Загальні умови надання, обслуговування та погашення Житлових кредитів (далі – Загальні умови кредитування). Принципи кредитування. Загальні умови надання кредиту

Загальні умовинадання, обслуговування та погашення Житлових кредитів(Далі – Загальні умови кредитування)

1. Терміни та визначення, що застосовуються в Загальних умовах кредитування
Ануїтетні платежі – грошові суми, щомісячно спрямовуються в рахунок погашення отриманого Кредиту та сплати Відсотків за користування Кредитом, рівні один одному протягом усього терміну кредитування або кожного з тимчасових інтервалів, на які поділено загальний термінкредитування.

Розмір заключного платежу (у тому числі в рамках кожного з тимчасових інтервалів) є коригуючим і може відрізнятись від розміру всіх попередніх платежів у більшу чи меншу сторону. Розмір платежу на останню Платіжну дату визначається як залишок Заборгованості за Кредитом та нарахованих Відсотків за користування Кредитом на зазначену дату (включно).

Банк (Кредитор; за текстом Договору – Кредитор)- Відкрите акціонерне товариство"Сбербанк Росії", генеральна ліцензія № 1481 від 08.08.2012 р., місцезнаходження: Росія, 117997, м. Москва, вулиця Вавілова, будинок 19.

Графік платежів -документ, що містить інформацію про Платіжні дати та суми в рахунок погашення Заборгованості за Кредитом та сплати Відсотків за користуванням Кредитом.

Включає тимчасові інтервали погашення Кредиту та сплати Відсотків за користування Кредитом, на які поділено загальний термін кредитування, в тому числі, але не виключно: до досягнення Позичальником/Сопозичальником(ами) пенсійного віку та після досягнення Позичальником/Сопозичальником(ами) пенсійного віку .

Договір - кредитний договір(при одноразовій видачі Кредиту)/договір про відкриття непоновлюваної кредитної лінії(при видачі Кредиту частинами), укладений між Позичальником/Сопозичальниками та Кредитором, згідно з яким Кредитор надає кошти Позичальнику/Сопозичальникам у розмірі та на умовах, передбачених Договором, при цьому Загальні умови кредитування є невід'ємною частиною Договору.

Договір – підстава- договір, прийнятий Кредитором від Позичальника/Сопозичальників та зазначений у Договорі, відповідно до якого здійснюється придбання/інвестування будівництва/ індивідуальне будівництво/придбання та інвестування будівництва/придбання та індивідуальне будівництво Об'єкта нерухомості.

Заборгованість за Договором– включає Строкову та Прострочену заборгованість за Кредитом, Термінові та Прострочені відсотки за користування Кредитом, а також Неустойку. При цьому:

- Термінова заборгованість за Договором– залишок суми Кредиту та Відсотки за користування Кредитом, термін погашення та сплати яких відповідно до умов Договору не настав,

- Прострочена заборгованість за Договором– залишок суми Кредиту та Відсотки за користування Кредитом, за якими Позичальником/Сопозичальниками не виконані умови Договору щодо своєчасного погашення та сплати у строки, встановлені Договором.

Заборгованість за кредитом- Залишок суми Кредиту, що підлягає поверненню Кредитору. Включає в себе:

- Термінову заборгованістьза кредитом– залишок суми Кредиту, що підлягає поверненню Кредитору, термін погашення якої відповідно до умов Договору не настав,

- прострочену заборгованість за кредитом– залишок суми Кредиту, що підлягає поверненню Кредитору, строк погашення якої настав, не погашеній у строки, встановлені Договором.

Позичальник/Сопозичальник(и) –залежно від контексту Загальних умов кредитування - фізична(-а) особа(-а), яка пропонує(-ла) Кредитору укласти Договір або уклала(-ня) з Кредитором Договір.

Захищений кредит– умова кредитування, передбачена Договором на підставі заяви Позичальника/Титульного співзаймача та передбачає надання Кредиту під знижену відсоткову ставкуза умови страхування життя та здоров'я Позичальника/Титульного Співпозичальника на користь Кредитора на весь термін кредитування. Умови страхування визначаються правилами страхування обраної страхової компанії.

Інший(і) рахунок(а) –рахунок(а) по вкладу(ам), умови якого(их) дозволяють здійснювати прибутково-витратні операції, рахунок(а) дебетової(их) банківської(их) карт(и), поточний(і) рахунок(и) Позичальника/Титульного співпозичальника, відкритий(і) у валюті Кредиту у Кредитора у разі закриття Рахунку(ів)/зміни переліку Рахунок (з урахуванням п. 3.5.1. Загальних умов кредитування), з якого погашається Кредит.

Кредит– кошти, що надаються Кредитором Позичальнику/Сопозичальникам у розмірі та на умовах (у тому числі платності, терміновості, повернення), передбачених Договором.

Молода сім'я- сім'я, в якій хоча б один із подружжя не досяг 35-річного віку або неповна сім'я (сім'я з одним з батьків і дитиною/дітьми), в якій батько не досяг 35-річного віку, на день подання Кредитору Заяви-анкети на одержання кредиту.

Неустойка -грошова сума, яку Позичальник/Спозичальники зобов'язані сплатити Кредитору у випадках, передбачених Договором.

Платіжна дата– календарний день, встановлений для щомісячного погашення Кредиту Ануїтетними платежами, що відповідає дню фактичного надання Кредиту/першої частини Кредиту.

Повна вартість кредиту- Виражені у відсотках річних витрати Позичальника/Сопозичальників з отримання та обслуговування Кредиту, що розраховуються відповідно до вимог законодавства.

Доручення –доручення Позичальника/Титульного позичальника Кредитору по Рахунку(ам)/Іншому(им) рахунку(ам) на перерахування грошових коштівна погашення Заборгованості за Договором, а також на дострокове погашенняКредиту чи його частини.

Відсотки за користування кредитом 1 – відсотки, що нараховуються Кредитором на Заборгованість за Кредитом, у розмірі, у порядку та у строки, передбачені Договором. Включають у себе:

- Термінові відсоткиза користування Кредитом– відсотки за користування Кредитом, строк сплати яких відповідно до умов Договору не настав, у тому числі відсотки за користування Кредитом, нараховані на Термінову заборгованість за Кредитом, та відсотки за користування Кредитом, нараховані на Прострочену заборгованість за Кредитом,

- прострочені відсотки за користування кредитом– відсотки за користування Кредитом, строк сплати яких настав, не сплачені у строки, встановлені Договором.

Рахунок(а) –рахунок(а) по вкладу(ам), умови якого(их) дозволяють здійснювати прибутково-витратні операції, рахунок(а) дебетової(их) банківської(их) карт(и), поточний(і) рахунок(и) Позичальника/Титульного созаемщика, відкритий у валюті Кредиту у Кредитора, з якого погашається Кредит. Рахунком може бути Рахунок кредитування.

Рахунок кредитування –поточний рахунок Позичальника/Титульного позичальника, відкритий у валюті Кредиту у Кредитора, на який зараховується Кредит. Номер Рахунку кредитування зазначається у Договорі.

Титульний позичальник -Созаемщик, оформляющий Об'єкт нерухомості у свою (загальну) власність і виконує від особи Созаемщиков, і навіть у сфері Созаемщиков, з їхньої спільної згоди, зобов'язання і дії, передбачені п.п. 2.1., 2.2.2., 2.5., 3.5.1., 3.9.1., 4.1.1., 4.3.8. (посилання на п. 4.3.8. застосовується відповідно до наданого Кредиту умов, зазначених у цьому пункті), 4.4.12. Загальних умов кредитування, а також інші дії, що передбачають надання Кредитору доручення(ів), заяви(ї) та інших документів відповідно до Договору. П.І.Б. Титульного співзаймача вказується у Договорі.
2. Порядокнаданнякредиту

2.1. Датою фактичного надання кредиту є дата зарахування кредиту/першої частини кредиту на рахунок кредитування. Кредит може бути наданий одним із двох наведених нижче способів (спосіб видачі Кредиту залежить від умов наданого кредитного продуктута визначається Договором):

Одноразово за заявою Позичальника/Титульного позичальника шляхом зарахування на Рахунок кредитування (при наданні Кредиту на інвестування будівництва, якщо Договір-підстава передбачає одноразову оплату вартості Об'єкта нерухомості, а також придбання Об'єкта нерухомості);

Частками за заявою Позичальника/Титульного позичальника шляхом зарахування на Рахунок кредитування в межах невикористаного (вільного) залишку невідновлюваної кредитної лінії (при наданні Кредиту на інвестування будівництва, якщо Договором-підставою передбачено оплату вартості 2 Об'єкта нерухомості частинами, а також на індивідуальне будівництво) , при цьому:

• 
  на індивідуальне будівництво Об'єкта нерухомості, яке здійснюється на підставі договору з будівельною організацією або з іншою особою, яка здійснює будівництво, - розмір першої частини Кредиту не повинен перевищувати кошторисну вартістьбудівництва Об'єкта нерухомості/вартість робіт з будівництва Об'єкта нерухомості (без урахування вартості обробки/робіт з обробки Об'єкта нерухомості);
• 
  на індивідуальне будівництво Об'єкта нерухомості, яке здійснюється самостійно без залучення будівельної організаціїабо іншої особи, яка здійснює будівництво, - розмір першої частини Кредиту не повинен перевищувати одночасно:

• 
  50% від встановленого лімітукредитної лінії;
• 
  кошторисну вартість будівництва Об'єкта нерухомості/вартість робіт з будівництва Об'єкта нерухомості (без урахування вартості обробки/робіт з обробки Об'єкта нерухомості);

• 
  за кредитами на індивідуальне будівництво з одночасним придбанням земельної ділянкиоплата вартості його придбання включається до розміру першої частини Кредиту.

2.1.1. за необхідності оформлення забезпечення до видачі Кредиту/першої частини Кредиту:

Належного оформлення забезпечення виконання зобов'язань за Договором, у тому числі:

2.1.1.1. під час оформлення застави прав вимоги учасника пайового будівництва:

Надання ув'язненого (зареєстрованого) у встановленому діючим законодавствомпорядку Договору-підстави інвестування будівництва об'єкта нерухомості (договору участі у пайовому будівництві Об'єкта нерухомості або договору відступлення права вимоги за договором участі у пайовому будівництві Об'єкта нерухомості), а також:

при оформленні застави прав вимоги учасника пайового будівництва в силу договору:

Надання документа, що підтверджує передачу на державну реєстраціюдоговору застави прав вимоги учасника пайового будівництва за договором участі у пайовому будівництві Об'єкта нерухомості;

при оформленні застави прав вимоги учасника пайового будівництва в силу законуДоговір-заснування інвестування будівництва об'єкта нерухомості повинен містити відмітку про заставу прав вимоги учасника пайового будівництва на користь Кредитора, а за відсутності такої позначки - додатково надається витяг з Єдиного державного реєструправ на нерухоме майно та правочинів з ним, що підтверджує державну реєстрацію застави прав вимоги учасника пайового будівництва на користь Кредитора;

2.1.1.2. при заставі об'єкта нерухомості (за винятком земельної ділянки), а також при наданні Кредиту на цілі придбання Об'єкта нерухомості з використанням індивідуальних сейфів Кредитора для проведення розрахунків з операцій купівлі-продажу:

Надання (забезпечення надання) Позичальником/Сопозичальниками Кредитору страхового поліса/договору страхування на предмет(и) застави – об'єкт(и) нерухомості, вказаний(і) у Договорі, тристоронньої угоди про порядок роботи зі страховим відшкодуванням (далі за текстом – Тристороння угода) , укладеного між страховою компанією, Кредитором та заставником(ями), та документа, що підтверджує факт повної оплати страхової компанії страхової премії за весь період страхування;

2.1.2. якщо у складі документів по Об'єкту нерухомості до укладення Договору було надано проект Договору-підстави: надання підписаного сторонами Договору-підстави на умовах, що відповідають викладеним у проекті Договору-підстави;

2.1.3. при наданні Кредиту на цілі придбання Об'єкта нерухомості з використанням індивідуальних сейфів Кредитора для проведення розрахунків за угодами купівлі-продажу:

Надання Кредитору підписаного договору купівлі-продажу Об'єкта нерухомості;

Оформлення з Кредитором інших документів, що регулюють порядок користування індивідуальним сейфом, відповідно до Договору;

2.1.4. підтвердження факту оплати Позичальником/Спозивачами частини вартості Об'єкта нерухомості та/або наявності у нього/в них грошових коштів (у валюті Кредиту або іншій валюті за курсом Банку Росії на дату видачі Кредиту/першої частини Кредиту) у розмірі не менше різниці між вартістю Об'єкта нерухомості та сумою Кредиту шляхом надання Кредитору (одним або декількома з таких варіантів):

1) виписки про залишок коштів на рахунку (вкладі), відкритому у Кредитора;

2) платіжних чи інших документів, що підтверджують факт оплати частини вартості Об'єкта нерухомості;

3) документа(ів), що підтверджує(их) право Позичальника/Титульного співзаймача та будь-якого із Созаемщиков (при необхідності) та/або осіб, у власність яких відповідно до Договору оформляється Об'єкт нерухомості, на отримання коштів, що виділяються за рахунок бюджету на оплату частини вартості Об'єкта нерухомості (свідоцтво про право на отримання субсидії, державний житловий сертифікатта ін.);

4) документа, що підтверджує вартість об'єкта нерухомості, що належить на праві власності Позичальнику/будь-якому із Созаемщиков та/або його(її) дружині(у) та/або членам його/її/їх сім'ї (дітям, батькам), і реалізується в рамках одночасно угод, що здійснюються з його продажу та придбання об'єкта нерухомості, що кредитується;

2.1.5. при прогнозованому зниженні доходів Позичальника/Сопозичальника(ів) при вступі до Пенсійний віку період дії Договору:

Оформлення графіка платежів;

2.1.6. за наявності у укладеному Договорі - на підставі можливості оплати вартості Об'єкта нерухомості безготівковим шляхом (за винятком надання Кредиту на цілі придбання Об'єкта нерухомості з використанням індивідуальних сейфів Кредитора для проведення розрахунків з операцій купівлі-продажу) :

Оформлення Позичальником/Титульним співпозичальником доручення Кредитору на перерахування суми Кредиту/першої частини Кредиту та власних коштівПозичальника/Спозичальників у розмірі, визначеному відповідно до п. 2.1.4. Загальних умов кредитування (при необхідності перерахування власних коштів Позичальника/Сопозичальників одночасно з кредитними коштами) з реквізитів, зазначених у Договорі;

2.1.7. оформлення Доручення;

2.1.8. При оформленні застави об'єкта нерухомості до видачі Кредиту (за винятком оформлення наступної застави Об'єкта нерухомості): складання за участю Кредитора належним чином оформленої заставної (у разі оформлення заставної);

2.1.9. оформлення у присутності працівника Кредитора фізичними особами, які здійснюють продаж Об'єкта нерухомості або уступають права за правочином, залежно від їх сімейного стану, заяви про те, що на момент набуття відповідного права вони у шлюбі не перебували (або надання Кредитору нотаріально засвідченої заяви) та ( або) надання нотаріально засвідченої згоди подружжя на відчуження Об'єкта нерухомості/на поступку права;

2.1.10. при наданні Кредиту на цілі придбання Об'єкта нерухомості з використанням індивідуальних сейфів Кредитора для проведення розрахунків за угодами купівлі-продажу: оформлення з Кредитором договору(ів) оренди індивідуального(их) сейфа(ів) та акта(ів) прийому-передачі у користування індивідуального сейфу ;

Серед різних банківських послугЗатребуваним залишається кредитування. Позики оформляються у різних банках. Тільки в кожній організації ці послуги можуть надаватися на основі різних вимог. Умови отримання кредиту різняться залежно від виду позики. Докладніше про це буде розглянуто у статті.

Принципи кредитування

Умови надання кредиту ґрунтуються на наступних принципах:

• повернення;
• терміновості;
• платності.

Поверненням називають обов'язкову виплату боргу кредитору. Терміновість вважається природною формою забезпечення повернення. Це свідчить про те, що одержані гроші потрібно не лише повернути, а й зробити це вчасно. За користування коштами нараховуються відсотки, що засвідчує платність послуги.

Відносини між сторонами зафіксовані у договорі. Там можуть бути спільні та індивідуальні умови. Перші затверджуються кредитором самостійно з урахуванням сучасного законодавства. До них відносять правила договору приєднання (ст. 428 ЦК України). Згода клієнта підтверджується укладанням договору. Індивідуальні умови надаються кожному позичальнику окремо.

Загальні умови

Їх стверджує кожен банк, але вони особливо не відрізняються. Зазвичай вони включають такі розділи:

• визначення понять;
• умови видачі, повернення, користування;
• відповідальність;
• вирішення суперечок.

До загальних параметрів, що встановлюють умови надання кредиту, належать:

• цілеспрямованість продукту;
• вимоги до позичальників;
• мінімум та максимум за сумою, валюта;
• термін кредитування;
• форма виплати коштів;
• відсотки користування;
• Виконання обов "язків.

Загалом можуть бути додаткові програми. Вони відносяться до конкретного виду кредитного товару. Вносити зміни кредитор може сам. Позичальники дізнаються про них завдяки громадському розміщенню. Загальні умови надання кредиту мають бути в офісі установи. Якщо банк має сайт, то ця інформація обов'язково публікується там. Клієнтам їх можуть надати у паперовій формі.

Індивідуальні умови

Якщо рішення є позитивним, кредитор пропонує позичальнику вивчити індивідуальні умови надання. споживчого кредитучи іншого виду позики. Згода клієнта виражається за допомогою підписання договору. Тоді документ є ув'язненим.

Індивідуальні умови надання банківських кредитівнаступні:

• форма та вид кредитування;
• сума, валюта;
• термін дії угоди;
• відсотки;
• порядок оплати;
• розмір пені;
• платні послуги;
• способи обміну;
• інші умови.

Споживче кредитування

Споживчий позику передбачає отримання коштів різні потреби. Споживачем може бути фізична особа. Норми надання таких послуг зафіксовано у законодавстві. Реалізація має виконуватися виконанням умов надання: загальних та індивідуальних. Загальні умови надання кредиту створюються кредитором багаторазового застосування. Відмінностей щодо них у кредитних організаціяхні.

Видаються споживчі позики на таких умовах:

• вік 21-70 років;
• стаж роботи на останньому місці – від 6 місяців;
• громадянство РФ;
• позитивна кредитна історія;
• форма надання коштів – одноразова;
• забезпечення не потрібне;
• валюта – рублі;
• зазвичай видається до 500 тис. рублів;
• термін – до 5 років;
• ставка 18-30%;
• погашення ануїтетними платежами;
• можливість дострокового погашення;
• розглядається заявка протягом дня.

Умови надання кредиту банками можуть відрізнятись. Вони обов'язково мають бути у договорі. Доповнення можуть бути внесені за бажанням сторін.

Кредит на освіту

Видаються позики на освіту. Головною особливістютовару вважається цілеспрямованість: оплата навчання. Це встановлює правила його надання. До основних вимог відносять:

• вік одержувача - старше 14 років, з громадянством та реєстрацією;
• надання договору платних послуг;
• подання довідки про успішне навчання.

Деякі організації пред'являють додаткові вимоги. Наприклад, у Россільгоспбанку та Ощадбанку необхідне забезпечення у вигляді:

• поруки;
• застави майна.

Ощадбанк потребує страхування застави. Фінансові організації пропонують свої продукти, які поділяються на 2 види:

• позики на освіту у закладі з ліцензією;
• кредити на навчання у ВНЗ, що перебуває в обмеженому списку.

Тому порядок та умови надання кредиту можуть відрізнятися. Наприклад, для освітньої позики з держпідтримкою необхідно навчатися у закладі, який є учасником експерименту держпрограми. Список закладів встановлюється Міносвіти щороку. Навчальний заклад повинен укладати договір із кредитором.

У Ощадбанку пропонуються такі програми:

1. "Освітній". Видається на навчання осіб з 14 років. Необхідно мати громадянство та реєстрацію. Максимальна сума визначається платоспроможністю. Крайній термін – 11 років. Ставка складає 12%. Видається позика під поруку.
2. "З держпідтримкою". Максимальна сума залежить від вартості навчання. Кошти перераховуються з цього приводу навчального закладу. Ставка дорівнює 7,06%. Забезпечення не потрібне. Споживачам до 18 років видається за згодою батьків.

Умови погашення та надання кредиту в кожному банку встановлюються для кожного клієнта індивідуально, враховуючи його потреби та платоспроможність.

Іпотека

Іпотечна позика оформляється під заставу нерухомого майна. Зазвичай він надається в великих розмірахі на довгий термін. Цей варіант кредитування використовується фінансовою організацієюдля придбання позичальником майна, а також з інших видів кредитних товарів. Зараз затребуване житло, що будується, і готові об'єкти первинного, вторинного ринку.

Основні нюанси умов оформлення іпотеки:

• валюта, сума, строк;
• сума першого платежу;
• ставка;
• додаткові збори;
• страхування;
• вимоги до документів;
• вид платежу.

Умови надання кредиту в Ощадбанку такі:

• первинне житло;
• громадянство;
• вік – 21-75 років;
• стаж – від 6 місяців;
• валюта – рублі;
• ставка – 15-15,5 %;
• сума – 45 тис. – 15 млн рублів;
• термін – до 30 років.

Кошти за позиками виплачуються одноразово. Перший платіж складає від 20% ціни житла. Кредитоване житло надається як застава. Необхідно оформити страхування ризиків весь період. Оплачувати кредит потрібно щомісячними платежами. Неустойка становить 20% річних. Розглядається заявка 2-5 днів. Іпотека видається у відділеннях за місцем реєстрації, перебування застави чи акредитації споживача.

Що потрібно для отримання кредиту?

Раніше для отримання позики треба було відвідувати банк. Наразі подати заявку можна через інтернет. Для оформлення кредиту зазвичай потрібно подати такі документи:

1. Паспорт.
2. Довідку про доходи.
3. Папір на заставу.
4. Копія трудової книжки.

Залежно від виду кредитування може змінюватись перелік документації. Перед поданням заявки слід вивчити умови оформлення позик на сайті, після чого ухвалити рішення щодо оформлення конкретної програми. Для підписання договору доведеться завітати до банку.

Штрафи за прострочення

Умовою будь-якої угоди є виконання зобов'язань щодо оплати боргу. Позичальники повинні вносити кошти у встановлений період, прописаний у договорі. Якщо ж вчасно не робити платежі, то доведеться платити неустойки, пені та штрафи.

Розмір компенсації може бути в межах 0,5-2% від суми за кожний день прострочення. Ця сума додаватиметься до основного платежу. А своєчасна оплата дозволить сформувати позитивну кредитну історію.

Ставки

Відсоткові ставки у кожному банку відрізняються. Також вони залежить від виду кредитування. На споживчі позики вони встановлюються не більше 15-30 %, але в іпотеку - 10-15 %. на кредитні карткивстановлюються великі відсотки.

Для постійних клієнтів діють менші ставки. Це пов'язано з довірою до клієнта через відмінну кредитної історіїяка впливає на схвалення заявок.

Комісії

Позичальникам необхідно ознайомитись з умовами оформлення позики до підписання договору. У деяких банках можуть стягуватись комісії за обслуговування кредиту, його видачу. Якщо вона є, то має бути вказано її розмір.

Страхування

У кредитній сфері потрібне страхування. Ця послуга дозволяє захиститись від різних ризиків. Існує багато видів страхування, але потрібні вони для досягнення спільної мети. При оформленні послуги у разі невиконання зобов'язань борг буде сплачено страховою фірмою.

Виходить, що страхування потрібне для забезпечення інтересів банку? Не зовсім так, оскільки у поверненні грошей зацікавлений і клієнт. Страхування дозволить сплатити заборгованість завдяки страховим виплатам.

Прийнято виділяти наступні видистрахування:

• на випадок смерті чи непрацездатності;
• втрати роботи.

Багато позичальників не бажають оформляти договір. Це збільшує суму боргу та щомісячні платежі. Страхування буває обов'язковим та добровільним. Перший вид послуги затверджено на федеральному рівні. А добровільне страхуванняможе бути лише рекомендовано, але відмова від нього не може спричинити несприятливі наслідки. У разі відмови від страхування заявки можуть бути не схвалені. Або пропонуються не зовсім вигідні умови. Обов'язково оформляється страхування при отриманні іпотеки та при автокредиті.

Позичальникам необхідно уважно обирати програму, вивчивши умови. Слід враховувати, що у банку обов'язково мають проконсультувати щодо умов кредиту. Якщо споживач вимагає подати документацію, то співробітники мають це зробити. Усі незрозумілі деталі треба обговорювати одразу. Кредитор повинен представляти клієнту договір для ознайомлення, потім відводиться щонайменше 5 днів. Тільки якщо зрозумілі умови, слід укладати договір.

Кредит– передача у тимчасове користування будь-яких цінностей (у будь-якій їх формі) від одного власника до іншого на умовах повернення, терміновості та платності. Сучасні відносини у сфері кредитування виражені у різних формах та видах такого фінансового продукту. Залежно від цього, відрізняються і правила його надання.

Умови надання будь-якого кредиту ґрунтуються на засадах його:

• повернення;
• терміновості;
• платності.

Під поверненням розуміється необхідність обов'язкової реверсії отриманої позичальником матеріальної цінності на адресу кредитора. Терміновість є природною формою забезпечення повернення. Вона передбачає, що отримані в позику кошти підлягають не просто поверненню, а мають бути погашені в певний термін.

Останньою умовою позички є платність кредиту. Цей принцип визначає обов'язкове винагороду кредитора за користування його матеріальною цінністю. Виражається як або одноразової плати, чи оплати частинами протягом усього терміну дії угоди.

Відносини між суб'єктами кредитування документально відображаються як укладеного договору кредиту. Невід'ємними частинами цього документа є загальні та індивідуальні його умови .

Загальні умови кредитної угодивстановлюються кредитором самостійно, у односторонньому порядку. Розробляються вони відповідно до вимог норм чинного законодавства. До них застосовні правила договору приєднання (ст. 428 ЦК України). Тобто вважається, що згода позичальника з такими умовами підтверджується укладанням основного договору кредитування. При цьому підпис з боку кредитоодержувача не потрібний.

Загальні умови, які розробляються різними фінансово-кредитними організаціями/банками, суттєвих відмінностей між собою не мають. Як правило, вони включають такі основні позиції (розділи):

Загальні параметри, що визначають умови надання кредитного продукту, є встановлені кредитором:

• цілеспрямованість продукту;
• вимоги до споживача;
• мінімальна/ максимальна сумата валюта кредиту;
• термін позики;
• форма надання кредитних коштів (готівкова/безготівкова);
• відсотки користування;
• забезпечення виконання зобов'язань споживача (страхування, порука, застава).

Загальні умови можуть включати додаткові програми. Вони стосуються конкретного виду кредитного продукту чи програми, реалізованих установою – кредитором.

Внесення змін та доповнень до чинного документа приймається кредитором також самостійно (без погодження з другою стороною). До позичальників такі рішення доводяться шляхом їхнього публічного розміщення.

Розроблені та затверджені загальні умови обов'язково повинні бути доступні в офісі організації, яка здійснює кредитування. Крім цього, за наявності кредитора свого інтернет-ресурсу, цей документ підлягає опублікуванню на сайті компанії. За бажання споживача документ може бути наданий йому на паперовому носії.

Прийнявши позитивне рішення про кредитування, кредитор передає ознайомлення споживачеві документ з індивідуальними параметрами продукту. На відміну від загальних умов, цей документ містить позиції, які встановлюються письмовою угодою між споживачем (позичальником) та установою – кредитором.

Свою згоду на отримання позики на таких умовах споживач висловлює шляхом її підписання. З цього моменту основний договір кредитування вважається ув'язненим.

Індивідуальними умовами, як документом, вже конкретно встановлюються та прописуються:

• форма та вид продукту;
• сума коштів позики (ліміт, валюта);
• термін дії договору (повернення позики);
• відсотки користування;
• порядок погашення (розмір, періодичність, терміни, методи тощо);
• розмір пені/неустойки/штрафу;
• додаткові платні послуги кредитора (перелік, вартість, порядок надання);
• способи обміну інформацією між сторонами;
• інші обов'язкові умови, що визначаються залежно від виду конкретного кредитного товару.

Конкретні умови надання встановлюються кожному за споживача індивідуально, залежно з його потреб і показників платоспроможності.

Також для прикладу можна розглянути і умови надання продуктів, пропонованих такими установами як РосінтерБанк, Россільгоспбанк, Рускобанк.

Іпотечний кредит – надання позикових коштів споживачеві під заставу (іпотека) нерухомого имущества. Як правило, видається у значних розмірах та на тривалий термін.

Цей вид кредитування може застосовуватись фінансовими установамияк для придбання позичальником самого майна (що виступає згодом заставою), так і з інших видів кредитних товарів (як забезпечення).

Найчастіше метою іпотечного кредитування споживачів є придбання житлового майна (будується, на первинному чи вторинному ринку).

Основні параметри умов надання іпотеки:

• валюта, сума та строк позики;
• розмір первісного внеску;
• вид та розмір процентної ставки (фіксована/змінна);
• додаткові комісії та платежі;
• страхування майна/споживача (обов'язкове чи добровільне);
• вимоги до споживача та необхідних документів;
• розмір та вид платежів (диференційований/ануїтетний) тощо.

Порівняти базові умови надання іпотечних кредитів можна з прикладу товарів, запропонованих провідними установами країни. У таблиці представлені актуальні пропозиції* за трьома основними напрямами іпотечного кредитування.

УМОВИ/ УСТАНОВА
Ціль продукту	придбання житлового майна (первинний ринок)	придбання житлового майна (вторинний ринок)	ремонт та облаштування нерухомості; навчання; лікування
Вимоги до споживача	вік: 21-75 (на момент повернення); стаж роботи – щонайменше 6 міс. (загальний – від року)	громадянство, реєстрація та постійне мешканнябіля РФ; вік: 21-60 (на момент подання заявки);	громадянство, реєстрація та постійне проживання на території РФ; вік: 20-65; стаж роботи – щонайменше 6 міс. (загальний – від року); відсутність негативної кредитної історії
Валюта	рублі РФ	рублі РФ	рублі РФ
Ставки відсотків	15,00%-15,50%	15,95% (При застосуванні комплексного страхування)	17,50%-19,50%
Сума	від 45 тис. н. до 15 млн н.	від 1,5 млн. н. до 15 млн н.	від 300 тис. н. до 30 млн н.
Термін	до 30 років	до 30 років	до 15 років
Форма надання	одноразова/часткова	одноразова, на рахунок	одноразова, на рахунок; кредитна лінія
Початковий внесок/заставний дисконт		від 20% вартості майна, що купується	хв. заставний дисконт 30%
Забезпечення	застава майна, що кредитується (іншого); до моменту оформлення застави майна, що кредитується – застава майнових правабо порука фіз.осіб; під час передачі у заставу житлового будинку – заставу та земельної ділянки	застава майна, що купується; порука чоловіка/дружини (за наявності); порука фіз./юр. особи	заставу наявного у власності житлового майна (що не є для споживача єдиним, і в якому немає зареєстрованих осіб); порука фіз./юр. осіб; застава рухомого та іншого майна
Страхування	обов'язкове страхування ризиків втрати/пошкодження застави на весь термін (за винятком земельної ділянки)	обов'язкове страхування ризиків втрати/пошкодження застави на весь термін	обов'язкове страхування ризиків: втрати/пошкодження застави весь термін; припинення прав власності на майно терміном не менше 1 року
Порядок оплати		щомісячними ануїтетними платежами	ануїтетними/диференційованими платежами
Відповідальність споживача	неустойка 20% річних	неустойка 0,1% на день	неустойка 0,05% на день
Розгляд заявки отримання коштів	2-5 днів	14 днів	1-10 днів

* станом на кінець травня 2015 року.

Кредити іпотечної групи можуть надаватися установами у своїх відділеннях (філіях) за місцем:

• реєстрації споживача (або одного із співпозичальників);
• фактичного знаходження заставного майна;
• акредитації роботодавця споживача (або позичальника).

Комерційний кредит – небанківський позику, наданий за умови авансового платежу, передоплати, розстрочки чи відстрочки платежу товари (послуги/работы). Ця форма широко застосовується у взаєминах як між суб'єктами господарювання (юр.особи, ІП), так і фіз.особами.

За своєю суттю є обумовленою умовою проведення взаєморозрахунків між сторонами господарсько-правових відносин. З цього можна дійти невтішного висновку, що його застосування можна здійснити лише у межах виконання основної угоди (договору купівлі-продажу, послуг, поставки, робіт тощо.).

на законодавчому рівніконкретизації щодо умов у його наданні немає. До них застосовні норми та правила, що діють щодо позики та кредиту. Сторони взаємовідносин можуть самостійно узгоджувати та ставити умови щодо:

1. Форми (аванс, передплата, відстрочка, розстрочка).
2. Суми та строку.
3. Розміру плати (відсотків) тощо.

Як правило, на практиці умови надання комерційного кредитуванняпрописуються переважно угоді. Однак вони можуть бути сформульовані та оформлені окремим документом (додатковою угодою). У такому разі до нього застосовні такі самі вимоги за формою, як і до основного документа.

Відповідно, якщо до основного договору висуваються вимоги його письмовій формі чи гос.регистрации, то аналогічні вимоги слід застосовувати і до угоди про кредитування.

Ця форма кредитування дозволяє споживачам брати в позику конкретні речі. Об'єктом можуть бути лише матеріальні продукти (сировина, матеріали, інші товари), що надаються у відплатне термінове користування споживачеві.

Після закінчення терміну, що встановлюється угодою, такі речі (ідентичної якості та роду) підлягають поверненню кредитору з оплатою відсотків за користування ними.

Взаємини суб'єктів господарювання ґрунтуються на письмових угодах – договорах товарного кредиту. Документ встановлює та визначає умови його надання. Істотними є:

1. Конкретизація речі, що передається в кредит (кількість, асортимент, комплектність, якість тощо).
2. Розмір (ставка) та порядок проведення оплат за використання.
3. Умови повернення речі або компенсації, вираженої в грошової формиза її використання.

Встановлення терміну повернення не є обов'язковою та суттєвою умовою. Відповідно до норм чинного законодавства, у разі його відсутності кредит підлягає поверненню після закінчення місяця після пред'явлення до позичальника вимоги кредитора.

Якщо інше не передбачено у самій угоді, відносини, що виникають у зв'язку з використанням товарного кредиту, є оплатними. Розмір процентів (плати) за користування товаром та порядок здійснення виплат визначаються самостійно сторонами угоди. Якщо ж це умова не обумовлено, то розмір відсотка визначається як рівний ставці рефінансування ЦБ РФ.

Бюджетний кредит – цільова відплатна позика за рахунок бюджету. Є однією із форм фінансування його витрат. Позичальниками можуть виступати як державні та муніципальні організації, так і юридичні особи(що не належать до зазначених категорій). Основна вимога до одержувачів – відсутність заборгованості з обов'язкових платежів перед відповідним бюджетом.

Чинним законодавством для муніципальних та держ.підприємств передбачена можливість отримання безвідсоткового кредиту. Іншим організаціям позика може надаватися лише за умов оплати відсотків за його використання. Їх ставка визначається у відповідній угоді, та у розмірі, не менше 1/10 ставки рефінансування ЦП (що діє протягом строку користування позикою).

Підприємство може отримати позику, якщо дотримано таких умов:

• юр. особа не перебуває у процесі своєї реорганізації, ліквідації чи банкрутства;
• фірма зареєстрована належним чином та функціонує на території муніципалітету (бюджетом якого здійснюється кредитування);
• відсутні заборгованості за раніше отриманими бюджетними грошима, обов'язковими платежами всіх рівнів та позабюджетними держ.фондами.

Крім цього, обов'язковою умовою надання юридичній особі кредиту є підтвердження його фінансової стабільності. З цією метою органом фін.контролю проводиться попередня фінансова перевірка стану організації.

Приватним компаніям позика видається лише за умови надання ними ліквідного забезпечення. Способами його можуть бути:

1. Банківська гарантія.
2. Порука.
3. Майнову заставу (у тому числі у вигляді цінних паперів, акцій, паїв тощо), що покриває 100% наданого кредиту.

1. При виборі кредитного продукту та його програми обов'язково вивчіть загальні умови кредитування, затверджені фінансовою установою.
2. Знайте, що банківська установа має провести повне консультування позичальника щодо умов надання кредиту. За бажання споживача, кредитор також має безкоштовно надати для ознайомлення всю документацію (загальні та індивідуальні умови) щодо конкретного продукту.
3. Перед підписанням договору кредитування уважно вивчіть його умови. Якщо деякі позиції не зрозумілі, слід попросити співробітника банку-кредитора роз'яснити їх.
4. Кредитор зобов'язаний надати споживачеві на ознайомлення договір кредитування (індивідуальні умови). Знайте, що термін на ознайомлення з його умовами не може бути меншим за 5 днів.