Страхування автовідповідальності договору з відстроченою датою. Правила страхування як умови договору

Тимчасовий інтервал, протягом якого страховик при настанні страхового випадку повинен виплатити клієнту певну суму.

Цей проміжок може тривати від кількох годин до кількох років. Дата початку взаємних зобов'язань та його закінчення прописується за умов угоди.

Початок терміну дії договору

Правила визначення дати, з якої стартує дія угоди, викладено у Цивільному Кодексі. Відповідно до положень ст. 957, зобов'язання страхувальника наступають:

• від дня отримання першого траншу від клієнта;
• з іншої дати, зазначеної у договорі.

за загальному правилувиплати, зазначені у контракті, передбачені у випадках, що настали після його підписання та внесення грошових коштів. Проте закон не забороняє сторонам передбачити в угоді інші умови.

Моменти підписання угоди та сплати першого внеску на практиці можуть не співпадати. Відповідно до положень ДК РФ, зобов'язання страховика перед клієнтом виникають не з дати, коли договір був завізований, а з дня, коли кошти надійшли йому на рахунок.

Сторони під час укладання договору вправі передбачити, що його дія поширюється не так на все страхові випадки, а виключно на ті, що сталися після встановленої дати. Приклад цієї ситуації - страхування від критичних захворювань. Клієнт, який оформив поліс на випадок інфаркту, не отримає виплат від страховика, якщо недугу діагностують протягом перших півроку після підписання угоди.

Ст. 959 ДК РФ зобов'язує страхувальника повідомляти страховика про всі зміни, здатні призвести до зростання страхового ризику. Компанія, яка отримала відповідну інформацію, має право підвищити ціну поліса та вимагати від клієнта доплати різниці.

Завершення страхового договору

Крім того, зазначають дату завершення зобов'язань щодо страхової угоди. Договір, де її не вказано, буде визнано недійсним. Коли настає момент закінчення договору, зобов'язання страховика перед клієнтом вважаються повністю виконаними. Це правило залежить від того, вироблялися чи виплати на адресу страхувальника чи страхових випадків не наступало.

Якщо датою закінчення договору, прописаною у його тексті, є вихідний, угода завершується наступного робочого дня. Наприклад, громадянин придбав поліс, що спливає 28.07.2018 р. Це субота, тому дія документа поширюється до 30.07.2018. Якщо у понеділок у клієнта відбудеться страховий випадок, організація буде зобов'язана здійснити на його адресу всі належні виплати.

Розірвання угоди достроково

Відповідно до норм Цивільного Кодексу, поліс може припинити дію достроково через два види:

• об'єктивним — обумовленим зовнішніми чинниками, а чи не бажаннями сторін;
• суб'єктивним - відмовою страхувальника продовжувати співпрацю зі страховиком.

Справа №2-295/2016

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ

Анжеро-Судженський міський суд Кемеровської областів складі:

головуючого Гульнової Н.В.,

за секретаря Ворошилової І.Г.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у Анжеро-Судженську

цивільну справу за позовом Кремньова К.В. до ПАТ «Сбербанк Росії», ТОВ СК «Сбербанк страхування життя» про визнання договору страхування нікчемним, повернення страхової премії, відсотків за користування чужими коштами, компенсації моральної шкоди, штрафу,

ВСТАНОВИВ:

Кремньов К.В. звернувся до суду з позовом до ПАТ «Сбербанк Росії» про визнання договору страхування нікчемним, повернення страхової премії, відсотків користування чужими коштами, компенсації моральної шкоди, штрафу.

Свої вимоги мотивує тим, що 14 травня 2015 р. було укладено кредитний договір №353966, відповідно до якого ВАТ «Сбербанк Росії» надає йому кредит у розмірі<...>рублів, терміном 36 місяців, під 19,5% річних. До укладання кредитного договору їм подавали заявку на отримання кредиту в сумі<...>карбованців. Відповідно до п.10 кредитного договору, до договору не застосовується обов'язок позичальника щодо надання забезпечення виконання зобов'язань за договором та вимога до такого забезпечення. Однак під час укладання кредитного договору представником банку в усній формі йому було запропоновано участь у програмі колективного страхування, послуги якого надає ТОВ Страхова компанія «Сбербанк страхування життя» (далі – страхова компанія). Для участі у програмі колективного страхування позивач має підписати заяву на страхування щодо добровільного страхування життя, здоров'я та у зв'язку з недобровільною втратою роботи позичальника НПРО №№ (далі – заява на страхування). Участь у програмі колективного страхування за словами представника банку є обов'язковою умовоюдля отримання кредиту, і при відмові від участі у програмі колективного страхування послугу надання кредиту банком йому надано не буде, незважаючи на те, що у заяві на страхування регламентовано - відмова від участі у програмі колективного страхування не спричинить відмову у наданні банківських послуг.

Згідно із заявою на страхування, банк надає послуги з підключення позичальника до договору колективного. добровільного страхуванняукладеного між страхувальником ВАТ «Сбербанк Росії» та страховиком ТОВ Страхова компанія «Сбербанк страхування життя», шляхом розповсюдження на позивача Умов приєднання до програми колективного страхування життя та здоров'я позичальника в рамках видачі споживчого кредитубанком.

Банком збільшено суму кредиту на<...>рублів, що є страховою премією за договором страхування, і розраховується за такою формулою: Страхова сума*тариф за підключення до Програми страхування*(кількість місяців/12), тобто.<...>

Йому надано банком кредит шляхом перерахування на відкритий відповідно до п. 9 кредитного договору рахунок № у сумі<...>карбованців. з його рахунку № у безакцептному порядку банк списав страхову преміюв сумі<...>карбованців.

На його думку, договір страхування та кредитний договір взаємопов'язані: у заяві на страхування сума страхової премії розраховується від страхової суми, що дорівнює сумі наданого кредиту. Дані обставини підтверджують безпосередній взаємозв'язок кредитного договору та страхування позичальника, тобто. укладання кредитного договору в обов'язковому порядкузумовлює приєднання до договору страхування.

Вимоги кредитного договору та заяви на страхування суперечить закону в силу наступного: йому не надано можливості ознайомлення з послугою зі страхування життя з іншими страховими компаніями; укладена між ВАТ «Сбербанк Росії» та страховиком ТОВ Страхова компанія «Сбербанк страхування життя» програма страхування створена спеціально для ВАТ «Сбербанк Росії» побічно підтверджує відсутність можливості укладання страхування життя з іншого страхової компанією; він не був ознайомлений з договором страхування, в якому має бути зазначена страхова сумата винагорода; поліс страхування на руки виданий не був; він не ознайомлений із ліцензією ТОВ Страхова компанія «Сбербанк страхування життя». Ці обставини порушують закон «Про захист прав споживача», а саме ст. ст. 10,12,16.

Вказівка ​​у заяві на страхування добровільного страхування життя та здоров'я позичальників для клієнтів Відкритого акціонерного товариства«Ощадбанк Росії» на те що: «Я ознайомлений, що участь у програмі добровільного страхування життя, здоров'я та у зв'язку з недобровільною втратою роботи позичальника і моя відмова участі в Програмі страхування не спричинить відмову в наданні банківських послуг». Даний пункт не може бути заможним і сама заява не може вважатися добровільною з наступних причин: заява на страхування з добровільного страхування життя та здоров'я позичальників для клієнтів ВАТ «Сбербанк Росії» виробляється в рамках кредитного договору і по суті є заявою до ТОВ «Страхова компанія» Ощадбанк страхування життя» до обов'язків якого входить лише страхування клієнтів, а чи не видача кредиту, заява може вважатися основним документом для видачі кредиту. У заяві на страхування з добровільного страхування життя та здоров'я позичальників для клієнтів ВАТ «Сбербанк Росії» сказано: «Я підтверджую, що мені представлена ​​вся необхідна та суттєва інформація про страховика та страхову послугу, у т. ч. із укладанням та виконанням договору страхування» , при цьому не вказується яка саме інформація надана позичальнику. Він не був ознайомлений з умовами страхування, правилами страхування, договором страхування, порядком та строками подання заяв про припинення договору страхування. Банком до нього не доведено у доступній та наочній формі інформації про розмір страхової премії, що підлягає перерахуванню страховику, а також розмір комісії банку за підключення до програми страхування. Підключення до програми страхування є самостійною послугою, а чи не є способом стягування про прихованих відсотків.

25.01.2016р. він направив до банку заяву про повернення страхової премії за заявою страхування НПРО № від 14.052015г. 28.01.2016р. їм отримано відмову у поверненні незаконно отриманої страхової премії.

Вважає, що договір страхування, укладений щодо нього між ВАТ «Сбербанк Росії» та страховиком ТОВ Страхова компанія «Сбербанк страхування життя» за заявою страхування НПРО № від 14.05. 2015р., є нікчемним через ст. , ст. Закону РФ «Про захист прав споживачів», що сума незаконно списаних коштів підлягає поверненню. Також вважає, що йому діями відповідача йому завдано моральної шкоди, яку оцінює в<...>руб.

Просить суд визнати договір страхування, укладений щодо нього між ВАТ «Сбербанк Росії» та страховиком ТОВ Страхова компанія «Сбербанк страхування життя» за заявою на страхування НПРО № від, нікчемним, зобов'язати ВАТ «Сбербанк Росії» повернути йому збитки у розмірі<...>рублів, перерахувавши їх на його рахунок №, стягнути компенсацію моральної шкоди у розмірі<...>рублів, відсотки користування чужими коштами у вигляді<...>рублів у період з по, штраф у вигляді 50% від суми, присудженої його користь.

Ухвалою Анжеро-Судженського міського суду від 02.02.2016р. при прийнятті позовної заяви до провадження, як відповідник у справі залучено Товариство з обмеженою відповідальністю Страхова компанія «Сбербанк страхування життя».

У судовому засіданні позивач Кремньов К.В. позовні вимоги та доводи, викладені в позовній заяві, підтримав. Суду пояснив, що в Ощадбанку він кредитується понад 15 років, завжди виконував зобов'язання кредитного договору, має позитивну кредитну історію. Працює у системі<...>виплачується одноразова допомога у розмірі семи окладів грошового утримання, у зв'язку з чим, при настанні зазначених подій сума виплати йому в кілька разів перевищує суму виплати взятої ним у банку за договором кредитування, тобто має реальну можливість погасити заборгованість за кредитом, а також відсотки користування позиковими коштами. У зв'язку з чим банку не було реальної необхідності додаткового страхування ризиків при видачі йому кредиту. При нав'язуванні банком додаткового страхування, банк мав лише за мету отримання додаткового прибутку як страхової премії, поставивши їх у умови, що він було скористатися своїм правом на добровільність страхування життя і здоров'я. Також банком йому не надано право вибору страхової компанії з метою придбання страхових послуг на вигідніших для нього умовах. Отримавши кредит у сумі<...>рублів, йому доведеться заплатити банку значну суму з урахуванням отриманої страховки. Надана послуга з підключення позичальника до Програми страхування є самостійною. фінансову послугуБанку, відмінну від послуги зі страхування. Надана банком послуга з підключення його до програми страхування є єдиною і неподільною як за своєю суттю загалом, так споживача зокрема. Він поставив свій підпис під кожним пунктом у заяві, оскільки це стандартний документ, він хотів отримати кредит, потрібні були гроші. Порядок приєднання до програми добровільного страхування, у тому числі право розірвати договір страхування протягом 14 днів, йому не роз'яснювали, жодних додаткових документівна руки не видавали. Він не міг отримати кредит без страхування.

У судовому засіданні представник відповідача – Батаніна О.Д., яка діє на підставі довіреності, позов не визнала, подала письмовий відгук. Суду пояснила, що 14.05.2015 р. між позивачем Кремньовим К.В. та ПАТ «Сбербанк Росії» було укладено кредитний договір № 353966, у межах якого Кремнєву К.В. були надані кошти у сумі<...>руб. Під час укладання кредитного договору Кремньову К.В. було запропоновано застрахувати своє життя та здоров'я від нещасних випадків на період дії договору. На три роки сума страхової премії склала<...>. ПАТ «Сбербанк Росії» не нав'язував Кремньову К.В. послугу зі страхування у ТОВ Страхова компанія «Сбербанк страхування життя», оскільки страхування є добровільним, здійснюється на підставі заяви на страхування, яку позивач Кремньов К.В. підписав добровільно. Якогось примусу з боку співробітників відповідача не було. Кремньов К.В. був ознайомлений з умовами участі у програмі колективного добровільного страхування позичальників фізичних осіб ПАТ «Сбербанк Росії», згодом був підключений до цієї програми, також один екземпляр умов участі у програмі колективного добровільного страхування позичальників фізичних осіб ПАТ «Сбербанк Росії», Пам'ятка видана Кременеву К.В. на руки. Крім того, участь у Програмі страхування може бути припинена у разі відмови клієнта від страхування на підставі заяви, поданої протягом 14 днів з дати підключення до Програми страхування. При цьому клієнту повертаються кошти у розмірі 100% від суми плати за підключення, ніж позивач не скористався в цей термін. Кремньов К.В. міг взагалі відмовитися від страхування, воно є добровільним і отримати кредит на тих самих умовах, або вибрати будь-яку іншу страхову компаніюна свій розсуд. ПАТ «Сбербанк Росії» пропонує своїм клієнтам продукти ТОВ СК «Сбербанк страхування життя». Клієнт має право або погодитися на страхування, або відмовитися, а також звернутися до іншої страхової компанії на власний розсуд, перешкод для цього немає.

Представник відповідача ТОВ Страхова компанія «Сбербанк страхування життя» до суду не з'явився, про місце та час слухання справи повідомлено належним чином, про причини неявки суду не повідомив.

Вислухавши сторони, свідка, вивчивши матеріали справи, суд дійшов таких висновків.

ВИРІШИВ:

У задоволенні позовних вимог Кременева КВ до ПАТ «Сбербанк Росії», ТОВ СК «Сбербанк страхування життя» про визнання нікчемним договорустрахування, укладеного щодо нього ВАТ «Сбербанк Росії» та ТОВ СК «Сбербанк страхування життя» за заявою НПРО № від 14.05.2015р., зобов'язання ПАТ «Сбербанк Росії» повернути страхову премію у розмірі<...>рублів, стягнення відсотків користування чужими коштами у вигляді<...>рублів за період з по, компенсації моральної шкоди у розмірі

Судова практикащодо застосування норм ст. 454, 168, 170, 177, 179 ЦК України

Судова практика щодо застосування норм ст. 819, 820, 821, 822, 823 ЦК України

Судова практика щодо застосування норм ст. 934, 935, 937 ЦК України

Кирило Кондрашев, юрисконсульт [email protected]

Вперше страхування ризику втрати роботи з'явилося у США після нафтової кризи середини 1970-х років. для забезпечення можливості повернення кредитів банкам, коли тисячі американців несподівано і не з власної волі втратили роботу.

У Росії добровільне страхування у разі втрати роботи закріплено у ст. 37 Закону Російської Федераціївід 19 квітня 1991 р. № 1032-1 "Про зайнятість населення в Російській Федерації", згідно з якою громадяни можуть укладати зі страховими організаціями договір добровільного страхування на випадок втрати роботи. Проте розвиток цей вид страхування отримав у період кризи 2008 – 2010 рр., переважно з ініціативи банків, що надають кредити громадянам.

Цей вид страхування можна як різновид страхування життя у разі настання події у житті застрахованого - втрати роботи. Страховим випадком визнається втрата роботи в результаті звільнення з ініціативи роботодавця, також при його ліквідації або банкрутстві, що настали, як правило, не раніше ніж через два місяці після укладання договору страхування (так званий період очікування), що відповідає вимогам Трудового кодексу РФ, згідно з якими роботодавець зобов'язаний за два місяці попередити працівника про звільнення. Додатковими обмеженнями під час укладання договорів страхування можуть бути стаж роботи, вік і кваліфікація, заробітня платастрахувальника.

Підстави визнання звільнення страховим випадком досить чітко регламентується відповідним договором страхування. Як правило, для цього страхувальнику необхідно пред'явити копію наказу про звільнення та запис у трудову книжку, а в деяких випадках і довідку про реєстрацію на біржі праці.

Розглянемо конкретні випадки з прикладу відповідної судової практики.

1. Втрата роботи в період очікування не є страховим випадком і не тягне за собою обов'язки страхової компанії з виплати відшкодуваннянавіть за умови виникнення підстав для розірвання трудового договоруз ініціативи роботодавця.

Аналогічна ситуація розглянута Московським міським судом (ухвала від 28.10.2014 № 4г/9-10421/2014). Згідно з фабулою даної справи між позивачем та відповідачем було укладено договір страхування фізичних осіб - позичальників кредитів від нещасних випадків та хвороб та на випадок недобровільної втрати роботи строком на шість місяців з моменту укладання договору, в якому передбачені такі страхові ризики: 1) смерть страхувальника внаслідок нещасного випадку чи хвороби; 2) повна постійна втрата працездатності страхувальником внаслідок нещасного випадку чи хвороби; 3) недобровільна втрата роботи страхувальником; 4) тимчасова втрата працездатності страхувальником внаслідок нещасного випадку чи хвороби, що підтверджується договором. Відповідно до умов цього договоруза ризиком «недобровольна втрата роботи» страхувальником передбачено період очікування на два місяці з дати укладання договору страхування, під яким, згідно з Правилами страхування позичальників кредитів від нещасних випадків та хвороб і на випадок недобровільної втрати роботи, розумівся період між датою набрання чинності договором страхування чинністю та датою початку дії строку страхування, при цьому подія, що сталася протягом періоду очікування, не є страховим випадком.

Протягом періоду очікування позивач отримав повідомлення про скорочення штату і того ж дня було звільнено зі скорочення чисельності працівників на підставі п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ до закінчення передбаченого ТК РФ двомісячного терміну на прохання самого позивача.

Оскільки страховим випадком є ​​сам факт звільнення, а не отримання повідомлення про скорочення штату, суд дійшов висновку, що втрата роботи позивача відбулася до закінчення періоду очікування, позивач був ознайомлений з цією умовою договору і погодився на нього під час його підписання. Договір страхування укладено відповідно до діючим законодавствомРФ і порушує права позивача. Таким чином, підстав для відшкодування відсутні.

2. Подібні договори страхування передбачають певну процедуру сповіщення страховика про настання страхового випадку. При цьому недотримання такої процедури однозначно тягне за собою відмову в отриманні відшкодування. Про це, зокрема, зазначено в апеляційному ухвалі Московського міського суду від 16.02.2015 у справі № 33-4826.

Так, між позивачем (позичальником по кредитному договору) та відповідачем було укладено договір страхування. Позивач ознайомлений з полісними умовами, які є невід'ємною частиною договору, про що в заяві на добровільне страхування є відповідний підпис позивача. Крім того, позивачу вручено страховий поліс. При ознайомленні з Полісними умовами в момент укладення договору страхування позивач не висловила незгоди з ними та зобов'язалася дотримуватись умов страхування.

Згідно з Полісними умовами страхувальник повинен повідомити страховика про настання події, яка має ознаки страхової події, протягом 35 діб після її настання.Позивача було звільнено 31 травня 2014 р., проте порушуючи Полісні умови позивач у строк до 06 липня 2014 р. не направила на адресу страховика такого повідомлення. Також позивач до настання непрацездатності у зв'язку з вагітністю з 30 липня 2014 р. не звернулася до державної служби зайнятості населення для постановки на облік як безробітну, визнання позивача безробітною та виплати їй відповідної допомоги. При цьому при зверненні до державної служби зайнятості населення для постановки на облік як безробітне позивачу було відмовлено у визнанні безробітною у зв'язку з настанням непрацездатності у зв'язку з вагітністю. Дана відмова позивач в установленому порядкуне заперечила.

Згідно з договором страхування, який було видано позивачу на руки, розмір страхової виплати обчислюється з 1/30 від страхової суми за кожен день періоду виплат державної службизайнятості допомоги по безробіттю, але не більше 12 місяців безперервно за одним страховим випадком та не більше 18 за весь термін дії договору страхування. Оскільки позивач на облік як безробітне прийнято не було, допомогу з безробіття жодного дня не отримувала, розмір страхової виплати, яку, на думку позивача, їй мав виплатити відповідач, визначити неможливо. Отже, відмова у виплаті страхового відшкодуванняобґрунтовано і з боку страховика порушення договору страхування відсутнє.

3. Не будь-яка недобровільна втрата роботи може бути віднесена до страхових випадків. У даному випадкурозширювальне тлумачення не допускається за умови, що у договорі страхування (правилах страхування) зазначено вичерпний перелік подій, які можуть бути визнані страховими випадками.

В апеляційному ухвалі Московського обласного судувід 07.04.2014 у справі № 33-7428/2014 зазначається, що позивача було звільнено за п. 5 ч. 1 ст. 83 ТК РФ (припинення трудового договору за обставинами, що не залежать від волі сторін) у зв'язку з визнанням його повністю не здатним до трудової діяльності відповідно до медичного висновку. Цей випадок не є страховим, оскільки згідно з п. 2.2. додатка № 1 до Полісних умов за програмою страхування життя позичальників кредиту, на підставі яких укладено вищезгаданий договір страхування, страховим випадком може бути визнана втрата застрахованим постійного джерела доходу внаслідок розірвання трудового договору з ініціативи роботодавця (звільнення застрахованого) на підставах, передбачених п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ та п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (скорочення чисельності чи штату працівників організації чи ліквідація організації).

Доказ позивача про те, що при укладенні договору страхування з умовами, що містяться в додатку № 1 до Полісних умов страхування, не включених до тексту договору страхування, його не знайомили, був відхилений судом, оскільки згідно з підписаною позивачем заявою на добровільне страхування, є невід'ємною частиною договору, і страховий поліс були йому вручені, він з ними ознайомлений, згоден і зобов'язується дотримуватись умов страхування.

4. Основними критеріями віднесення подій за договорами добровільного страхування від втрати роботи є можливість і випадковість їх наступу. Про це вказується в апеляційній ухвалі Тюменського обласного суду від 30.03.2015 у справі № 33-1425/2015.

Позивач (позичальник за кредитним договором) звернувся до суду з позовом до відповідача ТОВ СК « ВТБ Страхування» про стягнення страхового відшкодування та компенсацію моральної шкоди. Позивач уклав договір страхування із ТОВ СК «ВТБ Страхування» за ризиком: втрата роботи. Позивачу було вручено повідомлення про скорочення штату, а також неодноразово вручалися пропозиції щодо переведення на іншу постійну роботу, пропонувалися інші вакансії за основним місцем роботи, які відповідають його кваліфікації. Проте позивач направив роботодавцю заяву про відмову від переказу.

На підставі цього факту страховик відмовив у виплаті відшкодування.

При цьому слід звернути увагу на той факт, що договір страхування між позивачем та відповідачем був укладений шляхом приєднання до Договору колективного страхування від нещасних випадків та хвороб від 12.01.2009 до додаткової угоди № 3 від 10.10.2012 до Договору колективного страхування від нещасних випадків та хвороб від 12.01.2009. Договір колективного страхування було укладено між відповідачем та ПАТ Банком «ВТБ-24» (кредитор позивача за кредитним договором).

Як наслідок, крім договору страхування з позивачем, відповідач також керувався у своїй діяльності та Договором колективного страхування, яким зокрема було передбачено, що події не визнаються страховими, якщо вони сталися внаслідок дострокового розірвання контракту у разі відмови клієнта від пропозиції контрагента про перехід на іншу посаду.

Як пояснив суд, не є страховим випадком неотримання очікуваних доходів вигодонабувача, що сталися через дострокове розірвання контракту при відмові вигодонабувача від пропозиції контрагента про перехід на іншу посаду.Таким чином, страховик, формулюючи у Договорі добровільного страхування, зазначене правило, мав на меті збереження у страхувальника будь-якої роботи для стабільності виконання зобов'язань за кредитними договорами.

При цьому зазначене формулювання не обов'язково має відповідати нормам Трудового кодексу РФ, повинен зберігатися її головний зміст, який полягає в тому, що подія, що розглядається як страховий ризик повинна мати ознаки ймовірності і випадковості його наступу. Тому відмова позивача від переведення на іншу роботу, перебування у статусі безробітного, не має ознак випадковості, отже, не може бути страховим випадком.

Доказ позивача про недійсність зазначеного пункту договору як споживача, що його ущемляє, порівняно з правилами, встановленими правовими актами, не був прийнятий судом, оскільки в даному випадку не застосовується правило про звільнення страховика від виплати страхового відшкодування (ст. 964 Цивільного кодексуРФ), сенс якого у назві обставин, які за страховому випадку дозволяють страховику відмовити у страхової виплаті чи звільняють його від страхової виплати. За загальним правилом ці обставини мають надзвичайний характер або залежать від дій страхувальника, які сприяли настанню страхового випадку.

У цьому випадку йдеться про те, що подія, зазначена страхувальником, страховим випадком не є, оскільки Договором між страховиком та страхувальником передбачено інше.

Той факт, що під час укладання договору позивач приєднався до Правил страхування без будь-яких застережень, не свідчить про те, що він був позбавлений можливості впливати на утримання договору та його право на свободу договору було обмежено, оскільки згідно з заявою позивача, програма страхування надана за бажанням клієнта і не була умовою для укладання договору про надання кредиту. З Правилами страхування страхувальник був ознайомлений, згоден у повному обсязі, правила страхування втрати роботи отримав, про що свідчить його підпис у заяві на страхування.

При цьому такі випадки, коли внесення змін здійснюється не в самі правила страхування, а за допомогою додаткових угод до договорів страхування, можуть бути сприйняті судами як такі, що погіршують положення страхувальників і відповідно не підлягають застосуванню. Примітним у цьому плані є заочне рішення Жовтневого районного суду м. Тамбова від 31.05.2013 у справі № 2-1768/13, яке залишено в силі апеляційною ухвалою Тамбовського обласного суду від 09.10.2013 у справі № 33. Суд зазначив, що «договір повинен відповідати обов'язковим для сторін правилам, встановленим законом та іншими правовими актами (імперативним нормам), які діють у момент його укладання (пункт 1 статті 422 ЦК України), положення договору, які погіршують становище споживача порівняно з правилами, встановленими законами є нікчемними. Оспорювані умови договору та додаткової угодипорушують права позивачі стосовно інших застрахованих осіб, оскільки включають інші умови, відмінні від Правил страхувань».

Таким чином, громадянам при здійсненні добровільного страхування на випадок втрати роботи необхідно ретельно ознайомлюватися з правилами страхування, уточнювати порядок звернення при настанні страхового випадку, звертати увагу на перелік подій, що визнаються страховими випадками, для того, щоб уникнути подальших тривалих судових позовів.

Період дії договору страхування називається термін договору страхування. Для визначення терміну договору страхування застосовуються загальні положенняДК РФ: термін визначається календарною датою чи закінченням періоду часу, який обчислюється роками, місяцями, тижнями, днями чи годинами. Договір страхування може бути укладений терміном на 2 години, на день тощо (наприклад, на час проведення спортивних змагань).

Термін дії договору страхування починається (ч. 1 ст. 957 ЦК України):

1) з моменту сплати першого страхового внеску;

2) з іншого передбаченого у договорі моменту (наприклад, з моменту настання будь-якої події).

Договір страхування є справжнім договором, який згідно з ДК РФ починає діяти з передачі по ньому майна чи коштів. У договорі може бути передбачений інший порядок його набрання чинності (ст. 957 ДК РФ), у тому числі і досягнення згоди за всіма його істотними умовами, і будь-який інший момент.

Страхування, обумовлене договором страхування, поширюється на страхові випадки, що сталися після набрання чинності договором страхування, якщо в договорі не передбачено інший термін початку дії страхування.

Закінчення дії договору страхування. Після закінчення терміну, передбаченого договоромстрахування, договір страхування припиняє діяти, та зобов'язання, взяті він страховиком за договором, вважаються виконаними, навіть якщо страхові випадки не сталися і виплат страховик не виробляв. Якщо закінчення терміну договору страхування припадає на вихідний або святковий день, то договір вважається закінченим наступного за ними робочого дня. Наприклад, якщо термін дії договору страхування закінчується у суботу 29 квітня, а страховий випадок відбувається у вівторок 2 травня, то договір вважається таким, що закінчив дію лише в середу, 3 травня.

Договір страхування може достроково припинити дію (ст. 958 ЦК України) у випадках, наприклад загибелі застрахованого майна з інших причин, ніж настання страхового випадку, припинення в установленому порядку підприємницької діяльності особою, яка застрахувала підприємницький ризикабо ризик громадянської відповідальності, пов'язаної з цією діяльністю

Таким чином, дострокове припинення договору страхування може бути через об'єктивні (не залежать від волі страхувальника) або суб'єктивні причини.

• 
  ...на страховівипадки, що трапилися після вступу договору страхуваннячинності, якщо в договоріне передбачений інший термін початку дії
  Таким чином, дострокове припинення договору страхуванняможе бути через об'єктивні (що не залежать від волі...


• 
  Термін договору страхування, початок і припинення дії.
  Для того щоб договір страхуваннявступив до дія, страхувальник зобов'язаний сплатити страховику страховупремію (п. 1 ст. 954 ЦК України).


• 
  Термін договору страхування, початок і припинення дії.
  4) про терміні дії договору. Під час ув'язнення договоруособистого страхуванняміж страхувальником та страховикоммає бути досягнуто згоди


• 
  ...після початку дії договоруобов'язкового страхуванняу бік її зменшення або
  частина страховийпремії за невичерпаний термін дії договоруобов'язкового страхування
  припиненняі виникнення якого...


• 
  Елементи договору страхування. Страховий страхуванні.
  Договір припиняєсвоє діяпо закінченняйого термінуабо при достроковому припинення.


• 
  Елементи договору страхування. Страховийінтерес – міра матеріальної зацікавленості в страхуванні.
  Договір припиняєсвоє діяпо закінченняйого термінуабо при достроковому припинення.


• 
  ...після початку дії договоруобов'язкового страхуванняу бік її зменшення або
  частина страховийпремії за невичерпаний термін дії договоруобов'язкового страхування
  яке стало підставою для його дострокового припиненняі виникнення якого...


• СТРАХУВАННЯ
  Елементи договору страхування. Страховийінтерес – міра матеріальної зацікавленості в страхуванні.
  Договір припиняєсвоє діяпо закінченняйого термінуабо при достроковому припинення.

Знайдено схожих сторінок:10

"Період охолодження" - п'ять днів, протягом яких клієнт може відмовитися від страховки, - як виявилося, діє не завжди. Наприклад, якщо позичальник безпосередньо не купує страховий поліс, а приєднується до договору колективного страхування, повернути цю страховку буде складніше.

З 1 червня 2016 року російською фінансовому ринкуз'явився новий термін - "період охолодження". Тепер протягом п'яти днів позичальник може розірвати договір страховки та повністю повернути гроші. Від нього потрібна лише заява на відмову. Це теоретично, практично — із поверненням можуть виникнути труднощі. Деякі російські банкизнайшли спосіб не повертати позичальнику гроші за придбану разом із кредитом страховку, якщо той передумав.

Як відмовитися від страховки

Написати заяву про розірвання договору страхування можна упродовж п'яти робочих днів. Тобто за цей час позичальник повинен зрозуміти, що йому нав'язали не надто і потрібну послугу. Цей термін і називається періодом охолодження. Але слід розуміти, що клієнт не може вимагати розірвання договору, укладеного, наприклад, півроку тому.

Страхова компанія при отриманні заяви на відмову буде зобов'язана повернути гроші повністю протягом десяти робочих днів. Якщо за час користування страховкою не настав страховий випадок, то повернуть повну суму сплаченої страховки. Якщо договір почав діяти (настав страховий випадок), страховик матиме право утримати частину грошей пропорційно до кількості днів надання цієї послуги.

Однак на цьому можна не зупинятися. Можна піти далі і покарати страхову компанію. Повернення грошей не позбавляє громадянина права поскаржитися на страхову компанію до Росспоживнагляду і домогтися того, щоб вона була оштрафована, оскільки факт нав'язування послуги мав місце.
Якщо нав'язувати споживачеві додаткові послуги, які не підпадають під вимоги федерального законупро обов'язковому страхуванні, будуть фізособи, вони можуть бути оштрафовані на 5 тис. руб. Таким чином, до відповідальності притягатимуться не лише посадові особи страховика, а й страхові організаціїта працюючі на них страхові агенти.

Відмова від страховки, лазівки для банків

Але "період охолодження" поширюється не на всі види страхування, з'ясували "Відомості". Під його дії потрапляють відносини страховика лише з фізичними особами. Але не з юридичними особами, наприклад, із банками. Тобто якщо банк укладає договір безпосередньо зі страховою компанією, а позичальники просто приєднуються до такого договору колективного страхування (від втрати працездатності, втрати роботи тощо), то період охолодження не діє.

Як таке можливо? Банки під час оформлення кредиту пропонують позичальникам оформити страховку, навіть попереджаючи, що вона діє рамках колективного договору. І тут страхувальником буде сам позичальник, а банк. І з поверненням не дуже-то потрібної страховкиможуть виникнути проблеми. І нерозповсюдження «періоду охолодження» на колективні договори може бути гарною відмовкою для банку, щоб не повертати поліс, зазначив виконавчий віце-президент Асоціації російських банків Ельман Мехтієв.

Факт того, що така схема має місце, виданню підтвердили в ЦП. Регулятор отримує нехай і нечисленні, але скарги від громадян, які не змогли повернути гроші за страховку, оформлену за колективним договором.

Варто, однак, мати на увазі, що іноді страховка є обов'язковою умовою отримання кредиту (наприклад, іпотечної або автопозики) або впливає на його ставку.
І в разі відмови від страховки за таким кредитом позичальник зобов'язаний одразу укласти новий страховий договір. Тобто, варіант просто відмовитися від поліса неможливий.

Відмова від страховки за колективним договором у різних банках

Схема з колективним договором страхування полегшує для банку паперову роботу: адже оформлення реального поліса зовсім не обов'язкове. Усі взаємини вибудовані між страховиком та банком. А відносини між банком та позичальником — за спрощеною схемою. Це скорочує документообіг, отже, і операційні витрати банку.

Банки регулярно використовують колективний договір страхування під час продажу полісів на стислі терміниз пролонгацією та страховими сумами, що змінюються, наприклад, прив'язаними до заборгованості клієнта по кредитної картки, Розповідає директор департаменту роздрібних продуктів та маркетингу Росбанку Михайло Чамров. Така схема полегшує процес і скорочує витрати, підтверджує він.

Багато банків підтвердили, що без проблем повертають гроші за страхові полісиу межах колективного договору. Часом така можливість передбачена безпосередньо у договорі, а якщо ні — страховики підходять до кожного конкретного випадку індивідуально.

Наприклад, для клієнтів банку «Хоум Кредит», які оформлюють кредитні картки, діє колективна схема страхування від нещасних випадків та хвороб. А процедура відключення послуги максимально проста: досить просто зателефонувати до call-центру або прийти у відділення. Комісія за користування послугою страхування нараховується наприкінці розрахункового періоду та залежить від розміру заборгованості клієнта за кредитною карткою на останній день розрахункового періоду: немає заборгованості — немає комісії.

У банку ВТБ24 відмовитися від такої страховки також можна будь-якої миті. Хоча плата перестане стягуватися тільки з наступного місяця. Така схема тут дуже поширена: близько 20% договорів страхування позичальників укладається за колективним договором. Наприклад, при видачі карток, де не визначено термін банківського продукту(Карта може перевипускатися).