Умови іпотечного кредитування у Європі. Найбільші та маленькі процентні ставки за кредитами у світі Обсяги кредитів у різних країнах

Мабуть, сьогодні питання «Чи є життя без іпотеки?» за актуальністю звучання та гостроти контексту дасть фору глобальному «Чи є життя на Марсі?». Світова фінансово-економічна криза всьому світу зробила урок, на наочних прикладівпоказавши і те, як важко жити з іпотечним кредитом, і те, як важко без нього. Кращий спосібзасвоєння – робота над помилками. За допомогою провідних російських та світових консалтингово-брокерських агентств представляємо огляд того, що зараз відбувається у сфері іпотеки різних країнахсвіту і де більше чекають на російського позичальника

Зароджений у США від переживання та чудового ступеня закредитованості населення, іпотечна кризасміливим кроком ступив у всі країни, застав житлове кредитуванняу них різних етапах розвитку. Дісталося всім. Повсюдно кинулися вниз криві показників, що видаються іпотечних кредитів, підвищився рівень прострочень по іпотеці та дефолтів Проте, оцінивши рівень важливості інституту іпотеки в сучасному суспільстві, Уряди різних країн взялися за підйом ринку іпотеки, що, залежно від обраних стратегій та особливостей кон'юнктури місцевих ринків та поведінки комерційних гравців на них, дало різні результати. Як би там не було, сьогодні до 80% нерухомості в усьому світі купується на позикові кошти під заставу нерухомості, що набуває, наводить цифру Олексій Пєшков, начальник відділу закордонної нерухомості Московського Агентства Нерухомості (СТАН). За оцінкою експерта, найбільш активна участь держави у відновленні та розвитку іпотеки, стимулюванні платоспроможного попиту відзначається у тих країнах, де добре розвинений будівельний комплекс, який отримав «удар» під час економічної кризи 2008-2010 років: у США, Іспанії, Болгарії. «США та Іспанія завжди були і залишаються взірцем просування іпотечної технології на ринку нерухомості», – каже експерт. До країн із щедро дарманою державною іпотекоюСТАН відносить і Росію, із чим погоджуються й експерти інших агентств, які підтримують цей напрямок. Однак, як видно на практиці, не всі заходи йдуть на благо.

Що є – тобто: ставки, попит, ціни
Відсоткова ставка за іпотекою залежить насамперед від ставки рефінансування у тій чи іншій країні. Це закладено у самій суті іпотечного кредиту: банк бере кредит у центрального банкупід його відсоткову ставку та видає кредит своїм клієнтам під той самий відсоток плюс інтерес банку. При іпотеці заставою є нерухомість, що купується. Інтерес банку - це прибуток, який банк хоче отримати, він залежить від річного інтересу помноженого на кількість років, на які видається кредит. Тобто здешевлення чи подорожчання іпотечного кредиту – це результат монетарної політикитієї чи іншої держави, зазначає Олексій Пєшков. Бувають періоди, коли в тому самому державі ставка рефінансування зростає, і є періоди, коли вона падає. Під час кризи 2008-2010 років ставки рефінансування знизилися дуже низько. Враховуючи, що середній інтерес банків з іпотеки становить 1,5-2%, загальна картина стартових ставок іпотечних кредитів у різних країнах світу виглядає так (див. таб. 1).

Пік зростання іпотечних ставок у США припав на кінець 2008 року. Головна причиназростання - їх прив'язка до плаваючих показників, що залежать від середньої ціникредитів на фінансових ринках, зазначає Максим Єльцов, генеральний директор"Першого іпотечного агентства". Після низки вжитих заходів ставка знизилася з 6 до 4% річних. Європейський іпотечний ринок постраждав менше - далися взнаки дії Європейського ЦП щодо вливання дешевих грошей у банківську систему. Європі значно допомогло те, що там основна частка кредитів надавалася за фіксованими ставками, а ринок нерухомості був менше перегрітий. У силу названих причин європейський ринок іпотеки та нерухомості відновлюється швидше.

Зростають ціни на нерухомість та обсяги кредитування в Англії та Німеччині. За оцінкою експерта «Першого іпотечного агентства», псує картину ситуація на вкрай переоціненому ринку Іспанії, погані показники Греції, Португалії. А ось Фінляндія щодо обсягів угод і кредитування практично не постраждала. Ринок США тільки починає стабілізуватися та високих показниківпоки що не досяг. Лише на початку року почав знижуватися обсяг прострочення за кредитами та стали стабільно зростати замовлення на будівництво нових будинків.

Оскільки ринок нерухомості та іпотеки дуже впливає на зростання ВВПта розвиток економіки, стимулюванням іпотеки займаються всі держави. Саме тому на роботу іпотечних програмбанки в Європі отримують від держави гроші за рекордно низькими ставками, каже Максим Єльцов. Те саме відбувається і в США. Крім того, у США було реалізовано програми із заморожування ставок та реструктуризації заборгованості.

Загалом, зазначають експерти, через глобалізацію світової економіки рівень ставок по різних країнах досить рівний. Винятком є ​​Росія, де спостерігається вищий рівень стартових іпотечних ставок і навпаки дуже низький рівеньпроникнення іпотеки - поки в кредит купується не більше 15% житла. У європейських країнах цей показник у 2-4 рази вищий. Вище він навіть менш розвинених країнПрибалтики. Однак, як вважає Максим Єльцов, завдяки кризі у нас з'явилася можливість відновлювати ринок, уникнувши сильного падіння цін.

Втім, фахівці сходяться на думці, що сьогодні не можна виділити країну із «позитивним» співвідношенням вартості іпотеки, платоспроможного попиту та вартості житла. Так, в Іспанії, де на відновлення іпотеки кинуті сили уряду, через відсутність попиту банки майже безкоштовно кредитують покупців будинків, власники яких не можуть виплачувати іпотеку, наводить приклад спеціаліст «Першого іпотечного агентства». За його словами, знижки на такі об'єкти можуть становити 20% від ринкової вартості. В Англії ціни знизилися мало, але попит на житло стабільний і ставки нижче, ніж до кризи.

Іпотека "на експорт"
Іпотека для громадян країни та іпотека для «зовнішнього користування», як правило, значно різняться за різними іпотечними параметрами. Втім, громадяни, які бажають стати через іпотеку власниками нерухомості у чужій країні, можуть реалізувати свої мрії у багатьох країнах, але не в усіх.

Стосовно своїх громадян місцеві банки більш лояльні, вимоги до іноземців посилені. Головна проблемаполягає в тому, що іноземцям треба доводити свою спроможність та платоспроможність, що вдається не всім. Як зазначає Олексій Пєшков, іпотечні кредити дозовано видають банки США, Іспанії, Португалії, Кіпру, Англії.

Італійські та французькі банки і до кризи мало видавали кредитів іноземцям, а нині зовсім не дають. Російські банки купівлю закордонної нерухомості практично не кредитують. Винятком стають банки з іноземним капіталом: скандинавський Нордеа Банк, російсько-грецький банк «Кедр». Унікальність ситуації полягає в тому, що іпотеку на покупку грецької нерухомості, нерухомості в країнах Скандинавії можна отримати прямо в російській філії.

Міжнародне агентство нерухомості Gordon Rock спільно з Міжнародним іпотечним брокером Lowell Finance провели аналітичний огляд зарубіжних іпотечних програм для росіян у 2010 році, результат звели до таблиці «Умови, тенденції та прогнози». В огляд потрапила інформація по 15 країнах, найбільш популярним у російських покупців нерухомості (див. табл. 2).

Дослідження дозволило зробити висновки: ставки за іпотечними кредитами там знаходяться на історичних мінімумах, а умови отримання кредиту для росіян у багатьох країнах досить сприятливі. У російських покупців зарубіжної нерухомості зростають інвестиційна грамотність і прагнення мінімізувати ризики при купівлі нерухомості за кордоном. Як наслідок, понад 50% угод із закордонною нерухомістю здійснюється росіянами з використанням іпотеки. Оскільки на 2010 рік обсяг російського ринкузакордонної нерухомості прогнозується на рівні понад 12 млрд доларів, це означає, що понад 6 млрд доларів на купівлю закордонної нерухомості росіянами буде взято у місцевих банках, робить висновок Станіслав Зінгель, президент Міжнародного агентства нерухомості Gordon Rock.

Представляємо коротку характеристику іпотечних ринківкраїн, найцікавіших для росіян, складену фахівцями компанії Gordon Rock.

Болгарія
Ринок іпотечного кредитуванняу Болгарії після практично 5-річного динамічного зростання серйозно постраждав під час глобального фінансової кризита певної корекції на ринку нерухомості у 2009 році. Більшість банків Болгарії були змушені відмовитися від іпотечних програм для нерезидентів - через складнощі з оцінкою ризиків щодо об'єкта застави, а також через зростання неплатежів за кредитами. Невелика група банків, яка не зупинила іпотечне кредитування, дозволяла отримати кредит у Болгарії на проекти, які ці банки самостійно фінансували. Але список подібних пропозицій дуже обмежений. Реагуючи на складності у кредитних організаційАльтернативні рішення для російських покупців пропонують забудовники, прагнучи задовольнити попит на іпотечний кредит можливістю розстрочення платежів. Водночас навесні 2010 року з'явилися передумови для відновлення кредитування у 2-й половині 2010 року для іноземних покупців нерухомості в Болгарії, що позитивно вплине на зростання кількості угод у Болгарії наприкінці 2010-го – на початку 2011 року.

Німеччина
Німецькі банки на даний момент пропонують сприятливі можливості кредитування для російських покупців нерухомості в Німеччині як для власного проживання, так і з погляду інвестицій у нерухомість. Іпотека для росіян у Німеччині характеризується низькими ставками (наприклад, ставка за фіксованим кредитом на 15 років починається від 4,15% річних) та оперативним розглядом кредитного досьє. Як наслідок, у Німеччині створені чудові умови для кредитування покупців та інвесторів з Росії за можливості підтвердження доходу, а додатковою перевагою при схваленні кредиту може бути наявність доходу на території Німеччини. Це також стосується інвестиційних об'єктів - наприклад, до прибуткових будинків і buy-to-let комерційної нерухомості.

Кіпр
Кіпр залишається одним із найпривабливіших європейських ринків кредитування завдяки гнучким умовам та простоті отримання іпотечного кредиту, у тому числі для інвесторів із Росії та країн СНД. Проекти великих забудовників Кіпру банки охоче кредитують у сумі до 70-80% оцінної вартостінерухомості, при цьому пропонуючи спеціальні умовикредитування у різних валютах, у тому числі в швейцарських франкахта доларах США, зі ставками від 3,5% річних. Для об'єктів вторинного ринкуможна говорити про розмір кредитування до 60% від оціночної вартості та під більш високий відсоток. Доступність для росіян іпотеки на Кіпрі, тісна взаємодія кіпрських забудовників з місцевими банками, невисокі відсоткові ставки - все це значною мірою сприяло значному зростанню в 2010 році кількості угод росіян щодо купівлі нерухомості на Кіпрі.

Чехія
Іпотека в Чехії для росіян пов'язана з певними обмеженнями правового та економічного характеру. Іпотечне кредитування компаній та юридичних осіббуло досить поширене, але у зв'язку зі зміною законодавства у 2009 році щодо реєстрації угод на іноземних покупців - фізичних осіббанки зіштовхнулися зі складнощами кредитування цієї категорії громадян. У той же час у зв'язку з міжнародними змінами на фінансових ринках банки посилили вимоги до об'єктів застави та позичальників, а також запровадили низку обмежень для іноземних покупців щодо підтвердження доходу, документів і розмірів власного внеску, що подаються. Проте отримати іпотечний кредит у Чехії цілком можливо, особливо якщо йдеться про переїзд до Чехії на постійне місце проживання або у разі джерел доходу на території країни.

США
Іпотечний ринок у США у 2008-2009 роках постраждав більше, ніж будь-який інший ринок у світі. Багато банків, які пропонували іпотечні кредити в США, були змушені відмовитися від іпотечних програм для іноземців, інші суттєво скоротили ліміти за розміром фінансування, що надається. Якщо у 2008 році кредит можна було отримати на 60-80% від оцінної вартості нерухомості, то у 2010-му ця сума становить не більше 50-60% із суттєвими обмеженнями. Ставки за іпотечними кредитами зараз перебувають на рівні 3,5-4,75% річних, але важливо зазначити, що такі умови можуть бути доступні тільки для позичальників, які легально проживають на території США понад два роки, мають сформовану позитивну кредитну історію та джерело доходу на території США. Що ж до іноземних покупців нерухомості в США, і зокрема з Росії та країн СНД, то на подібних умовах кредитування отримати неможливо. У зв'язку зі складністю оцінки платоспроможності щодо іноземних клієнтівбанки пропонують програми кредитування з мінімальним підтвердженням доходів, компенсуючи ризики вищими відсотковими ставками, які залежно від терміну кредитування на рівні 6,0-7,5% річних. Варто також відзначити, що існують суворі обмеження на об'єкти застави, тому на даний момент ці обмеження не дозволяють повною мірою використовувати можливості міжнародного кредитуванняу Флориді, Каліфорнії, Неваді. Щодо об'єктів нерухомості в штаті Нью-Йорк ситуація з кредитуванням виглядає привабливішою. Разом з цим простежується тенденція до повернення програм кредитування без підтвердження доходу та для іноземних покупців нерухомості, що дає підстави прогнозувати покращення умов кредитування у IV кварталі 2010 року – І кварталі 2011 року.

Італія
Ринок нерухомості Італії традиційно користується високим попитом серед російських покупців закордонної нерухомості, а іпотека популярна і затребувана, проте на даний момент є певні складнощі щодо отримання кредиту. Ці складності більшою мірою ставляться до високих вимог щодо оцінки платежеспособности і підтвердження доходів позичальника, і навіть до об'єкту застави та її расположению.

Греція
Ситуація в Греції характеризується корекцією цін на нерухомість практично у всіх регіонах країни, що створює сприятливі умови для придбання нерухомості для відпочинку та інвестиційних цілей. На сьогоднішній день існують обмеження на отримання іпотечного кредиту в Греції для іноземних покупців нерухомості. Практично всі банки Греції для зменшення своїх ризиків збільшують процентні ставки за кредитами і скорочують розміри кредитів, що видаються, надаючи фінансування до 60% від оцінної вартості нерухомості. Іпотечний кредит із плаваючою відсотковою ставкою може бути отриманий під 4,65% річних, а кредит із фіксованою відсотковою ставкою терміном на 15 років пропонується від 5,52% річних. У той же час, максимальна ставка за фіксованим кредитом у грецькому банку на травень 2010 року становила 8% річних. У ряді випадків доцільно розглянути альтернативні можливості розстрочення платежів від забудовників, хоча отримати кредит у Греції цілком можливо.

Ізраїль
Однією з причин зростання попиту на нерухомість в Ізраїлі є доступність іпотечних кредитів як для місцевих жителів, так і для росіян, а також їхня рекордно низька ставка - від 1,5% за іпотекою з плаваючою процентною ставкою. Завдяки низьким іпотечним ставкам попит на іпотечні кредити 2009 року зріс на 20%. Середня сумаіпотечного кредиту у росіян становить $160000.

Таблиця ставок іпотечних кредитів у різних країнах світу*

*Таблиця складена Столичним Агентством Нерухомості (СТАН) на 1 червня 2010 року

Зведена інформація про умови іпотечного кредитування для росіян у 2010 році у країнах, найбільш популярних у російських покупців нерухомості*

* Таблиця складена агентством Gordon Rock

Компетентна думка

Станіслав Зінгель, президент Міжнародного агентства нерухомості Gordon Rock:

Ми чітко бачимо зростання інтересу росіян та кількості операцій з нерухомістю в тих країнах, банки яких в умовах світової фінансової кризи зберегли для росіян привабливі ставки та доступність іпотеки – це Франція, Кіпр, Німеччина, Туреччина. Наявність іпотечних програм за умов кризи свідчить про стійкість банківської системита економіки цих країн і, як наслідок, про стабільність ринку нерухомості. Не можна не відзначити, що росіяни все більше схожі на англійців, французів і скандинавів – «законодавців мод» у галузі інвестицій у нерухомість, які вже давно більшість операцій із купівлі закордонної нерухомості здійснюють з використанням іпотеки. Навіть у тих випадках, коли у них є достатньо власних коштівкупівлю об'єкта нерухомості. Адже купівля нерухомості за іпотекою – це не лише економічна вигода в умовах низьких ставок за кредитами, а й мінімізація ризиків покупця, оскільки іпотечний банквидасть кредит лише після перевірки забудовника та об'єкта нерухомості.

Кожен другий росіянин, який купує закордонну нерухомість, розглядає можливість іпотеки, запевняють ріелтори. Перевагу росіяни віддають Європі, потім Америці та країнам Сходу. Наприклад, невелику квартиру (38 м2) у Німеччині можна купити за 14 тис. євро, віллу в Туреччині (270 м2) – за 58 тис. євро, а будинок із двома спальнями в Америці – за 200 тис. доларів.

Незважаючи на привабливість даних цін, багато хто все ж таки робить вибір на користь придбання російської нерухомості. І річ тут далеко не в патріотизмі. Процедура отримання іпотеки та посвідки на проживання в іншій країні є достатньо складною.

Чи можна взяти кредит у Росії?

Російські банки не займаються наданням іпотечних кредитів для придбання нерухомості в інших країнах світу. Насамперед, через високу витратність процедур перевірки закордонного об'єкта нерухомості, організовувати які довелося б російським банкам. В результаті цього відсоткові ставки, які у нас і так у 2-3 рази вищі за ставки західних банків, перетворилися б просто на захмарні.

Існує велика група країн, де отримання іпотечного кредиту росіянами в принципі можливе, але вимоги та процедури банків цих країн є жорсткими щодо нерезидентів (насамперед щодо нерезидентів ЄС). Насправді це призводить до того, що відсоток схвалення іпотечних кредитів для росіян щодо невисокий. Вищесказане відноситься до Італії, Греції, Португалії, Чехії, США, Туреччини, Хорватії, Фінляндії.

Саме в цих випадках на допомогу приходять російські банки. Якщо покупцю важливо придбати об'єкт закордонної нерухомості з використанням кредиту, але отримати іпотеку в закордонному банкуне вдається, то росіяни звертаються за кредитом у російський банк- Нехай відсоток за кредитом там і вище.

Скільки коштує?

Експерти ринку нерухомості сходяться в одному: брати іпотечний кредит на покупку зарубіжної нерухомості набагато вигідніше іноземному банку, де купується нерухомість Середня фіксована ставка по іпотеці в країнах ЄС і США становила 3,5-6% річних, термін кредитування - 30 років, розмір кредиту - 60-80% вартості нерухомості.

За даними експертів, найлегше росіянам отримати кредит у Великій Британії, Німеччині, Іспанії, Кіпрі, Франції та Ізраїлі. Найнижчі ставкиза іпотечними кредитами зазначаються у Фінляндії та Ізраїлі (у межах 3,1-4,5% річних). Іпотечні ставкиу «базових» країнах ЄС також не високі – у середньому 3,1%-5% річних. Інші умови надання позик у принципі схожі розвинених країн.

Країни з найбільш привабливими умовами щодо іпотеки для росіян:

У якій валюті брати кредит?

Це залежить від терміну, на який ви берете кредит. Якщо це термін 1-3 роки, то, можливо, ефективнішими будуть кредити в євро, курс якого відображає зараз відносну слабкість процесів відновлення в європейській економіці. Рублевий кредит в іноземному банку західної країниотримати неможливо. Вибирати, швидше за все, доведеться з місцевої валюти, долара чи євро. Таким чином, ви будете нести валютний ризик- При доході в рублях кредит то дорожчатиме, то дешевшатиме.

Мінуси

Для отримання іпотеки доведеться понести великі транспортні витрати для відвідування країни, де знаходиться об'єкт нерухомості. Важливо усунути візові проблеми – за відсутності дозволу на відвідування іноземної державибезглуздо купувати у ньому нерухомість. Крім того, якщо ви не знаєте місцевої мови, то доведеться заплатити за переклад документів та консультаційні послуги. Ці проблеми можуть бути вирішені агентством нерухомості, якому доведеться заплатити відсоток угоди.

Незважаючи на певні складності та незручності при отриманні іпотеки на закордонну нерухомість, ваші гроші та нерви окупляться сторицею, оскільки на сьогоднішній день за кордоном пропонують умови вигідніші, ніж у Росії.

Порада Порівняння.ру: За кордоном завжди є компанії, засновані росіянами. Зверніться до них - так буде легше провести іпотечну угоду.

Європейська нерухомість є ефективним способомінвестування як власних, і позикових коштів. Низькі відсоткові ставки, оптимальне співвідношення ціни та якості житла, гнучкі умови кредитування – це далеко не всі фактори, що стимулюють росіян купувати квартири, будинки та апартаменти за кордоном. Розглянемо в деталях, як оформляється іпотека в Європі, які існують нюанси та підводні камені.

До переліку країн Європейського союзуна 2020 входить 28 країн. Єдина економічна зонанаявність здорового конкурентного середовища, всепронизлива інтеграція не є підставою застосування єдиної кредитної політикив діючих банкахі фінансових установах. Навпаки, запропоновані потенційним позичальникам іпотечні продуктихарактеризуються розкидом процентних ставок, вимог до клієнтів та механізму реєстрації угод.

Нижче наведено таблицю з кредитними ставками для отримання іпотеки в країнах-членах ЄС.

Наведені дані щодо відсоткових ставок у європейських державах застосовуються для резидентів. Для іноземних громадян діятимуть зовсім інші умови.

У кожній країні можуть встановлюватися власні параметри іпотечного кредитування для населення, застосовуватися фіксовані, плаваючі ставки, вимоги, комісії та збори.

Важливо! Величина кредитної ставки в ЄС переважно залежить від показника Euribor – ставки міжбанківського кредитування в Європі. Так його значення схильне до періодичного коливання, то ставки (особливо плаваючі) змінюватимуться у той самий бік, як і Euribor.

Умови іпотеки у ТОП-5 країн з найнижчими ставками

У поданій вище таблиці до п'ятірки держав ЄС мінімальними ставкамиіпотечного кредитування відносяться: Швеція, Фінляндія, Німеччина, Люксембург та Словаччина. Величина процентної ставки при оформленні іпотечної позики у них не перевищує 2% на рік.

Умови отримання іпотеки в Європі по кожній з цих країн наведено в таблиці.

Середній термін кредитування по країнах, що розглядаються, становить 20 років. Отримати іпотеку не складе труднощів, головною вимогою є підтвердження своєї платоспроможності та надійної репутації, а також відповідність мінімальним вимогам кредитора.

Відсоткова ставка в країнах Європи не є учасниками ЄС

До західноєвропейських країн, що не входять до складу ЄС, належать: Швейцарія, Монако, Ліхтенштейн, Андорра, Норвегія, Ісландія, Боснія та Герцеговина, Чорногорія, Албанія, Македонія, Сербія.

Значення відсоткових ставок з іпотеки у яких представлені нижче.

Подані значення ставок з іпотеки застосовні за середнього терміну погашення заборгованості перед банком від 15 до 20 років громадян цих держав.

Умови іпотеки у ТОП-5 країнах з найнижчими ставками

Серед країн, що не входять до складу Євросоюзу, що характеризуються низькими кредитними ставками щодо іпотечним позикам, можна відзначити Ісландію, Швейцарію, Монако, Ліхтенштейн та Чорногорію. Розглянемо докладніше умови оформлення іпотеки у яких.

Іпотека в Ісландії може бути оформлена лише громадянином країни, оскільки місцеве законодавство забороняє продаж будь-якої нерухомості нерезидентам. Кредити видаються на довгий термін(До 40 років). Умови іпотеки для своїх жителів вкрай вигідні і характеризуються лояльним ставленням до позичальників.

У Швейцарії найбільшою популярністю користуються житлові позикиіз терміном повернення до 10-15 років, проте поширені й кредити з довічний термін повернення. Якщо позичальник не встигає розрахуватися з кредитором протягом свого життя, тягар виплат переходить до прямих спадкоємців.

Монако – країна «дешевої іпотеки» та «дорогої нерухомості». Мінімальна сумакредиту не може бути меншим за 500 тисяч євро. Для іпотечних угодзастосовуються як фіксовані, і плаваючі і комбіновані відсоткові ставки.

Іпотека в Ліхтенштейні оформляється на відносно недовгий термін (до 20 років) з обов'язковою сплатою первісного внеску у розмірі від 10% від ринкової вартості нерухомості, що купується.

Придбати житло за допомогою позикових коштів у Чорногорії може працездатне населення, що має можливість офіційного підтвердження своїх доходів Мінімальний розміріпотеки складає 10 тисяч євро, а максимальна – 500 тисяч євро.

У більшості розглянутих країн подати заявку на оформлення іпотечного кредиту можуть громадяни віком від 20/21 до 65-75 років. Крім дотримання вікового цензу серед обов'язкових вимогдо клієнтів:

• наявність відкритого у місцевому банку рахунки (з рухом коштів протягом кількох останніх років);
• придбання страховки;
• достатня кредитоспроможність;
• постійна зайнятість;
• надання повного комплектудокументації.

Де найвигідніші умови для росіян

Іноземні громадяни, включаючи росіян, зможуть отримати іпотеку в Європі лише за дотримання низки вимог та на гірших умовах порівняно з місцевим населенням.

Нижче наведено таблицю з даними за ключовими параметрами оформлення іпотеки в європейських країнах, що характеризуються найбільшою вигодою.

З таблиці можна зробити закономірний висновок про те, що найбільше вигідні умовидля росіян із отримання іпотеки готові запропонувати банки Швейцарії, Франції, Португалії та Австрії. Саме в кредитних установахцих країн діють мінімальні відсотки (від 2 до 5), значення яких можна порівняти з умовами кредитування місцевого населення.

Досить просто російський громадянинможе оформити позику на купівлю нерухомості у Франції, Німеччині, Болгарії та Чехії. В інших країнах нерезиденти зазнають ретельного аналізу з метою мінімізації потенційних ризиків. Деякі банки вимагають витягу з НБКІ про відсутність негативної кредитної історії, а також інші документи, що підтверджують надійність клієнта.

Ставки у 2-4% річних є символічною платою за покупку комфортного житла у престижних європейських районах. Підсумкову переплату (у скільки іпотечне кредитування обійдеться) можна заздалегідь обговорити з банківським менеджером.

Російські громадяни повинні надати в банк необхідний комплект паперів, перекладений місцевою мовою та завірений нотаріусом. Схвалюються заявки клієнтів із достатньою платоспроможністю та стабільною зайнятістю на території держави, в якій оформляється іпотека.

Увага! На практиці доведено, що європейські банкилояльніше ставляться до росіян, щонайменше 2-3 роки працюють у місцевій компанії та отримують високі доходи (особливо до вчених, працівників освіти та охорони здоров'я).

Також заздалегідь слід закласти у свої майбутні витрати при оформленні іпотечного кредиту в банку Європи такі додаткові витрати, як оплату оцінки об'єкта нерухомості, що купується, послуг нотаріуса, банківської комісіїта інші платежі та збори.

Іпотека у Європі відрізняється економічною вигодоюне лише для місцевих громадян, а й для нерезидентів, включаючи росіян. При подачі іпотечної заявкидо банків слід враховувати об'єктивний факт пред'явлення підвищених вимог до іноземним громадянам, оскільки вони є джерелом підвищеного ризику. Найбільш вигідні умови отримання іпотеки в Європі сьогодні можна отримати у таких державах, як Швейцарія, Франція, Австрія, Португалія та Німеччина (від 2 до 4% річних із строком погашення до 15-35 років).

Докладніше про те, на яких умовах оформляється і ви можете дізнатися далі.

Чекаємо на ваші запитання і просимо оцінити нашу посаду.

Нагадуємо, що на сайті є онлайн-консультант, який підкаже вам усю необхідну інформаціюз оформлення іпотеки в Росії та Європі. Запишіться на безкоштовну консультацію.

На першому місці опинилася Японія. Ставки там зовсім невеликі – лише 1,21%. Але вартість квартир там одна з найвищих у світі. Квадратний метркоштує від 7 до 8 тисяч доларів. Для порівняння, у низці Європейських країн цих грошей цілком вистачить, щоб купити собі невеликий будиночок.

На другому місці Швейцарія зі ставкою 1,42% Цікаво, що влада тут настільки впевнена в місцевих жителях, що можна брати іпотеку навіть на 100 років і передавати її у спадок. Серед інших країн рейтингу – Фінляндія, Швеція, Словенія та Німеччина. Ставки з іпотеки у країнах не перевищують 2%. Трохи більше ставки у Литві, Тайвані та Австрії.

Часто у низці країн поширені кредити з фіксованими ставками – у Німеччині, ви і через десять років платитимете кредит по 1,99% річних.

Низькі ставки у цих країнах обумовлені невисокою інфляцією національної валюти. У багатьох країнах житло коштує досить дорого, і якби ставки по іпотеці були високими громадяни цих країн, просто не могли б дозволити собі жити у власному житлі.

Втім, навіть за низьких ставок привабливість зарубіжних іпотек найчастіше сумнівна. Зазвичай різні обмеження для позичальника досить суворі. Наприклад, у Швейцарії та Німеччині практикується виплата тіла кредиту вже після закінчення терміну кредитування. Іншими словами, 10 років ви платитимете відсотки за кредитом, а потім ще 10-20 років саму суму, яку позичали, тобто. тіло кредиту. Крім того, встановлюються жорсткі вимоги до доходів та витрат позичальника. Так, наприклад, У Німеччині дохід не може бути меншим за 20 тисяч євро на рік, а щомісячні внескиперевищувати 35% від заробітку.

У Данії видають кредити за від'ємною відсотковою ставкою. Тобто. сам банк ще й доплачує позичальнику за користування своїми грошима. П'ять років тому Центробанк Данії пішов на експеримент, встановивши від'ємні процентні ставки. В результаті місцевий фінансовий консультант Ханс-Петер Крістенсен замість того, щоб платити відсотки за взятим понад 10 років тому іпотечному кредиту, В останньому кварталі сам отримав від банку 249 датських крон (33,5 євро).

Таке рішення було ухвалено для коригування курсу крони по відношенню до євро. За допомогою негативних процентних ставок Центробанк намагався стимулювати економіку, зробивши доступнішою. кредитні ресурси. Як писали "Відомості", Данія, де ключова відсоткова ставка становила -0,65%, зробила її негативною раніше за інших.

Кредити в Євросоюзі в 4 рази дешевші, ніж у Росії. Це стосується як споживчих, і корпоративних кредитів. Такі дані наводить у своєму огляді агентство фінансової статистики StatBanker. Втім, російська влада пророкує швидкий кінець високим ставкам за кредитами.

У третьому кварталі 2009 року середньозважена процентна ставка за виданими в Євросоюзі корпоративними кредитами терміном на один рік склала 3,6%. Це вчетверо нижче, ніж у Росії, де середня ставка становить 15,2%, вважають експерти StatBanker (текст дослідження в доп.матеріалі). Якщо ж кредит береться терміном понад рік, то ставка зростає до 16,2% в рублях і 9,8% в євро.

Найкращі низькі ставкина позики до 1 млн євро - в Австрії: у вересні там можна було отримати кредит по середній ставціу 2,34% річних. Не менш привабливими є ставки в Люксембурзі, Фінляндії, Бельгії, Франції, де ставка становить близько 2,5%. Найдорожче кредити для бізнесу на Кіпрі – 6,76%.

У Нідерландах видають кредити на суму понад 1 млн. євро під 1,68% річних. Порівнянні ставки (менше 2%) за такими кредитами у вересні спостерігалися також у Бельгії, Фінляндії, Італії та Люксембурзі. Найдорожчі в єврозоні кредити (понад 5%) видають у Словенії та Мальті.

Споживчі кредити

Аналогічна ситуація склалася і на ринку споживчого кредитування. Середньозважена відсоткова ставка по потребкредитам терміном до 1 року становить Євросоюзі 7,8% річних, а Росії цей показник дорівнює 30,9% для кредитів у рублях і 17,2% для кредитів у євро.

Ставка по споживчим кредитамтерміном від 1 до 5 років у ЄС становить 6,78% річних. У Росії ж такий кредит обійдеться у 2-3 рази дорожче – 20,3% річних у рублях та 14,3% у євро.

У країнах єврозони найнижчі відсоткові ставки за споживчими кредитами у Фінляндії – 3,2% річних. Найкращі високі ставки(близько 11%) – в Іспанії та Італії.

Найнижчі ставки за кредитами терміном від 1 до 5 років у вересні зафіксовані у Фінляндії - 4,8%, у Бельгії, Німеччині, Франції, Люксембурзі, Австрії вони коливаються в інтервалі 5-7% річних. Досить високі ставки у Словаччині (15%) та Португалії (12,8%).

Некоректне порівняння

Порівняти ставки по кредитах у різних країнах ось так "в лоб" не зовсім коректно, вважає начальник аналітичного відділу ІК "Галіон Капітал" Олександр Разуваєв. За його словами, ставки багато в чому залежать від інфляції, яка в Євросоюзі суттєво нижча, ніж у Росії (а у багатьох країнах навіть спостерігається дефляція). Чим нижча інфляція, тим нижча ставка рефінансування Центробанку, зазначає співрозмовник. "У нас і ризики вищі", - резюмує експерт.

За даними Росстату, за дев'ять місяців року інфляція в Росії становила 8,1%, у той же час у країнах Європейського союзу інфляція в середньому становила 0,8%. У жовтні у Росії інфляція дорівнює нулю. У 2010 році Мінфін очікує на скорочення інфляції до 5-6%. За словами першого заступника голови Центробанку Росії Олексія Улюкаєва, через рік-два скоротиться різниця і за кредитними ставками в Росії та світі - до 2-3%.

Якщо відняти інфляцію від величини ставки, різниця буде не така солідна, каже Андрій Черепанов, керівник проекту "Національний розвиток". Крім інфляції кредитні ставкине в останню чергу залежать від ступеня надійності проекту, який залучає кредит, а також підприємницького клімату, зазначає експерт. "Доки зберігається ризик того, що твої активи відберуть, а тебе посадять, ні про яке зниження ставок не може йтися", - вважає Черепанов.