Що таке іпотека із початковим внеском. Перший внесок на іпотеку – коли сплачується, де взяти і чи можна оформити без нього

Багато громадян Росії проживають на орендованих квартирах. Нерідко це пов'язано з неможливістю оформити іпотеку через високу суму початкового внеску.

Однак є варіанти уникнути необхідності в фінансових витратахяк початкового внеску на іпотеку.

Навіщо банкам потрібен початковий внесок

Іпотека без першого внеску для кредиторів є досить ризикованою операцією. Це з кількома причинами:

• нестабільність ринку нерухомості. Наприклад, якщо банки видадуть позику на піку зростання цін на житло, то при попаданні на недобросовісного позичальника вони її не зможуть продати за суму, достатню для погашення позики (По темі: Чому);
• такі пропозиції залучають велику кількість несумлінних позичальників. Кредитори вважають, що й у позичальників немає коштів на початковий платіж, всі вони вміють управляти персональним капіталом, через що є можливість непогашення заборгованості.

Попри вимогу багатьох банків оплати першого внеску отримання кредиту, є варіанти його обходу.

10 перевірених способів взяти іпотеку без початкового внеску

Є кілька варіантів, як взяти іпотеку без першого внеску. Для зниження ймовірності плутанини, розглянемо кожен із них докладніше.

Класичний варіант

Які банки дають іпотеку без першого внеску за класичним варіантом – Металлінвестбанк. Саме в ньому передбачено таку програму.

особливості:

• допомога надається на всю ціну житла;
• фіксований розмір річних процентних ставок – 14%, а за відсутності страхування життя – 15%;
• позика видається всім офіційно працевлаштованим (відмовою відповідають ІП та власником іншої форми бізнесу);
• обсяг позики - від 250 тис. до 3 млн. руб.;
• період кредитування – 25 років.

Купити квартиру в іпотеку без першого внеску в такий спосіб можна також у Промзв'язку банку.

Єдиною умовою кредиторів є придбання житла у новобудові і лише акредитовані забудовники.

Програма «Переїзд» та аналоги

Квартира без першого внеску в іпотеку доступна для громадян за програмою "Переїзд" від Банку Лівобережний та її аналогів в інших кредиторів.

Особливість полягає у позичанні коштів у банку під заставу іншої житлоплощі. Іншими словами, позичальники підписують договір із кредитування в будь-якому фінансовій установі, а гроші на початковий платіж дає Банк Лівобережний, причому щомісячного збору немає.

Кошти виділяються на рік за умови пошуку покупців на стару нерухомість. Після отримання виручених грошей погашаються борги.

Як взяти іпотеку без першого внеску під заставу нерухомості

Якщо говорити про те, чи можна взяти іпотеку без першого внеску під заставу нерухомості, то так, багато кредиторів йдуть назустріч у такому випадку.

Наприклад, в Ощадбанку видають у разі позику до 10 млн. рублів, а ставка починається від 14%, але залежить від регіону проживання.

Обов'язково слід підтвердити право власності на житло.

Кредит

Можна взяти іпотеку без першого внеску, а можна й споживчу позику, наприклад, під заставу рухомого майна.

З особливостей виділяють:

• Необхідно зрозуміти, чи є можливість сплачувати чималі щомісячні збори. Правило видачі просте – невеликий термін та великі відсоткові ставки;
• у разі схвалення іпотечної позики споживчий видається автоматично в багатьох банках.

Потрібно мати позитивний кредитний рейтинг.

Взяти в борг

Іпотека без першого внеску на вторинне житло може і не знадобитися, якщо вийде зайняти потрібну суму у своїх друзів та близьких.

За бажання можна позичити суму для перерахування коштів банку, але тоді є кілька особливостей:

• треба перебороти себе психологічно – в повному обсязі готові попросити у борг суму приблизно півмільйона рублів;
• при позичанні слід відразу обумовити порядок повернення.

Сертифікат

Як оформити іпотеку без першого внеску питання нескладне, якщо є сертифікат на материнський капітал.

Багато банків готові співпрацювати з такими позичальниками.

Механізм дій простий:

1. Потрібно отримати згоду отримання позики від майбутнього кредитора.
2. Далі слід отримати дозвіл про цільове використанняматкапітала в ПФР.
3. Подати документи на розгляд кредитору.
4. Отримати фінансову допомогуна покупку житла.

Субсидії від держави

Чи можна взяти іпотеку без першого внеску за однією з державних програм? 2018 передбачає таку можливість.

Найбільш поширеною є пільгове кредитування. Учасниками можуть стати сім'ї, в яких вік кожного з чоловіка не більше 35 років і вони перебувають у черзі як такі, що гостро потребують поліпшення умов проживання.

Для військовослужбовців контрактної основи передбачено накопичувально-іпотечну систему. Принцип дії простий – військовослужбовець протягом кількох років накопичує на персональному рахунку кошти, а після цього може направити їх на сплату початкового збору згідно з договором про позику.

Завищення

Іпотека без першого внеску 2018 року включає таку термінологію, як “Завищення”.

Йдеться про навмисне завищення ціни на житло перед кредитором. Нерідко завищення складає суму початкового платежу.

З основних складнощів виділяють:

• не завжди оцінка банківським працівникомпроходить успішно;
• з новобудовами принцип завищення неможливий.

Крім того, спостерігається ризик у продавця, покупець може зажадати повернення вигаданого початкового платежу.

Позика від АН (агентства нерухомості) та забудовника

Іпотека без першого внеску від забудовника передбачає можливість отримання на перерахування коштів у борг:

• у нього самого;
• або ж у агентства нерухомості.

Принцип впливу такого кредитування простий - позичальник оформляється стандартний договір кредитування, а потім забудовник або агентство оформляється безвідсотковий кредиту сумі початкового збору.

Акції від забудовника

При падінні обсягу продажу забудовники нерідко використовують акції, причому нерідко із залученням кредитних коштів.

Одна з акцій може нести за собою:

• звільнення від сплати такого збору;
• можливість одержання розстрочки на початковий платіж.

Сказати точно, де взяти іпотеку без першого внеску щодо однієї з таких акцій неможливо. У даному випадкугромадянам слід слідкувати за останніми новинами.

Підписати договір кредитування без початкового обов'язкового платежу вважається найбільш оптимальним у тому випадку, якщо:

• відсутні гроші на перерахування обов'язкового платежу;
• бракує коштів, а квартира потрібна терміново.

В інших ситуаціях такий вид кредитування не славиться своїми позитивними сторонами. Багато в чому це пов'язано з наявністю високих процентних ставок через підвищення ризику неповернення коштів.

Оптимальним варіантом вважається кредитування за програмою "Молода сім'я" або з використанням коштів з материнського капіталу. Саме ці два напрями користуються найбільшою популярністю серед вітчизняних позичальників, причому незалежно від регіону проживання.

Не всі сім'ї можуть собі дозволити купити житло на власні доходи чи заощадження.

З розвитком кредитного ринку та іпотечного кредитуванняможливість придбання нерухомості стала набагато доступнішою. Але це зовсім не означає, що можна отримати іпотеку, не маючи жодних коштів у своїх кишенях.

Банки у своїй переважній більшості для схвалення іпотечних заявоквимагають внесення первісного внеску за кредитом. Початковий внесокпо іпотеці дає банку додаткову гарантію, що підтверджує серйозні наміри позичальника та його платоспроможність.

Іпотечні програми без початкового внеску також існують, але у цих ситуаціях банк використовує інші додаткові гарантії із боку позичальника.

Початковий внесок з іпотеки – це та частина грошових коштіву вартості житла, яку позичальник оплачує самостійно. Решту, більшу частину, продавцю нерухомості або забудовнику виплачує банк.

З укладеного з-поміж них договору банк починає повертати заплачену за позичальника суму коштів регулярними платежами. Повернення здійснюється протягом тривалого часу, зазначеного у договорі строком кредитування.

Як правило, мінімальний розмір початкового внеску за іпотекою становить 10%.

У середньому ж банки вимагають сплати 20-40% як перший внесок, на підставі чого визначаються всі умови кредитування позичальника.

Є просте правило. Чим вищий початковий внесок, тим нижче процентна ставказа кредитом. Деякі кредитні установипросять сплатити до 50% вартості нерухомості самостійно.

Чи потрібний початковий внесок для іпотеки, вирішуватиме лише сам банк. Він має право самостійно розробляти іпотечні програми, призначати чи звільняти позичальників від першого внеску. Якщо банк не вимагає сплати початкової виплати, Ви не зобов'язані її вносити добровільно. Але очевидно, що при її сплаті умови кредиту будуть більш лояльними і вигідними.

Чим вигідний початковий внесок?

Наявність початкового внеску по іпотеці вигідна як кредитуючому банку, і самому позичальнику.

Банк таким чином оцінює фінансовий станнового клієнта. Це своєрідна гарантія того, що частина вартості житла була оплачена клієнтом самостійно, а отже, він зацікавлений у її повному викупі. Для позичальника можливість зробити початковий внесок є підставою отримання найвигідніших умов від банку. Чим вище позичальник вносить суму, тим меншу суму позики він потребує банку.

При значному розмірі свого платежу, позичальник отримає мінімальну відсоткову ставку, мінімальний термінкредитування та знижений розмір щомісячної виплатиз іпотеки.

Початковий внесок є визначальним критерієм для встановлення умов кредитування. Саме тому його розмір та підтвердження має бути засвідчено до моменту укладання іпотечного договору.

Але кому віддається початковий внесок із іпотеки? Початковий внесок йде на оплату житла його продавцю чи забудовнику.

Виглядає вся процедура внесення початкового внеску за іпотечним кредитом таким чином:

• При зверненні до банку із заявкою отримання іпотеки позичальник повинен підтвердити документально наявність коштів.
• Банк-позикодавець відкриває позичальнику спеціальний рахунок.
• Після того, як банк схвалить угоду, в дату її вчинення або трохи раніше, потрібно внести обумовлену суму на відкритий рахунок.

Внесення грошей на рахунок може здійснюватися як готівкою через касу, так і безготівкових коштівшляхом перерахування з рахунку клієнта. Вся ця процедура визначається за домовленістю із банком.

Як початковий платеж використовують особисті накопичення позичальника. Він може або поступово збирати необхідну суму, відкладаючи з заробітної плати, Або продати якесь велике майно і отримати за нього велику грошову суму.

Для того, щоб накопичити початковий внесок, фахівці рекомендують дотримуватися такої поведінки:

• Вибрати житло та уточнити його вартість;
• Вибрати банк і ту іпотечну програму, що дозволяє купити дану нерухомість;
• визначити розмір необхідного початкового внеску за договором;
• Відкладати певні суми з прибутку.

Збирати гроші краще на банківських вкладахабо у валюті, що дозволить уникнути впливу інфляції.

Крім того, як перший платеж може бути розглянутий не тільки грошовий еквівалент. Банки сьогодні приймають замість первісного внеску майно, що перебуває у власності, як заставу за угодою.

При цьому вартість заставного житла має перевищувати вартість нерухомості, яка купується в іпотеку. Не тільки квартира може бути використана як застава. Це може бути будинок з ділянкою чи нежитлове приміщення.

Деякі з банків висувають вимогу про те, що вартість застави має на 20% перевищувати суму іпотечного кредиту.

Варіант із материнським капіталом

Де взяти початковий внесок на іпотеку молодій сім'ї із двома дітьми?Держава надає їм можливість отримання материнської виплати при народженні другої дитини. Список тих цілей, куди можна використовувати ці кошти, суворо обмежений законом. Одним із варіантів таких цілей є іпотечне кредитування.

Деякі банки, наприклад, Райффайзен і Уралсіб, вимагають від позичальників, крім материнського сертифіката, сплату 10% вартості житла. Інші банки, наприклад Ощадбанк, обмежуються лише материнською виплатоюяк перший внесок.

Насправді вся справа залежатиме від вартості того житла, яке Ви маєте намір придбати. Материнський капітал у 2019 році дорівнює 453 026 рублів. З його використанням купити в іпотеку квартиру за 20 мільйонів Ви навряд чи зможете, а ось за 2-3 мільйони цілком.

Щоб скористатися материнським капіталом як початковий внесок з іпотеки, необхідно отримати дозвіл та сертифікат у відділенні ПФР РФ.

Умови банків щодо початкового внеску

Скільки відсотків доведеться заплатити, залежить від програми кредитування, доходу позичальника і вартості житла, що купується в іпотеку. Ви можете заплатити більше того, що Вам призначить банк, якщо маєте у своєму розпорядженні вільні кошти.

Розглянемо найбільш актуальні пропозиціїна ринку іпотечного кредитування сьогодні.

Мінімум з іпотеки - це іпотека з початковим внеском 10 відсотків. Звичайно, ставки менше 10% теж зустрічаються, але, по-перше, вкрай рідко, а по-друге, вони мають дуже високі відсоткові ставки і мають низьку популярність.

В якості мінімальних розмірівпервісного внеску з іпотеки можна також розглядати такі пропозиції банків:

• Видача кредиту початковий внесок. Деякі банки, зокрема, Дельтакредит та Альфа банк пропонують своїм клієнтам спеціальні кредитина суми первісного внеску з іпотеки. При цьому клієнт має у заставу надати нерухомість. Вигода такої пропозиції дуже спірна, адже оплачувати два кредити може бути досить складно.
• Заміна первісного внеску застав нерухомості. Надання додаткової застави, що перебуває у власності клієнта, дозволяє позичальнику не сплачувати початковий внесок у грошовому еквіваленті. Такі пропозиції є в наявності у Промзв'язку банку та Россільгоспбанку.

Мінімальні ставки за початковим внеском у розмірі 10% пропонують Промзв'язокбанк та Металлінвестбанк. Газпромбанк також дає ставку в 10% на розмір першого внеску, але лише у випадку, якщо позичальник надає материнський сертифікат.

Який початковий внесок на іпотеку пропонують відомі банкикраїни?Ставка в 20 відсотків пропонується Ощадбанком за основними видами іпотечних програм. Для будівництва будинку та заміської нерухомостіОщадбанк пропонує 25% вартості кредиту.

При отриманні іпотеки з мінімальному наборуДокументів розмір початкового внеску збільшується. Так, наприклад, ВТБ банк за програмою «Іпотека за двома документами» вимагає 30% як власні фінансові вкладення.

Як правило, ставки по початковому внеску на вторинне та первинне житло не мають відмінностей.

Чи потрібен при рефінансуванні початковий внесок, також визначається індивідуальному порядку. Зазвичай при перекредитуванні іпотечного товару внесення додаткових власних коштів не требуется.

Важливо лише переоформити предмет застави на новий банкта повністю за рахунок позикових коштів погасити діючу іпотеку. Необхідність у внесенні початкового внеску може бути потрібна лише у разі наявності у банку сумнівів у Вашій платоспроможності.

Зменшити початкову сплату власних коштівпо іпотеці можна, але цього банку потрібно буде надати інші додаткові гарантії. Однак обговорити таку можливість потрібно заздалегідь з менеджером банку. Не кожна кредитна установа йде на такі поступки.

Зменшити авансовий платіжможна за допомогою низки дій:

Найчастіше позичальники для початкового внеску беруть новий споживчий кредитперед подачею заявки отримання іпотеки. Як правило, це швидко розкривається службою безпеки банку. Банкам це категорично не подобається, і вони виносять відмову у схваленні таких іпотечних заявок.

Початковий внесок по іпотеці виступає основною страховкою інтересів як кредитної установи, так і самого позичальника. Чим більше власних коштів буде залучено до іпотечної угодиТим більше вигідні умови співробітництва зможе надати банк.

Усі питання щодо розмірів первісного внеску, можливості його заміни чи часткової сплати вирішуються з менеджерами банку в індивідуальному порядку.

Застосування того чи іншого розміру початкового внеску по іпотеці визначається на підставі особистості позичальника, його додаткових гарантій, об'єкта нерухомості, що купується, і безлічі інших факторів.

При оформленні іпотеки часто потрібно зробити перший платіж. І тут клієнт може розраховувати отримання більш прийнятних умов. З ними позичальнику набагато простіше виконати зобов'язання. Тому важливо знати, що таке початковий внесок по іпотеці, а також де його взяти.

Концепція

Усім, хто стикався з оформленням кредитів, відомо, що таке початковий внесок із іпотеки. Це поняття передбачає внесення першого платежу при отриманні позики на купівлю житла.

Що таке початковий внесок по іпотеці для позичальника? Це частина вартості заставного об'єкта, що оформляється у кредит. Її оплачують готівкою у кредитну касу. Залишок коштів надається завдяки позичкових грошей, а клієнт зобов'язується оплачувати затверджений період.

Перший платіж знижує суму та переплату за кредитом. Що таке початковий внесок для кредитора? Він підтверджує серйозність намірів щодо справності виконання обов'язків.

Розмір

Початковий внесок по іпотеці дорівнює 10-30% ціни житла. У кожному банку може бути різним. Для кредитора цей показник буде важливим, оскільки він допоможе оцінити фінансовий стан клієнта, з урахуванням чого визначатиметься ставка.

Необхідність першого внеску пов'язана з тим, що з іпотекою в заставу надається нерухомість та вважається її забезпеченням. Якщо клієнт зможе погашати борг, відбувається реалізація застави, а отримані кошти покриють заборгованість. Залишок суми видається позичальнику. Як і будь-яке інше майно, нерухомість може знижуватися в ціні, тому банк може мати недостатньо коштів. Перший платіж робить заставу ліквідною.

Навіщо потрібен перший платіж?

Початковий внесок по іпотеці необхідний для:

• зниження суми іпотеки;
• підтвердження серйозних намірів позичальника;
• зниження ставки;
• зменшення суми до розрахунку страховки;
• збільшення шансів схвалення заявки;
• отримання іпотеки клієнтам, які вже були зіпсовані кредитна історія.

Щоб отримати прийнятні умови, бажано зробити перший платіж. Потім оплачуватиме іпотеку набагато простіше.

Де взяти внесок на іпотеку?

Може різними способамиоплачуватиметься іпотека. Банк початковий внесок пропонує оформити будь-яким із відповідних способів:

1. Материнський капітал. Він надається на другу дитину. Сума може стати чудовою допомогою молодій сім'ї, яка бажає придбати своє житло. Іпотека з початковим внеском материнським капіталом може оплачувати над кожному банку.
2. "Кредит на кредит". Деякі клієнти оформлюють кредит на перший платіж за іпотекою. Хоча ідея нормальна, все ж таки це буде додатковим навантаженням на позичальника. Оформляти таку зробити небажано, оскільки це враховуватиметься при визначенні максимальної суми для покупки житла.
3. Заощадження. Цей метод не зовсім підходить для російської економікиколи при інфляції заощадження знецінюються за короткий період. Позичальнику необхідно розрахувати, чи вдасться йому щомісяця відкладати на платежі за кредитом.
4. Продаж приватної нерухомості. Багато хто продає старе житло, а отримані кошти витрачаються на погашення першого платежу. Такі угоди вважаються альтернативними.

Материнський капітал

Сім'ї з двома та більше дітьми можуть використовувати сертифікат для внесення першого платежу. Більшість банків активно працюють із цими документами. Можна звернутися до Ощадбанку Росії, "ВТБ24", "Альфа-Банк", "Житлобудбанк".

Процедура оформлення дуже проста: спочатку треба звернутися до кредитної організації щодо надання іпотеки зі списком документів. Кредитором вибирається максимальна сума з урахуванням платоспроможності клієнта. Якщо заявку схвалено, позичальнику можна придбати житло. Після цього треба подати заявку до Пенсійного фонду про переказ грошей материнського капіталу.

Строк внеску платежу

Початковий внесок оплачується під час оформлення між сторонами. Після перерахування грошей з цього приводу кредитор продовжує укладання угоди по обумовленим умовам. Якщо перший платіж менший, ніж було зазначено раніше, заявка буде переглядатися.

Якщо сума виявилася більшою, то залишок може використовуватись для часткової оплати. Банк має право вимоги максимального внескупри сумнівах у клієнті. Тоді при дефолті застава буде швидко реалізована, і тому банк нічого не втратить.

Чи потрібно робити великий платіж?

Найкращим вважається співвідношення 30 на 70, де перше число означає перший платіж, а другий - позикові кошти. Але можна вибрати 50 на 50. Велика сумаЯк і маленька, теж може не влаштувати банк, оскільки кредит буде невеликий, через що дохід буде невисоким. Тому за програмами деяких банків діє межа 30-50% від ціни нерухомості.

Сума внеску впливає на ставку. Наприклад, в Ощадбанку при оплаті від 50% позик буде оформлено під 13%, а з 20% - під ставку 13,5%. Россільгоспбанк пропонує 13,5% при сплаті внеску від 50%, і 14,5% - до 30%. Перший платіж надає клієнтам переваги щодо оформлення кредиту. Тому краще внести його, щоб одержати вигідні переваги.

Пропозиції банків

У якому банку є іпотека без початкового внеску? Бажано звернутися у великі, перевірені організації, наприклад, до Ощадбанку. Умови у цьому банку жорсткі, але за наявності зарплатної карткине потрібно збирати безліч документів. Ощадбанк пропонує прийнятні умови військовослужбовцям, клієнтам, які отримали материнський капітал, та молодим сім'ям, які беруть участь у державних програмах.

Так як початковий внесок з іпотеки в Ощадбанку може бути, але натомість пред'являються інші вимоги. Крім цього установи є ще організації, у яких потрібно вносити перший платіж. Зазвичай там відсоток вищий, але умови можуть бути прийнятними. Якщо запросити для оформлення кредиту поручителя, то є можливість отримання іпотеки.

Квартира в іпотеку без первісного внеску може бути оформлена у таких організаціях:

1. "Газпромбанк";
2. "ВТБ 24";
3. "Райффайзенбанк";
4. "ЮніКредит";
5. "Радянський";
6. "НОМОС-Банк";
7. "Сургутнафтогазбанк".

Можна дізнатися про умови та вимоги оформлення у кожній організації, після чого визначити, куди краще звернутися. При оформленні угоди буде складено договір, у якому прописуються принципи співробітництва.

Умови

Іпотека без початкового внеску подає великий ризикдля банку, а кредитні установи знижують їх до мінімуму. Тому якщо клієнт не може внести кошти на придбання свого житла або залишити майно як заставу, то ймовірніше за заявкою буде відмова. Знову звернутися до банку за отриманням іпотеки можна буде згодом.

Якщо і знайдеться банк, де буде оформлено іпотеку на вигідних умовах, то будуть жорсткі вимоги до клієнтів. Куплене в кредит житло не вдасться оформити у власність повнолітньої дитини чи інваліда. Позичальнику потрібно мати будь-яку нерухомість.

Важливою вимогою для отримання кредиту вважається високий стабільний дохід. Оформити іпотеку вдасться у тому випадку, щоб платіж був не більше 40% від доходу. Умови та необхідні документи можуть встановлюватися індивідуально.

Документи

Для оформлення іпотечного кредиту необхідно надати:

• паспорт;
• підтвердження доходу;
• документи на заставу;
• документація поручителів;
• Інші документи залежно від програми.

Коли документи зібрані, необхідно вибрати банк, який надає іпотеку без першого платежу. Як правило, це кредит без застави під заставу нерухомості або програми для військових, вчителів.

Іпотека під заставу вважається найкращим виборомщоб були оптимальні умови. Головне, щоб нерухомість знаходилася у регіоні роботи кредитора. Майно має високо оцінюватись, оскільки банки надають не більше 70 % від ціни об'єкта.

Забезпечення

В "Економбанку", "Зв'язок-Банку", "Швидкобанку" можна оформити іпотеку без першого платежу, але у заставу треба залишити наявне майно. Власники машини, гаражів, ділянок землі можуть оформити вигідну позику. Але за договором клієнт повинен реалізувати майно, і одночасно внести близько 15% ціни об'єкта. Тому вартість застави має бути від 15% ціни житла.

"Газпром" має подібну програму "Покращення житлових умовІпотека оформляється без першого платежу, а як застава буде автомобіль, ціна якого від 15% вартості купленої нерухомості. За договором позичальник зобов'язується через 9 місяців продати машину і оплатити кредит.

Вибирати кредит із початковим внеском або без нього залежить від бажання клієнта. Оцінивши переваги обох послуг, вдасться вибрати оптимальний варіант.

На відміну від споживчих кредитів цільові позики (автокредит, іпотека) вимагають внесення першого внеску. Що таке початковий платіж, навіщо він потрібен банку та клієнту?

Початковий внесок по іпотеці – це частка вартості нерухомості, яку оплачує покупець із особистих, а не кредитних коштів.

Чому банки наполягають на оплаті з кишені клієнта частини суми за квартиру чи будинок? Чи є обов'язковим перший внесок і яка ця сума на практиці?

Як показала нещодавня криза: наявність першого внеску важлива для обох сторін. Після 2008 року позичальники переважно перестали платити за кредитами, що належали до сегменту без першого внеску. Банки зробили висновки: подібні програми на кілька років зникли з продуктових лінійок з іпотеки.

Банкіри пояснюють це тим, що перший внесок та його розмір – це гарантія, що більша частина кредитів у портфелі буде благополучно погашена або втрати банків компенсовані.

3 основні гарантії банку які забезпечують повернення позики

З цього випливає, що початковий внесок із власних коштів позичальника:

Для банку

• Гарантує серйозність намірів (ліквідує сумніви щодо платоспроможності, організованості, уміння планувати бюджет на тривалий термін, достовірності заявленого рівня доходів).
• Мінімізує втрати банку при поганому сценарії (банк розраховує, як повернути позику при банкрутстві клієнта: чим більший перший внесок, тим менше втрати банку при реалізації об'єкта з дисконтом при терміновому продажу).

Для клієнта

• Знижує відсоток за кредитом

• Знижує переплату, щомісячний платіж чи термін (оскільки розмір позикових коштів менше).
• Знижує витрати на страхування (величина страхового внескупрямо пропорційна розміру боргу).
• Дозволяє отримати схвалення за інших негативних факторів (погана кредитна історія, неофіційний дохід).

Отже, вигоди є для обох сторін кредитної угоди. Друге питання, розмір початкового платежу Росії та як на нього накопичити.

Як визначитися з розміром першого внеску

На різні товари банки пропонують різні мінімальні ліміти початкового внеску.

В останні 1-2 роки кредитори не розбещені потоком тих, хто шкодує отримати іпотеку, через припинення програми держ. підтримки, зниження рівня життя та стабільно високих цін на житло.

Зараз іпотечний кредитз подібним внеском пропонують у:

• Райффайзенбанку;
• ВТБ 24;
• Россільгоспбанку;
• Нордеа Банк;
• Банк «Дельтакредит».

Якщо власних коштів вистачає на більше, можна і потрібно вносити їх як початковий внесок.

Корисно буде переглянути відео:

Як це позначиться на переплаті за кредитом та сумою місячного платежу, дивіться у таблиці:

Умови:вартість квартири 3 млн. руб., Кредит на 10 років, Дельтакредитбанк

Цифри переплат говорять самі за себе. У банку «Дельтакредит» немає програми без першого платежу, але для повноти картини розрахуємо щомісячний внесокта переплату за тих самих вихідних умов, але під 14% річних (мінімальна річна ставка для тих, хто приходить за іпотекою без власних накопичень).

Такому позичальнику доведеться викладати щомісяця по 46 579.93, що виллється через 10 років у переплату у вигляді: 2 589 591.66 рублів, тобто за розмірі кредиту 3 млн. рублів, клієнт заплатить банку майже 5,6 млн. рублей!

На кого розраховано програми без первісного внеску, і де дають такий кредит?

Чи можна взяти житловий кредит без власних накопичень

можлива під час звернення до СМП-Банк, Промзв'язокбанк, Банк «Санкт-Петербург», Банк «Відродження», РостФінанс.

Про те, що такі умови виглядають не привабливими для клієнта, ми вже сказали.

Чому банки не бояться позичальників, які не змогли нагромадити своїх коштів, але готові «вписатися» в кредит із підвищеними платежами?

Тому що за маркетинговим слоганом «іпотека без першого внеску» ховається чіткий математичний розрахунок.

Про житлове кредитуваннями писали в цій.

Варіантів може бути кілька:

1. Йдеться про внесення першого внеску материнським капіталом (у разі розмір кредиту буде обмежений мінімальною сумою).
2. Банк ретельно відбирає позичальників, які звернулися за іпотекою без першого платежу: його цікавить наявність дорогого майна, позитивна історія погашення іпотеки від півмільйона рублів у позичальника в минулому, созаемщики, поручителі, які мають нерухомість, авто, цінними паперами. Отримати кредит вдається чи кожному третьому з тих, хто звернувся.
3. За відсутністю першого внеску ховається домовленість банку та забудовника, у межах якої останній компенсує цю суму кредитору замість позичальника. Так вдається залучити клієнта, продати квадратні метри, не афішуючи зниження цін на квартири, що застоялися. Звичайно, в цьому випадку претендент обмежений у виборі: пропозиція діє на окремі квартири в житлових комплексах, що будуються.
4. Позичальника змушують підписати тристоронню угоду, за якою він зобов'язаний повернути квартиру забудовнику, якщо перестане гасити іпотеку.

Якщо клієнт не готовий платити підвищені відсотки або не хоче обмежувати себе у виборі об'єкта, залишається проаналізувати, як нагромадити встановлену банком суму.

Як знайти джерело коштів на перший внесок

Існує кілька джерел. За фактом деяким позичальникам вдається поєднати два-три з них, тоді процес накопичення відбувається швидше:

Коли сума накопичена, виникає резонне питання, який механізм внесення грошей продавцю, якщо в угоді беруть участь кредитні засоби.

Якщо сплачувати суму початкового внеску безпосередньо продавцю на «вторинці», то банку потрібно надати підтвердження траншу – розписку від продавця про отримання.

На "первинці" кошти, адресовані забудовнику, проходять через банк, що видає кредит.

Відбувається це одним із двох способів:

• Кошти закладаються в банківський осередокза наявності представників обох сторін документуються умови доступу та отримання грошей з неї. Мінус один: осередки не захищені від грабіжників.
• Кошти кладуться спеціальний рахунок (акредитив) і дається доручення банку списати їх у рахунок продавця (забудовника, посередника) за умови, що угода буде зареєстрована.

І той, і інший спосіб не безкоштовний. Потрібно вибирати більш економічний та зручний обом сторонам.

Висновки

Криза навчила банки лояльності щодо розміру першого платежу: з'явилися іпотечні продуктиз початковим внеском в межах 10-15%і навіть без такого.

Але турбота про власну фінансової стійкостізмушує кредитні організаціїретельно підходити до відбору позичальників, що претендують на ці умови, і встановлювати підвищені відсоткові ставки. Це призводить до значних переплат за кредитом.

Взяти іпотеку сьогодні можна як із початковим внеском, так і без нього. Розглянемо, які варіанти пропонують банки та наскільки вони відрізняються за переплатою.

Який відсоток вибрати

Початковий внесок може досягати 80%, чим він більший, тим нижча відсоткова ставка. Гендиректор Rezidential Group Сергій Ільясаєв стверджує, що банки охоче видають кредити на придбання житла тим, хто готовий одразу внести 50–60% вартості квартири. Однак далеко не всі мають такі гроші. Багато хто має лише 5-10% вартості житла або зовсім не мають накопичення. Такі клієнти вважаються ризикованими, тому банки їх кредитують за високим ставкам. Якщо людина може покрити всі 80%, для неї оптимальним рішенням буде купівля квартири на виплат від забудовника.

За словами керівника департаменту іпотеки компанії «НДВ-Нерухомість» Крістіни Шульгіної, брати кредит має сенс, якщо є накопичення у розмірі хоча б половини вартості житла. Такий підхід дозволить виплачувати іпотеку на вигідніших умовах. До того ж, якщо більшу частину квартири вже куплено, людина напевно згодом зможе розплатитися повністю і стати повноправним власником житлоплощі. А низький початковий внесок має ще один мінус – витрати на додаткове страхування.

Без першого внеску

Такий варіант тільки на перший погляд може здатися привабливим. По-перше, існує низка обмежень: не всі квартири в новобудовах продаються на таких умовах, можуть вимагати заставу у вигляді іншої нерухомості. По-друге, ставки за такими кредитами становлять 15-28%, а отже, до доходів клієнтів висуваються вищі вимоги.

Порівняємо на конкретному прикладііпотеку з початковим внеском та без нього. Припустимо, потрібно купити однокімнатну квартиру(37,2 кв. М) вартістю 2 млн 889 тис. рублів, погасити кредит планується протягом 15 років.

Варіант 1. Пропозиція Ощадбанку - "Акція на новобудови - ставка 10,9%". Початковий внесок – 15%.

Виходять такі параметри. Початковий внесок – 433 тис. рублів, щомісячний – 27,8 тис. рублів. Загальна переплата - 2 млн 541 тис. рублів (88% вартості квартири).

Варіант 2. Іпотека від банку «Відродження» під 13% річних із початковим внеском 1% (0% не бере кредитний калькулятор).

Тут виплати помітно більші: щомісячний платіж- 36,2 тис. рублів, підсумкова переплата - 3 млн. 654 тис. рублів (127% вартості квартири).

Підсумок: другий варіант виходить дорожче на 1 млн. 113 тис. рублів. Виходить, краще зібрати гроші на початковий внесок.

Технологія накопичення

Засновник компанії Anderida Financial Group Олексій Тараповський рекомендує при зборі коштів на початковий внесок враховувати співвідношення доходів та видатків. Якщо всі гроші витрачаються на поточні потреби, починати відкладати краще із 3-5% щомісяця. Це не викликає дискомфорту, але стане лише першим кроком до мети. Цей відсоток доведеться поступово збільшувати за рахунок скорочення видатків, поки не вдасться вийти на 20-30% щомісячної економії.