Кредитні канікули законодавство. Що таке кредитні канікули в банку - умови надання та оформлення

Кредитні канікули- Відстрочка щомісячного платежу, яку надає банк позичальнику на деякий час. На якийсь час канікул позичальник не виплачує кредит. Буває три варіанти кредитних канікул у банку:

• Повне відстрочення платежу;
• Часткове відстрочення платежу;
• Перерахунок суми кредиту за рахунок зміни валюти кредиту (наприклад, рублевий на валютний та навпаки)

Повне відстрочення платежу.Цей вид відстрочки є перервою виплат за кредитом. Тобто позичальник не сплачує ні щомісячних платежів, ні відсотків за кредитом. Такий вид відстрочки надається лише з поважних причин. Наприклад, якщо позичальник втратив роботу або серйозно захворів. Щоправда, поважну причину доведеться підтвердити документально, наприклад довідкою з роботи і так далі.

Часткове відстрочення платежу.Цей вид відстрочки передбачає складання нового графіка щомісячних платежів, яким клієнт здійснюватиме платежі під час канікул. Наприклад, можна домовитися з банком виплачувати лише відсотки за позикою або продовжити термін погашення кредиту, але зменшити щомісячні платежі.

Зміна кредитної валюти.Тимчасова зміна валюти кредиту також може стати виходом із скрутної ситуації. Це може бути дуже вигідним, коли курс долара чи євро падає (якщо кредит карбованцевий), і навпаки – коли зростає (якщо кредит валютний).

Кому можна попросити відстрочку платежу за кредитом

Якщо документально підтвердити поважну причину можливого відстрочення платежу, банк з великою ймовірністю піде назустріч клієнту та надасть йому необхідні пільги. Іноді кредитори взагалі ставлять. спеціальні умовидля отримання кредитних канікул, які обмежують коло користувачів цієї послуги. Це поповнення в сім'ї, або укладання договору на споживчу позику. Але зазвичай кредитор пропонує позичальнику самостійно вибрати, коли і яким способом клієнт відпочиватиме від кредитних виплат.

Не багатьом клієнтам банків взагалі відомо про існування можливості піти на кредитні канікули. Але поступово ця послуга знаходить своїх споживачів та набирає популярності. Як отримати кредитні канікули?

• Зателефонувати до банку та порадитися з кредитним менеджером. Потрібно обов'язково попередити про фінансових проблемта визначити можливий виглядвідстрочення платежу за кредитом;
• Документально підтвердити необхідність відстрочення платежів (наприклад, принести трудову книжку з відповідними відмітками або довідку, в якій повідомляється про скорочення зарплати або зазначений медичний діагноз);

Кредитор може вимагати будь-які додаткові документи на власний розсуд.

• Написати заяву на кредитні канікули та підписати все необхідні документибанку про кредитні канікули.

Кредитні канікули без причини

Іноді клієнту просто хочеться відпочити від щомісячних платежів, щоби з'їздити на відпочинок за кордон або сховатися від міської суєти на дачі. Навіть до таких бажань кредитори ставляться з розумінням. Деякі банки в таких випадках пропонують кредитні канікули як додаткову опцію, за яку доведеться доплатити. Надання банками цієї послуги йде на особливих умовах, які всюди абсолютно різні.

За та проти

З одного боку, відстрочка платежу за кредитом у банку дає можливість не стати боржником і уникнути судових розглядів, але з іншого боку, переплата за кредитом під час канікул лише збільшуватиметься. Величина суми переплати залежатиме від терміну надання відстрочки за платежами, адже протягом канікул сума, на яку нараховуються відсотки, не зменшується, а відсотки йдуть банку безповоротно. Термін перепочинку теж скрізь відрізняється: від кількох місяців до кількох років. Вибір програми відстрочки теж суворо індивідуальний.

Насамкінець зазначимо, що кредитні канікули - це тимчасовий перепочинок від кредиту, і повертати гроші банку потім все одно доведеться. Можна порадити лише вирішувати всі проблеми під час канікул максимально швидко, інакше борг за кредитом зростатиме як снігова куля. А це вже може привести позичальника до суду, а колекторів до його дверей. Тому потрібно оцінити свої сили та розрахувати на кредитному калькуляторі суму щомісячного платежу вже зараз, щоби потім не просити кредитні канікули.

Анфіса Храмова, редактор-експерт

На жаль, у Останніми рокамиУсе Велика кількістьлюдей, нездатних здорово оцінювати власні фінансові можливості, стає боржниками банківських установ. Найгірше, що може зробити людина, яка опинилася в подібної ситуації, це посилювати і так непросте становище, накопичуючи борги. Ті, хто не має змоги відразу погасити всю суму, можуть звернутися до банку і написати заяву на "кредитні канікули". Найчастіше кредитори йдуть на поступки позичальникам, адже їм теж невигідно збирати боржників, нараховуючи штрафи і не отримуючи жодних виплат.

Що таке "кредитні канікули"?

У яких випадках банк має право відмовити у наданні відстрочки?

Приводом для відмови в оформленні кредитних канікул може стати прострочення обов'язкового щомісячного внеску. Також фінансові організації мають право не задовольняти прохання людини, яка не має матеріальних труднощів, проблем зі здоров'ям і не втрачала роботу. В оформленні "кредитних канікул" може бути відмовлено і у тому випадку, якщо з дня отримання позики минуло менше трьох місяців.

Алгоритм отримання відстрочки платежів

Послуга "кредитні канікули" може бути надана після документального підтвердження того, що позичальник зазнає матеріальних труднощів і тимчасово не здатний сплачувати рахунки. Але у виняткових випадках банки дають відстрочку платежів просто за бажанням людини. Однак ця послуга не безоплатно. Людям, які цікавляться, як оформити "кредитні канікули", слід вжити певних дій.

Перше, що потрібно зробити, це звернутися до банку і сповістити його про свої проблеми. Після цього необхідно надати докази, що засвідчують тяжке фінансове положеннязаявника. Як документальне підтвердження може використовуватись ксерокопія трудової книжки або довідки з лікарні. Співробітники банку зобов'язані ознайомити заявника з умовами, у яких надаються "кредитні канікули". Перш ніж підписувати новий договір, слід переконатися, що у ньому не передбачено збільшення процентної ставки, нарахування штрафів чи відсотків на час дії відстрочення. Тільки після цього можна переходити до написання заяви про надання "кредитних канікул" на ім'я керівника банківської установи. Після розгляду заявки людина, яка отримала позитивну відповідь, має з'явитися до банку для підписання відповідних паперів та отримання нового графіка внесення платежів.

"Кредитні канікули" у Ощадбанку: як оформити?

У цій фінансовій установі надається послуга з реструктуризації заборгованості із зменшенням суми щомісячного внеску. Для того, щоб скористатися своїм правом, необхідно звернутися до представників банку з відповідною заявою. Усім, хто бажає отримати "кредитні канікули" в Ощадбанку, слід надати документальний доказ проблем та труднощів. У деяких випадках клієнт може запропонувати продовження терміну дії договору зі збільшенням процентної ставки. У людини, яка претендує на відстрочення платежів, має бути бездоганна історія. "Кредитні канікули" можуть надаватися на строк до 12 місяців. Причому сама угода продовжується на два роки, тобто зменшується сума щомісячного внеску.

У яких випадках недоцільно оформляти відстрочку?

Якщо у позичальника, якому нема чим платити за рахунками, є заставний кредит, то отримання відстрочки лише посилить і так складне становище. У такому разі краще тверезо оцінити ситуацію і спробувати продати майно, обтяжене позикою. Після реалізації застави боржник не лише позбудеться непосильних, а й поверне якусь частину власних грошей. Відкладаючи до останнього і не сплачуючи заборгованість, людина все одно буде змушена продавати заставне майно. Тільки це супроводжуватиметься тривалими судовими розглядами, внаслідок яких позичальник втратить більшу частину своїх коштів, оскільки до суми боргу додадуться штрафи за несвоєчасне внесення щомісячних платежів.

Переваги послуги та відгуки про неї

Багатьох позичальників цікавлять "кредитні канікули" у Ощадбанку. Як оформити таку відстрочку і що вона надає, ми розглянули. Слід розуміти, що ця послуга дозволяє людині не довести справу до тривалих, а часом і принизливих судових розглядів та надає їй час для вирішення своїх проблем. Відгуки клієнтів, які скористалися "кредитними канікулами", підрозділилися на два діаметрально протилежні табори. Одна частина людей вдячна банкам, що дозволили їм тимчасово не вносити непосильні внески і поліпшити своє. Тому вирішувати, користуватися цією послугою чи ні, має лише сам позичальник. При цьому дуже важливо реально оцінювати свої матеріальні можливості і усвідомлювати, що це не більше ніж відстрочка, що дає шанс знайти вихід із становища.

Чи варто скористатися "кредитними канікулами"?

Слід розуміти, що будь-які відстрочки погашення позики призводять до збільшення переплати. Протягом дії відстрочення основна сума заборгованості не зменшується на копійку, отже, не зменшуються і відсотки. Чим довше продовжаться "канікули", тим більше зросте вартість кредиту. Тому користуватися такою послугою бажано лише у виняткових випадках.

Не погашаючи заборгованість і не оформлюючи відстрочку, людина може мати справу з іншою, ще більшою проблемою. Йому почнуть нараховувати штрафи. Більше того, останнім часом почастішали випадки, коли банки передають проблемні кредити колекторським конторам, співробітники яких починають буквально виводити боржника візитами та дзвінками із погрозами. А як тільки тривалість прострочення перевищить 90 установ, вправі ініціювати судово-претензійну діяльність. Після отримання відповідного рішення суду неспроможний позичальник може втратити заставне майно.

Зміст

Банківський продукт кредитні канікули – це відстрочка щомісячного платежу через фінансові проблеми, що оформляє банк за заявою позичальника, на певний час. Боржник може попросити паузу для виплат за кредитом різних причин: раптова втрата робочого місця, тяжке захворювання, переїзд та інші зобов'язання у житті людини. Канікули – це порятунок в екстрених та складних життєвих ситуаціях.

Що таке кредитні канікули у банку

Кредитні канікули – відстрочення платежів при погашенні банківського кредиту. Одержують її на певних умовах, які надає банк, здебільшого на строки кредитування від одного місяця до одного року. Можуть бути два варіанти кредитних канікул: «заморожування заборгованості» повністю або частково. Повна відстрочка надається людині з дуже гарною історією про кредит, під час якої можна повністю зупинити оплату кредиту.

Щоб отримати відстрочку, необхідно звернутися до банку і надати докази про життєву ситуацію і тимчасові фінансові проблеми. Наприклад, якщо людина втратила роботу, можна стати на облік у державну службузайнятості, принести витяг кредиторам про те, що ви дійсно не маєте роботи. Часткове відстрочення (боржник сплачує лише відсоток) – організація надає тим, хто має позитивну кредитну історію. Цей спосіб дозволяє знизити фінансове навантаження на позичальника.

У яких випадках надаються

Сьогодні більшість банків, які дають позики, надають можливість оформити канікули з іпотеки, забезпечуючи цим можливість позичальнику самостійно визначитися з вибором: взяти часткову паузу або повну. Це не означає, що можна оформити відстрочку у будь-який час. Кредитні організаціїпрописують, за якими програмами чи умовами можна взяти відстрочку.

Надання послуги нарахування не на громадських засадах, а платне. Розмір оплати різний, залежить від конкретних умов банку та умов, за яких узятий кредит, приблизна сума становить 1000 рублів. Після закінчення терміну канікул сума кредитного продуктузбільшиться: при користуванні повними канікулами буде перерахунок сум регулярних платежів далі. Будьте готові до збільшення сум та зміни графіка щомісячних платежів.

Надається кредитна відпустка при:

• втрати роботи;
• серйозне захворювання позичальника;
• брак коштів студентам, які навчаються на контракті (на час навчання);
• брак коштів матерям, при народженні дитини, декреті;
• нестачі коштів позичальникам, які купили на виплат товари.

Умови отримання

Виходячи із санкцій або штрафів, що нараховуються за прострочення кредиту, сума додаткових відсотківза оформлення послуги відстрочення – це копійки. Фінансові канікули дають можливість зрушити оплату, оформляються однаково у всіх банках: клієнт звертається до відділення, пише заяву, після чекає рішення близько тижня, далі відбувається надання відстрочки. Основні вимоги до зниження кредитного навантаження:

• не повинно бути прострочених платежів, як за даному банку, так і з інших банківським організаціям;
• кредит не може бути реструктурованим;
• щоб залишалося мінімум три обов'язкові платіжки до повного погашення початкової позики.

Коли банк може відмовити у відстроченні платежу

Не завжди банк стає на бік клієнта і дає відстрочку позики, трапляються випадки, коли заявник отримує відмови:

• За неможливості такої маніпуляції. У договорі кредитування не передбачено надання канікул (наприклад, термінових позик або на короткий термін).
• Якщо початкова позика була видана порівняно недавно, у всіх банків свою мінімальний термінАле в середньому він складає близько трьох місяців, а це означає, що якщо ви внесли два обов'язкові платежі (за 2 місяці), необхідно внести і третій, а вже потім просити відстрочку.
• Якщо позичальник має прострочений платіж чи погану кредитну історію – банк відмовить. Тому не допускайте прострочення, а за перших же труднощів звертайтеся до співробітника банку та уточніть щодо кредитних канікул.

Банківські канікули за кредитом

Виділяють три види кредитних канікул:

1. Відстрочка у повному обсязі платежу. Це так звана перерва між виплатами. Боржник не платить щомісячні внескипевний період, на який складено та схвалено банком заяву. Цей видотримання відстрочки можливе лише з дуже вагомої причини (на яку необхідне підтвердження). Прикладом може бути важке захворювання (надається довідка з лікувального закладу) або втрата робочого місця.
2. Відстрочення частини суми (часткова). Відбувається оформлення нового договору на момент кредитних канікул, з новими сумами повного погашення. Наприклад, клієнти виплачують половину початкової суми боргу чи лише відсоткову ставку, а після закінчення пільгового періодузалишок перераховують та призначають нові виплати боргів щомісяця.
3. Валютна змінапозики. Тимчасово змінити валюту з виплат вигідно, якщо долар падає (а кредит взятий у рублях), або навпаки.

З відстроченням платежів

Кредитування з відстроченням платежів дуже зручне, надається більшістю фінансових установдля допомоги у складних фінансових ситуаціях. Хто може скористатися послугою:

• Студенти-контрактники (для відстрочки на навчальні періоди).
• Позичальники з іпотечним програмам(Повна або часткова зміна платежів під час ремонту).
• Молоді сім'ї, у яких народилися маленькі діти, мають право відстрочити кредит на іпотеку на кілька років.
• Клієнти, які придбали товари на виплат (акції банківських установ – оформлення канікул пропонується за бажанням людини або під час її відпустки).

З частковою відстрочкою

Кредит із частковою відстрочкою – зручний. Ви не збираєте кошти для виплат на потім (як при повному відстроченні), а продовжуєте щомісяця вносити платежі, але з більш комфортною сумою. Це може бути тільки процентна ставкаабо відсоток із частиною боргу. Всі умови щодо виплат та строків погашення вирішуються у індивідуальному порядку, загальної схемипогашення боргу із частковою відстрочкою немає.

Перерахунок розміру виплат зі зміною валюти платежу

Нестабільний курс валют відбивається і на клієнтах, особливо на тих, у кого валюта доходів відрізняється від кредитної. Дохід знижується – зростання заборгованості зростає. Раніше коли був різкий стрибок долара, у зв'язку зі зниженням рубля – заміна на нього була вигідна, зараз ситуація інша і курс – стабільний, передумов для зростання валюти немає. Результат – зміна валюти не є вигідною.

Змінивши валюту, ви збільшите розмір щомісячного платежу, при цьому сама процедура конвертації вийде не дешево. Після такого кроку доведеться укладати нову боргову угоду, сплачувати комісії за відкриття нової кредитної картки. Щоб рефінансувати кредит, знадобляться нові документи про платоспроможність. Перед тим, як зробити перерахунок зі зміною валюти, необхідно зважити всі мінуси і плюси, врахувати курс валюти на даний період, прорахувати відсоток, а після – визначити доцільність переходу.

Як отримати кредитні канікули

Необхідно звернутися у відділення банку відразу при виникненні проблем, а не тиснути на прострочення щомісячного платежу. Якщо умовами договору обумовлено канікули, то необхідно визначиться з виглядом (часткові чи повні) та подати банку документацію, яка підтверджує факт та причини тимчасової непрацездатності (довідка про тяжку хворобу, витяг зі служби зайнятості тощо). Після подання заяви проходить від 3 до 5 днів, через які ви отримаєте відповідь про схвалення або відмову у відстроченні.

Правила оформлення

Багато банків оформляють розстрочку лише після надання документів про фінансове становище клієнта на НаразіАле деякі надають цю послугу і просто за побажанням самого позичальника, при цьому укладають необхідні додаткові угодита платять комісії. Точні правила вказуються договором позики, але найчастіше оформлення відбувається за таким шаблоном:

1. Позичальник сповіщає кредитного менеджерабанку про бажання отримати канікули
2. Збираються потрібні додаткові документи.
3. Подається заява та оригінали документів банку.
4. При схваленні, відбувається оформлення кредитного договору та банківської картки, погодження графіка виплат та строків погашення боргу
5. Після набуття новими умовами договору клієнт зобов'язаний проводити виплати згідно з новим графіком погашення.

Заява на кредитні канікули

Заява подається у довільній формі, в ній необхідно вказати:

• ПІБ, номер кредитного договору та його зміст;
• причину, з якої вам потрібні відстрочки;
• далі вказати, що ви не відмовляєтеся сплачувати кредит, а просите про тимчасові припинення платіжок (щоб не нараховувалися штрафи за прострочення);
• поставити дату та підпис.

Далі співробітник приймає заяву та вносить її до бази з індивідуальним номеромта мокрою печаткою. Вам видається ідентичний екземпляр, також завірений печаткою. Простежте, щоб заяву внесли до книги реєстрацій та наявність на ній печаток, якщо у вас відмовляються прийняти заяву, вимагайте письмову відмову. Підготуйтеся, що після кредитних канікул може піднятися відсоткова ставка.

Документи про погіршення фінансового стану

Щоб підтвердити факт про фінансових труднощах, можна надати таку документацію:

• лист про непрацездатність клієнта чи члена його сім'ї;
• довідку про ДТП;
• свідоцтво про народження дітей;
• довідку про відпустку з догляду за дитиною;
• трудову книжку, де знаходиться відмітка про звільнення;
• наказ про скорочення з місця роботи;
• інші довідки, що підтверджують зміни фінансового стану позичальника.

Які банки надають кредитні канікули

Велика кількість банків пропонують оформити кредитну відпустку (якщо спочатку укладаючи договір на отримання кредиту, пункт про відстрочку було включено), стислі терміни. Список найбільших банків, які надають канікули: Промзв'язокбанк, Альфа-банк, Банк Східний експрес», Ощадбанк Росії, ВТБ банк, Райффайзенбанк.

Кредитна відпустка в ощадбанку

Організація надає відстрочку платежів, що діють як реструктуризація заборгованості з метою зменшення суми щомісячних виплат. Послуга надається лише за наявності підтверджуючих документів про складне матеріальне становище. Відстрочки оформляються лише клієнтам, які мають заборгованості у ощадбанку, а й у інших банках. Максимальний термін, який можна оформити реструктуризацію боргу то, можливо тривалістю до 12 місяців.

Іпотечні канікули від Альфа-банку

Альфа-банк надає лише часткове відстрочення, тобто зупиняються виплати за основним рахунком кредиту, а відсоток за користування продовжує нараховуватися. Максимальний термін послуги – один рік. Для отримання необхідно подати підтверджуючі документи та довідки про відсутність заборгованостей в інших банківських установах. Заяви розглядаються протягом
одного місяця.

Відстрочка платежів до ВТБ 24

Можливість відстрочити кредит можна отримати не частіше ніж один раз на 12 місяців на 1 або 2 платежі. Після використання послуги платіжки не зростають, а термін кредиту подовжується. Послугу пропонують клієнтам тільки за умови:

• наявності позитивних кредитних історій у ВТБ Банку Москви чи інших фінансових організаціях;
• за відсутності поточних заборгованостей;
• за відсутності варіантів реструктуризації протягом року.
Знайшли у тексті помилку? Виділіть її, натисніть Ctrl+Enter і ми все виправимо!

У нестабільній російській економіцідосить складно передбачити своє фінансове майбутнє. Важко передбачити не лише вперед на кілька десятків років, а й на найближчі 1-3 роки. Успішна сьогодні людина із пристойним доходом може вже завтра стати безробітною. Закредитованість населення з кожним роком зростає. Як тільки ситуація з фінансами посилюється, відразу стають складно платити за боргами: іпотека, автокредит, споживчі позики та інше.

Причин для погіршення фінансового стану може бути багато: звільнення/скорочення, тривалий лікарняний, тяжка хвороба, встановлення інвалідності, переведення на менш оплачувану роботу, непередбачені життєві обставини, народження дитини, стихійні лиха та ін.
Читайте також:
Для збереження лояльності клієнта та отримання свого доходу банки надають різноманітні послуги щодо полегшення долі позичальників. Крім рефінансування та реструктуризації можна отримати кредитні канікули. Як такого, цього терміна немає в жодному законодавчому акті.

З 1 серпня 2019 року почав діяти закон про іпотечні канікули. Можна отримати кредитні канікули, якщо іпотека на єдине житло і є певні причини у відстроченні виплати

Воно використовується у банківській термінології для назви відстрочки у виплаті кредиту з поважних причин. Термін досить легкий на сприйняття, але складний виконання та подальшого розрахунку платежів. Розглянемо кредитні канікули з прикладу Ощадбанку.

Кредитні канікули в Ощадбанку.

Це специфічний вид реструктуризації кредитного боргу, Що передбачає відстрочку у виплаті кредиту на певний період Самому банку це не дуже вигідно, адже він втрачає приплив грошей на цей термін. Але з іншого боку, Ощадбанк йде на цей крок, щоб зберегти клієнта за собою.

Переваги кредитних канікул Ощадбанку:

• Можливість зберегти позитивну кредитну історію.
• Зниження кредитного навантаження у складні часи.
• Оплата кредиту в колишньому режимі після канікул.

Умови кредитних канікул Ощадбанку.

Канікули можуть бути надані на певних умовах:

• З моменту оформлення кредиту пройшло щонайменше 3 місяці.
• Позичальник надав документи, що підтверджують погіршення фінансового стану (копію трудової книжки із записом про скорочення, довідку про доход, де видно зниження доходу, лікарняні листита ін.)
• Клієнт має позитивну кредитну історію і не допускав прострочень за цим кредитом.
• Клієнт не має більше кредитів. Якщо після оформлення проблемного кредиту позичальник взяв ще пару кредитів (на відпочинок, автомобіль, купівлю дорогої речі), то банк має право відмовити у канікулах, посилаючись на те, що боржник може продати той самий автомобіль і розплатитися з боргом.

Якщо клієнт відповідає всім вимоги та надав необхідний пакет документів, то кредитний комітет починає розглядати справу щодо надання (або відмови) кредитних канікул.

Варто зазначити, що подання документів на отримання кредитних канікул слугуватиме Ощадбанку «дзвінком», що фінансове становище позичальника змінилося. При цьому немає гарантії, що це все тимчасово. Звичайно, можна надати боржникові відстрочку у сплаті боргу та накрутити собі прибуток за рахунок штрафу та додаткових відсотків (відстрочення чи канікули не надають безоплатно). Несвоєчасне погашення боргу підриває фінансове становище самого банку, погіршуючи його кредитний портфель. Тому кожне таке звернення клієнта розглядається індивідуально, а причини ретельно аналізуються. Подальший моніторинг такого клієнта буде посилено.

Для яких кредитів можна отримати кредитні канікули?

Найчастіше це довгострокові кредити, такі як іпотека, споживчі кредитивеликі суми, автокредиты. Якщо йдеться про заставний кредит, то банк ретельно вивчатиме справу клієнта. Щоб не вислуховувати щороку-два прохання про канікули чи рефінансування, банк може запропонувати реалізувати заставу та повністю закрити борг. Наприклад, навіщо клієнту машина за 2 млн.р., якщо він просить кредитні канікули, не сплативши навіть половини боргу. Тут банк просто запропонує реалізувати машину та придбати дешевше. З іпотекою справи складніші – тут йдеться про великих сумахі тривалих термінах. Якщо при першому проханні про відстрочку банк може з легкістю її надати, то за наступних уже пропонуватиме продати нерухомість і погасити борг.

Як оформити кредитні канікули у Ощадбанку?

• Звернутися до кредитного відділу та написати заяву з проханням розглянути можливість надання кредитних канікул. У заяві слід зазначити причину. Причина має бути обґрунтованою та поважною. Прохання, на кшталт «бо у банку є така можливість, і я тут подумав, чому б і не взяти» чи «я так хочу» розглядатися, однозначно, не будуть. У банку немає строго вимоги до оформлення такої заяви, але в ній чітко має бути зазначена вимога позичальника та обґрунтування причини. Приклад заяви
• Додати до заяви копію кредитного договору, документи, що підтверджують погіршення фінансового стану (довідки з місця роботи, трудова книжка із записом про звільнення/скорочення, довідки про доходи, лікарняні листи або листи тимчасової непрацездатності, свідоцтва про народження дітей, смерть родичів, втрати кормильця повістка про заклик на службу та ін.).
• Протягом 3-х днів банк повинен дати відповідь. Якщо відповідь негативна, то канікул, на жаль, не передбачається. Якщо рішення є позитивним, то потрібно буде вивчити нові умови виплати боргу. Канікули не будуть негативно позначатися на кредитній історії.

Ощадбанк надає кредитні канікули з відстрочкою оплати основного боргу на строк від 6 до 12 міс. (Надається індивідуально). На цей період позичальник продовжує сплачувати відсотки. За рахунок канікул надалі подовжується термін кредиту, якщо позичальник хоче залишити платежі такими самими. Якщо термін залишається тим самим, то збільшуються платежі. Ставка зазвичай теж зростає за рахунок підвищення ризиків майбутніх невиплат. Після надання канікул у позичальника буде новий графік погашення та додаткову угоду до основного кредитного договору.

погашення кредитівтерміни КБ "Східний" МТС-БАНК

Кредитні канікули - це послуга, яку надають окремі банки Росії своїм позичальникам, суть якої зводиться до відстрочки планових платежів за кредитом на певний термін. Можливість використання кредитних канікул обумовлюється у кредитному договорі та оформляється на певних умовах.

Практика показує, що у будь-якого із позичальників може виникнути поважна причина, при якій платежі з повернення кредиту та відсотків тимчасово стають фінансово неможливими або небажаними, хоча платити їх треба, щоб не потрапити під санкції банку та не зіпсувати свою кредитну історію років так на 15.

Як у такій ситуації може вчинити позичальник? Він може вибрати один із кількох варіантів дій, а саме:

1. Просто не погашати платежі за кредитом до найкращих часів. Таке рішення надалі може призвести до наростаючого кому неплатежів, величезних штрафних санкцій та пені з боку банку, а також - зіпсує кредитну історію.


2. Перехопити потрібну для погашення суму у близьких людей - якщо така можливість у них, звичайно, є. Необхідна сума може виявитися просто непідйомною.


3. Оформити послугу «Кредитні канікули», якщо така надається банком та обумовлена ​​умовами цього виду кредитування. Умови та порядок надання послуги прописуються у кредитному договорі.


4. Оформити разову відстрочку погашення кредиту. При цьому позичальник має мати хорошу репутацію щодо погашення кредиту в попередні місяці.

Якщо з першими двома варіантами все зрозуміло, і передбачувано, то про інші – варто поговорити.

Кредитні канікули

Кредитні канікули– це відстрочка погашення кредиту (заборгованості/ частини заборгованості), яка оформляється за клопотанням позичальника виходячи з кредитного договору, умовами якого вона передбачена.

«Кредитні канікули» як «Послугу банку» офіційно пропонують своїм клієнтам не всі банки, але сама ідея такої послуги, як потрібна, поступово поширюється.

Кредитні канікули!

Так, на початок 2016 року послугу «Кредитні канікули» пропонують своїм клієнтам, наприклад, такі банки:

№№	Банки	Вид відстрочки	Строк відстрочки	Кількість відстрочок	Перший термін відстрочення/ Інші умови	Оплата за послугу
1.	ВТБ 24	відстрочка основного боргу + відсотки + комісія за страхування	зсув наступного періоду з одночасним збільшенням терміну кредиту	Один раз в рік	послуга доступна не раніше 6 місяців з дати видачі кредиту та не пізніше 3 місяців до закінчення кредиту	вартість активації послуги – 1000 рублів.
2.	Промзв'язокбанк	відстрочення погашення основного боргу з щомісячною оплатою лише нарахованих відсотків або відстрочення всього платежу за кредитом	2 платежі за кредитом	відстрочка надається не частіше 1(одного) разу на 12 місяців	Послуга доступна через 6 місяців погашення кредиту	15% від суми щомісячного платежу, але не менше ніж 2000 рублів.
3.	Східний Експрес банк	Відстрочення погашення основного боргу за кредитом (без відсотків)	Від 1 до 3 місяців із продовженням загального термінукредитування цей термін	Інтервал між кредитними канікулами відсутній	Необмежену кількість разів за весь термін дії кредиту	Плата за послугу не вказана
4.	Банк Москви	Відстрочка щомісячного платежу	на 1 щомісячний платіж	1 раз на рік	послуга доступна після погашення не менше 3-х щомісячних платежів за кредитом, а зарплатним клієнтам - з 1-го платежу за кредитом (за певних умов)	1199 рублів за перший пропуск платежу; 1799 рублів за наступні перепустки.

Отже, причини та умови кредитних канікул у банках можуть бути різними, але всі вони обов'язково обмовляються кредитними договорамиі мають на увазі обов'язкове відшкодування клієнтом додатково нарахованих відсотків. Аналіз послуг «Кредитні канікули» показує, що банки готові та можуть пропонувати два варіанти відстрочки з погашення кредиту, а саме:

• відстрочка всього платежу щодо погашення кредиту;


• відстрочка на погашення лише основного боргу із виплатою відсотків;

У поняття "Кредитні канікули" вкладається і більш ємне або інше тлумачення. Деякі банки виступають ініціаторами різних "Кредитних канікул", оголошуючи різні "акції" для позичальників, які виглядають приблизно так:

• Пропонується відкласти перший платіж на січень, якщо його погашення припадає на грудень. (Банк Москви)


• Надання позичальнику можливості оформити попереджувальну реструктуризацію кредиту, щоб не зіпсувати свою кредитну історію (Сбербанк Росії)


• Пропонують придбати сучасний котедж з кредитній програміта отримати перші 3 платежі за кредитом у подарунок (Альфа-Банк) тощо.

І умови щодо таких "Акцій" у вигляді кредитних канікул можуть виглядати так:

№№	Банки, які проводили акцію	Термін проведення	Терміни відстрочення	Суть акції "Кредитні канікули"
1.	Банк Москви	з 1 по 31 грудня 2014 року	З грудня 2014 р. до лютого 2015 р.	при оформленні кредиту (готівкою) у грудні 2014 року - перший платіж можна відкласти до лютого наступного року.
2.	Східно-Сибірський банк Ощадбанку Росії	З 27 серпня до 31 грудня 2013 року	відстрочку з виплати основного боргу на строк до 12 місяців та збільшити термін кредиту на 24 місяці	Попереджувальна реструктуризація за споживчими та автокредитами - для позичальників, які не мають на момент звернення до банку прострочених платежів
3.	Альфа-Банк, спільно з холдингом «ГУД ВУД»	З 1 вересня по 31 жовтня 2013 року	Отримати перші 3 платежі за кредитом у подарунок	Придбання будинку за кредитною програмою банку в Москві, Санкт-Петербурзі, Нижньому Новгородіта Казані.

Разова відстрочка щодо погашення кредиту

Разова відстрочка щодо погашення кредиту- це відстрочка, яка оформляється за клопотанням лише обов'язкового і раніше платоспроможного позичальника. Така відстрочка оформляється за відсутності банку послуги "Кредитні канікули".

Заява-клопотання до банку подання разової відстрочки пишеться за наявності поважної причини, й у розрахунку те що, що кредитний комітет банку піде назустріч позичальнику.

Така заява, це для банку як перший дзвіночок про те, що у позичальника фінансове становище дещо змінилося або може змінитися найближчим часом, і не факт, що ця зміна буде тимчасовою. Банк у такій ситуації стоїть перед непростим вибором. З одного боку – завжди є спокуса відмовити позичальнику та накрутити додаткові доходиза рахунок штрафів та пені, а з іншого боку – кредити з неплатежами погіршують фінансову звітністьта стійкість самого банку. Та й на швидке стягнення боргів у повному обсязіз клієнта, що тоне, розраховувати не варто, це проблематично і може розтягнутися на тривалий період. І хоча подання відстрочки погашення кредиту, це тимчасова стабілізація ситуації, але вона дає клієнту шанс вийти зі складної життєвої ситуації гідно.

Кожна заява-клопотання позичальника на разову відстрочку щодо погашення кредиту розглядається банками в індивідуальному порядку, а причини відстрочки ретельно аналізуються. В окремих випадках банки вимагають подання додаткових документів, що підтверджують поважність причини клопотання. Як правило, моніторинг такого клієнта посилюється.

Відразу наголошу, що питання подання відстрочки платежів за кредитами банками вирішується позитивно тільки за тими позичальниками, які не мають на момент звернення до банку прострочених платежів за кредитами.