Програми накопичувального страхування. Портфель на виріст

Заробіток
07.06.2020

Діти, ми вкладаємо душу в сайт. Дякуємо за те,
що відкриваєте цю красу. Дякую за натхнення та мурашки.
Приєднуйтесь до нас у Facebookі ВКонтакті

Щоб уберегти себе від великих витрат і накопичити на маленька хаткадесь на березі моря, не обов'язково відмовляти собі у всьому і намертво зашивати заощадження в матрац. Іноді досить просто скористатися особистими помічниками, які вміщуються у звичайному смартфоні. сайтзібрав 10 додатків для економії, підрахунку та збільшення ваших доходів.

Дзен-мані

Зручний інструмент для планування бюджету із розпізнаванням СМС від усіх найбільших банків Росії, України, Білорусі та автоматичним створенням операцій. Можна працювати на кількох пристроях - дані автоматично синхронізуватимуться. Крім того, програма аналізує витрати та будує прогнози. Розібратися тут досить просто.

CoinKeeper

Дуже зручно для швидкої фіксації витрат прямо на касі. Основний екран програми схожий на великий власник монет. Доходи, гаманці та витрати представлені як стопки. Щоб зафіксувати витрату, достатньо перенести монетку зі стоса на стос. Крім цього, додаток аналізує доходи та витрати за різні періоди, допомагає робити прогнози та має масу інших корисних функцій.

Дребеденьги

У додатку 4 лаконічні директорії: витрати, доходи, переміщення та обмін. Можна скласти список покупок і потім провести ним ревізію: що куплено, що ні, скільки витрачено. Додаток дозволяє скласти як короткостроковий, і довгостроковий бюджет. Можна запланувати покупку, скажімо, дивана, і «Дрібеньги» старанно відраховуватимуть, скільки залишилося накопичити. У додатку є розрахований на багато користувачів режим - можна підключити до системи всіх членів сім'ї і стежити за загальним бюджетом.

Spendee

У програми досить мінімалістський функціонал, тому, щоб занести в базу покупку, знадобиться не більше кількох секунд. Сильні духом можуть заглянути до розділу статистики витрат. Після такого багато хто гарантовано почне утримуватися від непотрібних дрібниць, які зазвичай хапали з вітрин не замислюючись.

Toshl по функціоналу досить схожий на Spendee і, скоріше, є його приємною для очей альтернативою, оскільки вести облік витрат ви будете під наглядом милих мультяшок азіатського походження. З мінусів: не можна вказувати кілька рахунків, але можна розділити їх тегами.

Daily Budget

Якщо ви хочете почати відкладати гроші на щось вагоміше, ніж обід у їдальні, ця програма допоможе вам взяти себе в руки та обчислити суму своїх щоденних витрат. Для початку потрібно вбити свій щомісячний дохід, позначити суму стандартних щомісячних витрат (наприклад, комунальні платежі) та вказати відсоток від загального доходу, який ви хочете відкладати у скарбничку. Небагато подумавши, програма видасть вам суму, яку можна сміливо витрачати протягом дня.

HomeMoney

Зручний та оцінений багатьма додаток для ведення домашньої бухгалтерії. Дозволяє записати витрату, дохід, переведення з рахунку на рахунок, оцінити залишки на рахунках. Є можливість подивитися занесену інформацію у вигляді графіків – і одразу стає зрозуміло, де дірки у бюджеті.

M8 – my money. My way


У Останніми рокамиширокого поширення набули різні недержавні фонди, які пропонують своїм клієнтам послуги страхування, а також накопичення коштів у рахунок майбутньої пенсії. Деякі недержавні пенсійні фонди (НПФ) поєднують ці дві послуги - клієнт фонду може і застрахувати своє життя, і забезпечити собі безбідну старість.

Вкладення в накопичувальні програми стали популярним видом інвестування, проте збільшення кількості НПФ змушує поставитися з обережністю до вибору відповідного вкладень фонду.

Об'єкт інвестування у накопичувальні програми

Недержавний Пенсійний фондє особливою формою організації соціального забезпечення. Основа його діяльності – недержавне пенсійне забезпеченнявкладників, що здійснюється відповідно до укладених договорів. Правова база для діяльності таких фондів є Федеральний закон№75-ФЗ від 07.05.1998 «Про недержавні пенсійні фонди».

Суть роботи НПФ зводиться до накопичення внесків, розміщення пенсійних резервів згідно чинному законодавству, і навіть розподілу доходу шляхом оформлення виплат вкладникам фонду.

Класифікація інвестування у накопичувальні програми

Перерахування коштів у НПФ виробляється з урахуванням пенсійного договору, під час укладання якого вкладник відразу вибирає пенсійну схему. Відповідно до цієї схеми накопичуватимуться кошти вкладника і оформлятимуться виплати йому.

Існує кілька класифікацій пенсійних схем:

  • за способами формування зобов'язань фонду перед вкладником - за цим критерієм схеми поділяються на страхові, ощадні та змішані.

Страхові схеми дають можливість вкладнику отримувати регулярні пенсійні виплатипісля досягнення певного віку. Для цих схем не передбачено наслідування або передачі прав іншій особі.

Ощадні моделі дозволяють вкладнику отримувати пенсію протягом заздалегідь обумовленого терміну. У тому випадку, якщо вкладника більше немає в живих, накопичення, що залишилися на його рахунку, можуть бути виплачені його спадкоємцям або правонаступникам.

Змішані схеми є комбінованим варіантом двох попередніх моделей. Передача майнових правна такі вклади можлива найчастіше виключно в період накопичення грошових коштіввкладником.

  • за умовами розрахунків - можливі два види схем: із встановленими виплатами та встановленими внесками.
  • з обліку пенсійних зобов'язань НПФ виділяються інвестиційні схеми з урахуванням іменних чи солідарних рахунках. Для вкладників - фізичних осіб- передбачено облік внесків на іменному рахунку, для підприємств та юридичних осіб- на солідарному рахунку.

За підсумками обліку коштів у солідарному чи іменному рахунку пенсійний фонд формує резерв. Більшість фондів, у свою чергу, інвестують ці резерви у надійні активи. Таким чином, фонд виступає посередником між його учасниками (вкладниками) і великими компаніями, в активи яких направляються резерви. Доход, отриманий фондом за підсумками інвестування в активи, розподіляється за рахунками вкладників, що й збільшує їх майбутній дохід. Проте на рахунки вкладників перераховуються в повному обсязі кошти - частина їх відраховується управляючому, і навіть витрачається утримання фонду та поповнення страхового резерву організації.

Цілі та завдання інвестування в накопичувальні програми

Інвестиції в накопичувальні програми набули популярності в розвинених країнах, що розвиваються, оскільки дають можливість не просто «розвантажити» бюджет країни, а й забезпечити вкладників стабільними підвищеними виплатами.

Суть інвестування у накопичувальні програми досить проста. Сам вклад можна умовно розбити на два етапи.

У першому етапі відбувається накопичення коштів. Вкладник регулярно відраховує кошти на свій рахунок у фонді. Накопичення ведеться протягом кількох років, що дозволяє у результаті зібрати досить солідну суму.

Другий етап настає, коли термін накопичувальної програми добігає кінця або при наступі пенсійного вікувкладника. З цього моменту накопичені кошти починають виплачуватись вкладнику щомісяця. Більшість програм передбачає довічну виплату коштів.

Крім збільшення пенсії, інвестиції у фонди дають можливість отримати більш надійний страховий захист, ніж той, що передбачається. обов'язковим страхуванням. Кошти, які інвестор перераховує до страхового фонду, відкладаються з нарахуванням відсотків. Поліс, що видається компанією вкладнику, дозволяє гарантувати виплати при нещасних випадках, серйозну хворобу або виплату членам сім'ї у разі смерті вкладника. Це дозволяє гарантувати захист не лише самому вкладнику, а й його рідним та близьким.

Способи та ризики інвестування у накопичувальні програми

У Росії її існує безліч фондів, у яких можна інвестувати кошти. Більшість із них надають у відкритому доступі інформацію про прибутковість та надійність фонду. За багатьма великими фондами стоять солідні компанії – ВАТ «РЗ», «Лукойл» тощо. Як активи таких фондів виступають цінні папери, дорогоцінні метали, нерухомість тощо. Для вкладників вигода роботи з такими фондами полягає, перш за все, в отриманні доходу вище за поточний рівень інфляції.

При виборі фонду для вкладень бажано зупинитися на великій організації, що добре зарекомендувала себе в плані прибутковості, надійності та грамотності управління коштами вкладників. Більшість фондів дозволяють вкладникам контролювати свої рахунки в режимі онлайн, отримуючи у будь-який зручний момент вичерпну інформацію про стан рахунку. Для порівняння – державний пенсійний фонд надсилає листи-звіти лише один раз на рік.

Якщо вкладник з якоїсь причини незадоволений роботою фонду, він може перевести свої накопичення в інший фонд - перед укладенням договору слід уточнити, чи є така можливість. Ризик у даному випадкуполягає в тому, що фонд може вимагати частину накопичених коштів як компенсацію.

При виборі фонду слід спиратися на такі критерії надійності, як:

  • склад засновників фонду,
  • розмір резерву фонду,
  • загальна кількість учасників фонду,
  • обсяг внесків та обсяг виплачених накопичень,
  • розмір майна фонду, що призначений для забезпечення його статутної діяльності.

Фонд повинен надавати у відкритому доступі всю інформацію про свої фінансових показниках, і навіть про наявні схеми накопичення коштів.

Результат інвестування у накопичувальні програми

Найбільш очевидним результатом вкладень у фонд стає можливість отримання додаткового доходу, а також грошового резерву на випадок непередбачених обставин.

Крім того, фонди дають можливість вкладникам відкривати рахунки на ім'я дітей - на момент повноліття дитини на його рахунку вже буде накопичена солідна сума, яку вона зможе витратити на здобуття освіти, на організацію весілля або на відкриття власної справи.

Страхування життя вже не одне десятиліття користується великою популярністю у всьому світі. Переваги таких програм дозволяють уберегти своїх близьких від раптових витрат, наприклад, у разі хвороби, ДТП або смерті застрахованого, родичі отримають фінансовий капітал, який допоможе не лише поховати померлого, а й вирішити фінансові проблеми сім'ї.

Сьогодні є стандартне страхування життя, яке оформляється на конкретний термін. Застрахований, згідно з цією програмою, сплачує внески, а у разі хвороби, травми чи смерті, довірена особа отримує компенсацію. Накопичувальне страхування життя – це програма, що дозволяє не лише вберегти себе та свою сім'ю від незапланованих фінансових втрат у разі хвороби чи смерті, але й надає можливість забезпечити свою старість шляхом збільшення сімейного капіталу.

Специфіка накопичувального страхування

Суть програми полягає в тому, що застрахована особа зобов'язується своєчасно сплачувати внески у зазначений у договорі період. Після закінчення зазначених термінів, застрахована особа отримує виплати з відсотками (конкретні суми внесків та відсоткові ставки обумовлюються), більшість програм страхують щонайменше на 5 років. Після закінчення дії програми, учасник може вибрати зручний спосібвиплати:

  • виплата єдиною сумою одночасно;
  • виплата частинами, так звана Довічна пенсія.

Страхування накопичувального капіталу Росії пропонується приватними і державними страховими компаніями. Кожна компанія пропонує свої умови, тому перед тим, як укладати договір з першою компанією, що попалася, має сенс дізнатися, які умови висувають їх колеги.

Як тільки купується поліс накопичувального страхування, його дію активовано. У випадках, коли в період дії полюса застрахована людина стає інвалідом, наприклад, І групи, то страховка продовжує діяти відповідно до обумовлених умов у контракті, але вносити внески тепер не потрібно, страхова компаніявноситиме внески самостійно. Усі відшкодування та виплати після закінчення дії програми мають бути виплачені у 100% розмірі.

Як відбувається накопичення коштів

Згідно з укладеним договором після закінчення програми, застрахована особа отримує конкретну суму, а також доходну частину, яка накопичилася через інвестування власних коштів Договір може бути укладений у рублях, а й у бажаної валюті.

Вартість полюса, а також сума фінальної виплати залежить від багатьох критеріїв:

  • вік;
  • тривалість страхування;
  • сума щомісячних платежів.

Щомісячний внесок поділяється на 2 частини. Одна частина йде на гарантовану суму виплати, друга частина інвестується та накопичується як доход. Якщо застрахована особа бажає отримати основну частину за страхового випадку, то сума накопичень буде меншою. Обов'язковим вважається регулярне повідомлення застрахованої особи про поточну ситуацію її накопичень.

Програми накопичувального страхування життя – це не спосіб стати багатим, але це унікальна можливість зберегти фінансове положеннясвоєї сім'ї, а у страховому випадку ще й отримати компенсацію. У найважчих для сім'ї випадках – смерті, родичі отримають суттєвий фінансовий капітал. Більше того, такий вид страхування дозволяє накопичити на навчання дитині або велику покупку, але найчастіше страховка використовується для забезпечення гідної старості.

Що робити, якщо учасник страхової програми зіткнувся із фінансовими труднощами

Якщо в період дії договору у застрахованої особи трапляються непередбачені обставини, фінансові труднощі, що не дозволяють продовжувати сплачувати внески, договір підлягає розірванню, учасник програми при цьому отримує зароблений на своїх інвестиційних вкладахдохід, і навіть викупну суму.

Увага:Не всі страхові компанії передбачають виплату викупної суми, тобто. суми, яку компанія зобов'язується виплатити у разі розірвання договору із застрахованою особою.

Обов'язкові пункти у договорі страхування

  1. Повний перелік інформації про родичів страхової особи вони повинні бути зазначені як вигодонабувачі і ніяк інакше.
  2. Контактна інформація (адреса проживання, актуальні телефони, реквізити сторін).
  3. Дата підписання та термін дії договору.
  4. Повний перелік обговорених та узгоджених ризиків, а також порядок дій у разі нещасних випадків.
  5. Вибрана валюта, в якій будуть сплачуватись внески, а також відбуватиметься фінальна виплата після закінчення програми.
  6. Відсотки мають бути зазначені до програми, яку погодила застрахована особа.
  7. Порядок розірвання договору у разі фінансових труднощів.

Якщо в договорі пропущено хоча б один із вищеперелічених пунктів, то перед підписанням необхідно переконатися в серйозності страхової компанії.

Крім цього, у договорі страховик та застрахована особа обов'язково ставлять підписи, а після цього компанія обов'язково має поставити мокру печатку. Учасник програми має отримати страховий поліс, що підтверджує успішне укладання договору.

Медогляд при оформленні накопичувального страхування життя

Перед тим, як страхова компанія погодиться укласти договір на участь у накопичувальній програмі, заявник повинен буде пройти повне медичне обстеження. Скільки піде часу на отримання результатів аналізів ніхто не може сказати, тому якщо планується вступ у програму до якоїсь певний термін, Почати оформляти документи, у тому числі і проходити медогляд слід завчасно.

Наприклад, у 25 років людина хоче стати учасником накопичувальної страхової програми тривалістю 5 років. Щоб у 30 років отримати велику виплату, звернутися до страховиків необхідно щонайменше за 2-3 місяці.

Іноді після проходження медичного огляду страхова компанія змушена відмовити в накопичувальній програмі. Приводом для відмови можуть бути чинники:

  1. Онкологічні захворювання, у тому числі присутність злоякісних пухлин у тілі заявника.
  2. Хвороба цукрового діабету тяжкої форми.
  3. Наявність психічних відхилень та спадкових захворювань.
  4. Наявність захворювань серцево-судинної системи.

Які ризики включає програма із накопичувального страхування

Кожна компанія може виставляти свої критерії та свій перелік ризиків по відношенню до застрахованої особи, але найчастіше враховані ризики однакові, до них належать:

  1. Смерть застрахованого учасника програми (через хворобу або при нещасному випадку).
  2. Поява дієздатності через серйозні захворювання.
  3. Травма або нещасний випадок, що спричинив тимчасову втрату працездатності.
  4. Інвалідність через нещасний випадок або хворобу.

Вагомі переваги накопичувального страхування

Основними плюсами страховки є:

  • фінансовий захист та незалежність у разі виникнення непередбачених обставин;
  • накопичувальна система дозволяє набути матеріальну стабільність у найближчому майбутньому, дозволяє придбати довгоочікувані покупки;
  • завдяки щорічній індексації компанія захищає накопичення застрахованих від інфляції;
  • дана програма дозволяє громадянам Росії виступати як інвестори;
  • під час розгляду ризиків обумовлюються максимально широкі рамки, у яких застрахована особа може постраждати у тому чи іншою мірою;
  • страховик регулярно здійснює нарахування процентної ставки згідно з умовами договору;
  • якщо настає страховий випадок, страховик виплачує всю суму, а також нараховані відсотки вказаним у договорі родичам;
  • страхова виплата не оподатковується.

Найпопулярніші програми накопичувального страхування

Програми накопичувального страхування поділяються на кілька категорій:


Сьогодні великі компаніїпропонують росіянам вигідні програминакопичувального страхування. Одними з найуспішніших і затребуваних страховиків Росії поточного рокусталі:

  • "Альфа Банк"пропонує вигідні дитячі та пенсійні накопичувальні програми;
  • «Ренесанс Життя»укладає 40% угод на російському страховому ринку;
  • "Російський Стандарт"пропонує гідні умови страхування, страховик укладає понад 12% угод на вітчизняному ринку;

При виборі програми накопичувальних страхувань необхідно звернути особливу увагу на смертельні та нещасні випадки.

Особливої ​​уваги варті програми від Ощадбанку, що дозволяють накопичити певну суму до бажаного терміну, а також застрахувати своє життя та отримати гідне фінансову допомогуза першого нещасного випадку. Страховик пропонує зібрати цільовий дитячий капітал, зберегти та примножити сімейне фінансове становище завдяки вигідним умовамта переваг програми. Важливим є факт, що сума, вкладена у програму страхування, не підлягає стягненням, оподаткуванню чи конфіскації,а також не є спільно нажитим майном, якщо сімейна пара вирішила розлучитися. При смерті застрахованої особи родичі зможуть отримати фінансову допомогу після закінчення календарного місяця, на відміну від оформлення спадщини, що розтягується на півроку.

Всі деталі про цю програму «Накопичувальне страхування життя»: що це таке, які умови пропонуються, суми виплат та терміни дії програми необхідно впізнавати до укладення договору.

Федеральної служби державної статистики, середньомісячна заробітня платазагалом по Росії за третій квартал 2017 року становила 37 723 рублі, що на 5,5% вище порівняно з аналогічним періодом 2016 року. При цьому мінімальна платаза навчання у МДУ імені М.В. Ломоносова у 2017 році становила 310 000 рублів на рік; вартість програми бакалаврату МДІМВ за напрямом «Міжнародні відносини» на поточний навчальний рік - 530 000 рублів, в МДТУ ім. н.е. Баумана за напрямом «Прикладна математика та інформатика» – 206 380 рублів.

Виходить, що оплачувати навчання дитини у провідних вишах країни середній росіянинне може. Престижна освіта, навіть у кредит, створює суттєве навантаження на сімейний бюджет. Очевидно, що в цих реаліях більшість російських батьків не мають іншого виходу, крім як створювати накопичення для своїх дітей на майбутнє.

Однак поки що ця практика не дуже поширена. За спостереженнями опитаних Forbes експертів, переважно про довгострокове матеріальне забезпечення своїх дітей замислюються росіяни, які мають власний бізнес, чи ті, чий дохід становить понад 100 000 рублів на місяць. У топ популярних цілей входять освіта, нерухомість, витрати на весілля (організація урочистостей), рідше - автомобіль.

«Для інших така фінансова мета, Як забезпечення дітей, більш ефемерна, ніж реальна. Більш актуальним є придбання активів для сім'ї в цілому, які потім перейдуть у спадок дітям», - ділиться спостереженнями доцент департаменту страхування та економіки соціальної сфериФінансового університету за Уряду РФ, незалежний фінансовий радник Саїда Сулейманівна.

Генеральний директор «Організації особистих фінансів» Олена Нікітіна додає, що над питанням створення інвестицій для дітей найчастіше замислюються люди, які мають власну справу. Вони усвідомлюють ризик фінансових втрат у будь-який момент, тому створюють для дітей капітал, щоб пом'якшити наслідки від можливої ​​шкоди. Крім того, ця категорія людей переконана, що великі витрати слід планувати заздалегідь.

За даними дослідження аналітичного центруНАФІ (опитування було проведено у 2016 році, брало участь 1663 особи), найкраще росіяни обізнані про ощадних продуктахдля дітей та підлітків. Ці інструменти назвали 61% опитаних. При цьому 44% респондентів знали про освітніх кредитах, третина респондентів (30%) вказали дебетові карти, що випускаються як додаткові до батьківських, 29% називали передплаченими банківські карти.

Проте більшість респондентів (74%) не оформляли жодних фінансових продуктів та послуг із перелічених. Досвід відкриття ощадних рахунків на дітей та онуків має 17% респондентів, 8% робили передплачені банківські картки для дітей, 7% опитаних - дебетові картки як додаткові до своїх.

Які інструменти вибрати

Розглядати банківський депозит як єдиний спосіб накопичити значну суму грошей у довгостроковій перспективі - сумнівний варіант, оскільки дохідність за ним зазвичай не компенсує зростання витрат навіть на товари першої потреби. За останній рік ціни на продукти у низці регіонів зросли на 9,5%, що перевищує офіційну інфляціюУ три рази. Ключова ставкаЦП зараз становить 7,5% і надалі знижуватиметься. Для клієнтів банків це означатиме падіння ставок за депозитами, рівень яких зараз у межах 8%.

«Щоб вирішити завдання, пов'язане із накопиченням дитячого капіталу, немає потреби шукати спеціальні продукти. на фінансовому ринкує багато інструментів, які можуть бути використані для того, щоб нагромадити гроші для дитини, включаючи стратегії довірчого управління, облігації, інвестиційні фонди, структурні продукти тощо», - каже керівник блоку «Управління великим приватним капіталом» Альфа-банку Катерина Мілєєва.

При виборі інструменту важливо розуміти, що він відповідає тим інвестиційним цілям, які ставить перед собою батько, усвідомлювати ризики та механізми захисту капіталу, додає експерт. Створення капіталу для дитини – це ще й чудовий спосіб навчитися працювати із різними фінансовими інструментами.

Вибір інвестиційних інструментів- індивідуальне питання, відповідь який залежить від ризик-профілю клієнта. «Є інвестори, для яких 2,5% річних у доларах є привабливою прибутковістю, а є такі, які не готові обговорювати цифри нижче за 5% річних», - пояснює Катерина Мілєєва. Сьогодні практично всі банки та брокерські компаніїпропонують клієнтам на старті пройти процедуру профілювання, яка виявляє, наскільки вони готові та можуть прийняти ризик, їх очікування щодо прибутковості та інші параметри. У результаті це дозволяє підібрати оптимальну інвестиційну пропозицію.

Інвестиції з помірним ризиком

Представник НАФІ Ольга Долгова вважає, що вибирати спосіб заощадження для дітей слід із консервативних позицій: довгострокові накопичення, пов'язані з життєвим стартом, мають бути максимально захищені. Крім банківського депозитувона пропонує розглянути варіант про народних облігацій (ОФЗ-н). Прибутковість за ними зараз на рівні 7-8% річних, податки відсутні, а брокерська комісія при купівлі чи продажу мінімальна. "Вкладення в облігації в цілому вигідніше, ніж за депозитом, а для сум більше 1,4 млн рублів - ще й надійніше", - коментує експерт.

Хорошим варіантом може бути відкриття індивідуального інвестиційного рахунку(ІІС) з покупкою на нього ОФЗ або корпоративних облігаційвеликих російських компаній, емітованих у 2017-2020 роках, додає заступник генерального директораАТ "Фінам" Ярослав Кабаков.

«Ці папери відрізняються високою надійністю і, крім потенційної прибутковості вище банківського депозиту, мають пільгове оподаткування(Купонний дохід не оподатковується). Крім того, в облігації можна «припаркувати» будь-яку суму, тоді як вклади мають ліміт страхування 1,4 млн рублів», - пояснює експерт. Він також рекомендує включати до портфеля валютні активи, щоб захистити рублеву складову від коливань курсу.

ІІС дозволяє отримати податкове вирахуванняу розмірі 13% на внесені кошти(Максимум 52 000 рублів) - цей фактор теж можна розглядати як додаткове джерело доходу. Реінвестування податкових відрахувань на ІІС дасть змогу ще більше підвищити прибутковість. Максимальна сума, яку можна вносити на ІІС протягом календарного року, зараз становить 1 млн. рублів.

Олена Нікітіна з «Організації особистих фінансів» пропонує використовувати схему, яка передбачає поєднання кількох інструментів: необхідний мінімум – купівля нерухомості та депозит (краще у доларах та/або в іншій валюті) плюс інструменти для зарубіжних інвестицій. Експерт згадує про накопичувальних програмах від зарубіжних страхових компаній, які можуть принести непогану прибутковість, але лише за умови регулярних виплат. Отже, цей інструмент можна назвати вигідним, тільки якщо у батьків буде фінансовий резерв, що дозволить їм робити внески протягом усього терміну дії договору з інвестиційною компанією.

Для тих, кому потрібно більше

Інвестори, орієнтовані більш високу прибутковість і довгий інвестиційний горизонт, можуть розглядати інвестиції у акції, зокрема через російські чи зарубіжні фонди, сходяться на думці експерти. «Ризик таких вкладень значно вищий, але історична прибутковість інвестицій в акції на довгостроковому горизонті зазвичай перевищує прибутковість облігацій», - пояснює Катерина Мілєєва.

Фінансовий консультант, засновник компанії « Особистий капітал» Володимир Савенок зазначає, що лише акції здатні у довгостроковій перспективі обігнати інфляцію. «Історична середньорічна прибутковість акцій США становила 9%. Сьогодні за таких низьких відсоткові ставкищодо долара та євро прибутковість зменшиться, але вона все одно обганятиме інфляцію, яка також дуже низька», - коментує експерт. Він радить у перші шість років інвестувати в акції та фонди акцій 100% капіталу, а наступні сім років розподілити вкладення між акціями (70%) та облігаціями (30%). В останні п'ять років (перед 18-річчям дитини) має сенс щороку збільшувати частку облігацій на 10 процентних пунктів, робить висновок він.

«На сьогоднішній день я інвестував би 90% капіталу у фонди акцій розвинених країн: США (40%), Європи (30%) та Азії (20%). 10%, що залишилися - в країни, що розвиваються. Надалі це співвідношення можна переглянути в залежності від того, хто буде основним двигуном світової економіки. Як інструменти можуть виступати біржові фонди (ETF) або ПІФи», - конкретизує експерт.

Експерт також рекомендує здійснювати інвестування на довгий терміну валюті через зарубіжних посередників: брокерів, банки, страхові компанії. «У Росії законодавство поки що не відпрацьоване, чи не щороку воно змінюється. Тому краще тримати гроші там, де все стабільніше (у країні з більш високим рейтингом) і в стабільнішій валюті, ніж рубль», - пояснює Савенок.

Гендиректор компанії «Персональний радник» Наталія Смирнова додає, що якщо батьків не лякають ризики, на одного з них можна відкрити ІІС, додавши туди акції, біржові фонди (ETF) плюс євробонди для мінімізації податків. «У міру накопичення капіталу на ІІС, особливо якщо майбутнє дитини бачиться поза межами Росії, накопичення можна перевести на закордонний брокерський рахунок та сформувати повністю валютний портфель», – розповідає Смирнова.

Страхування на майбутнє

В останні роки на ринку з'явилися пропозиції, які позиціонуються саме як інструменти для батьків, які бажають створити капітал для своєї дитини. Йдеться насамперед про накопичувальне страхування життя. «Практично будь-яка страхова компанія має їх у продуктовій лінійці з можливістю гнучкого налаштуванняпродукту під клієнта: можна вибрати бажаний термін, періодичність внесків, схему виплати накопичень після настання зазначеного віку (наприклад, є програми, що передбачають щорічну виплату частини суми дитині в період навчання у вузі) і так далі», - описує параметри програм Катерина Мілєєва.

Накопичувальне страхування життя (НРЖ) працює за наступною схемою. Один із батьків укладає договір зі страховою компанією, вказуючи дитину як застраховану. Можна вибрати термін і прийнятний для сімейного бюджетуобсяг регулярних відрахувань (страхових внесків). Компанія інвестує отримані внески, формуючи додатковий дохід, який разом із страховою сумою, зазначеною у договорі, буде виплачено після закінчення дії програми.

Перевага НСЖ - захист бюджету сім'ї у разі непередбачених обставин страховими сумами щодо кожного із ризиків, включених до програми. «Якщо дитина отримує травму в школі і їй потрібний догляд, то страховик компенсує втрати батьків у зарплаті», - пояснює генеральний директор РГС Життя Євген Гуревич.

Гарантія виплати зберігається навіть у разі, якщо з батьком відбувається щось непередбачене і перерахування внесків припиняється. Експерт додає, що останнім часом функціональність накопичувальних програм страхування життя активно розширюється за допомогою підключення нових опцій. Наприклад, це може бути забезпечення захисту не тільки дитині, але й страхувальника з широкого кола ризиків, включаючи захист від смертельно небезпечних захворювань.

У порівнянні з іншими способами накопичень, наприклад депозитами, програми НСЖ мають такі плюси, як податкові пільги(Податковий вирахування 13%) та високий рівень юридичного захисту інвестицій: гроші, спрямовані на купівлю страхового полісу, не підлягають стягненням та арештам, не включаються до складу поділеного майна. Вигодонабувачі, які прописані у полісі, не можуть бути оскаржені. Спадщина за полісом виплачується зазначеному вигодонабувачу без очікування 6 місяців тощо.

Тим часом продукти НСЖ мають свої недоліки. «Необхідно розуміти, що це поліс страхування життя та здоров'я і це стоїть на першому місці, а накопичення – лише додаткова опція, – пояснює Володимир Савенок. - При цьому умови накопичення тут не особливо привабливі: дохідність дуже низька і цілком можливо, що після закінчення терміну програми клієнт отримає меншу суму, ніж він інвестував». Страхування та накопичення можна поєднати двома програмами: ризиковим страхуваннямжиття та здоров'я (це буде значно дешевше) та інвестуванням за іншою, більш прибутковою стратегією, резюмує Савенок.

Заступник генерального директора АТ «Фінам» Ярослав Кабаков у числі мінусів таких програм вказує на відсутність гнучкості управління коштами та неможливість вплинути на рішення з управління активами. «Крім того, за дострокового розірвання договору доведеться втратити якусь суму. Нагадаю, що інвестиційні поліси не страхуються державною програмоюяк вклади, і цей момент теж треба враховувати», - додає експерт.

Проте накопичувальне страхування можна використовувати як складову інвестиційного портфеля, сходяться на думці експерти Наталія Смирнова рекомендує робити батька і страхувальником, і застрахованим, оскільки саме від працездатності дорослого залежить накопичення. «Якщо батьки на 100% упевнені, що дитина навчатиметься в Росії, то внески можна робити у рублях. Якщо не впевнені – краще у валюті. Страхова сумамає бути у розмірі мінімально необхідної сумина навчання. Термін – до вступу дитини до вишу», - уточнює вона.

При складанні договору обов'язково потрібно врахувати ризики: інвалідність з будь-якої причини, небезпечні захворювання, звільнення від сплати внесків. Тоді при наступі страхового випадкуПрограма продовжить діяти за рахунок внесків страхової компанії.

  • Перед прийняттям рішення про інвестування необхідно сформулювати для себе основні завдання: термін розміщення коштів, бажаний рівень захисту капіталу, прийнятні ризики, очікувана дохідність, а також вимоги до ліквідності інструменту - чи є, наприклад, необхідність отримання регулярних платежів або можливість дострокового продажу інструменту.
  • Потрібно уважно розібратися в усіх умовах товару перед його покупкою. Не варто покладатися на інформацію, отриману лише з одного джерела, наприклад, від представника банку. В ідеалі потрібно порівняти пропозиції кількох банків, щоб зробити осмислений вибір.
  • Необхідно продумувати податкові наслідкипов'язані з конкретним інструментом.
  • Умови договору слід детально вивчати. Можна залучити фінансових консультантів, які допоможуть розібратися у термінах та специфіці. Оскільки нюансів може бути дуже багато, складно виділити найважливіші та потрібні. Наприклад, під час укладання договору страхування потрібно подивитися винятки з виплат і правила страхування. Під час укладання договору брокерського обслуговування - переконатися у наявності ліцензії та уточнити тарифи з обслуговування.
  • Запорука успіху – регулярність поповнення портфеля. Нехай ваші щомісячні внескибудуть невеликими, але регулярними.
  • Не варто використовувати високоризиковані інструменти (наприклад, криптовалюти).
  • Потрібно вчити дитину грамотному поводженню з грошима, інакше всі інвестиції будуть марними.