Чи можна сьогодні брати іпотеку? Брати чи не брати іпотеку

Про те, наскільки зараз вигідно оформлювати іпотечний кредит і що чекає на тих потенційних позичальників, які вирішили почекати, у своїй авторській колонці міркує керівник іпотечного центру Est-a-Tet Олексій Новіков

Аргументи за

Основний аргумент за те, щоб брати іпотеку зараз, це безпрецедентно низькі ставки. І раніше періодично у банків з'являлися спеціальні програми з нижчою порівняно із середнім ринковим рівнем ставкою, проте зазвичай такі спеціальні умовибули доступні лише для обмежених груп громадян — наприклад, працівників галузей, які фінансуються з державного бюджету. Зараз кожен банк, який бере участь у програмі з держпідтримкою, намагається залучити якнайбільше клієнтів, тому банки постійно грають зі ставкою, опускають її в рамках держпрограм до 10,5% і уможливлюють кредитування під такі низькі відсоткимайже всім категорій позичальників.

Однак незрозуміло, чи зможуть банки утримувати таку ставку за курсу долара 80 рублів. За такого курсу цілком може повторитися сценарій кінця 2014 року, коли ЦБ різко підняв ставку до 17%, і ті, хто подавав заявки на схвалення, були акредитовані під нові ставки. Люди приїжджали на угоду, а їм оголошували, що у них буде ставка на три процентні пункти вище, ніж передбачалося, адже після 17 грудня ставок нижче за 17% практично в жодному банку не було. Тоді був справжній ажіотаж. Багато хто взагалі відмовлявся від угод, хтось брав кредит під 17%, оскільки, наприклад, наявне житло вже продано і відступати було нікуди. Єдиний, хто пропонував доступні кредити, був Ощадбанк Росії зі ставкою від 14,5% За два перші місяці 2015 року майже 95% іпотечних угодприпадало саме на цей банк.

Наразі факторів, які дозволяють опустити ключову ставку, немає, а ось вирости вона може цілком, залежно від коливань курсів валют, адже торік загальмували валютні стрибки саме підвищенням ставки. Навіть якщо ставка не зросте до 17%, а, наприклад, до 13%, важко сказати чи зможе далі держава субсидувати ставки, враховуючи, що це тимчасовий захід. Банки собі на збитки кредитувати не будуть, і ринок повернеться до 14%, як це було на початку 2014 року.

Чекати має сенс, коли є на що чекати. А зниження ставок з урахуванням і так низького нинішнього рівня — перспектива дуже розпливчаста. При цьому за час очікування ціни на квартири зростають. Так, це не таке інтенсивне зростання, як при зростаючому ринку, але воно є. Забудовники раз на квартал точно проводять планове підвищення цін на 3-5%. Плюс зростання за рахунок валютних коливань, через які зросли в ціні будматеріали у низці проектів, а це ще 5-7%. Варто враховувати, що зі збільшенням стадії будівельної готовності відбувається вимивання найбільш ліквідних пропозицій. Звісно, ​​забудовники виводять у реалізацію нові пули квартир, проте що далі, то менш багатий вибір залишається в покупців. З цієї точки зору, взявши квартиру в іпотеку зараз, покупець не лише вибирає з більшої кількості об'єктів, а й закріплює вартість своєї нерухомості.

Аргументи проти

Якщо долар все-таки піде вниз, то ставки значно, я наголошую, значно не знизяться, оскільки російського ринкуТепер і так діють низькі ставки. Напередодні Нового року, підхоплюючи «ефект натовпу», банки можуть запустити новорічні програми з більш низькими ставкамиАле знов-таки це буде зниження в межах ринку, тобто, наприклад, з 11,5% до 11%. Але й нині такі ставки є. В порівнянні з ризиками збільшення ключової ставкита повернення рівня іпотечних кредитівдо початку 2014 року — це не такий вже й великий бонус.

Однак за всієї «спокусливості» умов кредитування далеко не всі потенційні позичальникисправді здатні виплачувати кредит. Більше того, в умовах економічної нестабільності людям необхідно більш виважено підходити до оформлення кредиту. Звичайно, багато залежить від того, до якої категорії належить позичальник, який у нього дохід, наскільки стабільне його становище на роботі, чи, крім основного доходу, є якісь додаткові джерела.

Чи варта гра свічок

Загалом усі позичальники діляться умовно втричі категорії. По-перше, це позичальники з високим рівнем доходу - понад 200 тис. руб. в місяць. Ті, хто набуває дорогих об'єктів, як правило, реально оцінюють свої фінансові можливості, розуміючи, як вони виплачуватимуть кредит. Такі клієнти прораховують, скільки складатиме їх переплата за кредитом, якщо вони його погасять через рік, три чи п'ять років. Вони спочатку розуміють, що зможуть достроково погасити кредит і користуватися кредитом будуть не більше п'яти-семи років.

Друга категорія - люди із середнім статком, дохід яких на сім'ю з двох осіб, крім дітей, коливається від 100 до 200 тис. руб. Такі клієнти, як правило, мають додаткові «сірі» доходи, наприклад від оренди. Серед таких позичальників зустрічаються «обриси голови», які хочуть взяти іпотеку, маючи при цьому інші кредити, причому сумарні платежі по всіх цих кредитах можуть перевищувати дохід клієнта. Цікаво відзначити, що питання переплати таких позичальників цікавить найменше, багато хто розуміє інтуїтивно, що виплачуючи іпотеку 20 років, ти переплачуєш удвічі. Людей переважно хвилює, який у них буде відсоток за кредитом, тому що від цього залежить розмір щомісячного платежу. Горизонт планування більшості громадян вузький, він не простягається далі за кілька років, люди беруть кредити і думають тільки, як вони житимуть у найближчі кілька років.

І є третя категорія позичальників, дохід яких вбирається у 50-40 тис. крб. Такі люди, як-то кажуть, вважають кожну копійку, причому їм увесь час здається, що їх обрахують. На жаль, саме такі позичальники не порівнюють вартість житла в Москві та свій дохід та перецінюють свої можливості. Нерідко вони хочуть взяти в кредит, наприклад, 6-7 млн ​​руб., При тому що їх дохід становить 40 тис. руб. Зазвичай "хотілки" закінчуються відразу після того, як розраховується щомісячний платіж для такого кредиту, який становить не менше 60-70 тис. руб. в місяць.

Як грамотно взяти іпотеку в кризу

"Сім разів відміряй - один раз відріж" - це прислів'я чудово відображає правильний підхід до оформлення іпотечного кредиту. Декілька разів подумати, перш ніж взяти іпотеку, потрібно насамперед тим громадянам, які вже мають невиплачені кредити, а також на кому лежить відповідальність за утримання сім'ї. Якщо в сім'ї один годувальник, а дружина, наприклад, перебуває в декреті з маленькою дитиною, то потрібно насамперед замислитися: що буде, якщо цей годувальник втратить роботу, на що утримуватиме сім'ю і виплачуватиме кредит.

Найголовніше при оформленні іпотеки — розуміти, що є шляхи відступу на випадок, якщо позичальник втратив основне джерело доходу. Тому, перш ніж брати кредит, необхідно забезпечити собі ці тили. По-перше, мати фінансову подушку у розмірі щонайменше трьох окладів, щоб на час пошуку роботи або відновлення свого фінансового стану мати джерела грошових коштівдля життя та виплат за кредитом. По-друге, застрахувати себе чи позичальника від ризику втрати роботи. Розмір такої страховки становить середньому 1% від суми кредиту. Якщо позичальник втратить основне місце роботи, його щомісячний платіж буде заморожено, а відсотки за кредитом погасить страхова компанія. По-третє, оцінити, чи є у сім'ї додаткові джерела доходу, наприклад машина, яку у крайній ситуації можна продати, чи дача, яку можна здавати. Чим більше таких активів, тим впевненіше може почуватися позичальник при оформленні кредиту. По-четверте, оформляти іпотеку із мінімально можливими щомісячними платежами. У разі виникнення фінансових труднощівтягнути такий кредит легше, а якщо справи йдуть добре, можна спокійно достроково погасити кредит.

Незважаючи на те, що люди стали більш обдумано підходити до питання оформлення іпотеки, розуміючи, які це серйозні і Довгострокові зобов'язання, культура кредитних відносинз банками у наших громадян все одно страждає, особливо серед людей із середніми та нижчими за середні доходи. Далеко не завжди люди передбачають такі тили при оформленні кредиту, а лише за наявності можна говорити про зважений підхід до іпотеки.

Олексій Новіков спеціально для «РБК-Нерухомості»

Думка експертів з питання, чи варто брати іпотеку в 2018 році, представлену у статті, допоможе всім, хто сумнівається прийняти для себе вірне рішення і не потрапити у фінансову пастку.

Актуальність іпотечного кредитування у Росії

Росіяни давно перестали боятися брати гроші у кредит. Для багатьох цей варіант і є єдиною можливістю забезпечити себе всім необхідним. Якщо врахувати, що вартість власного житла в десятки, а то й сотні разів вища за щомісячну зарплату, можна сміливо сказати, що збирати людині на своє житло доведеться дуже довго. Можна вчинити й інакше – оформити іпотеку, отримати своє житло та виплачувати банку позикові кошти із відсотками.

Саме для росіян іпотека дуже актуальна, тоді як на заході, особливо в Європі, люди відмовляються не тільки від таких форм кредитування, а й від ідеї придбати власне житло в принципі. Пояснюється це дуже високими цінами на нерухомість, тоді як жити в орендованій квартирі набагато вигідніше.

Оренда як альтернатива іпотечному кредитуванню

Багато росіян мріють про власне житло і ставлять це питання у центр своїх бажань та мрій. Але чи так вигідно це насправді? Не завжди можна однозначно відповісти, що буде вигідніше, іпотека або оренда. Звичайно, адже кожен випадок є індивідуальним і розглядати його потрібно в приватному порядку.

Головним плюсом іпотеки є те, що відразу після оформлення угоди людина отримує квартиру чи іншу житлову нерухомість у власність. Він отримує місцеву прописку, що полегшує пошуки роботи, користування соціальними послугами. Оренда ж дає лише право проживати біля власника певний період. І те, з якихось обставин господар може виселити мешканця.

Є позитивні моменти й у оренди. До найважливіших особливостей можна віднести такі:

1. відсутність необхідності мати на руках велику суму;
2. можливість орендувати житло у будь-якому районі з потрібним рівнем зручностей;
3. розмір орендної плати нижчий, ніж платіж за іпотекою;
4. орендарю не потрібно робити ремонт та обставляти квартиру в більшості випадків, обслуговування приміщення також лежить на плечах орендаря;
5. можливість швидко поміняти своє місце проживання або знайти бюджетніший варіант.

З усього сказаного можна дійти невтішного висновку, що оренда доступніша для росіян. Якщо ж людина хоче обзавестися своїм житлом, то вона має вирішити, збирати гроші або взяти їх у борг у банку вже зараз.

Особливості іпотечного кредиту: плюси та мінуси

Для оцінки іпотеки варто зважити всі за та проти. Такий спосіб мати власне житло має такі переваги:

• можливість стати власником житла, маючи на руках не всю суму (розмір початкового внескуу банках варіюється від 10 до 50%, а у разі наявності соціальних пільгвін може бути відсутнім зовсім);
• можливість проживання у квартирі відразу після покупки (якщо вона вже готова до використання);
• стислі терміни(Повний цикл оформлення іпотеки, як правило, займає кілька місяців);
• можливість отримання податкового відрахування (людина після звітного року отримує повернення грошей, утриманих як ПДФО із заробітної плати);
• можливість отримання соціальних пільг (держава перебирає частину зобов'язань позичальника).

Але є у іпотечного кредитуваннята свої мінуси, які потрібно врахувати ще до моменту звернення до банку:

• довгий термінкредитування;
• великий розмір переплати (що довше термін, то вище переплата);
• наявність додаткових витрат (страхування майна та життя, оцінка житла);
• додаткові комісії (таке практикують не всі банки, тому уточнювати інформацію варто наперед у свого кредитного фахівця);
• обмеження дій з житлом до моменту погашення іпотеки (оскільки квартира виступає в ролі застави, то її не можна буде продати, зробити обмін або заповідати, зробити щось ще без попереднього узгодження цього питання з банком);
• складнощі у отриманні (далеко кожній людині банки готові дати іпотеку - наявність прописки, певного стажу роботи та офіційного працевлаштування який завжди єдині вимоги до позичальнику).

Звичайно, у конкретно взятої пропозиції можуть бути свої особливості, тому проаналізувати можливу ситуацію потрібно заздалегідь, докладно вивчивши умови іпотеки конкретного банку.

Іпотека сьогодні та завтра: чого чекати?

Після важкої кризи у 2015 році відсоткові ставки у всіх банків почали стрімко зростати. Людям видавали іпотеку під 12 – 17% річних, а іноді й вище. Але у 2016 році ситуація на фінансовому ринкупочала стабілізуватися. На даний момент можна легко знайти пропозицію по іпотеці зі ставкою 7 - 10%, тоді як під колишні 15 - 17% видають звичайні споживчі кредитибез забезпечення.

Падіння відсоткових ставок за кредитами пов'язане із зниженням рівня інфляції. Причому самі банки допомагають Центробанку стабілізувати ситуацію. Саме тому, 2017 та 2018 роки є найбільш вдалими для оформлення іпотеки.

Є ще один важливий факторщо дозволяє людям зробити вибір на користь іпотеки. Вартість квартир неухильно падає. Так, у Москві цей показник знизився більш як на чверть. Схожа ситуація спостерігається й у регіонах. Пояснюється це декількома причинами:

• зниження купівельної спроможностінаселення;
• зростання інфляції та відсутність зростання заробітних плат;
• перенасичення ринку пропозиціями (по всій країні ведеться будівництво багатоквартирних будинків);
• співробітництво будівельних компаній із найбільшими російськими банками).

Все це дає людям, які мають можливість виплачувати кредит, ще більший зиск. Саме тому варто задуматися про оформлення іпотеки громадянам, які мають стабільний дохід та запас. фінансових коштів, необхідні внесення першого внеску.

Експерти фінансової сфериоцінюючи ситуацію на іпотечному ринку, дають громадянам такі поради:

1. За відсутності можливості виплачувати кредит не варто забиратися в ще більшу боргову яму. Краще трохи почекати, підкопити грошей і знайти більш оплачувану роботу, і тільки потім йти до банку.
2. Якщо сім'я має пільги ( материнський капітал, статус молодої сім'ї, допомога військовим, підтримка малозабезпечених сімей), то обов'язково їх потрібно використовувати для зниження кредитного тягаря. Тоді й рівень переплати виявиться ще меншим.
3. Не варто брати кредит прямо зараз, тому що на початку 2018 року ціни на житло цілком можливо виявляться ще нижчими. Найбільш вдалий час для здійснення угоди – початок наступного року.
4. Варто спробувати оформити кредит у надійному банку, що пропонує низький відсоток. Для цього доведеться зібрати значний пакет паперів. Чим платоспроможніший клієнт, тим вигіднішими для нього будуть умови і тим велику сумувін зможе отримати купівлю квартири.
5. Вкрай не рекомендується брати гроші в борг у іноземній валюті. Краще оформляти кредит у рублях, оскільки саме ними видається і зарплата.

Головне, не забувати, що банк вимагатиме виплати кредиту. І якщо людина не впевнена, що зможе виконувати зобов'язання, то їй варто почекати з іпотекою.

До іпотеки потрібно довго готуватися з блокнотом, ручкою та калькулятором у руках. Якщо ви замислилися, як вигідніше продатись банку на найближчі кілька років, прочитайте, які помилки можуть зіпсувати вам все рабство і як їх не допустити.

Помилка 1. Брати іпотеку з максимальним обов'язковим платежем

Логіка залізна: що більше щомісячний платіж, то швидше виплачується іпотека, то менше виходить переплата. Це ж безпосередня економія.

Насправді виходить трохи негаразд. Припустимо, дохід - 30 000 рублів, платіж по іпотеці - 17 000. Це навіть більше половини, але позичальник прочитав сто статей про те, як прожити на 5 000 рублів на місяць, тож він ще й заощадити зможе.

Не говоритимемо про те, що постійно жити в режимі катастрофічної економії шкідливо і можна зірватися - це залежить від сили волі. Але в таких випадках навіть невеликі форс-мажори доводять до прострочень.

Як треба зробити

Взяти кредит хоч на 30 років, але з такими умовами, які ви зможете виконувати, не напружуючись.

Навіть якщо ви очікуєте, що дохід зросте, беріть іпотеку, яку зараз потягнете. З'являться гроші - закриєте достроково іпотеку або знайдете їм інше застосування.

Для цього потрібно переглянути все можливі варіантита пропозиції банків: хтось пропонує вигідні програмимолодим позичальникам, сім'ям, клієнтам банку, хтось знижує ставку при додатковому страхуванніабо за умови, що ви зберете багато документів для підтвердження надійності.

Помилка 2. Занадто довго винаймати житло і не брати іпотеку

Dawn Huczek / Flickr.com

Брати іпотеку страшно, особливо коли житло винаймаєш. При оренді не болить голова через податки, ремонт і комуналку, можна кинути все і поїхати в Гімалаї, не побоюючись, що слідом прилетять співробітники банку. А на кредит гроші йдуть і здається, що це ніколи не закінчиться. Але щоб переконатися, що настав час влазити в іпотеку, достатньо взяти калькулятор і порахувати.

Я брала в банку кредит 1550000 рублів на 10 років. Щомісячний платіж- 21700 рублів. Якщо платити за графіком, переплата становитиме 1054000 рублів. Але я намагаюся погасити заборгованість із випередженням, і якщо збережу потрібний темп, то переплачу не більше 600 тисяч.

Якщо весь цей час винаймати таку ж квартиру, я віддам мінімум 1 800 000 рублів, і це якщо не підвищиться вартість оренди.

Як треба зробити

Знайти банк, сісти та порахувати, яку квартиру ви можете купити прямо зараз. Якщо не вистачає на житло, в яке можна відразу переїхати, взяти іпотеку в будинку, що будується. Так теж можна, якщо пошукати та проаналізувати пропозиції банків.

Банк «ДельтаКредит» має « » - це програма, коли перший рік або два щомісячні платежі скорочують наполовину, якраз щоб вистачило і на оренду, і на іпотеку, поки будується будинок.

А коли будинок зданий і нічого орендувати вже не треба, ця частина бюджету почне йти на погашення кредиту. Але треба враховувати, що жоден банк не роздаватиме плюшки за гарні очі. Зазвичай ставка у кредиту з поблажками вища, ніж у звичайного.

Помилка 3. Забути про переїзди

Цей пункт взагалі багато хто викидає з голови. Але уявіть, що ви молоді, ви маєте цікаву професію. Вам пропонують переїзд, але є одне: іпотека на 30 років. Або ваша сім'я збільшується, потрібна квартира більше, але у вас вже є іпотека, що діє, на двійку.

Як треба зробити

Чому б не махнути в інше місто чи на північ за високими зарплатамищоб там знімати житло і віддавати надбавку на іпотечний платіж? Чому б не спробувати продати квартиру з-під застави?

Іпотека не прив'язує до місця. Іпотечну квартиру за бажання можна і здати, і продати, якщо домовитися з банком. Так, це завжди додаткові складності, але якщо плани змінилися, всі труднощі можна подолати.

І не бійтеся брати кредит на нерухомість там, де ви житимете, вибирати квартиру із запасом метрів. До речі, мало хто про це думає, але взяти іпотеку можна не тільки на квартиру, але ще й на будинок.

Помилка 4. Забути про ремонт

Irene Mei / Flickr.com

Купувати квартиру, коли забудовник ледве встиг одержати дозвіл на будівництво, вигідно. Ціна квадратного метрана етапі котловану набагато нижче, ніж у готовому житлі. Особливо якщо квартиру здадуть у будівельному варіанті – це коли перед вами порожня коробка та простір для творчості. Тільки ось у цю творчість треба вкласти велику суму.

Навіть якщо ви купуєте житло на вторинному ринкуПісля переїзду без ремонту не обходиться: десь треба розетку перенести, десь шпалери огидні. Якщо про це забути, то новосілля може затягнутися (або доведеться брати ще й кредит на ремонт).

Як треба зробити

Варіантів три:

• Коли берете іпотеку, сплачуйте менший початковий внесок, проте відразу відкладайте «ремонтні» гроші. Краще покласти їх під відсотки.
• Відкладайте на ремонт, коли виплачуєте іпотеку. Ті самі іпотечні канікули, про які ми говорили, можуть допомогти.
• Шукайте забудовника, який одразу здає квартиру з ремонтом. У ній, як мінімум, можна жити, тобто закінчити з іпотекою, а вже потім щось ремонтувати.

Помилка 5. Не створювати резервний фонд

Зазвичай якщо внести початковий платеж якомога більше, то й умови іпотеки будуть м'якшими. Логічно, що хочеться віддати все, що нажито непосильною працею, але врешті-решт доводиться жити від зарплати до зарплати.

Як треба зробити

Відкласти невелику суму, яка покриє обов'язкові платежі щонайменше на два місяці, а найкраще - на півроку. Це страховка на випадок, якщо раптом ви втратите роботу чи станеться ще щось.

Помилка 6. Не читати договір

Barbara Krawcowicz / Flickr.com

Навіть якщо ви вже обговорили з менеджером, навіть якщо консультант відповів на сто ваших питань, читайте і уточнюйте все, що вам незрозуміло. Нехай ви спитаєте очевидну дурість, просто зробіть це.

Як треба зробити

Прочитайте договір та всі документи, на які він посилається (наприклад, Загальні умовикредитування у банку). Зробіть конспект основних положень: коли потрібно платити, які документи оновлювати, у яких компаніях страхуватись, куди телефонувати, якщо є проблеми.

Помилка 7. Забути про податкове відрахування

Ви знаєте, що за іпотеку належить податкове вирахування? І на купівлю квартири, і на відсотки з іпотеки. Це відрахування може бути на круглу суму – до 650 000 рублів.

Як треба зробити

Зібрати довідки про доходи та платежі, подати заяву до податкової (якщо не знаєте як, то до ваших послуг безліч фірм, які все оформлять за вас за 20 хвилин), отримати гроші. До речі, якщо ви одружені або одружені, відрахування може отримати і друга половинка. Дружину належить компенсація, навіть якщо він не власник житла, а про це багато хто забуває.

Помилка 8. Думати, що воно якось саме пройде

Допустимо, трапилася неприємність: ви прострочили платіж. Не має значення, з якої причини: не спрацювало нагадування, настрою не було, гроші скінчилися. Нема рації ховати голову в пісок і продовжувати платити іпотеку, ніби нічого не сталося. Навіть за один день прострочення банк може виписати штраф або нарахувати пені, а потім це виллється у круглі суми.

Як треба зробити

Ідеальний варіант – застрахуватися, але це дорого (а якщо страховка хороша, то дуже дорого). Незалежно від того, чи є у вас страховка чи ні, у будь-якій незрозумілій ситуації телефонуйте до банку. Дрібні труднощі можна вирішити відразу, у разі великих проблем - домовитися і навіть переглянути умови іпотеки. Головне - не пропадати і відповідально ставитись до зобов'язань.

Якщо ви зрозуміли, що морально готові до іпотеки, дізнайтеся, які умови можна розраховувати. Використовуйте онлайн-схвалення «ДельтаКредит»: він допоможе отримати попереднє схвалення кредиту без візиту до банку. Зареєструйтесь, подайте заявку, отримайте схвалення та завантажте необхідні документи- Все швидко та без складнощів.

Іпотека! Для когось це слово звучить загрозливо, а для когось джерело доходу іпотека! Потрібно сказати, що ринок іпотечних позику Росії негаразд розвинений як скажімо заході. У розвинених країні ставка набагато нижча і умови кращі. Але сьогодні не про це, пропоную поговорити чи варто брати іпотеку чи ні? Питання для багатьох, особливо молодих Росіян, дуже актуальне …

Перед тим як писати статтю, скажу — що раніше я був затятим противником іпотеки, і лише подорослішавши і поспілкувавшись з одним грамотним економістом, таки вирішив взяти квартиру в іпотечний кредит. Чому я змінив свою думку, читайте нижче, але спочатку давайте подумаємо — чи вигідно банку цей витівок?

Вигода та ризики банку?

Зараз лише «лінивий» банк не видає іпотечні позики, Не дивлячись на безліч всякого негативу - банки ниють, що це не вигідно. Включаємо мозок і думаємо самі – чим ризикує банк?

Уявіть практично нема чим. Мінусів, як мені здається, ні, зате одні плюси.

• Ваша майбутня квартира перебуває в заставі у банку, тому якщо щось не так, вони завжди її зможуть у вас відібрати.
• Шахрайські схеми практично виключені, тому що в департаменті нерухомості (Росреєстр) відображається обтяження. Тож поки все не виплатите, не продасте.
• Відсотки по іпотеці зараз, як я вважаю - драконівські, навіть 11% відсотків від суми 2 000 000 рублів, це вже 220 000 на рік! А ви берете на 10-25 років просто супер прибуток.
• Обов'язково і страхування, зараз банкам життя позичальника не таке важливе (читаємо пункт 1), їм потрібно щоб ви застрахували самі стіни. Від різних техногенних катастроф, чи просто від «недбайливого» забудовника.

Так що банки по суті сидять і чекають, коли ви до них прийдете, поки ви думаєте — а чи варто брати? Вони вже роблять супер прибутку.

Моя ситуація

Ситуація така – у мене є стара 2-х кімнатна «хрущовка», тож жити є де. Я не платив, захмарні суми за оренду квартири і в принципі міг обійтися без покупки ще однієї квартири. Але завжди хочеться, більше і краще, світліше за що.

Та ще й дочка у мене народилася. Загалом треба було розширюватись. Були заощадження, збирав на нову машинуз урахуванням продати стару + додати гроші та вийде нова. Але все змінилося.

Якраз ми з дружиною побачили по телевізору рекламу нового району, що будується. Знаєте, у проект я одразу закохався. Малі 4 – х поверхові будинки, з великими квартирами (3 – х кімнатна 90 кв. метрів), із закритою стоянкою біля будинку та дитячим майданчиком, лавочки, газони, охорона, все чинно та красиво.

Гарно — так! Але де гроші? Наших заощаджень + якщо продати машину ледве вистачало на 1 кімнатну квартируу цьому районі, а нам потрібна була троячка.

Тут почалися муки, думки походи в цю будівельну компанію. А також постало питання – чи варто брати іпотеку? Ось ту я і задумався, аж район то дуже гарний.

У будівельної компаніїнам сказали, що району цього ще немає, і що будинки збудуються лише за рік. Проте ціна на етапі будівництва була нижчою за ринкову. А оскільки цей забудовник у нас у місті вважається найбільшим та іменитим. То ми вирішили взяти іпотеку. Добре виходило, що в нас трохи більше половини грошей вже є. Іпотечний кредит вийшов у нас на 10000000 рублів. За столичними мірками це дуже мало, але для нас провінціалів це хороші гроші, бо зарплати у нас різняться.

Загалом через те, що ми брали, трохи менше половини вартість квартири, а також дружина отримувала гроші на картку цього банку, забудовник був окредитований банком, а також термін у нас становить 15 років, процентна ставканам вийшла 10 % річних. Але потім вона впала до 9% після здачі будинку. Платимо ми по 9000 рублів на місяць. Звичайно, за 15 років, ми виплатимо банку не 1 000 000 рублів, а 2 000 000 рублів. ТО є більше на 1000000!

Тут вийдуть противники іпотеки і скажуть, що така переплата це просто грабіж і що брати іпотеку не варто. І я частково з ними погоджуся. Як мені здається, для молодих пар припустимо ті, які не досягли 35-річного віку, іпотека повинна коштувати відсотків 4-5 як максимум, ну або 1-2 як на заході. Тоді й переплати будуть не такими грабіжницькими.

Звичайно, можна дивитися на захід, але чи реально варто брати у нас в Росії?

Мінуси іпотеки

1) Квартиру не можна продати, тому що, іпотечна квартираперебуває у заставі у банку

2) Платити цей кредит доведеться дуже довго, мінімальний термін- 10 років, але зазвичай беруть на 15 - 25.

3) Виплати для багатьох сімей дуже великі, особливо якщо це столичний район

4) Якщо ви втратите роботу і не зможете платити за квартиру, то банк може виставити вашу квартиру на продаж

5) всяке в житті буває - переїзд в іншу країну, розлучення і т.д.

Всі ці мінуси лякають людину, яка ставить питання — а чи варто брати іпотеку? Особисто лякали і мене, але я як то кажуть — не «дивився в корінь» проблеми, плюси також суттєві.

Позитивні моменти

Давайте подивимося правді у вічі. Чи багато хто з нас може ось так запросто, купити квартиру з нуля, без іпотеки? Думаю одиниці. У мене немає багатого тата чи мами, а тому треба розраховувати лише на себе.

1) Якщо подивитись локально на мій випадок, то виходить. Купив я квартиру рік тому. Ціна цієї. За один рік квартира добудувалась і подорожчала на 1 000 000 рублів. Тобто всі мої переплати за всю іпотеку, і це лише за один рік. А уявіть, скільки коштуватиме ця квартира за п'ять – сім років? Нерухомість завжди цінно!

2) Тепер про виплати. Всі, напевно знають, що винаймати квартиру трохи дешевше, але немає ймовірності, що вас завтра не виселять. Припустимо, прийшов господар квартири і сказав з'їхати за два тижні. Отже, можна крутитися до нескінченності. Знову ж гроші, які ви віддаєте за оренду, йдуть у нікуди. Іпотека буде дорожчою! А ви платите за свою квартиру, вас ніхто не виселить і потім, ви зможете продати або обміняти квартиру. Вже варто задуматися!

3) Відшкодування процентів. А ви знаєте, що ви можете подати на відшкодування відсотків? Якщо ви працюєте офіційно, ви можете відшкодувати свої 13%, які платите державі. Робиться це або один раз на рік, повністю сумою відсотків за рік, або з вас не братимуть 13% від зарплати щомісяця. І ці гроші додатково можна пустити на погашення іпотечного кредиту.

4) Якщо втратили роботу. Зараз багато банків йдуть назустріч позичальникам, якщо ви втратили роботу достатньо прийти до банку та написати заяву. Банк може дати вам відстрочку платежу до півроку. За ці півроку можна знайти роботу. Зараз таке практикується у багатьох банках.

5) Якщо з вами щось трапилося. Не дай боже звичайно якщо з вами щось трапилося, потрапили в аварію і стали інвалідом, наприклад. То обов'язково страхуйте ваше життя, і здоров'я, це дуже потрібно, для того щоб всю суму покрити страховкою.

Як бачите питання, не однозначне. Ту кожен має вибрати все для себе, чи зможеш ти це чи ні. А так життя – це постійна боротьба. Особисто я вибрав для себе більше найкраще життя, хоч доведеться за неї і попрацювати.

ПІДСУМК

Іпотека не завжди погано, і часто її варто брати!

Наприклад:

1) У вас гостро стоїть проблема з житлом, а на орендованому вже втомилися мотатися. Можна розглянути 1-кімнатну для старту.

2) Якщо у вас є трохи підкопаних грошей на перший «більший» внесок, то, можливо, ваші платежі будуть зрівнянні з вартістю орендованої квартири.

3) Ви маєте стабільну роботу, особливо в державних структурах, і ви не збираєтеся звільнятися.

4) Ви не хочете залишати місто, в якому ви живете.

5) Знайте, що через 10 років ця квартира стоятиме набагато більше!

Якщо згадати всі ці достоїнства, то можна і взяти! А чому б і ні?

На цьому читайте наш будівельний блог.

Кожна людина хоче мати власне житло, але не всім під силу придбати квартиру без іпотеки. Оформлення житлового кредиту— крок дуже відповідальний, крім того, він пов'язаний з певними ризиками. У зв'язку з цим виникають питання, чи варто брати іпотеку у 2019 році та в якому банку краще взяти іпотеку. У статті подано відповіді на ці питання, а також наведено відгуки клієнтів, які оформили кредит на житло в різних банках.

Переваги та недоліки іпотеки

Перш ніж вирішити, чи варто брати іпотеку у 2019 році, варто розглянути переваги та недоліки іпотеки загалом. Плюси іпотечного кредиту полягають у наступному:

• Можливість придбати власне житло. Для молодих сімей та тих, хто з різних причин не може купити квартиру за повну вартість, іпотека є єдиною можливістю отримати у власність об'єкт нерухомості. Іпотека дозволяє переїхати у своє житло відразу після оформлення угоди;
• Можливість інвестування коштів. З кожним роком об'єкти нерухомості дорожчають. Купивши квартиру в іпотеку зараз, можна примножити свій капітал за рахунок інфляції у майбутньому;
• Можливість оформити податкове відрахування та повернути частину коштів, сплачених у рахунок основного боргу та відсотків за іпотекою. Ці гроші можна пустити в рахунок погашення іпотеки або скористатися ними на власний розсуд;
• Впевненість у чистоті угоди. Видаючи іпотечний кредит, банк ретельно перевіряє об'єкт застави. Тому покупець отримує 100% гарантію чистоти та прозорості угоди.

Є в іпотеки свої недоліки:

• Величезна переплата. Іноді відсотки з іпотеки в рази перевищують суму основного боргу. За десятки років, на які видається кредит, розмір переплати сягає значних сум;
• Ризик несплати. Іпотека береться на тривалий термін і передбачити всі форс-мажорні обставини, які можуть статися за цей час просто неможливо. Навіть людина, яка має стабільне фінансове положенняТепер, у майбутньому може зіштовхнутися з фінансовими труднощами;
• Ризик позбутися квартири. До повного погашеннязобов'язань з іпотеки нерухомість перебуває у заставі банку. Якщо з якихось причин позичальник припиняє вносити щомісячні платежі, банк може забрати житло, виселивши клієнта на вулицю;
• Додаткові витрати під час укладання угоди. Перед придбанням житла в іпотеку покупець зобов'язаний оплатити послуги нотаріуса та оцінювача, застрахувати своє життя, здоров'я та нерухомість, що купується;
• Волокита з документами під час оформлення угоди. Перед тим, як банк розгляне та схвалить заявку на отримання іпотечного кредиту, позичальнику необхідно зібрати та надати повний пакетдокументів. На це йде багато часу та сил;
• Моральний тиск. Багато людей зазнають психологічного дискомфорту, усвідомлюючи, що протягом кількох років їм доведеться постійно викладати частину свого бюджету на погашення боргу. До цього додається страх фінансових труднощів та втрати роботи.

Перед тим, як взяти квартиру в іпотеку, варто ретельно зважити всі плюси та мінуси цього рішення. Якщо це єдиний доступний варіантобзавестися власним житлом, а заробітку за мінусом щомісячних платежів по іпотеці вистачатиме на життя, брати іпотеку варто.

У якому банку краще взяти іпотеку

Якщо рішення купити квартиру в іпотеку прийнято, виникає таке питання: у якому банку краще взяти іпотеку. Порівнюючи умови банків, насамперед варто звертати увагу на відсоткову ставку з іпотеки. Саме від неї залежить розмір переплати та вигідність угоди загалом. Ставка в тому самому банку відрізняється в залежності від того, на первинне або вторинне житло береться іпотека. Також на неї впливає розмір початкового внеску, загальна сума кредиту, наявність або відсутність співпозичальників та поручителів та репутація клієнта.

Порівняння умов з іпотеки у різних банках представлено у таблиці:

При ухваленні рішення, в якому банку краще взяти іпотеку, варто орієнтуватися не лише на процентну ставку, а й на інші умови. У іпотечному договоріможуть бути "підводні камені". Наприклад, обов'язкове страхуванняжитла призводить до збільшення суми щомісячних платежів за іпотекою. Тому умови кредитування у банку, де спочатку відсоткова ставка вища, можуть у сукупності виявитися вигіднішими.

Людям з поганою кредитною історієюабо невеликим офіційним доходом, який бажає взяти іпотеку, важливо отримати схвалення заявки на кредит. У цьому випадку, приймаючи рішення, в якому банку краще взяти іпотеку, варто звернути увагу на такий критерій, як лояльність банків. Кредитні установи, які давно зайняли свою нішу, висувають до клієнтів вищі вимоги. Тому позичальникам із зіпсованою кредитною історією краще звертатися до “молодих” банків.

Важливою умовою є необхідність залучення співпозичальників та поручителів. Якщо клієнт не бажає вводити в угоду з іпотеки третіх осіб, варто вибирати банки, які не вимагають обов'язкової наявності співпозичальників та поручителів. Докладніше про позичальників по іпотеці можна прочитати.

Іпотека у різних банках: відгуки клієнтів

Єдиної думки про те, в якому банку краще брати іпотеку не існує. Це пов'язано з тим, що умови кредитних установможуть суттєво змінюватись в залежності від різних факторів. Кожна людина намагається знайти найбільш вигідні умовиіпотечного кредитування особисто собі.

Усі банки мають як позитивні, і негативні відгуки клієнтів, які взяли іпотеку. Ось приклади таких:

Формувати думку про банк на основі відгуків інших людей не зовсім правильно. Щоб об'єктивно оцінити умови надання іпотеки, варто особисто звернутись до кількох кредитних установ та вислухати їх пропозиції безпосередньо вам.

Думаючи над питанням, чи варто брати іпотеку у 2019 році, важливо оцінити всі аргументи за та проти та ознайомитися з пропозиціями різних банків. Тільки порівнявши умови кредитування за всіма важливими критеріями, варто приймати остаточне рішення та зупиняти вибір на конкретному банку.

Автор: Ольга Васильєва.
Фото: Інстаграм.
Якщо Ви є автором одного з фото і не погоджуєтесь з його публікацією - зверніться до адміністрації і ми виправимо помилку.