Програма рефінансування іпотечних позик. Огляд програм рефінансування іпотечних кредитів

Вітаємо! Можу припустити, що у вас є проблема погашення кредиту або іпотеки. І поки ви не потрапили у «фінансову яму», пропонуємо два дієві інструменти для вирішення цього питання. Реструктуризація та рефінансування кредиту. Два процеси, що надають різні можливості і мають одну мету: зменшення фінансового навантаження на позичальника. Ця стаття допоможе тобі розібратися в популярних тонкощах. банківських програмта допоможе уникнути «кредитної кабали». Також ми докладно розповімо, що є реструктуризацією іпотеки за допомогою держави у 2019.

Реструктуризація іпотечного кредиту- Це зміна кредитного договоруз метою поліпшення умов для позичальника. Як правило, банк зменшує суму щомісячних виплат та збільшує термін кредитування. Крім того, надаються кредитні канікули, які в середньому становлять півроку.

Під час канікул можна оплачувати лише тіло кредиту, без відсотків банку або взагалі не вносити платежі. Банк може навіть списати пені та штрафи за прострочені платежі. Кожен випадок розглядається індивідуально й у більшості випадків можна значно покращити умови за кредитом.

Якщо у вас є серйозні аргументи, такі як звільнення з роботи, зменшення заробітної плати, хвороба, тривалий догляд за дитиною, краще рішення- це піти до найближчого відділення банку, пояснити свою ситуацію та попросити реструктурувати борг.

Вирішувати питання із кредитом бажано заздалегідь, до виникнення заборгованості. Банк завжди охочіше йде на поступки клієнтам із гарною кредитною історією. Навіть якщо прострочені платежі вже з'явилися, не ховайся від кредитора. Признач зустріч. Повідом про бажання співпрацювати і попроси сприяння у вирішенні твого питання.

Реструктуризація іпотеки в 2019 році показала, що банку вигідніше знайти прийнятний для обох сторін вихід, ніж доводити справу до суду. Так що чим позитивніша ваша репутація, як позичальника, тим більше шансів врегулювати проблему швидко і без зайвого нервування. Крім того, у випадку, гарної кредитної історії, можна провести як у своєму, так і в сторонньому банку.

Рефінансування чи реструктуризація?

Тепер ви знаєте, що таке реструктуризація. З'ясуємо її відмінності від рефінансування. Рефінансування - це перекредитування в іншому банку, на більш вигідних умовах. Зазвичай банки застосовують рефінансування іпотеки та автокредитів. Якщо у вас кредитний договір зі ставкою 17%, а в іншому банку є програма із 11,4%, а це реальна ставказа програмою іпотеки з держпідтримкою, то чому б цей договір не переоформити?

Вигідним, що рефінансує кредит, є навіть у разі перевищення суми поточного кредиту на 1%. Тож роби висновки.

Після позитивного рішення банку видається новий кредит, Яким погашається попередній. І ви платите менше.

Програма реструктуризації застосовується лише у тому банку, де вже оформлено кредит. Рефінансування як у тому ж банку, так і в будь-якому іншому.

Про те, що вигідніше, говорити складно. Залежить від конкретної ситуації. Якщо знайти хорошу програму рефінансування, зі значною різницею в річній відсотковій ставці, то вигода очевидна. Важливо, щоб обраний новий банкдав схвалення на вашу заявку. А для цього важлива кредитна історія.

Реструктуризація є реальним виходом зі складної ситуації для людини, яка зіткнулася з фінансовими проблемами. Зміни курсу валют, банкрутства підприємств, скорочення на роботі, зменшення заробітної плати — всі ці проблеми дуже актуальні, на жаль, для більшості позичальників. Особливо в Останніми роками.

Борги по кредиту почали зростати, як «снігова куля». Клієнти банків пікетували відділення з вимогами змінити умови кредитування. Зважаючи на те, що пом'якшення умов іпотеки, єдиний розумний вихід в умовах кризи, банки пішли назустріч. Реструктуризація іпотеки – це реальна реальність. Тим більше, що іпотеки з державною підтримкоюбільше немає.

На сьогоднішній день реструктуризувати іпотеку стало можливим, навіть маючи поточні заборгованості та, як наслідок, зіпсовану кредитну історію. Крім цього, на допомогу людям, які потрапили у важку життєву ситуацію, прийшла держава.

Реструктуризація за допомогою держави

20 квітня 2015 року набула чинності нова постанова про реструктуризацію іпотеки за допомогою держави. Було внесено зміни, завдяки яким сума державної допомоги для позичальника підвищена втричі. Виділено 4,5 мільярда рублів. Загалом програма підтримки іпотечних позичальників успішно застосовувалася на території Росії з початку 2009 року.

За підсумками роботи прострочена заборгованість за валютними кредитами скоротилася вдвічі, за карбованцевими кредитами також спостерігається стала тенденція до зниження. Було надано допомогу 9,5 тисячам позичальникам з 14 тисяч осіб, які звернулися, а в планах не менше 22 тисячі. Серед них можеш опинитися і ви, але потрібно пам'ятати, що час дії програми обмежений.

Реструктуризація іпотеки у 2019 році , можлива в основному тільки для валютних позичальників. Хоча рубльова іпотека формальна теж підлягає реструктуризації, але банки не дають дозволу на неї та блокують передачу документів до АІЖК та на міжвідомчу комісію.

Якщо ви належиш до будь-якої категорії федеральних пільговиків, то ти сміливо можеш претендувати на допомогу від держави у реструктуризації іпотеки. Займається цією програмою Державна установа- Агенція з реструктуризації іпотечних житлових кредитів(АРІЖК).

Як це працює

У разі позитивного розгляду заявки твій борг може скоротитися на пристойну суму. Якщо бути точним, списання основного боргу може статися миттєво чи розосередитися безліч платежів. Через війну зменшення іпотечного боргу становитиме 20%, але з понад 600 тисяч рублів. Якщо у вас двоє дітей, то ви можете отримати списання 30% до 1500000 рублів. Кредитні канікулиможуть становити до 1,5 року. Річну ставку можна зменшити до 12%. Інвалюта переказується в рублі за курсом ЦП або нижче. Усі витрати, пов'язані із реструктуризацією іпотеки, держава бере на себе.

Сім'я наших читачів з Новосибірська вже отримала 438 000 від держави у гасіння основного боргу. Це 20% від його залишку. Розгляд зайняв лише 2 тижні. Іпотека у Ощадбанку. Все реально!

Враховуючи умови реструктуризації, всі банки із задоволенням пропонують допомогу за цією програмою та самостійно передають заявку до АРІЖК. Звичайно після того, як ви зберете необхідні документиі заповниш заяву про реструктуризацію боргу з іпотеки. До речі, у програмі допомоги позичальникам беруть участь , які становлять майже 97% ринку кредитування. Тому є велика ймовірність того, що і ваш банк акредитований АРІЖК, і реструктуризація вашої іпотеки буде схвалена. Головне, щоб ви та об'єкт кредитування відповідали вимогам держави.

Умови та вимоги

• У програмі можуть брати участь батьки або опікуни неповнолітніх дітей, ветерани бойових дій, інваліди та батьки дітей-інвалідів.
• Також є вимога щодо доходів. Він, після виплати за іпотекою, не повинен перевищувати двох прожиткових мінімумівкожного з членів сім'ї.
• У 2017 році крім традиційних пільговиків до програми державної реструктуризації, додалися сім'ї з повнолітніми дітьми, які навчаються у навчальних закладах.
• До об'єкту застави також є вимоги. Житло має бути єдиним для сім'ї та придбано не менш як за 12 місяців до реструктуризації. Допускається наявність власності в одного із членів сім'ї в іншому об'єкті нерухомості, але не більше ніж 50% від нього.
• Якщо позичальник не багатодітна сім'я, то діють обмеження по метражу та вартості квартири чи будинку. Площа однокімнатної квартиритрохи більше 45 кв. м., двокімнатної квартирине більше 65 кв. трикімнатної квартиритрохи більше 85 кв. м.
• Вартість квартири не повинна перевищувати середньоринкову більш ніж на 60%.

Якщо ви відповідаєте всім умовам реструктуризації, збирайте пакет документів.

Документи

Вам знадобляться такі документи: паспорт РФ, кредитний договір, схема погашення платежів, витяг з ЄДРП на заставну вартість, довідка - витяг з ЄДРП про узагальнені права окремої особи, довідка про доходи за останні 3 місяці

Якщо ви втратили роботу, то готуй оригінал трудової книжки з печаткою про звільнення та довідку з центру зайнятості із зазначенням розміру допомоги.

При необхідності банк може запросити додаткові документи. Заява на реструктуризацію заповнюється у відділенні того банку, де було оформлено іпотеку. Розгляд заявки триватиме 10 днів.

Більш докладний перелік документів для реструктуризації іпотеки з підтримкою держави ми розібрали у минулій статті «1».

Покрокова інструкція

Отже, якщо ви вирішили зменшити заборгованість та отримати реструктурований кредит, пропоную вам наступний алгоритм дій.

1. Перше, що потрібно, це звернутися до банку і дізнатися, яке відділення ви можете звернутися для консультації по даній програмі.
2. На консультації уточнити усі додаткові документи, які потрібні саме у вашому випадку.
3. Замовляємо у районному багатофункціональному центрі (МФЦ) витяг з ЄДРП про заставну нерухомість. Там же замовляємо витяг з ЄДРП про узагальнені права. Друга довідка про те, що у вас та членів сім'ї немає іншого житла. Частки інших об'єктах нерухомості допускаються, але у сукупності трохи більше 50%. Термін виготовлення – 7 днів.
4. Заповнюємо заяву про реструктуризацію іпотечного боргу. Заповнити його можна у відділенні банку. Надаємо повний пакет документів менеджеру.
5. Чекаємо на рішення АІЖК до 30 днів (реально 10 робочих днів).
6. Про результат вас повідомлять дзвінком. Потім запросять у банк реструктурувати ваш кредит та підписати нову кредитну документацію.
7. Протягом місяця прийде із архіву до банку заставна. Далі потрібно буде з повним пакетомдокументів з іпотеки сходити до юстиції та відреєструвати зміни до заставної.

Важливий момент. Перерахунок кредиту буде зроблено від дати подання заяви на реструктуризацію. Приємним сюрпризомможе стати для вас, що в поточному місяці вам доведеться платити суму за іпотекою значно менше ніж за графіком. У нашому прикладі, у сім'ї з Новосибірська платіж по іпотеці був 24 148, після реструктуризації 19 478, а в цей місяць всього 660 рублів. Використовуйте наш , щоб дізнатися, який у вас буде платіж по іпотеці після схвалення заяви.

Хочемо зауважити, що у деяких випадках банк може відповісти відмовою. Причиною цього може бути недостовірна інформація у заяві або некоректно оформлені документи. Не варто зневірятися. Слід з'ясувати причину відмови у менеджера банку та подати заявку знову.

Підписуйся на новини нашого сайту та отримуй корисні порадита рекомендації.

Юридичну підтримку читачів надає наш юрист. У правому нижньому кутку є спеціальна форма зворотнього зв'язкудля замовлення безкоштовної консультації.

Рефінансування іпотеки стало одним із найпопулярніших банківських продуктів 2017 року. Кожна п'ята нова житлова позика цього року – перекредитування старого. У деяких банків цей показник перевищує 40%.

Плюси рефінансування іпотечних кредитів

Вигода #1: Зменшення щомісячного платежу

При перекредитуванні позичальник може взяти іпотеку будь-який схвалений банком термін. Це дає можливість суттєво зменшити щомісячний платіж– як за рахунок зниження ставки, так і за рахунок розтягування періоду кредитування ще на кілька років. Але майте на увазі: якщо різниця у ставках невелика, переплата також збільшиться.

Візьмемо такий приклад: ми купили в іпотеку квартиру вартістю 3 млн. руб. із початковим внеском 20% на 10 років під 13,5%. Платили рік, потім рефінансувалися під 11% того самого терміну.

При економії 4500 рублів по щомісячному платежу загальна економія, таким чином, складає близько мільйона рублівнавіть з урахуванням фактичного збільшення терміну кредиту рік після рефінансування. Розрахунок зроблений без урахування додаткових витрат, про які піде в прикладі нижче:

Відгуки іпотечників

Брали іпотеку в Ощадбанку в 2014 році на квартиру в будинку, що будується. Під 14,25% поки йде будівництво і 13,25% після введення будинку. Два роки платили, радіючи, що встигли до зростання ставок, а потім почали засмучуватися.

До кінця 2016 року наша ставка почала здаватися вже космічною. Досліджували гору пропозицій банків та зупинилися на «Абсолют Банку». Тоді він пропонував чудові умови – 11,25% замість наших 13,25% річних. Щомісячний платіж цим знижувався на 4300 рублів з урахуванням збереження терміну кредиту. Схопили калькулятор і порахували, що вигадаємо більше 885 тисяч за роки, що залишилися.

Але незабаром усвідомили, що будуть додаткові витрати. У новому банку нам довелося страхувати не лише квартиру, а й життя та здоров'я. Це плюс 10,3 тисяч рублів на рік. Втішило лише те, що в Сбері платили 7600 на рік за страховку, різниця не надто велика. Додатково заплатили за оцінку 2500 рублів, за виписку з ЄДРН 300 рублів та держмито за перереєстрацію 668 рублів за двох. Але навіть за вирахуванням витрат вигадали більше 830 тисяч, а щомісячний платіж став хоч і ненабагато, але менш напруженим.

Вигода #2: Зменшення переплати за кредитом

Якщо щомісячний платіж залишити незмінним, скоротивши термін іпотеки після рефінансування, розмір переплати за відсотками різко впаде. Покажемо на тому ж прикладі:

Переплата таким чином скорочується більш ніж на 1,7 мільйона рублів за весь термін кредиту.

Вигода #3: Зняття обтяження з об'єкту нерухомості

Таке можливе при заміщенні іпотечного кредиту. Зараз ставки, що пропонуються банками, вже дозволяють зробити це якщо не з вигодою, то хоча б з нульовими втратами. Сенс такого рефінансування в тому, що квартира переходить у повне розпорядження позичальника та перестає бути банківською заставою. Її можна продати, подарувати і так далі без будь-яких консультацій із банком.

Припустимо, ми брали в іпотеку ту саму квартиру вартістю 3 млн. руб. з початковим внеском 20% на 10 років під 13,5%, але платили 5 років, а на термін перекредитувалися споживкредитом під 12,9% річних (реальна ставка Ощадбанку, яку важко, але все ж таки можна отримати).

Разом бачимо, вартість обох кредитів з урахуванням страховки та інших побічних витрат виявиться приблизно однаковою. Однак у заставі ваша квартира буде лише 5 років замість 10-ти.

Вигода #4: Зміна валюти кредиту

Вкрай актуальна можливість для позичальників, які брали іпотеку в доларах і поплатилися за це після стрибка курсу наприкінці 2014 року. Інша річ, що далеко не кожен банк готовий змінювати валюту кредиту. Подібні послуги зараз надає, наприклад, Газпромбанк.

Вигода #5: Підвищення зручності обслуговування кредиту

Якщо у Ощадбанку, ВТБ24 та ще кількох великих кредитних організаційЄ надійні та більш-менш зручні інтернет-банки, то позичальникам багатьох інших кредиторів доводиться платити через відділення, банкомати та термінали.

Рефінансування іпотеки може стати гарною можливістю полегшити собі тягар поїздок містом до одного-єдиного банкомату з купюроприймачем. Також зручно перевести іпотеку до банку, де ви отримуєте зарплату.

Мінуси рефінансування іпотеки

• Невигідність перекредитування у другій половині терміну позики при ануїтетних платежах.У цьому випадку більшу частину відсотків ви сплачуєте в перші роки, і рефінансування має сенс тільки якщо хочеться отримати додаткову зручність обслуговування.
• Високі додаткові витрати.При рефінансуванні іпотеки вам доведеться знову подати банку весь пакет документів на нерухомість - у тому числі новий висновок оцінювача. Також доведеться знову страхувати предмет застави.
• Необхідність знову проходити всі етапи кредитування.Якщо за роки платежів з іпотеки у вас знизилися доходи або в гірший бік змінилося майнове становище, рефінансування може не схвалити. Втім, відмова чи невідповідні умови банк може видати і без вагомих причин – процедура непрозора та проводиться за внутрішніми стандартами кредитної організації.

Відгуки іпотечників

Звернувся до ВТБ24 за рефінансуванням іпотечного кредиту у розмірі 1,6 мільйона рублів. По телефону, а потім і в офісі підтвердили, що підходжу за всіма параметрами, так би мовити, із запасом. У мене висока зарплата, велика стабільна компанія, зарплатний проекту нас якраз у ВТБ24. менеджер обіцяв рефінанс під 9,7% річних.

Чекав тиждень. Дзвонить дівчинка і бадьорим голосом каже: "Вам схвалено кредит під 10% річних у розмірі 1 мільйона рублів". Що? Який мільйон? Запитав, чому таке рішення. Дівчинка обіцяла уточнити – і… все. Більше ніхто не дзвонив. Поставив питання на Банки.ру. Техпідтримка банку відповіла, що такі умови, хочеш – бери, не хочеш – йди в інше місце.

Кому підійде рефінансування іпотеки

• власники кредитів з відсотковою ставкою як мінімум на 1% вищі за ту, що пропонує «новий» банк; при ануїтетних платежах – у першій половині терміну виплати;
• позичальники, які опинилися у важкій життєвій ситуації;
• володарі валютної іпотеки, взятої до 2015 року;
• клієнти невеликих банків із нерозвиненою системою відділень, банкоматів чи незручним інтернет-банком.

Коли рефінансувати іпотеку невигідно

Немає великого сенсу влазити в перекредитування, якщо ви взяли житловий кредит кілька місяців тому під середні по ринку умови: ставки в більшості банків з того часу не встигли опуститися настільки, щоб рефінансування дало якийсь серйозний ефект.

Майте на увазі, що вам доведеться знову замовляти оцінку об'єкта нерухомості, виписки з реєстрів, сплачувати страховку та нести інші витрати.

Які іпотечні кредити можна рефінансувати

Кредит, який ви маєте намір рефінансувати, повинен відповідати таким вимогам:

• Позика має погашатися своєчасно протягом як мінімум останніх 12 місяців (насправді – протягом усієї кредитної історії, оскільки наявність хоча б одного прострочення платежу навіть багаторічної давності суттєво знижує ваші шанси на схвалення перекредитування). Також має бути відсутня поточна прострочена заборгованість.
• Як правило, рефінансування іпотечного кредиту неможливе раніше, ніж півроку його дії. У деяких банків стоїть обмеження за сумою перекредитування – клієнт має виплатити за первинного кредитувід 20% до 50% вартості об'єкту.
• Те саме стосується закінчення терміну дії іпотеки – не можна рефінансувати кредит, якщо до закінчення залишилося менше трьох місяців.
• Кредит не повинен бути раніше.

У якому банку вигідніше рефінансувати іпотеку

Ось пропозиції від 12 провідних російських банків, які надають послугу рефінансування іпотечних позик. Вони спрямовані на різних позичальників, і за бажання знайти «свій» банк можна без особливих зусиль.

Рефінансування іпотеки: покрокова інструкція

1 Звертаємося до банку, що пропонує рефінансування, за консультацією щодо умов.

2 Збираємо пакет документів, до якого входять:

• Анкета-заява за формою банку (можна або безпосередньо у менеджера).
• Паспорти (найчастіше РФ, Ощадбанк допускає паспорти інших країн) позичальника і созаемщиков за її наявності. Зверніть увагу: чоловік/дружина позичальника є співзаймачами за умовчанням, незалежно від рівня доходів та зайнятості.
• Доказ доходу. Це можуть бути довідки, 3-ПДФО, довідка за формою банку, виписка з особового рахунку, довідки про додаткові доходиза сумісництвом тощо.
• Підтвердження зайнятості (неактуальне для зарплатних клієнтів будь-якого банку). Зазвичай це копія трудової книжки чи цивільно-правового договору.
• і (ВТБ24 вимагає його в обов'язковому порядку, Альфа-банк - як документ на вибір, а всі інші кредитні організації заносять до анкет номер страхового пенсійного свідоцтва за його наявності).
• Документи на діючу іпотеку (кредитний договір, довідка про залишок заборгованості, деякі банки вимагають довідку про якість погашення кредиту – помісячний графік платежів та виписку щодо руху коштів на іпотечному рахунку).

3 Якщо банк задовольняють подані документи, протягом 2-5 днів виноситься позитивне рішення. Термін може бути продовжений як з об'єктивних (додаткове вивчення документів та кредитної історії), так і з суб'єктивних причин (менеджер, прийнявши пакет ваших паперів, пішов у відпустку/звільнився, не передавши нікому справи).

Схвалення рефінансування діє 90-120 днів – за цей період ви маєте врегулювати відносини з банком, у якому у вас первісна іпотека.

4 Отримуємо дозвіл від початкового банку передачу застави чи відмова у такому дозволе. Уточнюємо процедуру дострокового погашення (чи потрібно писати заяву).

5 Збираємо пакет документів на іпотечний об'єкт нерухомості. До нього входять:

• виписка з ЄДРН
• кадастровий паспорт
• виписка з домової книги
• довідка про відсутність заборгованості з комунальних платежів

Передаємо пакет документів до банку, який рефінансуватиме кредит.

6 Підписання кредитного договору. Видача кредиту: «новий» банк безготівковим платежем перераховує з цього приводу колишнього. Позика, що рефінансується, погашається (не забудьте взяти довідку про відсутність претензій до вас у початкового банку - безкоштовно її видадуть за 28 днів, платно - протягом трьох днів, вартість - 500-1000 рублів, залежно від банку; цей документ необхідно подати в «новий »Банк).

7 Зміна заставоутримувача. У різних банках дана процедураздійснюється неоднаково. Десь кредитна організація бере на себе роботу з початковим заставоутримувачем, а Райффайзенбанк, наприклад, вимагає, щоб позичальник сам забирав та приносив заставну.

Так чи інакше, процес триває від 1 до 4 місяців, протягом яких ваш новий кредит вважається незабезпеченим, і за ним діє підвищена ставка на 1-3%. Уникнути цих витрат неможливо, враховуйте їх спочатку, розраховуючи вигоду рефінансування.

8 Страхуємо заставний об'єкт від ризиків втрати. Це також обов'язкові витрати. У деяких випадках вдається зберегти страховку під час переведення кредиту з одного банку до іншого. Однак найчастіше страхові компаніїтією чи іншою мірою з банками і відмовляються продовжувати страхування при зміні заставоутримувача.

9 Починаємо платити за новим кредитом.

Відгуки іпотечників

Епопея з рефінансуванням тривала приблизно два місяці. 1 серпня я подала документи до Ощад. Анкету розглядали 3 дні, увечері зателефонували та сказали, що попереднє схвалення є.

По квартирі запросили кадастровий паспорт (довелося робити, старий вже не діяв, обійшлося в 1700 рублів, зайняло 5 днів), витяг з будинкової книги, довідку про те, що немає боргів з комуналки, газу та електрики. Ще витяг з ЄДРН (заплатила 500 рублів). Оцінку квартири робила в рекомендованій банком фірмі, що обійшлася в 5000 рублів. У колишньому банку взяла довідку про залишок за кредитом (вартість 200 рублів).

Минуло ще чотири дні – запросили на підписання кредитного договору. Менеджер умовила зробити страхування життя (10 000 рублів), не стала заперечувати. Загалом, підписала, колишній кредит погасили, почалося ходіння. У банку, в якому був погашений кредит, за регламентом заставна готується і видається протягом 15 днів і лише в одному на всю Москву відділенні.

Чекала 13 днів, потім почала дзвонити, вони схаменулися і якось встигли до вечора 15-го дня. Помилок наробили, довелося одразу спішно переоформлювати. Довідку про закриття кредиту запропонували або за 3 дні та за 1000 рублів, або безкоштовно, але за місяць. Я пішла до начальника відділення, голосно лаялася, довідку видали того ж дня.

Подала документи на зняття обтяження – ще 10 днів (через МФЦ). Принесла документи до Сбер, там ще на 10 днів розгляд. Забрала зареєстрований у Росреєстрі договір 25-го жовтня. Ще день страхування нерухомості (обов'язкове). Вийшло два місяці без двох робочих днів.

Вимоги до об'єкту нерухомості при рефінансуванні

При перекредитуванні іпотеки на квартиру, кімнату, будинок чи будь-яке інше приміщення, що перебуває у заставі, діє декілька загальних вимог:

• заставою за новим кредитом має бути та ж нерухомість, що й за первісним;
• не можна, щоб об'єкт мав якесь обтяження, крім кредитора за початковим договором іпотеки;
• право власності має бути оформлене законним способомта зареєстровано;
• доки не завершено процес передачі застави від одного банку іншому, квартиру не можна здавати в найм (за договором);
• у приміщенні можуть бути зареєстровані лише позичальник та його родичі.

Поширені запитання

Не забуватимемо, що крім різниці у відсотковій ставці при розрахунку ефекту від перекредитування слід враховувати й додаткові витрати на оформлення. Не кожен позичальник може швидко зорієнтуватися в пропозиціях банку, тому пропонуємо формулу від порталу «БанкІнформСервіс», яка може спростити підрахунки.

Вигода від рефінансування= (Різниця у щомісячному платежі * кількість місяців кредиту) – вже сплачені за кредитом кошти – вартість страховки – разові витрати на перекредитування.

Приклад використання цієї формули:

Сімейна пара в 2016 році купила квартиру, що дуже сподобалася, у акредитованого забудовника ВТБ24 під 13,8% річних.

Через місяць (один платіж, 21000 руб.) Почали оформлювати рефінансування у своєму «зарплатному» Райффайзенбанку під 10,9% річних. Різниця у щомісячному платежі – 5800 рублів. Термін кредиту – 10 років. Вартість страховки в ВТБ24 була 36 000 весь термін кредиту (повернули 34 000), в Райффайзені – 34 000 рублів. Разові витрати - 3500 руб. на оцінку + 1200 руб. на довідку.

Вважаємо: 696000 (різниця в щомісячних платежах за 10 років) – 21 000 (сплачена до початкового банку сума) – 2000 (вартість страховки у початковому банку) - 34 000 (вартість страховки в новому банку) - 3500 (вартість оцінки квартири) - 1200 (вартість довідок по угоді) = 634 300 руб. (Чиста вигода).

Що таке програма держпідтримки рефінансування іпотеки?

Офіційно цей продукт називається «Програма допомоги іпотечним позичальникам»(Прийнята Постановою уряду РФ від 20 квітня 2015 року №373). Це швидше не рефінансування, а в тому ж банку, де його було видано.

Так чи інакше, у рамках програми з початку 2016 року знизити кредитне навантаженняна суму до 200 тисяч рублів змогли понад 22 тисячі позичальників (під дію держпідтримки потрапляли іпотечники, чиї доходи з моменту взяття кредиту впали на 30% і більше). Охочих було набагато більше, проте банки за одним ним веденим алгоритмом затягували розгляд заявок одним і пропускали інших.

З серпня 2017-го акцент у програмі зміщений на власників валютної іпотеки, вартість обслуговування якої зросла більш ніж на 30% через зниження курсу рубля. Передбачається реструктурування близько 1300 таких кредитів.

Рефінансування іпотеки (або перекредитування) використовується тими позичальниками, які з якоїсь причини не можуть сплатити поточний борг або знайшли більше вигідні умовиу іншому банку. Суть процедури полягає в тому, щоб за рахунок коштів нового кредиту закрити чинний, а далі виплачувати іпотеку на вигідніших умовах. Інший варіант - зняття обтяження з об'єкта нерухомості. У будь-якому разі однією з основних цілей рефінансування для позичальника є зниження фінансового навантаження.

На Виберу.ру зібрані найкращі пропозиціївід банків вашого регіону за цей рік.

Ознайомтеся з умовами, де надається рефінансування іпотечного кредиту.

Як вибрати найкращий варіант перекредитування

Щоб визначити для себе найбільше вигідну програму, слід з'ясувати, який розмір щомісячних платежів буде для вас прийнятним. На суму регулярних виплат впливає процентна ставкаіпотеки, розмір кредиту та термін його виплати.

У картці деяких програм рефінансування наведено їх основні переваги:

• можливість призначити свою відсоткову ставку;
• розгляд заявки щодо запитаного пакету документів;
• можливість обрати свій варіант страхування та ін.

У зведенні кожного банківського продуктуобов'язково міститься інформація про максимальну та мінімальній сумі, термін погашення іпотеки, процентної ставки. Щоб отримати повну інформаціюта побачити список вимог до клієнта, пакет документів, які будуть потрібні для оформлення договору, натисніть «Докладніше».

Щоб побачити, яким буде розмір щомісячної виплатиза іпотекою, величину переплати у відсотках та рублях, використовуйте онлайн-калькулятор нашого сайту. За умовчанням відбувається розрахунок ануїтетних платежів (коли кредит погашається приблизно рівними частками). Вкажіть основні параметри обчислень:

• вартість об'єкту нерухомості,
• суму початкового внеску
• термін виплати.

Після того, як ви натиснете "Розрахувати іпотеку", на екрані з'явиться попередній графік платежів та основна інформація щодо рефінансування кредиту: загальна вартість, можлива дата платежів, розмір переплати за відсотками, сума щомісячного внеску.

Онлайн заява

Якщо вас влаштовують умови програми рефінансування, оформіть заявку через інтернет. Всю необхідну банкуінформацію ви можете зазначити в анкеті на його сайті. Щоб перейти до її заповнення онлайн-форми, натисніть «Подати заявку» у вкладці іпотеки, що цікавить. Потрібно вказати свої паспортні дані, номер телефону та імейл, рівень зарплати та іншу інформацію.

Якщо заявку схвалять, ви отримаєте відповідь від менеджера банку, з якою можете погодити час візиту до офісу та пакету документів, які необхідно взяти з собою для оформлення іпотечної позики.

Програма держсубсидування іпотеки: що це як працює, на кого розрахована, рефінансування під 6 відсотків.

Коли кілька років тому ставки з іпотеки досягали 15%, про отримання житлового кредитупід 6% річних можна було лише мріяти. Сьогодні ця перспектива вже не здається такою фантастичною – після запуску державної програмисубсидування ставок за іпотекою до рівня 6 пунктів деякі позичальники можуть розраховувати отримання житлової позички під знижений відсоток. Ця можливість у рамках рефінансування кредитів доступна і позичальникам, які оформили позики до запуску програми. Водночас програма держсубсидування встановлює суворі обмеження, тому скористатися вигідною пропозицієюзможуть далеко не всі охочі.

Що це за програма?

У грудні минулого року Мінфін РФ опублікував ухвалу, розроблену для виконання доручень Президента Росії про стимулювання народжуваності за рахунок підвищення забезпеченості сімей з дітьми житлом. Відповідно до цієї постанови банки, які видають таким сім'ям іпотечні позики за ставкою, нижчою від середньоринкової, отримають від держави компенсацію недоотриманого прибутку. Для цього уряд виділило з бюджету 600 млрд рублів.

Для участі у програмі кредитори мають направити відповідний запит до Міністерства фінансів РФ. Загалом заявки подали 46 кредитних організацій та АТ «ДОМ.РФ» (колишній АТ «АІЖК»), всі ініціативи були схвалені.

Програма діятиме до кінця 2022 року, а виділені кошти розподілять між учасниками пропорційно до поданих запитів. Найбільші асигнування отримають Ощадбанк, ВТБ та Абсолют Банк.

Крім видачі нової іпотеки,програма дозволяє рефінансувати під 6% вже чинні житлові позики, якщо заставна нерухомість відповідає певним вимогам

Хто може взяти іпотеку під шість відсотків?

Отримати пільговий кредитзможуть сім'ї з дітьми при народженні другої чи третьої дитини за умови, що вона народилася не раніше січня поточного року. Якщо позика оформляється з появою другого малюка, знижений тариф застосовуватиметься 3 роки з отримання позички, а з появою третього термін дії субсидованої ставки встановлюється на 5 років.

Якщо спочатку кредит було оформлено після народження другої дитини, і до закінчення програми в сім'ї з'явиться ще один малюк, субсидовану ставку буде продовжено на наступні п'ять 5 років. Ці умови поширюються на рефінансування за державною програмою.

Як це працює?

Оформлення іпотеки за програмою державного субсидування нічим не відрізняється від стандартної процедури отримання житлової позики. Позичальник також надає в банк документи про своє фінансовому становищіта про обране житло, а банк розглядає можливість видачі позички. Після ухвалення позитивного рішення у кредитній документації закріплюється термін застосування субсидованої ставки.

Після закінчення періоду субсидії за договором встановлюється тариф, що дорівнює ключовій ставціЦентробанку на дату видачі позики плюс 2 пункти. Якщо до кінця 2022 у пари народжується третя дитина, знижений відсоток діє ще 5 років.

Рефінансування іпотеки, що діє, проводиться аналогічним чином: після схвалення новим кредитором заявки на реінвестування кредит переоформляється під знижений відсоток.

Щодо самого субсидування, то бюджетні коштивиділяються в даному випадкуне позичальникам, а кредиторам, відшкодовуючи недоотримані доходи за видачу позичок за ставками нижчими від ринкових.

Рефінансування іпотеки під 6 відсотків у 2019 році

Кредитування та перекредитування за програмою держпідтримки можливе за дотримання низки вимог:

• кредит отримано не раніше 1 січня 2018 року (при оформленні первісної позички);
• нерухомість купувалося на первинному ринку в юридичної особи;
• позика оформлена в рублях;
• розмір позички не перевищує 8 млн руб. при купівлі житла у Москві та Моск. обл. і в Санкт-Петербурзі та Льон. обл. та 3 млн руб. - Для придбання нерухомості в інших регіонах Росії;
• кошти позичальника становлять щонайменше 20% від вартості житла;
• сума нового кредиту не перевищує 80% вартості застави (при рефінансуванні);
• позичальник застрахував себе та предмет застави.

Крім того, при рефінансуванні встановлено додаткові умови:

• первісну позику отримано після 1 вересня 2017 року;
• борг раніше не перекредитовувався;
• за кредитом відсутня прострочена заборгованість;
• позичальник має позитивну.

За дотримання всіх умов позичальники можуть розраховувати на перекредитування позики за зниженою ставкою. Для оформлення чергової позички потрібно надати новому кредитору документи, що підтверджують платоспроможність, відомості про поточному кредитіта свідоцтво про народження дитини.

Де можна рефінансувати іпотеку під 6%?

Рефінансування іпотеки за держпрограмою нині пропонують Ощадбанк, Россільгоспбанк, ВТБ, ЮніКредит Банк, ДельтаКредит, Банк Зеніт та низка інших організацій. Більшість банків вважають за краще перекредитовувати тільки сторонніх позичальників, хоча деякі кредитори розглядають можливість зниження ставок і власним кредитам. Наприклад, питання реінвестування заборгованості за власними житловими позиками зараз опрацьовує Ощадбанк. Програми рефінансування у різних кредиторів можуть відрізнятися, тому всі умови потрібно уточнювати безпосередньо у вибраному банку або проконсультуватися з іпотечним брокером, залишивши .

Найбільш гнучкий підхід до рефінансування сьогодні пропонує ДОМ.РФ. Насамперед, ця організація готова перекредитувати позики, видані до запуску програми, тоді як деякі банки, наприклад ВТБ, реінвестують лише кредити, видані з січня 2018 року. Також у ДОМ.РФ можна перекредитувати іпотеку навіть після погашення частини боргу материнським капіталомХоча аналогічну послугу сьогодні надає дуже обмежена кількість банків.

При цьому, оскільки механізм реінвестування іпотеки за держпрограмою ще не остаточно налагоджений, питання можуть вирішуватися вже в процесі обслуговування позик.

Постанова уряду РФ від 30 грудня 2017 р. № 1711 (завантажень: 120)

Рефінансування іпотечного кредиту – це послуга, яка почала пропонуватись у банках зовсім недавно. Причиною цього стали проблеми з виплатами, а також економічні труднощі у держави.

Не всі клієнти банків мають про це уявлення, тому сьогодні ми розповімо про найбільше вигідних варіантахрефінансування населення. Зокрема, йтиметься про перекредитування, надання допомоги позичальникам у формі, а також про державну підтримку громадян у 2017 році.

Яка допомога надається позичальникам при невиплаті іпотечного кредиту в рамках програми з рефінансування

Люди, які оформили іпотеку на придбання будинку або квартири, останніми роками стали потрапляти в складні ситуаціївнаслідок втрати роботи або у зв'язку з недостатнім заробітком. Щоб якось урегулювати таку ситуацію, боржники звертаються до банку за реструктуризацією позики.

При виборі такого варіанту умови іпотечної позики можуть змінитися таким чином:

1. Термін кредитування буде продовжено, але при збільшенні періоду автоматично може збільшитися і кредитна ставка. Перевагою такого способу є зменшення щомісячних платежів та зняття з людини великого фінансового навантаження, а недоліком банку доведеться заплатити набагато більше, ніж планувалося.
2. Зниження відсоткової ставки. У цьому випадку також станеться зменшення щомісячних внесків, але термін повернення позики залишиться тим самим. Крім того, загальна сума виплат буде меншою. Разом з тим, банки вкрай рідко йдуть на такі послаблення, тому що це негативно відбивається на отриманні ними прибутку.
3. Зміна валюти кредиту. Наприклад, якщо позика була оформлена в інших грошових одиницях(Євро, долар), а не в рублях, є сенс поміняти валюту. Такий варіант підходить у разі, коли є передумови зниження рублевого курсу.

Як приклад можна назвати відразу кілька банків, які підтримують такі програми та пропонують своїм клієнтам можливість повернути борг. Зокрема йдеться про Ощадбанк та про ВТБ24.

Порядок проведення реструктуризації іпотеки

Під реструктуризацією варто розуміти надання позичальнику можливості отримати нові умови для погашення кредиту, що дозволяють йому звільнитися від тягаря кредиту без будь-яких складнощів і проблем.

Відповідно до положень закону, отримання реструктуризації житлової позики є не всім. Брати участь у програмі можуть лише особи, які входять до певних соціальних груп:

• учасники та ветерани бойових битв;
• сім'ї, у яких на вихованні перебуває дитина з обмеженими можливостями;
• батьки-одиначки чи сім'ї з неповнолітніми дітьми.

Крім того, реструктуризація можлива в тому випадку, коли громадянин не допускав жодних прострочок щодо позики та отримав іпотечна позикамінімум за рік до звернення по допомогу. Важливим пунктом вимог є надання документа, де підтверджено, що його зарплата знизилася на 30% або борг зріс (наприклад, для валютних кредитів). Сьогодні така програма діє в Ощадбанку, і на 2017 рік вона продовжена.

У чому полягає суть програма субсидування іпотечної позики

Субсидування іпотеки виконується у межах програми «Житло». Участь у держпроекті дає можливість потенційним позичальникамотримати компенсацію з боку держави для отримання пільгової іпотеки у банку.
Наприклад, банк встановив для позичальників ставку з іпотеки у вигляді 14,5%, у тому числі 3,5% відшкодовуватиме держава. У підсумку, відсотковий показник за позикою становитиме лише 11%.
Раніше, даний проектдіяв у Ощадбанку та інших, великих закладів, проте, з часом ставки були знижені, і програма втратила свою актуальність. Отримати допомогу в рамках програми можуть лише певні групи осіб.

Як діє програма рефінансування іпотеки у ВТБ24

Рефінансування – це можливість отримати нова позика, під менші відсотки і погасити старий. Як правило, банки не хочуть втрачати клієнтів і пропонують їм інші вигідніші умови, ніж ті, за якими позичка була отримана спочатку.
Як приклад наведемо, де позику надається тільки в рублях, а відсоткова ставка залишається фіксованою - 9,75%. Максимальний термінкредитування – 30 років, а сума кредиту – трохи більше 30 млн. рублів. За позикою відсутні комісії, можливо дострокове погашеннята швидкий розгляд заявки. Придбати можна житло на вторинному ринку, а окремих випадках і без початкового внеску. Банк працює із військовою іпотекою.

Участь у держпрограмі за допомогою іпотечного позичальникам

Для людей, які потрапили до складної фінансової ситуації, можна буде звернути свою увагу на програму з рефінансування від АІЖК. Як правило, ця організація здійснює кредитування на ринку новобудов.
Державний оператор надає відстрочку платежу на 1,5 року, дозволяє змінити валюту кредиту і може зменшити величину основного боргу 600 тис. рублів. Усі заявки розглядаються у індивідуальному порядку, а детальну інформаціюможна отримати на офіційному сайті АІЖК.

Відео про те. як отримати іпотеку: