Лімітний період за кредитною карткою. Як користуватись кредитною карткою з безвідсотковим періодом

Ми звикли користуватися кредитними картками зі «стандартним» терміном пільгового періоду кредитування 50-60 днів. Але на банківському ринкуіснують і такі карти, які можуть досягати 100 днів і більше. Карти з таким пільговим періодом дають можливість користуватися позиковими коштами безплатно триваліший час.

Інформаційному порталу Банки.ру стало цікаво дізнатися, які банки та на яких умовах надають оформити такі продукти.

Почнемо з того, що головною відмінністю таких карт є обов'язкове внесення мінімальних щомісячних платежів у розмірі 3-5-10% від суми боргу. До закінчення грейс-періоду клієнту необхідно повністю погасити борг для того, щоб не було нараховано відсотки. Найчастіше банки встановлюють тривалий грейс-період лише здійснення першої операції, далі встановлюється «стандартний» термін пільгового періоду до 50-55 днів.

Авангард

* З другого року - 0-600 рублів (не стягується при середньомісячному обороті за 12 попередніх місяців за операціями оплати за рахунок власних та кредитних коштів, а також отримання готівки, конвертації та перерахування в інтернет-банку за рахунок кредитних коштів понад 7 000 рублів) .
** Двостороння картка, що з'єднує кредитну та дебетову картки в одному пластику, кредитна сторонакарти – категорії Gold, дебетова – категорії Classic, кожна сторона картки має свої реквізити, окремий чіп та магнітну смугу.
*** За наявності заборгованості за кредитом стягується плата за обслуговування картки – 30 рублів на день.
**** З другого року: вартість обслуговування становитиме 590 рублів на рік.
***** З другого року: 0-1500 рублів; плата за обслуговування за другий та наступні роки не стягується у разі, якщо за попередній ріксередньомісячний оборот безготівкових операцій з допомогою власних і кредитних коштів у карті становить щонайменше 30 000 рублів.

При складанні рейтингу не розглядалися картки, що випускаються поза банківськими точками обслуговування (на території компаній-партнерів), а також ті, умови випуску яких вимагають придбання певних товарів або послуг у компаній-партнерів емітента.

Якщо банк встановлює відсотковий діапазон, у якого ставки визначаються індивідуально чи варіюються залежно від параметрів, не врахованих умовами рейтингу, то порівняно приймалася максимальна ставка діапазону. Не розглядалися умови щодо карт, для яких максимальна ставка кредитування не вказана.

Пільговий період (іноді називається "грейс період") дозволяє вам користуватися кредитом по карті на безкоштовній основі. Грейс період поширюється на операції з оплати товарів та послуг за допомогою кредитної картки, у тому числі вчинених через інтернет, а також на операції з оплати комунальних послуг. Під його дію зазвичай не потрапляють операції зі зняття готівки через касу або банкомат, перекази на електронні гаманці будь-якої з платіжних систем, перекази на інші рахунки, операції з оплати послуг ігрових будинків та казино.

Очевидно, що якщо така послуга існує, то вона повинна бути вигідна банкам. Не менш очевидно, що послуга має бути корисною і для клієнтів. Банки в даному випадкурозраховують на те, що ви не зможете або не захочете вчасно сплатити заборгованість. В результаті відсотки будуть нараховані за весь час з моменту виникнення заборгованості, і це не кажучи про штрафи, які з'являються при невнесенні мінімального щомісячного платежу. З іншого боку, за грамотного підходу до пільгового періоду, ви зможете користуватися грошима банку безкоштовно, тоді як власні коштиможуть поступово давати дохід на вкладі.

Більшість банків розбиває грейс період на дві частини: 30 днів, коли можна здійснити покупку в кредит, і наступні за ними 20-25 днів, коли заборгованість можна сплатити. Таким чином, максимальний термінпільговий період кредитування може становити до 50-55 днів, залежно від дати здійснення покупки.

Пільговий період = календарний місяць +

Нижчеописана схема пільгового періоду є найпоширенішою. Відповідно до неї пільговий період дорівнює кількості днів до закінчення місяця плюс 20-25 днів наступного його. В даному випадку мінімальний розмірпільгового періоду буде 20-25 днів, максимальний – 50-55. Якщо до 25 числа календарного місяця, наступного за розрахунковим, ви погашаєте повну суму заборгованості, зазначену у щомісячної виписці, то відсотки нараховуються протягом усього суму заборгованості з її виникнення. Більше того, щоб і надалі користуватися кредиткою, вам необхідно внести вказаний у виписці мінімальний платіж (зазвичай він становить 5-10% від суми заборгованості). Інакше буде застосовано штрафні санкції.

Приклад:

1 березня: кредитною карткою оплачується холодильник у торговельній мережі вартістю 20 тис. рублів.
1 квітня: ви отримаєте щомісячну виписку за карткою, в якій буде вказано цю суму.
1 березня - 25 квітня: ваш пільговий період закінчиться.

Можна продовжити цей приклад, виходячи з припущення, що ви раптом вчасно не погасили заборгованість.

25 квітня Банк нараховує відсотки за весь термін користування кредитом. Якщо брати середню ставкуза картами з пільговим періодом (25% річних), то сума відсотків становитиме 753 рубля.

Порада Порівняти.ру: Не обмежуйтесь мінімальним платежем. Вносите всю суму заборгованості, інакше нарахування відсотків не уникнути.

Пільговий період = розрахунковий період +

У міру користування кредитною карткою ви отримуватимете рахунки-виписки, в яких зазначені всі операції, проведені у звітному періоді, а також показники заборгованості, розраховані для цього періоду. У деяких банках розрахунковий період не прив'язаний до календарного місяця. Тоді тривалість грейс періоду вам безпосередньо залежатиме від того, наскільки дата покупки відстає від дати отримання останньої виписки.

Приклад:

Виписка банку надходить щомісяця 3 числа.

1 березня: ви оплачуєте кредитною карткою холодильник у торговій мережі вартістю 20 тис. рублів.
3 березня: банк виставив рахунок-виписку.
1 березня - 23 березня: ваш пільговий період.

Порада Порівняти.ру: Уважно стежте за датами виписок і відлічуйте « пільгові днісаме від них. Не прив'язуйте пільговий період до дат операцій картки.

Пільговий період = календарний місяць + наступний

При застосуванні цієї схеми тривалість пільгового періоду може становити 60 днів. У перший місяць ви робите покупки за допомогою кредитної картки, але протягом наступного місяцяви повинні ці покупки сплатити повністю. Нюанс полягає в тому, що маючи непогашену заборгованість за попередній місяць, ви не зможете користуватися пільговим періодом у наступному.

Приклад:

1 березня - 1 квітня: ви здійснили покупки за кредитною карткою на 20 тис. рублів.
1 березня – 1 травня: пільговий період, протягом якого необхідно повністю розрахуватися з банком.

Якщо ж ви, припустимо, 5 квітня витратите з картки 10 тис. рублів, то на цю суму пільговий період не поширюватиметься. «Включити» його можна буде лише з травня, повністю погасивши у квітні всю заборгованість (тобто 20 тис. рублів за березень та 10 тис. рублів + % за квітень).

Поставте нагадування на останні числа кожного місяця про своєчасне погашення кредиту по карті. А щоб уникнути небажаних відсотків при погашенні кредиту, завжди уточнюйте суму вашої заборгованості у співробітника банку.

Пільговий період = дата першої покупки у кредит +

У деяких банках пільговий період починає діяти не з початку звітного або календарного місяця, а з моменту здійснення операції по карті. Період триває середньому до 50 днів: 30 днів становить розрахунковий період, 20 днів - платіжний.

Приклад:
14 березня - 16 квітня: ви здійснили покупки на 20 тис. рублів.
14 березня - 26 квітня: пільговий період.

Щоб відсотки за кредитом не були нараховані, необхідно в будь-який день до 26 квітня включно сплатити повну суму заборгованості, що виникла.

Порада Порівняти.ру: Не забувайте про те, що незважаючи на довжину пільгового періоду, мінімальний платіж необхідно вносити щомісяця.

Фіксований пільговий період

Фіксований пільговий період встановлюється для кожної покупки окремо. Як правило, його тривалість не перевищує 30 днів. Така схема й у недорогих карт.

Приклад:

1 березня: ви сплатили продукти в супермаркеті на суму 3 тис. рублів.
1 березня - 30 березня: ваш пільговий період.
4 березня: ви придбали по карті мобільний телефон за 15 тис. рублів.
4 березня - 3 квітня: ваш пільговий період із заборгованості за телефон.

Порада Порівняти.ру: Пам'ятайте дати своїх покупок по карті, щоб укладатися у визначений банком термін. Інакше високих відсотківне уникнути.

Пам'ятайте, що пільговий період - це гострий меч. Звернути вигоду у свій бік допоможе уважне вивчення умов кредитного договору. Прочитайте опис продукту, зрозумійте, яка схема пільгового періоду застосовується до вашої картки. Завжди будьте уважні та своєчасно погашайте борг по картці.

Щоб залучити клієнтів до кредитних карток, банки запроваджують їм пільгові періоди. Вони дозволяють користуватися картками без відсотків за умови, що клієнти повернуть гроші у вказаний термін. Кредитна картка може стати вигіднішою, якщо позичальник правильно користується пільговим періодом кредитування.

Докладніше про те, як правильно користуватися безвідсотковим періодом, ви дізнаєтесь у цій статті. Тут ми пояснимо, як працює безвідсотковий період, як правильно його розрахувати та як отримати від нього вигоду. Також ми розповімо, з яким підводним камінням ви можете зіткнутися при використанні цієї опції.

(або грейс-період) - це безвідсотковий період, що діє на всі витрати, які клієнт оплачує за допомогою банківської картки. Це означає, що протягом певного часу клієнт банку може використати кредитні кошти з картки без відсотків. Період складається з двох частин: розрахункової, протягом якої можна користуватися карткою, та платіжної, в якій потрібно повернути борг.

Наприклад, якщо пільговий період із кредитування становить , він складається зі звітного періоду (становить 30 днів) і періоду платежу (становить 20 днів).

Якщо звітний періодпочався, наприклад, 8 червня і цього ж дня було здійснено купівлю чогось, то власник картки має строк 50 днів, щоб сплатити борг, не переплативши жодного відсотка - до 27 липня. Якщо купівлю товару за допомогою кредитної картки здійснено, наприклад, 22 червня, то до 27 липня залишається строк у 35 днів на оплату всієї суми заборгованості під без переплати відсотків (тобто 20 днів платіжного та 15 днів звітного періодів).

Більшість банків пропонує кредитні картки пропонують безпроцентний період тривалістю до 50-60 днів. Рідше зустрічаються пропозиції, якими можна скористатися 100, 120 або навіть 200 днів без відсотків.

Наприкінці кожного місяця або в дату видачі картки позичальнику видається виписка. У ній зазначена повна сума заборгованості та термін, до якого позичальнику обов'язково потрібно внести кошти. Зазвичай термін погашення боргу становить 20 днів із моменту, як буде сформовано виписку. Для того, щоб не переплачувати відсотки за користування кредитом, не пізніше дати, яка зазначена у виписці, клієнту потрібно сплатити заборгованість за кредитом повному обсязі. Якщо вкладетеся у пільговий період, то банк може продовжити його на той самий термін.

Наприклад, у позичальника витяг по кредитній карті формується щомісяця 1 числа. Станом на 1 квітня заборгованість по кредитній картці була 0 руб. 2 квітня позичальник придбав за допомогою картки ноутбук за 20 000 рублів, потім 10 квітня він сплатив по кредитній карті вечерю в ресторані за 2 500 рублів, далі 20 вересня були куплені квитки на концерт за 3 000 рублів. Звідси випливає, що на 1 травня борг за кредитною карткою позичальника становитиме 25 500 рублів. Якщо він погасить цей борг у повному обсязі, шляхом внесення до 20 травня (до дати платежу, зазначеної у виписці) 25 500 рублів на кредитну картку, то відсотки на цю грошову сумунараховано не буде.

Якщо позичальник витратить кошти з кредитної картки наступного дня після складання виписки за рахунком, він може скористатися грошима абсолютно безкоштовно у межах пільгового періоду, термін якого становить 50 днів, тобто 30 днів у поточному місяці до складання наступної виписки банком і плюс 20 днів до дати погашення усієї заборгованості.

Якщо позичальник не може в повному обсязі розрахуватися із заборгованістю у зазначений термін, то це не несе за собою нічого страшного. У такому разі позичальник зможе внести мінімальний платіж у рахунок погашення боргу, а на заборгованість, що залишилася, банк буде нараховувати відсотки за використання кредитних коштів відповідно до умов кредитного договору.

• Тривалість цього періоду
• Дату відліку розрахункового та платіжного періоду
• Порядок погашення боргу протягом платіжного періоду

Всю цю інформацію можна уточнити у договорі чи у співробітників банку.

Розглянемо найчастіші варіанти та приклади розрахунку пільгового періоду:

• Розрахунковий період починається з дня випуску картки та триває до кінця календарного місяця, а платіжний триває до 20-25 числа наступного місяця. Протягом цього терміну необхідно внести всю суму боргу. Після погашення починається новий розрахунковий період, який триває до кінця місяця, а потім буде йти платіжний період, що дорівнює за тривалістю попереднього

приклад:

12 червня Василь Стрєльцов оформив кредитку. До 30 червня він сплачував їй покупки. З 1 по 25 липня він мав повернути витрачену суму, щоб не сплачувати відсотки. Свій борг Стрільців закрив 10 липня, у день виплати зарплати. Новий розрахунковий період триватиме до 31 липня, а платіжний – до 25 серпня.

• Розрахунковий період починається та закінчується в день отримання виписки (зазвичай збігається з датою випуску картки). Платіжний період триває 20-25 днів або діє до кінця місяця. Новий розрахунковий період потрапить у проміжок від погашення боргу до дати отримання наступного витягу

приклад:

Євгенія Кошкіна оформила кредитну картку 3 вересня. Розрахунковий період у неї відраховується між датами отримання витягу. До 3 жовтня Євгенія оплачувала карткою купівлі, потім вона має повернути борг до кінця місяця. Внести платіж їй вдалося 11 жовтня і новий розрахунковий період триватиме до 3 листопада.

• І розрахунковий, і платіжний період тривають остаточно місяця, у якому починаються. Новий розрахунковий період триватиме до кінця того ж місяця, в якому почав відраховуватись платіжний

Приклад:

Роман Арсеньєв оформив кредитну картку 7 березня. Розрахунковий період у неї триває до кінця місяця, а платіжний – протягом усього квітня. 9 квітня Арсеньєв повністю закрив борг, після чого розпочався новий розрахунковий період, який закінчиться 30 квітня. Платіжний період триватиме до кінця травня.

• Розрахунковий та платіжний періоди не прив'язані до конкретних дат та є фіксованими. Вони можуть відраховуватись з дня випуску картки або здійснення першої покупки. Новий розрахунковий період розпочнеться після завершення платіжного або повного погашенняборгу. У поодиноких випадках за такої схеми пільговий період встановлюється окремо для кожної операції.

Приклад:

Ірина Кузнєцова отримала кредитку 20 січня. Через три дні вона сплатила їй першу покупку. Розпочався розрахунковий період, який триває 30 днів – з 23 січня до 22 лютого. Платіжний період триває 20 днів – з 23 лютого до 15 березня. Ірина погасила свій обов'язок 26 лютого, і новий розрахунковий період діятиме до 28 березня.

• Пільговий період триває більше двох місяців, і поділити на розрахункову та платіжну частини його не можна. У такому разі необхідно буде щомісяця протягом цього терміну вносити мінімальні платежі- Від 5-10% від суми боргу без урахування відсотків. Внести платіж потрібно до кінця місяця або протягом деякого терміну після дати отримання виписки або відліку періоду. До кінця пільгового періоду потрібно закрити борг, що залишився повністю. Період відраховується від дати видачі кредитки або оплати першої покупки

Така схема використовується, наприклад, кредитної картки «100 днів без відсотків» від Альфа-Банку.

Приклад:

7 листопада Микола Кулагін отримав кредитку з пільговим періодом 120 днів. Період почав діяти з 13 листопада, коли Микола сплатив першу покупку. Тепер він повинен буде вносити мінімальні платежі протягом 20 днів із 13 числа кожного місяця. Повністю закрити свій обов'язок він повинен буде до 13 березня наступного року.

Витрати, вчинені у платіжній частині, не враховуються у попередньому розрахунковому періоді. Більше того, вони можуть призвести до закінчення пільгового періоду, через що вам доведеться сплачувати відсотки. Намагайтеся не витрачати гроші з кредитки протягом платіжної частини – краще погасіть борг та дочекайтеся початку нового розрахункового періоду.

Приклади великих банків

У цього банку для різних кредитних карток різний пільговий період кредитування:

• Традиційні картки – 100-денний період від дати, коли було отримано кредитну картку. Протягом терміну потрібно вносити мінімальні платежі, а решту суми боргу необхідно погасити щонайменше за 20 днів до його закінчення
• Кобрендова карта (партнерство з іншими компаніями, наприклад, Аерофлот) - загальний період пільгового кредитуванняскладає 60 днів. Розрахунковий період – 30 днів. Платіжний - 30 днів

Ощадбанк відраховує розрахунковий період із дати випуску картки. Платіжний період у разі становить 20 днів, а загальна загальний період пільгового кредитування становить 50 чи 51 день (це залежить від кількості днів на місяці).

Загальна тривалість пільгового кредитування за картками у банку Русский Стандарт становить 55 днів, їх 30 днів - це період розрахунку (він вважається від дати оформлення самої карти) і 25 днів - це безпосередньо період оплати.

У цьому банку відлік періоду розрахунку починається з дня здійснення першої операції з кредитної картки, а чи не з моменту, коли її отримав позичальник. Розрахунковий період у банку «Тінькофф» складає 30 днів. Платіжний-25 днів. У сумі виходить 55 днів.

Як заробити на пільговому періоді?

Люди, які давно знайомі з принципом дії пільгового періоду, використовують цю послугу для отримання вигоди від кредитних карток. Вони використовують пільговий період спільно з іншими опціями та банківськими продуктами, щоб отримати додатковий невеликий дохід. Банки не припиняють і іноді навіть заохочують використання кредиток.

Щоб заробіток був більш ефективним, необхідно, щоб картка була з безкоштовним обслуговуваннямбез умов або з простими умовами та без комісії за зняття готівки. SMS-повідомлення, якщо вони платні, можна відключити - для відстеження операцій підійде мобільний додаток.

Заробити на кредитці з пільговим періодом можна двома способами:

• За рахунок дебетової картиз відсотками на залишок, накопичувального рахунку чи вкладу з частковим зняттям. Ви оплачуєте всі свої витрати кредитною карткою, а особисті гроші зберігаєте на дебетовій карті, рахунку або вкладі. У дату погашення ви переказуєте суму платежу з рахунку на кредитку. В результаті ви не сплачуєте відсотки за кредитом та отримуєте дохід від дебетової картки або рахунку

Можна оформити кілька кредитних карток, щоб користуватися розрахунковим періодом однієї під час платіжного періоду іншої.

• За рахунок кешбеку. Тут важливо правильно вибрати картку з відповідними умовами бонусною програмою. Намагайтеся підібрати кредитку з підвищеними бонусами в категоріях витрат, в яких ви робите покупки найчастіше. Кешбек повинен нараховуватися в рублях або балах, які можна легко обміняти на рублі. Подальший порядок дій - той самий, що й у попередньому способі: сплачуйте покупки кредиткою та погашайте борг грошима з дебетової картки

Важливо не витрачати протягом пільгового періоду більше, ніж ви можете повернути - якщо ви не погасите суму повністю, доведеться погашати борг з відсотками. Щоб заробіток від кредитних карток був ефективним, необхідно грамотно розраховувати свої доходи і витрати і дотримуватись основних правил фінансової грамотності.

Яка вигода банку?

Люди, які вперше стикаються з пільговим періодом, часто не розуміють, як така опція може бути вигідною банку. Вони гадають, що організація не зможе заробити на тих, хто погашає борги без відсотків. Тим не менш, банк продовжує заробляти навіть на клієнтах, які дотримуються пільгового періоду:

• Банк стягує комісію за випуск та обслуговування картки, SMS-повідомлення, зняття готівки та інші послуги – наприклад, надання виписок або перевипуск до закінчення терміну дії. Існують пропозиції, для яких усі ці комісії або їхня частина не стягуються, але вони зустрічаються рідко та доступні не всім клієнтам
• Банк бере комісію із магазинів за проведення безготівкових операцій. Ця комісія може становити до 2-3% з кожної покупки, і при частих і великих витратах дохід від неї може бути відчутним. Багато банків стимулюють безготівкову оплату картками, щоб отримувати більше грошейза рахунок комісій - для цього вводяться знижки, бонуси та кешбек
• Банк продовжує заробляти на інших своїх продуктах – наприклад, споживчих кредитів, іпотека та обслуговування бізнесу. Великий банкз великою кількістю клієнтів отримає від них вигоди більше, ніж кредиток. При цьому за допомогою кредитки організація зможе більш ефективно «прив'язати» клієнта до себе – він із більшою ймовірністю скористається й іншими продуктами.

Крім того, не всі власники дотримуються пільгового періоду - їм доводиться платити відсотки за кредиткою. Таких клієнтів зазвичай більше, ніж тих, хто погашає свої борги без переплат. Тому наявність безвідсоткового періоду не завадить банку отримати свою вигоду.

У чому підступ безвідсоткового періоду кредитування — підводне каміння

Часто люди стикаються з тим, що безвідсотковий період кредитки виявляється невигідним або незручним. Реальні умови пільгового періоду можуть сильно відрізнятися від заявлених у рекламі, і в них можуть з'являтися різні підводні камінці. Найчастіше підступ при використанні безвідсоткового періоду пов'язаний з такими нюансами:

• Дата відліку пільгового періоду та його тривалість. Він може відраховуватися з початку наступного місяця з дати підписання договору та видачі картки з дня здійснення першої операції або внесення першого платежу. Рідше він може починатися з дати подання заяви чи виготовлення картки. В результаті загальний термінперіоду може бути меншим за заявлений у рекламі на кілька днів або тижнів. Новий розрахунковий період не розпочнеться, доки ви повністю не погасите борг
• Визначення етапів пільгового періодута порядок погашення боргу. Платіжний період, як і розрахунковий, може відраховуватись по-різному - від початку місяця або від дати отримання виписки. Повернути борг у нього зазвичай можна лише цілком - для кредиток з великим грейс-періодом може бути незручно. При цьому банк продовжує розраховувати відсотки – після закінчення періоду вони можуть становити досить велику суму.
• Операції, на які діє період. Ця опція майже завжди не діє на зняття готівки та перекази з картки на картку чи рахунок. Багато клієнтів про це не знають і при знятті грошей чи переказі стикаються з високими комісіями та нарахуванням відсотків. Тому ми не радимо оплачувати кредиткою комунальні послугиз реквізитів
• Відновлюваність пільгового періоду. Багато банків відновлюють пільговий період після повного погашення боргу (зокрема, якщо період порушувався). Такий період може бути коротшим, ніж перший, і на нього може діяти більше обмежень. Наприклад, Авангард має кредитки з пільговим періодом у 200 днів. Але така пропозиція діє лише при першому оформленні картки, після закінчення періоду вона скорочується до 50 днів.

Як уникнути підводного каміння пільгового періоду?

При оформленні кредитної картки завжди уважно вивчайте договір, щоб зрозуміти всі умови продукту. Зверніть увагу на розділ про пільговий період – у ньому має бути чітко прописаний принцип його дії. Вивчіть відгуки тих, хто вже оформляв кредитки в банку, що вас цікавить. Знаючи реальні умовибезвідсоткового періоду, ви зможете уникнути можливих проблем під час його використання.

Що потрібно врахувати під час оформлення картки з грейс-періодом?

Необхідно дізнатися, в яку суму обходиться вартість обслуговування картки на рік, вартість страховки та інші комісії та платежі (наприклад, SMS-банкінг). Наприклад, позичальник вирішив отримати кредитну картку MasterCard Standard в . Обслуговування такої картки на рік - 750 рублів. Припустимо, що йому схвалили кредит, ліміт якого 40 000 рублів. Таким чином, якщо не користуватися додатковими послугамиза кредитною карткою та здійснювати обов'язкові платежі в встановлений термін, і в середньому на місяць витрачати до 40 000 рублів за цією карткою, то вартість користування кредитними коштамискладе для позичальника менш як 2% на рік.

Слід уточнити, у яких випадках період пільгового кредитування не застосовується. Дуже часто він не поширюється, якщо клієнт банку:

• Знімає готівку з картки через банкомат чи відділення банку, а не використовує кредитну картку для безготівкових розрахунків за товари чи послуги
• Витрачає кошти з картки на казино
• Переказує з вашої кредитки на депозити
• Купує дорожні чеки
• Перераховує кошти на електронні гаманці

Також слід звернути увагу на особливості внесення платежів із заборгованості. Найчастіше датою оплати заборгованості вважається не та дата, коли позичальник вніс гроші на картку через термінал, банкомат або відділення банку, а момент, коли кошти зараховуються на рахунок кредитної картки клієнта. Буває таке, що навіть у внутрішній мережі банку гроші можуть «йти» від 1 до 3 днів, від каси банку до самого рахунку кредитної картки. Якщо позичальник оплачуватиме через поштове відділення, різні термінали оплати, або інші банківські організації, то термін зарахування грошових коштівз цього приводу може бути набагато більше, що підтверджується досвідом багатьох клієнтів різних російських банків. Необхідно заздалегідь планувати день погашення заборгованості за кредитною карткою. У жодному разі не залишати все на останній день.

Як дізнатися про суму боргу?

Як правило, банки в один з останніх днів розрахункового періоду надсилають SMS-повідомлення, в якому зазначена інформація про залишок повної заборгованості по кредитній картці, а також інформація про розмір мінімального платежу, який потрібно здійснити до зазначеної дати.

Тепер залишок боргу нам відомий, останній термін платежу також відомий. До цього дня необхідно погасити борг повністю (внести кошти на карту хоча б частинами). Потрібно намагатися не витрачати гроші з картки у платіжний період або повернути їх до настання дати Х.

Що робити, якщо прострочив оплату?

Не завжди людина може вкластися у пільговий період - їй може бракувати грошей, щоб закрити свій борг повністю. В цьому випадку вам потрібно буде обов'язково внести платіж у дату оформлення кредитки. Пільговий період припиниться і на суму боргу почнуть нараховуватися відсотки.

Далі ви можете сплатити борг повністю або частинами без будь-яких обмежень. Сума платежу може бути будь-якою, але вона повинна бути вищою за мінімальний внесок. Мінімальний платіж зазвичай становить частину від боргу (як правило, 5-10%) та сумі всіх нарахованих на заборгованість відсотків.

Намагайтеся вносити мінімальні платежі або більше великі сумиякщо не можете вкластися в грейс-період. Інакше вашу заборгованість вважають простроченою, що означає, що на суму боргу почнуть нараховуватись штрафи та неустойки, а кредитна історіяпогіршиться. Якщо прострочення таки з'явилися, то якнайшвидше внесіть мінімальний платіж або, якщо можливо, закрийте борг повністю.

Інфографіка

Кредитки кожної установи дещо відрізняються за функціями, можливостями та перевагами, але більшість із них мають так званий пільговий період — це термін, у який вам не нараховуються відсотки за користування грошима банку. Розглянемо, які особливості має кредитна картка Ощадбанку та як користуватися пільговим періодом.

Практично будь-який банк надає можливість використовувати позикові ресурси за кредиткою без нарахування відсотків, якщо виплату здійснити у спеціально встановлений час. Незалежно від класу та типу, будь-яка кредитна картка Ощадбанк має пільговий період 50 днів.

Визначення з Вікіпедії (пільговий, безвідсотковий або грейс-період, grace period)

Безвідсотковий часовий проміжок складається з двох частин:

• Перші 30 днів – дозволено використовувати гроші у межах дозволеного ліміту.
• 20 днів після закінчення - час для сплати боргу.

При цьому під час другої частини терміну клієнт може витрачати дозволений на місяць ліміт. Саме через це «накладення» термінів і виникає плутанина і не кожен розуміє, як правильно розрахувати час без виплати відсотків за карткою.

Закінчення пільгового періоду кредитної картки Ощадбанку

Якщо у відведений для виплат час клієнт не вкладається, для його заборгованості застосовуються відсоткові ставки. За кредитками вони дуже суттєві:

• Миттєві: 25,9%;
• Класик, Голд, Платінум: 25,9-33,9%;
• Молодіжні: 33,9%.

Коли можливе прострочення

За прострочення додатково накладається неустойка - 36%. Щоб не нести зайві витрати, варто попередньо дізнатися, на який час можлива відсутність процентів та принципи оплати. Неустойка застосовується лише за умови пропуску дати платежу. Якщо внести мінімальний обов'язковий розмір (зазначений у звіті), то штраф не застосовується, але нараховуються відсотки.

Звіт про заборгованість

Після закінчення кожних 30 днів клієнтові надходить звіт за користування кредиткою Ощадбанку в пільговий період, в якому зазначені такі параметри:

• Дати здійснення покупок.
• суми позики;
• Підсумкова сума до повернення за вказаний часовий проміжок.
• Розмір платежу (включає ще й заборгованість за колишні запозичення, за наявності).

Варто пам'ятати, що закінчення грейс-періоду припадає майже на середину наступного терміну. Тому нових витрат (на новому етапі) до цього звіту не включено. Вони потраплять до наступного.

Яку суму потрібно сплатити

Правила користування кредитною карткою Ощадбанку враховують пільговий період, тому клієнту достатньо погашати лише розмір, заявлений у звіті. Він приходить на e-mail, вказаний позичальником у договорі.

Для своєчасної оплати заборгованості за карткою варто скористатися онлайн-сервісом

Кожному радять і Мобільному банкам, щоб використовувати додаткові інструменти контролю за рахунками, та бачити пільговий період кредитної картки Ощадбанку:

• У Сбербанк Онлайн в підрозділі «Карти» можна переглянути всю історію своїх витрат, дати погашення, величини заборгованостей на Наразіта самостійно сформувати звіт.
• При підключеному Мобільний банкнадходять повідомлення при кожній видаткової операції, а також нагадування із зазначенням суми та граничної дати повернення коштів.

Якщо витрат не відбувалося, звіт не надходить ні на e-mail і ні щодо СМС, що свідчить про відсутність боргів.

Розрахунок грейс-періоду

Провести розрахунок безвідсоткового терміну можна самостійно. Для цього потрібно відрахувати 30 днів з початку та вирахувати, яка сума була витрачена, або переглянути цю інформацію в онлайн-сервісі. Заплатити цю суму потрібно за 20 днів. Розглянемо цю ситуаціюна прикладі.

Правила виплат процентів за використання кредитки

приклад

• Кінець звітного терміну – 4 червня.
• Отримання звіту – 4 червня.
• Гранична дата оплати – 23 червня.
• Новий звітний період: 4 червня – 4 липня.
• Новий пільговий термін: 4 червня-23 липня.

Калькулятор на сайті банку

Якщо розібратися не вдалося за своїми витратами, кредитною карткою Ощадбанку та пільговим періодом, як вважати допоможе зрозуміти спеціальний сервіс:

http://www.sberbank.ru/ru/person/bank_cards/credit/graceperiod

Можливості обчислення грейс-періоду на сайті банку

Це своєрідний калькулятор, куди потрібно буде внести суми та дати своїх покупок. Сервіс видасть відповідь: розмір до повернення, граничні дати, розміри термінів та відмітить ці показники на календарі для зручності.

Зняття готівки та перекази з кредитки

Варто пам'ятати, що не всі транзакції підлягають безвідсотковому поверненню. До таких відносяться лише оплата товарів у роздрібних точках чи онлайн. Запозичення ж грошей для переказів знайомим або переведення в готівку передбачає нарахування відсотків. Усі особливості необхідно заздалегідь уточнити у банку під час оформлення кредитки.

Як сплатити заборгованість

При внесенні платежу слід пам'ятати, деякі операції можуть займати до 3-х днів. Щоб не сталося прострочення, потрібно зробити це заздалегідь за допомогою будь-якого варіанта:

• У відділенні (готівкою) через касира;
• У відділенні перерахувати з іншого рахунку;
• Самостійно надіслати кошти з іншої картки через банкомат або у сервісі дистанційного керування.

Пільговий період кредитної картки Ощадбанку на , Classic та ін перестає діяти при прострочення. Починають застосовуватись відсотки. Але якщо у новому проміжку часу виконати зобов'язання вчасно, на них ставка не діє (0%). При простроченні клієнт все одно має можливість використовувати ресурси на новому етапі оплати.

Сплатили більше, ніж треба — не страшно

Якщо при оплаті внести розмір більше за заборгованість, переживати не варто. Надлишок залишиться на рахунку, і клієнт зможе його витратити на свої потреби. При оплаті ця частина буде витрачена першою, і на неї не поширюватимуться правила використання позикових коштів (повертати їх не потрібно).

Кредитні картки Ощадбанку з пільговим періодом відрізняються наявністю терміну, протягом якого можна користуватися позиковими коштами безкоштовно. Для отримання пільгових умовнеобхідно сплатити заборгованість протягом 50 днів. Якими є правила грейс-періоду по кредитці Ощадбанку, і в чому полягає його принцип дії?

Правила користування кредиткою Ощадбанку з пільговим терміном

Безвідсотковий період діє за безготівкової оплати покупок. При отриманні готівки у банкоматі або касі відразу нараховуються відсотки відповідно до тарифним планомкартки. Їх потрібно погасити протягом платіжного періоду, встановленого банком. Грейс-період може становити від 20 до 50 днів залежно від дати здійснення покупки.

У Ощадбанку пільговий термін поділено на 2 частини:

1. Звітний період, що триває 30 днів із дати, встановленої кредитором. Протягом цього часу можна оплачувати покупки та послуги. Після його завершення банк складає звіт за кредитною карткою та надсилає клієнту.
2. Платіжний період триває 20 днів з дати формування звіту та призначений для погашення заборгованості без відсотків. Завершується тимчасовий відрізок строком платежу, до якого необхідно розрахуватися за кредитом.

Якщо власник кредитки не вклався у пільговий термін, достатньо внести обов'язковий платіжта нараховані відсотки, розмір яких зазначений у виписці. Після закінчення грейс-періоду у сумі заборгованості нараховуються відсотки відповідно до тарифним планом за карткою (від 17 до 24 % річних) до погашення боргу. За пропуск платежу стягується неустойка.

Подати запит на кредитку можна на сайті Ощадбанку. Для оформлення пластику необхідно відвідати офіс банку із документами. Постійним клієнтам банк розсилає затверджені пропозиції, в яких зазначається індивідуальний ліміт кредитування та відсоткова ставка.

Контролювати рух коштів за кредитною карткою Ощадбанку з пільговим періодом дозволяють інтернет-банкінг та мобільний додаток. Щоб не виникло технічне прострочення, слід вносити гроші на картковий рахунок до настання дати платежу.

Приклад самостійного розрахунку безвідсоткового терміну

Термін початку пільгового періоду вказується на конверті із ПІН-кодом кредитки. Наприклад, звітною датою є 6 число кожного місяця. При здійсненні покупок протягом звітного періоду безвідсотковий термін розраховується такими способами:

1. Купівля здійснена 7 квітня, отже, пільговий період триватиме 29 днів, тобто до 6 травня плюс 20 днів платіжного терміну. Усього грейс-період складе 49 днів.
2. Покупка сплачена 25 квітня. Залишається 11 днів розрахункового періоду плюс 20 днів. Пільговий термін становитиме 31 день.

Щоб отримати максимальний грейс-період, потрібно оплачувати послуги та товари на початку звітного терміну. Протягом періоду погашення також можна здійснювати покупки, але їх буде включено до наступного звіту.

Як розрахувати пільговий період за кредитною карткою Ощадбанку на сайті?

Офіційний сайт Ощадбанку.

Щоб клієнти могли самостійно вирахувати пільговий термін, фінустанова розробила спеціальний онлайн-сервіс. Він розташований на сайті банку у розділі «Кредитні картки». Для розрахунку необхідно вказати в полях калькулятора:

1. Дата формування звітності. Подивитися її можна у виписці за кредиткою або інтернет-банкінгу.
2. Рівень процентної ставкипо карті.
3. Дата купівлі.
4. суму платежу.

Важливо! Знімати готівку із кредитки Ощадбанку невигідно. По-перше, при отриманні користувач втрачає грейс-період. По-друге, за зняття грошей у банкоматі або касі банк стягує комісію у розмірі 3% від суми, але не менше ніж 390 грн.

Ощадбанк застерігає, що онлайн-калькулятор призначений для приблизного розрахунку.

Звіт по кредитці з пільговим періодом

У процесі заповнення анкети на кредитну картку клієнт вибирає спосіб отримання звітності. Можливі варіанти:

1. Особисто у банківському відділенні його потрібно відвідувати щомісяця.
2. Через інтернет електронною поштою.
3. Поштою Росії.

Щоб упродовж терміну користування кредиткою змінити спосіб отримання виписки, необхідно звернутись до банку з відповідною заявою.

Самостійно запитати звіт можна за допомогою сервісів Ощадбанку:

1. Особистого кабінету інтернет-банкінгу. У меню системи необхідно вибрати функцію «Замовити виписку на електронну пошту».
2. У банкоматі, вставивши картку до приймача та запросивши необхідну операцію. Вартість послуги 15 грн.
3. У терміналі самообслуговування сторонньої кредитної організації, комісія залежить від встановленого тарифу

При підключенні безкоштовної послугиСМС-повідомлень банк відправляє на мобільний телефонповідомлення із зазначенням дати та суми платежу.

Звіт містить докладний описчасу, сум та причин надходжень та витрат за карт-рахунками. Крім цього, в фінансовий документвказані такі відомості:

• номер рахунку, дата відкриття, валюта та номер договору;
• тривалість пільгового та звітного періоду;
• процентна ставка;
• розмір кредитного ліміту, баланс на дату складання звіту та розмір заборгованості;
• сума та строк внесення мінімального платежу;
• розмір комісій, штрафів та неустойок, списаних із картки.

Якщо у звіті виявлено невідповідність дійсності, слід звернутися до відділення банку або зателефонувати за номером контактного центру.

Переваги та недоліки кредиток Ощадбанку з грейс-періодом

Клієнти, які постійно користуються кредитними картками, відзначають такі позитивні сторони:

1. Тривалий грейс-період, який дозволяє майже 2 місяці користуватися позиковими коштами безкоштовно.
2. Картка виконує функцію запасного гаманця у разі потреби. Якщо нею не користуватися, платежі вносити не потрібно.
3. Якщо немає можливості сплатити повністю, передбачено погашення боргу частинами. При цьому банк застосовує демократичну відсоткову ставку.

Для всіх типів кредитних карток фінустанова передбачає однакові умови грейс-періоду. Його термін змінити чи продовжити неможливо.

Порада! Ощадбанк дозволяє поповнити кредитку понад заборгованість власними коштами та використовувати їх при розрахунку за товари та послуги. При оплаті покупок спочатку списуватимуться власні кошти, а потім кредитні.

Пільговий період кредитної картки Ощадбанку має певні недоліки:

1. Дата початку безвідсоткового терміну обчислюється не з моменту здійснення першої покупки, а встановлюється банком. Зазвичай вона посідає дату активації картки.
2. Безвідсотковий період не поширюється на зняття готівки.
3. Якщо не користуватися карткою, все одно необхідно оплачувати її річне обслуговування(Є кредитки з безкоштовним обслуговуванням).

При поповненні карт-рахунку деяких випадках стягується комісія. У результаті внесена сума, розрахована на погашення заборгованості, може виявитися меншою за необхідну .