Кредитний договір банку, вивчаємо основні поняття та умови.
Правильне оформлення кредитного договору- це основа основ, яку необхідно знати незалежно від того чи ви берете експрес кредит готівкою, автокредит або іпотечну позику.
Отже, розглянемо які умови кредитного договору в першу чергу варто звертати і акцентувати увагу, щоб згодом не посипати голову попелом.
Ви прийшли до банку, вибрали необхідну Вам кредитну програму, її схвалили.
Щастя привалило Сидіть перед кредитним консультантом і ось воно: Вам належить оформлення кредитного договору з банком. На що варто звернути увагу?
Насамперед варто зауважити, що немає єдиної форми укладання договору. Кредитний договір Ощадбанку може бути складений за одним стандартом, а договір у будь-якому іншому банку трохи відрізнятиметься. Наприклад, у банку ВТБ 24 як такої форми, званої кредитної контракт взагалі немає (стосовно кредиту готівкою).
Вам видають такі документи: згоду банку видачу кредиту (прописується сума і термін кредиту, відсоткова ставка, комісії та інші умови), правила кредитування ( загальні положеннята обов'язки сторін) та повідомлення про повної вартостікредиту (розрахунок щомісячних платежів із урахуванням ефективної відсоткової ставки).
У принципі поняття кредитного договору включає всі перелічені вище пункти. Отже, по порядку
3. На наступний пункт слід звернути особливу увагу. Тут прописуються основні умови кредитного договору. Термін кредиту, процентна ставка, різні комісії (за видачу, за надання рахунку, відсотковий період (наприклад кожен період між 26 числом попереднього календарного місяця та 25 числом поточного календарного місяця).
Варто зазначити, що розмір процентної ставки та наявність комісій залежить від кредитної історії, отже від ступеня довіри банку до позичальнику.
Також зверніть увагу на те, за допомогою яких платежів Ви погашатимете кредит: ануїтетних чи диференційованих.
Ануїтетні платежі складаються з фіксованого щомісячної суми, що складається з відсотків за користування кредитом та суми, що йде на погашення.
Диференційовані ж платежі відрізняються тим, що вони з часом кредитування йдуть на зменшення і складаються з фіксованої сумисплати основного боргу плюс відсотки від суми залишку заборгованості. Визначте які платежі найбільш вигідні та зручніші Вам.
5. Та й особливі умови договору. У цьому пункті описуються умови дострокового погашення. А також є невеликий пунктик про право банку на майнову власність позичальника у разі непогашення кредиту. Є підпункт, присвячений тому, за яких обставин банк має право розірвати кредитний договір або визнання недійсним.
Коротко це основні пункти, які є у типовому кредитному договорі будь-якого банку.
Дозволю собі порадити завантажити зразок кредитного договору, який підписується при отриманні кредиту у ВТБ 24. Ви зможете уважно та без перешкод вивчити всі пункти прямо за екраном комп'ютера.
Не варто пояснювати, що уважне вивчення договору зрештою позбавить Вас від головного болю згодом. Не секрет, що багато банків дуже часто користуються «забороненими» прийомами під час укладання договору. В чому це виражається? Дуже просто. Споконвічно російська довірливість і розгильдяйство - біда дуже багатьох позичальників.
Наприклад, людина, не знайома зі спеціальною банківською термінологією, навряд чи зрозуміє різницю між номінальною, ефективною чи плаваючою відсотковою ставкою. А попросити пояснити незрозумілу фразу людина, перед якою вже маячить омріяна можливість отримання кредитних коштів, Найчастіше просто не хоче, сподіваючись на «авось».
б) Поцікавтеся, чи зможете Ви достроково погасити кредит і які комісії на Вас чекають у цьому випадку. Тут дуже актуальна фраза: сім разів відміряй, один раз відріж. Якщо є якісь сумніви, краще взяти договір додому та у спокійній обстановці вивчити всі пункти та підпункти.
в) У будь-якому випадку банк у накладі не залишиться, але Ви можете у разі незгоди з умовами кредиту просто звернутися до іншого банку. Зробити це буде неможливо, якщо Ви похапцем підпишіть договір, отримаєте гроші, а потім не знатимете як позбутися цього «щастя».
г) Є все ж таки один спосіб змінити умови договору, якщо непереборні життєві обставини не дають Вам дотримуватись усіх умов. Цей спосіб носить назву « додаткова згодадо договору". Не з кожним банком можна домовитися, але спроба не катування. Все залежить від певних обставин.
При оформленні кредиту готівкою банк ВТБ надає позичальнику наступний пакет документів:
В угоді між ВТБ та позичальником у обов'язковому порядкуповинні бути відображені такі моменти:
Умови | На що звернути увагу |
---|---|
Цільове призначення | Кредит може бути цільовим та нецільовим. Якщо договорі точно прописана мета видачі позикових коштів, то банк вправі перевірити дотримання цього пункту. Якщо позичальник використовував гроші за призначенням, банком застосовуються певні заходи, що також обумовлюється під час оформлення угоди (підвищення відсоткової ставки, вимога щодо повернення коштів). |
Відсотки за користування позикою | Відсотки нараховуються за ставкою, зазначеною в індивідуальних умовкредитування, з дати наступного за днем перерахування грошей за датою останнього платежу, встановленого графіком. Банк може змінити ставку у таких випадках: відмова від страхування; нецільове використання позикових коштів; при плаваючому відсотку, умови нарахування якого, зазначаються під час оформлення угоди. |
Страхування | Підключення до програми страхування життя та здоров'я клієнта є добровільним. Відмова від страховки може спричинити збільшення ставки за кредитом. |
Дострокове повернення заборгованості | Клієнт має право на повну або часткову сплату боргу раніше строкувстановленого кредитною угодою. Про дострокове погашення клієнт зобов'язаний повідомити кредитора(письменно чи через систему ВТБ-онлайн) пізніше, як по 30 календарних днівдо запланованого внесення платежу. |
Повна вартість позики | Громадянам, які укладають кредитний договір із ВТБ, для ознайомлення надається інформаційний розрахунок та повідомлення про повну вартість позики з урахуванням обов'язкових платежів. Якщо позичальник погоджується з умовами, зазначеними у цих документах, на екземплярі кредитора обов'язково ставиться власноручний підпис позичальника. |
Безакцептне списання заборгованості | Банк має право здійснювати безакцептнесписання коштів з рахунків позичальника (крім тих, що були відкриті у ВТБ-онлайн) лише у разі раніше наданого доручення клієнтом. Порядок списання під час прострочення оплати боргу наступний: прострочені відсотки; прострочена сума основного боргу; нараховані штрафи; відсотки за позикою; сума основного боргу; інші платежі, зазначені у договорі кредитування. |
Якщо в тексті угоди не прописана можливість кредитора підвищувати або знижувати відсоток за кредитом без згоди позичальника, то змінити умови угоди односторонньому порядкубанк немає права.
У договорі автокредитування ВТБ метою використання позикових коштів є оплата:
Нецільове використання позикових коштів спричинить нарахування штрафів.
Забезпечення зобов'язань щодо виконання умов угоди відбувається шляхом передачі позичальником у заставу транспортного засобу. Право застави у банку виникає з отримання позичальником права власності на автомобіль. Транспорт залишається у користуванні фізичної особи. Обтяження з машини знімається після повного погашенняборгу.
Щоб позикові кошти були надані позичальнику, громадянин має обов'язково застрахуватипридбаний транспортний засіб від ризиків угону чи ушкодження, у сумі, яка перевищує розмір забезпеченого заставою кредитних зобов'язань. У договорі страхування вигодонабувачем має зазначатися банк ВТБ.
Якщо позичальник чи продавець транспортного засобу відмовилися від виконання зобов'язань за договором купівлі-продажу автомобіля, передбачено повідомлення кредитно-фінансової установи протягом трьох робочих днів з дати прийняття рішення. Гроші, перераховані банком на оплату автомобіля, мають бути повернені у повному обсязі.
Початковим власником заставної є банк ВТБ. Форма цінного паперувстановлюється кредитною організацією. Заставна засвідчує права банку, який є заставоутримувачем предмета іпотеки на:
Підписується заставна банком ВТБ та позичальником, на документі ставиться печатка органу, що реєструє угоду. Оригінал заставної зберігається у банку.
Страхування ризиків втрати чи псування предмета іпотеки, втрати прав власності на об'єкт обов'язковою умовою. Вносити зміни до умов договору страхування без попереднього погодження з ВТБ позичальник не має права.
Іпотечний кредит - великий крок назустріч не лише власним квадратним метрам, а й довгостроковим борговим зобов'язанням перед кредитором. Укладаючи таку угоду, важливо ретельно вивчити типову іпотечний договір. Банк ВТБ 24 як інші великі фінансові організаціїпропонує послуги з іпотечному кредитуваннюфізичних осіб.
Іпотечний договір ВТБ 24 - це основний документ про кредитування, предметом застави в якому виступає нерухомість, що купується на його підставі. Формуляр включає 4 частини:
Поняття, умови кредитного договору банку ВТБ 24 відображені у третій частині документа. Зразок формуляра в цій частині передбачає розкриття наступної інформації:
Зразок договору іпотеки ВТБ 24 містить такі обов'язкові відомості:
На Відповідях Mail.ru чимало питань про підводні камені іпотеки у ВТБ 24, багато хто сумнівається, чи варто брати кредит саме в цьому банку. Підводне каміння у іпотечної позики не виключено, але проблеми вони можуть завдати лише тим, хто погано ознайомився з договором перед його підписанням.
Зразок форми кредитного договору на придбання нерухомого об'єкта - багатосторінковий документ із досить дрібним шрифтом. Тому, перш ніж йти до банку, доцільно вивчити формуляр електронному виглядіабо роздрукувати, щоб без поспіху прочитати вдома.
На форумах в інтернеті часто пишуть, що при ознайомленні з ДКП іпотеки у ВТБ 24 до угоди важливо приділити увагу моменту оформлення паперів. Крім самого договору, має бути подана виписка з ЄДРН, а також платіжне дорученняпро факт сплати початкового внеску позичальником на користь колишнього власникажитла чи забудовника.
Акцентуйте увагу на деяких деталях:
Іпотечні продукти у банку ВТБ 24 надаються з обтяженням - страхування заставної нерухомості та життя позичальника. За законом кредитори не можуть наполягати на страхуванні життя, але без нього найчастіше відмовляють у позиці. Ознайомтеся докладніше з переліком форс-мажорних ситуацій, вивчіть пункти про те, що підпадає під страхування і на що можна розраховувати, якщо настане страховий випадок.
Припустимо, ви знаєте, що зможе погасити іпотеку швидше, ніж прописано в договорі, слід детальніше вивчити порядок дій цієї процедури. У ВТБ 24 встановлені певні терміни, в які позичальник зобов'язаний повідомити кредитора про бажання дострокового погашення позики.
Найважливіший розділ формуляра, на ознайомлення з яким потрібно витратити найбільше часу, адже в ньому прописано порядок взаємодії з кредитором на весь кредитний період. Недотримання лише однієї умови може спричинити накладення штрафних санкцій.
Якщо попередньо проконсультуватися з банківськими фахівцямиі юристом, докладно вникнути в нюанси укладеного договору, то ніякі підводні камені іпотеки ВТБ 24 не стануть на заваді в отриманні довгоочікуваного житла.
Кредит у банку - це для багатьох єдина можливість придбати авто в стислі терміни. Для отримання вигідної позикислід вивчити умови кредитної угоди.
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питаньале кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:
ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Завдяки розвитку послуг у галузі автомобільного кредитування багато автомобілістів вже купили власний транспорт, не маючи достатніх лімітних накопичень на таку покупку.
У процесі отримання автокредиту важливу роль відіграє укладання угоди щодо кредитування. Воно має свої особливості та нюанси.
Кредит на автомобіль не може бути наданий, якщо не буде підписано стандартний договір автокредитування.
Умови банк виставляє свої, і якщо позичальник з ними не згоден і змінити нічого неможливо, то вправі його не підписувати.
Але під час підписання договору кожному позичальнику дається можливість вивчити цей договір. Кожен позичальник повинен знати, на що слід звернути увагу, свої права та обов'язки перед кредитором, а також не буде зайвим пройти консультацію у юриста.
Автокредит | Це програма, яка передбачає видачу позичальнику певної суми коштів, необхідної для покупки автомобіля |
Автокредитування є цільовим кредитом | Тобто за позитивної відповіді не можна буде грошима скористатися для інших цілей. Тільки для покупки автомобіля. Даний кредитє запорукою, запорукою виступає цей придбаний автомобіль. Він перебуває у маєтку банку до повного погашення заборгованості |
Кредит на покупку автомобіля укладається завжди між позичальником та банком | Але так само тут є і третя сторона, а саме дилер, з яким у банку офіційний договірпро партнерство |
Процедура виглядає таким чином – позичальник отримує кредит у банку, банк перераховує гроші дилеру, після цього дилер передає авто у користування позичальнику.
Після цього обов'язки позичальника залишаються перед банком, саме вчасно повернути позичені кошти.
Кожен позичальник стикається з тим, що потрібно зібрати потрібний пакетдокументів для того, щоб отримати позитивну відповідь на заставний кредит.
Незважаючи на те, що програми кредитування відрізняються, і умови надання в банках різні, необхідні документипрактично скрізь ідентичні.
Здебільшого банки розглядають потенційних клієнтів, які є платоспроможними, з офіційним доходом та з позитивною кредитною історією.
Щоб можна було отримати заставний кредит під авто, слід підготувати такі документи:
Оформлення договору автокредиту регулюється такими законами:
У договорі автокредиту обов'язково має бути зазначена така інформація:
Часто пункти в договорі можуть змінюватися, якщо до цього дійшли обидві сторони. Іноді деякі пункти належать до окремих параграфів.
Перед підписанням договору обов'язково слід ознайомитись із усім викладеним текстом, усе, що прописано дрібними літерами, або іншими примітками, які зашифровані під знаком зірочки.
Бо часто фінансові організації приховують інформацію саме під цими зашифовками.
Слід грамотно поставитися до підписання такого договору. Для цього можна пройти консультацію з юристом, або ж з ним прийти на зустріч до банку. Вдумливо прочитати усі пункти договору.
Щоб після підписання договору не було неприємностей щодо оплати кредиту, слід ознайомитися не лише з самим договором, але й з графіком платежів.
Переглянути, щоб не було необумовлених відсотків та нарахувань. Обговорити який вид платежу буде при даному договорі- ануїтетний або диференційований.
Істотними умовами договору автокредитування є:
Якщо у позичальника змінюються будь-які дані, він обов'язково повинен сповіщати про це банк.
Найголовнішим обов'язком позичальника є погашення кредиту у відведений термін без затримок та прострочок.
Надалі таке порушення буде для клієнта у вигляді штрафів та зіпсованою кредитною історією.
Також при розриві договору та передачі автомобіля знову в салон, позичальник повинен простежити, щоб магазин переказав кошти на рахунок банку.
Якщо позичальник розуміє, що уклав невигідну угоду, тоді важливим питанням є те, чи банк перевів кошти автокредиту в автосалон.
Якщо гроші за згодою ще не були перераховані продавцю, то таку угоду можна розірвати без проблем.
Якщо було підписано угоду і гроші вже були передані продавцеві, а інформацію нового власника внесено до ПТС, салон не прийме авто назад, адже він не допустив жодних порушень.
У такому разі позичальник має кілька варіантів:
Автокредит можна оформити на різних умовах, залежно від обраного банку отримання позики.
Кожен кредитор пропонує свою процентну ставку, суму, період кредитування, а також додаткові умовищодо оформлення автомобільного кредиту.
У 2020 році банк ВТБ 24 пропонує 12 кредитних програм. На 13 марок автомобілів пропонуються спеціальні умовипридбання.
Одним із найпопулярніших є автокредит без початкового внеску. Базовою ставкоюпершого платежу у ВТБ 24 є 20%.
Відео: автокредити. Як не потрапити в засідку
При середньої вартостіавто в 1 млн. руб., Ця сума складе 200 тис. руб. Позика видається на період до 5 років.
У програмі "Свобода вибору" позичальник може отримати позику на автомобіль до 3 млн. руб. під 13,9% на рік.
Елітні марки авто кредитуються від 7 млн. руб. під 11,1% із першим внеском 20%. Купуючи у дилерів марок Кіа і Хундай, ціною менше 2 млн. крб., діє пільговий план «Кік Даун» з доступною багатьом позичальникам ставкою 6,7% на рік.
У банку Сетелем сума кредиту залежить від кредитної пропозиції. Мінімальний розміру своїй становить 100 тис. крб., а максимальний – 5 млн. крб.
Період видачі грошей варіюється від 1 до 5 років. Початковий внесокпочинається від 20%. Процентна ставкаваріюється т 12 до 27% залежно від кредитної програми.
Пропозиції щодо автокредиту інших банків:
Банк, пропозиція | Процентна ставка | Сума займу | Період кредитування |
Совкомбанк, Автокредит на новий автомобіль | Від 19,5% | до 2 млн. руб. | До 5 років |
Кредит Європа банк, Класичний кредит – Люкс Плюс | Від 13,5% | до 6 млн. руб. | Від 2 до 7 років |
Уралсиб, Казка - Без КАСКО на новий автомобіль | Від 10,55 до 18,9% | до 3 млн. руб. | Від 1 до 5 років |
Газпромбанк, Стандарт | Від 13,25 до 15,75% | До 4,5 млн. руб. | До 7 років |
Договір автокредиту включає такі пункти:
8.12.2012 я взяв кредит готівкою у цьому банку. Обслуговування стало цілком пристойним (тепер анкети банківські службовці заповнюють самі – вже прогрес!), а кредит видали загалом із посмішкою на обличчі.
Дати щомісячних виплатза кредитом потрапили на всі вихідні (8 січня, 8 лютого, 8 березня тощо), відповідно, графік було змінено комп'ютером і дати платежів були скориговані згідно з ДК (у січні на 9 січня). До того ж, при видачі кредиту кредитний інспектор мені рекомендувала саме вносити гроші через банкомат, адже ці гроші зараховуються на рахунок миттєво. Але це ВТБ! Адже не можна вірити таким банкам на слово.
Я як законослухняний громадянин і кристальний позичальник вносив гроші заздалегідь, точніше, за добу до кінцевого часу. Думаєте, банк виконав свої зобов'язання вчасно, згідно з кредитним договором та рекомендаціями кредитного інспектора?
Як би не так.
8-го січня я вніс суму, що трохи перевищує платіж по кредиту, через банкомат відділення "Зоряний", два банкомати, обидва глючили того дня: один не бачив дрібних купюр і не видавав чеків взагалі, інший не бачив великих. Скориставшись обома банкоматами, я таки вніс необхідну суму і отримав чек про залишок на рахунку.
У лютому 7-го числа також вніс необхідну суму (щоправда банкомати вже працювали коректно). І нічого не віщувало лиха... як цієї суботи пролунав дзвінок: "Вас вітає банк ВТБ24, зараз з Вами розмовлятиме "сам" - чекайте, бійтеся, готуйтеся"...
Оператор банку повідомив, що у мене є заборгованість, невелика, але є. Звідки вона взялася, оператор пояснити не зміг, натомість підтвердив, що необхідні сумивнесені вчасно та у необхідних розмірах. За подальшою інформацією відправив у відділення банку. Я нарік на те, що все це внутрішні проблемибанку і мене вони мало стосуються, я зайнятий і часу бігати за банківськими технічними збоями я не маю. Оператор сказав, що розуміє мої почуття, але таки наполегливо рекомендує мені негайно звернутися до найближчого відділення.
Я покинув справи (слід зазначити, що дуже важливі), схопив договір з банком (коробочку) і поїхав до найближчого відділення, яке знаходиться від мене в сусідньому районі міста.
Приїхавши до банку, я зрозумів, що не взяв із собою паспорта, але т.к. я приїхав вирішувати не свої проблеми, а проблеми банку, я не особливо турбувався, адже я виконав свої зобов'язання перед банком на 101% і завчасно. Це технічний збій і я був впевнений, що його вирішать при мені за пару кліків, також я був впевнений, що і в банк за такими дрібницями їздити немає жодної потреби. Але! Це ж ВТБ!
У банку з мене насамперед вимагали паспорт і сказали, що без паспорта зі мною навіть не розмовлятимуть. Я сказав, що все це проблеми банку, і мене вони мало стосуються, оператор (третя стійка відділення «Зоряний») все-таки погодилася перевірити інформацію. Мої припущення про 2 кліки почали зникати... оператор хвилин 10 строчила по клавіатурі, смикала мишею і клацала її кнопками - загалом набила не менше сторінки інформації. Після чого покликала когось старшого і запитала її, що їй робити, т.к. як клієнт перед банком всі зобов'язання виконав вчасно та в повному обсязіАле банк, порушивши договір, списав гроші з рахунку так, як сам захотів (із запізненням). А потім ще й упаяв клієнту пені та штрафи.
Старша відповіла, щоб я написав претензію. Я відповів, що в даному випадку(повторю, я був дуже зайнятий!) мені простіше написати претензію в РосПотребНагляд. Оператор також відмовилася писати претензію від імені, т.к. їй для цього потрібен був мій паспорт, зважаючи на те, що вона до претензії повинна докласти скан мого паспорта! Гаразд хоч не скан моїх документів на квартиру та машину.
Крім того, даний оператор мені "порекомендувала" погасити наявну заборгованість (35 рублів!), погрозивши тим, що банк ВТБ24 зіпсує мені "карму" - мою кришталево чисту кредитну історію.
Увечері того ж дня мені зателефонував "робот" і повідомив, що я винен банку грошей.
Прошу керівництво банку ВТБ24:
1. Розібратися у ситуації, провести платежі за кредитом відповідно до умов договору. І повідомити мене про це.
2. Змінити роботу та правила банку таким чином, щоб по одвірках самого банку клієнтів не смикали та не змушували їздити по офісах та складати купу папірців, а також не загрожували клієнтам, тим більше без приводу.
Заздалегідь дякую.
P.S. Не забувайте, що ваш банк не єдиний на ринку, і що я будь-якої миті можу змінити банк. Що я обов'язково і зроблю, якщо подібні косяки повторюватимуться в майбутньому.