Що таке розмір пск | Калькулятор розрахунку повної вартості кредиту

Як заробити
29.08.2020

Як ви вже переконалися, порівняння кредитів досить трудомісткий та витратний за часом захід. Крім цього, щоб порівняти умови, наприклад, іпотечним кредитамрізних банків, необхідно досить добре розбиратися у кредитуванні, а й у страхуванні, і навіть бути непоганим юристом. Щоб спростити процедуру, Центральний Банк Росії ввів таке поняття як « повна вартістькредиту» (раніше було введено поняття «ефективна процентна ставка»). Для вкладів можна використовувати поняття повна вартість вкладу.

Формула розрахунку повної вартості кредиту

виглядає наступним чином:

  • d i - дата i-го платежу;
  • d – дата первісного платежу – є датою перерахування грошових коштівпозичальнику;
  • n - кількість платежів;
  • ДП i - сума i-го платежу за кредитним договором. різноспрямовані платежі відбиваються з різними математичними знаками. Так, виплата позичальнику кредитних коштіввідображається зі знаком мінус, повернення коштів та виплати комісій відображаються з позитивним знаком;
  • ПСК - повна вартість кредиту, що відображається в % річних

При визначенні повної вартості кредиту всі платежі, пов'язані з видачею кредиту (комісія за видачу, розгляд заявки та ін.) відображаються у початковому платежі.

Що включається до розрахунку повної вартості кредиту:

1. Точно відомі платежі за кредитним договором, якими є платежі, пов'язані з укладанням та доповненням кредитного договору:

щодо погашення основної суми боргу за кредитом;

щодо сплати відсотків за кредитом;

збори та комісії за оформлення кредитного договору, розгляд заявки на кредитування, видачу кредитних коштів, відкриття та ведення рахунку;

комісії за розрахунково-касове та операційне обслуговування

якщо розрахунок ведеться за кредитом на банківській картці — комісії за випуск та річне обслуговуваннякредитних карток

2. Платежі третім особам, якщо обов'язок сплатити ці платежі випливає із укладання кредитного договору

  • страхування об'єктів нерухомості чи автотранспортних засобів
  • виплати нотаріальним конторам та нотаріусам
  • оцінка майна, що передається у заставу

До розрахунку повної вартості кредиту не включаються

платежі позичальника, які з кредитного договору, та якщо з вимог законодавства Росії. Наприклад, для оформлення автокредиту - це буде ОСАЦВ, яке має бути укладене у будь-якому випадку;

платежі, пов'язані з недотриманням позичальником умов кредитного договору. Наприклад, прострок із платежів;

платежі позичальника за кредитом, які залежить від рішення позичальника чи варіанта його поведінки. Наприклад, комісія за дострокове погашення, комісія за отримання коштів готівкою, плата за надання інформації про стан заборгованості.

Якщо кредитний договір передбачає різні видинарахування за кредитом залежно від рішення позичальника, розрахунок повної суми кредиту розраховується виходячи з максимально можливої ​​суми кредиту (ліміту овердафту), терміну кредитування, рівномірних платежів за кредитним договором.

Приклад розрахунку:

Основні умови кредиту:

заборгованості на кінець

У цьому прикладі повна вартість кредиту склала 55,49 %

Як можна помітити повна вартість кредиту може дуже відрізнятися від процентної ставки заявленої та рекламованої банком. Крім цього, не варто плутати її з таким поняттям як подорожчання кредиту, яке більшою мірою залежить не від процентної ставки, а від терміну кредитування.

Повну вартість кредиту досить важко розрахувати за допомогою калькулятора, але величезну допомогу у його розрахунку може надати програма Excel. У електронних таблицях цей розрахунок реалізується за допомогою функції ВСД (внутрішня ставка доходності). Якщо вам потрібно порівняти кілька програм, завантажте форму Excel для розрахунку повної вартості кредиту.

Що таке повна вартість кредиту?

​Повна вартість кредиту (ПСК) – один з найважливіших показників, визначення якого дозволяє судити про фінансових витратахпозичальника, обумовлених кредитним договором і з нього. Більше того, якщо банком не дотримано правил розрахунку або позичальник не поінформований належним чином про ПСК до укладення договору, це розглядається як порушення передбачених законом вимог, що може спричинити його визнання недійсним із поверненням позичальнику незаконно утриманих сум.

У російській банківській практиці термін "повна вартість кредиту" застосовується з 2008 року, прийшовши на зміну терміну "ефективна процентна ставка". Правила розрахунку ПСК (формула та алгоритм), а також умови застосування стосовно певних кредитних продуктів встановлюються Центробанком та законодавством. Вони схильні до змін, тому за необхідності проведення самостійних обчислень ПСК завжди слід звертатися до актуальних на момент розрахунку нормативно-правових актів та брати до уваги дату укладання кредитного договору та його умови.

В даний час використовується так звана оновлена ​​формула розрахунку ПСК, яка з'явилася після внесення змін до Закону про споживче кредитування. Вона наблизилася до реальним умовамкредитування і стала точнішою, але головне – дозволила зробити більш зрозумілими та прозорими для населення умови мікропозик, за яких величезні відсотки та підсумкова вартість кредиту до цього ховалися під невеликими щоденними нарахуваннями.

Поняття повної вартості кредиту

Повна вартість кредиту– сума, що виражається у відсотках, яку позичальнику належить сплатити в рахунок погашення кредитної заборгованостіта за обслуговування кредиту. ПСК відображає реальні витрати позичальника, пов'язані з кредитом, але включає тільки ті платежі, які обумовлені належним виконанням і обслуговуванням кредиту і з дотриманням тих умов, які вказані в кредитному договорі. Саме з цієї причини ПСК не враховує витрати, пов'язані зі штрафними санкціями, виконанням вимог законодавства, як, наприклад, щодо ОСАЦВ, комісії та неустойки, які залежать від дій позичальника та залишають йому право вибору – йти на такі витрати чи ні.

ПСК має включати суми:

  • основного боргу та відсотків по ньому;
  • комісій за оформлення та (або) видачу кредиту, відкриття та (або) обслуговування позичкового (кредитного) рахунку, виконання розрахункових операцій за кредитом тощо, якщо такі платежі передбачені;
  • комісій за випуск та (або) обслуговування кредитної картки;
  • додаткових платежів, що випливають із кредитного договору, зокрема, пов'язаних із страхуванням відповідальності позичальника, оцінкою та страхуванням застави, нотаріальним оформленням угоди.

Розрахунок ПСК та її розмір обов'язково мають бути наведені в умовах кредитного договору, а нерідко публікуються банком заздалегідь інформаційному описі конкретного кредитного продукту. Більше того, нерідко на сайті банку чи інших інтернет-ресурсах, де публікуються банківські пропозиції, передбачається онлайн-калькулятор для розрахунку ПСК

Що дає позичальнику сам показник ПСК та його аналіз?Для переважної більшості людей важливість є реальним розміром переплати за кредитом. Для цього необов'язково самостійно будь-що розраховувати. Річний процент ПСК сам наочно покаже, скільки буде переплата виходячи з отриманої в борг суми, відсотків, терміну кредитування та системи погашення боргу, що застосовується (диференційованої або ануїтетної). Таким чином, можна легко проаналізувати вартість різних кредитних продуктіві вибрати той, який буде вигіднішим. Щоправда, слід врахувати, що грамотний аналіз передбачає глибше вникнення специфіку розрахунку ПСК і змістом умов кредиту. Повна вартість дасть уявлення про можливий розмірпереплати, але вона враховує, та й може врахувати ситуації, у яких позичальник вирішить погасити кредит достроково, знизивши цим розмір переплати. Крім того, ПСК сама по собі не дозволяє проаналізувати, наскільки буде вигідним той чи інший продукт якісно, ​​а не кількісно. Тому ПСК – добрий, але не єдиний орієнтир при виборі кредиту. Все має враховуватись у сукупності.

Розрахунок ПСК

Алгоритм і формула розрахунку ПСК єдині для всіх банків. Однак з урахуванням того, що окремі кредитні продукти (споживчий, автокредит, іпотека тощо) мають нюанси щодо обов'язкового включення до розрахунку конкретних параметрів та специфіки їх утворення, допустимі деякі індивідуальні особливості застосування алгоритму та виконання обчислень. У будь-якому випадку це не позначається на принципах та правилах розрахунків, передбачених нормативно-правовими актами.

Для розрахунку ПСК, скажімо, за споживчим кредитом необхідно керуватися правилами статті 6 Закону про споживчу позику. Тут же перераховані вимоги до інформування позичальника про ПСК та способи відображення повної вартості кредиту в умовах договору. Вимоги, встановлені до споживчих кредитів, поширюються і мікрофінансові організації, здійснюють видачу мікропозик населенню. Однак вони не застосовуються до іпотеки – тут потрібно керуватися актами Центробанку.

Враховуючи необхідність наявності математичних знань, розуміння специфіки алгоритмів та розрахунків ПСК, чинних норм, уміння аналізувати умови кредитних договорів, самостійні обчислення – трудомісткий процес. Крім того, неможливе безумовне застосування положень законів у частині встановлених правил розрахунку ПСК, яке не передбачає звернення до відповідних актів (інструкцій, роз'яснень, положень) Центробанку. На необхідність цього вказується і в самих законах, де часто використовуються посилання до параметрів та умов, що встановлюються Банком Росії. У зв'язку з цим самостійне виконаннярозрахунків ПСК практично ніхто із позичальників не робить, або використовується програмне забезпечення, У тому числі онлайн-калькулятори, що не вимагає вникання в алгоритм розрахунків.

Щоб спростити собі завдання достатньо звернутися до умов свого кредитного договору. Банки зобов'язані вказувати ПСК у договорі, у своїй передбачається, що обов'язок з інформування клієнта вони цим виконали в повному обсязі. У разі недостовірності інформації банк чи МФО несуть адміністративну відповідальність, а позичальник має право претендувати на коректний перерахунок ПСК, повернення незаконно утриманих сум та компенсацію збитків.

При аналізі ПСК, зазначеної в договорі споживчого кредиту (мікропозики), важливо звернути увагу на те, щоб її розмір не перевищував більш ніж на 1/3 середньоринкового значення ПСК, розраховане Центробанком за аналогічною категорією кредитів та застосовується в календарному кварталі оформлення договору. Проте своїм рішенням Центробанк має право обмежити застосування цього правила. Ця можливість вже використовувалася Банком Росії у першому півріччі 2015 року. Середньоринкове значення ПСК та обмеження щодо його застосування (за їх наявності) можна дізнатися на сайті Центробанку РФ або з інших офіційних джерел.

  • Москва: +7-499-350-97-04
  • Санкт-Петербург: +7-812-309-87-91

повна вартість кредиту визначається у відсотках річних за формулою:

di - дата i-го грошового потоку(платежу);

d0 - дата початкового грошового потоку (платежу) (збігається з датою перерахування коштів позичальнику);

n – кількість грошових потоків (платежів);

ДПі - сума i-го грошового потоку (платежу) за кредитним договором. Різноспрямовані грошові потоки (платежі) (приплив і відтік коштів) включаються до розрахунку протилежними математичними знаками, саме: надання позичальнику кредиту на дату його видачі входить у розрахунок зі знаком “мінус”, повернення позичальником кредиту, сплата відсотків за кредитом включаються в розрахунок зі знаком "плюс".

ПСК - повна вартість кредиту, у % річних.

При визначенні повної вартості кредиту всі збори (комісії), що передують даті перерахування коштів позичальнику (наприклад, за розгляд заявки за кредитом), включаються до складу платежів, які здійснюються позичальником на дату початкового грошового потоку (платежу) (d0).

До розрахунку повної вартості кредиту включаються:

Платежі позичальника за кредитним договором, пов'язані з укладанням та виконанням кредитного договору, розміри та строки сплати яких відомі на момент укладання кредитного договору, у тому числі:

  • — щодо погашення основної суми боргу за кредитом,
  • зі сплати відсотків за кредитом,
  • збори (комісії) за розгляд заявки за кредитом (оформлення кредитного договору),
  • комісії за видачу кредиту,
  • комісія за відкриття, ведення (обслуговування) рахунків позичальника (якщо їх відкриття та ведення обумовлено укладанням кредитного договору),
  • комісії за розрахункове та операційне обслуговування,
  • комісії за випуск та річне обслуговування кредитних та розрахункових (дебетових) карток (далі - банківські картки);

Платежі позичальника на користь третіх осіб, якщо обов'язок позичальника за такими платежами випливає з умов кредитного договору, у якому визначено такі треті особи (наприклад, страхові компанії, нотаріальні контори, нотаріуси). До зазначених платежів відносяться платежі з оцінки майна, що передається в заставу (наприклад, квартири), платежі зі страхування життя позичальника, відповідальності позичальника, предмета застави (наприклад, квартири, транспортного засобу) та інші платежі.

Якщо умовами кредитного договору визначено конкретну третю особу, для розрахунку повної вартості кредиту використовуються тарифи цієї особи. Тарифи, що використовуються для розрахунку повної вартості кредиту, можуть не враховувати індивідуальні особливості позичальника (наприклад, його вік або стаж водіння) та предмет застави (наприклад, виробника, модель або рік випуску транспортного засобу). Якщо кредитна організація не зважає на такі особливості, позичальник повинен бути проінформований про це. У разі, якщо при розрахунку повної вартості кредиту платежі на користь третіх осіб не можуть бути однозначно визначені на весь термін кредитування, до розрахунку повної вартості кредиту включаються платежі на користь третіх осіб за весь термін кредитування, виходячи з тарифів, визначених на день розрахунку повної вартості кредиту .

У разі, якщо кредитним договором визначено дві треті особи або більше, розрахунок повної вартості кредиту може здійснюватися з використанням тарифів будь-якого з них із зазначенням інформації про особу, тарифи якої були використані для включення до розрахунку повної вартості кредиту, а також інформації про те, що у разі звернення позичальника до послуг іншої особи розмір повної вартості кредиту може відрізнятись від розрахункового.

Платежі позичальника зі страхування предмета застави включаються до розрахунку повної вартості кредиту у сумі, пропорційної частини вартості товару (послуги), оплачуваної з допомогою кредиту, і навіть співвідношенню терміну кредитування і терміну страхування, якщо термін кредитування менше терміну страхування.

До розрахунку повної вартості кредиту не включаються:

  • платежі позичальника, обов'язок здійснення яких позичальником випливає не з кредитного договору, а з вимог закону (наприклад, під час укладання договору обов'язкового страхування громадянської відповідальностівласників транспортних засобів);
  • платежі, пов'язані з недотриманням позичальником умов кредитного договору;
  • передбачені кредитним договором платежі позичальника з обслуговування кредиту, величина та (або) строки сплати яких залежать від рішення позичальника та (або) варіанта його поведінки, у тому числі:
    • комісія за часткове (повне) дострокове погашення кредиту,
    • комісія за отримання (погашення) кредиту готівкою (за касове обслуговування), у тому числі з використанням банкоматів,
    • неустойка у вигляді штрафу або пені, у тому числі за перевищення ліміту овердрафту, встановленого позичальнику,
    • плата надання інформації про стан заборгованості.
    • За банківськими картками до розрахунку повної вартості кредиту не включаються: комісії за здійснення операцій у валюті, відмінної від валюти рахунку (валюти наданого кредиту); комісії за зупинення операцій з банківської картки; комісії за зарахування іншими кредитними організаціями коштів на банківську картку.

Якщо кредитний договір передбачає різні розміриплатежів позичальника за кредитом залежно від рішення позичальника, розрахунок повної вартості кредиту провадиться виходячи з максимально можливих сум кредиту (ліміту овердрафту) та терміну кредитування (строку дії банківської картки), рівномірних платежів за кредитним договором (повернення основної суми боргу за кредитом, сплата відсотків за кредитом та інші платежі, визначені умовами кредитного договору). У разі, якщо кредитним договором передбачено мінімальний щомісячний (регулярний) платіж, розрахунок повної вартості кредиту провадиться виходячи з цієї умови.

Інформація про повну вартість кредиту, перелік та розміри платежів, включених та не включених до розрахунку повної вартості кредиту, а також перелік платежів на користь не визначених у кредитному договорі третіх осіб наводяться кредитною організацієюдо позичальника у складі кредитного договору.

Графік погашення повної суми, що підлягає виплаті позичальником, може бути доведений до позичальника як додаток до кредитного договору ( додаткової угодидо кредитного договору).

При зміні умов кредитного договору, що тягнуть за собою зміна повної вартості кредиту, нове (уточнене) значення повної вартості кредиту визначається з урахуванням платежів, зроблених з початку терміну дії кредитного договору. Спосіб та форма доведення до позичальника інформації про нове (уточнене) значення повної вартості кредиту можуть встановлюватись у кредитному договорі, у тому числі для випадку, коли передбачається можливість зміни умов кредитного договору кредитною організацією в односторонньому порядку.

Кредитна організація зобов'язана доводити до позичальника інформацію про повну вартість кредиту до укладення кредитного договору та до зміни умов кредитного договору, що тягнуть за собою зміну повної вартості кредиту, відповідно до пункту 5 цього Вказівки. Дана інформаціяможе доводитися до позичальника в проекті кредитного договору (додаткової угоди), у документах, що направляються сторонами один одному в процесі укладання кредитного договору (додаткової угоди), іншими способами, що дозволяють підтвердити факт ознайомлення позичальника із зазначеною інформацією, що передбачає наявність дати та підпису позичальника.

Вказівка ​​«Про порядок розрахунку та доведення до позичальника - фізичної особиповної вартості кредиту» від 13 травня 2008 року № 2008-У зареєстровано Міністерством юстиції Російської Федерації 29 травня 2008 року, Реєстраційний № 11772

та опубліковано у «Віснику Банку Росії» та відповідно до рішення Ради директорів Банку Росії (протокол засідання Ради директорів Банку Росії від 13 травня 2008 року № 10) набуло чинності з 12 червня 2008 року.

(Наводжу ці дані на випадок, якщо захочете прочитати дану Вказівку в першоджерелі).

Нове у блогах

Відео

Нове на форумах

За іпотекою:

Закордонна нерухомість:

З нерухомості Москви:

Стрічка новин від ipotek.ru

Новини ринку

Відео

Найближчі тематичні заходи з іпотеки та нерухомості

Статті з іпотеки та нерухомості

Свідоцтво про реєстрацію засобу масової інформації Ел № ФС77-43154 від 21 грудня 2010 р.

Вартість кредиту. Що таке повна ціна кредиту. Розрахунок, формула, максимальна вартість кредиту

Умови отримання кредиту стали більш «прозорими» – Центробанк заборонив фінансовим організаціям використовувати «зашиті» комісії та інші хитрощі для залучення позичальників. Клієнт до підписання договору позики має знати повну вартість кредиту.

Повна вартість кредиту: що це таке

Повна вартість кредиту (ПСК) – сума, яку оплачує позичальник у рахунок погашення боргу та платежі, пов'язані з банківським обслуговуваннямпозики. Ця величина розраховується у відсотках та відображає реальне, а не формальне подорожчання кредиту. Термін «повна вартість кредиту» узвичаївся в 2008 році, замінивши словосполучення «ефективна процентна ставка».

ЦБ зобов'язав фінансові організації прописувати ПСК у кредитному договорі. Значення відображається у верхньому правому куті на першій сторінці документа.

Відповідно до інструкції ЦП повна вартість кредиту включає:

1. Платежі, пов'язані з оформленням та виконанням умов договору:

  • тіло кредиту – сума позики;
  • нараховані відсотки;
  • платіж за розгляд заявки;
  • одноразова плата за видачу позички;
  • комісія за відкриття/обслуговування банківського рахунку;
  • плата за випуск/обслуговування "пластика" - дебетової або кредитної картки.

приклад.Клієнт банку оформив цільовий споживчий кредит на покупку холодильника. Вартість техніки – 30 000 р., термін погашення кредиту – 12 місяців, розрахункова ставка – 25% річних. Додаткові витрати: страхування техніки – 1000 грн., плата за видачу кредиту – 2% від суми позики, щомісячна комісія за обслуговування – 50 грн.

1. Відкрити програму « Кредитний калькулятор», в якій передбачено опцію розрахунку ПСК.

2. Ввести дані кредиту.

За період кредитування позичальник переплатить 6490 р., що становить 21,63% від суми позики. При цьому ефективна процентна ставка становить не заявлені банком 25% річних, а 39,60%.

Важливо! У разі збільшення терміну погашення позики повна вартість споживчого кредиту зменшується, а загальна переплата зростає.

При зміні періоду повернення боргу з 12 до 24 місяців виходять такі результати.

Як очевидно з прикладу, переплата збільшилася до 11306 р., а ПСК знизилася до 34,48%.

Вартість автомобіля у кредит

У угоді купівлі авто в кредит беруть участь відразу чотири суб'єкти: позичальник, банк, автосалон і страхова компанія. До вартості автокредиту входять кілька параметрів:

1. Ціна авто. Це значення включає розмір початкового внескута суму кредиту.

2. Відсотки, нараховані згідно з договором позики. Ставка за кредитом залежить від низки критеріїв:

  • марки та типу транспортного засобу;
  • розміру першочергового внеску;

4. Нотаріальні витрати.

5. Комісія за оформлення та видачу позички.

Важливо! суму страхового внеску(близько 10% вартості ТЗ) і вартість додаткового устаткування авто, запропонованого автосалоном, можна додати розміру основного боргу. Це збільшить підсумкову суму позики та вплине на розмір переплати.

А, щоб знизити платіжну навантаження на позичальника, банки розробили спеціальну програму – кредит з залишковою вартістю. Частина позики, що залишилася після внесення першочергового внеску та виплати платежів за графіком, погашається наприкінці терміну кредитування одним платежем.

Наприклад, клієнт планує купити автомобіль вартістю 1000000 грн. в кредит. Якщо оформити позику з залишковим платежем 30%, то 20%, що залишилися, розбиваються рівними платежами на 35 місяців. Наприкінці періоду позичальник зможе погасити заборгованість одним із способів:

  • внести залишкову суму на банківський рахунок;
  • реалізувати автомобіль дилеру за системою Trade in;
  • оформити пролонгацію кредиту на строк до 2-х років.

Вартість іпотечного кредиту

Повна вартість іпотеки включає:

1. Розмір кредиту (вартість придбаної нерухомості за мінусом первинного внеску).

2. Суму відсотків, нарахованих протягом період іпотеки.

3. Страхові внески, сплачені на вимогу банку:

  • страхування майна, що передається у заставу, від ризиків втрати та ушкодження;
  • страхування життя позичальника

4. Витрати на оцінку нерухомості та отримання витягу з реєстру прав власності.

5. Вартість оформлення правочину у нотаріуса.

6. Одноразова комісія банку за оформлення/видачу позички.

7. Витрати позичальника обслуговування банківського рахунки.

приклад розрахунку.Клієнт купує квартиру на вторинному ринку, вартість нерухомості 2 000 000 грн. Для здійснення угоди позичальник планує взяти кредит у сумі 1 500 000 р., термін – 120 місяців, номінальна ставка – 13,5%. Витрати клієнта з оформлення іпотеки становитимуть:

  • одноразова комісія за оформлення позички – 1,5%;
  • оцінка нерухомості - 3000 р.;
  • страхування життя позичальника та нерухомості – по 0,5% (внески виплачуються щорічно виходячи із заборгованості за кредитом);
  • витрати у нотаріуса – 10000 грн.

Всі дані слід внести у форму розрахунку онлайн-калькулятора та підбити підсумок.

Повна вартість іпотеки (ефективна відсоткова ставка) становитиме 14,68% річних.

Максимальна вартість кредиту

ЦБ РФ визначив граничне значення різних категорійкредитних товарів. Банки, що перевищують ці показники можуть бути притягнуті до відповідальності, аж до відкликання ліцензії.

Максимальне та середньоринкове значення повної вартості кредитів

1. Вартість кредиту залежить від розміру першочергового внеску клієнта (для іпотеки та автокредитування). При внесенні власних коштівпонад 50% банки йдуть на зниження процентної ставки і менш вимогливі до страховки.

2. Клієнт може вибрати щорічне страхування заставного майна, з суми заборгованості перед банком. У такому разі розмір страхового внеску з кожним роком зменшуватиметься.

3. Оформляти кредит «дешевше» у банку, ніж у мікро фінансової організації. Для МФО розроблено окрему сітку граничних значень вартості кредиту. Ефективна ставка за короткостроковим беззаставним кредитом, виданим МФО може досягати 900% річних.

Як розрахувати повну вартість кредиту - де вказано в договорі і з чого складається

Банки, приватні та державні, намагаються своїми кредитними пропозиціямизалучити клієнтів. З цієї причини в рекламних оголошеннях можна часто побачити привабливі ставки за позиками, а насправді переплата складає велику суму. Повна вартість кредиту – формула, розшифровка якої включає крім процентної ставки все додаткові виплатиза споживчою або будь-якою іншою позикою.

Що таке повна вартість кредиту

Скориставшись пропозицією банку позичати гроші, ви завжди повинні знати, що відсотки – це лише плата за користування грошима. Крім цього, існують додаткові комісії, які теж плюсуються до щомісячних платежів. Вся сума цих компонентів називається повною відсотковою ставкою. ПСК, така абревіатура цього показника - головне значення, на яке треба орієнтуватися при виборі позички. Надання інформації про величину повної вартості позики здійснюється в річних відсоткахта вказується у верхньому правому кутку договору банківського кредиту.

Раніше застосовувалося поняття ефективної відсоткової ставки. Вона обчислювалася за формулою складних відсотків, яка включала недоотриманий дохід позичальником від можливого вкладення суми процентних платежів за позикою протягом терміну кредитування під ту ж відсоткову ставку, що і за позикою. З цієї причини навіть за відсутності додаткових платежів значення ставки було вищим за номінальну. Вона не відображала реальних витрат позичальника з обслуговування боргу, про що клієнт банку дізнавався тільки, коли настав час розраховуватися за позику.

Правове регулювання

Бачачи такий стан речей, центральний банкстав на бік простих обивателів і зобов'язав усе кредитно-фінансові установидоносити до клієнтів повну вартість позики. У 2008 році Банк Росії випустив вказівку "Про порядок розрахунку і доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту". Після набрання чинності федеральним законом «Про споживчому кредиті(позиці)», а сталося це 1 липня 2014 року, значення повної вартості позикових коштів визначається залежно від встановленої Центробанком середньоринкової вартості позички.

Як дізнатися ціну кредиту

Примітно, але в мікрофінансових компаніях завжди вказується повна вартість кредиту, а всі інші виплати стосуються лише неустойки та штрафів за прострочення та невиконання зобов'язань. У банку ж головним показником є ​​процентна ставка за користування кредитом, додаткові виплати, що належать до позики, зазначаються окремими пунктами у договорі та додаткових угодах щодо нього.

Повідомлення про повну вартість кредиту

Раніше показник ПСК міг вказуватись у договорі, але величина там була прописана дрібним шрифтомщо відразу не впадало в очі. Згідно федерального законудоговір позики ділиться на 2 частини: загальні та індивідуальні умови. Так ось, у другій частині, яка має табличну форму, цифра ПСК обов'язково прописується найбільшим шрифтом, який застосовується при оформленні. Вказівка ​​інформації провадиться в рамці, яка повинна охоплювати не менше 5% площі всього аркуша, на якому прописані індивідуальні умови кредитування.

Що включає повну вартість кредиту

Максимально можлива величина ПСК не повинна перевищувати однієї третини показника середньоринкового значення і доводиться до позичальника обов'язковому порядку. Для того, щоб розібратися, звідки витікає підсумкова цифра ПСК і чому вона іноді може відрізнятися від значення в рекламі або на сайті кредитної організації, необхідно знати її складові. До них відносяться:

  • тіло позики та відсотки по ньому;
  • плата за розгляд заявки;
  • комісії за оформлення кредитних договорів та їх видачу;
  • відсотки за відкриття та річне обслуговування рахунку (позикового) або кредитки;
  • страхування відповідальності позичальника;
  • оцінка та страхування застави;
  • добровільне страхування;
  • нотаріальне оздоблення.

Які витрати не збільшують вартість кредиту

Крім обов'язкових платежів, які включаються до ПСК, з кредитоодержувача можуть стягуватися інші платежі, які не впливають на розрахунок ефективної, тобто. повної ставки:

  • плата за невиконання договору Сюди відносяться всілякі штраф та пені, що нараховуються у зв'язку з невчасним внесенням чергового платежу.
  • добровільні платежі До них відносять комісію банку за дострокове погашення позички, оплата за виписки та довідки, відновлення загубленої кредитної картки та ін.
  • додаткові внески. Тут йдеться про платежі, які ніяк не належать до договору, але можуть бути обов'язковими у зв'язку з російським законодавством(наприклад, поліс ОСАЦВ) або ініційовані самим позичальником (додаткове страхування).

Відповідно до Вказівки Центрального БанкуРосійської Федерації «Про порядок розрахунку та доведення до позичальника - фізичної особи повної вартості кредиту»,
повна вартість кредиту визначається у відсотках річних за формулою:

Де:
di - дата i-го грошового потоку (платежу);
d0 - дата початкового грошового потоку (платежу) (збігається з датою перерахування коштів позичальнику);
n - кількість грошових потоків (платежів);
ДПі - сума i-го грошового потоку (платежу) за кредитним договором. Різноспрямовані грошові потоки (платежі) (приплив і відтік коштів) включаються до розрахунку протилежними математичними знаками, саме: надання позичальнику кредиту на дату його видачі входить у розрахунок зі знаком “мінус”, повернення позичальником кредиту, сплата відсотків за кредитом включаються в розрахунок зі знаком "плюс".
ПСК - повна вартість кредиту, у % річних.
При визначенні повної вартості кредиту всі збори (комісії), що передують даті перерахування коштів позичальнику (наприклад, за розгляд заявки за кредитом), включаються до складу платежів, які здійснюються позичальником на дату початкового грошового потоку (платежу) (d0).

До розрахунку повної вартості кредиту включаються:

Платежі позичальника за кредитним договором, пов'язані з укладанням та виконанням кредитного договору, розміри та строки сплати яких відомі на момент укладання кредитного договору, у тому числі:

  • - щодо погашення основної суми боргу за кредитом,
  • зі сплати відсотків за кредитом,
  • збори (комісії) за розгляд заявки за кредитом (оформлення кредитного договору),
  • комісії за видачу кредиту,
  • комісія за відкриття, ведення (обслуговування) рахунків позичальника (якщо їх відкриття та ведення обумовлено укладанням кредитного договору),
  • комісії за розрахункове та операційне обслуговування,
  • комісії за випуск та річне обслуговування кредитних та розрахункових (дебетових) карток (далі — банківські картки);

Платежі позичальника на користь третіх осіб, якщо обов'язок позичальника з таких платежів випливає з умов кредитного договору, у якому визначено такі треті особи (наприклад, страхові компанії, нотаріальні контори, нотаріуси). До зазначених платежів відносяться платежі з оцінки майна, що передається в заставу (наприклад, квартири), платежі зі страхування життя позичальника, відповідальності позичальника, предмета застави (наприклад, квартири, транспортного засобу) та інші платежі.

Якщо умовами кредитного договору визначено конкретну третю особу, для розрахунку повної вартості кредиту використовуються тарифи цієї особи. Тарифи, що використовуються для розрахунку повної вартості кредиту, можуть не враховувати індивідуальні особливості позичальника (наприклад, його вік або стаж водіння) та предмет застави (наприклад, виробника, модель або рік випуску транспортного засобу). Якщо кредитна організація не зважає на такі особливості, позичальник повинен бути проінформований про це. У разі, якщо при розрахунку повної вартості кредиту платежі на користь третіх осіб не можуть бути однозначно визначені на весь термін кредитування, до розрахунку повної вартості кредиту включаються платежі на користь третіх осіб за весь термін кредитування, виходячи з тарифів, визначених на день розрахунку повної вартості кредиту .

У разі, якщо кредитним договором визначено дві треті особи або більше, розрахунок повної вартості кредиту може здійснюватися з використанням тарифів будь-якого з них із зазначенням інформації про особу, тарифи якої були використані для включення до розрахунку повної вартості кредиту, а також інформації про те, що у разі звернення позичальника до послуг іншої особи розмір повної вартості кредиту може відрізнятись від розрахункового.

Платежі позичальника зі страхування предмета застави включаються до розрахунку повної вартості кредиту у сумі, пропорційної частини вартості товару (послуги), оплачуваної з допомогою кредиту, і навіть співвідношенню терміну кредитування і терміну страхування, якщо термін кредитування менше терміну страхування.

До розрахунку повної вартості кредиту не включаються:

  • платежі позичальника, обов'язок здійснення яких позичальником випливає не з кредитного договору, а з вимог закону (наприклад, під час укладання договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів);
  • платежі, пов'язані з недотриманням позичальником умов кредитного договору;
  • передбачені кредитним договором платежі позичальника з обслуговування кредиту, величина та (або) строки сплати яких залежать від рішення позичальника та (або) варіанта його поведінки, у тому числі:
    • комісія за часткове (повне) дострокове погашення кредиту,
    • комісія за отримання (погашення) кредиту готівкою (за касове обслуговування), у тому числі з використанням банкоматів,
    • неустойка у вигляді штрафу або пені, у тому числі за перевищення ліміту овердрафту, встановленого позичальнику,
    • плата надання інформації про стан заборгованості.
    • За банківськими картками до розрахунку повної вартості кредиту не включаються: комісії за здійснення операцій у валюті, відмінної від валюти рахунку (валюти наданого кредиту); комісії за зупинення операцій з банківської картки; комісії за зарахування іншими кредитними організаціями коштів на банківську картку.

У разі, якщо кредитний договір передбачає різні розміри платежів позичальника за кредитом залежно від рішення позичальника, розрахунок повної вартості кредиту здійснюється виходячи з максимально можливих сум кредиту (ліміту овердрафту) та строку кредитування (строку дії банківської картки), рівномірних платежів за кредитним договором ( повернення основної суми боргу за кредитом, сплата процентів за кредитом та інші платежі, що визначені умовами кредитного договору). У разі, якщо кредитним договором передбачено мінімальний щомісячний (регулярний) платіж, розрахунок повної вартості кредиту провадиться виходячи з цієї умови.

Інформація про повну вартість кредиту, перелік та розміри платежів, включених та не включених до розрахунку повної вартості кредиту, а також перелік платежів на користь не визначених у кредитному договорі третіх осіб доводяться кредитною організацією до позичальника у складі кредитного договору.

Графік погашення повної суми, що підлягає виплаті позичальником, може бути доведений до позичальника як додаток до кредитного договору (додаткової угоди до кредитного договору).

При зміні умов кредитного договору, що тягнуть за собою зміна повної вартості кредиту, нове (уточнене) значення повної вартості кредиту визначається з урахуванням платежів, зроблених з початку терміну дії кредитного договору. Спосіб та форма доведення до позичальника інформації про нове (уточнене) значення повної вартості кредиту можуть встановлюватись у кредитному договорі, у тому числі для випадку, коли передбачається можливість зміни умов кредитного договору кредитною організацією в односторонньому порядку.

Кредитна організація зобов'язана доводити до позичальника інформацію про повну вартість кредиту до укладення кредитного договору та до зміни умов кредитного договору, що тягнуть за собою зміну повної вартості кредиту, відповідно до пункту 5 цього Вказівки. Дана інформація може доводитися до позичальника у проекті кредитного договору (додаткової угоди), у документах, що направляються сторонами один одному в процесі укладання кредитного договору (додаткової угоди), іншими способами, що дозволяють підтвердити факт ознайомлення позичальника із зазначеною інформацією та що передбачають наявність дати та підпису позичальника .

Вказівка ​​«Про порядок розрахунку та доведення до позичальника — фізичної особи повної вартості кредиту» від 13 травня 2008 року № 2008-У зареєстровано Міністерством юстиції Російської Федерації 29 травня 2008 року, Реєстраційний № 11772
та опубліковано у «Віснику Банку Росії» та відповідно до рішення Ради директорів Банку Росії (протокол засідання Ради директорів Банку Росії від 13 травня 2008 року № 10) набуло чинності з 12 червня 2008 року.
(Наводжу ці дані на випадок, якщо захочете прочитати дану Вказівку в першоджерелі).

Багато позичальників беруть довгострокові кредити, які виплачуються не одним, а кількома (часто численними) платежами. Вручну розрахувати повну вартість таких позик за стандартними формулами просто нереально.

S- загальна сума всіх виплат за кредитом (включаючи комісії, страховки тощо);

S 0- Сума виданого кредиту;

n- Термін кредитування (у роках).

Давайте як приклад розрахуємо повну вартість нашого тримісячного ануїтетного кредиту. Отже, його сума ( S 0) дорівнює 100 000 рублів. Кредит погашатиметься трьома ануїтетними платежами по 35 296 рублів. Припустимо, що банк не нав'язує позичальнику жодних додаткових прихованих платежів. У такому разі загальна сума всіх виплат ( S) складе 105 888 рублів(35296 * 3 = 105888). Строк кредитування ( n) дорівнює 0,25 роки(3 місяці / 12 місяців = 0,25). Підставляємо ці дані в нашу формулу і знаходимо ПСК:


Отже, повна вартість кредиту дорівнює 23,552% річних. Для розрахунку нам знадобився звичайний калькулятор і кілька секунд часу. Аналогічним чином можна розрахувати будь-який кредит із будь-якою кількістю платежів. Нашій формулі можна сміливо привласнити звання «Народна формула розрахунку ПСК» - з нею легко розбереться як професор, так і двірник.

Що ж, друзі, з формулами та розрахунками розібралися. Давайте з'ясуємо, .

Не кожен уявляє, що означає повна вартість кредиту Ощадбанк, як вона розраховується і навіщо потрібна. При отриманні всіх видів позик, крім пропонованих банками умов, важливо звертатися до такого параметра. Він допомагає порівнювати між собою варіанти пропозицій і вибирати їх вигідніше. Правила його обчислення викладені у правовий документФЗ-N 353 від 07.03.18.

Що таке повна вартість кредиту

Повна вартість розстрочки передбачає сукупність передбачуваних внесків, які зобов'язується сплачувати позичальник. Обчислюється у відсотковому значенні, інколи ж – грошовому. Призначені щомісячні та інші плати докладно обумовлюються угодою між клієнтом та фінансовою компанією.

Зрозуміти з першого разу, що це таке, звичайному споживачеві непросто. Наприклад, на сайті Ощадбанку розміщено рекламу про те, що банк знижує вартість до 11,9% річних тим, хто подає заявку на кредит через сервіс Ощадбанк Онлайн. Але якщо зайти в розділ сайту, можна побачити інформацію про те, що мінімальне значення для повної вартості споживчих позик становить 12,51%. Там же розміщено інформацію про максимальну величину – 20,94%. Стає незрозумілим, звідки взялися всі ці відомості і що вони означають.

Це не є синонімом відсоткової суми. Її клієнт оплачує через те, що користується коштами кредитора. Нараховується вона за певний період. Є ще цілий перелік виплат, частина яких на законному рівні обов'язково входить у платіж. Інша частина, через ті чи інші обставини, має право не розглядатися при обчисленні цієї величини.


на законодавчому рівнізакріплено перелік платежів, які обов'язково повинні враховуватися щодо повної вартості позикових коштів. Фінансові компаніїповинні повністю розкривати споживачеві всі аспекти надання позички, зокрема розцінки, якими здійснювався підрахунок.

Організації беруть до уваги такі витрати споживача при обчисленні повної розстрочки:

  1. Закриття боргу за договором. Обчислення його провадиться за формулою, яку можна знайти в нормативно-правових документах.
  2. Погашення відсотків, що встановлюються умовами договору. Видані гроші оцінюється переплатою – сумою, яка буде повернута покупцем понад основну заборгованість.
  3. Сплати, які залежать від видачі позикових грошей. Наприклад, щоб уникнути можливих ризиків при великих угодах, доводиться звертатися до акредитивної системи розрахунку – відкриття спеціального рахунку або розміщення готівки в індивідуальному сейфі.
  4. За пластикову картку.
  5. Витрати послуги стороннім фірмам-партнерам. До них відносяться компенсації за страховку, роботу оцінювача, нотаріуса та ін. Платними є послуги операцій через інші організації. Винятком буде випадок із кредитуванням авто – на повну заборгованість не включається КАСКО.
  6. Оплату страховки, де покупцем вигоди визначено не позичальник чи родичі, а сама фірма. Наприклад, при страховому випадку, пов'язаному з життям та здоров'ям позичальника, страхова фірмаповинна перерахувати всю вартість кредитору.
  7. Додаткові види страхування, залежно від укладання яких кредитор пропонує різні умови видачі готівки. Наприклад, компанії можуть знизити відсотки, якщо споживач згоден укласти такий договір страхування, чи, навпаки, підвищити їх за відмові.

У разі переоформлення договору за зміни страхової компанії повна вартість заборгованості змінюється. Про це фірма має заздалегідь повідомити покупця.


Існують платежі, які офіційно дозволяється не брати до уваги при обчисленні повної вартості розстрочки. Виходить, що повна вартість позики є відносною одиницею. Залишається покладатися на порядність фінансової організації, яка попередньо розкриває споживачеві всю інформацію про витрати. Слід звертатися лише до надійного кредитора, який має перевірену репутацію.

Банк залишає за собою право не враховувати:

  1. Плати, прописані у законних вимогах. Наприклад, не включається ОСАЦВ, але за фактом він є обов'язковим.
  2. Штрафні утримання, пені за порушення умов угоди. Найчастіше вони пов'язані з невчасною оплатою. Як тільки кредитор дізнається про , настає термін позовної давності. Протягом цього часу продавець може.
  3. Різні утримання: при видачі готівки в банкоматі, при достроковій оплаті та ін.
  4. Грошові відрахування страховим компаніям за .
  5. Оплата послуги захисту майна, що не впливає на цінник позики. З одночасним страхуванням свого життя тарифи будуть нижчими, ніж при оформленні того ж без страховки.

Клієнт має право написати відмову на страхування протягом півмісяця з проханням повернути частину сплачених коштів. У цьому втрачається частина грошей, т.к. послуга була надана до написання повідомлення.


Нормативні правила про кредитування не наводять конкретизованої інформації про розрахунки. Не з'ясовано також чітких меж того, що слід включати до складу повної вартості позики. Це стає причиною двоякого трактування закону. Організації, користуючись цим, вважають так, щоб мати максимальну для себе вигоду.

Центробанк Росії щокварталу встановлює обмеження з максимальним та мінімальним діапазоном цін. Кредитно-фінансовим організаціям це невигідно, тому вони мають два шляхи вирішення: знижувати цінники, що не принесе прибутку, або виключити додаткові платежі.

Ощадбанк у складі заборгованості з іпотеки вводить:

  • основний борг із відсотками;
  • при оформленні якого знижується 1%.

У загальну ціну не додаються інші види страховок та оцінка нерухомості.

При оформленні позички у РБ Росії є кілька варіантів обчислення повної ціни зобов'язання. Організація свідомо намагається не враховувати інші платежі. Якщо все-таки включається будь-яка страховка, вона віднімається від загальної величини.

Якщо взяти у борг у СБ Росії 150000 руб. зі страховкою 8000 руб., То згодом її включать до складу загальної заборгованості. Таким чином, за фактом позичальник отримує 142 000 руб. замість заявленої суми.


На етапі оформлення документів клієнту надають відомості про ціни. У договорі повна вартість розстрочки розміщується на 1-й сторінці у верхньому правому кутку та виділяється рамками. Інформація друкується у вигляді читабельного тексту, містить конкретні цифри та їх розшифрування великими літерами. Площа такої рамки відповідно до ФЗ-378 має величину не менше 5% від усієї сторінки.

При достроковому закритті заборгованості значення повної суми змінюється. Цю інформацію клієнт може сміливо отримати у продавця у вигляді повідомлення про повну вартість кредиту.

Як розрахувати повну вартість кредиту самостійно

Формула знаходження повної вартості позики наводиться у статті 6 ФЗ про кредитування. Для того, щоб вміти рахувати за нею, потрібні спеціальні математичні знання. Навіть банківські службовці іноді не можуть зробити підрахунок без спеціальної програми.

  • ПСК = СДП + КДВ + П

При обчисленні КДВ розглядаються всі передбачувані витрати, як одноразові, і щомісячні, протягом період угоди. Переплата залежить від нарахованих відсотків. Числові дані виражаються у грошовому еквіваленті.

Далі необхідно вибрати вид оплати: ануїтетний або . Перший означає однакові фіксовані сплатиза договором. Другий вид платежу – диференційований – означає, що внески будуть неоднакові. Як правило, у початковому періоді вони мають максимальну величину.

Після заповнення полів калькулятора натисніть кнопку «Розрахувати». Програма дасть зразковий результат.


Дізнавшись конкретні дані, можна зробити нескладний підрахунок повної вартості, використовуючи формулу. Наприклад, є позика вартістю 320 000 руб. Термін – 36 місяців під 16% річних. Існують додаткові внески: 2% за надання, 1,2% за обслуговування.

За щомісячного внесення однакового внеску переплата становитиме 85 000.

За видачу грошей із клієнта візьмуть:

  • 320 х 2% = 6,4 тис.руб.

Вартість за обслуговування дорівнює:

  • (320 + 82) х 1,2% = 4,86 ​​тис. руб.

Повна вартість заборгованості:

  • 320 + 85 + 6,4 + 4,86 ​​= 416,26 тис. руб.

Обчислення є приблизним, але з його допомогою можна порівняти кілька варіантів пропозицій та вибрати щось із найменшими витратами.

Як знизити вартість кредиту

Застосовувані банками правила обчислення повної вартості який завжди виявляються вигідними звичайних споживачів. Поверх основного зобов'язання накладаються численні утримання.

У ситуації можна спробувати знизити повну вартість зобов'язання декількома способами:

  1. Оформити угоду із найменшими розцінками.
  2. Після реєстрації договору клієнту можна спробувати, якщо воно дійсно не допомагає знижувати погашення. Якщо знижує – порівняти та вибрати більш вигідну сторону. За відсутності можливості відмови необхідно ретельно обирати страхову організацію, перевіряючи її надійність та якість запропонованих послуг.
  3. За можливості скористатися диференційованою схемою розрахунків. Вона має на увазі різні щомісячні оплати за рішенням позичальника. При внесенні більшого внеску зменшується основний борг, а решта погашається поступово. У цьому розмір щомісячної плати поступово скорочується. Диференційована плата дозволяє зменшити підсумкову переплату за розстроченням.
  4. Вибирати споживчу позику, де немає утримання за .
  5. Не допускати порушень умов угоди, зокрема прострочення внесення грошей на рахунок.
  6. По можливості, вибирати позику з меншим терміном. Чим менший термін, тим нижчою буде повна вартість розстрочки.
  7. Скористайтеся грошовою компанією, через яку позичальник отримує зарплату. Деякі продавці грошового продукту пропонують вигідні програмисвоїм покупцям.

Не слід орієнтуватися лише зниження вартості зобов'язання. Відмовляючись від страховки, необхідно свідомо проаналізувати можливі ризики, яких вона може вберегти у разі непередбаченої ситуації.


Фінансові організації по-різному включають до вартості позички додаткові платежі. Обчислювальний процес повної розстрочки є досить важким і заплутаним. Тому він може трактуватися неоднозначно. Це заважає коректному порівнянню різних варіантівпродуктів. Тому важливо навчитися робити підрахунки самостійно та вміти вибирати серед продавців надійнішого.

Розрахувати самостійно повну ціну позикових грошейможна за стандартною формулою, зазначеною у ст. 6 ФЗ-N 353. вигідна пропозиціяможна й іншим способом. Потрібно визначитися з її повним розміром та реальним терміномпогашення, проаналізувати запропоновані різними банками варіанти, потім порахувати вартість переплати за всіма пропозиціями. Кількість коштів, що буде повернуто продавцю понад основний борг, визначає повну його вартість.

Повна вартість кредиту

Кредитний калькулятор із достроковим погашенням

В розділі дострокового погашенняможна скласти план таких погашень. Деякі банки часто запроваджують штрафи, пов'язані з виплатою такого платежу. У розділі комісії можна задати відповідні параметри і цим точно визначити наскільки в дійсності буде вигідне дострокове погашення.

Звіт кредитного калькулятора в Excel

Кредитний калькулятор виконає розрахунок повної вартості кредиту - величини, що обчислюється у відсотках, в якій враховано комісії, супутні платежі та час їх виплат. Це дозволяє порівняти між собою кредити з різноманітними комісійними зборами.

Облік інфляції у виплатах за кредитом

Задавши параметри очікуваної інфляції кредитного калькулятора, можна оцінити витрати, зважаючи на реальну купівельну спроможність грошей у часі.

Залежність переплати, суми щомісячного платежу від параметрів кредиту

Аналіз графіків залежності параметрів кредиту дозволяє підібрати найбільш комфортні умови кредиту. Натиснувши на діаграмі на потрібну точку, можна запустити більш детальний розрахунок за вибраним на графіку параметром.

Ануїтентний або диференційований платіж

При ануїтентних платежах протягом усього терміну погашення сума щомісячних платежів однакова, причому у початковий період погашення боргу відбувається повільніше, оскільки доводиться виплачувати нараховані відсотки за кредитом. Цей тип кредитів найпоширеніший у Росії. Схема з диференційованими платежами передбачає на початковому етапі виплату великих щомісячних сум, які з кожним наступним разом ставатимуть менше. Погашення боргу відбувається рівними частками протягом усього терміну, але змінюється сума нарахованих відсотків. Загальна сума переплат в абсолютному вираженні більша за ануїтентну схему, проте, важливо не забувати про інфляцію особливо для довгострокових кредитів. У умови високої інфляції ця схема стає значно вигіднішою, у тих купівельної спроможності грошей. Тобто. Ви зможете за весь період виплат за кредитом придбати більше товарів та послуг.