Від якого розміру іпотеки треба страхувати життя. Що дає страхування життя та здоров'я при іпотеці та скільки це коштує

Через вагомі ціни на житлові приміщення на ринку нерухомості населенню доводиться вдаватися до кредитних зобов'язань. Найкращим продуктом, пропонованим банком, є іпотечне кредитування, яким необхідно проводити страхування життя при іпотеці. Ця процедура є обов'язковою, вона складається з безлічі важливих нюансів.

Будь-яка банківська організація висуває низку вимог для безпечного проведення угоди та повернення виданої позики. Іпотека диктує видачу грошових коштівна тривалий час та під невисокий відсоток.

За роки погашення з клієнтом допустима будь-яка неприємна ситуація, яка може спричинити заподіяння шкоди здоров'ю, наприклад:

• інвалідність першої чи другої групи;
• невчасна смерть.

Крім того, об'єкт застави перебуває в ризику часткової або повної руйнації, особливо коли купується житло на вторинному ринку. Тому, для безпеки, згідно Федеральному закону"Про іпотечне страхування" об'єкт, за яким видавалася іпотека, є обов'язковим для страхування.

Збільшуючи термін позики, більше реалізується страховка, що вноситься. Відповідно до змісту статей закону кредитованого неприпустимо змушувати проводити страхування життя і здоров'я при іпотеці, однак, скориставшись цим правом, банки висувають завищені вимоги, особливо щодо збільшення відсотків за кредитом.

Жодна людина не має інформації про те, що її чекає у найближчому майбутньому, тому уникнути подальших витрат допоможе саме сертифікат. Маючи страховку, особи, що кредитуються, можуть не боятися потрапити під скорочення, постраждати в аварії, саме в плані повернення по іпотеці. Оскільки страхові компанії здійснять оплату позики в рахунок страхової премії. Коли нещасний випадок спричиняє загибель, відбувається повне погашення кредиту, а нерухомість передається родичам померлого.

Виходить, що в рамках іпотечного страхування просуваються три напрями:

1. Страхування житла. Відноситься до обов'язковому виглядустрахування при іпотеці та проводиться на випадок вибуху, повені, пожежі, затоплення, дії третіх осіб та багато іншого.
2. Титульне страхування, яке оформляється строком на три роки. Цей видзахищає позичальника від можливих нападок з боку колишнього власника, визнаного недієздатним, або у разі виявлення прихованих обтяжень. Найчастіше цей папір потрібний при придбанні житла на вторинному ринку або за наявності кількох угод із власністю.
3. Страхування життя та здоров'я, яке здійснюється на випадок смертельного результату події або втрати працездатності, отримання інвалідності.

У межах фіксованого порядку кожна СК виконує дії, спрямовані на з'ясування деталей справи та точного регламентування обставин, які зазнають нещасного випадку до такого. Коли визнання узаконено, компанія має погасити заборгованість позичальника перед банком. Сума переказу з погашення або страхова сума дорівнює сумі заборгованості перед банком.

До страхових випадків, які не відшкодовуватимуться, відносяться смерть від суїциду, алкоголізму, наркоманії, захворювання на СНІД та інші дії, спрямовані на шахрайське отримання винагороди.

Пакет документів щодо страхування має короткий список, особливо якщо страхування відбувається у відділенні банку, де оформляється кредит. Тоді при собі достатньо мати лише паспорт.

Крім того, може знадобитися анкета з особистими даними клієнта, які будуть матеріалом для розрахунку страхування. Численні характеристики зовнішнього виглядуабо шкідливі звички також враховуються.

Щоб отримати страховку, у СК надається пакет документів, що відрізняється залежно від результату нещасного випадку.

У разі смерті позичальника родичам необхідно надати:

1. Свідоцтво про смерть.
2. Довідка про причину смерті.
3. Довідку-витяг з медичної карти.
4. У разі аварії на робочому місці формується акт про нещасний випадок.
5. Папір, що підтверджує наступ страхового випадку(Видається тільки компетентними органами).

Це обов'язковий перелікпаперів.

У випадках, які стали причинами втрати працездатності, надаються такі папери:

1. Довідка-витяг з медичної картки.
2. Довідка про встановлення діагнозу із описом причин інвалідності.
3. Довідка про факт встановлення групи інвалідності.
4. Документ, що підтверджує встановлення пенсії щодо інвалідності.

Незважаючи на всю тяжкість того, що сталося, необхідно вкластися в терміни, прописані для подання документів. Інакше у страховці може бути відмовлено.

Отримати сертифікат дуже просто, для цього потрібно:

• заповнити анкету;
• сформувати заяву;
• передати страховій компанії на розгляд.

Обов'язковою умовою при заповненні паперів є достовірність даних, що вносяться, які перевіряються через документи, що додаються до заяви, або іншими законними шляхами. Обман або шахрайство, а також укриття вірної інформації може послужити відмовою компанії.

Як відбувається розрахунок страхування

На складову розрахунку страховки при отриманні сертифіката припадає вік позичальника. Коли кредитоодержувач уже не молодий, комісія підвищується. Трапляється так, що деякі компанії висувають вимоги щодо здійснення медичного обстеження на хронічні захворювання чи інші хвороби, що підвищують ризик несподіваних захворювань чи нещасних випадків.

За статистикою, чоловіки живуть менше, тому для сильної статі до оплати виставляються великі суми.

Звичайно, компанії звертають увагу і на місце роботи клієнта, адже якщо виробництво є шкідливим і небезпечним для здоров'я, то підвищується ризик захворювань та отримання травм, несумісних із життям, це може послужити підвищенням комісійних, що вносяться.

Хочеться відзначити, що:

• банальні шкідливі звички;
• куріння;
• випивка;
• також зайва вага

стануть фактором, що стимулює менеджера підвищити страхову складову.

Головним показником, що впливає на суму страховки, є термін виплати іпотечного кредитування та його сума.

Менеджери, з'ясовуючи, скільки коштує страхування життя при іпотеці для конкретного клієнта, підсумовує всі його складові та одержують підсумковий коефіцієнт страховки, необхідний оплати.

Немає інформації про найбільш вигідному банкутому немає можливості точно відповісти, оскільки кожна кредитна організація має свої переваги. Однак варто відзначити лідируючу фінансову організаціюпід назвою Ощадбанк.

Цей банк пропонує своїм позичальникам звернутися як до акредитованим партнерам організації, а й іншим компаніям, здійснюють своєї діяльності над ринком. Найчастіше менеджери пропонують саме скористатися страхуванням у рамках самого Ощадбанку. Це досить зручно, відсутні завищені вимоги до клієнта та суми, виставленої до оплати.

Новою компанією на ринку страхування життя та здоров'я за іпотекою є ВТБ24. Через відсутність великої кількості відгуків громадяни бояться звертатися до даний банк, але для нього характерне внесення 0,21% від загальної вартості обраного житла, що менше, ніж у Ощадбанку.

У СОГАЗі проведення страховки вимагає обов'язкового проходження комісії, яка оплачується самою компанією. Клієнт цієї СК для отримання грошової компенсаціїможе не звертатися до відділення, а просто запросити їх через офіційний сайт, залишивши заявку, за якою зв'яжеться менеджер для з'ясування нюансів.

Одним із найкращих страховиків на території Російської Федераціїє Інгосстрах. Клієнти обирають поточну компанію через дешевий страхового полісужиття за іпотекою. Приблизною планкою для страхової премії є показники в 0,22% від загальної вартості обраного житла.

Ці компанії не єдині на ринку, але вони мають менші тарифи. На просторах інтернету обговорюється, що співробітники Ощадбанку Росії закликають чи навіть наполягають на оформленні сертифікату саме у їхній страховій компанії. Коли позичальник не бажає користуватися даною страховою компанією, достатньо звернути увагу співробітника, що на офіційному сайті Ощадбанку є інформація про те, що страхування здоров'я та життя можливе у будь-якій страховій компанії, що відповідає вимогам кредитної установи.

На сайті всіх страхових компаній, з'ясовуючи про страхування життя при іпотеці, доступний калькулятор онлайн розрахуноквідсоткові ставки (зазвичай від 0,5 до 2,5% від суми залишкового боргу з іпотечного кредитування). Можливостями функціоналу рекомендується користуватися лише для наочності, оскільки електронна версія не може здійснити облік індивідуальних параметрівклієнта, тому для точної ставки рекомендується звертатися до організації особисто.

До як обговорювалося вище, страховка доступна для відмови, але в результаті банк залишає за собою право підвищити кредитну ставку.

З популярних кредитних установ є наступна тенденція підвищення відсотка:

• Ощадбанк - 1%;
• Дельта кредит – 1%;
• ВТБ24 - 1%;
• Банк Москви – 1%;
• Россільгоспбанк - 3,5,%.

Стосовно страхування майнового об'єкта, що належить до заставного, немає права вибору. Банк повинен мати гарантії повернення коштів у разі нанесення нерухомості шкоди.

Страховка покриває будь-які недоброзичливі моменти, не пов'язані з шахрайством, у яких немає можливості вносити суму щомісячних платежів та гасити заборгованість. Після невчасної смерті родичам не доведеться брати на себе обов'язок із виплати кредиту, оскільки позичальник застрахував себе на випадок смерті, тимчасової непрацездатності чи інвалідності 1 та 2 групи.

З поверненням сплачених коштів із страховці існує багато розбіжностей та конфліктних ситуацій, це пов'язано з тим, що позичальник своєчасно не звертає уваги на пункти договору, що свідчать про можливість повернення сплачених коштів на будь-яких умовах. Коли підписаний договір не регламентує відмови повернення коштів з будь-яких причин, повернути суму можливо, особливо якщо це сталося не більше ніж 10 днів після підписання паперів.

Повернення страховки можливе і за частково дострокового або повного дострокове погашеннякредиту.

У даному випадкукомпанія:

1. Здійснює перерахунок.
2. Повертає кошти на вказаний розрахунковий рахунок клієнта.

Але знову ж таки, якщо інші обставини не вказані у договорі. Наприклад, Банк Москви у своєму договорі чітко прописує, що страхова сума, взята за весь термін страхування, за дострокового погашення не повертається. Можливе рішеннячерез суд який завжди дає позитивні результати, але практично є випадки, коли клієнту таки вдається повернути надмірно сплачену страхову суму.

Коли у договорі відсутня будь-яка інформація про повернення страхової премії, складається звернення на ім'я керівної особи. Документ обов'язково містить прохання про перерахунок розміру страхових платежів, що вносяться і залишилися, і номери розрахункового рахунку, на який буде переведено суму з прийняття позитивного рішення.

Достовірність дострокового закриття іпотеки підтвердить довідка з банку, що демонструє повне погашення іпотеки та фінансових зобов'язань. Папір додається додатком до складеної заяви.

Без будь-яких наслідків правом відмови користуються військові, оскільки їхнє життя страхується за діяльністю і не є обов'язковим у кредитної організації.

Основні переваги та недоліки

Вивчивши всі аспекти страховки, можна відзначити такі мінуси по операції:

1. Оцінка сертифіката.
2. Оформлення правового титулу терміном 3 року.
3. При розрахунку страховки на об'єкт застави сума вноситься у розмір кредиту та розкидається по місяцях.
4. Збільшення вартості житла рахунок страхових виплат.
5. У разі відмови кредитоодержувача від страхування життя та здоров'я накладаються додаткові платежі або відбувається збільшення ставки за іпотекою.

Деякі з наведених незручностей для окремих людей можуть стати вирішальним фактором при оформленні страхування.

До плюсів відносять:

1. Захищеність позичальника та банківської організаціївід непередбачених життєвих ситуацій, пов'язаних із трагічною смертю чи втратою працездатності.
2. Родичам застрахованого можна не хвилюватись за погашення кредиту близької людиниоскільки страхова компанія виплачує заборгованість сама.
3. Погашення іпотеки можливе за наявності проблем зі здоров'ям.
4. Знижується ризик втрати придбаної нерухомості.
5. Позичальник самостійно може вибирати бажану страхову компанію, Виходячи з прийнятних умов та виставлених процентних ставок.

Однак ці позитивні сторони можуть змусити скептика передумати і все-таки застрахувати своє життя.

При взятті довгострокового кредиту банк у будь-якому випадку наполягатиме на страхуванні життя позичальника,а також на деяких інших страховках. Вся справа в таких ризиках:

1. Якщо клієнт помре, не буде кому повертати кредит.
2. Клієнт може втратити працездатність і не зможе повертати позику.
3. Нерухомість, що купується за іпотекою, може бути знищена випадковими або навмисними факторами.
4. Клієнт може бути позбавлений права власності на придбану нерухомість через суд.

Звичайно, основний наголос буде робитися саме на . Такі вимоги не дивні, адже банку лише в такий спосіб вдасться захистити свої інтереси, якщо не вийде отримати забезпечення кредиту.

Увага:вся справа в тому, що задовольняти ця вимогавід банку зовсім необов'язково. У договорі з банком прописати це зобов'язання не вийде, тож суворо вимагати від клієнта страхування життя не може ніхто.

Але як би там не було, при страхуванні життя у позичальника будуть свої вигоди.Застраховавшись, він отримає повну гарантію того, що у разі його смерті (чи непрацездатності) нікому з його поручителів не доведеться виплачувати його ж іпотеку. Адже за настання страхового випадку погашати кредит буде страхова компанія.

Чи потрібно це співпозичальнику?

Тепер про те, чи потрібно страхувати життя та здоров'я іпотечного співзаймача. За тривалий час виплати іпотеки співпозичальник ризикує так само, як і сам позичальник.

Якщо з ним трапиться те, від чого застрахований позичальник, то про жодні страхові виплати не може бути мови, оскільки созаемщик не прописаний у страховому полісі. І надалі позичальнику доведеться вносити платежі за іпотекою самостійно.

Тому, щоб уникнути подібного, життя співпозичальника бажано також застрахувати,хоч це не є обов'язковим кроком отримання іпотеки.

Чи можливо обійтися без цього чи ні?

Як вже було сказано раніше, незважаючи на наполегливі пропозиції банку щодо страхування життя позичальника, іпотеку можна брати і без цього. Звичайно, банки мають свої методи переконання, якими вони із задоволенням скористаються.

Як відмовитись?

Відмовитися від страхування життя можна завжди.Однак слідом за цим будуть дії банку, спрямовані на зниження власних ризиків. Зазвичай це виглядає як помітне збільшення процентної ставкиз іпотеки. Попереджаючи про це заздалегідь, банк намагатиметься вплинути на клієнта змінити своє рішення.

Плюси та мінуси рішення

Відмова від цієї страховки з одного боку дозволяє уникнути додаткових витрат на страховку. Але мінуси для деяких можуть здатися більш вагомими. Адже, окрім підвищеної ставки, позичальник зіштовхнеться і з власними ризиками, описаними вище.

А банк до того ж може "підсолодити" вибір, зменшивши відсоткову ставку при оформленні страхового полісу.Причому, знизити відсоток може цілком серйозно, до 0,5%-0,8%.

Довідка:За роки така знижка дозволить значно заощадити, наприклад, взявши кредит у розмірі двох мільйонів на 15 років під 1%, і отримавши знижку в 0,5% можна заощадити близько 200 тисяч рублів.

Скільки коштує застрахувати здоров'я?

З усіх страховок для іпотеки страхування життя та здоров'я є найдорожчим. Адже найдорожчими є саме ті поліси, у яких найбільший шанс настання страхового випадку.

Ризик у свою чергу залежить від віку позичальника (що він старший, тим ризик більший) та наявності у нього хронічних захворювань.

Варто пам'ятати, що страхові внески робляться щорічно до кінця терміну кредитування.І при цьому розмір внеску постійно регулюється, і щоразу перераховується залежно від залишкової суми боргу.

Ставки та тарифи

Розглянемо, скільки коштуватиме застрахувати себе. Зазвичай у середньому ціна страховий поліс становить близько 1,5% на рік вартості кредиту. При цьому максимальна вартість страхування здоров'я та життя не перевищуватиме 2%. Виходить, що в середньому при кредиті в один мільйон виплата за перший рік складатиме приблизно 15000 рублів і надалі перераховуватиметься.

Як зробити розрахунок вартості?

Вартість страхування прямо залежатиме від залишку заборгованості на момент розрахунку,а також від страхової компанії, де купується поліс. Щоб визначитися з вибором страховика, можна вдатися до онлайн-калькуляторів із розрахунку вартості страховки.

Важливо:для кожного клієнта сума внесків буде різною, адже страховики застосовують до розрахунку велику кількість коефіцієнтів, що підвищують, так і знижують.

Наприклад, людям похилого віку доведеться вносити внески більшого розміру, ніж молодим, тому що у них більш високий ризик захворювання або смерті.

Чоловікам також можуть підняти тариф у порівнянні з жінками, адже у жінок за статистикою більша тривалість життя. Також люди, які працюють у шкідливих умовах, частіше хворіють та вмирають.

Точний тариф розраховується індивідуально для кожного,однак у страховиків є певні базові відсотки, від яких вони відштовхуються, застосовуючи підвищуючі/знижувальні коефіцієнти.

Докладніше про те, як визначити де дешевше страхування життя та здоров'я при іпотеці, можна дізнатися.

Необхідні документи

Щоб успішно оформити страховий договір, необхідно надати наступний набір документів:

• Паспорт позичальника.
• Заява-анкета позичальника. Вона заповнюється та друкується прямо на місці.
• Укладений договір іпотеки.
• Медична заява про стан здоров'я позичальника (береться у поліклініці). Якщо воно підтверджує гарне здоров'яклієнта, то страховий внесок може бути зменшено.
• Додатково до медичного може знадобитися довідка, що позичальник не перебуває на обліку у психіатра.

Поліс буде видано після першого внесеного страхового внеску.

Укладання договору з СК

До договору страхування слід поставитися дуже уважно. Особливо слід звернути увагу на такі моменти:

1. Строк страхування. Страховий договір має діяти протягом усього періоду кредитування. При цьому платежі мають вноситись щороку.
2. Територія страхування. Договір має діяти у всьому світі, без винятків.
3. Винятки, за яких не буде страхових виплат. Їх потрібно ретельно прочитати та запам'ятати.

Що потрібно вказати в документі?

Існує кілька страхових випадків при страховці життя та працездатності, за яких страхові компанії зобов'язуються виплачувати страхові кошти. Усі випадки мають бути прописані у страховому договорі:

• Настання смерті позичальника.
• Отримання позичальником першої групиінвалідності (повна втрата працездатності).
• Отримання позичальником II-групи інвалідності (при частковій втраті працездатності).

До того ж варто пам'ятати про винятки,за яких страховик звільниться від виплат:

1. Випадки завдання шкоди здоров'ю та/або життю через вчинення позичальником протиправних дій, наприклад, їзди в нетверезому стані.
2. Страховий випадок виник через спробу суїциду, при воєнних діях (у тому числі при дії радіації).
3. За твердих доказів навмисного заподіяння шкоди здоров'ю та/або життю з метою отримання страхових виплат.

Як бути у разі смерті отримувача кредиту?

Все майно позичальника, включаючи нерухомість, яка була придбана за іпотекою, за законом переходить у спадок.

• Якщо позичальник був застрахований, і смерть підходила за страховими випадками, то страхова компанія погасить решту заборгованості з іпотеки. Спадкоємці ж у повному праві зможуть користуватись отриманою нерухомістю.
• Якщо ж позичальник не страхувався, то спадкоємцям разом із нерухомістю відійде і борг позичальника.

Важливо:якщо ж вони відмовляться від спадщини, то нерухомість перейде у володіння банку і буде реалізована. Спадкоємцям же в даному випадку розраховувати абсолютно нема на що. Все це говорить тільки на користь і про це варто задуматися.

Порядок дій

Щоб процес страхового відшкодуванняпройшов правильно, потрібно зробити наступне:

1. Спочатку спадкоємцям слід ретельно вивчити деталі страхового поліса.
2. Після визначення всіх нюансів і переконавшись, що смерть підходила під страховий випадок, необхідно направити повідомлення про те, що сталося в страхову компанію. Термін подання повідомлення також зазначений у договорі, і його не варто порушувати, інакше домогтися виплат за іпотекою від страховика майже неможливо.
3. Далі банком буде ініціалізовано розслідування у цій справі.
4. Після чого потрібно зібрати та надати банку необхідні документи.
5. Далі у справу вступить вже страховик, однак у жодному разі не слід припиняти вносити гроші за іпотекою. Робити це потрібно доти, доки страхова компанія не перерахує свої кошти.

З необхідних документівНеобхідно зібрати таке (зазвичай озвучується страховим експертом):

• Договір страхування, страховий поліс.
• Паспорт.
• Заява формою страхової компанії.
• Документи, що підтверджують те, що сталося. Ними можуть бути свідоцтво про смерть позичальника, поліцейський протокол, акт підприємства про нещасний випадок тощо.
• Довідка про розмір заборгованості. Береться у банку.

Страхування життя при оформленні іпотеки не є обов'язковим кроком, проте банки сильно наполягатимуть на його оформленні. Але про це дійсно варто задуматися, адже такий довгостроковий кредит приносить чимало ризиків не тільки банку, а й позичальнику.

При відмові банк перестрахується та підніме відсоток за кредитом. А якщо настане страховий випадок, то від позичальника до спадкоємців перейде і його борг. Страхування життя дозволить уникнути цього: борг виплатить страхова компанія, а нерухомість відійде у спадок.

Якщо ви знайшли помилку, будь ласка, виділіть фрагмент тексту та натисніть Ctrl+Enter.

Іпотечне кредитування сьогодні досить поширений спосіб придбання власного житла. Кожен позичальник уже стикався або чув про страховку за такої позики. Іноді це виявляється неприємним сюрпризом, оскільки змушує клієнта додатково розщедритися. Проте страхування життя і здоров'я при іпотеці хоч і не є обов'язковим, але, на думку більшості фахівців, є «подушкою безпеки» як для позичальника, так і для банку.

Поліс страхування життя при іпотеці зобов'язує страхову компанію виплатити заборгованість за іпотечним кредитом у разі настання страхового випадку із позичальником. Погашення може бути частковим або повним.

Думка експерта

Однією з недорогих та надійних страхових компаній у 2020 році є Інгосстрах. У перелік послуг, що надаються компанією, входить і страхування життя при іпотеці. Ознайомитись з умовами та оформити страховку ви можете на офіційному сайті Інгосстраху.

Тобто ця страховка покриває певні ризики, а саме:

1. Смерть позичальника.У цьому випадку необхідно звернутися до страхової компанії протягом терміну дії договору, але не пізніше 1 року з дати події або хвороби, що закінчилися смертю.
2. Отримання інвалідності 1 чи 2 групи.Звертатися до страховика слід пізніше півроку після закінчення договору страхування.
3. Знаходження на лікарняному листіпонад 30 днів.Залежно від страхової компанії виплата провадиться або відразу, або після закриття лікарняного.

У перших двох випадках страхова компанія виплачує всю суму заборгованості, що діє. А за тривалого лікарняного розрахунок проводиться щодня по 1/30 від платежу за кредитом. Страхування життя дає позичальнику гарантію, що з втрати працездатності його борг продовжить виплачувати страхова компанія, і заборгованості не виникне.

Важливий момент:можливі ситуації, коли після страхової виплати інвалідності позичальник помер. Тоді жодних виплат більше не належить. А якщо спочатку клієнт перебував на лікарняному та страхова компанія перераховувала банку платежі за кредитом, а потім настала інвалідність, то за нею покладено виплати. Але із загальної суми буде віднято платежі по лікарняному.

Щоб застрахувати позичальника і мати право на отримання виплат, потрібно оформити такий самий поліс страхування життя і на нього. Інакше якщо зі співпозичальником станеться страхова подія, кредитний борг не зменшиться, і повністю ляже на плечі позичальника.

Позичальнику важливо знати, що страхова компанія може відмовити у виплаті у таких випадках:

1. Наявність у застрахованого СНІДу чи ВІЛ та перебування на обліку у диспансері.
2. При самогубстві (крім випадку доведення до самогубства, яке має бути встановлене судом).
3. Якщо щодо аналізу крові померлого визначено, що він вживав спиртні напої, наркотичні речовини.
4. Застрахований керував транспортним засобом, які мають прав на його управління.
5. Страховий випадок стався під час злочину, і це доведено судом.
6. Наявність серйозного хронічного захворювання на стадії ув'язнення страхового договору, яку позичальник приховав.

Будь-яка з вищезгаданих обставин призведе до того, що борг перед банком страхова компанія не закриє. Як наслідок, розраховуватися за іпотекою доведеться самому позичальнику або його спадкоємцям (якщо вони вступлять у спадок).

Думка експерта

Олександр Миколайович Григор'єв

Експерт у галузі іпотеки з 10-річним стажем. Є керівником відділу іпотеки у великому банку, на рахунку понад 500 успішно схвалених іпотечних кредитів.

Такі події, як втрата роботи, смерть близького родича (у тому числі й позичальника, якщо на нього окремий полісне оформлявся), затримка зарплати що неспроможні бути основою звернення до страхової компанії. У цих випадках позичальнику слід звернутися безпосередньо до банку для можливої ​​реструктуризації кредиту, якщо це потреба.

Для банку цей вид страхування важливий через велику кредитної заборгованості, до того ж іпотечні кредитивідрізняються тривалим терміном. Ніхто не може впевнено сказати, що буде з клієнтом через той чи інший проміжок часу і чи зможе він виплачувати іпотеку.

Відсутність страховки може призвести надалі до тривалих судових позовів і не завжди банку вдається повернути виданий кредит. У таких суперечках є безліч нюансів, зокрема, не можна відібрати у позичальника єдине житло. Таким чином, для банку поліс страхування життя є додатковим гарантом, що гроші у будь-якому випадку будуть повернуті.

Чи обов'язкове страхування життя під час взяття іпотеки?

Питання, чи обов'язково оформляти страхування життя при іпотеці, дуже актуальне, якщо платежі за страховку високі. Відповідно до ФЗ №102 «Про іпотеку» воно є добровільним. Отже банк не може зобов'язати клієнта оформити страховий поліс.

Однак через збільшення своїх ризиків банк може запропонувати позичальнику інші, більш жорсткі умови кредитування. Зокрема, збільшити відсоткову ставку, зменшити термін, вимагати поруки та ін.

Взагалі, при іпотеці можливі три види страховки:

1. Страхування заставної нерухомості.За законом воно є обов'язковим. Майно страхується від руйнування та зовнішнього ушкодження (наприклад, землетрус, обвалення будинку) на весь термін кредитування. Для страхування внутрішньої обробкита предметів інтер'єру, необхідно включати це до договору окремим пунктом.
2. Страхування здоров'я та життя.При настанні страхової події на будь-якому терміні кредитного договору весь залишок заборгованості або його частина бере на себе страхова компанія.
3. Страхування титулу.Якщо в минулому по іпотечної нерухомостібули спірні питаннящодо власності, то вже після укладання кредитного договору можливі «несподівані гості» у вигляді претендентів на майно позичальника. Титульне страхування саме захищає інтереси банку у разі втрати права власності за клієнтом. До того ж позичальник може укласти окреме страхування титулу на себе, щоб мати «подушку безпеки» у вигляді виплат від страхової компанії, якщо нерухомість юридично виявиться нечистою. Термін дії таких договорів завжди не більше 3 років, оскільки після цього згідно із законом усі майнові суперечки судами не приймаються. Ця страховка при іпотеці не обов'язкова, але банк може вимагати її, якщо нерухомість, що купується, викликає сумніви.

Читайте також інші статті від наших експертів:

Де в 2020 році краще купувати іпотеку, в яких банках самі вигідні умови, і як зробити свою іпотеку максимально вигідною.

При продажі квартири по іпотеці ви обов'язково зіткнетеся з такою процедурою, як оцінка нерухомості. Навіщо вона потрібна і як проходить, суть процедури та основні особливості, з якими доведеться зіткнутися у статті за цим посиланням.

3 докази на користь страховки

Для позичальника страховка життя та здоров'я полегшить його становище за можливих форс-мажорів. Інакше за часткової чи повної втрати працездатності вирішувати питання з кредитом доведеться лише самотужки. Оформлений страховий поліс дозволяє розраховувати на низку преференцій від банків.

З них можна виділити три основні вигоди для позичальника:

1. Знижений відсоток.
2. Відсутність вимоги про обов'язкову поруку.
3. Найменший розмір початкового внеску.

Звичайно, є банки, які пропонують іпотеку взагалі не згадуючи страхування життя. Але рішення у будь-якому випадку залишається за позичальником. Під привабливими пропозиціями часто ховаються вищі комісії та відсотки, адже за відсутності страховки банку доводиться зменшувати свої ризики іншими способами. Ми радимо оформляти іпотечний кредит саме зі страхуванням життя та здоров'я, особливо при тривалому термініпогашення.

Думка експерта

Олександр Миколайович Григор'єв

Експерт у галузі іпотеки з 10-річним стажем. Є керівником відділу іпотеки у великому банку, на рахунку понад 500 успішно схвалених іпотечних кредитів.

Відмова від страхування життя тягне за собою підвищення процентної ставки за іпотекою на 0,5-3,5% різних банках. До позичальника висувають жорсткіші вимоги, іноді зменшуючи максимально можливу суму кредиту, що влаштовує не всіх клієнтів.

При виборі страхової компанії менеджери банку можуть наполегливо пропонувати якогось конкретного страховика. Це відбувається через некомпетенцію окремих співробітниківабо через необхідність виконання плану додатковим послугам. Тим часом, позичальник може застрахуватися в будь-якій страховій компанії, яка відповідає вимогам банку, тобто аккедованої в ньому.

Рекомендуємо порівняти умови та вартість страхування у кількох фірмах – різниця іноді може бути відчутною. Страхуватися в банку найчастіше дорожче, але буває навпаки, коли клієнту пропонують відповідні умови в рамках спеціальних акцій або через тривалу співпрацю з ним.

Життя та здоров'я військовослужбовців та деяких інших категорій позичальників можуть бути вже застраховані. Але відмовитися від такого страхування в банку все одно не вийде. Справа в тому, що за цією страховкою виплату отримує сам позичальник або його родичі та гроші можуть бути не спрямовані на погашення іпотеки. Банку ж необхідно, щоб саме він був вигодонабувачем (тобто одержувачем страхової виплати).

Де роблять страховку для іпотеки – топ-5 компаній

Розглянемо умови 5-ти популярних страхових фірм, у яких можна застрахувати життя та здоров'я для іпотеки. У порівнянні використовуються дані авторитетного рейтингового агентства«Експерт РА» (raexpert.ru) з рейтингу фінансової надійностістрахових організацій, які надають послугу страхування життя.

Інгострах

Одна з великих та відомих фірм на російському ринку. Рейтингове агентство «Експерт РА» характеризує Інгосстрах високою кредитною здатністю, фінансовою надійністю та стійкістю (ruAA).

Організація має привабливі пропозиції щодо іпотечного страхування. Офіси Інгосстраху є навіть у невеликих містах та селищах. На сайті є спеціальний калькулятор, який допоможе розрахувати вартість страховки, виходячи з різних умов.

Після розрахунку клієнту запропонують оформити страховий поліс та сплатити його онлайн, не виходячи з дому. Після оплати на електронну поштунадходить лист із полісом, завіреним електронним підписом. Клієнту залишається лише підписати його зі свого боку.

Страхування життя та здоров'я в Інгосстраху має такі переваги:

1. Велика, стабільна та платоспроможна компанія.
2. Широке поширення у регіонах, малих містах.
3. Знижки при оформленні онлайн. Наприклад, клієнтам Ощадбанку організація надає 15% знижку при онлайн оформленні поліса.
4. Є зручний калькуляторрозрахунку вартості страховки

Калькулятор страхування

Розрахувати страховку на спеціальному калькуляторі Інгосстраху, та оформити її онлайн, можна прямо на нашому сайті або на сайті страхової компанії за цим посиланням.

Наприклад, річна вартість страхування життя та втрати працездатності позичальника-жінки 35 років, для іпотеки, взятої в Ощадбанку під 10% на квартиру з оформленим правом власності, із залишком заборгованості 1 500 000 рублів, обійдеться в 5 211 рублів (з 15%) .

Розрахували вартість страховки життя в Інгостраху

ТСК Страховий Дім

Досить велика та відома компанія, з помірно високим рівнем надійності та фінансової стійкості(ruA+) за версією рейтингового агентства «Експерт РА».

Займає 7 місце зі зборів у ніші страхування життя. Регіональна мережаналічує понад 500 філій та відділень на території країни. Є можливість онлайн оформленняполіса, проте тарифи досить високі.

Розрахуємо вартість страховки у ТСК. Умови ті самі, що й у попередньому прикладі. Вартість страховки за програмою "Захищений позичальник" складе 5 100 рублів. Однак, сума не остаточна і може зміниться у велику сторону при вказівці додаткових даних (вага, місце роботи тощо) при заповненні анкети.

РЕСО Гарантія

Організація займається добровільним страхуваннямвід нещасних випадків та хвороб, страхуванням життя. Рейтинг надійності компанії, на думку агенції «Експерт РА», ruAA+. Організація з високим рівнем надійності, кредитоспроможності та фінансової стійкості.

РЕСО-Гарантія полягає у Всеросійському союзі страховиків, та Федеральному саморегульованому союзі страхових організацій. Є єдиною фірмою, яка страхує клієнтів віком від 60 років. На офіційному сайті є зручний калькулятор розрахунку вартості.

Порахувавши вартість страховки на калькуляторі з тими ж умовами, отримуємо суму 3555 рублів. Сума може змінитися, якщо вказано додаткові дані для оформлення поліса. Для Ощадбанку результат не дійсний, вартість буде більшою.

Розрахунок страховки в РЕСО гарантія

Ощадбанк страхування життя

Дочірня організація Ощадбанку Росії була створена для страхування життя своїх позичальників. У лінійці тарифів є пропозиція «Захищений позичальник» для іпотечних клієнтів. Дозволяє знизити ставку за іпотекою Ощадбанку на 1%.

Агенство «Експерт РА» характеризує компанію максимальним рівнем кредитоспроможності, фінансової надійності та стійкості (ruAAA). Прогноз щодо рейтингу стабільний.

З плюсів виділимо надійність та стабільність компанії, можливість оформлення полісу на офіційному сайті онлайн зі знижкою 10%. Максимальний залишок заборгованості - 1500000 рублів, якщо сума більше, страховка оформляється у відділенні банку.

Мінусом вважається висока вартість поліса – на 30-40% вищою, ніж в інших акредитованих страховиків. Розрахунок на сайті Ощадбанку показує, що вартість страховки за тими ж умовами становитиме 5160 рублів.

Вартість страхування життя в Ощадбанку

СОГАЗ Життя

Дочірня компанія «Газпрому» та банку «Росія». Серйозна компанія з максимальним рівнем фінансової надійності та стійкості за даними «Експерт РА» (рейтинг ruAAA). В основному приймає іпотечних клієнтів Газпромбанку, які практично не мають шансів застрахуватися в іншій організації.

Компанія активно розвиває класичне довгострокове страхування життя в першу чергу для корпоративних клієнтів, банківське страхуванняжиття позичальників, співпрацюючи з банками, та довгострокове страхування життя фізичних осіб, які не є співробітниками партнерських компаній.

Базова ставка страхування життя Ощадбанку становить 0,21%. При страховій сумі 1500000 рублів, вартість поліса на 1 рік складе:

1500000 / 100% * 0,21 = 3150 рублів.

Один з найбільш недорогих варіантівдля Ощадбанку.

Скільки коштує страхування життя за іпотеки і чому воно може подорожчати?

У середньому страхування життя коштуватиме позичальнику у розмірі 0,5–1,5% від суми заборгованості з іпотеки. Поліс, як правило, оформляється на 1 рік та продовжується на наступний. Зі зменшенням суми заборгованості зменшуватиметься і сума страховки. Позичальник також має право змінити страхову компанію.

Вартість поліса та тариф для кожного позичальника визначається за рахунок виваженої оцінки сукупності факторів:

1. Підлога.Для чоловіків ризик за цим фактором вищий, тому коли є вибір кого ставити позичальником, а кого співзаймачем, на перше місце краще поставити жінку. Поліс коштуватиме дешевше на 30-50%. Однак є компанії, які не надають статі істотного значення при виведенні кінцевої суми за страховий поліс.
2. Вік.У людей старшого віку вищий ризик смерті чи хвороби, тому й тариф для них вищий. Різниця в ставках між 25-річним і 50-річним клієнтом може становити 5-10 разів. Позичальникам віком понад 60 років взагалі відмовляють у страховці життя.
3. Наявність хронічних захворювань.Вони підвищують вартість страховки.
4. Загальний стан здоров'я.Від клієнта буде потрібно медична довідка. Будь-які відхилення в тій чи іншій мірі впливають на коефіцієнт, що підвищує. Тому більшість клієнтів вважають за краще мовчати про хвороби. Рекомендуємо не приховувати правду від страховика, оскільки приховування хвороб може бути підставою для відмови у страховій виплаті.
5. Зайва вага.Страховка буде однозначно вищою для позичальників з великою вагою.
6. ПрофесіяЧим більш ризикованою і небезпечною вона є, тим вищим буде тариф. Ризик у бухгалтера та співробітника МНС істотно відрізняється. Останнім взагалі важко знайти компанію, яка погодиться на страхування.
7. Наявність на руках уже чинного полісустрахування життя, де вигодонабувач не банк.Враховується не всіма кредитними установамиАле надати його не буде зайвим.
8. Сума кредиту.Чим вона вище, тим більше коефіцієнти, що підвищують, застосовують страхові компанії.
9. Комісія банка.Деякі банки співпрацюють зі страховими компаніями та беруть комісію за залучених клієнтів. Одні хочуть від страховика 20-50% вартості полісу, інші взагалі на цьому не заробляють, все залежить від банку.

Скільки коштуватиме страхування життя визначається і з урахуванням нюансів у конкретній страховій компанії. До уваги може братися сімейний стан, наявність дітей, інших боргових зобов'язань, майна та ін.

Оформлення комплексної страховки (життя, титулу та застави) зазвичай обходиться дешевше. Позичальників слід застерегти оформляти поліс страхування життя перед тим, як іпотека схвалена. В іншому випадку, якщо банк відмовить, повернути сплачені гроші буде неможливо.

Час на читання: 8 хв

Фіксованої вартості страхового поліса немає, оскільки вона багато в чому залежить від умов конкретного банку та характеристик самого позичальника. Зокрема, факторами, які впливають на цей вплив, є:

1. Особливості об'єкта іпотеки (тобто квартири чи ). Наприклад, вартість поліса може значно зрости, якщо житло розташоване у небезпечній зоні. Страхування титулу (тобто прав власності) також коштуватиме дорожче, якщо нерухомість купується на вторинному ринку.
2. Характеристики позичальника. Зокрема, враховується його вік та сфера діяльності. Наприклад, для молодого офісного співробітника вартість може бути мінімальною, а для або працівника будівельної чи виробничої сфери - значно вищою. Це з тим, що страхова компанія прагне компенсувати можливі ризики.

Вартість страховки прив'язується до величини кредиту та встановлюється у вигляді процентної ставки.

Найчастіше вона становить від 0,5 до 1,5% від усієї суми іпотеки щорічно.

Отримання відшкодування за страхового випадку

При настанні страхового випадку клієнт (у разі його смерті – спадкоємець або ) повинен звернутися до страхової компанії та надати копії підтверджуючих документів. Це можуть бути медичні довідки, висновки лікарів або свідоцтво про смерть. Також варто поінформувати банк про можливі затримки платежів та їх причину.

Після отримання документів страхова компанія вивчає їх і робить висновок про те, чи мав місце страховий випадок, а також визначає розмір відшкодування, що належить клієнту.

Можливо, що виданої суми буде недостатньо для сплати боргу – у цьому випадку частину коштів доведеться погашати самому позичальнику.

Якщо ж страхова компанія взагалі відмовила у виплаті відшкодування, варто поінформувати про це банк. Оскільки кредитор безпосередньо зацікавлений у поверненні коштів, може провести власне розслідування. Непоодинокі випадки, коли після цього страхувальника все-таки примушують до виплати відшкодування.

Підводне каміння при оформленні страховки

Основним ризиком, який несе позичальник під час підписання поліса страхування життя, є включення до договору положень, невигідних йому. Наприклад, багато компаній вказують, що за наявності у клієнта хронічних захворювань, ВІЛ-інфекції чи гепатиту страхова виплатапроводитися нічого очікувати. Список таких обмежень може бути більшим.

У результаті може статися, що отримання відшкодування практично взагалі видається неможливим.

Такий поліс вигідний лише страхувальнику і для клієнта чи банку жодної цінності не становить. Тому саме зацікавлені сторони мають контролювати вміст договору зі страховою компанією та, за необхідності, наполягати на зміні його умов.

Чи можна відмовитись?

У деяких випадках позичальник протягом дії терміну кредитного договору може відмовитися від договору страхування життя (зазвичай його продовжується щорічно). Однак у цьому випадку він має бути готовим до того, що банк може вимагати у нього негайного і повного погашеннясуми боргу, що залишилася.

Крім відмови позичальник може змінити страхову компанію, уклавши договір із іншим страхувальником. Але й у цьому випадку має бути поінформований банк, без згоди якого це неможливо.

Варто врахувати, що банки приймають поліси не від усіх компаній - вона має бути великою та мати можливість відшкодування за свого клієнта значної суми коштів.

У будь-якому випадку конкретні умови щодо зміни страхувальника або повної відмови від поліса містяться в кредитному договорі. Тому на момент підписання документа всі ці питання мають бути вивчені та узгоджені.

Умови страхування від банків

Практично все великі банки, які оформлюють іпотечні кредити, мають укладені зі страховими компаніями договори про оформлення клієнтам полісів. Можна розглянути умови цих полісів на прикладі лідерів ринку:

Ощадбанк

Співпрацює з кількома страховими компаніями та надає клієнту право вибору будь-якої з них. У цьому випадку страховими ризиками є:

• смерть позичальника (внаслідок хвороби чи нещасного випадку);
• втрата їм працездатності та присвоєння І-ІІ групиінвалідності.

Страховий тариф залежить від деяких умов, які клієнт може визначити сам, та становить від 1,99 до 2,99% від суми виданих кредитні кошти. Максимальний розмірвідповідальності, що несе страхова компанія, дорівнює залишку заборгованості клієнта на момент настання страхового випадку.

ВТБ 24

Оформляє поліс комплексного страхування, який, окрім іншого, включає і ризики щодо життя та здоров'я позичальника. У цього кредитора страховими випадками є такі самі ситуації, як і в Ощадбанку. Вартість всієї комплексної страховки становить у середньому 1% від суми кредиту за один рік угоди.

Для більшості позичальників страховка життя є непотрібною послугою, яка нав'язується банком і вимагає лише додаткових витрат. Однак у деяких випадках її наявність дозволяє отримати кошти на виконання своїх боргових зобов'язань, і навіть позбавити спадкоємців чи созаемщиков необхідності погашення чужого кредиту.

Підраховуючи витрати на іпотечне кредитування, необхідно врахувати комісію банку, послуги оцінювача та витрати на страхування.

Звісно, ​​особливої ​​радості додаткові витрати не викликають. Будь-який позичальник не захоче платити там, де можна заощадити.

Потрібне чи ні страхування життя за іпотеки? У разі відмови банк «загрожує» підвищенням ставки за кредитом. І чи варто вигадувати кілька тисяч на внесках, адже гарантувати здоров'я та відсутність фатальних обставин, на жаль, не може ніхто.

Розберемося, чи обов'язково платити страховку позичальнику.

Тим більше, що їх цілих три:

Резюме За першим пунктом у позичальника немає вибору. По другому та третьому варто подумати. Поняття "титул" розкрито в таблиці, а що передбачає страхування життя при іпотеці?

Іпотечний договір найчастіше укладається не так на один рік. За довгий термін статися із позичальником може будь-яке. Банк не візьме до уваги ці обставини.

Гроші потрібно повертати за графіком, самому боржнику чи спадкоємцям. Клієнт без поліса та його близькі залишаться віч-на-віч із проблемою.

Захищений позичальник (спадкоємці) може розраховувати на допомогу при настанні подій:

Щоб не зростали штрафи за прострочення, потрібно вчасно вносити платежі, доки йде збір документів про спадщину, інвалідність тощо.

Також можна відмовитися від страховки життя та здоров'я. Але з огляду на термін кредитування, розумно оформити поліс особистого страхування.

Як оформити страховку життя без переплати чи повернути гроші?

Великі банки відкривають свої страхові компанії. Наприклад, Ощадбанк отримав свого страховика «Сбербанк страхування». Чий поліс запропонують під час оформлення договору позики, пояснювати зайве.

Зручно для бізнесу:гроші крутяться усередині однієї структури. Зручно для клієнта:діє принцип одного вікна.

Але є свої мінуси:

• Поліс тут часто коштує дорожче.
• Усі яйця в одному кошику. Страховик, відповідальний своїми фінансами перед банком, залежить від кредитної організації.
• Страхувати іпотеку доведеться багато років. Чи зручно щороку звертатися до цього відділення?

Крім «кишенькових» страховиків, позичальник дізнається, що є страхові компанії акредитовані. Іпотека може бути застрахована лише у схвалених банком організаціях.

Ми вже писали в одній зі своїх статей про .

Прислухатися до думки банку варто: він перевірив надійність страховика. Але клієнт має право вибрати ту компанію, де дешевша, чия програма страхування влаштовує більше.

Три поради:

1. Якщо на момент кредитування поліс уже є? Зверніться до страховика, він змінить умови страхування. Вигодонабувачем має стати банк.
2. Якщо передумав страхуватись. Законом передбачено «період охолодження». Що це таке? Упродовж п'яти днів поле оформлення клієнт може повернути гроші за поліс, якщо немає страхових подій. Але банк найімовірніше підніме ставку за кредитом на 1-2%, якщо позичальник відмовиться страхувати життя.
3. Якщо вирішив змінити страхову компанію? За метушнею при отриманні кредиту позичальник не порівняв скільки коштує поліс у різних страховиків. А коли знайшов на сайтах калькулятор та зробив розрахунок вартості, зрозумів, що поспішив. Клієнт має право розірвати договір страхування та укласти його в іншому місці. Про це потрібно сповістити банк.

Скільки коштує поліс і чого це залежить?

Скільки коштує страховка? Ставки зі страхування життя починаються від 1%. Але це «середня температура по лікарні», оскільки на розмір премії впливає:

• Інформація про позичальника в анкеті страховика.
• Страхова сума. Чим вона більша, тим дорожче страховка.
• Наявність полісів за іншими видами цієї компанії (знижка постійному клієнту).

У таблиці представлені середні тарифні ставкипопулярних страхових компаній:

За допомогою наданої діаграми можна візуально ознайомитись з тарифною ставкою:

Якщо страховика та умови можна вибрати, то відповідати на запитання анкети потрібно дуже чесно. Можливо, умови будуть не найкращі, натомість у компанії не з'явиться підстав відмовити через помилкові відомості.

Що страховику цікаво знати про клієнта:

1. Особисті дані.
2. Сфера діяльності.
3. Захоплення екстремальним спортом.
4. Медичні питання (від зростання, ваги, шкідливих звичок до тривалості життя родичів та дати останньої лікарняної).

Відео про страхування життя у будь-якій страховій компанії:

Іноді просять пройти обстеження, тариф зросте, якщо:

• У клієнта є зайва вага;
• Є спадкові чи хронічні захворювання;
• Літній вік;
• Небезпечна професія;
• Комплекс цих та супутніх факторів.

До речі, вартість залежить не тільки від віку, а й від статі: страховка для чоловіка коштуватиме дорожче, ніж для жінки. Якщо інші умови дозволяють, розумно зробити основним позичальником жінку чи молодшого.

Укладання договору: збираємо документи, читаємо умови

Приклад договору зі страхування здоров'я

Договір страхування життя, на що звернути увагу:

1. Термін: договір діє період кредитування, але платежі вносяться щорічно.
2. Територія страхування – весь світ.
3. Винятки із виплат: про них йтиметься нижче.

Страхова сума зменшується разом із боргом перед банком, а з ними і страхова премія. Погана новина:тариф під час цього зростає через збільшення віку, тому різницю у внесках рік у рік можна й не відчути.

Для укладання договору потрібні:

• заява-анкета (роздрукують на місці);
• Договір купівлі-продажу або пайової участі(Копія);
• Можуть запитати довідку про те, що клієнт не перебуває на обліку у психіатра.

Фото документів:

Корисне відео:

Виплати: до чого потрібно бути готовим

Є перелік подій, що звільнять страхову компанію від обов'язку платити:

• Якщо шкода здоров'ю, життя завдано в момент скоєння протиправних дій (у тому числі їзда за кермом у нетверезому стані);
• Подія настала через спробу самогубства, війни, дії ядерної енергії;
• Подія викликана захворюванням, яке вже було на момент укладання договору;
• Шкода здоров'ю, життю заподіяно задля отримання страховки (факт має довести сама страхова).

Щоб виплата відшкодування пройшла гладко, потрібно:

1. Повідомити страховика та банк про подію;
2. Звернутися до медиків, а якщо потрібно і до комісії для отримання інвалідності;
3. Зібрати документи;
4. Продовжувати сплачувати іпотеку.

Перелік документів озвучить страховий експерт. Зазвичай до нього входить:

Підведемо підсумки:Застрахувати квартиру банк вимагатиме обов'язково, від інших видів страхування позичальник має право відмовитися. І тут ставка кредиту підвищиться у більшості банків на 1-2%. Є банки-виключення (Газпром не вимагає страхування здоров'я та життя), але їх мало.

Страховий тариф розпочинається від 1%. Клієнт має право шукати дешевий варіант. Антимонопольне законодавствоне дозволить обмежувати його у виборі.