Сума виплат із страхування вкладів. Що таке АСВ і як діє система страхування банківських вкладів у Росії

Вклади
04.07.2020

Страхування вкладів- Система, що дозволяє приватним вкладникам - фізичним особами отримати кошти при відкликанні ліцензії або банкрутстві кредитної організації. Для цього банки сплачують страхові внески за вклади, що залучаються в спеціалізований фондзвідки здійснюються виплати у разі дефолту.

Історія страхування вкладів

Перша система обов'язкового страхуваннявкладів фізичних осібз'явилася США під час Великої депресії в 1933 року виходячи з Акту Гласса-Сигала. Спочатку спеціально створена Федеральна корпорація страхування депозитів виплачувала не більше ніж 5 тис. доларів на одного вкладника. Згодом цю суму було збільшено до 100 тис. На зиму 2017 року вона становить 250 тис. доларів. Аналогічні системи страхування вкладів є й у інших країнах.

Страхування банківських вкладівв Росії

У цьому обов'язкове страхування вкладів фізичних осіб, у РФ служить умовою отримання ліцензії залучення грошей громадян.

Розмір компенсації зі страхування вкладів

При наступі страхового випадкуу банку відшкодування виплачуються як фізичним особам, а й - у другу чергу - індивідуальним підприємцям (ІП). Російські клієнтиотримують 100% від суми застрахованого банківського вкладу, але не більше 1,4 млн рублів за всіма рахунками в одному банку. Також з 1 січня 2019 року система страхування вкладів пошириться на мікро- та малий бізнес. У разі відкликання Центробанком ліцензії компанія, що входить до Реєстру суб'єктів малого та середнього підприємництва, зможе повернути розміщені на рахунку або депозиті гроші в межах 1,4 мільйона рублів.

При цьому валюта перераховується в рублі за курсом ЦП на день настання страхового випадку. Страхові виплати за вкладом в одному банку не впливають на розмір компенсації у разі дефолту в іншому банку для того самого клієнта.

*Однак у разі наявності кредиту в цьому ж банку клієнт отримає суму вкладу за вирахуванням суми боргу.

Незастраховані вклади

До нестрахових, тобто не підпадають під систему страхування вкладів фізичних осіб, належать наступні видикоштів:

  • вклади на пред'явника;
  • кошти, передані банку довірче управління;
  • вклади у закордонних філіях російських банків;
  • грошові перекази без відкриття рахунку;
  • кошти на знеособлених металевих рахунках.

    • Щоб гарантовано отримати компенсацію у разі відкликання у банку ліцензії чи його банкрутства, вкладнику необхідно переконатися у тому, що кредитна організація, де він відкриває рахунок, є учасником системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб. Таку інформацію можна одержати, наприклад, на сайті АСВ.

    Довіряючись їм і не замислюючись про те, чи застраховані їх заощадження. Це дуже важливий нюанс, оскільки страхування вкладівпередбачає можливість отримання компенсації при ліквідації банківської установи. У ситуації з відкликанням ліцензії на діяльність у банку вкладники можуть втратити менше.

    У Останніми рокамиу великих банків, таких як Смоленського банку, Майстер-банку, Банк Югра, були анульовані ліцензії, Бінбанк, Відкриття, Промзв'язокбанк проходили процедуру фінансового оздоровлення, все це говорить про актуальність питання, затребуваність його розгляду та необхідність знати, скільки саме грошових коштівзастраховано державою у 2019 році.

    Вклади, застраховані державою

    За умови участі банківської установи у страховій системі заощаджень страховий випадок передбачений для вкладів фізосіб (причому громадянство не має значення), таких як:

    • термінових і до запитання, включаючи вкладення іноземній валюті;
    • поточних розрахункових рахунків;
    • суми на рахунках ІП (у разі страхового випадку, що мав місце після 1 січня 2014 р.);
    • фінансів на активних рахунках опікунів чи піклувальників;
    • коштів на ескроу-рахунках.

    Гроші і зарплатні прирівнюються до вкладів, і на них також поширюється страховка.

    На яку суму вклади застраховані державою у 2019 році

    Максимальна сумавкладення, гарантована державою у 2019 році та яка підлягає відшкодуванню – 1 мільйон та 400 000 рублів. Ця сума вкладу страхується державоюпісля 29 грудня 2014 р. у разі настання страхового випадку.


    Суми, що підлягають покриттю державою зі страхових випадків для банків в інший період:

    • 700.000 рублів - з 02.10.2008 по 29.12.2014;
    • 400.000 рублів - з 25.03.2007 р. по 01.10.2008 р.;
    • 190.000 рублів - з 09.08.2006 по 25.03.2007;
    • 100.000 рублів - до 09.08.2006 р.

    Яку суму застраховано державою за вкладами

    Розмір страхового внеску, що компенсується державою, сягає одного мільйона чотирьохсот тисяч. Незалежно від кількості вкладів у одному банку, береться загальна сума. Наприклад, всього у банку п'ять вкладів на загальну суму 1.400.000, відповідно і до одержання повністю вся сума вкладених грошей. Однак, якщо сума вкладів перевищує зазначений максимум, отримайте однаково мільйон чотириста тисяч.


    Ця умова поширюється на той випадок, якщо є в різних філіях одного банку – береться максимум з рахунків усіх філій. І навіть якщо загальна сума перевищить мільйон чотириста тисяч, до отримання буде сума не більша за цю кількість. Адже усі філії вважаються одним банком.


    Застраховані гроші згідно із закономвидаються лише у рублях. У ситуації, коли вклад було зроблено в іноземній валюті, робиться перерахунок та повертається еквівалент у рублях за курсом іноземної валюти до рубля, який був у день відкликання у банку ліцензії.

    Виплати відсотків за вкладами

    Гроші вкладають у банк для їхнього примноження та захисту від інфляції. За законом страхування підлягають внесені коштом із відсотками. Нарахування відсотків припиняється з дня відкликання ліцензії банку. Забрати можна всі вкладені гроші з відсотками, нарахованими з дня вкладу і до дня, коли була відкликана ліцензія. Розрахувати нараховані відсотки можна на сайті банку. Досить буде вказати дату здійснення вкладу і його закінчення, тобто. відкликання ліцензії.

    Які гроші не підлягають відшкодуванню у 2016-2018 роках

    Страховому відшкодуванню підлягають в повному обсязі кошти. До переліку, що надається страховими агентами, входять:

    • розрахункові рахунки ІП та юридичних осіб;
    • гроші та активи в довірчому управлінні;
    • вклади у закордонних філіях банків РФ;
    • електронні гроші;
    • знеособлені металеві чи інвестиційні рахунки;
    • доходні та накопичувальні рахунки;
    • бонусні програми (за їх наявності та участі в них).

    Страхові виплати

    При виникненні ситуації, коли у , в якому знаходяться ваші вкладені гроші, відкликали ліцензію, рекомендується зберігати спокій та стежити за новинами.


    Мінімум через сім днів можуть з'явитися перші новини зі страхової компанії та агентство зі страхування вкладів (АСВ) опублікує в пресі інформацію про те, який із банків вироблятиме страхові виплати.


    Це буде банк-агент, до якого АСВ переказує страхові внески. Цей банк має багато філій, тому немає сенсу з першого ж дня стояти в довгих чергах за отриманням грошей. За законом зняти кошти можна протягом наступних двох років з моменту ануляції ліцензії банку, написавши відповідну заяву, навіщо обов'язково потрібно буде наявність паспорта. Отримати гроші можна одразу після написання заяви. При незгоді з сумою, що відшкодовується, необхідно звертатися до АСВ.

    Вкладення коштів після виплати страховки

    Втрачати віру в банки не варто. Якщо все вирішилося позитивно, і вам повністю виплатили всі фінанси, варто подумати, як змусити гроші знову працювати. Це може бути вкладення грошей до банківської установи на короткий строкпід добрі відсоткиабо здійснення довгоочікуваної покупки. Як один із рекомендованих варіантів – вкладення коштів у нерухомість, початкового внескуза іпотеку

    Подальші дії щодо майна банку

    Будь-яка банківська установа включає вкладників, майно, . Майно ліквідованого банку виставляється на аукціон і отримані гроші лунають у рівних відсотках кредиторам. Чи достатньо фінансових коштівпокриття всіх боргів банку знає лише АСВ.


    Нерідко кредиторами є і самі вкладники (якщо сума вкладення була понад 1 мільйон 400 тисяч). Такі вкладники та інші кредитори входять до комітету, який слідкує за ходом проведення аукціону.


    Надалі зборах Ради кредиторів, які з одинадцяти членів, вирішується питання продажу активів банківської установи. Проходять збори кожного робочого буднього дня. Після прийнятого комітетом рішення майно продається і всі одержують відшкодування грошових вимог.

    Зміст

    Банківська криза змушує хвилюватися вкладників, які переживають за збереження своїх грошей. У багатьох виникає питання, як працює закон про страхування вкладів, чи ймовірно, що гроші повернуть, якщо у банку виникли форс-мажорні обставини. Страхування вкладів фізичних осіб забезпечується державою, проте банк, де приватна особа має депозит, має бути учасником системи гарантування повернення фінансів фізичним суб'єктам правовідносин. Щоб швидко повернути гроші потрібно знати нюанси роботи системи страхування депозитів.

    Що таке страхування вкладів

    Щоб уникнути паніки серед населення, пов'язаної зі збоями у роботі фінансово-кредитних організацій, припиненням їх діяльності, держава запровадила страхування вкладів у банках, тобто гарантованих сум компенсації, які виплачуються вкладнику. Світова практикапоказує, що державне страхування вкладів фізичних осіб є надійним та ефективним механізмом, що знижує соціально-економічні наслідки кризи банківської сфери.

    Механізм необхідний формування довіри фізичних осіб до банків, спонукаючи їх вкладати гроші у «довгі» депозити, розраховані не так на рік. Однак, оскільки Центральний банкРосії (ЦБР) воліє не закривати банківські структури, а проводити оздоровчий комплекс заходів із виправленню кризової ситуації, у якому фізичні суб'єкти мають доступ до своїх фінансів, система страхування має меншу актуальність, ніж 3-5 років тому.

    Як працює система страхування вкладів фізичних осіб

    Договір про залучення заощаджень повинен говорити, що банк бере участь у програмі захисту накопичень населення, реалізованої державою. Це дає фізичним особам упевненість, що при настанні форс-мажорних обставин, коли фінансова структура не може виконувати свої зобов'язання перед вкладниками, останні гарантовано отримають свої гроші від Агентства, яке здійснює страховку вкладів. Механізм роботи Агентства спирається на законодавство Росії, де детально прописано права вкладників для отримання компенсації.

    Нормативно-правова база

    Компенсація за сумами страховки здійснюється відповідно до Федеральним законом№ 177 від 23.12.2003 р. "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації", визначальним норми, правила, розмір зобов'язань, за якими здійснюється страхування вкладів фізичних осіб. Згідно з цим правовим актом, будь-який фізичний об'єкт правових відносинз банком може направити до уповноваженого органу клопотання про відшкодування коштів, які банк не в змозі виплатити за своїми зобов'язаннями.

    Держава гарантує громадянам повернення коштів за таких умов:

    • Фінансово-кредитна організація полягає у реєстрі банків, які беруть участь у програмі компенсації коштів за депозитами. Згідно із законом, при укладанні договору про залучення фінансів будь-яка банківська структураповинна інформувати фізичну особу про своє перебування у реєстрі.
    • Договір про залучення фінансових ресурсів діє за умов, які підпадають під визначення страхового випадку.

    Агентство зі страхування вкладів

    Державна корпорація Агентство зі страхування вкладів є регулятором взаємин між фінансовою організацією та приватними особами. Агентство працює, спираючись на 177-ФЗ, та обсяг коштів, які можуть бути використані для компенсації фізичним особам, становить понад 85 млрд. рублів. Це майно Агентство отримує з перерахувань банків (будь-яка фінансова структура для отримання ліцензії ЦБР повинна перераховувати фонду обов'язкового страхування вкладів певний відсоток), або від інвестицій.

    Агентство активно працює за процедурами, пов'язаними з банкрутством банківських установ, проводить санаційні заходи щодо їх оздоровлення, надає підтримку добровільним інвесторам. До складу Ради директорів цієї державної корпорації входять представники Центробанку та вищі урядовці, що забезпечує максимальну гарантію повернення грошей за вимогами вкладників.

    Банки, що входять до системи державного страхування вкладів

    На сайті АСВ можна побачити, що у реєстрі учасників знаходяться такі фінансові структури:

    • Ощадбанк РФ;
    • ВТБ 24;
    • Альфа-груп;
    • Промзв'язокбанк;
    • Райффайзенбанк;
    • Росдержстрах банк;
    • Ренесанс кредит;
    • Россільгоспбанк;
    • Російський Стандарт.

    За даними АСВ, реєстр налічує понад 850 фінансових організацій. Якщо приватному вкладнику під час укладання договору банківського депозиту не пред'являють офіційні дані у тому, що фінансова установа здійснює страхування вкладів фізичних осіб, він зіткнувся з шахраями. Будь-який банк має обов'язково брати участь у програмі компенсації депозитів приватним особам.

    Страхування банківських вкладів – особливості процедури

    Відповідно до 177-ФЗ будь-які кошти, що поміщаються фізичним суб'єктом правовідносин до банку, з відкриттям банківського рахунку, для придбання вигоди у вигляді відсоткових відрахувань, а також відсотки, що «набігають» за час користування фінансовою установоюцими грошима вважаються застрахованими. До таких депозитів відносяться і карбованцеві, і валютні заощадження приватних осіб. Максимальну суму страхування вкладів, згідно з поправкою від 19.12.2014 р., встановлено в 1,4 млн. рублів. Застрахованими вважаються такі види фінансових коштів, що підлягають поверненню:

    • відправлені на різні депозити, термінові та до запитання, у рублях та іноземній валюті;
    • розміщені на рахунках, що передбачають виплати зарплат, допомоги, пенсій фізичним суб'єктам правових відносин;
    • призначені потреб приватних підприємців;
    • розміщені на рахунках опікунів, піклувальників для передачі коштів їх підопічним;
    • наявні на рахунках типу ескроу, які призначені для здійснення угод фізичних осіб з купівлі-продажу нерухомості;
    • що знаходяться на дебетових фізичних пластикових носіях, емітованих цією фінансовою установою.

    Які кошти фізичних осіб не підлягають обов'язковому страхуванню

    Слід знати, що законодавство обумовлює винятки, якими деякі види грошових сум, збережені об'єктами правових взаємин у банках, не підлягають компенсації, і страхування вкладів фізичних осіб них не поширюється. До них відносяться:

    • Суми на рахунках громадян, які здійснюють юридичну допомогуприватних осіб (адвокатів, нотаріусів), якщо ці гроші витрачаються на робочі потреби.
    • Банківські депозити, оформлені на пред'явника.
    • Фінанси, які приватна особа передає банку для інвестицій у довірче управління.
    • Гроші, що у закордонних філіях російських банків.
    • Кошти, для перерахування яких не відкривається дебетовий рахунок (електронні платежі).
    • Додаткові грошові суми на номінальних металевих знеособлених рахунках.

    Страхові випадки

    Відповідно до законодавства, страхування заощаджень фізичних осіб здійснюється у таких випадках:

    • Якщо ЦБР відкликає видану їм ліцензію банку. Учасник реєстру підлягає запровадженню зовнішнього управління, більше немає права здійснювати свою роботу з фізичними та юридичними особами, розпоряджатися фінансами, виконувати свої зобов'язання перед клієнтами.
    • При введенні ЦП мораторію вимоги кредиторів. Така ситуація виникає під час проведення процедури банкрутства. кредитної установиіз метою реструктуризації боргів. Слідкує за проведенням мораторію АСВ, тривати такий стан може 12 місяців, після чого приймається рішення або про його припинення, або про пролонгацію на півроку.

    Відгук ліцензії ЦБР

    Головний банкзабирає видану ним ліцензію на здійснення банківської діяльностіу фінансової організації за таких обставин:

    • якщо банк перевищує свої повноваження та здійснює ризиковані операції з видачі великих безповоротних кредитів;
    • зниженні статутного капіталунижче за заявлену в установчих документах суму;
    • якщо фінансова структура цілеспрямовано і не виконує вимоги ЦБ РФ;
    • за неможливості задовольнити вимоги кредиторів та претензії клієнтів щодо зобов'язань банку;
    • при виявленні шахрайських схем відмивання грошей, наданні неправильних даних звітності;
    • невиконання рішень судів;
    • критичному скороченні залишків коштів нижче 2%.

    Наступного дня після відкликання ліцензії ЦБ вводить зовнішнє управліннядля упорядкування фінансової структурита її подальшої ліквідації. Фізичні особи можуть претендувати на відшкодування коштів, що лежать на депозитах у цій банківської організації, через 2 тижні після фіксації настання цього страхового випадку, за умови, що їх кошти були застраховані.

    Введення ЦП мораторію задоволення вимог кредиторів банку

    Цей захід є тимчасовим стосовно кредитно-фінансової організації, і встановлюється для упорядкування її функціонування. Мораторій дає право фізичним особам отримання не лише вкладеної суми, а й у відсотків за нею у разі настання страхового випадку. Компенсація відсотків відбувається окремо, вони розраховуються, виходячи від 2/3. ключової ставкиЦБ РФ.

    Звертатися в агентство, що займається виплатами, потрібно через 2 тижні після мораторію, але не пізніше, ніж за 2 тижні до його припинення. Якщо вкладник не звернувся до АСВ з поважних причин за вказані терміни, то гроші можуть бути йому видані індивідуальному порядку, при пред'явленні потрібних документів. При припиненні дії мораторію можливі два варіанти:

    • у банку відкликається ліцензія, і він припиняє існування;
    • проведені санаційні заходи сприятливо позначаються на фінансовому станіорганізації, і вона продовжує роботу у колишньому режимі.

    Страхове відшкодування за вкладами

    Згідно із законом про страхування вкладів фізичному учаснику правовідносин, при зверненні до АСВ 100% страховки виплачується за депозитом. Якщо приватна особа мала кілька депозитів у цій організації, то розмір внесків перераховується пропорційно кожному вкладу. Проте слід знати, що закон про страхування передбачає максимальний розміркомпенсації 1,4 млн. рублів, і, якщо сума за всіма вкладами сукупно перевищує цю цифру, компенсація різниці по внесках визначається на суді згідно зі списком кредиторів 1-ї черги.

    Компенсація за рахунками ескроу виробляється у 100% -ном обсязі, а то й перевищує суму 10 млн. рублів. Виплати за цим страховим випадком здійснюються Агентством в окремому порядку, після розгляду всіх документів щодо відкриття цього рахунку. Гроші можна отримати безпосередньо у відділенні АСВ через банки-агенти, призначені фондом, або поштою.

    Розмір виплат

    У законодавстві, що встановлює правила зі страхування фізичних осіб, обговорюється окремо ситуація, за якої власник вкладу одночасно мав депозит у банківській організації, і брав кредит там же, який на момент настання страхового випадку не був погашений повністю. Сума компенсації буде розраховуватися як різниця між дебетовим та кредитним рахунком, з урахуванням всіх сум зобов'язань дебітора та кредитора. Страхові внескивиплачуються у своїй в індивідуальному порядку.

    Валюта відшкодованої суми

    Компенсація по вкладах виробляється у рублях, тому всім вкладів у валюті здійснюється перерахунок відповідно до курсу ЦБ з цієї валюті на момент настання страхового випадку. Якщо вклад розміщено у валюті, то відсотки за валютними депозитами розраховуються, виходячи з даних Центробанку за середніми процентними ставками на даний видбанківського депозитного продукту.

    Якщо було введено мораторій, і не хочеться отримувати компенсацію в рублях за валютному вкладу, можна запастися терпінням і почекати закінчення санаційних заходів. Фінансова організаціяпочне роботу в колишньому режимі та задовольнятиме претензії щодо вкладів пропорційно депозитним договорам. Однак у такій ситуації є ймовірність не отримати взагалі внесеної вкладником суми, якщо банк припинить існування після закінчення мораторію.

    Як отримати страхові виплати за вкладами

    Щоб не постраждати внаслідок банкрутства банківської установи та повернути кошти, слід зробити наступні кроки:

    • Перевірити встановлений законодавством перелік застрахованих коштів та дізнатися, чи належать ваші заощадження до них.
    • На сайті АСВ переконатися, що даний банкє учасником ССВ;
    • Зі ЗМІ, банківських повідомлень, повідомлень вкладникам дізнатися, який банк-агент був призначений АСВ для проведення виплат.
    • Вибрати самий зручний спосіботримання виплати компенсацій – готівкою, безготівковим перерахуванням, поштовим переказом.
    • Написати заяву про виплату страховки до банку-агента і прийти туди особисто з необхідними документами.
    • Протягом 3 робочих днів одержати вказаним способом необхідну суму.
    • Якщо розмір вкладу перевищує максимальну ставку страхової виплати, то для компенсації різниці, яку не покриває страхування, звернутись до суду нарівні з іншими кредиторами банку.

    Документи для подання до АСВ

    Відшкодування виплачується АСВ при пред'явленні наступних документів:

    • Заяви вкладника за встановленою формою. Якщо обрано спосіб отримання грошей поштою, заявку доведеться завірити у нотаріуса.
    • Паспорти чи іншого посвідчення особи, про яку є дані у загальному реєстрі клієнтів банківської організації.
    • При зверненні не самого вкладника, яке представника потрібна завірена нотаріусом довіреність право вимоги виплат.
    • Якщо за виплатою відшкодування звертається на саму фізичну особу, яка укладала договір про її відкриття, а спадкоємець вкладника, то потрібно подати документи, що свідчать про його право на спадщину.

    Відео

    Знайшли у тексті помилку? Виділіть її, натисніть Ctrl+Enter і ми все виправимо!

    Система обов'язкового страхування вкладів (ССВ)- Спеціальна Державна програма, що реалізується відповідно до Федерального закону від 23 грудня 2003 року № 177-ФЗ «Про страхування вкладів у банках Російської Федерації».

    Основними цілями ССВ є:

    • захист прав та законних інтересів вкладників банків Російської Федерації;
    • зміцнення довіри до банківської системи Російської Федерації та стимулювання залучення коштів у банківську системуРосійської Федерації.

    Державна корпорація «Агентство зі страхування вкладів» (далі – Агентство) створена для забезпечення функціонування ССВ та насамперед для забезпечення виплати відшкодування за вкладами у банках – учасниках ССВ у разі настання страхового випадку.

    Дія системи обов'язкового страхування вкладів

    Участь у ССВ є обов'язковою для всіх банків, які мають право на роботу зі вкладами фізичних осіб. Вклади вважаються застрахованими з дня включення банку до реєстру банків – учасників ССВ. Актуальний перелікбанків – учасників ССВ публікується на офіційному сайті Агентства в інформаційно-телекомунікаційній мережі «Інтернет»

    В даний час під захистом ССС знаходяться вкладники 724 (дані на 13 грудня 2019 р.) банків - учасників системи страхування вкладів, у тому числі:

    • діючих банків, які мають ліцензію на роботу з фізичними особами - 365;
    • діючих кредитних організацій, які раніше приймали вклади, але втратили право на залучення коштів фізичних осіб -6;
    • банків, що у процесі ліквідації - 353.

    Страхування підлягають кошти вкладників, які уклали з банком договір банківського вкладу або договір банківського рахунку, у тому числі вклади, засвідчені ощадними сертифікатами.

    Відповідно до федерального закону до вкладників віднесено:

    • фізичні особи – громадяни Російської Федерації, іноземний громадянин, особа без громадянства;
    • фізичні особи – індивідуальні підприємці (ІП);
    • юридичні особи, віднесені відповідно до законодавствомРосійської Федерації до малих підприємств, відомості про які містяться у провідному ФНП Росії єдиному реєстрісуб'єктів малого та середнього підприємництва (МСП).

    Не підлягають страхуванню кошти:

    • розміщені на банківських рахунках (у вкладах) адвокатів, нотаріусів та інших осіб, якщо такі банківські рахунки (вклади) відкриті у зв'язку із професійною діяльністю;
    • розміщені у банківські вклади, внесення яких засвідчено депозитними сертифікатами;
    • передані банкам довірче управління;
    • розміщені у вклади в філіях банків Російської Федерації, що знаходяться за межами Російської Федерації;
    • є електронними коштами;
    • розміщені на номінальних рахунках, за винятком окремих номінальних рахунків, що відкриваються опікунами чи піклувальниками на користь підопічних;
    • розміщені на заставних рахунках;
    • розміщені у субординованих депозитах;
    • розміщені юридичними особами або на їхню користь, за винятком коштів, розміщених малими підприємствами або на їхню користь.
    Право вкладника на відшкодування за вкладами виникає у разі настання страхового випадку.

    Страховим випадком є ​​одна з наступних подій:

    1) відгук (анулювання) Банком Росії у банку ліцензії на здійснення банківських операцій; 2) введення Банком Росії відповідно до законодавствомРосійської Федерації мораторію задоволення вимог кредиторів банку. Страховий випадок вважається настав з дня відкликання (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії чи з дня запровадження мораторію задоволення вимог кредиторів банку.

    Інформування Агентством вкладників про настання страхового випадку

    Інформація про настання щодо банку страхового випадку публікується на офіційному сайті Банку Росії та на офіційному сайті Агентства у мережі «Інтернет», а також у засобах масової інформації. Агентство протягом 5 робочих днів з дня отримання з банку, щодо якого настав страховий випадок, реєстр зобов'язань банку перед вкладниками розміщує на офіційному сайті Агентства в інформаційно-телекомунікаційній мережі «Інтернет» та направляє до цього банку, а також до Банку Росії для розміщення на його офіційному сайті в інформаційно-телекомунікаційній мережі «Інтернет» та в періодичне друковане видання за місцем знаходження цього банку повідомлення, що містить відомості про місце, час, форму та порядок прийому заяв вкладників про виплату відшкодування за вкладами. Крім того, протягом 1 місяця з дня отримання з банку реєстру зобов'язань банку перед вкладниками Агентство надсилає також відповідне повідомлення кожному вкладнику цього банку, дані про який містяться в реєстрі та перед яким на дату направлення цього повідомлення банк має зобов'язання за вкладами.

    Всі ці відомості вкладник може отримати за телефоном гарячої лініїАгентства (8-800-200-08-05) (дзвінки по Росії безкоштовні).

    Вкладник також може оформити підписку на новини по банку, що його цікавить, на офіційному сайті Агентства в мережі «Інтернет». В цьому випадку вкладнику на адресу електронної пошти, вказаний ним під час оформлення підписки, надсилаються в автоматичному режимі новини, що розміщуються на сайті Агентства у розділі «Страхування вкладів/Страхові випадки» по даному банку.

    Розмір страхового відшкодування

    Розмір підлягає виплаті відшкодування за вкладами визначається з суми застрахованих відповідно до федеральним законом зобов'язань банку перед вкладником.

    Відшкодування за вкладами виплачується Агентством вкладнику банку розмірі 100 відсотків суми всіх його вкладів, включаючи відсотки, але з більше 1,4 млн крб. в сукупності.

    За рахунками ескроу, відкритим для розрахунків з угоди купівлі-продажу нерухомого майната для розрахунків за договором участі у пайовому будівництві, Максимальний розмір страхового відшкодування дорівнює 10 млн руб. Відшкодування за рахунками ескроу розраховується та виплачується окремо від відшкодування за іншими вкладами.

    Відсотки розраховуються на дату настання страхового випадку, виходячи з умов кожного конкретного договору банківського вкладу (рахунку).

    За банківськими вкладами, вираженими в іноземній валюті, сума відшкодування розраховується у валюті Російської Федерації за курсом, встановленим Банком Росії на день настання страхового випадку.

    Суми зустрічних грошових вимог банку до вкладника (наприклад, за кредитом, взятим вкладником у тому самому банку) віднімаються при розрахунку відшкодування, що виплачується Агентством, із суми вкладів. При цьому віднімання суми зустрічних вимог не означає їх автоматичного погашення (повного чи часткового). Зобов'язання вкладника перед банком зберігаються у колишньому розмірі і мають виконуватися належним чином відповідно до умов укладених з банком договорів.

    При повному чи частковому погашенні вкладником заборгованості перед банком вкладник має право отримати страхове відшкодування у відповідному розмірі. При цьому він може направити до банку заяву у вільній формі щодо внесення відповідних змін до реєстру зобов'язань банку перед вкладниками.

    Отримати інформацію про всіх доступних способахпогашення кредиту та сплатити кредит банку, у якого відкликано ліцензію на здійснення банківських операцій, можна на платіжному порталі Агентства: www.payasv.ru.

    Виплата страхового відшкодування

    Прийом заяв вкладників про виплату відшкодування за вкладами та виплату відшкодування за вкладами починаються, як правило, через 10–14 календарних днівпісля настання страхового випадку. Вказаний час необхідний Агентству для отримання від банку інформації про вклади (реєстр зобов'язань), її перевірку та організацію виплат.

    Звернутися по виплату можна протягом усього періоду ліквідації банку. У середньому процедура ліквідації банку займає близько трьох років.

    Страхове відшкодування вкладникам, які не встигли звернутися за виплатою страхового відшкодування, здійснюється Агентством за заявами у виняткових випадках, наприклад, при тяжкій хворобі, тривалому закордонному відрядженні, військовій службі.

    З метою забезпечення максимально швидких виплат відшкодування за вкладами прийом від вкладників заяв про виплату відшкодування за вкладами (бланк заяви розміщено на офіційному сайті Агентства у мережі «Інтернет») та інших необхідних документів, а також сама виплата відшкодування можуть здійснюватися Агентством через банки-агенти, що діють від його імені та за його рахунок.

    Відбір банків-агентів складає конкурсній основі. Оголошення про результати відбору банків-агентів розміщується на офіційному сайті Агентства в мережі Інтернет не пізніше 7 днів після настання страхового випадку.

    Виплата відшкодування за вкладами провадиться протягом 3 робочих днів з дня подання вкладником у банк-агент заяви про виплату відшкодування за вкладами та документа, що засвідчує особу. Виплата відшкодування може здійснюватися як готівкою, так і шляхом перерахування коштів на зазначений вкладником банківський рахунок, відкритий у банку. Виплата відшкодування за вкладами індивідуальних підприємцівздійснюється лише на рахунок, відкритий для провадження підприємницької діяльності. Виплата відшкодування за вкладами малого підприємства провадиться на банківський рахунок даного малого підприємства, відкритий у банку.

    Терміни початку виплат та найменування банку-агента, включаючи адреси його офісів, де можна отримати страхове відшкодування, публікуються на офіційному сайті Агентства у мережі «Інтернет» та у засобах масової інформації.

    У разі прийняття судом рішення про ліквідацію банку розрахунки з вкладниками у частині, що перевищує здійснену Агентством виплату, проводяться в ході процедури конкурсного провадження або примусової ліквідації, що здійснюється за рішенням арбітражного суду. Такі вимоги вкладників задовольняються у складі вимог кредиторів першої черги.

    Фінансові основиССВ

    Для страхових виплат федеральним законом передбачається формування фонду обов'язкового страхування вкладів (далі – Фонд). Фонд формується із страхових внесків банків – учасників ССВ, доходів від інвестування тимчасово вільних коштівФонду, майнового внеску Російської Федерації.

    Страхові внески сплачуються банками – учасниками ССВ щокварталу. Розмір ставок страхових внесків встановлюється Радою директорів Агентства. З ІІІ кварталу 2015 року запроваджено механізм сплати внесків за диференційованими ставками. Застосування підвищених ставок залежить від максимальних процентних ставокбанків за залученими ними вкладами та оцінки Банком Росії їх фінансового стану, включаючи введені Банком Росії заходи реагування нагляду.

    Порядок і механізми контролю над інвестуванням тимчасово вільних коштів Фонду встановлено Урядом Російської Федерації. Перелік дозволених інвестування активів суворо регламентований. Дані про доходи від інвестування коштів Фонду публікуються у річних звітахАгенції.

    Витрачені на виплати кошти Фонду повністю або частково повертаються до Фонду при задоволенні вимог Агентства до банків, що ліквідуються, що перейшли до нього в результаті виплати страхового відшкодування їхнім вкладникам.

    Кошти Фонду мають суворе цільове призначеннята можуть витрачатися лише на виплату відшкодування за вкладами. З метою контролю за цільовим витрачанням кошти Фонду враховуються на рахунку Агентства, що спеціально відкривається, в Банку Росії.

    Фінансова стійкістьССВ забезпечується майном Агентства, а за необхідності коштами федерального бюджету, і навіть кредитами, наданими Банком Росії.

    Закон про страхування вкладів

    Словник основних термінів

    Агентство зі страхування вкладів (АСВ)– некомерційна організація, створена державою для забезпечення роботи Системи страхування вкладів (ССВ)та захисту інтересів вкладників. АСВ діє виходячи з Федерального закону від 23 грудня 2003 року №177-ФЗ «Про страхування вкладів у банках Російської Федерації» (Федеральний закон №177-ФЗ). Організаційно-правова форма АСВ – державна корпорація. Саме АСВ організує виплату фізичним та юридичним особам відшкодування за вкладам,страхування яких здійснюється відповідно до Федеральним законом № 177-ФЗ,із коштів фонду обов'язкового страхування вкладів.

    Банк – учасник ССВ- Кредитна організація, що має право залучати кошти населення в вклади. Банк має сплачувати страхові внескив Фонд обов'язкового страхування вкладів;інформувати вкладників про свою участь у ССВ, про порядок та розміри отримання відшкодування за вкладами; вести облік зобов'язань банку перед вкладниками.

    Вклад– кошти, розміщені вкладниками у банки – учасники ССВбіля Російської Федерації виходячи з договору банківського вкладу чи договору банківського рахунки. Поняття «вклад» включає капіталізовані (зараховані) відсотки на суму вкладу. Страховому захисту підлягають вклади як і рублях, і у іноземній валюті. Виняток окремих видів грошових зобов'язань із страхування встановлюється законом. Зокрема, не підлягають страхуванню: кошти, які розміщені на банківських рахунках (у вкладах) адвокатів, нотаріусів та інших осіб, відкритих для здійснення професійної діяльності; вклади, внесення яких засвідчено депозитним сертифікатом; кошти, передані банкам довірче управління; вклади у філіях російських банків, які перебувають за кордоном; електронні кошти; кошти, розміщені на номінальних рахунках, за винятком номінальних рахунків, які відкриваються опікунам або піклувальникам та бенефіціарами за якими є підопічні, заставні рахунки та рахунки ескроу, якщо інше не встановлено Федеральним законом № 177-ФЗ; кошти, розміщені у субординованих депозитах; кошти, розміщені юридичними особами або на їхню користь, за винятком коштів, розміщених малими підприємствами або на їхню користь. Крім того, не підлягають страхуванню вклади, які не номіновані в грошових одиницях(Наприклад, в грамах дорогоцінних металів).

    Вкладник- громадянин Російської Федерації, іноземний громадянин, особа без громадянства, у тому числі здійснюють підприємницьку діяльність, або юридична особа, віднесена відповідно до законодавства Російської Федерації до малих підприємств, відомості про які утримуватись в єдиному реєстрі суб'єктів малого та середнього підприємництва, ведення якого здійснюється відповідно до Федерального закону від 24 липня 2007 р. № 209 - ФЗ «Про розвиток малого та середнього підприємництва в Російській Федерації», які уклали з банком договір банківського вкладуабо договір банківського рахунку. Вкладник наділений законом правом на отримання страхового відшкодуванняу банку, щодо якого настав страховий випадок. Для того, щоб скористатися цим правом, вкладнику-фізичній особідостатньо подати відповідну заяву та документ, що засвідчує його особу. Зустрічні вимоги– грошові зобов'язання вкладникаперед банком (залишок заборгованості за кредитом, овердрафтом тощо). Зустрічні вимоги зменшують розмір зобов'язань під час розрахунку страхового відшкодування. Виплата страхового відшкодування не тягне за собою автоматичного припинення (заліку) зустрічних вимог.

    Реєстр банків – учасників ССВ– перелік банків, вкладиу яких застраховані відповідно до Федеральним законом № 177-ФЗ. Ведення реєстру здійснюється АСВ. Він доступний для ознайомлення на офіційному сайті АСВ у мережі Інтернет. Якщо щодо банку настав страховий випадок, він підлягає виключенню з реєстру після завершення АСВ процедур банкрутства (ліквідації) банку.

    Реєстр зобов'язань банку– перелік зобов'язань банку перед вкладниками та зустрічних вимогбанку до вкладникам, на підставі яких здійснюється виплата страхового відшкодування. Містить відомості: вкладниках; о вкладахі про зустрічних вимогбанку до вкладнику.

    Система страхування вкладів (ССВ)- Спеціальна державна програма, що реалізується відповідно до Федерального закону «Про страхування вкладів у банках Російської Федерації». Її основне завдання - захист заощаджень населення, що розміщуються в російських банках. ССВ дозволяє вкладникампри настанні страхового випадку отримати відшкодуванняза вкладами у межах встановленого законом максимального розміру страхового відшкодування. Механізм страхування вкладів максимально простий і вимагає від вкладника жодних попередніх дій: вкладита рахунки фізичних та юридичних осіб у банку-учаснику ССВ, що підлягають страхуванню відповідно до Федеральним законом № 177-ФЗ, страхуються «автоматично» з розміщення коштів у банку виходячи з договору банківського вклада/счета.

    Страхове відшкодування (відшкодування за вкладом/вкладами)– грошова сума, що підлягає виплаті вкладникупри наступі страхового випадку. Встановлюється виходячи із суми зобов'язань банку перед вкладникомза вирахуванням зустрічних вимогбанку.
    Відшкодування за вкладами виплачується у вигляді 100% суми всіх вкладів у банку, але з максимального розміру страхового відшкодування, встановленого законодавством. У суму вкладу входить як сума внесених вкладником коштів, і капіталізовані (зараховані) відсотки по вкладу. Страхове відшкодування виплачується у рублях протягом трьох робочих днів після подання вкладником (його представником, спадкоємцем, правонаступником) заяви про виплату та необхідних документів (документа, що засвідчує особу, довіреності, документа про право на спадщину), але не раніше 14 робочих днів з дня настання страхового випадку, якщо більше ранній термінне визначено рішенням Правління АСВ. Вклади в іноземній валюті перераховуються на рублі за курсом Банку Росії на дату наступу страхового випадку.

    Максимальний розмір страхового відшкодування- Встановлене законом обмеження на сукупну суму відшкодування за вкладами, що виплачується одному вкладнику в одному банку. Починаючи з 30 грудня 2014 р. максимальний розмір страхового відшкодування складає 1,4 млн. руб. окремим видамрахунків (рахунки ескроу, відкриті для розрахунків по угоді купівлі-продажу нерухомого майна, та рахунки ескроу, відкриті для розрахунків за договором участі у пайовому будівництві) максимальний розмір страхового відшкодування становить 10 млн. руб.

    Страховий випадок- Відкликання (анулювання) у банку – учасника ССВліцензії Банку Росії за проведення банківських операцій чи запровадження Банком Росії мораторію задоволення вимог кредиторів банка.

    Страхові внески банків- Щоквартальні відрахування банків-учасників ССВ до фонду обов'язкового страхування вкладів. З 1 липня 2015 р. запроваджено диференційовані ставки страхових внесків: базова, додаткова та підвищена додаткова.

    Фонд обов'язкового страхування вкладівфінансову основу ССВ. Фонд складається з майнового внеску Російської Федерації, страхових внесків банків – учасників ССВ, доходів від розміщення коштів фонду у державні та корпоративні цінні папери, грошових коштів та майна, отриманих від задоволення прав вимоги АСВ, придбаних у результаті виплати їм відшкодування за вкладами Кошти Фонду використовуються для виплат страхового відшкодування за вкладами та іншими цілями, встановленими федеральними законами.