Перший досвід - нарікань не було

Вперше у мене з'явився ДМС. Ніколи раніше не надавав цьому особливого значення (немає його і немає), але зараз зрозумів, наскільки це полегшує життя. Все виявилося просто та доступно: зателефонував записався на прийом. Вже у клініці співробітники у реєстратурі погодили зі страховою виконання гастроскопії та кількох попередніх аналізів. Все було досить швидко і без жодних складнощів. Рекомендую

Олександр, Москва

Анулювання договору доп.захисту страхування від нещасного випадку

АльфаСтрахування

Прошу анулювати договір додаткового захисту. При оформленні EОСАГО 01.02. 2018 р.Поліс осагоХХХ0026076099 без мого відома та згоди було оформлено Поліс страхування від нещасного випадку «ДопЗахист» № 42921/398/01393/8. Термін дії Поліса з 08.02.2018 до 07.02.2019. З картки без СМС підтвердження було списано суму 499 руб. Прошу анулювати договір страхування від нещасного випадку «ДопЗахист» №...

КСЮ, Москва

Подяка страхової компанії АлфаСтрахування Життя

АльфаСтрахування

Хочу висловити подяку страховій компанії Альфа Страхування-Життя. Мною в середині місяця було укладено договір страхування життя з виплатою інвестиційних дивідендів на 3 роки. На превеликий мій жаль довелося написати заяву на розірвання договору (терміново знадобилися гроші). Гроші повернули на банківський рахунок, все до копійки.

Alex , Москва

Отримання страховки від нещасного випадку

СГ Уралсіб

Промучившись 3 дні з Альфа-Маркетом і не досягнувши результату вигідній покупціполіса страхування від нещасного випадку, шукала по інтернету компанію з добрими умовамистрахування. Перебрала штук 20. В Уралсібі знайшла найвигіднішу пропозицію, плюс знижка плюс без проблем оформила на сайті плюс спокійно оплатила карткою плюс через 30 хвилин поліс був у мене!!! Чудова робота!...

Надя Петрова, Москва

Я застрахована у СК Альфастрахування по добровільному медичне страхування. Скажу відверто...

АльфаСтрахування

бращалася кілька разів і щоразу була надана кваліфікована медична допомога, При цьому мені ще й постійно дзвонили та цікавилися моїм самопочуттям. Дуже приємно, дякую лікарям та співробітникам страхової компанії.

Михайло, Москва

збираюся застрахуватися вже вдруге. З першого разу задоволена.

АльфаСтрахування

Добридень! Наразі збираюся дитину застрахувати у СК «Альфастрахування» вже вдруге. Дуже задоволена. Був нещасний випадок (перелом). Гроші отримала швидко, і ходила лише 2 рази: уперше віднесла документи і вдруге забрала гроші. Велике дякуюлікарям та співробітникам Альфи.

07.05.18 53 527 1

ІСЖ та НСЖ. Як заробити і залишитися живим

Розбираємось у накопичувальному та інвестиційному страхуванні.

Віктор Тюрін

розібрався в ІСЖ та НСЖ

У Росії вже кілька років пропонують незвичайні фінансові послуги: інвестиційне страхуванняжиття та накопичувальне страхування життя. Скорочено ІСЖ та НСЖ.

Це непрості, але цікаві продукти. Нині все розповімо.

Яке буває страхування життя

«Звичайне» страхування життя працює так: ви укладаєте договір на певний термін та сплачуєте внесок. Якщо за час договору відбудеться страховий випадок, то ви чи ваші близькі отримаєте виплату – зазвичай у багато разів більше, ніж ваш внесок. Якщо нічого поганого не станеться, ваш внесок стане доходом страхової компанії.

Правильніше називати таке страхування ризиковим із наголосом на «і». Офіційно терміну «звичайне страхування» не існує

У ІСЖ та НСЖ інші правила. Ви укладаєте договір на довгий термін- щонайменше п'ять років, частіше на 15-30. Далі ви або вносите відразу велику суму, або потроху вносите не великі суми. Якщо за час договору відбудеться страховий випадок, то ви чи ваші близькі отримаєте виплату. Якщо не станеться, то наприкінці терміну страхова компанія поверне вам внесені гроші, іноді навіть із доплатою.

Головна відмінність – у поверненні внесених внесків. У звичайному страхуванні життя ви платите невелику сумуале потім втрачаєте її. В ІСЖ та НСЖ ви платите великі суми, але потім їх повертаєте, можливо з відсотками.

НСЖ оформляють, щоб гарантовано накопичити велику сумупри одночасному страховому захисті. ІСЖ найчастіше оформляють для інвестиційного доходу, а чи не для страхового захисту.

Як влаштовано НСЖ та ІСЖ

Кожен страховий внесок клієнта ділиться кілька нерівних частин.

Ризикова частина- це плата за страховий захист від перелічених у договорі ризиків. По суті, це страхування в страховці. Чим вона більша, тим більша і максимальна сумана яку ви застраховані. Однак ризикова частина не накопичується та не підлягає поверненню.

Накопичувальна частина- основна частина внеску. Страхова компанія інвестує накопичувальну частину вашого внеску та отримує додатковий дохід. Частина страхового доходу залишає собі, частина виплачує вам наприкінці терміну. Завдяки цьому навіть з урахуванням витрат на ризикову частину страхування, ви все одно отримаєте наприкінці терміну заплановану суму.

НСЖ (накопичувальне страхування життя) - це вид страхування життя, за якого ви безкоштовно кредитуєте компанію, а вона вас безкоштовно страхує.

ІСЖ (інвестиційне страхування життя) - це вид страхування, при якому ви безкоштовно кредитуєте компанію, а вона ділиться з вами прибутком, отриманим від вкладення ваших грошей, і страхує ваше життя.

Коли виплатять гроші

Виплати за договором будуть у двох випадках: якщо людина помре чи не помре. Другий варіант страховики романтично називають дожиттям.

Смерть.Якщо клієнт помирає та причина не потрапляє до списку винятків, страхова компанія виплачує гроші. Виняток - це, наприклад, якщо смерть клієнта настане внаслідок воєнних дій. У цьому випадку договір вважатиметься розірваним та спадкоємцям виплатять «викупну суму». Викупна сума – це зазвичай 80-95% від загальної суми зроблених внесків.

Дожиття.Якщо з клієнтом за весь час страхування нічого не сталося, то компанія повертає повну суму накопичених внесків та інвестиційний дохідякщо він є.

Опції.Страхові компанії часто пропонують вписати в договір та сплатити додаткові ризики, наприклад:

1. Первинну діагностику смертельно небезпечних захворювань.
2. Інвалідність з будь-якої причини або внаслідок нещасного випадку.
3. Тимчасову втрату працездатності ( лікарняний лист) внаслідок нещасного випадку.

Якщо у страховому полісі є такі опції, і саме це з клієнтом і станеться, він отримає виплату. Але важливо пам'ятати: внески на сплату додаткових ризиків наприкінці терміну не повертаються.

Деякі страхові компанії мають опцію «Звільнення від сплати страхових внесків при втраті працездатності (інвалідності) внаслідок нещасного випадку або хвороби». Працює вона так: якщо клієнту надають інвалідність, його «звільняють» від подальшої сплати внесків. При цьому компанія сама сплачує внески клієнта та формує накопичення, які виплачуються наприкінці терміну договору щодо «дожития».

Як сплачувати внески

Страхові внескиможуть бути регулярними та одноразовими. При НСЖ зазвичай треба робити внески регулярно, при ІСЖ - зробити один раз, але велику суму.

Регулярні внески слід сплачувати протягом усього терміну договору. Можна платити раз на рік, можна частіше. Щорічний внесок вигідніший: при частих платежах страхова компанія може встановити додаткову надбавку - вийде, що сума 12 щомісячних внесків буде більшою за один щорічний.

Пропускати або змінювати суму платежу можна лише за погодженням зі страховою.

Достроково розривати договір можна, але невигідно. У цьому випадку вам повернуть лише «викупну суму» - частину внесених вами внесків - і ви отримаєте менше, ніж встигли нагромадити. По суті це штраф за дострокове розірвання. Сума втрат у різних договорахсильно відрізняється, зазвичай, це від 5 до 20% від внесків.

Навіщо оформляти НСЖ

НСЖ підходить, якщо клієнт хоче гарантовано нагромадити велику суму. Так як терміни накопичення довгі, то може статися все що завгодно. З НСЖ після першого внеску клієнта вже застраховано на необхідну йому суму.

Навіщо зазвичай оформляють НСЖ:

1. накопичити на вища освітадитину у престижному вузі;
2. нагромадити капітал для майбутньої пенсії;
3. нагромадити на нерухомість.

Збирати потрібно буде довго, тому НСЖ - це завжди страхування на тривалий термін, не менше 5 років, а страхові внески великі - у десятках, а іноді й сотнях тисяч рублів щороку. До цього потрібно бути готовим.

багато страхові компаніїзобов'язуються нараховувати на суму внесків невеликий дохід – 2-4% річних. Це вигідно: дозволяє частково компенсувати інфляцію та збільшити підсумкову суму накопичень. Іноді дохід може бути і більшим, але він повністю залежить від готовності страхової компанії ділитися з клієнтом. Прогнозувати такий прибуток неможливо.

НСЖ підходить тим, хто готовий збирати довго і не розраховує при цьому отримати більші відсотки. Якщо вам потрібно нагромадити якусь суму за термін менше 5 років і отримати при цьому суттєвий дохід, то НСЖ не підходить. Для таких завдань більше підійдуть банківські депозити або ІСЖ.

НСЖ, депозит чи звичайне страхування життя?

Геннадій хоче нагромадити 1 млн рублів. Він може накопичувати на депозиті або за допомогою НСЖ. Якщо Геннадій буде живим і здоровим, то депозит справді підходить. А от якщо він помре, то різниця буде помітною.

При депозитіспадкоємці Геннадія отримають лише ту суму, яку він фактично накопичив за життя. Причому отримають не одразу, а лише після вступу у спадок – через 6 місяців. Суму поділять між усіма спадкоємцями.

При НСЖспадкоємці Геннадія отримають весь мільйон рублів набагато швидше – у середньому за 2 тижні. Гроші отримають ті люди, кого Геннадій сам вказав у полісі як вигодонабувачів. І не факт, що це будуть ті самі люди, що й офіційні спадкоємці.

Навіщо оформляти ІСЖ

ІСЖ підходить, якщо у вас уже багато вільних грошейі ви хочете їх у щось вкласти та отримати дохід. ІСЖ - це своєрідний внесок на 3-5 років, тільки з вищим потенційним доходом, ніж звичайний банківський депозит. І ще до нього включено страхування життя.

Різні страхові компанії пропонують різні стратегії з ІСЖ. Це означає, що ви можете вибрати, у що інвестуватимуть ваші гроші. Зазвичай страхові пропонують вкладати в цінні паперивеликих зарубіжних компанійнаприклад, у фармацевтику або ІТ, та індекси дорогоцінних металів.

Я зібрав приклади стратегій з ІСЖ, які пропонують різні страхові компанії.

Страхова компанія віддасть вам не весь прибуток, який заробить на інвестиціях ваших внесків. Розмір вашої частки визначає "коефіцієнт участі". Він прописаний у кожному договорі і не змінюється протягом усього терміну ІСЖ. Зазвичай клієнт отримує від 50 до 80% прибутковості, яку заробила страхова компанія. Тому фактична прибутковість ІСЖ для вас завжди нижча, ніж результати рекламних проспектів.

Завжди одразу уточнюйте коефіцієнт участі – він впливатиме на ваш дохід.

Якщо інвестиції виявилися збитковими, то страхова компанія відшкодовує збиток самостійно із власних коштів. Така умова є у всіх договорах. По ІСЖ не можна отримати збитки. Якщо ви не розриваєте договір достроково, то найгірше, що може статися, це нульова прибутковість. Тоді компанія просто поверне наприкінці терміну договору ваші внески.

Що важливо знати про ІСЖ

ІСЖ – це не внесок.Тому система страхування вкладів для ІСЖ не працює. При відкликанні ліцензії страхова компанія має розірвати договір та повернути отримані внески. Або компанія може переуступити ваш договір іншої страхової компанії, яка і його обслуговуватиме надалі.

Якщо ж страхова компанія не зробила ні того, ні іншого, то повернути внески ви зможете тільки в загальному порядкустягнення боргів із банкрутів. Тому важливо обирати надійну компанію, інакше у разі відкликання ліцензії у страхової компанії ви можете втратити всі внесені внески.

Доход по ІСЖ не гарантовано.Він, звичайно, може бути і 20, і 50, і 100% на рік, як обіцяє реклама. Але може бути і 1%, і 0%, причому за 5 років.

Страховий захист з ІСЖ скорочено.Щоб збільшити накопичувальну частину внеску, що йде на інвестиції, компанія скорочує ризикову частину. З одного боку, це дає змогу заробити більше. З іншого – страховий захист за такими програмами мінімальний. Потрібно уважно читати договір.

Податкові відрахування

Держава любить, коли ви самостійно страхуєте життя та здоров'я. Тому при оформленні НСЖ та ІСЖ можна отримати податкове відрахування та повернути податок у розмірі 13% від суми внеску. Це актуально лише для громадян, які сплачують ПДФО.

Страхування має бути оформлене на 5 років та більше. Іноді клієнтам пропонують оформити поліси терміном на 3 роки і коротше – за ними податкове відрахування не надається.

Вирахування надається від внесків трохи більше 120 000 рублів на рік. До цього ліміту входять інші витрати, які дають право на податкове відрахування, наприклад, оплата навчання або лікування.

Щоб отримати відрахування, потрібно надати до податкової стандартний пакетдокументів: довідку 2-ПДФО, заповнену декларацію, договір зі страховою компанією та документи, що підтверджують сплату внесків.

Геннадій у 2018 році оформив поліс НСЖ терміном на 15 років із щорічним страховим внеском 100 000 рублів. У 2019 році Геннадій оформить документи для податкового відрахуваннята отримає 13% × 100 000 = 13 000 Р податкового відрахування. Якщо розмір страхового внеску буде 150 000 рублів на рік, то сума відрахування становитиме 13% × 120 000 (максимум за законом) = 15600 Р .

Вітаю вас, друзі! Напевно вам хоча б разпропонували стати учасником програми накопичувального страхування життя. Враховуючи, що популярність подібних проектів у нашій країні набагато нижча, ніж за кордоном, найімовірніше, від укладання договору НРЖ ви утримувалися. Однак за Останніми роками тенденція різко змінилася– все більше росіян почали вдаватися до можливостей цього фінансового інструменту, використовуючи його з метою особистого страхування та інвестування вільних коштів. Сьогодні я хочу розповісти вам про те, що таке накопичувальне страхування життя, як працює дана програма, і які перевагинадає.

Накопичувальне страхування: основні моменти

У класичному розумінні, накопичувальне страхування є довгостроковою програмою, за умовами якої клієнти регулярно поповнюють свій страховий рахунок раніше обумовленою у договорі сумою. Зазвичай, внески робляться щорічно, проте можливі варіанти – щомісячне чи щоквартальне поповнення рахунку.

Протягом усього терміну дії договору клієнт перебуває під захистом страхової компанії. Саме вона у разі настання страхового випадку– смерті чи травми клієнта, зобов'язується виплатити родичам грошову сумуу прописаному у полісі розмірі. Залежно від того, на яких умовах укладався договір, виплачується абосума, яку клієнт накопичив бина момент закінчення терміну дії поліса, або сума вже сплачених внесків.

Деякі страхові компанії пропонують своїм клієнтам програми, за умов яких сума виплат зростає у 2-3 рази, якщо страховий випадок стався внаслідок нещасного випадку, ДТП Крім того, вкладники мають можливість підключити до програми низку додаткових ризиків – хвороби, інвалідності чи травми.

Аргументи "за"

Стати учасником програми страхування життя та здоров'я варто з низки причин:

1. Накопичуваний капітал здатний вирішувати довгострокові завдання– допомогти із придбанням житла, оплатою освіти дитини.
2. Страховка захищає сім'ю від непередбачених обставин, пов'язаних із життям та працездатністю головного годувальника та здобувача сімейства.
3. Накопичений капітал може бути використаний як додаткової пенсії.
4. Клієнти страхових компаній отримують ряд привілеїву юридичній та податковій сфері.

Багато вкладників обирають програму накопичувального страхування через факт того, що Усесплачені внески після закінчення терміну дії поліса буде повернено. До того ж, договорами нерідко передбачається ще й базова прибутковістьна рівні 3-4%, що дозволяє як накопичити гроші, а й частково зберегти їхню відмінність від інфляції.

Накопичувальне та інвестиційне страхування: порівняльний аналіз переваг

При виборі накопичувального страхування життя вам протягом кількох років доведеться із завидною регулярністю вносити свої гроші на рахунок, відкритий у страховій компанії. Після закінчення терміну дії поліса ви зможете повернути суму сплачених внесків, якщо страховий випадок так і не настав. Звертаю вашу увагу, що деякі компанії повертають не всю суму внесків, а лише її частину. Щоб реальність відповідала вашим очікуванням, уважно читайте умови договору.

Вся справа в тому, що чим більше ризиків покриває ваша страховка, тим вища її вартість. Різниця сплаченої вами суми і поверненої якраз і йде на заходи, пов'язані з вашим страхуванням.

Якщо, припустимо, клієнт компанії був застрахований на випадок смерті, і цей страховий випадок настав, це означає, що вигодонабувачу(Особі, що отримує страховку) можна отримати всю накопичену суму коштів відразу, а не чекати на закінчення терміну договору НСЖ.

Поліс НСЖ

Є цільовимстраховим внеском. Тобто, підпадає під дію статті Податкового кодексу « Про соціальних відрахувань », відповідно до якої вкладник має право повернути 13% від загальної суми річного внеску. Однак тут потрібно врахувати низку нюансів:

• оформити повернення має право лише офіційно працевлаштований клієнт(оскільки до Податкової потрібно надати довідку 2-ПДФО);
• сума податкового відрахування не береться із суми більше 120 000 рублів (навіть якщо за фактом було сплачено більше);
• сума відрахування неспроможна перевищувати суму, утриманого із зарплати.

Виходить що максимальне відрахування по НСЖ не може перевищувати 15 600 рублів(13% від 120 тисяч рублів). Повернути податки можна за 1, 2 або одразу за 3 роки. Зверніть увагу, що при розірваннідоговору страхування життя податкові пільгидоведеться повернутиу державну скарбницю.

Юридичні аспекти накопичувального страхування

Не позбавлений договір та низки юридичних переваг. Так, кошти, які розміщені у НСЖ:

• не можуть бути конфісковані;
• не підлягають арешту;
• не декларуються;
• не вважаються майном, що ділиться при шлюборозлучному процесі.

Безперечною перевагою поліса можна вважати можливість вказівки вигодонабувача, який стане власником страхової суми, якщо вкладник раптово помер. Першому не потрібно буде чекати на вступ до права власності та ділити отримані страхові кошти з іншими спадкоємцями – всі виплати здійснюються адреснопротягом 2 тижнів із моменту звернення за компенсацією. До речі, вкладнику надається право вказати відразу кількох вигодонабувачів і будь-яке зручний часзмінити їх кількість та склад.

Інвестиційне страхування

Вважаючи за краще накопичувальне страхування інвестиційне, Ви також стаєте власником довгострокового страхового рахунку, який поповнюється або всією сумою відразу, або декількома рівними внесками. Однак у цьому випадку вас не лише страхують від нещасних випадків, а й гарантують повернення вкладеної вами суми грошових коштіву 100% обсязі, а також прибутковість від інвестиційної діяльності.

Усі гроші, внесені на рахунок, розбиваються на 2 частини: гарантовануі інвестиційну. Перша вкладається в фінансові інструментиякі гарантують отримання додаткового доходу (наприклад, банківський депозит). Друга ж, інвестиційна, перетворюється на відносно ризиковані вкладення. Якщо обрана компанією стратегія інвестування виявиться успішною, то ви, крім вкладених коштів, отримаєте ще додатковий дохід.

«Слабкі сторони» накопичувального страхування

Говорячи про недоліки НСЖ, хочеться відзначити кілька моментів:

1. Кошти, які розміщуються вкладниками на страхових рахунках, не захищаються системою страхування вкладів. Це означає, що якщо страхова компанія втратить ліцензію, усіма її зобов'язаннями займатимуться перестраховики- Фірми (найчастіше, зарубіжні), які уклали з компанією договір про захист фінансових ризиків.
2. Страховий договір укладається в середньому на 5-40 років. На жаль, далеко не всі вкладники мають можливість скласти точний прогноз щодо свого фінансового добробуту на кілька років уперед.
3. Якщо клієнт не матиме можливості внести черговий обов'язковий внесок, страхова спершу надасть йому відстрочку на 30-90 днів. У разі, якщо протягом цього періоду платіж не буде, відбудеться розірвання поліса, а вкладник отримає лише викупну суму договору страхування життя.

У разі розірвання дії програми до її офіційного закінчення клієнт отримає викупну суму. Вона є відсотком загальної суми фактично внесених з цього приводу страхової компанії коштів. Нерідко протягом перших двох років викупна сума складає 0 рублів. У наступні ж роки вона може змінюватись у межах 10-40% (В даному випадку все залежить від умов конкретної страхової компанії).

Для наочності давайте уявімо наступний приклад:

• Ви уклали договір терміном на 10 років, відповідно до якого щороку мають робити внесок у розмірі 100 тисяч рублів;
• За 5 роківна рахунку зібралося 500 тисяч рублів;
• Відповідно до умов договору, на 6-й рік розмір викупної суми становить 40% ;
• Ви вирішуєте розірвати договір НСЖ.

Вважаємо: 500 000 *0,4 =200 000 рублів. Таким чином, у разі розірвання договору вам повернуть лише 200 тисяч рублів та зароблений інвестиційний дохід, якщо такий передбачався вашою програмою.

Як отримати виплати з НСЖ?

У разі настання страхового випадку застрахована особа або обраний нею вигодоодержувач повинні звернутися з вимогою про виплату коштів у страхову компанію. Своє прохання необхідно підкріпити таким пакетом документів:

• заявоюпро факт настання страхового випадку;
• довідкою з медустанови, що підтверджує факт заподіяння шкоди здоров'ю вкладника;
• свідоцтво про смерть вкладника (у разі надається вигодонабувачем);
• оригінал договоруміж вкладником та страховою компанією, поліс.

Найчастіше у договорі прописується термін, протягом якого страхова компанія має перевірити отримані документи та ухвалити рішення щодо майбутніх виплат. Договорами передбачаються як одноразові, і виплати на виплат, як пенсії; невідкладні або з відстроченими платежами.

Що сьогодні пропонують страхові компанії?

Що ж до НСЖ, то великі страховики пропонують своїм клієнтам безліч різноманітних програм з різними умовами. Розміри мінімальних вкладівбезпосередньо залежать від ступеня надійності компанії, регіону, в якому укладається договір, та даних страхувальника. Щоб розібратися з ціновою політикою агентств, вибудувати власний рейтинг компаній, яким можна довірити своє майбутнє, пропоную до вашої уваги наступну порівняльну таблицю.

Реальний приклад

Уявімо таку ситуацію. Мати хоче зібрати для своєї дитини 10 000 000 рублівдо настання його повноліття, яке відбудеться лише через 15 років. Виходить що щорічнорозмір її страхового внеску має дорівнювати 637 315 ​​рублів. Через 7 років регулярних платежів жінка несподівано потрапляє в автокатастрофу, в результаті якої стає інвалідом 1 групи.

Відповідно до умов страхового договорукомпанія зобов'язана здійснювати страхові внески замість своєї клієнтки до того часу, поки закінчиться термін дії поліса. Виходить, що до 18-річчя дитини на її рахунку лежатиме 13310000 рублів, з урахуванням одержаного від інвестиційної діяльності доходу.

Кому варто відкрити НСЖ?

Якщо бути гранично відвертим, то вважаю, що накопичувальне страхування життя – програма, необхідна всім, зокрема:

1. Головним годувальникам сім'їдоходи яких формують основу сімейного бюджету;
2. Новоспеченим батькам, які прагнуть створити капітал для своєї дитини, забезпечивши тим самим її майбутнє та захистивши у фінансовому плані;
3. Людям середнього віку, які подумують про майбутню пенсію, але мають можливості займатися інвестуванням великих грошових сум;
4. Тим, хто дотримується консервативної стратегії інвестуванняі прагне, насамперед, захистити свої заощадженняна тривалий період. До речі, цій категорії вкладників я рекомендую подумати про відкриття ІІС. Про те, чи можна прочитати в одній із моїх минулих статей.
5. Бажаючим отримати « два за ціною одного»: і страховку, і нагромадження.

Кому не підходить НСЖ?

Не варто витрачати свій час та гроші на НСЖ:

Робимо висновки

У цілому нині, можу сказати, що НСЖ – непоганий варіант накопичення коштів у довгостроковому періоді. Однак особисто я більше схиляюся до варіанта накопичення за допомогою депозитного рахунку. Такий варіант інвестування не лише гарантує вам прибутковість, а й захищено державою. До того ж, ви будь-якої миті можете забрати свої гроші, не переживаючи про втрати. Раніше я писав статтю про . Так ось, завівши такого пластикового помічника, ви зможете протестувати можливості депозитного рахунку, Оскільки і карти, і рахунки працюють приблизно за одним і тим же принципом. Ну і, звичайно ж, не женіться за чудовими цифрами, які вам показують страховики Пам'ятайте, що вкладатися можна лише у те, що ви знаєте та розумієте на 100%. На цьому в мене все до швидких зустрічей!

Якщо ви знайшли помилку в тексті, будь ласка, виділіть фрагмент тексту та натисніть Ctrl+Enter. Дякую за те, що допомагаєте моєму блогу ставати краще!

Вітаю! В одному зі своїх недавніх постів я писав про те, наскільки . Якщо Ви категорично проти ризикових страховок – раджу придивитися до накопичувального страхування життя.

Продукти НСЖ об'єднують у собі повноцінну страховий захист, і функцію накопичення, і навіть . За 2015 рік у Росії середній нарахований дохід за такими програмами склав 10-14% у рублях і 3-6% у валюті.

Накопичувальне страхування життя розраховане на довгі терміни: до 20-30 років. Страхові полісидозволяють або до повноліття дітей. Принагідно Ви страхуєте себе та своїх близьких на випадок форс-мажору (як мінімум від смерті від нещасного випадку).

Найголовніше – визначитися із страховою компанією. Отже, накопичувальне страхування життя рейтинг компаній та їх продукти.

Як вибрати надійну СК? Найпростіше скористатися готовим рейтингом. Я довіряю рейтинговому агентству"Експерт РА" (RAEX). Рейтинги від «Експерт РА» обов'язкова вимогадля банків, страховиків, емітентів та .

За версією «Експерт РА», максимальний (А++) зі стабільним прогнозом у 2016 у дев'яти страхових компаній. Нижче я коротко розповім про найцікавіші програми цих страховиків. До речі, рейтингу А++ немає ні «Росгосстрах Життя», ні «ВТБ Страхування».

«PPF Страхування життя» пропонує одразу шість програм накопичувального страхування життя. Розглянемо ті, що можна використовуватиме довгострокових накопичень.

• Продукт «Комфорт»

Страхує практично від усіх ризиків, пов'язаних із життям та здоров'ям. Наприклад: від смерті внаслідок нещасного випадку на громадському транспорті, від тілесних ушкоджень та від смертельно небезпечних захворювань (рак, інфаркт, інсульт) Страховий захист діє у всіх країнах світу.

Застрахуватися можна терміном від 10 до 25 років у сумі від 400 тис. до 1 млн. рублів. Вносити страхові внески можна раз на рік, раз на півроку чи раз на квартал. Гроші на рахунку індексуються, а частина їх інвестується у надійні активи.

• Продукт «Сонечко»

Формує «дитячий» капітал до певному терміну. Переваги: ​​страховий захист дорослого (від смерті, інвалідності та смертельних хвороб) та дитини (від травм) на весь період плюс додатковий дохід та індексація. Програма розрахована терміном від 5 до 24 років. Для внесення страхового внеску передбачено пільговий періоду 60 днів.

• Продукт «Преміум»

На строк від 5 до 30 років об'єднує довгострокове накопичення, інвестиційний дохід та фінансовий захист. Гарний варіантдля формування «пенсійного» капіталу чи запланованих великих покупок (квартира дітям або заміський будиноксобі).

• Продукт «Оптим»

Термін дії від 5 до 30 років розрахований на молодих та енергійних, які не хочуть страхуватись «від усього на світі». І планують спрямовувати на накопичення більшу частину грошей. За умовами програми клієнт страхується лише від смерті. Натомість пакет «ОПТІМ» оформляється максимально швидко та без оцінки здоров'я. Додатково можна підключити страховку від інвалідності, госпіталізації та тілесних ушкоджень. За бажанням клієнта страхові внески індексуються.

Альянс Життя

У СК «Альянс Життя» всього дві програми накопичувального страхування життя: дитяче та доросла.

Продукт «Подарунок дитині» (на 5-30 років) забезпечує страховий захист батька та формує накопичення для дитини. Страхові внески індексуються, можливий додатковий дохід. Відкрити програму можна у рублях, а й у доларах США (захист від валютних ризиків).

Програма "Стиль життя" - варіація попереднього продукту, але вже для дорослого. Поєднує у собі довгострокову фінансову захист для сім'ї, створення накопичень і . Крім того, «Стиль життя» гарантує повернення банківського кредиту, Якщо клієнт - позичальник.

СК «Сбербанк страхування життя»

СК «Сбербанк страхування життя» пропонує чотири накопичувальні продукти.

Програма розрахована на 10, 15 чи 20 років. Після закінчення терміну МетЛайф виплачує гарантовану страхову сумуплюс інвестдохід за його наявності. В основний пакет входить дожити, природна смерть чи смерть внаслідок нещасного випадку, повна чи часткова непрацездатність. Вартість "Престиж +" починається з 60 рублів на день.

Райффайзен Лайф

Для цілей накопичення найбільше підходить програма «Райффайзен Оптимум». Включає фінансовий захист від нещасних випадків та створення довгострокових накопичень.

Термін страховки починається із п'яти років. Клієнт може сам вибрати розмір та періодичність внесків, а також варіант. Договір страхування можна оформити у російських рублях, євро або долари США. Тариф програми: від 2,2193% до 21,3255% від страхової суми.

СК «Інгосстрах – Життя»

В «Інгосстрах-Життя» – шість програм НСЖ. Найцікавішими мені здалися дві.

Продукт «Аксіома» (від 5 до 35 років) видається за спрощеною процедурою та з мінімальними обмеженнями по здоров'ю та професії клієнта. Поліс гарантує виплату страхової суми при дожити плюс інвестиційний дохід. Виплата може бути одноразовою або на виплат. Іншими словами, у момент виходу на пенсію накопичення можна одержати однією сумою або у вигляді щомісячних нарахувань.

На вибір клієнта страховку можна оформити в рублях, доларах США або євро.

Продукт "Капітал" - це довічне страхування. З першого дня дії поліса життя клієнта застраховано на суму більшу за загальний розмір внесків за весь термін договору. Період внесення внесків клієнт обирає сам (наприклад, "до 75 років" або "до пенсії").

На страхові гроші нараховується (у рублях, доларах чи євро). Додатково можна підключити програму "Накопичення+". Будь-якої миті клієнт може закрити поліс і отримати на руки викупну суму. У цьому плані продукт "Капітал" нагадує "гнучкий" банківський вкладз можливістю поповнення та часткового виведення коштів.

Чому мені не подобається НСЖ

Сучасні програми НСЖ, які пропонують вітчизняні компанії, здаються мені абсолютно марними. Ну, подумайте самі: ви заморожуєте свої власні гроші на дуже довгий термін. А в кінці в гіршому випадкуотримаєте суму своїх накопичень, а у кращому — невеликий відсоток на неї. Чому невеликий? Тому що за законом страхові компанії не мають права вкладати гроші в ризиковані активи (наприклад, в акції) і повинні формувати портфель високонадійних паперів.

Причому найкращі мають лише крихітний шанс злегка обігнати інфляцію. Додайте до цього «легендарну» надійність російських компанійі ви зрозумієте, чому я проти таких страховок. Чому ж тоді на заході, за образом яких намагаються створити свої продукти наші компанії, такі популярні?

Якщо ви хоч раз цікавилися життям за кордоном, то знаєте, що в розвинених країндуже високі податки. А інвестиції під виглядом страховки (а саме цим і є страхові програмитипу НСЖ) за законом не оподатковується і, в тій же Generalli, Hansard або Investor Trust ви вільно можете самостійно формувати інвестиційний портфель. Причому такі інструменти, які часто не доступні через звичайного брокера.

Так, вартість обслуговування в СК помітно дорожча, ніж просто робота з брокером, але багато хто готовий добровільно піти на це лише заради того, щоб їх змушували регулярно відкладати гроші платити за страховку. Ось і весь секрет!

У російській дійсності я віддаю перевагу ризикової страховки та самостійного відання. А який поліс накопичувального страхування життя оформлено у Вас? Підписуйтесь на оновлення та ділитесь посиланнями на свіжі пости з друзями у соціальних мережах!

Нещодавно мене запросили на безкоштовний семінар із особистих фінансів. Не знаю, як знайшли мої дані (це мене турбує найбільше), я погодився сходити послухати. Інтерес у мене був свій — як людина, яка багато років цікавиться темою особистих фінансівя захотів дізнатися, як працюють справжні професійні консультанти.

Як я і очікував, я не почув для себе нічого нового, проте спробував оцінити інформацію з погляду людини, яка ще тільки починає замислюватися про те, що їй потрібно щось робити зі своїми фінансами. Цікаво було побачити метод подачі матеріалу і таке інше. Зрештою, може, і я таким займусь колись…

Відверта розмова

Після семінару поговорив з тренером, то й се. І ось був один момент, який досі не дає мені спокою. Вони, цей консультаційний центр, рекомендують своїм клієнтам накопичувальне страхування, що мене дуже спантеличило. Якщо ви не знаєте, то це коли ви щомісяця сплачуєте певну суму, а потім, після кількох років, якщо страховий випадок з вами не настав, виплачують вам цю суму з відсотками.

Що цікаво, щомісячні суми, Які треба вносити, цілком відчутні - від 2500 рублів на місяць, але я знаю випадки, коли люди щомісяця вкладають у накопичувальне страхування по 10-20 тис. рублів.

Я вкрай скептично ставлюся до цього виду ... еэээ, як це навіть назвати не знаю. Ну це в жодному разі не інструмент інвестування, і навіть не інструмент фінансового захисту, на мій погляд.

Що буде, якщо ми схрестимо вертоліт із екскаватором? Я впевнений, що з технічної точки зору це цілком реалізовано, але ми не отримаємо повноцінного вертольота, ні повноцінного екскаватора.

Розглянемо докладніше.

Цілі накопичувального страхування:

• страхувати
• інвестувати

З приводу страхування: звичайна страховка життя-здоров'я на рік коштуватиме набагато дешевше - 1000-3000 рублів на рік (ціни справедливі для того часу, в який була написана ця стаття. До 2016 року багато що змінилося, але пропорції і суть залишилися такі ж) .

А з приводу інвестування — відсотки, які пропонують вам страхові компанії, будуть набагато нижчими від тих, які вам зможе запропонувати будь-який банк. У Наразісамими високими відсоткамиіз накопичувального страхування є 4-5% річних. Зазвичай 2-3% річних.

Банк, якому ви також запропонуєте таку ж суму терміном від 2х років, дасть вам 8-10%.
До чого може призвести така різниця на обрії у десятки років?

Візьмемо таблицю з розрахунку складних відсотків, яку я викладав і порахуємо.
Припустимо, щомісячний внесок 2500 - одна з мінімальних сумдля накопичувального страхування та порахуємо, скільки вам видадуть через 20 років, якщо страховий випадок не настав, а страхова компанія нараховувала щороку по 3% річних:

Ми, що ви отримаєте 806 тис. рублів.

Тепер подивимося на результати «найкращих» програм із накопичувального страхування — під 5% річних:

Сумарний результат 991 тис. рублів.

А тепер подивимося, скільки грошей ви отримаєте, якщо ви тупо кластиме ці гроші на депозит у банку під 10% річних (зараз це цілком реальна ставкана строки від 365 днів):

Сумарний результат становив 1 млн. 718 тис. рублів!
Це на 0,9 млн. рублів більше сумарного результату страхової накопичувальної програми, що використовує «середній» для галузі відсоток 3% річних і на 0,7 млн. рублів більше, ніж вам можуть дати «найкращі» програми накопичувального страхування, що пропонують 5% річних.

Гачок, на який трапляються люди

Так, все це класно, з цифрами не посперечаєшся, але депозит не страхує, а накопичувальне страхування ще й страхує! Може, за це варто зазнати значно меншої прибутковості інвестування моїх грошей?

Порахуйте, у що вам обійдеться в цей же період нормальне страхування життя по 1000-3000 рублів на рік. За 20 років ви витратите на це суми від 20 тис. до 60 тис. рублів! Всього лише!

За різниці в 0,7-0,9 млн. рублів, які ви заощадите, відмовившись від накопичувального страхування, ви зможете собі дозволити будь-яке якісне страхування, плюс у вас залишиться ще купа грошей!

Два основних мінуси накопичувального страхування

• «заморожування» грошей
• підвищені ризики на великому горизонті

По-перше, вони позбавляють вас гнучкості у керуванні своїми особистими фінансами. Якщо ви в певний момент зрозуміли, що не можете або не хочете продовжувати брати участь у програмі, більшість програм на вас чекають санкції- Втрата частини нарахованих відсотків і т.д.. Тобто. ви на кілька років просто зобов'язані бути платоспроможним, а це додатковий бар'єр, який ви ставите собі добровільно.

Тоді якби ви просто тупо клали щомісяця до банкуцю ж суму, вас ніхто не змушує це робити, ви можете гнучкіше керувати своїми вкладеннями тощо, або взагалі відмовитися від свого плану — і вам нічого за це не буде, бо господар — пан. Хочу — несу гроші в банк, хочу — використовую для своїх цілей, що несподівано з'явилися.

По-друге, на таких проміжках часу, які використовують програми накопичувального страхування, може статися все, що завгодно, як у нашій країні, так і у світі. Як із самою страховою компанією, так і з галуззю в цілому. Це не причина, звичайно ж, зовсім не займатися плануванням свого життя (про це в наступних нотатках), але для вас привід замислитися — чи хочете ви нести ці ризики, а якщо хочете, яку винагороду хочете отримати за це (як мінімум, винагорода за ці ризики має бути набагато вищим, ніж ці 2-4% на рік).

Чому нам так наполегливо пропонують накопичувальне страхування

Самі люди, звичайно, всіх нюансів не бачать. А чому фінансові консультанти так завзято та невпинно запрошують нас на ці семінари «з підвищення фінансової грамотності»?

Деякі, їхня меншість, просто не розуміють, що накопичувальне страхування можна замінити дешевшими та простими аналогами. У такому разі це питання їхньої профпридатності. У будь-якому випадку такий консультант наводитиме купу різних інших причин і щиро віритиме в те, що бажає вам кращого.

Вас мають цікавити лише цифри – вигідно чи невигідно, для цього я виклав таблицю-калькулятор складних відсотків. Тепер ви самі можете перевіряти все фінансові пропозиціїна вигідність (підставляєте різні цифри в і бачите, що вигідніше, а що менш).

Високі комісійні – ось розгадка

Але сама Головна причиначому фінансові консультанти активно рекомендують накопичувальне страхування, це та, що страхові компанії виплачують дуже великі премії за кожного наведеного клієнта. На таких курсах-семінарах з особистих фінансів слухачів переконують у тому, що треба вміти керувати своїми особистими фінансами, і в цьому питанні все робиться дуже правильно. Але потім чомусь як спосіб підвищити свій добробут (фінансову захищеність і так далі — терміни будуть різні, але сенс один) пропонується… накопичувальне страхування!

Такі фінансові консультанти мають угоди з кількома страховими компаніями про виплату хороших премійагентам (у разі консультант виходить лише просто страховим агентом, але під маскою фінансового консультанта).

Тобто. на семінарах ви переконуєтеся в тому, що накопичувальне страхування - життєво необхідне і саме з нього треба починати підвищувати свій добробут (є багато інших, набагато більше вигідних способівце зробити, про це пізніше) і кажуть вам, що вони, консультанти, вже знайшли вам самі вигідні пропозиціїрекомендуючи вам потрібний список компаній.

Не знаю, як детально йдеться в тому випадку, з якого я почав всю розповідь. Але з розмови з тренером я зрозумів, що найбільша частина їхнього прибутку — це комісійні, які приносять їхні клієнти, які звернулися до рекомендованих страхових компаній, керуючих компаній, банків тощо.

Я поцікавився — а як же конфлікт інтересів? Тобто виходить, вам вигідно рекомендувати ті компанії, які платять вам хороші комісійні? Відповідь, загалом цілком щира і має право на існування:
«ми вибираємо тільки найкращі компаніїтому абсолютно впевнені у виборі. Що поганого у тому, що за свою роботу ми отримаємо гроші?».

Так ось, друзі. Справді, фінансові консультанти можуть вибрати для вас «найкращі компанії», але це будуть найкращі компанії за їхніми поняттями. Пропозиція, яка найкраще підходить саме для вас - зможете вибрати тільки ви, з урахуванням вашої особистої життєвої ситуації.

Можливо, у бізнес-моделі, коли консультант заробляє головним чином, беручи гроші за самі лекції, на яких пояснює курсантам, як правильно вибирати інструменти для інвестування конфлікту інтересів можна зовсім виключити? Не знаю поки.

Поки що ж запам'ятаємо одну просту річ — не треба схрещувати гелікоптер з екскаватором. Якщо вам потрібне страхування - страхуйтеся. Якщо потрібно інвестувати , але з допомогою страхових компаній.

Удачі та терпіння.

Коли була написана ця стаття, ще не існувало такого інструменту як Індивідуальний Інвестиційний Рахунок (ІІС), існує з 2015р. Але тепер, коли він існує, будь-які спроби «інвестувати» у Накопичувальне Страхування Життя (НРЖ) виглядають не дуже вдалими.

Я навмисно говорю лише про інвестиції, а не про страхування. На розмовах щодо підгортання людей НСЖ подається як інвестиційний інструмент, і саме це змусило мене написати цю статтю.

Безризикова прибутковість ІІС становить 21% у 1й рік і по 9-10% у 2й та 3й роки. «Безризикова» — бо всі виплати від держави, а не від комерційної структури, Якою є, наприклад, навіть Ощадбанк, не кажучи вже про страхові компанії.

Тепер, будь-яка розсудлива людина просто не забажає зв'язуватися з НСЖ для цілей інвестування (а саме про це ведемо мову, адже як страховий продукт вона має місце).

400 тис. рублів, вкладені у календарному році (наприклад, по 33 тис. на місяць) вже за рік принесуть +85 тис. рублів!

НСЖ – це не інвестиції, НСЖ – це страховка! Якщо вам потрібна саме ТАКА страховка – будь ласка, але не варто помилятися щодо інвестиційних можливостей такого продукту.