Що таке операційний офіс Трансформація філій в операційні офіси: проблеми та рішення

Росіяни звикли ходити до банківських офісів. І банки це розуміють

Фото: Олександр Миколаїв/ТАРС

Незважаючи на те, що ЦБ РФ фіксує щорічне скорочення філіальної мережі банків, деякі кредитні організації, навпаки, нарощують роздрібні мережі. При цьому на тлі скорочення офісів Ощадбанку мережа Пошта Банку збільшується і зараз лише в 1,7 раза менша за «ощадну».

Куди ростемо, товариші?

Статистика Центробанку невблаганна. На початок квітня 2017 року у Росії функціонувало 33,3 тис. «внутрішніх структурних підрозділів діючих кредитних організацій». До цього терміну Банк Росії відносить додаткові офіси, операційні каси. касового вузла, кредитно-касові та операційні офіси.

З минулого квітня кількість внутрішніх структурних підрозділів (ВСП) банків скоротилася на 3,1 тис. штук, а з січня 2012 року – і зовсім на 7,2 тис., тобто на одну п'яту частину. Таке скорочення - наслідок і політики регулятора щодо «очищення» ринку, і політики самих кредитних організацій щодо оптимізації витрат, зазначають експерти.

Банки.ру опитав найбільші кредитні організації Росії на тему того, які зміни зазнали їхні роздрібні мережі філій за минулий рік. З'ясувалося, що поряд із загальним трендом на скорочення банківських офісів на ринку є і ще один - частина банків потихеньку нарощують свої мережі з обслуговування клієнтів-фізособ.

Роздрібні філіальні мережі найбільших банків

Джерело: дані банків

З таблиці видно, що далеко не всі банки скорочують мережі філій. Деякі – нарощують. Як мінімум – мережі для клієнтів-фізичних осіб. Помітний приріст за календарний рік (квітень-2016 – квітень-2017) показали Пошта Банк, Бінбанк, Промзв'язокбанк та Московський Кредитний Банк (МКБ).

«Значне зростання регіональної присутності зумовлене ключовими соціально значущими завданнями, які постають перед Поштою Банком. По-перше, це підвищення доступності фінансових послугдля росіян. По-друге, підвищення частки безготівкових платежів економіки. Очевидно, що без розвитку широкого регіональної мережіточок присутності, де жителі нашої країни зможуть отримати безкоштовну пластикову карткудля оплати покупок та послуг (у тому числі в Інтернеті), а також базовий набір фінансових сервісів (можливість зробити внесок, отримати кредит, зробити переказ чи оплатити комунальні послуги), вирішити ці завдання неможливо. Однак завдяки бізнес-моделі, що передбачає синергію банку та Пошти Росії, а також унікальну можливість працювати в рамках інфраструктури поштових відділень ми з ними успішно впораємося», - вважає перший заступник президента - голова правління Пошта Банку Георгій Горшков.

У Бінбанку пояснили: загальна кількість відділень збільшилася за рахунок об'єднання з іншими банками, що входять до групи. Зокрема, у листопаді 2016 року було завершено юридичне об'єднання із МДМ Банком.

Бінбанк буде приєднаний до МДМ Банку та дасть йому свій бренд

Акціонери Бінбанку та МДМ Банку на позачерговому загальні збори 7 жовтня затвердили схему юридичного об'єднання двох банків. Як повідомили у Бінбанку, вирішено, що його буде приєднано до МДМ Банку, при цьому об'єднаний банк продовжить працювати під брендом Бінбанку (МДМ Банк буде перейменований на «Бінбанк»).

У Промзв'язку банку також уточнили, що мережа філій приросла в основному за рахунок приєднання офісів дочірніх банків - Автовазбанку і Першобанку - за підсумками інтеграції.

У МКБ відбулося розширення географії присутності у Москві та Московській області.

«На основі аналізу затребуваності наших продуктів та послуг, а також активності клієнтів ми зробили висновок, що існуюча раніше інфраструктура не охоплювала весь можливий попит – клієнти банку вважають за краще обслуговуватись у відділеннях, розташованих неподалік від будинку. Банком було прийнято рішення про збільшення мережі та розширення географії в Москві та Московській області. Так, у 2016 році, окрім нових відділень у Москві, ми відкрили офіси банку у всіх великих підмосковних містах: Пушкіно, Хімках, Залізничному, Раменському, Сергієвому Посаді, Воскресенську та Довгопрудному», - розповіли у прес-службі МКБ.

Побудуємося «по зростанню»

У ренкінгу Банки.ру перше місце по роздрібній мережі філій серед банків очікувано зайняв Ощадбанк. Станом на 1 квітня 2017 року він мав 13,8 тис. офісів з обслуговування фізосіб (без урахування ВСП корпоративного блоку та «Ощадбанку 1»). Це на 832 офіси менше, ніж роком раніше.

На один бізнес-офіс Ощадбанку припадає близько 20-25 тис. жителів

Як розповіли Банки.ру в Ощадбанку, основу мережі кредитної організації становлять бізнес-офіси, в яких клієнти можуть отримати повний спектр усіх послуг та продуктів, включаючи консультації з іпотеки та інвестиційним продуктам. Такі відділення розташовані у всіх містах РФ, як правило, на один офіс припадає близько 20-25 тис. жителів. Виходячи з цього, кількість ВСП у суб'єкті пропорційна до загальної кількості жителів. Основний формат у сільскої місцевості- це операційні офіси, які надають населенню обмежений перелік найбільш популярних фінансових послуг. Ощадбанк працює більш ніж у 5,5 тис. сіл та селищ міського типу.

Також формат операційних офісів представлений і в містах. Усього за минулий рік було укрупнено 832 операційні офіси - у містах з населенням «100 тисяч плюс», які не могли забезпечити необхідний рівеньсервісу і були затребувані клієнтами. Банк прагне бути ближчим до клієнта і планує відкривати офіси там, де це затребувано, - заявили в прес-службі Ощадбанку. - З урахуванням того, що для 85% клієнтів середня відстань до найближчого відділення у цих містах не перевищує одного кілометра, закриття дрібних офісів не вплинуло на доступність фінансових послуг. Сільська мережа в банку залишається без змін, будь-яких дій у цьому напрямі не планується».

На друге місце після Ощадбанку різко вирвався Пошта Банк. Станом на 1 квітня 2017 року його роздрібна мережа налічувала 8,1 тис. точок присутності, у тому числі 2,3 тис. клієнтських центрів у поштових відділеннях, 5,2 тис. вікон продажу зі співробітником Пошти Росії, 336 клієнтських центрів. колишнього ЛітоБанку, а також 233 стійки продажу.

Однак на цьому Пошта Банк зупинятися не має наміру.

«Наша роздрібна мережа сьогодні є другою за величиною у Росії. При цьому ми не маємо мети обігнати який-небудь банк за тим чи іншим показником. Сьогодні ми перебуваємо у стадії інтенсивного розвитку та набору ринкової ваги, – розповідає Георгій Горшков. - Стратегія розвитку нашого банку передбачає відкриття близько 18 тисяч точок у перші три роки роботи. Якщо зрештою послуги Пошта Банку будуть доступнішими за послуги одного з лідерів ринку, значить ми на правильному шляху».

Тим часом , що проводиться порталом Банки.ру, голова правління Пошта Банку Дмитро Руденко недвозначно заявив, приймаючи нагороду в номінації «Відкриття року»: «Якщо ми добре працюватимемо, то через кілька років будемо «Авангардом року», потім, можливо, і «Ренесансом року». А через п'ять років ми будемо Ощадбанком року!»

Нагадаємо, з 2012 по 2015 рік Пошта Банк – «онука» ВТБ – працював під ім'ям Літо Банку та позиціонував себе як «легкий» банк, орієнтований на масовий роздрібний сегмент, зі спеціалізацією на експрес-кредитуванні, кредитах готівкою та кредитних картках. Однак у 2015 році Пошта Росії викупила у групи ВТБ 50% мінус одну акцію Літо Банку, на базі якого у січні 2016 року було створено Пошту Банк. Перші клієнтські центри банку відкрилися у квітні минулого року. З цього моменту розпочалася масштабна хода кредитної організації країною, в результаті якої за рік кількість її точок присутності зросла більш ніж у десять разів - до 8,1 тис. відділень. Велику рольу становленні філіальної мережі Пошта Банку зіграли саме клієнтські центри у відділеннях Пошти Росії.

Серед банків, що відповіли (запити були розіслані в 30 найбільших за активами) третім за кількістю роздрібних філіальних мереж виявився Россільгоспбанк(РСГБ). Його мережа трохи перевищує 1,3 тис. офісів, і ця цифра непринципово змінилася минулої весни.

У РСГБ повідомили, що планують застосовувати нові формати точок доступу, що базуються на використанні сучасних технологічних рішень і спрямовані на забезпечення доступності банківських послугдля клієнтів незалежно від їх місцезнаходження, разом із підвищенням ефективності діяльності та параметрів окупності витрат. Пріоритет при цьому надається розвитку дистанційних каналів та впровадженню омніканальної моделі продажів та обслуговування за допомогою інтернет- та мобільного банкінгу, сайту банку, контакт-центру, банкоматної та термінальної мережі та партнерських каналів продажів.

ВТБ 24став лише четвертим у ренкінгу. Його роздрібна мережа офісів налічує трохи більше тисячі відділень.

«Наші принципи розвитку мережі передбачають, по-перше, її подальше розширення у містах присутності, де діючої інфраструктури вже недостатньо для обслуговування зростаючої кількості наших клієнтів. По-друге, ми відкриваємо офіси у містах, де мешкають наші потенційні клієнти, але відсутні офіси банку. Також значну частину програми розвитку мережі складають офіси у форматі «банк на роботі», які відкриваються в рамках співпраці з компаніями, з якими у нас реалізовано зарплатні проекти», – прокоментували у прес-службі ВТБ 24.

Загалом минулого року ВТБ 24 відкрив 46 нових офісів, додатково реалізував 43 проекти щодо покращення діючої мережі та закрив 16 старих неформатних офісів, що не відповідають сучасним вимогам банку.

На п'ятому місці - Бінбанкз показником у 415 офісів. У банку вважають, що на Наразікількість відділень у його регіональної мережі оптимально для розвитку бізнесу по всій Росії. Тому суттєвої зміни кількості офісів не припускають, проте припускають, що у деяких містах можливе відкриття нових відділень.

Шалтай-Бовтай

Як пояснюють деякі кредитні організації, замість закритих офісів вони відкривають нові - як правило, більше та сучасніше. За рахунок цього кількість офісів, що знову відкриваються, може бути меншою, ніж старих, що закриваються, але «клієнтопрохідність» нових точок при цьому не нижче.

Так, на початку року голова Московського банку Ощадбанку Олег Смирнов розповів, що переформатування всієї філіальної мережі московського Ощадбанку має на увазі відмову від офісів старого зразка та відкриття повнофункціональних відділень із більшою площею. «Якщо ми закриваємо кілька офісів, то десь у цьому районі відкривається один великий офіс Ощадбанку», - пояснив Смирнов, додавши, що кількість офісів скорочується, але кількість робочих місць тільки зростає.

Філіальну мережу Ощадбанку в Москві переформатують до кінця року

До кінця 2017 року буде закінчено переформатування всієї філіальної мережі московського Ощадбанку, що передбачає відмову від офісів старого зразка та відкриття повнофункціональних відділень із більшою площею. Про це розповів журналістам голова Московського банку Ощадбанку Олег Смирнов.

За словами начальника відділу розвитку філіальної мережі Уральського БанкуРеконструкції та розвитку(УБРіР) Євгенія Сидорського, банк ще у 2014 році закінчив реалізацію стратегії екстенсивного зростання, яка передбачала експансію до регіонів, масове відкриття нових офісів та формування клієнтської бази. В даний час УБРіР працює в рамках стратегії «задоволеного клієнта» та націлений на підвищення якості обслуговування, вибудовування довгострокових відносин із клієнтами. Щодо перспектив збільшення філіальної мережі, банк дотримується такого принципу: кількість офісів безпосередньо залежить від ефективності бізнесу у конкретному місті. Саме це враховується під час розгляду питання про відкриття нових відділень.

На поточний момент Російський Національний Комерційний Банк(РНКБ) має в своєму розпорядженні найбільшу мережу відділень в Республіці Крим і місті Севастополі, у зв'язку з чим банк оцінює насамперед економічну ефективність, рентабельність та зручність кожного офісу для мешканців конкретного району. У рамках оптимізації РНКБ також у тому числі об'єднував минулого року невеликі операційні офіси та підбирав максимально зручне розташування для відділень. Вжиті заходи щодо оптимізації мережі дозволили банку покращити якість обслуговування клієнтів.

«Ми не проводимо політику скорочення чи нарощування філіальної мережі. Ми проводимо політику підтримки нашої мережі філій у тому обсязі, який відповідає потребам наших клієнтів сьогодні. Ми бачимо дуже добрі перспективи для розвитку бізнесу, плануємо розширення мережі відділень цього року. Таке рішення пов'язане з великим інтересом клієнтів до наших продуктів, зростання бізнесу. Ми в тому числі закриваємо менш затребувані відділення та відкриваємо нові в інших місцях, де в них більша потреба або є можливість зробити офіс більш комфортним для обслуговування клієнтів», - пояснили Банки.ру в прес-службі Райффайзенбанку.

«У контексті розвитку мережі було б неправильним говорити лише про скорочення кількості офісів, що, безумовно, мало місце. Цей процес також передбачає релокацію офісів та зміну їх форматів відповідно до очікувань клієнтів банку, а також удосконалення дистанційних каналів обслуговування з метою забезпечення мультиканального доступу до банку для кожного клієнта», - сказали у Росбанку, Роздрібна мережа якого налічує 400 офісів.

Голова правління банку «Югра»Дмитро Шиляєв розповів, що його банк дотримується стратегії поступального розвитку регіональної мережі. Основний акцент робиться на підвищення ефективності роботи в рамках існуючих підрозділів. «Ми йдемо туди, де є потреба у банківських послугах. Таким чином, ми сформували оптимальну мережеву структуру, яка охоплює найбільш значущі російські регіониі виконує поставлені завдання з усіх напрямків бізнесу», - вважає він.

Директор департаменту роздрібних продажів ЮніКредит БанкуСергій Васяткін звернув увагу, що уважне ставлення банку до ефективності роздрібної мережі дозволило не лише не скоротити її у поточних. економічних умов, але й відкрити у 2016 році п'ять нових офісів. З кінця 2015 року у «ЮніКредиті» також працюють відділення нового формату, повідомив він. Їх основна особливість – заміна кас на інші можливості внесення та зняття готівки, такі як: банкомати з функцією прийому готівки, мережа прийому та зняття готівки у партнерів «ЮніКредиту» – банківських та небанківських організацій. При цьому за функціоналом дані відділення не відрізняються від стандартних. Такий формат був спеціально розроблений у рамках робочого плану банку трансформації мережі. Він дозволяє зробити кредитну організацію доступнішою для клієнтів у тих ключових містах регіону, де попит на її послуги невпинно зростає, а також підвищити ефективність діючих відділень.

Банк «Росія»теж дотримується виваженого раціонального підходу у політиці розвитку філіальної мережі. Закриття та відкриття офісів здійснюється відповідно до доцільності: охоплення потенційної цільової аудиторії, місцезнаходження, наявність значних клієнтів, сказали у банку.

У банку «Уралсіб»до кінця 2017 року планується ряд переїздів існуючих офісів у зручніші та доступніші для клієнтів місця. Але значного розширення офісної мережі не передбачається.

«Наразі ми точково розглядаємо варіанти нарощування бізнесу у тих регіонах, де бачимо потенційне зростання. Також зміни в мережі можуть бути пов'язані з оптимізацією щодо адміністративно-господарських витрат. Ми чітко розуміємо, що, незважаючи на бурхливий розвиток віддалених каналів обслуговування та управління фінансами, мережа відділень залишається затребуваною клієнтами. Для багатьох клієнтів важлива сама можливість прийти у відділення, отримати грамотну консультацію фахівця або вирішити труднощі зі співробітником банку, що виникли», - пояснює начальник управління з розвитку роздрібної мережі Альфа-БанкуДмитро Семенов.

«Зміна кількості офісів пов'язана із проведеною у 2016 році програмою із закриття збиткових точок продажу. Крім закриття точок, у рамках програми з реорганізації мережі було реалізовано 26 проектів, у тому числі відкрито десять нових офісів, десять офісів переїхали до нових приміщень та значно покращили своє місце розташування, для шести офісів додатково орендовано площі, покращено зони обслуговування клієнтів. прес-службі банку «Російський Капітал». – Банк проводить глобальну реорганізацію регіональної мережі, в рамках якої всі підрозділи переформатуються під нові уніфіковані моделі продажів продуктів та послуг для всіх сегментів клієнтів: роздрібного, малого, середнього та великого бізнесу».

Відділення нікуди не підуть

Опитані Банки.ру експерти впевнені, що найближчими роками масового «виходу» фізичних офісів із життя клієнтів російських банків чекати не варто.

Очікувати протягом найближчих 5-7 років, що банківські послуги повністю перейдуть в онлайн, не варто

«Дійсно, з одного боку, на тлі збільшення попиту на послуги інтернет- та мобільного банкінгу кількість відділень банків продовжує скорочуватися. Однак для клієнтів все ж таки важливо мати можливість прийти у відділення банку - це додає впевненості в його надійності. Тож чекати протягом найближчих 5-7 років, що банківські послуги повністю перейдуть в онлайн, не варто», - заявляє директор із розвитку роздрібних каналів Росбанку Вікторія Селезньова.

«Відмовлення від офісів найближчими роками не буде, оскільки є консервативна частина клієнтів, яка потребує обслуговування у фізичному офісі. Банки збільшать кількість послуг, які можна надавати дистанційно, а також у міру звикання клієнтів до онлайн-обслуговування зростатимуть обсяги надання цих послуг. Депозити населення - найважливіша частинапасивів банків, і поповнювати їх дистанційно буде важко, оскільки люди не готові спрямовувати гроші незрозуміло куди», - впевнений молодший директор із банківських рейтингів «Експерт РА» В'ячеслав Путиловський.

Говорячи конкретно про тренди на «філійному» ринку, керівник управління банківських рейтингів Національного рейтингового агентстваЄгор Іванов зазначив, що зростання роздрібної мережі філій може бути частково пов'язане з її відновленням після скорочення в 2015 році, коли банки, намагаючись скоротити витрати, закривали вузькоспеціалізовані та малорентабельні офіси. Також у ряді випадків, особливо в регіонах, федеральні банки нарощували свою мережеву інфраструктуру, відкриваючи точки присутності дома офісів банків з відкликаною раніше ліцензією. Крім того, скорочення офісів може відбуватися по різних причин, У тому числі через зміну стратегії розвитку або зниження витрат (закриття нерентабельних відділень). Також можливий зворотний процес.

«Усі ці процеси регулюються їхньою економічною доцільністю, і питання невдоволення клієнтських мас стоять далеко не на першому місці. Проте існують і винятки, коли у населеному пункті закривається єдиний банківський офіс та його мешканцям доводиться їздити до іншого поселення, щоб скористатися банківськими послугами. В цьому випадку цілком імовірно, що невдоволення громадян може змінити думку керівництва банку і банк знову відкриє закрите відділення», - зауважує Іванов.

Що стосується Пошта Банку як «нового Ощадбанку», аналітики не впевнені, що хтось зможе в найближчому майбутньому обійти гіганта ринку навіть за значного скорочення ним кількості своїх офісів.

«Мережа Ощадбанку скорочуватиметься, але не до нуля, з причин, які я перерахував вище. Пошта Банк, якщо й заміщатиме офіси Ощадбанку, то ті, які через їхню віддаленість і мізерну клієнтську базу невигідно утримувати як окрему точку продажу. У такому разі залишиться «переформатоване» поштове відділення, яке виконуватиме роль і пошти, і банку. Однак цей процес буде сильно розтягнутий у часі», – вважає Путіловський.

«Можливо, в якихось населених пунктах і відбуватиметься закриття відділень Ощадбанку через відкриття там офісів Пошта Банку, але це швидше будуть поодинокі випадки, і вони будуть пояснюватися економічною доцільністю, а не прагненням Ощадбанку повністю перейти на дистанційне обслуговування», – підтримує колегу Іванов.

Глава аналітичного департаменту «Golden Hills КапіталЪ АМ» Михайло Крилов також вважає, що Ощадбанк у жодному разі не залишить масового клієнта поза увагою. У цьому зниження кількості відділень Ощадбанку не викличе відпливу його клієнтів, а привчить їх у інших відділеннях.

«Звичайно, скорочення офісів може бути незручним для вкладників. Але в основному тільки за рахунок скорочення філіальної мережі можна підвищити якість сервісу ще сильніше в порівнянні з тим, чого досяг Ощадбанк на поточний момент, і при цьому не критично збільшувати витрати. Однак я не сказав би, що зараз клієнти в цілому вже готові відмовитися від офісного консультування з широкого спектру питань, починаючи від вибору інструментів заощаджень і закінчуючи докладним фінансовим планом. Тим не менш, тим, хто захоче прийти на місце Ощадбанку та його офісів і тим самим поборотися за його цільову аудиторію, слід пам'ятати, що в банківському роздробі офіс офісу не відрізняється. Без величезних капіталовкладень філіальні мережі банків, засновані на сторонніх приміщеннях (наприклад, розташовані в торгових центрах або поштових відділеннях), будуть робити менший внесок у розвиток банківських брендів. А попиту на переобладнання поштових відділень в ультрасучасні офіси продажу як такого поки що не спостерігається. Якщо старі, а іноді й дуже старі поштові відділення у перспективі двох-трьох років будуть «переоформлені» у більш сучасні та функціональні, нижній масовий сегмент може потягтися до нового бренду замість Ощадбанку. Якщо, звичайно, на той час не зміниться структура ринку поштових послуг», - робить висновок Крилов.

Добірка найбільш важливих документівза запитом Операційний офіс (Нормативно-правові акти, форми, статті, консультації експертів та багато іншого).

Статті, коментарі, відповіді на запитання: Операційний офіс

Як випливає із матеріалів справи, Музиченко І.С. висловив пряму згоду на списання з розрахункового рахунку грошових коштіву рахунок виконання кредитних зобов'язань. Так, із пункту 4 згоди на кредит від 2 грудня 2012 р. випливає, що Музиченко І.С. заздалегідь дав акцепт на виконання вимог Банку (у тому числі платіжних вимог) - на списання будь-яких сум заборгованостей (суми кредиту, нарахованих відсотків та неустойки (пені)) у сумі, яка відповідає вимогам Банку з рахунків у Банку, відкритих у додаткових та операційних офісах, а також у філіях Банку в регіонах, відмінних від регіону надання кредиту, у разі реалізації Банком права за недостатності коштів на повного погашеннязаборгованості списати кошти у наявному обсязі з метою часткового виконання зазначених зобов'язань. Пункт 2.3 кредитного договорувід 12 травня 2014 р. містить наперед даний Музиченко І.С. акцепт на списання коштів з його рахунків, відкритих у банку-кредиторі, до виконання зобов'язань.

Відкрити документ у вашій системі КонсультантПлюс:
Як випливає із матеріалів справи, Музиченко І.С. висловив пряму згоду на списання з розрахункового рахунку коштів у рахунок виконання кредитних зобов'язань. Так, із пункту 4 згоди на кредит від 2 грудня 2012 р. випливає, що Музиченко І.С. заздалегідь дав акцепт на виконання вимог Банку (у тому числі платіжних вимог) - на списання будь-яких сум заборгованостей (суми кредиту, нарахованих відсотків та неустойки (пені)) у сумі, що відповідає вимогам Банку, з рахунків у Банку, відкритих у додаткових та операційних офісах , а також у філіях Банку в регіонах, відмінних від регіону надання кредиту, у разі реалізації Банком права за недостатності коштів для повного погашення заборгованості списати кошти у наявному обсязі з метою часткового виконання зазначених зобов'язань. Пункт 2.3 кредитного договору від 12 травня 2014 р. містить наперед даний Музиченко І.С. акцепт на списання коштів з його рахунків, відкритих у банку-кредиторі, до виконання зобов'язань.

Нормативні акти: Операційний офіс

Відкрити документ у вашій системі КонсультантПлюс:
9.5.1. Операційний офіс може розташовуватися як на території, підвідомчій територіальній установіБанку Росії, який здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації (філії), що відкриває операційний офіс, так і за межами такої території в рамках федерального округу, біля якого знаходиться головний офіс кредитної організації (філія), що відкриває операційний офіс.

"Розрахунки та операційна робота в комерційному банку", 2012, N 5

В умовах жорсткої конкуренції сучасний банківський сектор потребує оптимізації своєї організаційної структури та побудови гнучкішої системи управління нею. У зв'язку з цим однією з найпоширеніших тенденцій останніх роківу галузі розвитку регіонального банківського секторастало перетворення філій великих комерційних банків операційні офіси, тобто побудова так званої матричної структури управління. Тема, що обговорюється в статті, актуальна для банків, що мають широку мережу філій, орієнтовану як на розвиток роздрібного бізнесу, так і на обслуговування обмеженого кола юридичних осіб.

Деякі великі банки, такі як ТРАСТ, ВТБ24, Альфа-Банк<1>, Райффайзенбанк<2>та Промзв'язокбанк<3>, цю процедуру вже пройшли і продовжують рухатися у напрямі централізації. Інші, наприклад, банк ВТБ<4>і не дуже великі банки(Банк "Відкриття", " Російський капітал"), До цієї процедури тільки приступають.

<1>Процес перетворення філій в операційні офіси Альфа-Банк розпочав ще 2008 р. Необхідність змін у структурі банку була продиктована двома основними чинниками – зміною банківського законодавства та впровадженням найсучаснішої та багатофункціональної ІТ-платформи, що об'єднує всіх регіональних клієнтів банку.
<2>Наглядова рада Райффайзенбанку ухвалила рішення протягом 2010 р. закрити 11 філій.
<3>48 філій Промзв'язку банку були трансформовані в операційні офіси.
<4>У ході реформи регіональної мережі ВТБбуде створено 7 базових філій, 80 операційних офісів, 17 додаткових офісів та 3 центри операційної підтримки.

Вочевидь, що закривають (перетворюють) як збиткові філії, а й прибуткові, зазвичай, у разі, коли змінюються напрями делегованих функцій через зміни політики головного банку або якщо програми, під які відкривалася філія, не принесли очікуваного результату.

Філії перетворюються на операційні офіси, переходячи, таким чином, на нову системууправління. Вибирається найсучасніша та ефективніша матрична структура, яка покликана стандартизувати сервіс по всій мережі, мінімізувати бек-офісні функції в точках продажу шляхом централізації, заощадити витрати та сконцентруватися на місцях на продажах та якості обслуговування. Завдяки цим перетворенням банк зможе оптимізувати управління всіма ресурсами та надати клієнтам нові можливості: продуктовий ряд буде розширено та зросте якість обслуговування.

Позитивні сторони трансформації філій в операційні офіси

Перелічимо основні переваги трансформації банківського сектора з досвіду найбільших російських банків.

Перш за все, в ході перетворення філії в операційний офіс відбувається ліквідація окремої облікової одиниці, тобто зникає необхідність формування операційного офісу окремого балансу та іншої обов'язкової звітності відповідно до вимог Банку Росії. Іншими словами, відсутня потреба у формуванні окремого бухгалтерського підрозділу для підготовки цієї звітності, проте залишається питання, куди та кому будуть передані ці функції.

Наступним моментом є те, що у новоствореному структурному підрозділі банку відсутня посада головного бухгалтера, що, у свою чергу, звільняє банк від процесу узгодження в Банку Росії та скорочує витрати на персонал, що особливо актуально для банків з невеликими регіональними офісами. Крім цього, змінюється також і режим призначення керівника операційного офісу: при зміні статусу необхідність відповідно до територіального управління Банку Росії змінюється на обов'язок простого повідомлення про його призначення.

Через те, що юридично операційний офіс не є окремим (відокремленим) структурним підрозділом банку, він має лише субкоррахунок і не проводить самостійних платежів, що призводить до зниження операційних ризиків (в т.ч. пов'язаних із шахрайством) та зменшення суми непрацюючих активів.

Не можна залишити поза увагою також вимоги Банку Росії щодо приміщень філій, у тому числі вимоги щодо технічної укріпленості та наявності сховища (або сейфової кімнати), що призводить до значних додаткових витрат, причому щодо операційних офісів Банк Росії подібних вимог не пред'являє. Як правило, операційні офіси оснащуються кредитними організаціями в залежності від ступеня охорони та спектру послуг, які пропонуються офісом.

Слід також зазначити, що процедура реєстрації операційного офісу значно коротша за процедуру реєстрації філії. Це дуже важливо задля забезпечення керованості мережі, тобто забезпечення безперервності діяльності банку у регіоні присутності (у разі переїзду, відкриття, закриття).

Загалом система прийняття рішень залишається такою самою, як у філіях: операційним офісам залишають самостійність у винесенні кредитних рішень, у використанні встановлених кредитних лімітів, у укладанні кредитних та господарських договорів, тобто незалежно від статусу регіональні точки продажів можуть бути наділені всіма повноваженнями, необхідними для прийняття управлінських рішень та успішного розвитку бізнесу.

Отже, Головна причинадоцільність перетворення філій в операційні офіси - це необхідність підвищення ефективності існуючої мережі філій за рахунок зменшення витрат на супровід операцій, крім цього, жорстка централізація підвищує рівень контролю та автоматизації процесів і, як наслідок, знижує витрати: подібна трансформація створює організаційну платформу для перетворення процесу горизонтального делегування повноважень (коли безліч великих регіональних філій підпорядковуються одному головному офісу банку) у дворівневу (матричну) систему, коли головний офіс керує так званими кущами, тобто декількома базовими філіями, які, у свою чергу, мають оперативне управлінняпо кілька операційних офісів.

Етапи трансформації філіальної мережі

Процес трансформації філіальної мережі потребує масштабного аналізу та залучення спеціальних експертів, які працюють на ринку такого роду послуг. Як правило, вибирається "пілотна" філія, на якій апробується процес трансформації.

Основне завдання банку - розробити план переходу на нову структуру та впровадження єдиної надійної автоматизованої банківської системи. У зв'язку з цим бізнес-підрозділи готують методику проведення організаційних заходів, пов'язаних із перетворенням філій, а спеціалізовані фірми дають, як правило, ІТ-фахівцям банку необхідні консультації щодо використання розроблених функцій.

Величезний обсяг роботи лягає також на плечі центральної бухгалтерії, оскільки в зоні її відповідальності знаходяться інвентаризація та резервування рахунків, перенесення залишків з обнуленням балансу, перенесення договорів, умов обслуговування рахунків, тарифів, процентних ставокі т.д.

Надалі здійснюються розробка рішення, що тиражується, і масове перетворення філійної мережі. Що стосується організації та управління проектом, після "пілотної філії" затверджуються типова матриця проектних ролей, типові методи комунікацій та взаємодії з підрозділами банку, типовий план проведення всіх ІТ- та бізнес-заходів з підготовки та проведення міграції філій тощо. Основний ефект досягається завдяки скороченню кількості співробітників, яких у регіонах після реформи потрібно менше, ніж раніше.

Бухгалтерські аспекти в умовах централізації

Як ми вже говорили, побудова матричної структури управління дозволяє стандартизувати сервіс по всій мережі, мінімізувати бек-офісні функції в точках продажу шляхом централізації, заощадити витрати та сконцентруватися на місцях на продажу та якість обслуговування. Операційні офіси звільняються від необхідності складати та надавати звітність до Банку Росії, спрощується звітність до податкових органів тощо.

В умовах так званого перехідного періодубанком, який прийняв рішення реформувати свою мережу філій, затверджуються нормативні документи, що регламентують питання документообігу, обліку та зон відповідальності між новостворюваними структурними підрозділами, у тому числі по порядку:

• здійснення розрахункових клієнтських операцій (безготівкових розрахунків);
• ведення касових операцій;
• ведення картотеки розрахункових документів;
• призупинення операцій за рахунками клієнтів;
• ведення операцій із цінними паперами (як правило векселями та депозитними сертифікатами);
• проведення кредитних операцій;
• ведення депозитних операцій та ін.

Найбільшу складність, на нашу думку, викликають питання організації документообігу при веденні картотек розрахункових документів та зупинення операцій за рахунками клієнтів, оскільки оригінали первинних облікових документів (платіжних вимог, інкасових доручень, рішень та постанов уповноважених органів про зупинення операцій/блокування коштів) надходять у операційний офіс за місцем реєстрації юридичної особи, а облік ведеться у підрозділі банку, який здійснює бухгалтерські та контрольні функції.

Звернемося до деяких визначень та функцій структурних підрозділів банку, які безпосередньо торкаються процесу трансформації філії в операційний офіс.

Фронт-офіс (front office) - це підрозділ, що укладає угоди банку. В умовах трансформації дані функції лягають на підрозділи головної організації (додаткові офіси) та базові філії, що залишаються у структурі банку.

Бек-офіс (back office) - це внутрішній структурний підрозділ банку, що обробляє угоди, що здійснює розрахунки та веде бухгалтерський облік, тобто виконує допоміжні функції стосовно фронт-офісу. Цей підрозділ здійснює бухгалтерський облік, зберігання первинних облікових документів, готує бухгалтерську звітність, контролює у разі потреби дотримання лімітів та надає інформацію для центральної бухгалтерії відповідно до вимог Банку Росії.

Функції бек-офісу можуть бути розподілені між кількома підрозділами. Просунуті банки виділяють також мідл-офіс (middle office) як окрему штатну одиницю, підкреслюючи його відмінність як від фронт-офісу, так і від бек-офісу.

Мідл-офіс (middle office) - внутрішній структурний підрозділ регіонального операційного офісу, що взаємодіє з клієнтами щодо підписання договорів на банківське обслуговуваннята інших рамкових договорів (генеральних угод тощо), прийняття доручень клієнтів на здійснення операцій (розрахунків, купівлі-продажу, підкріплення рахунків, переказу коштів тощо), надання виписок/відповідей на запити клієнтам відповідно до встановленої процедурою. Мідл-офіс підпорядковується фронт-офісу.

Бек-офіс не обслуговує клієнтів банку, на відміну від мідл-офісу, проте взаємодіє з контрагентами.

Централізована бухгалтерія<1>- внутрішній структурний підрозділ банку, сформований у районі присутності базової філії (може бути сформовано на базі кількох філій), здійснює контроль (у частині бухгалтерського обліку) за всіма регіональними операційними офісами, підпорядкованими філії.

<1>Центри операційної підтримки.

Централізована бухгалтерія перебирає операційні функції всіх філій, що дозволяє сконцентрувати діяльність регіональних точок продажів у розвитку бізнесу, і навіть стандартизувати сервіс і підвищити якість обслуговування клієнтів у всій мережі.

Наведений розподіл обов'язків може трохи змінюватись для різних банків - наприклад, контроль дотримання лімітів може бути покладений на підрозділ внутрішнього контролю(що методологічно більш правильно, проте при цьому виникає питання про важелі впливу цього підрозділу на бек-офіс), у деяких випадках ведення управлінської звітності може бути також передано іншим підрозділам (що може, у свою чергу, призвести до розбіжностей у звітності) і т.д. .п.

На думку, процес централізації відповідає вимогам сучасної банківської системи. Мета створення централізованої бухгалтерії (центрів операційної підтримки) – консолідація функцій бек-офісу, бухгалтерії та операційного відділу, що здійснює обробку клієнтських операцій. На практиці для клієнтів усі зміни в принципі залишаються непомітними: для них не має значення, де і яким колегіальним органом банку розглядаються їхні заявки, де у банку розташована бухгалтерія і де зберігаються їхні документи. Головне - якість та швидкість обслуговування. Ця реформа мережі якраз дозволяє цього досягти. Зниження витрат банку при цьому дозволить запропонувати клієнтам більше вигідні продукти, а оптимізація бізнес-процесів підвищить швидкість та якість обслуговування.

Як зазначалося вище, за повної централізації обліку в штатному розкладіопераційного офісу посада головного бухгалтера не передбачається, функціонал бухгалтерських службзначно скорочується. Розрахунково-грошові документи виконуються операційними працівниками. Усі розрахунки здійснюються через централізовану бухгалтерію, операційні офіси не відкривають власних рахунків інших кредитних організаціях. Безготівкові розрахункиздійснюються централізовано через кореспондентські рахунки базових філій.

Головна організація комерційного банкунесе всі зобов'язання перед клієнтами філії, що закривається (реорганізується). Обслуговування клієнтів продовжується на базі операційного офісу. Закриття клієнтських рахунків та відкриття нових у даному випадкуне вимагається.

Тільки у разі повної ліквідації філії банком односторонньому порядкуможуть бути змінені номери банківських рахунків клієнтів філії, що закривається, позичкових та інших внутрішньобанківських рахунків, при цьому обов'язок банку - заздалегідь попередити про це своїх клієнтів у письмовій формі.

Залишки коштів з рахунків філії, що закривається, у разі повної ліквідації переводяться на кореспондентський рахунок кредитної організації (балансовий рахунок другого порядку 30101).

Підлягають закриттю наступні рахунки, відкриті на балансі філії:

• рахунки з обліку доходів та витрат (при цьому попередньо здійснюється перенесення залишків на рахунки з обліку доходів та витрат головної організації);
• рахунки міжфілійних розрахунків (балансовий рахунок другого порядку 30301/30302);
• рахунки за розрахунками з іншими дебіторами по господарським операціям(Балансовий рахунок другого порядку 60312).

Доступ до рахунків з обліку картотеки розрахункових документів (позабалансові рахунки другого порядку 90901, 90902) та інших операцій (кредитних, депозитних, операцій з цінними паперами - питання чисто технічне, закриття раніше відкритих рахунківу разі не потрібно досі закінчення термінів договорів.

За фактом прийняття рішення про закриття філії його слід зняти з обліку податкові органита повідомити територіальну установу Банку Росії, яка здійснює нагляд за діяльністю банку, а також повідомити і територіальну установу Банку Росії за місцезнаходженням філії. Датою закриття філії кредитної організації є дата направлення вказаного повідомлення.

Додаткові ризики, що виникають під час здійснення розрахунків за умов централізації бек-офісних функцій

Багаторічний досвід формування банківського сектора в Росії показав, що відкриття філії дуже дорогий процес для банку, у зв'язку з чим склалася думка, що операційний офіс - це точка продажу невеликого банку з обмеженим набором банківських послуг, що знаходиться у підпорядкуванні філії. Операційні офіси відкривалися, як правило, у районах Далекого Сходу, Крайньої Півночі та Сибіру, ​​у важкодоступних місцях. В окремих випадках деякі керівники не бачать жодних відмінностей між операційним та додатковим офісами. Це впливає на кадрову політику банку та можливість підібрати відповідального, представницького керівника, який відповідає за залучення клієнтів. Іншими словами, в окремих випадках відсутність філій у регіонах присутності комерційного банку може вплинути на його статусність та імідж.

Операційні офіси є, по суті, посередниками між банком (філією) та клієнтом. Основне завдання їх створення – централізація бек-офісних функцій та зниження документообігу. При цьому за умов відсутності власного кореспондентського рахунку процес обробки клієнтських платежів дещо ускладнюється. Розрахункові документиклієнтів, що обслуговуються в операційному офісі, обробляються в одному регіоні, а переказ коштів на адресу клієнтів інших банків може здійснюватися з кореспондентського рахунку філії або головної організації, що знаходяться в іншому регіоні Росії. Іншими словами, якщо операційний офіс і філія, від якої він відкритий, підвідомчі різним територіальним управлінням Банку Росії, відбувається певна затримка в трафіку платежу, яка посилюється також і внутрішніми процедурами банку (нагромадження платежів на рейс у філії може відбуватися без урахування терміновості платежів клієнтів операційного офісу).

У регіонах, віддалених від головного офісу, вибір клієнтів грунтувався, як правило, на людському факторі. Таким чином, при закритті філії залишається питання збереження коштів, що належать великим корпоративним клієнтам та фізичним особам. Управляючі філіями, маючи у розпорядженні касу та кореспондентський рахунок, могли гарантувати певному сегменту клієнтів повернення грошей, незважаючи на стан головної організації та банку загалом. Керівника операційного офісу такої можливості позбавлено (під його відповідальністю залишаються лише залишки в касі). Цей факт значно впливає на взаємини з VIP-клієнтами на регіональних ринках.

Не можна залишити поза увагою той факт, що централізація бек-офісних функцій призводить до збільшення операційних ризиків. Незважаючи на те, що відбувається зменшення штату бухгалтерського апарату банку і банк прагне переходу на електронний документооберт, велика ймовірність некоректної обробки розрахункових документів на паперовому носії, які продовжують існувати в розрахунковій системіРосії: за умов операційного офісу прийом документів здійснює одне операційне вікно, яке остаточну обробку - інше підрозділ банку. Функція операційних працівників у умовах зводиться лише прийому розрахунково-грошових документів, що " розмиває " їх відповідальність.

Обов'язком банків у таких умовах стають розробка та затвердження внутрішніх нормативних документів, що чітко регламентують питання документообігу та зон відповідальності між новостворюваними структурними підрозділами банку.

В основу технології обробки облікової інформаціїдля операцій новостворюваних операційних офісів закладається принцип здійснення програмного подальшого контролю та автономності роботи бухгалтерських підрозділів. Відкриття рахунків, нарахування відсотків та інший рух коштів за рахунками клієнтів здійснюються безпосередньо у бек-офісі, при цьому відповідальні співробітники бухгалтерії (центрів операційної підтримки) здійснюють контроль за всіма операціями підпорядкованих їм регіональних операційних офісів. Дотримання чіткого розподілу функцій між бек-, фронт- та мідл-офісами та здійснення налагодженої взаємодії дозволять грамотно структурувати бізнес-процеси всередині кредитної організації та знизити банківські ризики.

p align="justify"> Особливу увагу варто приділяти саме операційним ризикам, які виникають при здійсненні розрахункових операцій за рахунками клієнтів. Існує тенденція перекладати більшу частину таких ризиків на бек-офіс, проте найкращим рішеннямПроблемою є така методика роботи, при якій фронт-офіс бере безпосередню участь у мінімізації цих ризиків.

Як показує практика, операційні ризики бек-офісу, які часто втрачаються на увазі, іноді виявляються дорогими і потенційно суттєвішими, ніж ринкові ризики. Прикладами виникнення операційних ризиків під час здійснення розрахункових операцій через операційні офіси є:

• збої у роботі програмного забезпечення;
• недоліки при організації зберігання документів на паперовому носії та в електронному вигляді;
• недоліки управління, нагляду, організації контролю;
• помилки у звітах, що подаються до базових філій;
• спроби приховати втрати чи добитися особистої вигоди (шахрайство з боку співробітників операційних офісів);
• шахрайство третіх сторін (з боку клієнтів).

Встановити та контролювати певні рівні ринкових та кредитних ризиківне складно. А ось виявити та оцінити рівні операційних ризиків та їх джерела – завдання не з легких. Головною проблемою є те, що операційні ризики не завжди можна вчасно ідентифікувати. Втрати часто виникають внаслідок складного поєднання подій, що ускладнює прогнозування та моделювання ризикових ситуацій.

І не випадково Банк Росії приділяє велику увагу рекомендаціям Базельського комітету щодо банківського наглядуу сфері визначення ризиків, який провів велику роботу у цій галузі. У лютому 2003 р. з'явилася публікація "Основні методи управління та нагляду за операційними ризиками" (Sound Practices for the Management and Supervision of Operational Risk). Завдяки спільним зусиллям дослідників та ризик-менеджерів великих банків на основі рекомендацій вдалося виділити методики управління операційними ризиками. Остаточна версія угоди Базель II з'явилася в 2004 р. Згідно з рішенням Базельського комітету операційним ризиком вважається ризик втрат, пов'язаних з неадекватними чи невдалими внутрішніми процесами, системами чи людськими помилками або зовнішніми подіями. Слід зазначити, що ця ухвала не враховує ризики втрати репутації, хоча очевидно, що деякі операційні події можуть позначитися на "доброму імені" кредитної організації. Базельський комітет виділив сім основних категорій подій, що призводять до втрат, ймовірність виникнення яких значно зростає за централізованої форми обліку:

• недобросовісні дії співробітників операційного офісу (внутрішнє шахрайство): втрати, пов'язані з обманом, присвоєнням чужої власності або недотриманням законодавства або внутрішніх нормативних документів банку, до яких залучено принаймні одну з посадових осіб;
• зовнішнє шахрайство: втрати банку, пов'язані з обманом, присвоєнням чужої власності або недотриманням законодавства клієнтами банку та іншими третіми особами (крадіжки, грабежі, атаки хакерів та інші подібні фактори);
• посадова практика та безпека праці: втрати, пов'язані з діями, що суперечать законам або угодам щодо праці, здоров'я та безпеки, що спричинили виплату компенсацій за позовами про відшкодування особистої шкоди або за дискримінацію (судові розгляди між банком та співробітниками операційних офісів);
• клієнти, продукти та бізнес-практика: втрати, пов'язані з ненавмисною або допущеною помилкою при виконанні професійних обов'язків щодо конкретних клієнтів або у зв'язку з природою або конструкцією пропонованих клієнтам продуктів;
• збитки щодо фізичних ресурсів: втрати, пов'язані з втратою чи пошкодженням ресурсів у зв'язку зі стихійними лихами чи іншими подіями;
• збої у бізнесі та відмови систем: втрати, пов'язані зі збоями у бізнесі або відмовою систем. До цієї категорії належать втрати у зв'язку з відмовою комп'ютерного обладнання, програмного забезпечення, мереж чи збоями у роботі комунальних служб;
• виконання, постачання та управління процесами: втрати, пов'язані зі збоями в обробці транзакцій або в управлінні процесами, а також втрати, спричинені невдалими взаєминами з третіми особами.

Що стосується методів управління операційними ризиками, Базельський комітет та різні наглядові органи наказують низку стандартів управління операційними ризиками (Operational Risk Management (ORM)) для банків та аналогічних. фінансових установ.

З урахуванням вищевикладеного головна організація(Базова філія) банку повинна приділяти велику увагу виявленню та мінімізації операційних ризиків при відкритті операційних офісів. Іншими словами, процес контролю за діяльністю новостворених структур повинен включати:

• процедури щодо своєчасного виявлення факторів ризику;
• оцінку операційного ризику;
• постійний моніторинг усіх операцій;
• скорочення факторів операційного ризику

Персонал бек-офісу повинен давати потрібну інформацію щодо розрахункових ризиків і т.д. Проте загальне планування, координування та моніторинг мають забезпечуватися централізовано – центрами операційної підтримки.

Висновки

Отже, основна група причин, що зумовили необхідність реформування мережі філій великих російських банків, - це низький рівеньприбутковості філій, надмірна концентрація зусиль розвитку тих напрямів банківської діяльності, які приносили негайний, переважно спекулятивний доход. Слід зазначити також недостатню кваліфікацію керівного персоналу багатьох банків, відсутність надійних методів управління активами та мережею філій, недооцінку небезпеки ризиків, адекватних обсягу та характеру операцій. Непоодинокі випадки, коли банками допускалися необґрунтовано високі витрати на відкриття філій, будівництво будівель, що збільшувало вартість їх операцій і, як наслідок, скорочувало прибуток.

Мета реформування - зниження витрат та досягнення надійності банку (якості та швидкості обслуговування, забезпечення безперебійності клієнтських платежів). Як показує практика, для банків, орієнтованих на роздрібний бізнес, привабливіша широка мережа дешевих операційних офісів, для універсальних та орієнтованих на обслуговування лише великих клієнтів – юридичних та фізичних осіб у регіоні присутності – філія.

О.Ю.Кашанова

внутрішній аудитор

Внутрішнім структурним підрозділом кредитної організації чи її філіїє підрозділ, розташований поза місцем їхнього перебування та здійснює від імені кредитної організації банківські операції, перелік яких встановлено нормативними актамиБанку Росії, у рамках ліцензії кредитної організації.

Види (форми) потенційних внутрішніх структурних підрозділів встановлюються актами Банку Росії.

Повноваження філії кредитної організації на прийняття рішення про відкриття внутрішнього структурного підрозділу має бути передбачене положенням про філію кредитної організації (ч. 8-10 ст. 22 Закону про банки та банківську діяльність).

У зв'язку з цим можна виділити загальні відмінностівнутрішніх структурних підрозділів кредитних організацій:

а) від філій та представництв - те, що їх можуть відкривати не лише безпосередньо кредитні організації, а й їхні філії;

б) від філій - те, що перелік операцій, які можуть здійснювати, обмежується як ліцензією кредитної організації, а й нормативними актами Банку Росії.

Крім того, внутрішнім структурним підрозділам кредитних організацій не передбачено відкриття кореспондентських субрахунків, а лише особових рахунків до рахунку кредитної організації чи її філії.

Існують і відмінності, характерні для кожного виду (форми) внутрішнього структурного підрозділу окремо.

Кредитна організація або її філія, за умови відсутності в кредитної організації заборони відкриття філій, вправі відкривати такі внутрішні структурні підрозділи:

Додаткові офіси;

Операційні офіси;

кредитно-касові офіси;

Операційні каси поза касовим вузлом;

Обмінні пункти;

Інші внутрішні структурні підрозділи, передбачені нормативними актами Банку Росії. Зокрема, банки або їх філії мають право відкривати пересувні пункти касових операцій, що функціонують на базі автотранспортного засобу(ППКО).

1. Додатковий офіс неспроможна розташовуватися поза межами території, підвідомчої територіальному установі Банку Росії, здійснює нагляд над діяльністю відповідної кредитної організації (філії).

Додатковий офіс має право здійснювати все або частину банківських операцій, передбачених виданою кредитною організацією ліцензією на здійснення банківських операцій (положенням про філію).

2. Операційний офісможе розташовуватись як на території, підвідомчій територіальній установі Банку Росії, що здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації (філії), що відкриває операційний офіс, так і за межами такої території, але в рамках одного федерального округу.

Операційний офіс має право здійснювати всі або частину банківських операцій, передбачених виданою кредитною організацією ліцензією на здійснення банківських операцій (положенням про філію).

Однак щодо операційного офісу, що знаходиться за межами території, підвідомчої територіальній установі Банку Росії, що здійснює нагляд за діяльністю кредитної організації (філії), що відкриває операційний офіс, вводяться обмеження на здійснення певних операцій. Наприклад, такі операційні офіси не мають права:

Здійснювати операції з купівлі-продажу іноземної валюти;

надавати кредити кредитним організаціям, розміщувати депозити та інші кошти в кредитних організаціях, а також отримувати такі кредити та залучати депозити;

Відкривати та вести кореспондентські рахунки кредитних організацій (філій), а також самим відкривати такі рахунки в інших кредитних організаціях;

Видавати банківські гарантії;

Здійснювати акцептування та авалювання векселів.

У таких операційних офісів також обмежуються операції з купівлі-продажу цінних паперів.

3. Кредитно-касовий офісможе розташовуватися поза межами території, підвідомчої територіальному установі Банку Росії, здійснює нагляд над діяльністю створила його кредитної організації (філії).

Кредитно-касовий офіс має право здійснювати:

ü операції з надання коштів суб'єктам малого підприємництва та фізичним особам, а також щодо їх повернення (погашення);

ü касове обслуговування юридичних та фізичних осіб;

ü прийом готівкової валюти РФ та іноземної валюти для здійснення переказу за дорученням фізичної особи без відкриття банківського рахунку.

Кредитно-касовий офіс також має право здійснювати передбачені для обмінних пунктів банківські операції з готівкою іноземною валютоюта чеками, номінальна вартість яких зазначена в іноземній валюті.

4. Операційна касапоза касовим вузломможе розташовуватися поза межами території, підвідомчої територіальному установі Банку Росії, здійснює нагляд над діяльністю відповідної кредитної організації (філії).

Операційна каса поза касовим вузлом має право здійснювати такі самі операції, як і кредитно-касові офіси, крім кредитування суб'єктів малого підприємництва та фізичних осіб.

5. Обмінний пунктможе розташовуватися поза межами території, підвідомчої територіальному установі Банку Росії, здійснює нагляд над діяльністю кредитної організації (філії), що відкрила його.

В обмінних пунктах можуть проводитись наступні видиоперацій:

ü купівля-продаж готівкової іноземної валюти;

ü обмін однієї іноземної валюти на іншу (конверсія);

ü обмін грошових знаків іноземної держави;

ü заміна або купівля пошкоджених купюріноземних держав;

ü прийом грошових знаків іноземних держав для направлення на експертизу;

ü купівля та продаж чеків, виражених в іноземній валюті;

ü оплата чеків;

ü прийом готівкової іноземної валюти та валюти РФ для зарахування на рахунки фізичних осіб з використанням платіжних карток;

ü видача готівкової іноземної валюти та валюти РФ з рахунків фізичних осіб з використанням платіжних карток;

ü прийом готівкової іноземної валюти та валюти РФ для здійснення переказу з Російської Федераціїза дорученням фізичної особи без відкриття банківського рахунку та низку інших операцій.

Дані про всі перераховані структурні підрозділи кредитних організацій вносяться Банком Росії до Книги державної реєстраціїкредитних організацій.

Датою відкриття додаткового офісу, кредитно-касового офісу, операційного офісу, операційної каси поза касовим вузлом є дата направлення кредитною організацією повідомлення Банк Росії. З зазначеної дати внутрішні структурні підрозділи мають право здійснювати делеговані ним банківські операції та угоди.

Обмінний пункт має право розпочати роботу лише після отримання позитивного висновку Банку Росії про відповідність його приміщення для здійснення операцій із цінностями вимогам, встановленим нормативними актами Банку Росії.

За рахунок відкриття зазначених внутрішніх структурних підрозділів кредитна організація безпосередньо або через свої філії може створити розгалужену мережу обслуговування клієнтів.

Схема організаційної структури кредитної організації. Ієрархія та повноваження підрозділів кредитної організації.

Типова організаційна структура кредитної організації

Кредитна організація– це юридична особа, яка для отримання прибутку як основної мети своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Банку Росії має право здійснювати банківські операції, передбачені

Види кредитних організацій:

• Банк – кредитна організація, яка має виключне правоздійснювати разом наступні банківські операції:
  • залучення у вклади коштів фізичних та юридичних осіб,
  • розміщення зазначених коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості,
  • відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.
• Небанківська кредитна організація - кредитна організація, має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені . Допустимі поєднання банківських операцій цих організацій встановлюються Банком Росії.

Філія кредитної організації- це її відокремлений підрозділ, розташоване поза місцем перебування кредитної організації та здійснює від її імені всі або частина банківських операцій, передбачених ліцензією ЦБ РФ, виданої кредитної організації. Відповідно до , кредитна організація (філія) має право відкривати внутрішні структурні підрозділи (ВСП)- Додаткові офіси, кредитно-касові офіси, операційні офіси, операційні каси поза касовим вузлом. Додатковий офіс (ДО)- може здійснювати всі банківські операції або їх частина, передбачені ліцензією ЦБ РФ для кредитної організації або філії, що її створила. Відкривається тільки на території, де розташовується сам Банк або його філія. Операційний офіс (ГО)- вправі здійснювати всі або частину банківських операцій, передбачених виданою кредитною організацією ліцензією на здійснення банківських операцій (положенням про філію). Може бути відкрито на будь-якій території. У разі, якщо ГО перебуває поза межами території, підвідомчої територіальному установі Банку Росії, здійснює нагляд над діяльністю кредитної організації (філії), що відкриває операційний офіс, він не має права:

• здійснювати операції (включаючи операції за рахунок клієнтів) з купівлі та (або) продажу іноземної валюти як у готівковій, так і безготівковій форміна міжбанківському та біржовому валютних ринках;
• здійснювати операції (включаючи операції за рахунок клієнтів) з купівлі та (або) продажу цінних паперів та інших фінансових активів, пов'язані з прийняттям кредитною організацією фінансових ризиків(є виняток)
• надавати позики (кредити) кредитним організаціям, а також розміщувати депозити та інші кошти у кредитних організаціях;
• отримувати позики (кредити), залучати депозити та інші кошти від кредитних організацій;
• відкривати та вести кореспондентські рахунки кредитних організацій (філій);
• відкривати кореспондентські рахунки у кредитних організаціях (філіях) для здійснення операцій;
• видавати банківські гарантії;
• здійснювати акцептування та (або) авалювання векселів.

Кредитно-касовий офіс (ККО)— здійснює операції з надання коштів суб'єктам малого та середнього підприємництва та фізичним особам, а також щодо їх повернення (погашення кредиту), здійснює касове обслуговування юридичних та фізичних осіб, здійснює прийом готівкової валюти Російської Федерації та іноземної валюти для здійснення переказу за дорученням фізичного особи без відкриття банківського рахунку (перекази БОС), як і вправі здійснювати операції з іноземною валютою і чеками, встановлені . Може бути відкрито на будь-якій території. Здійснює ті операції з перерахованих, які передбачені положенням про філію. Операційна каса поза касовим вузлом (ОКВКУ)- вправі здійснювати касові операціїз юридичними та фізичними особами, здійснювати перекази БОС, як і вправі здійснювати операції з іноземною валютою і чеками, встановлені . ОКВКУ може бути відкрито на будь-якій території. РАДИМО: Якщо в нормативному документіБанку Росії написано, що розпорядчий документ видає Кредитна організація – це означає, що наказ/розпорядження/становище повинні розроблятися і видаватися в ГО для всіх його ВСП і Філій, якщо написано, що розпорядчий документ видається в Кредитної організації, у Філії/ВСП, відповідно кожен сам розробляє та видає вже в себе. Насправді, краще, щоб основні Положення і розпорядчі документи, що стосуються організації роботи загалом, видавати у ГО, з метою однаковості роботи. Якщо ж розпорядчі документи стосуються призначення відповідальних осіб, чи визначають склади комісій, то тут Філії та ВСП можуть призначати співробітників самостійно.