Які види карток випускати банки. Типи банківських карток

Переклади
11.03.2020

Запитання:
Мені видали дебетову банківську картку, але працівник банку нічого не пояснила про те, яка інформація на банківській карті відбивається, що зовнішній вигляд картки у собі несе. Чи може мені знадобитися інформація на банківській карті і в яких випадках?

Відповідь: Спочатку про те, як виглядає банківська карта, вірніше, якою може бути у карти зовнішній вигляд. Банківська карта має формат, визначений стандартом ISO 7810 ID-1: 85,6мм х 53,98мм х 0,76мм, і в основному виготовляється із пластику. Лицьова та зворотний бік карти несуть різну функціональну інформацію. Загальне тло лицьової сторони банківської картки затверджується банком за розробленими дизайнерами сюжетами, а зворотний бік – завжди має однотонний фон. Тобто, малюнок і колір картки залежить від переваг банку-емітента, а також враховує вимоги платіжної системи, яка цю картку обслуговує.

Фон повинен сприяти естетичному сприйняттю карти та впізнаваності банку, що випустив картку. за окремим видамкарт банки пропонують власникам карт самим визначитися з дизайном, тобто надають клієнту право вибору індивідуального дизайну.

За краденими іменним картамскладніше придбати товари в торгових точках, особливо дорогі, оскільки за значної суми купівлі чи найменших сумнівах продавці мають право попросити пред'явити паспорт.

  • Термін дії карти– знаходиться нижче номера картки, у ньому вказується місяць та останні дві цифри року у цифровому форматі - мм/гг (місяць/рік). Картка діє до останнього дня місяця, вказаного на карті, включно. На деяких картах відображаються термін початку, так і термін закінчення дії картки. Після закінчення терміну дії картки (дати), картка банком блокується, та проводити банківські операціїз її використанням вже не можна. Оскільки термін закриття карткового рахунку не закінчується із закінченням терміну дії картки, то клієнту, за необхідності, може бути видана нова картка на наступний термін дії.

    Тому за місяць до настання терміну припинення дії картки необхідно обов'язково звернутися до банку для перевипуску. нової картиабо написати заяву на закриття карткового рахунку.


  • Логотип та голограма платіжної системивказує на те, яка система надає послуги з проведення платіжних операційпо цій банківській карті. Російські банкипрацюють з кількома платіжними системами, які обслуговують банківські картки. Найбільш поширеними вважаються такі системи:

    Вибираючи для проведення платежу треба враховувати, що найменування та логотип платіжної системи на банківській картці має відповідати їхньому аналогу на пристрої самообслуговування або банкоматі. Якщо такого логотипу на пристрої немає, це пристрій самообслуговування/банкомат вашу карту не обслужить.

  • Номер картки- Це індивідуальний номер саме вашої карти. У платіжних систем Visaта MasterCard номер складається з 16 цифр розділених на 4 блоки по 4 цифри (4-4-4-4). Іноді номер картки може мати 18 чи 19 цифр.

    У платіжній системі American Express номер картки складається з 15 цифр, розбитих на 3 блоки по 4,6 та 5 цифр у кожному (4-6-5).
    А у російської національної платіжної системи "Мир" номер картки складається з 16 цифр розділених на 4 блоки по 4 цифри (4-4-4-4).
    Номер картки є номером доступу до банківського рахунку власника картки.
    Номер картки використовується тримачем при , Мобільний банк» або «ОнЛ@йн» систему.


    • За першою цифрою номера картки можна отримати інформацію про те, до якої платіжної системи картка належить і чи збігається вона з логотипом. Так, перші цифри платіжних систем, що працюють у Росії такі:
    • Світ – 2;
    • VISA – 4;
    • American Express – 3
    • MasterCard – 5
    • Maestro - 3, 5 або 6
    • China UnionPay - 6
    • JCB International - 3
    • УЕК – 7.
  • - Розташовується на лицьовій сторонікарти над номером картки (праворуч або ліворуч) та складається з чотирьох цифр. Розташований код зустрічається тільки на картах системи American Express. Це додатковий засіб для ідентифікації власника картки при розрахунках, особливо в Інтернеті. У платіжних систем MasterCard і Visa код автентичності карти розташований на зворотному боці картки (див. п.10).

  • Чіп– це додатковий та найвищий рівень захисту картки від несанкціонованого доступу до рахунку. Вбудований чіп є на картах у вигляді мікропроцесора, який функціонує як мінікомп'ютер. Він містить всю інформацію на карті. Карти з чіпом безпечніші, ніж тільки з магнітною смугою. Тому, для посилення захисту, банки все частіше випускають комбіновані картки – з чіпом та магнітною смугою.

  • Логотип банку-емітентарозташовується у верхній частині картки в правому або лівому кутах картки та ідентифікує картку як власність конкретного банку, що випустив цю картку. У логотипі завжди є скорочене фірмове найменування банку. Так наприклад:

    • Зворотний бік карти

    Ескіз зовнішнього виглядуоборотної сторони банківської картки з нумерацією елементів виглядає так:



    Зворотний бік банківської картки відображає інформацію за такими елементами:

    1. Назва банку– унизу картки обов'язково повторюється назва банку, якому належить картка.

    2. Паперова смуга білого кольору, розташована за магнітною смугою. Вона є лише на персоналізованих картах – і призначена для нанесення зразка підпису власника картки. Це теж захист – при спробі підробки зразка підпису в момент проведення платежів за допомогою краденої карткиможуть виникнути проблеми.

      Паперова смуга, крім зразка підпису власника картки, наповнюється інформацією з урахуванням елементів виду платіжної системи та кодом автентичності картки.

      Так, наприклад, смуга може бути заповнена:


      • діагональними рядками зі словом VISA блакитного/синього та золотого кольорів та 19-тизначним номером, надрукованим спеціальним шрифтом з нахилом вліво, до якого включено 16 цифр номера картки та 3 цифри коду безпеки

      • діагональними рядками зі словом MasterCard або МС червоного, синього/блакитного та жовтого кольорів та 7-значним номером у центрі панелі, надрукованим спеціальним шрифтом з нахилом вліво, до якого включено останні чотири цифри номера картки та 3 цифри коду безпеки


    3. Код автентифікації картки(CVV2 і CVC2) – у платіжних систем, MasterCard або Visa він складається з трьох цифр, розташований на паперовій смузі білого кольору, поряд з місцем для підпису власника після вказаних там чотирьох останніх цифр номера банківської картки. Код використовується як додатковий засіб ідентифікації власника картки при розрахунках, особливо в інтернеті. Він зустрічається не на всіх категоріях карток цих систем.

      Код перевірки автентичності картки за технологією МирАкцепт (MirAccept)платіжної системи "СВІТ" - складається з трьох цифр і розташований на зворотному боці картки. У Ощадбанку Росії, наприклад, код розташований перед словами "Спасибі від Ощадбанку".


    4. Магнітна смуга на карті- це впаяна в пластик магнітна смуга, яка є носієм інформації. Дані на карту записуються один раз і надалі її перезапис не провадиться. Запис (або кодування) проводиться за завданням банку і до нього входять дані: про власника картки, номер його рахунку, банк та інші необхідні банкудодаткові дані.

      Магнітна смуга буває чорного, темно-коричневого чи іншого кольору.


    Про зовнішній вигляд та повної інформації, яку несуть у собі Російські карти"Світ" можна почитати

    Пластикові картки- Це найбільш затребуваний банківський продукт. Практично кожен клієнт банків має кредитну та дебетову картку і навіть не одну. Але всі карти можуть мати свої особливості та відмінності, тому варто докладніше розглянути види банківських карток. Класифікація «пластику» допоможе у майбутньому зробити правильний вибірпродукту.

    Що таке банківська картка

    З цим платіжним інструментом ми знайомі досить давно, простими словами«пластик» - це ключ до банківського рахункудебетовому чи кредитному. За його допомогою можна розпоряджатися грошима на відстані, розплачуватися в магазинах або інтернеті. Крім того, маючи пластикову карткуможна за допомогою інтернет-банкінгу поповнювати мобільний телефон, оплачувати комунальні послуги, штрафи та держмита.

    Але у зв'язку з тим, що банківських пропозиційДосить багато, потенційним клієнтам важко визначитися з вибором. Спробуємо максимально точно розглянути, які види платіжних карток існують, чим вони відрізняються.

    Типи карт

    Нині існують такі типи банківських карток:

    1. Особисті.Власником пластику може бути лише фізична особа, вона оформляється для нецільового використання.
    2. Зарплатні. Цей видкартки оформляється з конкретною метою – переведення заробітної плати, тобто вона не кредитна.
      Корпоративні. Це платіжний інструмент, зазвичай прив'язаний до розрахункового рахунку підприємства, користується довірена особа з метою забезпечення діяльності організації.
    3. Передвипущені.Це незмінний «пластик» моментального випуску, його основна відмінність у тому, що на лицьовій стороні немає прізвища та імені власника.
    4. Передплачені.На карті встановлено певний ліміт, який можна використовувати, далі поповнювати рахунок не можна.
    5. Подарункові.Це альтернативний варіантподарунка на свято, суть у тому, що на рахунку картки є певна сума, яку можна витратити на покупки, але не знімати готівку. Вона також одноразова, без можливості поповнення.

    Отже, пластикові картки банків діляться на поповнювані та не поповнювані. Розглянемо особливості цих карт докладніше.

    Класифікація з розрахункових операцій

    Усі платіжні банківські картки поділяються на дебетові, кредитні та овердрафтні. Кредитні картки передбачають використання позикових коштів банку, це, інакше кажучи, одна з форм кредитування. Відповідно за користування позикам користувач зобов'язаний платити відсотки, з тією різницею, що тут немає графіка платежів та фіксованої суми до оплати. До того ж, кожен банк пропонує позичальникам. пільговий період, протягом якого плата користування коштами не стягується.

    Інший, не менш затребуваний вид банківського "пластика", це дебетова карта. На ній немає позикових коштів, а її власник може лише поповнювати рахунок та користуватися нею для оплати товарів та послуг. Зарплатні картки також є дебетовими, з тією різницею, що рахунок поповнює не власник, яке роботодавець.

    Класифікація пластикових карток

    Дебетові карти більш прості в оформленні, щоб стати власником «пластику» достатньо прийти в будь-який банк з паспортом і заповнити анкету.

    Овердрафтна карта має схожі риси з кредитної та дебетової. Зазвичай овердрафт доступний для учасників зарплатного проекту. Суть овердрафту в тому, що користувач після закінчення власних коштів може користуватися позиковими.Борг за овердрафтом (перевитратою) списується при першому поповненні рахунку.

    Класифікація в залежності від світової платіжної системи

    Тут йдеться про вибір світової платіжної системи, ми розглянемо лише найпопулярніші з них, а саме Віза, Майстер Кард, Американ Експрес. Найпоширеніша і найпопулярніша в усьому світі – це Visa. Її основна валюта – це долар, тобто під час оплати покупок за кордоном, цей факт треба враховувати. Наприклад, якщо користувач оплачує покупки та послуги у доларах, то конвертація валюти здійснюється без додаткових витрат. А при оплаті покупок в іншій валюті відбудеться подвійна конвертація спочатку в долари, потім в іншу валюту.

    Карта Visa доступна для користувачів більш ніж у 200 країн світу, її можна відкрити в будь-якій валюті, а до однієї картки можна прив'язати кілька рахунків одночасно.

    «Рідна» валюта карти Майстер Кард – це євро, тобто вона є більш актуальною для тих, хто часто користується за кордоном саме цією валютою. В іншому карта має масу переваг - бонуси та знижки від партнерів, можливість користуватися нею в будь-якій точці світу, переведення в будь-яку валюту.

    American Express – це американська компанія, один із найбільших у світі фінансових компаній. У нашій країні Американ Експрес менш поширені, ніж Visa, MasterCard, проте саме на неї падає вибір деяких клієнтів банку. Основна перевага Американ Експрес у тому, що їх приймають у будь-якій точці світу.

    Вибір платіжної системи важливий в основному для тих, хто часто виїжджає за кордон, ті, хто користується карткою в межах нашої країни, цей критерій великого значенняне має.

    Класифікація карт за статусом

    Всі, хто є клієнтами банків, знають, що всі карти банків мають певний статус, або, іншими словами, весь пластик можна поділити на кілька класів: Standard, Gold, Platinum, Premium.Початковий рівень - це Standard, це, як правило, карти, які мають обмежений круг можливостей, хоча їх теж приймають як у Росії, так і за кордоном, не всі з них підходять для оплати покупок в інтернет-магазинах.

    Класифікація банківських карток

    «Пластик» класу Gold, Platinum, Premium значно відрізняються від стандартного варіанта тим, що її власники можуть розраховувати на преміальне цілодобове обслуговування, величезну кількість бонусів та знижок у нашій країні та за її межами. А також обслуговування в будь-якій точці світу, у тому числі видача готівки у разі втрати кредитки, страховка у поїздці за кордон та багато інших переваг. До речі, преміальні картивсі ембосовані, тобто на лицьовій стороні є ім'я власника, що говорить про високий ступінь безпеки коштів, наприклад, щоб розплатитись їй обов'язково потрібно ввести ПІН-код.

    Зверніть увагу, чим більше можливостейдає банківський продукт, тим дорожче його обслуговування.

    Як правильно зробити вибір

    Говорити про кількість банківських пропозицій не доводиться, їх настільки багато, що кожен потенційний клієнт обов'язково знайде ту, що володіє оптимальним набором функцій, і максимально відповідатиме індивідуальним вимогам. Особливу увагу серед іншого варто звернути саме на безпеку, оскільки йдеться про гроші, неважливо свої або позикові. Сучасна система 3-D Secure робить покупки в інтернет більш безпечними.

    Ще один факт, на який користувачі часто звертають увагу – це бонусні програми, їх пропоную самі банки та платіжні системи. Також привабливою пропозицією може бути Cash Back, тобто повернення коштів на рахунок при оплаті покупок.

    Найважливіше при виборі банківського продукту– вартість її обслуговування має бути порівнянна з обсягом можливостей, що надаються.

    І це не всі різновиди банківських карток, до того ж сфера банківських послугстрімко розвиваються, з'являються нові продукти та удосконалюються давно звичні нам. Сьогодні користувач може не тільки отримати реальну пластикову картку, але й віртуальну (вона не має фізичного носія, тільки набір реквізитів) її зручно використовувати тим, хто віддає перевагу онлайн-шопінгу.

    Банківська платіжна картка - це персоніфікована пластикова картка з магнітною смугою або чіп-модулем, яка є ключем доступу до управління банківським рахунком та надає її власнику можливість безготівкової оплати товарів чи послуг у різних торгових та сервісних підприємствах, що приймають карткидо оплати, отримувати готівку у відділеннях банків та у банкоматах, а також користуватися іншими додатковими послугами та певними перевагами.

    З'явившись у середині минулого століття, банківські картинабули поширення у понад 200 країнах світу і стали невід'ємним атрибутом цивілізованої людини.

    Сьогодні банківські картки виступають ключовим елементом електронних банківських систем, все більш активно витісняючи звичні чекові книжки та готівку. Та особливість, що на картіміститься певна інформація, яка необхідна для доступу до рахунку в банку, проведення розрахунків за товари та послуги, а також зняття готівки, що дозволяє платіжної карткислужити простим і прогресивним засобом у створенні безготівкових розрахунків.

    Крім того що банківська пластикова картканадає цілодобовий доступ до банківського рахунку, У власника такої карти з'являється цілий ряд переваг. Повний списокцих переваг залежить від типу картки. Однак якою б не була картка, її переваги перед готівкою:

    - Надійність. Втрата банківської карткине означає, що гроші зникли. Карту можуть вкрасти, її можна втратити, вона може згоріти під час пожежі, але гроші все одно зберігатимуться на банківському рахунку. Якщо навіть хтось і заволодіє банківською карткою, він зможе скористатися коштами внаслідок надійної захисту.

    - Зручність. У власника карткизникають проблеми, пов'язані зі здаванням при розрахунку за товари та послуги. Йому не зможуть видати фальшиві купюри, обрахувати і недодати здачу, і розміри гаманця не змінюватимуться від розміру суми на банківській карті.

    - Простота. При виїзді за кордон у власника банківської карткивиникає набагато менше проблем, ніж при вивезенні готівки. Карта є ключем доступу до грошовим коштамна банківському рахунку, Отже, йому не треба її декларувати. Також відпадає необхідність обміну валюти на місцеву, оскільки за оплаті товарів та послуг конвертація здійснюється автоматично.

    - Економія. При здійсненні валютно-обмінних операцій за кордоном витрати, пов'язані з цим, знижуються, оскільки конвертація здійснюється за більш вигідному курсу, ніж у обмінних пунктах.

    - Дохід. На відміну від готівки, кошти, розміщені на рахунку в банку, яким користується власник під час проведення операцій із використанням картки, приносять додатковий дохідяк відсотків на залишок коштів.

    - Контроль. Маючи картку, дуже зручно контролювати сімейний бюджеті вести домашню бухгалтерію. Власнику банківської карткине треба згадувати скільки і на що він витратив коштів, оскільки завжди можна отримати витяг з рахунку.

    Залежно від типу розрахункової схеми розрізняють кредитні та дебетові картки:

    Кредитна картка- це універсальне платіжний засіб, за допомогою якого власник картки може здійснювати платежі за товари та послуги та отримувати готівку не лише за рахунок власних коштів, а й за рахунок кредиту, наданого банком.

    Головна особливість кредитної картки- відкриття банком кредитної лінії, яка використовується автоматично кожного разу, коли здійснюється придбання товару або береться кредит у грошової форми(видача готівки). Кредитна лінія діє у межах встановленого банком ліміту. У деяких системах банківська кредитна карта може використовуватися для пільгової оплати деяких видів послуг, і навіть отримання грошей у банківських автоматах.

    Ліміт кредитування визначається банком-емітентом для кожного власника кредитної карткиіндивідуально, залежно від фінансового стануклієнта та його кредитної історії. Після закінчення звітного місяця клієнт отримує виписку за рахунком, де вказується, яку частку використаного кредиту він має відшкодувати відновлення кредитного ліміту.

    Банк-емітент, зазвичай, встановлює конкретні терміни повернення кредиту клієнтом. У разі затримки повернення кредиту банк має право стягувати заздалегідь обумовлені з клієнтом відсотки за кожен день прострочення.

    Умови надання кредиту та порядок здійснення платежів за кредитним карткамвизначають банки-емітенти. Вони можуть помітно відрізнятись залежно від окремих емітентів. Так, за одним кредитним карткамнадано платіжний кредитмає бути погашений протягом місяця, а за іншими кредиткамздійснені платежі протягом 25 днів взагалі не вважаються кредитом та за ними не стягується відсоток. За одним кредитним карткамразові платежі можуть обмежуватися певними сумами, за іншими – ні, а лише загальним лімітом кредитної лінії, за третім кредиткамможе допускатись навіть перевищення цього ліміту. Конкурентна боротьба між банками за своїх клієнтів змушує їх постійно вдосконалювати кредитні карткиі робити їх більш привабливими для клієнтів.

    Розглянемо докладніше види кредитних карток і дамо їм коротку характеристику.

    Кредитні карткиможна розділити на дві групи банківські картита карти для туризму та розваг.
    Банківські карткиможуть бути особистими та корпоративними.

    Особиста картка (індивідуальна) видається окремим клієнтам банку (емітовані на фізичну особу) і то, можливо " Стандартної " (звичайної), тобто. розрахованої на масовий ринок, або "Золотий" (елітної), розрахованої на громадян з високими доходами та високим кредитним рейтингом. Елітні (привілейовані) кредитні картипризначені для осіб з високою кредитоспроможністю та передбачають для їх власників багато додаткових послугта пільг.

    Корпоративна кредитна карткавидається працівникам юридичної особи (фірми, організації тощо) для оплати витрат, пов'язаних з їх господарською діяльністюі зі службовими відрядженнями. На основі корпоративної картки організація може видавати індивідуальні кредитні карткиобраним особам (керівникам чи цінним співробітникам). Їм відкривають персональні рахунки, "прив'язані" до корпоративного картковому рахунку . Власниками рахунків корпоративних картє юридичних осіб. Відповідальність перед банком за корпоративним рахунком несе організація, а чи не індивідуальні власники корпоративних карток.

    Карти для туризму та розваг випускаються компаніями, що спеціалізуються на обслуговуванні туристичних послуг, наприклад American Express та Diners Club. Карти приймаються до обслуговування сотнями тисяч торгових та сервісних підприємств у всьому світі для оплати товарів та послуг, а також надають власникам пільги на бронювання авіаквитків, номерів у готелях, отримання знижок з ціни товару, страхування життя та ін.

    Головні відмінності цього виду карток від банківських кредитних карток- Відсутність разового ліміту на покупки та обов'язок власника картки погасити заборгованість протягом місяця без права пролонгувати кредит. У разі прострочення платежу з власника картки стягується підвищений відсоток.

    Механізм розрахунків на основі кредитних карток

    Розглянемо послідовність операцій, що виконуються суб'єктами платіжної системи у процесі надання послуг та придбання товарів за допомогою кредитних карток:

    1. Бажаючи здійснити покупку (або сплатити отриману послугу), власник кредитної карткидає її продавцю.

    2. Продавець повинен переконатися у можливості вчинення правочину. Для цього він перевіряє справжність кредитної карткита правомочність розпорядження нею покупцем (візуально – відповідає картку специфікаціям платіжної системи, збігається зовнішність пред'явника картки із зображенням на фотографії (якщо є) або за допомогою POS-терміналу – термінал зчитує номер кредитної карткита перевіряє, чи не її у стоп-листі) та, за необхідності (якщо сума угоди не перевищує ліміту платіжної системи), проводить авторизацію (голосову по телефону або через POS-термінал). При прийнятті рішення банк-еквайєр керується даними, що надійшли від точки обслуговування, а також інформацією про власника картки, його ліміти, здійснення угод, що зберігаються у базі даних. Ця інформація може бути або в базі банку-еквайєра, або процесингового центру, або банку-емітента. Розташування інформації залежить від конкретної організаціїзберігання даних у платіжній системі на Наразі. При перевищенні ліміту платіжної системи еквайєр у обов'язковому порядкуповинен передати запит на авторизацію платіжної системи, яка і здійснює ухвалення рішення.

    Якщо виникають сумніви, продавець має право вимагати пред'явлення документа, що підтверджує особу, а у разі його відсутності відмовитися від вчинення правочину.

    3. Переконавшись у тому, що правочин може бути здійснений, продавець оформлює чек (сліп), при цьому переносить на нього дані з картки. При ручній обробці для цього використовують імпринтер, де тримач кредитної карткипотім підписується (частіше три екземпляри чека) і продавець зобов'язаний перевірити, чи збігається підпис на сліпі із зразком підпису на карті (підпис на картці обов'язковий).

    При автоматичній обробці чек друкується у двох примірниках POS-терміналом, що підписуються покупцем: 1-й видається покупцю, а 2-й чек залишається у продавця (підприємства).

    4. Картка, придбаний товар та 1-й екземпляр чека передаються покупцю.

    5. Наприкінці дня точка обслуговування пересилає до банку-еквайєра відомості про транзакції за день (при обробці вручну пересилання може здійснюватися один раз на кілька днів). При цьому у разі ручної обробки пересилаються екземпляри сліпів, а при автоматичній обробці POS-термінал передає каналом зв'язку накопичені за день дані.

    6. Банк-еквайєр перевіряє угоди та здійснює розрахунки з точкою обслуговування (робить перерахунок коштів на її розрахунковий рахунок). Трансакції, які стосуються власників карток - клієнтів інших емітентів, передаються в процесинговий центр.

    7. Процесинговий центр проводить обробку переданих банками-еквайєрами трансакцій та формує звітні дані щодо взаєморозрахунків між банками - учасниками платіжної системи. Загальні підсумки передаються до розрахункового банку системи, а окремі розсилаються банкам-учасникам як повідомлення проведення взаєморозрахунків.

    8. Розрахунковий банкпроводить взаєморозрахунки між банками-учасниками, які відкрили до нього кореспондентські рахунки. Інші банки учасники здійснюють перерахування самостійно.

    9. Утримувачі кредитних карток повертають банкам-емітентам кошти, надані їм у кредит на придбання товарів та отримання послуг.

    Процес видачі готівки за кредитною карткою

    Процес видачі готівки за кредитною карткоюповністю аналогічний процедурі платежу за товари/послуги, з тією лише різницею, що у цьому випадку точками обслуговування є самі банки-эквайер - їх відділення та філії, та/або банкомати. Крім того, банкомати працюють у режимі on-line та проводять авторизацію при кожній видачі готівки.

    Дебетові картипризначені для оплати товарів та послуг, отримання готівки у банках шляхом прямого списання грошей з рахунку власника картки у банку. Дебетовою картоюне можна скористатися під час оплати покупки, якщо у рахунку відсутні гроші.

    За відсутності чи нестачі коштів на картковому рахункупри виконанні операцій з використанням картки за дебетовою схемою є можливість надання короткострокового кредиту – овердрафту.

    Карти з овердрафтом дають можливість робити платежі понад суму, що зараховується на рахунок власника дебітної картки (невелика сумакредиту без спеціального кредитного договору).

    Умови овердрафту визначаються під час відкриття картрахункута вказуються в угоді, яка укладається між власником дебетової картита банком-емітентом.

    Отже банківська платіжна картка- це персоніфікований платіжний інструмент, який надає можливість власнику картки здійснювати безготівкові розрахункиз оплати товарів або послуг, а також отримання готівки у відділеннях банків та банківських автоматах (АТМ). Прийняття картки до оплати та видача готівки по ній здійснюється підприємствами торгівлі (сервісу) та банками, які є членами платіжної системи, яка обслуговує картки.

    Небанківськими (торговими) є картки, що випускаються в обіг юридичними особамидля розрахунків за товари (послуги), що належать їм на правах власності. Наприклад, телефонні картки, карти метрополітену, інтернет-картки тощо.

    З моменту появи першої банківської картки за світовими масштабами минуло небагато часу – трохи більше ніж шістдесят років. За цей період банківська карта пройшла шлях від простого картонного прямокутника до сучасного пластику із впровадженим чіпом, стала повсюдно доступною та дуже популярною. Можливості сучасної банківської картки та види банківських картокрізні та залежать від її функціонального призначення, особливостей проведення операцій, належності до тієї чи іншої платіжної системи та інших численних характеристик.

    Види банківських карток

    Отже, які ж є види банківських карток?

    Дебетові картки – платіжні картки, призначені для оплати товарів та послуг, а також видачі готівки у банкоматах. Дебетові карти прив'язані до депозитному рахункуі дозволяють користуватися засобами виключно у його лімітах. Основною функцією таких карт є банальна заміна паперової готівки та можливість здійснювати безготівкові операції з управління власними коштамиклієнта. Для дебетових картне передбачено можливості кредитування за рахунок банківських коштівале в деяких випадках може виникнути несанкціонований (технічний) овердрафт. На залишок коштів на карті найчастіше нараховуються відсотки, як і у випадку зі звичайним банківським вкладом.

    Кредитні картки – дають можливість своєму власнику здійснювати розрахунки з допомогою коштів, наданих кредитором (банком-емітентом). Ліміт за кредитною карткою регулюється умовами кредитного договору та встановлюється з розрахунку платоспроможності клієнта. Головними перевагами такого виду банківських карток перед споживчими кредитами, що видаються готівкою, є: відсутність звітності про цільове використання кредитних коштівта поновлюваність кредитної лінії. Примітно те, що словосполучення «кредитна карта» стало загальним і часто використовується як підміна виразу « платіжна карта», Банки в маркетингових цілях також не минають користуватися такою назвою.

    Картки з овердрафтом – кредитний овердрафтдозволяє власнику дебетової картки використовувати грошові коштибанку-емітента у межах фіксованої суми, що обумовлюється при відкритті рахунку. Тобто карта об'єднує два функціональні призначення – дебетовий рахунок власника та кредитний ліміт банку. Тому на карті може бути або позитивний баланс - залишок коштів клієнта на рахунку, або негативний - заборгованість, яка має бути погашена в обумовлені договором терміни.

    Зарплатні картки– один із класів дебетових карт, які видаються фізичним особампри укладанні договору між підприємством (організацією) та банком про організацію нарахувань та виплат заробітної плати та інших додаткових виплат працівникам підприємства. Власникам зарплатних картокчасто надається овердрафт – це викликано зручністю та простотою погашення заборгованості. У цьому випадку для клієнта відпадає необхідність відвідин банку, що надходить на карт-рахунок заробітня платаавтоматично погашає заборгованість, що виникла.

    Передплачені картки– карти, що дозволяють проводити розрахунки за товари та послуги, а також знімати готівку в межах сплаченої суми. Основною особливістю даного виду карток є попередньо завантажена на картку «цінність». Найчастіше передоплачена карта являє собою гаманець для електронних грошей, що дозволяє розраховуватися за широкий спектр товарів та послуг, відноситься до класу карток, що поповнюються. Інший вид передплаченої картки – подарункова карта , дозволяє використовувати попередньо внесену на неї суму. Є продуктом миттєвого випуску без нанесення прізвища та імені власника. Фактично - це проста заміна звичайного грошового подарунка.

    Усі види представлених вище банківських карток можна розбити на класи приналежності до загальних типів платіжних систем.

    Локальні картки – призначені для використання у рамках системи банкоматів та касових терміналів банку-емітента або групи банків, об'єднаних єдиною локальною платіжною системою розрахунків. Прикладом може бути Сберкарт. Найчастіше сторонні банки, їх банкомати та платіжні термінали не приймають такі картки, виключена з можливостей та оплата через інтернет.

    Міжнародні банківські картки- Назва говорить сама за себе. Найбільші міжнародні платіжні системи – це Visa, Mastercard, China Unionpayта American Express.

    Карти міжнародного стандартувипускаються у різних серіях:

    — економ-клас – в основному це дебетові картки, що не дозволяють здійснювати електронні платежі через інтернет, проте відрізняються недорогим випуском та обслуговуванням. Найпопулярніші – це Visa Electron та Mastercard Cirrus/Maestro.

    — стандарт – карти цього можуть бути як дебетовими, і кредитними. Вартість їх випуску та обслуговування трохи вища, ніж у карт економ-класу, але й функціональні можливостіза операціями у них набагато ширше. Дозволяють робити розрахунки через інтернет. Найбільш відомі – це Visa Classicта Mastercard Standart.

    — преміум-клас – карти серій Gold, Platinum та Titanium є найпрестижнішими картами. Основні відмінності від карток стандарт-класу: висока вартість випуску та обслуговування, ексклюзивний дизайн, додаткові бонуси та привілеї, які надаються власникам учасниками бонусних програм.

    Віртуальні карти– функціональне призначення двічі відбивається у назві цього виду карт. Сама карта немає фізичного носія, тобто пластикового прямокутника, вона віртуальна. І платежі такою карткою можна здійснювати лише у віртуальному просторі – в Інтернеті. Є передоплаченою карткою, платежі за якою здійснюються за допомогою реквізитів картки, у тому числі кодів CVC2 чи CVV2. Для випуску віртуальної картки клієнт надає банку кошти у вигляді чи більше відповідного ліміту. Можливості такої картки не передбачають зняття готівки, за винятком закриття самої картки.

    Відео на тему

    Види банківських карток

    Цікаве відео

    Банківська карта – це найзручніший, практичніший та надійніший платіжний інструмент, який став невід'ємною частиною життя сучасної людини. Багатьом користувачам вона не лише дає доступ до свого банківського рахунку, але й дарує безліч можливостей у вигляді знижок, бонусів та інших привілеїв. Розглянемо, що таке банківська картка, які їх існують.

    Опис

    Банківська картка – це персональний платіжний інструмент, який відкриває своєму власнику доступ до його банківського рахунку, дебетового чи кредитного. З її допомогою можна здійснювати безготівкову оплату товаром і послуг, у тому числі в інтернеті, знімати готівку в банках або банкоматах.

    Банківські карти з'явилися в житті людини не так давно, лише 60 років тому, сьогодні вони використовуються по всьому світу і поступово витісняють готівку. До речі, до появи «пластику» система безготівкових розрахунків існувала у вигляді чекових книжок, що вже пішло в історію повністю.

    До пластикового продукту будь-якого банку-емітента пред'являється низка вимог, в першу чергу розмір за стандартом ISO 7810 ID-1, а саме ширина - 86 мм, довжина - 54 мм, товщина до 1 мм, радіус закруглення кутів - 3.18 мм.

    Переваги

    Порівняно з готівкою, картки дають своєму власнику цілу низку переваг:

    • ваші гроші надійно захищені, тому що кошти зберігаються на рахунку в банку, якщо втратити «пластик», то доступ до рахунку можна заблокувати, тобто гроші лежать не на карті, а в банку, що може бути надійнішим;
    • зручне використання, тобто при оплаті товарів та послуг не касир, не покупець не можуть помилитися у розрахунках, наприклад, неправильно дати здачу;
    • перевага за кордоном у тому, що гроші, що зберігаються на карті, не потрібно декларувати, чого не скажеш про готівку;
    • дохід на дебетових рахунках, більшість фінансово-кредитних організацій пропоную таку послугу, як cash back, тобто гроші, які повертаються на рахунок від кожної купівлі;
    • нарешті, власникам пластику набагато простіше контролювати свої витрати, а отже, і регулювати сімейний бюджет, у будь-який момент клієнт може запросити виписку звіту, абсолютно безкоштовно.

    Різновиди пластику

    Платіжна картка – це лише інструмент чи ключ до рахунку в банку до свого чи банківського. У першому випадку карта дебетова, тобто користувач витрачає лише свої кошти, у другому – власник картки користується кредитом.

    Усі банківські картки поділяються на кілька видів на кшталт розрахунку:

    • дебетова - з власними коштами на рахунку;
    • кредитна карта – розрахунки з ній здійснюються з допомогою позики, ліміт якого встановлено банком;
    • передоплачена - це «пластик», з фіксованою сумоюна рахунку, на відміну від інших продуктів, не оформляється, а купується в емітента;
    • овердрафтна - цей продукт з дозволеним перевитратою коштів на рахунку клієнта.

    Нещодавно банки почали пропонувати клієнтам абсолютно новий продукт– це віртуальна карта, На відміну від реального «пластику» вона не має фізичного носія.Цей продукт корисний для тих, хто робить покупки через інтернет-магазини. Банк видає клієнту лише реквізити.

    Зовнішній вигляд банківської картки

    Зовнішній вигляд

    Отже, як виглядає карта, її дизайн та основні елементи на лицьовій стороні:

    • прізвище та ім'я власника у виконанні латинськими літерами;
    • номер із 12 цифр, але їх може бути 18 або 19 залежно від банку-емітента;
    • логотип платіжної системи, яка її обслуговує, наприклад Visa або MasterCard;
    • мікрочіп для додаткового захисту;
    • логотип банку емітента;
    • статус «пластику», наприклад, стандарт, голд чи платинум;
    • закінчення строку дії, місяць та рік.

    На зворотному боці:

    • логотип банку-емітента;
    • магнітна смуга;
    • підпис власника;
    • код CVV2/CVC2 для додаткового захисту розрахункових операцій на інтернет-ресурсах

    Можливо, не всі знають, але випуск пластикових банківських карток регулюється Положенням ЦБ РФ «Про емісію банківських карток і про операції, що здійснюються з використанням платіжних карток».

    Як відбувається розрахунок: механізм

    Всі ми досить часто використовуємо банківські платіжні картки для оплати товарів чи послуг, але не всі знають, як саме відбувається механізм розрахунку між банком-емітентом та продавцем.

    Розглянемо цю схему:

    1. За безготівкового розрахунку, покупець дає свою картку продавцю.
    2. Далі продавець повинен переконатися в її справжності і візуально визначити, чи не є вона підробленою, тільки після цього пластик проходить через термінал за допомогою магнітної стрічки або мікрочіпа. Термінал зчитує інформацію за номером та відправляє її до банку-еквайєра (це та організація, якій належить цей пристрій). Автоматична система обробляє інформацію про власника картки, ліміти на рахунку та виносить рішення здійснити операцію або відмовити.
    3. У разі позитивного рішення банк-еквайєр приймає оплату та списує з рахунку кошти. Власнику повертається карта та чек, другий екземпляр якого залишається у продавця.
    4. Далі продавець передає звіт з безготівкових операцій до банку-еквайєра, а він, у свою чергу, переказує на розрахунковий рахунок організації гроші в сумі проведених безготівкових транзакцій за день.
    5. Після цього банк передає дані до процесингового центру (підрозділ, який забезпечує інформаційну взаємодію між учасниками розрахунків, тобто банками). Він обробляє інформацію щодо транзакцій та розсилає її до банків для проведення взаєморозрахунків.
    6. Банк-емітент розплачується із банком-екваєром самостійно.

    Аналогічно виглядає процес видачі готівки за допомогою пристроїв самообслуговування – банкоматів.

    Як відбувається розрахунок за допомогою банківської картки: схема

    Загалом, що таке платіжна картка? Це засіб безготівкового розрахунку, який дозволяє своєму власнику здійснювати будь-які розрахункові операціїбез залучення готівки. На даний момент найбільш затребувані кредитки, тобто картки з кредитним лімітом. Вони в першу чергу є запасним гаманцем для свого власника, а також дозволяють користуватися позиковими коштами протягом пільгового періодубез відсотків.