Усунення кредитних ризиків. Страхування банківських кредитів

З кожним роком кредити стають дедалі популярнішими. Громадяни шукають найбільш вигідні умови, А банки намагаються знизити свої ризики. Багато хто так і не розуміє, що таке страховка за кредитом і навіщо її оформляти. Розберемося з цим поняттям з погляду банків та простих споживачів кредиту.

Особливості підписання договору страховки

Страховка, за всіма законами, може бути обов'язковим умовам отримання позики. Однак насправді багато банків відмовляються співпрацювати з клієнтами без цієї умови. Фінансові установи в офіційній відмові вказують на іншу причину. Ніхто не може заборонити банкам встановлювати жорсткіші умови за кредитом у разі відмови підписання договору зі страховою компанією.

У будь-якому разі будь-якому громадянину, який бажає оформити кредит, слід знати, що дає страховка за кредитом, і які існують тонкощі її оформлення:

• можна оформити позику без страховки;
• необов'язково вибирати організацію, яку нав'язує банк;
• при достроковому погашенні боргу слід дізнатися у співробітників банку про можливість повернення страхових коштів;
• договір діє на період кредитування та захищає отримувача кредиту від нещасних випадків та інших неприємностей, зазначених у договорі.

Перш ніж підписувати страховий контракт, слід уважно вивчити його пункти. За бажанням можна звернутися до фахівця з юридичною освітою. Позичальнику після вивчення договору треба точно знати, які саме ситуації вважатимуться страховими випадками та які правила повернення страховки існують.

Страховка – фінансовий засіб додаткового характеру, який може впливати загальну суму кредита.

Страхування кредиту: що вона дає банку

1. Знижує ризик неповернення коштів.
2. У разі втрати працездатності чи інших трагічних випадках кредитні зобов'язання однаково виконуються страховою компанією.

Для позичальника страхування при кредиті – це ще один спосіб погашення виплат при настанні певних випадків, описаних у контракті.

Як можна повернути гроші зі страховки

Багатьох хвилює питання – як можна повернути страховку, якщо кредит погашено раніше строку?Цей пункт треба шукати у договорі.Іноді це повернення прописується в додаткової угоди. Є невелика ймовірність, що гроші повернуть, якщо це не передбачено в жодному пункті.

Для повернення коштів треба звернутися над банк, а зазначену в полісі страхову компанію. Як правило, консультанти роз'яснюють можливість, подальші дії та весь порядок повернення коштів.

При цьому сценарій може розвиватися двома шляхами:

1. Випадок, коли у договорі є пункт, де розписані всі правила повернення страхових сум.Тут треба діяти за інструкцією. Гроші можуть повернути єдиним платежемабо у вигляді виплат згідно з передбаченим графіком.
2. У договорі немає пункту повернення грошей- Отже, страхування компанія не несе зобов'язань за ранні терміни погашення кредиту. Але вона завжди може піти назустріч клієнту, особливо якщо йдеться про постійного громадянина, який користується послугами страхування. Звернення до суду у цьому випадку не дадуть жодних результатів.

Можна вибрати як одноразову виплатустраховки, так і щомісячну включену до сум платежів за кредитом. Витрати на страховку можна включити і в тіло кредиту. Але якщо передбачається дострокове погашення, краще цього не робити. Тоді ні про яке повернення не доведеться замислюватись.

Навіть якщо позичальник не отримує повернення страховки за погашення кредиту раніше за термін, він все одно отримує деякі переваги. Страхова компанія продовжує захищати і позичальника та його майно.

Трапляються випадки, коли права позичальників, які вчинили страхування кредиту, порушуються. Тоді варто звернутися до Росспоживнагляду чи судові інстанції. У цьому враховується 3-річний термін давності. Перше, що необхідно зробити ущемленому у правах громадянину, – це отримати письмові відмови від страхової компанії та від банку.

Страхування при різних видах кредиту

Навіщо потрібна страховка за кредитом і чи завжди вона така необхідна? Розберемося з кожного виду кредитування.

Споживче кредитування

Вид кредитування, у якому спостерігаються:

• стислі терміни;
• високі ставки;
• відсутність застави та забезпечення.

За такого розкладу оформлення поліса – сумнівний плюс для сторін угоди. Банки можуть легко покрити невиплати за позиками за рахунок великих ставок. Терміни не такі великі, щоб настав страховий випадок – інвалідність чи смерть позичальника. Проте практично фінансові установи наполегливо переконують клієнтів придбати страховку. Найімовірніше, банки співпрацюють зі страховими компаніями та мають свій прибуток від продажу полісів. Для самого клієнта це лише додаткові витрати та збільшення виплат за кредитом.

Порівняння страхування за кредитами в найбільших банкахРФ

Особливо безглуздим та непотрібним вважається страхування на випадок втрати роботи. Зазвичай, має виконуватися умова, у якому працівника скоротили чи компанія ліквідувалася з якихось причин. Але навіть при цьому роботодавець змушує людину писати заяву за власним бажанням. А на цей випадок страховка не передбачена.

Автокредитування

Банки при оформленні кредиту на транспорт вимагають оформити найчастіше два види полісу. КАСКО та страхування здоров'я та життя. Деякі банки пропонують і не користуватися КАСКО, але в цьому випадку відсотки платежів зростають. Це виправдано, адже слід покривати ризик.

Страхування життя та здоров'я при покупці автомобіля сумнівне. Особливо якщо майбутній власник молодий і не збирається займатися екстремальними видами спорту на транспорті, що купується. Середні терміни кредитування становлять 3-6 років. Тому доцільніше знайти банк, який не підвищуватиме ставки із позики у разі відмови від цього виду страхування.

Іпотека

За такого виду кредиту фінансові установи прагнуть запропонувати якнайбільше полісів страхування. Це цілком виправдано, адже йдеться про більших термінахта чималих сумах.

Страхування закладеного майна – обов'язкова умова, прописане у Цивільному кодексі України ст. 343.

Коробкове страхування

Що таке страхування кредиту? Це порівняно новий продукт, його давність перебування на ринку трохи більше п'яти років. Йдеться про поліси, які мають фіксовані сумивідшкодування та певну ціну страхової премії.

Таке страхування кредиту – процес без додаткових процедурта без надання страхувальником додаткових даних. Як правило, цей продукт привабливіший для широкого кола клієнтів. Він дешевший, має типовий набірризиків, уже прорахованих страхових сум. Все це дуже зручно для клієнта.

При коробковому страхуванні вигоду одержують обидві сторони. Адже це насамперед зручність. Співробітники страхових компаній оформлюють лише паспортні дані громадянина та заповнюють типові параметри ризиків. Клієнту при цьому відомо все заздалегідь – обсяг покриття та вартість страховки.

Коробкові страховки - це чудовий спосіб експрес-продажів у банківських установах при кредитах, іпотеках та інших позиках.

Позитивні сторони коробкового страхування

На сьогоднішній день коробкове страхування не так різко відрізняється від класичного, але має низку відмінностей. У тому числі і позитивних моментів:

• співвідношення ціни та ризику оптимальні для клієнта;
• найчастіше, коробкове страхування дешевше класичного;
• враховуються лише найімовірніші ризики;
• витрачається мінімальна кількість часу;
• прикладається менше документів;
• привабливе зовнішнє оформлення – в ілюстрованій плоскій коробці, а не формальний аркуш із печатками.

Але слід пам'ятати, що все залежить і від страхової компанії. Кожен громадянин повинен сам для себе вибрати відповідний продукт - "коробка" або "класика". У першому випадку цінні швидкість і зручність, але при цьому будуть враховані лише найімовірніші ризики. У другому випадку знадобиться консультація спеціаліста та тривале обговорення усіх пунктів договору. При цьому є можливість врахувати всі особливості правочину.

Негативні сторони коробкового страхування

Специфіка такого страхування має свої мінуси:

• не можна покрити окремі об'єкти;
• неможливість укласти договір на неповну вартість;
• страхує на суму нижче за дійсну вартість майна;
• необхідно самостійно враховувати заздалегідь усі специфічні ризики;
• не підходить для страхування дорогого майна.

Незважаючи на це, фахівці та аналітики вважають, що коробкове страхування – це саме перспективний напрямок, у тому числі і для продажу через інтернет.

Страхування іпотечного або споживчого кредитусьогодні стало постійним супутником у нашому житті, таким же як і страховий поліс – обов'язкового медичного страхування. Страхування лежить в основі нашого життя і саме на ньому тримається робота багатьох фінансових установ. Вся справа в тому, що фінансові операції, особливо на великі сумигрошей, які мають і високий ризик не повернення, а значить їх теж потрібно страхувати. Зокрема такими процесами є різні види кредитування.

Кожна фінансова установа намагається мінімізувати втрати та ризики не повернення, тому і система управління вкладів та кредитів постійно вдосконалюється, стає ще ефективнішою та надійнішою з кожним днем. Багато хто негативно ставиться до системи страхування в цілому, вважаючи її одним із способів «вибивання» грошей із населення. Для фінансових та кредитних організацій, страхування кредитів є саме тією «паличкою рятівничкою», інструментом стабільності.

Метою кредитного страхуванняє повне усунення або хоча б мінімізація кредитного ризику, а також захист інтересів банку кредитора. А залежно від виду кредиту, розрізняють і різні видикредитних страховок Тому фінансові організаціїнамагаються застрахувати все - застави і кредити готівкою, автомобілі під час автокредитування, нерухомість іпотечному кредитуванні, комерційні кредитиі навіть здоров'я чи життя позичальників. Тобто вони використовуються відразу безліч різних видів страхування у своїй роботі.

Сенс страхування кредиту

Основним змістом страховки за будь-якого кредиту є відшкодування збитків банку. Тобто, якщо позичальник не виконує своїх зобов'язань за кредитом, не повертає борг, не виплачує відсотки, не робить своєчасних внесків, передбачених договором, то страхова компаніявідшкодовує банку ці збитки – втрачені гроші.

Види кредитних страхувань

Страхові операції в кредитуванні поділяються на різні види, залежно від того, що трапилося. Одним із найпоширеніших випадків є страхування неповернення боргу чи страхування відповідальності позичальника за невиплату суми, зазначеної у договорі. У такому разі, страхувальником є ​​сам банк, а об'єкт, що страхується – це саме та відповідальність позичальника, яку він за договором зобов'язується нести.

При цьому не важливо, чи є позичальник фізичною особою чи юридичною. Існує так само і другий варіант, коли у процесі укладання договору бере участь і страхова компанія, і кредитоодержувач.

Об'єктом страхування також є відповідальність позичальника, прописана в кредитному договорі. При цьому, якщо позичальником є фізична особа, то страхується його життя та здоров'я. Тобто, по суті, ризики, що він не зможе виплачувати кредит через хворобу чи смерть. Тож страхувальником у цьому випадку є не банк, а сам позичальник.

Такий вид страхування має свої різновиди. Наприклад, страхування життя та здоров'я людей – власників кредитних банківських карток. Або страхування споживчого кредиту, а також страхування цільового кредиту, отриманого на розвиток бізнесу.

Проблеми у кредитному страхуванні

Звичайно, в кредитному страхуванні не все так просто і трапляється безліч проблем та складнощів. Насамперед, це пов'язано з тим, що страхова область у нашій країні ніколи не встигала розвиватися в тому ж темпі, що й банківська. Однак, на якому рівні не було страхування, без нього ні як.

Кредитування для банків та фінансових установ - це основне джерело доходу. А видача кредитів пов'язана з ризиками їх не повернення. У даному випадку, страхування кредитів як дозволяє банкам мінімізувати свої збитки, а й елементарно підвищує імідж банку. Справа в тому, що часткова передача ризиків страховій компанії позитивно характеризує сам банк і залучає позичальників, при цьому створюються всі умови для того, щоб знизити кредитні ризики для банку та підвищити якість його активів.

На жаль, страхові компанії далеко не завжди справляються зі страхуванням банківських ризиків. Це пов'язано знову ж таки, з них більше низьким рівнемрозвитку та непідготовленості. Щоб це зрозуміти, варто порівняти цифри. Так, середній капітал великих страхових компаній знаходиться в межах п'яти мільярдів доларів, а капітал банків або фінансових установ у межах 30 мільярдів доларів. Стає очевидним, як страхові компанії, маючи такий капітал, можуть страхувати ризики більш «багатих» фінансових установ.

Не підготовлені страхові компанії та організаційно. У більшості страхових компаній Росії, скоринг тільки-но починає розвиватися, а багато хто поки ще навіть не знає, що це таке. Зате його відсутність безпосередньо впливає на роботу з фінансовими установами, не дозволяє повністю оцінити кредитні ризики та добрати страхові премії.

Саме тому збитковість проектів, навіть застрахованих, як і раніше, є дуже високою. Найбільше проблем виникає під час страхування споживчих кредитів. Чомусь саме з ними, робота страхових компаній є найбільш збитковою. Головною причиноюцього називають саме недосконалість скорингових систем, а також неточності та помилки в процесі андерайтингу – перевірки позичальників, чи не є вони шахраями.

Натомість у сфері іпотечного кредитування система страхування працює цілком непогано. Майно позичальників під час оформлення кредиту підлягає обов'язковому страхуванню, у своїй позичальник зазвичай має можливість вибору страхової компанії з кількох.

Банки поки що теж не належать до системи страхування належним чином. Наприклад, вони не мають єдиного списку чітких параметрів відбору страхових компаній для спільної роботи, а по суті "беруть, що дають", це обмежує інтереси і страхових компаній, і позичальників, і не завжди позитивно позначається на самому банку.

Сьогодні у Росії кредитне страхування перебуває поки що на початковому етапі чи етапі становлення. Щоб воно почало розвиватися, необхідне тісне співробітництво банків та страхових компаній. Поки що цього не сталося, говорити про те, що страхування кредитів – це дуже зручний і ефективний інструмент, рано.

Страхування кредитів - це один із способів ефективного управління кредитними ризиками, коли банк (МФО, будь-яка інша організація, що надає кредити або продає товари на виплат) страхує себе від неотримання прибутку, пов'язаного з припиненням виплат з боку позичальника. Як працює кредитне страхування практично? Які види страхування використовуються? Що може бути страховим випадком і хто може виступати у ролі страхувальника? Дамо відповіді на ці питання у цій статті.

Для чого потрібне кредитне страхування?

У процесі діяльності кредитної організації в неї у разі з'являються позичальники, які виявляються неспроможна виплачувати взятий раніше позику. Причин, що перешкоджають виплати за кредитом, багато: втрата працездатності та, як наслідок, втрата заробітку; банкрутство позичальника; безвідповідальне ставлення до кредиту тощо. Щоб уникнути великої кількості втрат, кредитні організаціїрозробляють систему оцінки та управління кредитним ризиком. Один із способів управління - страхування кредитів, що дозволяє банку суттєво знизити свої збитки за кредитними ризиками. Багато банків взагалі відмовляються надавати клієнту позику без страховки (особливо, при іпотечному кредитуванні).

Що об'єкт?

При страхуванні кредитів об'єктом страхування виступають майнові інтереси позикодавця. По суті страхується зобов'язання боржника щодо своєчасної виплати взятого ним кредиту. При цьому страхові компанії пропонують відразу два напрями кредитного страхування: страхування кредиту і страхування відповідальності за виконання зобов'язань позичальником. У першому випадку у ролі страхувальника виступає кредитна організація. Якщо з якихось причин (не має значення, з яких саме) позичальник не повернув банку кредит (частина кредиту), страхова компанія зобов'язана буде відшкодувати кредитній організації частину позики, що залишилася (або ту частину, яка визначена договором страхування). При страхуванні відповідальності виконання зобов'язань страхувальником виступає кредитозаемщик. Він застрахує себе від настання якихось конкретних обставин, що заважають йому виплатити кредит. До таких належить:

• Втрата працездатності;
• Смерть;
• Падіння рівня доходів тощо.

Окремо страхові компанії пропонують застрахувати заставне майно від пошкодження, знищення та падіння його вартості. Страхувальником у разі також виступає позичальник. Але оскільки йому невигідно страхувати заставне майно, банк може стимулювати його. Так, банк може включити до кредитного договору умову про обов'язковому страхуванні заставного майна. Також банк може знизити відсоткову ставку для клієнтів, які уклали договір страхування.

Як працює страховка кредиту?

При наступі страхового випадкунезалежно від цього, хто є страхувальником (банк чи позичальник), страхова компанія виплачує кредитної організації суму, заздалегідь визначену договорі. Як правило, ця сума дорівнює залишку заборгованості за кредитом. Договір страхування не припиняється доти, доки позичальник (або сам страховик) не закриє кредит.

При страховці тіла кредиту, як у ролі страховика виступає кредитна організація, страховим випадком вважається відсутність виплат за позикою. Тоді страховик виплачує частину позички банку, що залишилася. Відповідно до статті 965 Цивільного кодексуРФ разом із цим страховик набуває у страхувальника право на відшкодування збитків. Тобто початковий позичальник все також залишиться винен, але вже не банку, а страховій компанії. При страхуванні відповідальності у виконанні зобов'язань кредитпозичальником, як у ролі страхувальника виступає сам позичальник, страховим випадком може бути визнано невиконання чи неналежне виконання боржником взятих він зобов'язань, що з переліченими у договорі страховими подіями. Страхові події завжди заздалегідь обмовляються в договорі, до них можуть віднести:

• Настання тимчасової неплатоспроможності або оголошення банкрутства позичальника;
• Втрата працездатності (отримання групи інвалідності) чи смерть позичальника;
• Втрата позичальником колишнього місця роботи з незалежних від нього причин (ліквідація чи реорганізація підприємства, скорочення штату співробітників тощо);
• Інші події, що призвели до неможливості виконання взятих він зобов'язань, але які залежать від позичальника.

Таким чином, втрата роботи внаслідок систематичних прогулів, грубих порушень дисципліни тощо, а також розбазарювання власних активів навряд чи буде включено до договору страхування як можливої ​​страхової події. Отже, якщо позичальник неспроможна виконати взяті він зобов'язання з необ'єктивних причин (пияцтво, нецільове використання коштів тощо.) страхова компанія платити за кредитом.

Сутність страхування кредитів

Кредитування- Основний вид активних операційкомерційний банк. Характерною рисоюцього процесу є його високоризикованість – ризик неповернення кредиту є завжди, що є основою ведення гнучкої та ефективної управлінської діяльності.

Взаємозв'язок між комерційними банками та страховими компаніями визначається економічними відносинами, що характеризуються залученням та використанням фінансових коштів, у тому числі тимчасово вільних, наявних у населення, організацій та підприємств, а також функціями зазначених фінансових інститутів.

Визначення 1

Страхування кредитів – низка видів страхування, що передбачають умову виплати боргу страховою компанією у разі неможливості повернення позики самим боржником відповідно до умов кредитного договору.

Мета страхування кредитів – мінімізація чи усунення з так званого кредитного ризику банку. При страхуванні відбувається захист інтересів кредитора та боржника у разі настання неплатоспроможності останнього.

Важливе місце у системі кредитного страхування займає страхування при цільовому кредитуванні - іпотека чи автокредит. І тут страхуванню підлягає безпосередньо предмет застави (квартира, автомобіль). Це служить фінансовою подушкою безпеки банку – у разі неповернення кредиту банк отримає кошти від реалізації майна.

Зумовлює наявність тісного взаємозв'язку кредитування та страхування і той факт, що страхування виконує ще й запобіжну функцію, що виражається у сприянні страховими компаніями фінансуванню заходів щодо мінімізації банківських ризиків та втрат.

Види страхування, проблеми у сфері страхування банківських кредитів

Стандартна практика передбачає розподіл страхування кредитування на два основні види:

• Страхування від неповернення кредиту
• Страхування відповідальності позичальника

При страхуванні від неповернення кредиту страхувальником є ​​безпосередньо комерційний банк, об'єктом – відповідальність позичальників (всіх чи окремих фізичних, юридичних осіб) перед банком у частині своєчасного та повного повернення кредиту та відсотків за користування грошимав обумовлений у кредитному договорі термін.

Страхування відповідальності позичальника передбачає укладання договору страхування між страховою компанією та позичальником. Тут об'єктом страхування виступає відповідальність позичальника перед комерційною структуроюу частині повного та своєчасного повернення кредиту.

Одним з спірних питаньстрахування кредитних ризиків є різний рівень розвиненості ринку банківських послугта ринку страхування. Страхування дещо відстає від процесів кредитування, проте має значний потенціал до зростання, оскільки обсяги кредитування в країні не лише не знижуються, а й продовжують зростати. Разом з тим ростуть і різного роду підприємницькі ризики, А їхня часткова передача на плечі страхових компаній дозволяє підвищити надійність позичальника для банку, поліпшити якість його активів.

Якщо розглядати з погляду страхових компаній, то найбільш проблемним аспектом залишається страхування споживчого кредитування– у Останніми рокамицей напрямок діяльності страховиків збитковий. Причинами такої ситуації є і прогалини в системах скорингу, і неточності андеррайтингу, і шахрайство з боку позичальників.

Зауваження 1

Узагальнюючи вищесказане, можна говорити, що сучасна системастрахування кредитів нашій країні перебуває в етапі розвитку. В даний час необхідне встановлення найбільш щільних зв'язків між страховими компаніями та комерційними банками з метою формування та просування нових методів та програм страхування, вирішення проблем спільно.

Страховка в неекономічному сенсі - спорядження, захист людини від падіння (у разі заняття альпінізмом, скелелазіння тощо), іншими словами - заходи для підтримки людини у разі руйнування рельєфу, зриву з гори ... Що таке страховка в економічному сенсі?

Страхуванням називається підтримка особи чи групи осіб фінансовими коштамиу разі нещасних випадків: травм, хвороб... В іншому формулюванні, страхування - захист від різного видускладнощів, непередбачених ситуацій. Схема гранично проста – людина віддає (перераховує) певну суму з цього приводу страхового агентачи страхової організації. А у разі нещастя йому виплачується страховка, що покриває збитки і т.д. Виплата по страховці найчастіше становить у 10-1000 разів більше, ніж сплачена сума і може виплачуватись людині, яка оформляла страховку, родичам або кредитній установіякщо застрахований об'єкт є .

Існує кілька типів страхування:

• Особисте (медичне, пенсійне…);
• відповідальності (перед третіми особами, товарів та послуг, їх виробників, директорів…);
• Майна (житло, транспортних засобів, вантажів від пожежі, стихійних лих...);
• Фінансове (фінансові зобов'язання, ризики ...).

Серед видів фінансового страхуваннявиділяють страхування кредиту (кредитне страхування).

Заходи зниження чи виключення збитків , кредитного ризику.

Розрізняють кілька видів страхування, які у вимогах кредиторів, і навіть у фінансово-кредитних відносинах:

• Захист кредитора від невиконання своїх зобов'язань ( страхові виплатипозичальнику у розмірі 50-95% від повної суми боргу, що включає відсотки);
• Заставне страхування. Купуючи нерухомість, транспортні засоби, дорогу техніку – купівля часто стає предметом застави. Залежно від індивідуального випадку, страхувальником та вигодонабувачем можуть бути як позичальник, так і боржник.
• Страхування життя та здоров'я позичальника (необов'язкова умова банку. Наявність подібної страховки часом покращує умови кредитування на 0.5-5% річних).
• Страхування кредиту від загибелі позичальника (якщо боржник помирає, залишок заборгованості покриває страхова виплата).
• Страхування відповідальності дебітора (гарантія виплати боргу вигодонабувачу. При невиплаті боргу страховик зобов'язувався погасити суму, яка часто не перевищувала 90% боргу з відсотками. Наразімайже не трапляється).

Перелічені види страхування є найпопулярнішими у цій галузі фінансових відносин. Залежно від виду, а також дебітора можуть вимагатися інші види страхування, зазвичай в індивідуальному порядку.

Страхування доходу

Страхування ризику невиконання зобов'язань, ще зване страхуванням доходу, часто включає також втрату роботи, платоспроможності. При втраті роботи (або інших доходів), страхова організаціябере погашення частин , тоді як дебітор займається пошуком нової роботи(відводиться трохи більше 3-12 місяців).

Часто, договір страхування кредиту включає кілька перелічених вище пунктів. І може включати як втрату роботи, працездатності, так і травми, смерть тощо. Плата за таким «комплексним» договором досить висока, але й випадків передбачено багато.

Страхування кредиту, як і взяття позички - найчастіше справа добровільна. Ніхто неспроможна змусити позичальника погодитися оформлення страховки. Максимум, що може зробити кредитор – поставити ультиматум: без страховки – не буде кредиту, звертайтеся в інший банк. Однак зараз це рідко зустрічається. Іноді банки та кредитні організації «заохочують» взяття страховки своїми. відсотковими ставками, і навіть іншими умовами. І виходить, що часом вигідніше взяти страховку, аніж платити на 0.5-5% більше річних; Проте, майже завжди – різниця дозволяє частково покрити витрати на страхування. Але, крім цього бонусу, залишається також страховка. Вона врятує за деяких непередбачених обставин предмет застави, репутацію позичальника тощо.

Обов'язковим при та іпотечному кредитуванні є ОСАЦВ, а також страхування застави від псування та втрати у випадку . Решта «обов'язкових» страховок – вигадка банківських співробітників, які хочуть знизити свій кредитний ризик.

Як відбувається страхування?

Банк пропонує перелік перевірених страхових компаній, а клієнт обирає за тарифами тощо. У деяких випадках співпрацює з певною компанією, і дебітору слід укладати договір з нею для отримання пільгових умовкредитування. Іноді договір зі страховою укладає банк, від своєї особи, або від клієнта, а позичальника ніхто не запитує (зараз таке зустрічається рідко, але буває).

Кожен вид страхування має свої позитивні сторони. Страхування життя та здоров'я, що нерідко покращує кредитні умови. Крім того, можна бути впевненим, що у разі хвороби, травми або відходу з життя кредит буде погашати страхова компанія, а не родичі або спадкоємці; і заставу не реалізують на торгах, якщо платити нема кому. Страхування кредиту також убезпечить: у разі, якщо позика не буде погашена – її погасить страхова компанія.

У разі, коли настав страховий випадок, а розмір страховки нижчий, ніж виплата за кредитом – усі кошти отримує кредитор, якщо вищий – різниця виплачується боржнику.

В разі дострокового погашеннякредиту цілком можливо розірвати і договір зі страховою компанією. Зазвичай робити це потрібно до погашення позички у банку. І так буде заощаджено чималу частину грошей. Більше того, після тридцяти днів дії страхового договору, можна його розірвати, однак, деякі банки містять пункт, що договір страхування не може бути розірваний певну кількість років або місяців.