Що краще взяти кредит на кредитну картку. Що краще: кредит готівкою чи кредитна карта? Плюси та мінуси кредитних карток

Оскільки наша сім'я запланувала на весну початок капітального ремонтуу квартирі, а в січні потрібно було вносити черговий платіж за навчання старшого сина у ВНЗ, напередодні новорічних святя вирішив приміряти він роль позичальника. Вивчивши доступну інформацію, дійшов висновку, що обирати доведеться між кредитною карткою та кредитом готівкою, при цьому мене зацікавили пропозиції двох банків – Хоум Кредит Банку та Ренесанс Кредит.

Кредитна картка або кредит готівкою: що зручніше?

Принцип використання кредиту готівкою був зрозумілий мені спочатку. Я подаю заявку на кредит; у разі ухвалення банком позитивного рішення підписую кредитний договір; потім отримую всю суму кредиту. Відсотки з першого дня нараховуються на всю суму позики. Потім починаю погашати борг згідно з виданим мені графіком, при цьому можу внести частину коштів достроково, тоді банк перерахує графік платежів, а загальна сума переплати за кредитом скоротиться.

З картою дещо складніше. Механізм використання кредитки став мені зрозумілим лише після розмови з кредитним менеджером:

• Я подаю заявку на кредитну картку; банк її розглядає та приймає рішення; у разі ухвалення позитивного рішення ми підписуємо кредитний договір.
• Карту я отримую відразу (якщо вона не іменна) або чекаю, коли її виготовлять.
• На карті встановлено кредитний ліміт. Я можу знімати будь-яку суму в межах цього ліміту.
• Відсотки карткою нараховуються на фактично зняту суму.
• Я можу отримувати готівку в банкоматах будь-яких банків і в касі банку, який видав мені картку, і оплачувати покупку в магазині. При знятті готівки я оплачую комісію, за безготівкових розрахунків комісія не стягується.
• Щомісяця, але тільки після того, як я вперше скористаюся карткою, я маю внести на неї певну мінімальну сумудля погашення боргу – відсоток від моєї поточної заборгованості, наприклад, 5%. Можна вносити більше, обмежень немає.
• Кредитний ліміт – поновлюваний. Я можу зняти всю суму, потім повернути гроші на рахунок, а за рік знову зняти всю суму. Можна знімати кошти частинами.
• Діють різні бонусні програми, а також пільговий період: сплативши покупки в магазині та повернувши всю витрачену суму на рахунок протягом 30-55 днів (у кожного банку свої умови), я можу не сплачувати відсотки.

Проміжний висновок: карта зручніша, ніж кредит готівкою:

• Я сам вирішую, коли та скільки знімати грошей, при цьому відсотки нараховуються на суму залишку мого боргу.
• Я можу оплачувати товари в магазинах, отримувати бонуси.
• Якщо мені потрібна невелика сумана нетривалий термін, маю право скористатися пільговим періодом.

Кредитна картка або кредит готівкою: що вигідніше?

Щоб з'ясувати, який вид кредитування вигідніший, я вирушив спочатку до Хоум Кредит Банку і дізнався, що мені можуть запропонувати. Мене цікавив кредит готівкою або картка на 300 000 рублів (термін кредитування – 2 роки).

Кредит видається під 19,9% (ануїтетний графік) терміном до 5 років й у сумі до 500 тисяч рублів. Страховка не обов'язкова, комісій немає, так само як і поруки.

Для отримання кредиту довідка про доходи не потрібна. Потрібні:

• паспорт;
• військовий квиток;
• на вибір: водійське посвідчення, Пенсійне посвідчення, закордонний паспорт, СНІЛС;
• на вибір: виписка з дебетовому рахункуклієнта за останні 6 місяців, ПТС, свідоцтво про реєстрацію ТЗ, поліс КАСКО, закордонний паспорт зі штампами паспортного контролю, свідоцтво державної реєстраціїправа власності на нерухомість; поліс ДМС.

Кошти можуть бути видані готівкою, перераховані на картковий та на поточний рахунок. Погашувати позику можна в касі, через банкомат, термінал банку, за безготівковим розрахунком, у відділеннях пошти Росії та за допомогою електронних платіжних систем.

Другий варіант - кредитна картаХоум Кредит Банку «Користь»

Також я поцікавився кредитними картками. У банку їх 6: Користь, Користь Light, Швидкі покупки (Light і Стандарт), CashBack Лайт і iGlobe.ru. За продуктами Light максимальний ліміткредитування складає 10 000 рублів, "iGlobe" - карта для туристів, тому свій вибір я зупинив на карті MasterCard Standard "Користь" з бонусною програмою.

Умови кредитування:

• Ставка – 29,9%.
• Кредитний ліміт до 500 000 рублів.
• Ліміт: у банкоматі з іменній картіможна зняти 30 000 рублів щодня.
• Пільговий період – 51 день (тільки для безготівкових операцій).
• Плата за випуск - не стягується, плата за обслуговування - 0/1788 руб. (0 - Якщо залишок боргу по карті на кінець року менше 500 рублів).
• Плата за видачу готівки в банкоматах (і своїх, і чужих) – 349 руб.
• Мінімальний щомісячний платіж- 5% від суми кредиту, мінімум 500 рублів.
• Бонусна програма: від 2 до 4% вартості будь-яких покупок, сплачених по карті, повертається на рахунок у вигляді балів, які можна використовувати для отримання знижок у компаній-партнерів банку.

Пакет документів у банку для отримання картки та кредиту готівкою однаковий, але замість виписки по рахунку та інших документів, що побічно підтверджують дохід, можна надати довідку за формою банку або формою 2-ПДФО.

Після ХКФ Банку, не ставши подавати заяви, я вирушив до Ренесансу Кредиту.

У банку «Ренесанс Кредит» є кілька програм кредитування, але мене зацікавила базова – «Кредит готівкою». Ставка варіюється в межах від 15,9 до 62,9% річних (ануїтетний графік) терміном до 4 років і в сумі до 500 тисяч рублів. Страховка не є обов'язковою, поруки немає, але стягується комісія у розмірі 0,5% при погашенні кредиту через касу банку.

Перелік документів для отримання кредиту менший, ніж у ХКФ Банку:

• Паспорт.
• Документ на вибір: закордонний паспорт; водійські права; іменна банківська картка; диплом про середнє спеціальне або вищій освіті; свідоцтво про поставку на податковий облік.

Довідка про доходи не потрібно, головне, щоб дохід був вищим за 10 000 рублів і стаж на останньому місці роботи більше 4-х місяців. Кошти можуть бути видані готівкою або на картковий рахунок з безкоштовним річним обслуговуванням та зняттям готівки у банкоматах Ренесанс Кредит. Погашувати кредит можна через касу (це платна послуга), у платіжних терміналах, за безготівковим розрахунком, у салонах зв'язку, відділеннях пошти Росії, за допомогою електронних платіжних систем.

Четвертий варіант: «Прозора» кредитна картка Ренесанс Кредит

Банк пропонує на вибір 2 кредитки - «Кукурудзу» ( Партнерська програмаз магазинами Євромережа) та «Прозору», я обрав MasterCard Standard «Прозора».

Умови кредитування:

• Ставка – 24 – 79% річних.
• Кредитний ліміт до 300 000 рублів.
• Ліміт: у банкоматі за іменною карткою можна зняти до 500 000 рублів на день.
• Пільговий період – 55 днів (тільки для безготівкових операцій).
• Плата за випуск - не стягується, плата за обслуговування - 0/900 та 450/900 руб. - З другого року (встановлюється індивідуально, залежно від тарифного плану).
• Плата за смс-інформування – 600 рублів на рік.
• Плата за видачу готівки в банкоматах (і своїх, і чужих) – 2,9% + 290 руб.
• Мінімальний щомісячний платіж - 5% від суми кредиту, щонайменше 600 рублів.
• Бонусна програма: від 1% (стандартне значення) до 20% (тільки в магазинах-партнерах) вартості будь-яких покупок, сплачених по карті, повертається на рахунок у вигляді балів.

Для отримання картки потрібний лише паспорт.

Підведемо підсумки

Якщо припустити, що мені, як людині, яка ще не має кредитної історії, Ренесанс Кредит не запропонує мінімальні ставки, Виходить, що кредитуватися вигідніше в ХКФ Банку на кредитний калькуляторя порахував, скільки мені обійдеться обслуговування картки і кредиту готівкою, якщо я зніму відразу всю суму (300 тис. рублів):

* У день можна знімати не більше 30 000 рублів, отже, 300 000 рублів можна отримати за 10 днів.
** Взято стандартне значення величини бонусів.
*** Значення не точне, використовував стандартний диференційований графік, де перший платіж – 13 725 рублів, тоді як мінімальний 5% платіж за кредиткою від 300 000 рублів становить 15 000 рублів.

Таким чином, незважаючи на всі зручності, карта виявилася менш вигідною. Якщо вам потрібна велика сума коштів одночасно, краще оформляти кредит готівкою. Якщо ж ви хочете оплачувати дорогі покупки протягом певного часу, можна оформити картку (тим більше що мінімум 6 тис. рублів при ліміті 300 тисяч може повернутися у вигляді бонусів).

«Життя в борг» стає все більш популярним. Банки змагаються між собою, міряючись відсотковими ставками та кредитними лінійками. При цьому клієнт має лише два способи отримати гроші: оформити одноразовий кредит або «багаторазову» картку з відновлюваним кредитним лімітом. Ми провели порівняльний аналізкредитних карток та споживчого кредиту з точки зору основних переваг та вигод для користувача.

Кредити та кредитні картки однаково популярні

Споживчі кредити тільки спочатку були популярнішими за кредитні картки - користувачам потрібен був час, щоб звикнути до «пластику» і оцінити зручність «електронного гаманця». Але в даний час все більш поширеною стає ситуація, коли у людей із середнім та високим рівнем доходу є один-два кредити та одна-дві кредитні картки одночасно (іноді й більше). За оцінками фінансових консультантів, така ситуація пов'язана не так зі зростанням доходів, як зі зростанням споживання та звичкою до «бюджетного дефіциту».

Проте, споживчий кредиті кредитна карта - далеко не одне й те саме. Кожен із цих видів кредитування має особливості, які у різних ситуаціях може бути перевагами чи недоліками.

Споживчий кредит готівкою – одноразова банківська позичкана невідкладні потреби. Видається зазвичай без застави та поручителів, але з високою процентною ставкою. Дає можливість швидко зробити велику покупку.

Кредитна карта - платіжний інструментз відновлюваним лімітом кредиту, в основному призначений для безготівкового розрахунку за товари та послуги. Багато кредитних карток мають обмеження на зняття готівки та стягують комісію за цю операцію.

Карти та кредити: класифікація видів

Споживчі кредити можна умовно класифікувати на два основні види: цільові та нецільові>. У першому випадку ви можете направити гроші тільки на оплату певного товару або послуги (у банку є способи це проконтролювати; принаймні гроші, взяті «на автомобіль», ви не зможете направити на підтримку свого банківського рахунку). У другому випадку, ви можете витратити гроші на будь-що, на свій розсуд - вас лімітує тільки сума. Умови видачі та погашення цільового та нецільового кредиту, як правило, мало відрізняються. Прямо зараз ви можете розрахувати кредит на кредитному калькуляторі та дізнатися про суми щомісячного платежу та відсотків.

Класифікація кредитних карт складніша. Вони різняться, по-перше, за належністю до платіжної системи(VISA, MasterСard, American Express та ін.). Тобто розплатитися карткою ви зможете лише в тих місцях, які обладнані певним обладнанням та комп'ютерним терміналом.

По-друге, за категорією - VIP (привілейовані), класичні (середній сектор, найпоширеніший), електронні (найдешевші). Відмінності обумовлені способом авторизації клієнта, можливостями використання різних типах платіжного устаткування, рівнем сервісу, додатковими послугамита вартістю обслуговування самої карти.

По-третє, за схемою кредитування – револьверні та овердрафтні. У першому випадку клієнт щомісяця повертає банку лише частину суми кредитного ліміту. У другому випадку - повинен щомісяця гасити 100% заборгованості.

Специфіка російського споживання (беру багато, витрачаю відразу, повертаю потроху) пояснює, чому револьверні карти у нас популярніші за овердрафтні.

Порівняння на старті: що вигідніше

Попередній вибір на користь кредиту чи картки найчастіше відбувається ще до візиту до банку. На нього впливають, по-перше, особисті обставини та переваги потенційного позичальника. По-друге - Інтернет дає можливість детально вивчити всі пропозиції, що існують на ринку, не виходячи з дому.

Виходячи з аналізу банківської практики, сайт зазначає, що «на старті» картки та кредити оцінюються користувачами за одними і тими ж критеріями:

• процентна ставка;
• термін повернення/умови погашення заборгованості;
• вимоги до позичальника/обсяг пакета документів;
• розмір кредиту, т. е. суми, яку можна мати після завершення формальностей.

Що показує порівняння?

Процентні ставки. За кредитними картками відсоток вищий (у середньому на 5–7%). Крім того, відсоток стягується за кожне зняття готівки. Але можна заощадити, якщо скористатися пільговим періодом.

Термін повернення/умови погашення. У середньому максимальний термін, який можна отримати споживчий кредит - 5 років (60 місяців), кредитна карта зазвичай випускається на 1–3 року (12–36 місяців).

Умови погашення заборгованості схожі: виплати провадяться щомісяця, і є обов'язкова сума. Але виплати за кредитом банк беззастережно забирає собі, а виплати за кредитною карткою позичальник може використати знову - доти, доки його картка дійсна.

Вимоги до позичальника. Раніше оформити кредитну картку було незрівнянно легше, ніж отримати кредит готівкою. Якщо карту в основному видавали за двома документами (паспорт і, наприклад, закордонний паспорт), то для кредиту тривалий час була потрібна або копія трудової книжки, або довідка 2-ПДФО, або довідка за формою банку, що підтверджує дохід, а частіше - все разом. Водночас банки з однаковим небажанням давали кредити та оформляли картки студентам та пенсіонерам.

Тепер, у боротьбі за клієнтів, вимоги спростилися настільки, що отримати кредит до 50-100 000 рублів, або оформити картку зі подібним лімітом, у багатьох банках мінімальним наборомдокументів і навіть не за один день, а за 1–2 години. Але відсоткова ставка буде досить високою.

Простота отримання кредиту чи кредитної картки нерідко «компенсується» підвищеною відсотковою ставкою.

Розмір кредиту. Сума, яку банк готовий видати одноразово у вигляді споживчого кредиту, зазвичай вища, ніж ліміт за кредитною карткою. Тому споживчий кредит краще для тих, хто планує сплатити дуже дорогу покупку, послугу або подію (наприклад, весілля). Але й кредитний ліміт по карті може бути дуже великим, особливо якщо позичальник має високий прибуток і належним чином підтвердив його. Більше того, якщо ви активно робите покупки та акуратно поповнюєте карту, причому вносите не менше, ніж витрачаєте – банк з високою ймовірністю сам збільшить кредитний ліміт.

Порівняння в процесі використання: що зручніше

Якщо порівняти вже отримані кредити і картки, що у постійному користуванні, з'являються нові критерії оцінки:

• графік платежів;
• витрати на обслуговування;
• безпека.

Графік платежів

Це все, що залишається користувачеві споживчого кредиту після того, як він витратив гроші. При розумній процентній ставці щомісячний платіж може бути невеликим і цілком по кишені. Але багатьох потенційних позичальників засмучує, що за купівлю, зроблену під Новий рік 2010 року доведеться розраховуватися аж до сочинської Олімпіади… До того ж, поки ви не розплатилися з одним кредитом, другий вам не дадуть (принаймні в тому ж банку).

Тут у кредитної картки безперечна перевага: ви можете гнучко регулювати дати та розмір чергового внеску. Якщо ви повністю погасили кредитну лінію, вам взагалі не потрібно турбуватися про графік, поки ви знову не почнете користуватися карткою.

При цьому необхідно пам'ятати, що один раз на місяць певну суму все одно доведеться внести, і що більше, то краще.

Витрати на обслуговування

Всі можливі витрати на споживчий кредит, як правило, включені в щомісячний платіж, розмір якого ви дізнаєтеся відразу. Ця сума не змінюється протягом усього погашення, так що ви встигаєте до неї звикнути. А звичне обтяжує менше. Деякі банки беруть одноразову комісію за видачу кредиту та комісію за ведення рахунку.

Обслуговування кредитної картки коштує дорожче (як і обслуговування будь-якої речі, якою ви користуєтеся постійно). І суми можуть змінюватися в залежності від кількості та змісту ваших операцій на карті. Мінімальний платіж розраховується виходячи з обсягу витраченого кредитного ліміту. Чим активніше ви користувалися карткою, тим більше доведеться відшкодовувати. Ну а якщо ви постійно знімаєте з картки готівку, готуйтеся до великих відсоткових переплат.

Як машину потрібно заправляти бензином, так і кредитку потрібно «заправляти» грошима. При цьому чим менше заправляєш – тим дорожчою вона стає: адже свої відсотки банк списує з тих коштів, які ви кладете.

Але якщо ви регулярно «закриваєте» кредитну лінію, заощадити на відсотках цілком реально. А якщо повністю погашаєте борг протягом пільгового періоду (банки встановлюють його в інтервалі від 50 до 200 днів), то відсотки не нараховуються зовсім.

Таким чином, навіть за найвищої процентної ставки ви можете користуватися карткою фактично безкоштовно. Але це вимагає, по-перше, збереження певного рівня доходу, по-друге – фінансової дисципліни.

Припустимо, ви оформили карту з лімітом 30 000 рублів, з відсотковою ставкою 25%, і повністю її «витрусили» під час відпустки чи святкового шопінгу. Коли підійшов термін платежу, ви пожадничали та внесли на картку лише 3750 – мінімальний платіж (10% від кредитного ліміту, з урахуванням відсотків). Тим часом банк врахував усі здійснені операції, розрахував відсотки та комісії, які ви повинні сплатити у звітний період, і списав їх з вашого рахунку (у наведеному прикладі - близько 1000 рублів). В результаті, якщо ви не «підгодуєте» карту, то в найближчий місяць вам буде доступно лише близько 2 800 рублів.

Безпека

Говорячи про позикові гроші, неможливо залишити без уваги питання безпеки. Зі споживчим кредитом у вас є два ризики: стати жертвою нападу злодія або грабіжника, поки ви їдете додому з грошима (але це малоймовірно, якщо ви дотримуєтеся розумних запобіжних заходів) і втратити можливість виплачувати кредит. Але цей ризик можна оцінити заздалегідь і продумати, що ви робитимете у разі погіршення фінансової ситуації.

Ризики за кредитними картками полягають у підвищених комісіях і переплатах. На жаль, є багато шахрайських схем, через які користувачі кредиток втрачають гроші - особливо при покупках в Інтернеті.

Якщо ви втратите картку або її вкрадуть, процедура відновлення пов'язана з переживаннями та витратами. Ще один ризик - втратити контроль над своїми витратами, почати витрачати більше, ніж можете швидко повернути, і потрапити в кредитну пастку, коли ви не можете ні закрити карту, ні розплатитися по ній. З цим пов'язаний ще один дуже неприємний ризик.

Кредитна картка є власністю банку. І якщо банк вважатиме, що ви як позичальник стали неблагонадійними, він може будь-якої миті заблокувати її або відмовити у перевипуску. Припустимо, на цей момент кредитну лінію не погашено. Тоді ви починаєте виплачувати борг... як за звичайним споживчим кредитом. З тією різницею, що на такі витрати ви зовсім не розраховували. Переплата при цьому буде суттєвою, адже з суми, що вноситься, тільки частина йтиме на погашення «тіла» кредиту. Комісії залишаться чинними, хоча ви втратите можливість користуватися карткою.

Порада досвідчених: при отриманні кредиту резервуйте частину отриманої суми – наприклад, у розмірі 1–2 місячних платежів – на випадок фінансового форс-мажору.

Порівняльна таблиця кредитних продуктів (найпопулярніші програми)

Підбиття підсумків

Проведений побіжний аналіз показав, що однозначно відповісти на запитання – «Що вигідніше – кредит чи кредитна карта?» - Не можна. Кожен вид кредитування має своїх прихильників. Вигоди чи збитки залежать не так від виду кредитного продукту, як, по-перше, від фінансової грамотностіта доходів позичальника, а по-друге – від ситуації на ринку. Наприклад, у разі сильної інфляції виграють юзери кредитів: їх борги подешевшають. А от купівельна спроможністькредитних карток впаде: 30 000 кредитного ліміту при інфляції в 1-2% - далеко не те саме, що при інфляції 10-12%. Звично розплачуючись карткою в магазині, ви зможете купити менше.

Банки намагаються стимулювати клієнтів як брати кредити, і оформляти карти. Тому навряд чи ці кредитні продукти можна вважати конкуруючими – швидше взаємодоповнювальними.

Нерідко власникам карток роблять спецпропозицію - взяти кредит на пільгових умов, а користувачам кредитів автоматично відкривають («дарують») кредитну картку.

Утримувачів карток додатково залучають бонусами: накопичення миль для оплати авіаперельотів, повернення частини вартості покупок («кеш бек») тощо.

Останнім каменем на чаші терезів, який допоможе прийняти рішення на користь кредиту або картки, може стати кращим для вас спосіб управління фінансами.

Якщо для вас найважливіша певна якість життя, і ви в цілому не турбуєтеся через факт наявності у вас боргів («а у кого їх немає, весь світ живе в кредит» - частий аргумент), то кредитна карта з її відновлюваним лімітом і можливістю самостійно регулювати щомісячні платежі може стати оптимальним рішенням.

Якщо ж ви віддаєте перевагу ретельно планувати всі великі витрати і ведете скрупульозний облік зобов'язань, споживчий кредит з фіксованою ставкою та ануїтетними платежами та точною датою закриття, виявиться зручним інструментом.

З історії питання

Споживчі кредити незрівнянно старші за кредитні картки. Позичати гроші під відсотки банкіри почали ще на зорі становлення фінансової системи. Можливо, ця «історична пам'ять» частково пояснює високу довіру саме до такого виду кредитування: прийшов у банк – дав розписку/залишив заставу (у наші дні – підписав кредитний договір) – отримав готівку. Офіційно підтверджувати дохід у ті часи не потрібно: позичальника в прямому розумінні слова зустрічали по одязі, а злісних неплатниківзнали в обличчя. І нещадно садили до боргових в'язниць.

Прообразами кредитних карток були позикові листи, дорожні чекита акредитиви. Але справжні кредитні картки, що багато в чому поєднують функції гаманця та чека, стали можливими лише з розвитком постіндустріальної економікита комп'ютерних технологій. Перша пластикова кредитка Dinners Club з'явилася в США в 1950-му році. Через десять років у світі було вже кілька мільйонів власників кредитних карток, а сьогодні понад 50% товарів та послуг у Європі та США оплачуються кредитками.

У Росії пластикові картки з'явилися на початку 90-х років, але, за оцінками експертів, на 1000 таких карток тільки одна є кредитною. На відміну від дебетової карти, яка по суті є ваш особистий гаманець, кредитна карта і гроші на ній - власність банку. Ви просто користуєтеся ними на певних умовах.

Анастасія Івелич, редактор-експерт

Питання, що вигідніше, кредитна картка чи споживчий кредит, хвилює нині багатьох споживачів, виявляють постійний інтерес до запозичення.

Життя сучасної людини влаштоване саме так, що потреба у залученні додаткових фінансових ресурсівстає йому дуже актуальною, виникаючи дедалі частіше. Що цікаво, це можуть бути зовсім різні ситуації:

• складні життєві обставини, коли певна сума потрібна негайно та невідкладно для вирішення будь-яких серйозних проблем, важких завдань та важливих питань (наприклад, термінове лікування, зміна місця проживання);
• постійне прагнення чи короткочасне спонукання «жити за коштами», вважаючи за можливе купувати і споживати більше благ, ніж дозволяють реальні доходита накопичені заощадження (наприклад, бажання купити черговий мобільний телефонновітньої моделі, телевізор більшої діагоналі, більш представницький та швидкісний автомобіль);
• планомірне досягнення заздалегідь поставленої мети, пов'язаних з поступальним розвитком та переходом на якісно інший рівень життя (наприклад, покращення житлових умов, ремонт та будівництво, здобуття освіти, інвестування в бізнес).

Звичайно, треба визнати, що будь-яка мотивація людини, яка має намір взяти гроші в борг у знайомих або оформити офіційний кредитготівкою у банку, обґрунтовано має право на повноцінне існування. І попит, безперечно, стимулює відповідну пропозицію. Досить активний і часом агресивний маркетинг усіляких кредитно-фінансових установ явно сприяє популяризації різноманітних інструментів запозичення, якими рясніє сьогодні ринок кредитних продуктів.

Конкурентна боротьба між банками та іншими організаціями, що спеціалізуються на наданні позикових коштів, їхнє суперництво у напрямах максимізації числа клієнтів та збільшення прибутку. Це зумовлюють готовність кредиторів постійно опти.мізувати умови видачі грошових позичок, роблячи їх більш доступними, вигідними та привабливими для позичальників. Таким чином, кредитування стає невід'ємним та звичним атрибутом у житті більшості людей.

Як вибрати кредитний продукт?

Аналіз численних кредитних пропозицій, регулярно анонсованих банками, показує, що найпопулярнішими інструментами запозичення сьогодні є споживчий кредит готівкою та кредитна карта. Часто виникає запитання: «Що краще?». Вигідність кредитного продукту - це збірна характеристика, яка враховує різні аспекти, що мають значення для позичальника:

• наявність вибору конкретного кредитного інструмента;
• складність та тривалість процедур подання заявки та оформлення;
• вимоги, які пред'являються кредитором до потенційного позичальника;
• склад пакету документів, необхідні оформлення кредитного продукту;
• необхідність у наданні позичальником забезпечень (запорука, порука);
• специфіка та тривалість процедури прийняття кредитором рішення (схвалення);
• мінімальний розмір та максимальна величина доступних коштів;
• розмір ставки відсотка, що стягується кредитором;
• наявність додаткових комісій, які утримуються кредитором із позичальника;
• термін кредитування;
• порядок погашення зобов'язань (повернення «тіла», сплата відсотків) та інші умови.

Умови щодо різних кредитних продуктів можуть значно відрізнятися

Що вигідніше, кредитна картка чи споживчий кредит: приклад «Сбербанку»

Керуючись перерахованими вище характеристиками, можна провести порівняльну оцінкуумов щодо двох кредитних інструментів на прикладі фінансової установи «Сбербанк». Можливо, саме такий підхід дозволить наочно розібратися, що краще – кредитна картка чи споживча позика.

Умови для кредитної картки та споживчої позики від «Сбербанк»

Як оформити кредит

За умовами «Ощадбанку», і кредитка, і споживча позика можуть бути видані позичальнику на будь-які цілі. Цей банк не вимагатиме обов'язкового звітупро цільове використаннянаданих клієнту позикових коштів. Виходить, що позичальник «Сбербанку» має законну можливістьвитратити ці гроші виключно на власний розсуд.

Процедура оформлення обох кредитних продуктів дуже проста. Позичальник може подати відповідну заявку онлайн та направити кредитору якісні скани необхідних документів.

Через деякий час банк зарахує обумовлену суму грошей на пластикову карткуабо рахунок клієнта (звісно, ​​у разі схвалення отриманої заявки). Слід зазначити, що банки забезпечують доставку кредитної картки безпосередньо позичальнику.Однак «Сбербанк», як і більшість інших банків, дотримується щодо цього більш консервативних позицій, вимагаючи особистого відвідування клієнтом офісу банківської установи з наданням пакета документів, передбачених встановленим регламентом.

Безумовно, «Сбербанк» перевірить відповідність позичальника вимогам, що пред'являються, оцінить його платоспроможність і благонамірність, детально вивчивши кредитну історіюклієнта, його доходи, наявність банківських рахунків, оборотів із них, і навіть інші параметри, які можуть мати значення кредитора.

Оформити кредит можна через інтернет

Заявнику необхідно буде надати кредитору такі папери:

• громадянський паспорт;
• документ, що підтверджує наявність офіційного працевлаштування;
• довідку, що засвідчує наявність у позичальника офіційних та достатніх доходів.

Тільки після цього «Сбербанк» видасть заявнику, який отримав схвалення за всіма параметрами, обумовлену суму позикових коштів.

Споживча позика як інструмент кредитування: плюси, мінуси

Споживча позичка, як і будь-яка інша кредитний продукт, надається позичальнику, базуючись на трьох ключових принципах:

• кредит готівкою видається на суворо певний термін;
• суму отриманої позики потрібно буде своєчасно повернути кредитору;
• за користування позикою позичальник повинен буде платити банку обумовлені відсотки.

Як можна судити за назвою цієї позики, вона видається заявнику на будь-які споживчі потреби. Доступність споживчого кредиту не викликає сумнівів, оскільки отримати його можна не тільки в офісі банку, а й безпосередньо у торгових та сервісних точках – саме там, де у покупця може виникнути негайна потреба у позикових коштах.

Оформлення споживчої позики може іноді здійснюватися працівником торгової чи сервісної організації під час продажу відповідних товарів чи послуг, але кредитний договір у разі укладається завжди лише з банком, який видає позику. Повернути споживчу позику після закінчення терміну кредитування позичальник повинен буде безпосередньо банку, а чи не продавцю товарів (послуг).

Плюси і мінуси

Позитивні особливості споживчої позики:

1. Суму такого кредиту завжди чітко визначено, жорстко лімітовано для позичальника.Це дисциплінує клієнта, забезпечуючи цільовий характер використання отриманої позички.
2. Ставка відсотка для споживчої позики зазвичай нижча, ніж для кредитної картки(Виходить, споживча позичка обходиться позичальнику дешевше, ніж кредитка).
3. Комісія за скоєні операції кредитором, зазвичай, не стягується.По суті, операція у разі лише одна – отримання клієнтом обумовленої суми коштів.
4. Споживчий кредит дозволяє залучити більшу суму грошей, ніж кредитна карта.
5. Позика на споживчі цілі захищена від зловмисних дій аферистів.На жаль, кредитка не може похвалитися таким захистом.

Кредит готівкою має як позитивні сторони, так і негативні

Негативні характеристики споживчого кредиту:

1. Відсоток відразу ж нараховується на повну суму наданої позичальнику позики.
2. Термін кредитування є спочатку фіксованим, може бути змінено далі.
3. Повторно скористатися повернутими кредитору грошима позичальник не зможе. Можливість поновлення кредитної лініїу цьому випадку спочатку відсутня (треба зазначити, що для кредитної картки ця опція є).
4. Повернення споживчої позичкиу достроковому порядку допускається, але процедура такого погашення зазвичай дуже ускладнена самим кредитором. Банкам зазвичай це не вигідно (втрачають відсотки). Позичальнику потрібно буде особисто відвідати банк.

Кредитна картка як інструмент запозичення

В принципі, кредитка – це та сама позика. Вона оформляється і надається на тих же підставах, що і будь-який інший кредит. Як інструмент запозичення кредитна карта відрізняється від інших аналогічних за призначенням продуктів більшою мобільністю, зручністю у застосуванні. Гроші переказуються позичальнику на пластикову картку, що дозволяє йому вільно користуватися ними для оплати різних послуг (товарів).

Переваги і недоліки

Переваги кредитки:

1. Наявність пільгового періоду, протягом якого позичальник може повернути зняті з картки кошти без сплати банку якихось відсотків.
2. Мобільність,висока оперативність та очевидна комфортність у повсякденній експлуатації.
3. Відновлення встановленого лімітукредитування.Можна повторно користуватись повернутими кредитору грошима.
4. Кредитний ліміт може використовуватись позичальником у порядку часткового витрачаннявиділених на картку коштів.
5. Банк нараховує відсоток лише на грошові кошти, які були реально витрачені(знятий) клієнтом з картки.

Негативні моменти, характерні для кредитки:

1. Ставка відсотка по карті вища, ніж для споживчої позики.
2. Стягується комісія за обслуговування (як правило, протягом року).
3. Ліміт кредитування набагато менший, ніж для позики на споживчі цілі.
4. Створюється ілюзія необмежених фінансових можливостей (це може бути небезпечним для фінансового благополуччя позичальника).
5. Береться комісія за кожним фактом здійснення видаткових операцій.

Кредитні картки мають значні переваги перед споживчими позиками готівкою

Що ж вибрати?

У цій статті була спроба відповісти на питання – що вигідніше, кредит чи кредитна картка.
Якщо позичальнику терміново необхідні кошти для конкретних потреб, на чітко визначену мету, краще скористатися споживчим кредитом.

Для роботи анкети необхідно увімкнути JavaScript в налаштуваннях браузера

Ринок кредитування пропонує різноманітні послуги для задоволення потреб фізичних осіб. Популярністю користуються споживчий кредит та кредитна карта. Розглянемо характерні особливостікожного продукту та його переваги.

Що таке споживчий кредит та кредитна карта

Кредит готівкою є одноразове отримання позикових коштів. Найчастіше не знадобиться наявність застави чи поручителів. Видається терміном до 5-7 років, не потребує підтвердження цільового застосування одержаних грошей.

Споживчий кредит оформляється для здійснення великої купівлі чи оплати послуги, наприклад, навчання у ВНЗ чи медичні процедури.

Клієнт подає заявку на отримання кредиту, надавши до банку необхідний пакетдокументів, що підтверджують платоспроможність позичальника. При позитивному рішенні гроші видаються у повному розміріу момент укладання договору.

Графік платежів найчастіше складається за ануїтетною схемою з рівними платежами протягом усього терміну дії договору.

Який продукт вигідніший: кредит чи кредитна картка

Кредит готівкою чи кредитна карта? Роблячи вибір, потрібно відштовхуватися від мети використання позикових грошей. Варто визначитися, чи потрібна вся сума цілком, або отримувати гроші краще частинами.

1. Процентні ставкиза кредитами готівковим у переважній більшості нижче, ніж у кредитних картках. Якщо сума потрібна готівкою та в повному розмірі, то отримати споживчий кредит вигідніше, ніж скористатися кредиткою.
2. Термін дії договору.За споживчим кредитом отримати готівку можна на строк до 5-7 років. Дія кредитки обмежується 3 роками. Якщо позичальник сумлінно виконував зобов'язання і допускав прострочок, то банки продовжують співробітництво і випускають картку заново.
3. Ліміт видачіу споживчих кредитів значно вище, ніж у кредитних картках. Максимальний розмірвидачі розраховується банком індивідуально кожному за клієнта.
4. Час розгляду запиту.У ситуації, коли кредитори виборюють кожного клієнта, рішення приймається оперативно з обох продуктів. Якщо потенційний позичальниквідповідає вимогам і має хорошу кредитну історію, банк у найкоротший термінвинесе вердикт за заявкою. Див. також:
5. Пільговий періодза кредитною карткою допомагає заощадити на переплаті. Якщо протягом певного банком пільгового періоду клієнт встигає внести всю витрачену суму, то відсотки не нараховані. По факту внести потрібно рівно стільки, скільки взяв у позику позичальник. Але варто зазначити, що у більшості банків пільговий період поширюється на Безготівковий розрахунок. У разі, коли знадобиться готівка, заплатити доведеться не лише відсотки за користування, а й комісію за зняття грошей у банкоматі.
6. Кеш-бек сервісиза картами стають дедалі популярнішими. Клієнту повертається на картку певний відсоток від витраченої суми кредитки. Це можуть бути як живі гроші, так і бали, які можна обміняти в магазинах-партнерах на послугу, товар або отримати знижку.
7. Плата за оформлення та обслуговування кредитки.Отримання кредитки пов'язані з витратами її видачу і річне обслуговуваннярахунки. Споживачу доводиться нести додаткові витрати, що впливає подорожчання кредиту.
8. Нарахування відсотків.Якщо у класичного кредиту відсотки капають на всю суму боргу, то у випадку кредитки – лише заборгованість. Це вигідно у випадках, коли клієнту потрібний не весь кредитний ліміт, а частина.

Який продукт зручніший?

Оформляючи кредит готівкою, споживач отримує всі позикові гроші у повному розмірі. Відсотки нараховуються на загальну суму заборгованості, а платежі вносяться згідно з графіком у зазначену дату.

Кредитна картка дозволяє мати в резерві суму грошей, яка стане в нагоді на непередбачені витрати. Людині стає спокійніше і комфортніше, знаючи, що вона будь-якої миті може вдатися до допомоги банку.

Для цього не доведеться вистоювати черг, чекати на розгляд заявки, збирати додаткові документи. Клієнт звертається до банку лише один раз при отриманні кредитки. Операції, пов'язані з використанням кредитних коштів, користувач може здійснювати цілодобово та без вихідних.

Завдяки відновлюваному ліміту, позичальник може скористатися кредитом необмежену кількість разів.

За допомогою картки можна робити будь-які покупки, як у магазинах, так і просторах інтернету. Такі послуги, як мобільний та інтернет-банк дозволяють стежити за станом рахунку, а також здійснювати платежі, не виходячи з дому.

Кредитку зручно брати з собою в далекі поїздки за кордон, подорожі, і не хвилюватися про можливе зникнення грошей.

Якщо клієнт грамотно користується перевагою пільгового періоду та системою кеш-бека, то він не тільки не втратить власні гроші, а й підзаробить на бонусній програмі.

У кожному банку встановлено розмір мінімального платежузазвичай він становить 5-10% від загальної суми заборгованості. Користувач має можливість вносити будь-яку суму, що перевищує обов'язковий платіж. При цьому йому не потрібно звертатися з письмовою заявою до банку для часткового дострокового погашення, як це відбувається за споживчого кредиту.

Переваги споживчого кредиту готівкою

• Фіксований розмір щомісячного платежу дає змогу спланувати сімейний бюджет.
• Відсоткова ставка нижча, їм за кредитками.
• Сума видачі перевищує ліміти кредитної картки. Хоча деякі банки збільшують ліміти за кредиткою після того, як позичальник дисципліновано виконував умови договору. І через кілька місяців використання пластику клієнт отримує додаткову суму до встановленого ліміту.
• Безпека вища, ніж за кредитними картками. Жодні хакерські атаки не страшні споживчому кредиту, тому що всі кошти видаються одноразово при оформленні позики.

Мінуси кредиту

• Процентна ставка на весь розмір боргу та ануїтетні платежі призводять до того, що на початку терміну кредитування на оплату основного боргу йде мала частина внеску.
• Невідновлюваний ліміт. Додаткові кошти отримати не можна, доки не буде погашена наявна заборгованість.
• Волокита при достроковому погашенні. Клієнту необхідно попередньо повідомити кредитора про його намір. Тільки цьому випадку спишеться сума, перевищує розмір чергового внеску.

Переваги кредитних карток

1. Пільговий період – той самий козир, яким оперують банки для залучення клієнтів. Можливість позичати гроші і при цьому не переплачувати – вигідна пропозиція.
2. Багаторазове використання кредитних коштів. Протягом терміну дії кредитки споживач може здійснювати будь-які операції без схвалення банку.
3. Відсотки сплачуються лише за фактичний залишок боргу.
4. Участь у бонусних та заохочувальних програмах зроблять використання картки комфортною та вигідною.
5. Використовувати кредитку можна як зняття грошей, так і безготівкового способу оплати товарів та послуг.

Недоліки кредитних карток

1. Плата за видачу готівки. Комісії отримання коштів у банкоматах збільшують витрати користувача.
2. Підсумкова річна ставка перевищує відсоток за споживчим кредитом.
3. Плата за річне обслуговування. Див. також:
4. Атаки шахраїв з метою отримати кошти.
5. Втрата картки – привід для переживань. Гроші можуть бути витрачені за допомогою системи безконтактних платежів.
6. Використання картки потребує дисципліни. Не варто захоплюватись зайвими витратами на приємні дрібниці. Адже маючи завжди під рукою гроші, можна витратити набагато більше, ніж передбачає бюджет позичальника.

Таким чином, який продукт виявиться вигіднішим, залежить від конкретної ситуації та цілей позичальника. Якщо гроші потрібні в великій суміі одноразово, то розумніше звернутися за споживчим кредитом.

Якщо потрібні незначні суми час від часу, то кредитна картка стане фінансовою підтримкоюу скрутних ситуаціях.

Споживче кредитування поряд із оформленням кредитних карток– найбільш популярні та затребувані банківські послуги. Кредитні організації регулярно випускають все більш привабливі пропозиції у боротьбі за «місце під сонцем». Клієнт може вибрати не тільки вигіднішу відсоткову ставку, а й форму отримання позикових коштів. Залишається тільки вирішити, на чиїй стороні більше переваг і що вигідніше: зручна кредитна картка або споживчий кредит.

Цілі отримання кредиту

Обидва способи отримання позикових коштів спрямовані на задоволення споживчих потреб, і цілі використання готівки можуть бути зовсім різними як у тому, так і в іншому випадку. Тобто по суті, кредитна карта – це така сама споживча позика. Однак отримати кредитку, ґрунтуючись на цілях, набагато легше. Її відкриття не передбачає якоїсь конкретної потреби, майбутній власник зможе скористатися їй фактично на власний розсуд.

Що ж до споживчого кредиту – мета його отримання є одним із важливих складових схвалення. Так, якщо кредитному фахівцюваші наміри отримання готівки здадуться дуже сумнівними – у кредиті може бути відмовлено.

Крім того, найчастіше банки надають різні споживчі програми (іпотека, автокредит тощо) залежно від потреб клієнта, і пакет документів у деяких із них суттєво відрізняється.

Форма та терміни надання позики

При оформленні споживчого кредиту гроші видаються позичальнику на конкретний термін, під встановлені відсотки, на заздалегідь обумовлених умовах погашення. У випадку ж із випуском пластикової карткиліміти та процентна ставка також встановлюються, але за дотримання певних умов можуть бути змінені на користь клієнта. Так, багато кредитних організацій запускають всілякі акції, у яких можна значно збільшити свій кредитний ліміт по карті, якщо обумовлений проміжок зробити покупки певну суму. Така програма діє, наприклад, .

Споживчі кредити мають певний термін дії, найчастіше це недовгий часовий інтервал від двох до п'яти років. Виплативши взяті в борг у банку гроші, позичальник може знову звернутися за новою позикою, однак йому доведеться знову збирати весь пакет документів і чекати на рішення банку.

Якщо ж говорити про термін використання картки, то він практично не обмежений, можна користуватися позиковими коштами так часто, як вам це потрібно. А після закінчення терміну дії кредитки, якщо картка гасилася вчасно і без будь-якої тяганини, можна оформити нову замість старої і продовжувати користуватися без збору документів.

Отримання готівки на руки

Що ж стосується переведення в готівку, різниця між кредитом і кредитною карткою тут відчутна. Так, у першому випадку можна отримати схвалену суму готівкою або на банківський рахунок, а потім легко та без відсотків її зняти. Це зручно у разі наявності планів на здійснення найближчим часом великої покупки: нерухомості, автомобіля тощо.

Кредитна карта в цьому плані не призначена для переведення в готівку, їй можна оплачувати будь-які покупки, а якщо знадобиться готівка - доведеться заплатити досить великий відсоток.

Умови використання

Що стосується кредитом з отримання грошових коштів клієнт стає боржником. Банк розраховує суму боргу, яку необхідно повернути до закінчення терміну кредитування, включивши до неї відсотки та поділивши отримані суми на рівні платежі для щомісячного погашення заборгованості. Тепер у встановлене число кожного місяця клієнт зобов'язаний проводити ануїтетні платежі (рівними частками).

Принципи використання кредитних карт дещо інші, саме її наявність робить позичальника боржником. Термін кредитування по карті починає відраховуватись лише з того моменту, коли вона була вперше використана.

Крім того, кредитні картки мають так званий пільговий період, коли відсотки на позику не нараховуються. Його тривалість коливається від 50 до 100 днів. А деякі банки готові запропонувати ще більше. Якщо клієнт вчасно встиг погасити заборгованість, відсоток за використання ним коштів взагалі нарахований не буде.

Окрім стандартних умов деякі фінансові установитакож можуть запропонувати додатковий ексклюзив, заохочуючи хорошого позичальника. Так, пропонує абсолютно без відсотків погасити будь-якою картою чинний кредитіншого банку та не платити при цьому відсотків протягом 4-х місяців.

Безперечні переваги кредитної картки

Безумовно, існує низка інших переваг оформлення картки перед отриманням споживчого кредиту, якими умови кредитування можуть істотно відрізнятися. Так, додатково можна виділити такі пункти:

Очевидні недоліки

Поряд із перевагами використання карти можна виділити і ряд недоліків. Серед них:

Переваги споживчої позики

Споживче кредитування також наділене рядом інших переваг перед оформленням картки, але заради справедливості варто відзначити, що їх, безумовно, набагато менше. Сюди належить:

1. Більша сума.Незважаючи на набагато ширший список документів і довідок, що надаються, оформляючи цільовий кредит, можна отримати набагато більше грошових коштів, ніж того дозволяє кредитка.
2. Нижчий відсоток.Ще одна важлива перевага. Відсоткові ставки за кредитом можуть бути дуже привабливими, а у випадку з наданням застави або наявністю поручителів відсоток може бути меншим.
3. Відсутність додаткових витрат.Як правило, при отриманні споживчого кредиту клієнту немає необхідності платити за нього додаткове обслуговуваннячи проведення операцій. Кошти витрачаються на розсуд позичальника на його потреби, при цьому немає жодних перешкод для безвідсоткового зняття готівки та отримання їх на руки.

Недоліки цільової позики

Мінуси оформлення позик теж є. Сюди можна віднести такі нюанси:

1. Відсутність відстрочки. Якщо з якихось причин ви не можете вчасно погасити кредит, відстрочка платежу відсутня.
2. Дострокове погашення. Ще один важливий мінус. Якщо ви раптом вирішили закрити кредит раніше строку, прописаного в договорі, здебільшого кредитних організаційце буде неможливо здійснити.
3. Суворий графік. На відміну від кредитної картки тут не може бути перепочинків. Позичальник зобов'язаний платити за кредитом щомісяця без перерви.
4. Переплати. Вона може бути суттєвою, що значно перевищує розмір спочатку взятої суми, особливо якщо кредит було оформлено на максимально можливий термін.

Порівняльні характеристики: споживчий кредит чи кредитна картка

Щоб резюмувати характерні особливості кожного із способів кредитування та показати, чим вони відрізняються один від одного, пропонуємо вашій увазі невелику порівняльну таблицюз основними умовами.

Як висновок хочеться відзначити, скільки людей, стільки варіантів вирішення цього питання. Відмінність між традиційним кредитом та кредитною карткою за багатьма параметрами може бути суттєвою, кожен з них має свої переваги. Що краще, кожен для себе вирішує сам. Щоб прийняти правильне рішення, необхідно зважити всі "за" і "проти", відштовхуючись від кінцевої мети кредитування та інших суб'єктивних параметрів.