Овердрафт для юридичних найкращі умови. Як працює овердрафт для юридичних осіб: умови та відсотки

Цікава ситуація, зайшовши на цю гілку, щоб поскаржитися про свою проблему, і бачу, що пару днів тому інша людина скаржилася на те саме https://www.?responseID=3823920 - а це означає, що проблема насправді існує. Не кажу, що нерозв'язна, але, схоже, така, що зрештою призводить до фрази "вичинка чину не варта".

Я, звичайно, розумію, що це повне право банку встановлювати будь-який список запитуваних документів для заявки на надання овердрафту за рахунком, але куди розумніше і простіше було б робити різних умовігри для ЮЛ та ІП.
Адже є у ІП документ під назвою "книга обліку доходів та витрат" - по ньому все добре видно, а запитується 8 документів, заточених для ЮЛ. До речі, рекомендована програма "Податкоплатник ЮЛ" не дає можливості згенерувати дані документи для ІП, доводиться прикидатися юр. особою, через що не приймає вже ІПН (техпідтримка порекомендувала у згенерованому XML файлі знайти потрібні поля та підставити потрібний ІПН- це, звичайно, спосіб, але навряд чи зручний), і навіть прикинувшись ЮЛ бачимо велику кількість неіснуючих для ІП полів (засоби і т.д.). Так що, напевно, це все реалізовано, але надто вже все це неюзабельно.

Також викликає жаль, що у лінійці продуктів відсутні альтернативні пропозиції(Якщо вже з овердрафтом не склалося). Зокрема дзвонив на ГЛ і уточнював чи можливе оформлення не овердрафту за рахунком, а просто кредиту, коли можна буде вказувати на що береться кредит (зокрема забезпечення заявки для участі в торгах за держ. контрактом – ризики менші, а отже ймовірність схвалення вища) , який термін тощо. - було сказано, що таких продуктів немає. "Навіщо йти до якогось там іншого банку, якщо є перевірений Авангард?" – думав я.

Також зауважу, що дуже не вистачає можливості отримання банківської гарантії(Нерідко необхідно, щоб не заморожувати кошти і під час держ. контрактів), т.к. на НаразіАвангард видає банк. гарантії від 3 млн.

Оцінку не ставлю, т.к. це скоріше спроба звернення до банку та прохання зробити даний процесреальним для використання. Підтверджую, що проблеми, озвучені у відкликанні за посиланням зверху, мають місце бути і справді заважають, хоча загалом з інших питань із банком хороші "продуктивні" відносини. На рахунок відповіді банку, що послугою овердрафту користуються кілька сотень ІП - показником буде кілька тисяч, адже в даному випадкуважлива не абсолютна цифра, а відсоткове співвідношення.

Дякую за увагу.

Овердрафт користується все більшою популярністю у всіх категорій банківських клієнтів. Специфіка фінансово- господарської діяльностіпідприємства робить овердрафт особливо привабливим банківською послугоюдля юридичних осіб.

Овердрафт – що це таке простими словами

Кредит «овердрафт» отримав свою назву від англійського слова overdraft, що перекладається, як понад план, перевитрата. Призначення кредиту у формі овердрафту забезпечити клієнту проведення видаткових операційза розрахунковим рахунком у разі нестачі власних коштів. Банк кредитує позичальника, допомагаючи подолати йому так званий касовий розрив перевищення витрат над надходженнями. Розмір такої щоденної позики дорівнює саме величині суми коштів, що бракують, на рахунку.

Ключові параметри овердрафту

Як і будь-який інший кредит, овердрафт має три основні показники: суму, термін і відсоткову ставку.

Під сумою овердрафтного кредиту розуміють його ліміт. Ліміт овердрафту – це максимум позикових коштів, що надаються банком клієнту в рамках договору про овердрафт. Розмір ліміту залежить від очищених надходжень з цього приводу юридичної особи протягом певного періоду. Очищені надходження відображають, перш за все, виручку від профільного бізнесу і не включають отримані кредити та позики, доходи від продажу цінних паперів, поповнення рахунку підприємства за рахунок каси та рахунків, відкритих в інших банках та інші грошові потоки, не обумовлені основною господарською діяльністю позичальника Розмір ліміту банку для кожного клієнта свій. Стандартний діапазон: 40-50% від середньомісячних надходжень за 3 місяці до надання послуги.

Термін овердрафту включає два параметри:

1. Період, протягом якого банк надає кредит овердрафт юридичній особі, згідно з укладеним договором, наприклад, 12 місяців.
2. Максимальний інтервал, за який заборгованість повинна бути повністю погашена (як її тіло, так і відсотки), наприклад, 30 календарних днів.

Процентна ставка по овердрафту встановлюється індивідуально та залежить від оборотів за рахунком, наявності та виду забезпечення тощо. Ставка може змінюватися банком у міру використання товару клієнтом.

Переваги овердрафту перед іншими видами кредитів для юридичних осіб

Головна перевага кредиту у формі овердрафту – це зручність застосування. Підприємство використовує ту суму позикових коштів, якої йому не вистачає для оплати видаткових документів за підсумками операційного дня. Рахунок клієнта має певний резерв (ліміт овердрафту) для виходу мінус. Жодна, навіть найгнучкіша кредитна лінія, зможе забезпечити такий режим функціонування рахунки.

Друга перевага овердрафту полягає в тому, що він, як правило, надається без застави. Банк страхується клієнтськими оборотами по рахунку. В окремих випадках банк може вимагати поруки фізичних осіб, які володіють організацією.

Як працює овердрафт

Овердрафт включається, як тільки за рахунком клієнта бракує коштів щодо платіжних доручень. Максимальна кредитна підтримка обмежена лімітом овердрафту. На наступний день позичкова заборгованість погашається поточними надходженнями. Відсотки стягуються зазвичай за підсумками місяця чи іншого обумовленого періоду.

Юридичні особи клієнти Невського банку мають можливість відкрити овердрафт із найбільш оптимальними умовами, що підходять клієнту для ведення його бізнесу. Ліміт і термін дії овердрафту, процентна ставка, вимоги до позичальника все це характеризує пропозицію банку з кредитування у вигляді овердрафту як одне з привабливих на банківському ринку.

Овердрафт для юридичних встановлюється на розрахунковий рахунок. Найчастіше схвалюється він перед тим, як відкривається рахунок, але так буває не у всіх випадках. Розглянемо види та основні умови надання послуги, а також її переваги, порівняно з класичним кредитуванням.

Основні поняття

Овердрафт у загальному розумінні – це кредитний ліміт на рахунку. Наприклад, у компанії є рахунок, який вона використовує в комерційної діяльності. При його відкритті банк схвалив овердрафт 10 тис. рублів. Тоді при здійсненні розрахунків із контрагентами компанія може розраховувати не лише на свої гроші, а й понад ліміт на 10 тис. рублів. При цьому на рахунку буде мінусовий баланс. При надходженні коштів усі гроші йдуть на погашення кредиту, а що залишиться понад нього – на розрахунковий рахунок. Тобто компанія відразу погасить весь борг, якщо, звичайно, грошей, що прийшли, для цього достатньо. Використовувати овердрафт можна повторно багато разів.

На цей розрахунковий рахунок мають надходити гроші, банки не схвалюють овердрафт, якщо немає руху коштів. Цей рахунок можна прив'язати, наприклад, до терміналу магазину.

Види овердрафту

Кредити мають широку лінійку варіантів, банки розробляють нові тарифні плани. Розберемося в основних видах пропозицій щодо овердрафту:

1. Стандартний – для оплати платежів та доручень. Зазвичай розраховується як мінімальний оборот компанії за місяць, поділений на 2. Місяць вибирається за усіченим оборотом за останній квартал. Віднімаються великі зарахування та платежі за кредитами.
2. Авансом - надається новим клієнтам, які тільки відкривають рахунок. Розраховується зазвичай як мінімальний оборот у сторонньому банкупротягом останніх 3 місяці, поділений на 3. Плюс банком встановлюються граничні значення можливого ліміту.
3. Для інкасації. Якщо на розрахунковий рахунок клієнта регулярно надходить інкасований виторг, то банк надає овердрафтне кредитування на більш вигідних умовах. Формула розрахунку: інкасована сума ділиться на 1,5 або 2, залежить від банку. Також є можливість отримання нового траншу до повного погашенняпопереднього.
4. Технічний – той, який відбувається ненавмисно після деяких операцій, наприклад купівлі-продажу іноземної валюти. Внаслідок цього може виникнути невелика перевитрата, яку потрібно покрити зазвичай протягом 3 днів після отримання відповідного повідомлення від банку. В іншому випадку він може застосувати штрафні санкції.

Буває й незапланований овердрафт, коли технічно сталася помилка. Страшного нічого немає, але треба звернутися до банку, щоби написати претензію. Кредитна організація має прибрати відсотки щодо випадкового списання коштів.

Умови отримання юридичних осіб

Овердрафт – це один із способів залучення клієнтів. Кожна юрособа має платежі, які потрібно сплатити зараз, але грошей немає. Ось і приходить на допомогу банк. Але підприємець має бути клієнтом кредитора. Головна умова овердрафту: обслуговуватись у тому банку, до якого звертаєтеся за кредитом.

Другі умови змінюються з урахуванням тарифного планута банку. Позичальник має працювати у своїй сфері не менше 1 року. Щоб розрахувати овердрафтну суму, зазвичай потрібно користуватися послугами банку щонайменше півроку. Надходження мають бути регулярними. Причому щонайменше 12 разів на місяць, тобто 3 рази на тиждень. Також має бути заборгованості по платіжним дорученням.

Які ж документи потрібно пред'явити, щоб оформити кредит у формі овердрафту:

• зазвичай достатньо подати довідки про існуючі кредити і те, що за ними немає прострочок платежу та боргів;
• якщо умовами передбачено наявність поруки, то необхідні самі документи для поручителя, що й позичальника.

Додаткового забезпечення зазвичай вимагають овердрафти з високим кредитним лімітом. Як правило, це особиста порука власника бізнесу для компанії.

Для ІП такої вимоги немає, оскільки він і так відповідає своїм особистим майном за всіма зобов'язаннями, пов'язаними з комерційною діяльністю.

Зі зібраним пакетом документів необхідно звернутися до банку, написати заяву та чекати на розгляд заявки. Далі при схваленні знову йти в офіс та підписати договір.

Зручність цього кредиту полягає в тому, що схвалення для малого бізнесу практично 100%. Часто невеликий ліміт надається одразу при відкритті рахунку. При високих оборотах банк може автоматично підвищити суму овердрафту і звернення клієнта для цього не потрібно.

Вимоги до бізнесу

Крім того, що бізнес має існувати як мінімум рік, є ще додаткові вимоги:

1. Організація має бути зареєстрована в РФ. Іноземним підприємствам зазвичай такого виду кредиту не отримати.
2. Іноді стоять обмеження щодо річного виторгу.
3. Для індивідуальних підприємціввводиться ще одне правило: вік, який не повинен перевищувати 70 років.

Це типові вимоги, вони можуть змінюватися в залежності від умов банку та виду овердрафту.

Порядок отримання та використання

Овердрафт для юрособ відрізняється тим, що його не можна витратити на будь-які цілі. Заплатити можна за будь-які покупки для фірми (ремонт, обладнання, техніка тощо), платежі за зобов'язаннями, доручення, комунальні послугидля компанії, реалізацію товару, перелік досить великий.

Для деяких лояльніших банків цей перелік збільшується, але, як правило, гроші в межах ліміту не можна зняти готівкою або витратити на особисті цілі власника бізнесу. Також багато банків встановлюють заборону використовувати овердрафт на погашення кредитних зобов'язань.

Погашення можна робити таким чином:

• списується повністю весь борг, коли надходять гроші клієнта;
• стягується певна сума, тобто погашається частина кредиту.

Зазвичай схвалюють овердрафт терміном до 1 року, тому він називається короткостроковим видом кредитування. Але, як правило, при сумлінній роботі компанії відбувається його пролонгація.

У яких банках можна взяти овердрафт?

Багато людей довіряють Ощадбанку, тож почнемо з нього. Надається кредит до 1 року. Відсоткову ставку від 12%. Визначається індивідуально кожному за клієнта. Сума від 100 тис. рублів для сільгосп компаній та від 300 тис. рублів для інших, максимально 17 млн. руб. Забезпечення: порука глав організації та юридичних осіб, пов'язаних із підприємством.

Овердрафт бізнесу в Ощадбанку

Сума ліміту

від 100 тисяч рублів
до 17 мільйонів

терміни овердрафту

від 12%
річних

* - потрібна порука глав організації та юридичних осіб, пов'язаних з підприємством

ВТБ схвалює велику суму - від 850 тис. рублів. Відсоток дещо відрізняється: від 12,9%. Але що добре, збільшується термін від 1 до 2 років. Немає застав та комісій.

Пропонує суми від 300 тис. карбованців під індивідуальний відсоток. Сума для авансового овердрафту не вище 30% підтвердженого обороту, клієнтам банку – трохи більше 50%. Мінімальна ставка: 12%. Термін кредиту – до 1 року. Порука лише власників бізнесу. від 300 тис. рублів під 13,5% -16,5%. Для клієнтів банку максимальна сума 10 млн. крб., при авансовому – до 6 млн. кредитування терміном на рік і менше. Стягується комісія 1% за відкриття ліміту.

Переваги овердрафту в порівнянні з кредитом

Кожен товар банку має як позитивні, і негативні сторони. Овердрафт часто рятує підприємців, цим він відрізняється від кредиту:

• його можна використовувати кілька разів, а можна взагалі не користуватись, якщо компанії вистачає своїх коштів;
• погашення кредиту відбувається автоматично на час надходження коштів, позичальнику не потрібно звертатися до банку;
• відсотки нараховуються на зняту суму, Тобто за кошти ліміту, що залишилися, компанія нічого не платить;
• як правило, не потребує застави;
• спрощена процедура схвалення та оформлення.

Порівняно з кредитом є й низка мінусів:

• менші суми;
• короткий термін кредитування - повернення траншу зазвичай потрібно здійснити протягом 1-2 місяців;
• не підходить для інвестиційних цілей;
• не може бути взято на відкриття бізнесу або новими підприємствами – зазвичай потрібно півроку діяльності з підтвердженими оборотами;
• Постійно доступні кредитні кошти психологічно схиляють позичальника до їх використання – у результаті є ризик «влазити» в борги частіше, ніж це реально необхідно, і не впорається з кредитним навантаженням.

Термін овердрафт юридичним особам має широке застосування у банківській сфері.

Будь-якому підприємцю, підприємству, що має намір скористатися кредитом для своєї господарської діяльності, дуже важливо мати чітке уявлення про всі тонкощі даного фінансового та юридичного терміну.

Що це таке

Овердрафт - перевищення витрат клієнта над залишком коштів на його банківському рахунку. Депозит може бути звичайним, або у вигляді кредитної картки. Клієнт може бути фізичною чи юридичною особою. Визначення терміна з юридичної точки зору дано у .

Отримати цю послугу юридична особа може шляхом прямого укладання договору з обслуговуючим банком, де міститься опис порядку користування розрахунковим рахунком. Наприклад, контрагенти можуть вільно перераховувати гроші на нього, а сам клієнт оплачуватиме свої витрати навіть тоді, коли ліміт рахунка перевищено.

Овердрафт - це послуга банку, без відповідного договору вона не надається.

Розмір овердрафту завжди обмежений певною сумою. Клієнт може безперешкодно переказувати кошти на інші рахунки рівно доти, доки не вичерпається розмір овердрафту.

З будь-яким надходженням грошей на розрахунковий рахунок, вони насамперед йдуть на погашення овердрафту з урахуванням тих відсотків, які визначені умовами договору за користування позиковими коштами. Для будь-якої юрособи послуга овердрафту — питання зручності, оскільки будь-який, виставлений контрагентом рахунок, можна сплатити вчасно, не допускаючи прострочення виконання взятого зобов'язання.

Розрізняють кілька видів овердрафту для юридичних:

• стандартний;
• авансом (тільки для клієнтів із бездоганною репутацією);
• під інкасацію (для клієнтів з оборотом за кредитом розрахункового рахунку від 75% інкасованої виручки та вище);
• технічний (під вже оформлені та гарантовані надходження на розрахунковий рахунок клієнта від його партнерів, допускається).

У кожному разі, залежно від конкретного типу бізнесу (послуги, торгівля тощо) клієнту банку надається оптимальний для обох сторін вид овердрафту. Позичкодавець завжди стоїть на варті своїх інтересів, тому прагне запропонувати юрособі найменш ризикований варіант.

Умови кредитування

Відповідно до стандартної схеми овердрафт юридичним особам надається на договірній основі на строк до 1 року. Гранична сума запозичення кожному за клієнта визначається індивідуально, і може досягати 70% від середнього розміру обороту за розрахунковим рахунком.

Погашення наданої позички відбувається щодня. І здійснюється в автоматичному режимі з будь-яких позичальника коштів, що надходять на розрахунковий рахунок, доки не буде перекритий овердрафт.

Розрізняють два типи кредитування для юридичних осіб:

• без застави;
• із заставою.

Перший тип ще називається бланковим, а другий - із забезпеченням. Отримати бланковий позику може клієнт із чудовою кредитною історією у цьому банку.

Відсоткова ставка за користування позиковими коштами безпосередньо залежить від терміну запозичення. Зазвичай на невеликі терміни (до 1 місяця) відсоткова ставка невелика, але за їх перевищення вона стрімко збільшується у кілька разів.

Крім відсотків за користування позикою, банк може стягувати різні комісії:

• за розгляд заявки;
• за відкриття рахунку;
• за ведення особистої справи;
• за супровід наданої позики тощо. (П. 1).

Ось чому важливо ретельно вивчати повний текст договору, оскільки проста ставкаможе не відбивати у всій повноті справжню картину. Розмах ставок залежить від типу валюти.

Іноземні компанії стягують значно менші комісії, ніж вітчизняні банківські організації. Якщо позика надається під заставу нерухомості, то по , такий кредитний договірпідлягає обов'язковій реєстрації.

Вимоги до позичальників

Остаточний перелік вимог, що пред'являється до позичальника, індивідуальному порядкувизначає та кредитна організація, яка надає позику. Проте варто визнати, що існують Загальні вимоги, визнані всіма позичальниками важливими та обов'язковими до виконання.

До них можна віднести:

1. Надання достовірної інформації про обороти юрособи за якийсь звітний період(За півроку, рік).
2. Відкриття розрахункового рахунку у цьому банку на суму, рівну або більшу граничного розміруовердрафту (кредит із забезпеченням).
3. При відкритті рахунку без забезпечення його створюють не менше ніж за півроку до передбачуваної дати відкриття овердрафту. Весь цей час майбутній позичальник демонструє стабільність свого фінансового стану. Зокрема, на розрахунковий рахунок мають надходити кошти не рідше 12 разів на місяць.
4. Загальний стаж роботи у цій галузі юрособи може бути понад 1 року.
5. На момент відкриття овердрафту клієнт не повинен мати на своєму розрахунковому рахунку жодних неоплачених доручень, вимог.

На яку суму розраховувати

Сума, яку банк може надати юрособі овердрафтом, залежить від того, який саме тип позички обраний у цьому випадку. Стандартний овердрафт надається підприємствам для оплати їх витрат без огляду на стан їхнього депозиту.

Ліміт у разі обчислюється так:

Ліміт = T/2

Т - стандартне позначення малого усіченого місячного кредитового обороту. Для його обчислення застосовують стандартну методику: вибирають у кожному із 3-х останніх місяців 3 максимальні зарахування на розрахунковий рахунок (кредити в розрахунок не беруть), а потім за відлік приймають місяць із найменшими оборотами.

Авансовий овердрафт - його надають благонадійним клієнтам банку, щоб у майбутньому укласти з ними договори на розрахунково-касове обслуговування.

Формула розрахунку ліміту в даному випадку виглядає так:

Ліміт = T(a)/3

Т (а) — малий усічений місячний кредитовий оборот, з відрахуванням виплачених клієнтом платежів із позик і відсотків із них.

Обчислюють його так:

• протягом 3-х місяців від щомісячного кредитового обороту віднімають 3 максимальні зарахування на розрахунковий рахунок без урахування взятих позик та надходжень з рахунків в інших банках
• потім із цих трьох місяців вибирають той, де сума вийшла найменшою;
• з цієї суми віднімають майбутні платежі за запозиченнями та відсотки за ними на 2 місяці наперед.

Заява на надання овердрафту подається організацією та розглядається позичальником протягом 30 календарних днів. Тільки після цього потенційний позичальник офіційно повідомляється про прийняте рішення.

Овердрафт під інкасацію — його дають лише тим компаніям, які повністю задовольняють усім вимогам даної банківської організації та понад 3/4 своїх оборотів за кредитом даного розрахункового рахунку отримують за рахунок валютної виручки, що інкасується.

Формула ліміту овердрафту під інкасацію обчислюється так:

Ліміт = I/1,5.

I — малий місячний обсяг готівки підприємства, що обчислюється так: протягом 3-х місяців із місячного обсягу готівки віднімається 3 максимальні зарахування у валюті, а потім вибирається найменший місяць та його приймають за розрахунковий.

Технічний овердрафт може бути наданий організації без урахування його фактичного фінансового стану. І тут довіру банку викликають вже оформлені надходження з цього приводу, з високим рівнем ліквідності.

Формула розрахунку ліміту виглядає так:

Ліміт = 0,95 x Su x K або Ліміт = 0.95 x S., де:

• Su – це та сума у іноземній валюті, яку компанія направила на конвертацію в рублі у цьому банку;
• К - це біржовий курсданої валюти на дату здійснення переказу грошей;
• S - це розмір гарантованих зарахувань на депозит юрособи в даному банку в наступні 3 робочі дні.

Як тільки очікуване надходження зараховується насправді, овердрафт замикається.

Процентні ставки

Немає єдиної методики розрахунку процентних ставокза користування овердрафтом, що застосовується всіма кредитними організаціями за основу. Кожен вільний на власний розсуд призначати граничні ставки користування овердрафтом, порушення термінів повернення, за перевищення ліміту тощо. (П. 1 ст. 809 ЦК України).

У кожному конкретному випадку береться до уваги фінансовий станкомпанії, її благонадійність, чи здійснює потенційний позичальник у цьому банку розрахунково-касове обслуговування, інкасацію. Чим кришталеві кредитна історія, тим більше пільгові умовиможе розраховувати майбутній позичальник.

Стримуючим чинником є ​​конкуренція. Будь-яка організація має право змінити банк обслуговування, якщо його не влаштує запропонована процентна ставка, звернутися до іншої фінансову організаціюз більш лояльними умовами.

Це основна причина, через яку плата за користування позиковими коштами в більшості російських банків трохи вища ключової ставкиЦентробанку протягом пільгового періоду(30 днів), а потім зростає до 20%. Стягуються відсотки від суми позики щодня до погашення позики, і навіть можуть стягуватися за (п. 4 ст. 809 ДК РФ).

Час оформлення

Далеко не завжди потенційний позичальник точно знає, коли саме йому може знадобитися послуга овердрафту. Фінансово стабільні підприємства значно частіше оформляють цільові позики на певних умовах, обираючи той чи інший банк із своїх фінансових міркувань.

Але є й ті, хто вважає за краще оформити договір заздалегідь. У цьому випадку, щоб отримати максимально вигідна пропозиціяпідприємство цілеспрямовано демонструє свою фінансову спроможністьтерміном від 3 до 6 місяців. Весь цей час кредитодавець оцінює розміри надходжень і з цих фактичних даних розраховує за формулою ліміт на .

Термін розгляду заявки при завчасному зверненні становить 3-6 місяців.

Потім банк приймає рішення та офіційно повідомляє про нього майбутнього позичальника. Але в окремих випадках юридична особа може отримати позику і більш стислі терміни. Наприклад, заявку можуть задовольнити всього за 3-4 робочі дні, але на остаточне оформлення договору все ж таки піде чимало часу.

Зазвичай при сумах овердрафту до 6 млн. руб., банкіри воліють не вивчати уважно фінансові показникиконкретного бізнесу, довіряючи гроші трохи більше високі відсотки. У особливих випадкахпозикодавець може піти на .

Пакет документів

Банки дуже уважно ставляться до перевірки благонадійності своїх майбутніх позичальників.

З цієї причини пакет документів, який потрібний для отримання овердрафту юридичній особі, складається з трьох великих груп паперів:

1. Ідентифікуючі керівника або уповноважена особа: заява за формою банку, копії паспортів керівництва з правами проставлення першого та другого підписів, ІПН.
2. Установчі: свідоцтво про держреєстрацію, статут.
3. Фінансові: відомості з інших організацій, де клієнт має розрахункові рахунки про наявність або відсутність заборгованостей, розміри оборотів, кредити.
4. Пропозиції банків

Вітчизняні банки готові позичати бізнесменам гроші у формі овердрафту, причому кожен пропонує свої умови. З наведеної таблиці видно, що флагманом ринку є Ощадбанк, оскільки комерційні пропозиції інших змушені конкурувати із нею.

Таблиця. Умови надання карбованцевих позик юридичним особам станом на липень 2019 р.

*- Відсоткова ставка визначається в індивідуальному порядку.

Переваги та підводні камені овердрафту для юридичних осіб

Серед підводного каміння, що очікує новачків у сфері використання овердрафту для юридичних осіб, можна перерахувати такі:

1. Без належного досвіду з накопичення на розрахунковому рахунку необхідних коштів звітної датиможна зіткнутися з тим, що ліміт буде відкликаний або суттєво зменшений. З цієї причини дуже важливо чітко уявляти, наскільки стабільно реальний стан справ у компанії та наскільки фінансово стійкі найважливіші та найбільші контрагенти.
2. Банк, який видав овердрафт юридичній особі, може вимагати, щоб до погашення заборгованості всі гроші, що надходять у цей період, були зараховані на рахунок клієнта, навіть якщо надходження суттєво перевищують ліміт овердрафту. Для компанії це може стати істотним стримуючим фактором, що не дозволяє вільно розпоряджатися грошима, що надходять, від партнерів по бізнесу.

До безумовних переваг овердрафту для юридичних осіб належить:

1. Простий механізм подання заявки та оформлення, особливо для тих компаній, які обслуговуються в даному банку та вже встигли повною мірою продемонструвати свою фінансову стабільність.
2. Можливість швидко отримати необхідні коштидля розвитку бізнесу, коли готівки недостатньо.
3. Прискорення взаєморозрахунків із контрагентами, коли надходження від покупців та споживачів послуг запізнюються.
4. Можливість використовувати лише частину наданого банком ліміту, щоб мінімізувати накладні витрати на оплату відсотків за користування позиковими коштами.

Головна небезпека, яка чатує на бізнесменів, які зважилися на користування овердрафтом, — це переоцінка власних можливостей. Тільки тверезий розрахунок може допомогти не впасти у боргову яму.

Не випадково банки воліють протягом тривалого часу (до 6 місяців) спостерігати за тим, з якою регулярністю та в яких розмірах надходять гроші на розрахунковий рахунок потенційного позичальника. І лише після ретельних розрахунків визначається та гранична сума, яку банк із помірним ризиком може надати клієнту на короткий термін.

З ділової точки зору, овердрафт - це індекс надійності та довіри банку до певного клієнта. Чим більше клієнтів у конкретної організації, Тим вищі її доходи. Можливість запропонувати потенційним позичальникампослугу овердрафту різко підвищує лояльність до цієї кредитної організації у фінансових колах.

В даний час простежується тенденція зниження процентних ставок у російських банкахза користування овердрафтом для фізичних та юридичних осіб.

Отримати схвалення надання цієї послуги стало простіше. Банкірам вигідно пропонувати овердрафт великим клієнтам, так як це автоматично означає відкриття розрахункового рахунку, а значить, бізнесмен, який навіть не скористався запропонованою послугою, оплачуватиме обслуговування.

Відео: Що таке ліміт овердрафту для юридичних осіб - 2.

Один із видів банківського кредитування, що передбачає використання клієнтом більшої сумичим у нього є на розрахунковий рахунок. Інакше кажучи, кредитна організація виконує доручення юридичної особи користування грошима з урахуванням певного ліміту. Розмір овердрафту розраховується з урахуванням надходження коштів у рахунок протягом останніх 2-3 місяці. При цьому "глибина" кредиту рідко перевищує 40-50% від середнього параметра.

Овердрафт для юридичних осіб: види

Фінансові установи все частіше використовують овердрафт як інструмент для кредитування малого бізнесу. Надання такої послуги дозволяє вирішити декілька завдань – залучити клієнтів, забезпечити їх кредитними грошима та отримати додатковий прибуток.

При цьому овердрафт для юридичних осіб буває :

• Авансовим. Головна особливість- Попередній розрахунок обмежень та анонсування послуг з метою залучення юридичних осіб до користування послугою.

• Інкасаційним. Тут при обчисленні ліміту опорною точкою є засоби, що підлягають інкасації. Банк вираховує середній показник протягом кількох місяців, після чого надає кредит на 60-70% від розрахункового параметра.

• Технічним. Особливість технічного овердрафту – у наданні послуги після перевірки платоспроможності клієнта. Цей видкредитування малого бізнесу працює за наявності гарантій з боку позичальника (за рахунок майбутньої купівлі/продажу валюти, повернення депозиту тощо).

Читайте також -

Характеристики овердрафту

Як і у звичайному кредиті, овердрафт для юридичних осіб має низку характеристик :

1. Розмір (сума). Під цим показником мається на увазі ліміт, що встановлюється кредитною установою стосовно клієнта (з урахуванням умов договору). Розмір овердрафту для юридичних залежить від обсягу коштів, які надходять на розрахунковий рахунок. При цьому кредитна установабільше цікавить чистий прибуток, До якої не включається дохід від реалізації цінних паперів, а також поповнення рахунку компанії. У кожного фінансової установиРозмір ліміту індивідуальний. При цьому стандартний діапазон становить 30-50 відсотків від середніх надходжень на рахунок.

1. Період овердрафтудля юридичних умов умовно поділяється на дві категорії:

• За умовами угоди. Це може бути півроку чи рік.
• За максимальним періодом, протягом якого борг може бути погашений. Тут термін може бути нижчим – від місяця і більше.

1. Ставка овердрафту для юридичних осіб. Параметр задається в індивідуальному порядку та залежить від обороту на рахунку юросіб. Ставка може змінюватись в залежності від ряду факторів:

• Типу забезпечення.
• Об'єму оборотних коштів.
• Тарифного плану та інших параметрів.

У чому переваги?

Овердрафт для юридичних осіб користується підвищеним попитом з таких причин :

• Запорука може бути прийнята у будь-якому вигляді.
• Після передачі паперів кредитну організаціюгроші доступні для використання.
• При зростанні обороту можна розраховувати і збільшення ліміту по овердрафту.
• Погашення заборгованості відбувається в автоматичному режимі. При надходженні коштів на р/р вони списуються на користь наявної заборгованості.
• Відсотки нараховуються на залишкову частину позики.

Головним недоліком для багатьох є нестабільність ставки овердрафту. Після укладення договору з юридичною особою банк має право односторонньо змінювати тарифи (з повідомленням клієнта або зробити це самостійно). Крім того, при виявленні порушень з боку клієнта договір взагалі може бути розірваний.

Тарифи

Овердрафт для юридичних осіб- Зручний інструмент кредитування малого бізнесу. Його плюс у тому, що послуга активується лише за необхідності. Відсоток використання кредитних коштівнараховується за підсумками місяця чи іншого узгодженого періоду.

Умови овердрафту для юридичних осіб відрізняються від банку до банку :

Для отримання послуги потрібно:

• Звернення до банку, уточнення переліку документів та ставки.
• Заповнення анкети із передачею необхідного пакета паперів.
• Проведення аналізу компанії та ухвалення рішення про надання послуги.

Щоб оформити послугу, необхідно:

• Заповнити заявку онлайн.
• Передати необхідний пакетпаперів.
• Дізнатися ставки для юридичних осіб та поточний ліміт.

Питання кредитування бізнесу обговорюється особливо гостро. В свою чергу, овердрафт для юридичних осіб- один із шляхів, що дозволяє швидко вирішити фінансові проблеми.