Постанова пленуму 2 про осаго. Як насправді мають працювати правила осаго

Біографії
12.12.2019

Через різне розуміння юристами одних і тих самих норм права виникають дебати, що призводить до неоднозначних судових рішень спірних ситуацій. Особливо складними розуміння залишаються законодавчі норми про обов'язкове страхування громадянської відповідальності осіб, які володіють транспортними засобами. Постанова Пленуму Верховного Судна з ОСАЦВ (далі ППВС № 2 або Постанова) покликана роз'яснити правила та порядок застосування тих чи інших неоднозначних статей Федерального Закону.

Пленум Верховного Суду Російської Федераціїє зборами суддів, покликані забезпечувати однозначне застосування законодавчих норм, на яких приймаються постанови. Такі документи тлумачать (пояснюють) як застосовувати ту чи іншу норму права, пояснюють правильність розуміння двозначних норм.

Які висновки дає Постанова Пленуму Верховного Суду щодо ОСАЦВ?

Постанова Пленуму Верховного Суду Російської Федерації від 29 січня 2015 р. № 2 «Про застосування судами законодавства про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів», вносить певну ясність у низку питань, що викликають суперечки в юридичних колах під час розгляду судових справ, пов'язаних із ФЗ «Про ОСАЦВ». При детальному розгляді документа можна виділити кілька основних моментів:

Порядок звернення до страхової компанії

  1. До прийняття ППВС № 2 у січні 2015 року судові позови до страхових компаній за загальними правилами підсудності, закріпленими цивільним законодавством, розглядалися лише за місцем розташування страховика-відповідача. Тепер позивач має право направити заяву і за місцем знаходження філій та представництв страхової компанії, що продав поліс ОСАЦВ. Таким чином, законодавець позбавляє позивача необхідності витрати часу і грошей для відвідування судових засідань, що проходять в іншому місті, що в масштабах Російської Федерації дуже істотно. Крім цього, Закон про захист прав споживачів поширюється на «…відносини, що виникають із договору обов'язкового страхуванняцивільної відповідальності власників транспортних засобів…», що надає клієнтам страхових компаній право на альтернативну підсудність. Простою мовою, позивач може подати позовну заяву там, де йому це зручніше: за місцезнаходженням компанії, місцем виконання договору ОСАЦВ або за своїм місцем проживання. І це не єдині процесуальні права споживача, які виникають у страхувальника.
  2. Однак, законодавець захищає і права страховиків, нагадуючи, що «…права потерпілого на відшкодування шкоди життю та здоров'ю, а також право на компенсацію моральної шкоди та процесуальні права споживача не можуть бути передані за договором поступки вимоги…». Такі права, згідно цивільному законодавству, Нерозривно пов'язані з особистістю постраждалого. У свою чергу, при наступі страхового випадку, право отримання відшкодування, заподіяного майну, за договором ОСАЦВ може бути передано іншій особі. Поруч із передачею прав (поступка, суброгація), передаються і обов'язки. Тобто особа, яка отримала всі права потерпілого, повинна виконувати обов'язки, покладені на неї договором ОСАЦВ: оповіщення страхової компанії, збирання документів та інше.
  3. Раніше, при вказівці як відповідач безпосередньо завдав шкоди, у останнього з'являлося право зворотної вимоги – регресу. Тепер же пункт шостий ППВС № 2 вказує на необхідність залучення страховика як другого відповідача у справі з метою повного, всебічного та оперативного вирішення спору. Що допоможе на практиці зменшити кількість судових розглядів між сторонами однієї події, а отже скоротити час вирішення питання та повною мірою захистити права всіх учасників процесу.
  4. Важливою особливістюдоговору ОСАЦВ є обов'язковість його виконання страховою компанією, навіть у разі неповного або невчасного перерахуваннястрахувальником суми страхової премії. Таким чином Громадянська відповідальністьстрахувальника захищено вже з моменту підписання договору.

«Суброгація» та «Регрес»

  1. ППВС №2 закріплює право страхової компанії на суброгацію – отримання відшкодування виплаченої компенсації за договором добровільного страхуванняпотерпілій особі від страхової компанії, в якій застраховано відповідальність завдавача шкоди ОСАЦВ. До того ж Постанова визначає випадки відмови у суброгаційному позові, а також визначає порядок оповіщення страхової компанії про суброгацію, що відбулася.
  2. У документі конкретніше визначено терміни подання претензії до страхової компанії у разі відмови або часткового розміру провадження страхової виплати. Попереднє формулювання законодавця з «моменту», коли страхувальник дізнався про відмову у виплаті, замінено точнішим – з «дня».

Використання ТЗ на території іншої держави

  1. ППВС № 2 дублює положення ФЗ «Про ОСАЦВ» та стверджує, що «договір обов'язкового страхування не поширюється на випадки заподіяння шкоди життю, здоров'ю та/або майну при використанні транспортного засобуна території іноземної держави, зокрема у разі, коли розмір шкоди перевищує граничну страхову суму за правилами страхування «зелена карта».

Уточнення використання та поняття «транспортного засобу»

  1. Частою причиною юридичних диспутів було формулювання «використання транспортного засобу». ППВС № 2 говорить, що «під використанням транспортного засобу слід розуміти не тільки механічне (фізичне) переміщення у просторі, але й усі дії, пов'язані з цим рухом та іншою експлуатацією транспортного засобу (буксирування, стоянка, паркування, зупинка тощо). )».
  2. Постанова роз'яснює, що до визначення "транспортний засіб" не слід відносити допоміжні механізми (маніпуляційні стріли, сходи, бетономішалки, крани тощо), сторонні конструкції (наприклад, реклама), які не беруть участі у русі транспорту.

Оцінка страхового відшкодування з ОСАЦВ

  1. ППВС № 2 підкреслює наданий потерпілій особі вибір засобу відшкодування порушених відповідачем прав – натуральний чи грошової форми. Таким чином, постраждалий може обрати ремонт автотранспортного засобуабо одержання компенсаційної виплати для здійснення ремонту без участі страховика, або заподіювача шкоди.
  2. Внаслідок суперечок, що тривали, про можливість стягнення витрат з винного боку, судді наголошують на стягненні саме «збитків», що перевищують ліміт страхової суми, а не витрат як таких. Адже саме відшкодування збитків гарантується Цивільним Кодексом Російської Федерації. У той же час, якщо подія завдала шкоди не тільки транспортному засобу, а й, наприклад, вантажу, іншому майну потерпілої особи, то така шкода також має бути відшкодована в повному обсязі.
  3. З моменту прийняття Верховним Судом Постанови № 2, при визначенні суми реальних збитків, заподіяних дорожньо-транспортною пригодою, враховуватиметься і втрата товарної вартостіпотерпілого автомобіля. Таким чином, законодавець вирішив створити єдину базувизначення реальних збитків, незалежно від форми його відшкодування – грошової чи натуральної.
  4. Пункт 33 ППВС № 2 гарантує отримання постраждалою стороною повного матеріального відшкодування шкоди, заподіяної не лише автотранспортному засобу, а й іншому майну, що постраждав унаслідок події.
  5. Окремий пункт Постанови регулює всебічний захист споживчих прав постраждалої особи, адже якщо питання про призначення штрафу страхової компанії при винесенні судового рішення не було обговорено, то суд має право винести додаткове рішенняпо данному питанню. Крім того, відсутність відповідного рішення є причиною для задоволення відповідної апеляційної або касаційної скарги постраждалої особи. Також Постанова вказує на порядок обчислення штрафу: «…у розмірі п'ятдесяти відсотків від різниці між сумою страхового відшкодування, що підлягає виплаті потерпілому за конкретним страховим випадком, та розміром страхової виплати, здійсненої страховиком у добровільному порядку».

Врегулювання спорів та позовна давність

  1. Також ППВС №2 нагадує про обов'язок потерпілої сторони спробувати врегулювати суперечку у досудовому порядку, як того вимагає Закон «Про ОСАЦВ». Це означає, що у разі виникнення претензій, клієнт має спочатку звернутися з письмовою скаргою до страховика, а вже після, якщо питання залишилося не вирішеним – до суду. За порушення термінів надання письмової відповіді до страхової компанії можуть бути застосовані фінансові санкції «у розмірі 0,05 відсотка за кожен день прострочення від граничної страхової суми за причиною шкоди кожному потерпілому». Обов'язкове врегулювання спору у досудовому порядку (претензійному порядку) притаманне договорам ОСАЦВ, укладеним після 1 вересня 2014 року.
  2. Компанії-страховику надається визначений закономтермін для відповіді на заяву страхувальника – двадцять днів, до якого не слід включати вихідні та святкові дні. Страховик, який не відповів на претензію клієнта, може зіткнутися з наслідками, такими як позовна вимога про виплату не лише суми основного зобов'язання, а й значних штрафних санкцій.
  3. Щодо термінів позовної давності ППВС № 2 цитує термін загальної позовної давності для справ про страхування цивільної відповідальності громадян та становить три роки. Необхідно звернути увагу на те, що при суброгації, на відміну від права регресу, термін позовної давності не перериває свою течію, як і при відступленні права вимоги. Тобто, якщо постраждалий дізнався про порушення своїх прав, наприклад, 1 січня 2014 року, то термін для пред'явлення вимог про отримання відшкодування закінчується 1 січня 2017 року і суброгація або поступка прав за цей період, що відбулася, не змінюють кінцеву дату. Існує виняток із загального правила, згідно Цивільного КодексуРосійської Федерації та наведене суддями Вищого Суду у Постанові: «…підставою для перерви перебігу строку позовної давності може бути, зокрема, визнання страховиком претензії, часткова виплата страхового відшкодування та/або неустойки, фінансової санкції...».

Обов'язковість Постанов Пленуму Верховного Суду Російської Федерації

Обов'язковість ППВС всім суб'єктів права закріплена у ФЗ «Про судову систему Російської Федерації». Найчастіше, судові рішеннямістять посилання не тільки на законодавчі акти, а й у Постанови Пленуму. Однак на практиці колізії щодо обов'язковості або використання постанов як нормативних актів між теоретиками-юристами продовжуються вже не одне десятиліття. Адже законодавець стверджує, що судді при винесенні рішення повинні керуватися лише законами, а постанови ЗС Російської Федерації до таких не належать. Проте, вищий закон держави – Конституція Російської Федерації у статті 127 характеризує головну функцію Верховного Судна так:

«Верховний Суд Російської Федерації є найвищим судовим органом ..., здійснює судовий нагляд за діяльністю судів і дає роз'яснення з питань судової практики».

Нормативні акти, що регулюють обов'язкове страхування цивільної відповідальності

Відповідно до ППВС № 2, відносини щодо обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів регулюються нормами:

  • Цивільного кодексу Російської Федерації;
  • Федерального законувід 25 квітня 2002 року № 40-ФЗ "Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів" (Закон про ОСАЦВ);
  • Закону Російської Федерації від 27 листопада 1992 року № 4015-I «Про організацію страхової справи в Російській Федерації»;
  • Закону Російської Федерації від 7 лютого 1992 року № 2300-I «Про захист прав споживачів» у частині, яка не врегульована спеціальними законами;
  • Правилами обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, затвердженими Положенням Центрального БанкуРосійської Федерації від 19 вересня 2014 року № 431-П та іншими нормативними правовими актами Російської Федерації.

Значення прийняття ППВС РФ від 29 січня 2015 р. № 2

Детально вивчивши текст ППВС № 2, можна зробити висновки про прагнення законодавця всебічно захистити права страхувальників як менш захищеного контрагента у суперечці з компаніями-страховиками.

Підсумовуючи, можна стверджувати, що роз'яснення застосування судами законодавства про обов'язкове страхування викликало нові суперечки серед страхових компаній та юристів, проте воно відповіло на більшу частину існуючих спірних питань. Таким чином, ухвала значно полегшила розуміння суті законодавства у сфері обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

З моменту впровадження системи обов'язкового автострахування у Росії минуло багато років. Однак деякі спірні питання досі не мають однозначного вирішення.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питаньале кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Пленум з ОСАЦВ було проведено для досягнення єдності у вирішенні конфліктів. Оскільки далеко не всі судові рішення щодо ОСАЦВ були однаковими в однотипних ситуаціях. Це вказувало на недосконалість російського законодавства. Для досягнення єдності застосування нормативної базиу сфері страхування відповідальності водіїв, Верховний СудРосії провів пленум з ОСАЦВ.

Порушені питання

  1. Правове регулювання зв'язків з ОСАЦВ.У ході обговорення було ухвалено важливе рішення. Якщо страхування здійснюється для особистих цілей, тобто не для провадження підприємницької діяльності, то на договірні відносини поширюється Закон «Про захист прав споживачів». Нормативний акт діє нарівні з главою 48 ДК РФ «Страхування», ФЗ «Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності…» та Законом «Про організацію страхової справи…». На відносини, де однією зі сторін є професійне об'єднання, закон про захист споживачів не поширюється.
  2. Позовна давність.Тривалість позовної давності у справах страхування автоцивільної відповідальності становить 3 роки. Причому обчислення строку починається з того моменту, коли потерпілий дізнається про відмову страхової компанії у виплаті належної компенсації або відшкодування цієї суми не в повному обсязі. Примітно, що при суброгації не слідує зміна строку давності та порядку його обчислення. Навпаки, навіть часткова компенсація страхового відшкодування або визнання страховиком претензії з боку потерпілого є підставою для перерви у строку позовної давності.
  3. Особливості розгляду справ щодо ОСАЦВ.З цього питання можна виділити кілька основних аспектів:
    • Справи щодо спорів, що виникли при невиконанні страховиком договору ОСАЦВ, розглядаються судами загальної юрисдикції. Єдина умова – страховий випадок за участю власника автотранспортного засобу не повинен бути пов'язаний із підприємницькою діяльністю. Світовому судді підсудні справи за вартістю позову не вище 50 тис. руб. (ст.23 ЦПК України), понад – районному суду (ст.24 ЦПК України);
    • при суперечках із власниками транспорту, пов'язані з підприємницькою діяльністю, справи повинні розглядатися арбітражним судом;
    • якщо потерпілий пред'являє позов безпосередньо винуватцю аварії, то як відповідач у справі має бути залучена страхова компанія;
    • суддя має право повернути позовну заяву, якщо не було дотримано досудового порядку врегулювання конфлікту.
  4. Страхові виплати.Під цим терміном розуміється сума, обов'язкова до виплати страховиком постраждалій особі як відшкодування заподіяної шкоди майну, життю чи здоров'ю. Крім цього, відшкодуванню підлягають відновлювальні витрати, які зазнав постраждалий внаслідок транспортної пригоди. До таких витрат відносяться витрати на евакуацію автомобіля з місця аварії, зберігання пошкодженої машини, а також доставку потерпілого до медичного закладу (у разі потреби). Окрім цього, страховій виплаті підлягає і компенсація за відновлення дорожньої огорожі або знаку, пошкодженого за ДТП. , Спричинена втратою презентабельного зовнішнього вигляду, також може бути заявлена ​​потерпілим до відшкодування.
  5. Відповідальність порушення термінів оплати страхового відшкодування.За недотримання встановленого термінуабо направлення потерпілому відмови у грошовій компенсації стягується штрафна санкціяу розмірі 0,05% протягом дня прострочення. Відсоток береться від граничної страхової суми. Якщо страхова виплата має здійснюватися у натуральній формі, то фінансова санкція встановлюється у розмірі 1% за кожний день прострочення.

Постанова Пленуму щодо ОСАЦВ

  • Право на страхову виплатумає власник майна або особу, яка володіє транспортним засобом, якому було завдано шкоди внаслідок аварії. Особи, згадані у довіреності на таке майно або які мають на нього договір оренди, не мають права на компенсацію.
  • Страхова компанія повинна відшкодовувати втрату товарної вартості технічного пристрою – зовнішній виглядавтомобіля тепер є матеріальним збитком. Страхова компанія має право вибрати спосіб компенсації: шляхом перерахування коштів на рахунок потерпілого або шляхом відправлення потерпілого автомобіля до сервісного центру.
  • Сталося деяке спрощення порядку компенсації збитків за взаємної вини учасників дорожньо-транспортної пригоди. Пленум по ОСАЦВ ухвалив у такому разі встановлювати ступінь винності для кожного з водіїв, залежно від якого провадиться страхова виплата. У разі не встановленого ступеня винності відшкодування збитків не перевищуватиме 50% витрачених на ремонт коштів.
  • До страхового випадку відтепер зараховуються аварії, що сталися поза межами проїзної частини дороги. ДТП, що трапилися на автостоянці або у дворі, також підлягають компенсації.
  • Страхова компанія відповідальна за ремонт транспортного засобу потерпілого в обраному страховиком автосервісі. Тут варто роз'яснити, що за якість ремонту повністю відповідальний автосервіс, проте якщо потерпілий після проведеного ремонту виявить якісь післяремонтні проблеми, то він має право звернутися до страхову компаніюдля їхнього усунення.
  • Постанова торкнулася і завдання внаслідок аварії збитків нерухомого майна. У такому разі відшкодування збитків проводиться виходячи з кошторисів та висновків оцінювача. Також основою вимоги про компенсацію можуть бути інші розрахункові документи.
  • Якщо учасникам ДТП (не більше ніж два учасники) не було заподіяно шкоди здоров'ю, то Верховний Суд допускає пряме досудове врегулювання. Учасникам події надається можливість домовитися та не доводити вирішення своєї суперечки до суду. Першим кроком має стати звернення потерпілого до страхової компанії.
  • визнається і в ситуації, коли шкода майну була заподіяна під час стоянки, зупинки або буксирування автомобіля. Компанія-страховик зобов'язана покрити всі витрати на відновлення транспортного засобу у такій ситуації.
  • Потерпілий має право вибору, як прийняти компенсацію від страхової компанії. Це може бути грошова виплатаабо направлення на ремонт у автосервісі. Слід розуміти, що зношування автодеталей і вузлів, яке виникло не внаслідок ДТП, повністю оплачує потерпілий. При цьому Верховний суд попереджає, що у 2019 році виплати з ОСАЦВ навіть при виборі потерпілим ремонту автомобіля, здійснюються з урахуванням природного зносу деталей автомобіля;
  • Пленум ЗС затвердив новий розмір страхової виплати. За пошкодження транспортного засобу потерпілий може отримати компенсацію у розмірі до 400 тис. руб., а при встановленому завданні шкоди здоров'ю – до 500 тис. руб. Сума залежить від ступеня важкості отриманих каліцтв.

Вирішення спірних питань щодо «Європротоколу»

Якщо ДТП було оформлено без участі співробітників поліції по так званому, то максимальна сумастрахового відшкодування становитиме 50 тис. руб. Відразу після оформлення та компенсації заподіяної шкоди всі зобов'язання страхової компанії та винуватця ДТП перед потерпілим припиняються. Таким чином, на будь-які додаткові виплатипонад встановлену суму потерпілий немає права.

Це правило не працює у випадку, якщо:

  • оформлена угода була визнана недійсною у суді;
  • після оформлення угоди у потерпілого виникла шкода здоров'ю або життю, яке спричинила аварія, але про це на момент угоди потерпілий у ДТП не знав;
  • оформлення угоди було здійснено до огляду пошкодженого транспортного засобу представником страховика. У такому разі страхова компанія має право відмовитись від виплати компенсації.

Новий поліс

На питання, чи є поліс ОСАЦВ офіційним документом, є чітко сформульована відповідь. За законом поліс ОСАЦВ є публічним документом суворої звітності. Отже, за підробку таких документів передбачено кримінальну відповідальність (ст.327 КК РФ). У цьому ринку страхових послуг спостерігається збільшення випадків підробки договорів ОСАГО. Тому необхідно бути пильним у цьому питанні.

Бажано набувати страховки у відомих страховиків.Оскільки підроблений поліс не наділяє його власника жодними правами щодо страховика та не звільняє від обов'язку компенсувати завдані збитки при ДТП. Нещодавно Союз автостраховиків Росії заявив, що з 1 липня 2019 року всі бланки полісів ОСАЦВ будуть піддані обов'язкову замінуу зв'язку з випадками, що почастішали, їх підробки.

Проте на сьогоднішній день офіційної інформації щодо вирішення цього питання не надходило. Отже, поспішати із заміною страхового поліса поки не варто.

Відомо лише, що нові бланки відрізнятимуться підвищеним ступенем захисту, а витрати на їх заміну повністю ляжуть на плечі страхових компаній.

Чим загрожує використання підробленої страховки

Якщо водій усвідомлено чи не з власної вини придбав підроблений поліс ОСАЦВ, піде низка покарань:

  • втрата накопиченої знижки за безаварійну їзду;
  • штраф за керування транспортним засобом без оформленого поліса ОСАЦВ у розмірі 800 руб.;
  • винуватцю аварії доведеться самостійно відшкодовувати збитки стороні, що потерпіла. Отже, потерпілому за відсутності поліса виплату за ОСАЦВ не буде здійснено;
  • за спробу отримання страхової виплати за підробленому документупередбачено порушення кримінальної справи за фактом шахрайства у сфері страхування.

З кінця квітня минулого року діють нові правила відшкодування щодо ОСАЦВ. Тепер у разі ДТП автовласник не може обирати між грошима та ремонтом. Страхова в будь-якому випадку відправить машину на ремонт, а грошову компенсаціюдадуть лише у особливих випадках.

Катерина Мірошкіна

економіст

Закон про ОСАЦВ і так був складним, а став ще менш зрозумілим для звичайних людей. Наприклад, як бути власникам старих полісів, машин на гарантії і тим, у кого ремонт дорожчий максимальної виплати?

З нюансами щодо ОСАЦВ розібрався Верховний суд. Він вивчив неоднозначні ситуації та виніс загальна постанова, в якому пояснив, як правильно відшкодовувати збитки по ОСАЦВ . У постанові 103 пункти та багато складних формулювань. Але вам необов'язково читати їх у оригіналі: ми всі вивчили та обрали головне.

Чому це важливо

Роз'яснення щодо ОСАЦВ випустив Пленум Верховного суду – спеціальний орган, до якого входять головні судді країни. Вони мають повноваження пояснювати незрозумілі закони. Судді вивчають справи в регіонах, дивляться, які проблеми найчастіше виникають через ОСАЦВ і де більше помилок. Вони багато обговорюють, сперечаються, запрошують експертів, а потім публікують великий та важливий документ.

Цією постановою керуватимуться всі суди у всіх регіонах. Воно потрібне не лише судам, а й усім автовласникам. Коли страхова компанія відмовиться платити за евакуатор або не видасть направлення у потрібний автосервіс, можна знайти відповідний пункт у постанові Пленуму та розібратися, як правильно.

Які правила відшкодування на вас поширюються

Головна зміна в законі - про порядок відшкодування: чи страхова повинна виплачувати компенсацію грошима чи відправить на ремонт. Раніше можна було вибрати. За новими правилами лише ремонт.

Збитки відшкодовують за тими правилами, які діяли на момент оформлення полісу заподіяної шкоди. Якщо винуватець купив поліс до 28 квітня 2017 року, можна обрати ремонт чи гроші. Якщо його поліс оформлений пізніше – у пріоритеті ремонт. Це стосується і прямого відшкодування.

Якщо ДТП масове

З 26 вересня 2017 року за масових ДТП можна отримати пряме відшкодування, навіть якщо поліс купили раніше. У законі так і написали, що це працює для всіх ДТП із цієї дати.

Запам'ятайте:

Масова ДТП → пряме відшкодування.

Якщо поліса немає у загальній базі

Іноді буває, що винуватець аварії купив поліс у легальний спосіб, але з технічних причин не потрапив до загальної бази. Якщо можна довести, що покупка була дійсною та легальною, то шкоду відшкодують.

Якщо автовласник захотів заощадити та купив підробку на сумнівному сайті, договір ОСАЦВ не визнають ув'язненим та збитки потерпілому за рахунок страхової не відшкодують. Гроші доведеться вимагати безпосередньо з винуватця через суд.

Якщо в полісі помилки

При оформленні е-ОСАГО автовласник сам заповнює дані про себе та машину. Їх перевіряють за загальними базами, але помилки все одно бувають. Раніше через такі помилки могли просто відмовити у виплаті: мовляв, вартість поліса занижена, поліс недійсний до побачення. Верховний суд вирішив, що це є незаконно.

Навіть якщо є помилка у полісі винуватця, це не привід визнавати договір ОСАЦВ неукладеним та відмовляти у відшкодуванні. Верховний суд пропонує два варіанти вирішення проблеми - залежно від того, коли виявилася помилка у заповнених водієм даних.

До страхового випадку- страхова компанія виявить недоплату і вимагатиме внести брак за поліс. У разі ДТП збитки за такою страховкою відшкодують як завжди.

Після страхового випадку- постраждала сторона все одно отримає відшкодування незалежно від помилки у вартості поліса винуватця. Але страхова стягне всю суму відшкодування з винуватця. Це називається регресною вимогою.

Потерпілий отримає відшкодування у будь-якому разі. Для нього не має значення, які там справи між винуватцем та його страховою. А ось для винуватця є варіант повертати всю суму збитків або доплатити за поліс до страхового випадку – тоді шкоду відшкодує страхова.

Перевірте дані у своїх полісах, якщо їх оформляли через інтернет. Якщо щось не так, зізнайтеся страховою та доплатіть різницю. Інакше до вас можуть застосувати регресну вимогу і платити доведеться набагато більше.

Міняти дані у полісі не можна, тільки купувати новий поліс

Вказати нового страхувальника або замінити машину в полісі не вдасться. Передати поліс новому власнику під час продажу машини теж не можна. Марно прикладати копію договору купівлі-продажу або робити позначки в полісі із запевненням покупця та продавця. У разі ДТП відшкодування від страхової за таким полісом не буде.

Наприклад, поліс купили на рік, а за півроку машину продали. Новий власникповинен сам купити собі ОСАЦВ, а колишній зможе повернути страхову преміюза півроку.

Так само з новою машиною. Автовласник продав одну машину і купив нову. Він поверне частину страхової премії за ОСАЦВ для проданої машини та оформить окрему страховку на новий автомобіль.

Якщо вам пропонують щось виправити у страховому полісі, це незаконно - потім відшкодовуватимете збитки своїми грошима. Якщо продавець пропонує віддати разом із машиною свою страховку, це марна опція і за ДТП вона не допоможе.

Які ліміти у європротоколу і чи можна отримати більше

Якщо водії оформили аварію з європротоколу без виклику ДПС, є ліміт за сумою збитків. Зараз це 50 тисяч карбованців, а з 1 червня 2018 року буде 100 тисяч. Страхова компанія не зобов'язана відшкодовувати збитки більшому розмірі.

Але якщо після ДТП виявилася шкода здоров'ю чи майну, про яке не було відомо одразу, постраждалий може звернутися до страхової винуватця за додатковою компенсацією – навіть якщо аварію оформили без виклику ДПС.

Якщо машина в оренді, продається чи купується

Отримати відшкодування по ОСАЦВ може лише власник автомобіля. Орендар машини не може вимагати компенсації від страхової. За довіреністю також не можна.

Якщо відшкодування ще не отримали, а машина продана, новий господар не має права вимагати щось від страхової компанії за минулими ДТП. Навіть якщо ремонтувати машину збирається саме він.

Якщо купуєте машину після ДТП і вам обіцяють автоматично передати право на ремонт за рахунок страхової, не вірте: не матиме такого права. Вас не визнають потерпілим, і нічого ви від страхової не отримаєте. А ось продавець цілком може отримати – і нічого потім не доведете.

Коли працює пряме відшкодування збитків

Пряме відшкодування - це коли звертаються не до страхової винуватця, а до своєї. Тобто винен інший водій, у нього поліс у якійсь страховій компанії. Тоді ви йдете за виплатою до своєї страхової, яку самі обрали і з якою хочете мати справу. Ваша страхова відшкодує вам збитки, а їй потім все відшкодує страхова винуватця.

За прямим відшкодуванням у свою страхову можна звертатися лише за пошкодження машин. Шкода здоров'ю за цією схемою не компенсують.

Якщо винуватець не має поліса ОСАЦВ, прямого відшкодування не буде. Компенсацію за шкоду майну доведеться вимагати безпосередньо з винуватця – за домовленістю чи через суд.

Якщо постраждалий звернувся до своєї страхової за прямим відшкодуванням, а потім дізнався про шкоду здоров'ю, можна звернутися за компенсацією шкоди здоров'ю у страхову винуватця.

За що належить відшкодування

Потерпілий має право не лише на ремонт чи виплату, коли вона належить згідно із законом. Поліс ОСАЦВ покриває і додаткові витрати: на евакуатор із місця ДТП, зберігання автомобіля, доставку постраждалих до лікарні.

Якщо пошкоджено дорожній знак, обладнання на АЗС або огорожу, їх відновлення в межах страхової суми також сплатять у рамках ОСАЦВ. Навіть за пошкодження чи втрату вантажу можна отримати компенсацію. Звичайно, вантаж повинен належати постраждалій стороні, а не винуватцеві.

ОСАЦВ – це страхування не майна, а цивільної відповідальності. Поліс покриває не шкоду винуватця, а ту шкоду, яку винуватець завдав комусь. Щоб відшкодувати свої збитки та витрати, навіть якщо винен у ДТП, потрібно купувати іншу страховку, наприклад, каско або страхування вантажу.

Компенсація за втрату товарної вартості

У рамках ОСАЦВ можна навіть отримати відшкодування за втрату товарної вартості. Наприклад, була нова машина і при продажу вона коштувала б умовні 700 тисяч рублів. І ось її подряпали у ДТП з вини іншого водія.

Страхова видала направлення на ремонт, у автосервісі пофарбували бампер чи крило. Здається, що все гаразд. Але це вже фарбована машина, і навіть після ремонту вона не коштуватиме ті ж 700 тисяч. Через фарбування та заміну деталей вона може коштувати на 20 тисяч менше - цю суму можна включити у суму збитків у межах загального ліміту для полісів ОСАЦВ.

Як вважають компенсацію

Суму витрат на ремонт машини вважають за єдиною методикою ЦП. Якщо в методиці немає якихось видів ремонту, їх не сплатять. Наприклад, за полісом ОСАЦВ страхова не повинна оплачувати відновлення малюнків на кузові, навіть якщо це дорога і складна аерографія. Тут врятує лише каско.

Для розрахунку шкоди іншому майну, крім самої машини, потрібний оцінювач. Наприклад, за методичкою ЦП не можна порахувати витрати на ремонт огорожі на АЗС. Для цього складуть окремий кошторис.

Повна загибель

Повна загибель - це коли машину не можна відремонтувати або витрати на ремонт перевищать вартість автомобіля до ДТП.

За повної загибелі майна виплачують його вартість на момент ДТП за вирахуванням придатних залишків. Точну суму встановить експертиза, але можна обійтися і без неї – якщо страхова та автовласник самі домовляться про розмір виплати. Тоді підписують угоду, а оцінки не проводять. До речі, так можна зробити і за менших пошкоджень.

Візьміть це на замітку: іноді краще отримати гроші за згодою та без оцінки, ніж провести експертизу та отримати невелику сумута непотрібні запчастини. Але якщо погодитеся на таку виплату, потім не зможете заперечити суму навіть у суді. Вважається, що страхова компанія вам нічого не винна.

Якщо винуватця ДТП немає у полісі

ОСАЦВ – це страхування відповідальності при використанні конкретної машини. У полісі вказано конкретну людину або кілька. Це їхня відповідальність за використання автомобіля застрахована. Але якщо в ДТП з конкретною машиною винна людина, яка не вказана у полісі ОСАЦВ, - це не привід відмовити потерпілому у відшкодуванні збитків.

Наприклад, зіткнулися два автомобілі. З'ясовується, що винуватця немає в полісі ОСАЦВ, машина належить одній людині, а за кермом його друг, брат чи сват. Іноді потерпілому відмовляли у відшкодуванні: збитки доводилося стягувати з цього друга чи брата через суд. Суди на місцях часто підтримували такий підхід.

Верховний суд пояснив, що це неправильно. Потерпілий все одно має право на відшкодування за полісом ОСАЦВ, хоча в ньому не вказано винуватця.

А ось для винуватця це даремно не пройде. Потім страхова розбиратиметься з водієм - наприклад, висуне йому регресну вимогу. Але потерпілого ці суди вже не стосуватимуться: йому відремонтують машину за рахунок страхової.

Чи можна отримати гроші, якщо у вас відшкодування ремонтом

Якщо власник автомобіля отримав направлення на ремонт, він все одно має право на грошову компенсацію додаткових витрат, наприклад, на евакуацію та зберігання машини.

Якщо через страховий випадок з'явилися витрати, які потрібно відшкодувати грошима, а вам кажуть, що все, тепер відшкодування лише ремонтом, - не вірте і добивайтеся свого. Відшкодування ремонтом стосується лише пошкоджень автомобіля, а ОСАЦВ покриває не лише його. Щоправда, не можна забувати про ліміт виплат за шкоду майну. Якщо суми не вистачить, різницю вимагатиме з винуватця.

Хто відповідає за якість ремонту

Відповідальність за якість та термін ремонту перед постраждалим автовласником несе страхова компанія. Усі претензії потрібно висунути їй, і вирішувати проблеми буде вона. Якщо дійде до суду через ремонт, то до суду також треба подавати на страхову, а не на автосервіс.

Страхова компанія та станція техобслуговування самі потім розберуться. Потерпілого та його права на ремонт чи виплату їхніх взаємин стосуватися не повинні.

Затягнувся ремонт – йдіть у страхову. Погано відремонтували машину – аналогічно.

Це стосується навіть тих випадків, які не підпадають під дію закону про пріоритет ремонту над виплатами. Якщо страхова видала направлення на ремонт, вона взяла на себе відповідальність за його якість та строки.

Якщо пропущено термін звернення за ремонтом

Коли страхова компанія видає напрямок, там вказано термін, коли потрібно звернутися до конкретного автосервісу. Якщо цей термін пропущено, не можна просто так приїхати на ремонт будь-коли. Потрібно отримати у страховій компанії новий напрямок з новою датою.

Якщо машина на гарантії

Напрямок до сертифікованого автосервісу видадуть, тільки якщо машині не більше двох років. Якщо з дня випуску минуло більше часу, страхова має видавати напрям у той сервіс, де офіційно ремонтують автомобілі конкретної марки. Навіть якщо в цьому випадку автомобіль знімуть із гарантії або ви просто не довіряєте іншим сервісам.

Машина може бути на гарантії три роки і навіть більше, але для ОСАЦВ це не аргумент. За законом після двох років страхова не повинна давати направлення в той сервіс, який збереже гарантію. Може, але не зобов'язана.

Переконайтеся, що ваша страхова буде готова видати направлення до авторизованого сервісу навіть для трирічної машини. Найкраще, якщо цей сервіс є у списку за промовчанням. Бо якщо там його немає, обіцянки будуть лише на словах. А це майже нічого не означає, і ви просто залишитеся без гарантії.

Якщо страхова не працює з потрібним автосервісом

Якщо страхова не працює з вашим улюбленим автосервісом, є шанс отримати напрямок, куди потрібно. Закон не забороняє домовлятися із страховою компанією. Якщо вона погодиться, то має право видати повідомлення будь-якому автосервісу, який підходить постраждалому.

Якщо такий напрямок видано, то страхова відповідає за термін та якість ремонту, як і за автосервіси з числа її партнерів. Перекласти відповідальність за якість ремонту на автовласника не вдасться. Верховний суд пояснив, що такий ремонт виконується за страховим дорученням - вона відповідає за якість.

Але не можна змусити страхову компанію видати напрямок у потрібний автосервіс. Можна лише домовитись.

Якщо минуло 15 днів після офіційного прохання, а страхове не реагує, це означає відмову. Оскаржити його в суді не вдасться.

Доплата за ремонт

Якщо на ремонт потрібно більше грошей, Чим передбачено лімітом або правилами ОСАЦВ, автовласнику доведеться доплачувати. Вимога про доплату у разі законне.

Вартість ремонту відома заздалегідь – вона вказана у напрямку.

Можна відмовитися вносити доплату та забрати відшкодування грошима. Страхова компанія не зможе відмовити.

Буває так, що у напрямку вказали суму доплати за ремонт, а після діагностики в автосервісі стало зрозуміло, що потрібно доплачувати більше. Наприклад, збиралися міняти бампер, а там полетіли кріплення, повело стійки та змінилася геометрія кузова. Тоді автовласник все одно має право відмовитися від ремонту та забрати грошову компенсацію. Навіть якщо спочатку він погодився доплатити та взяв направлення. Компенсувати витрати на діагностику при цьому має страхова компанія - їх не віднімуть із виплати.

Коли можна продавати права на відшкодування автоюристам

Право на відшкодування збитків можна продати за договором поступки. На цьому заробляють автоюристи. Вони виплачують компенсацію потерпілому, а потім вимагають її зі страхової компанії у більшому розмірі або з неустойкою.

Продати право на відшкодування можна лише, якщо страховий випадок вже настав. Наперед не можна.

Право на відшкодування шкоди життю та здоров'ю, а також компенсацію моральної шкоди продати не можна. Також не можна заздалегідь поступитися правом вимоги штрафу за законом про захист прав споживачів.

Ці суми суд присуджує конкретній постраждалій людині. Тільки потім можна передати право вимоги щодо виконавчому листубудь-кому, наприклад автоюристам. А можна й не передавати. У жодному разі змінити цю суму автоюрист уже не зможе.

Що ще можна отримати від страхової

Якщо страхова компанія порушить строки або занизить розмір відшкодування, до неї можна застосувати фінансові санкції згідно із законом про ОСАЦВ або неустойку за законом захисту прав споживачів. Це не одне і те ж.

Додаткові компенсації можуть бути такими:

  • за невмотивовану відмову у страховій виплаті - 0,05% від страхової суми за кожний день прострочення;
  • за прострочення виплати чи направлення на ремонт – 1% від суми за кожен день;
  • за тривалий ремонт - 0,5% на день.

Якщо справа дійде до суду, можна, крім фінансових санкцій та неустойки, вимагати ще штраф за законом про захист прав споживачів. Наприклад, якщо страхова компанія знизила виплату, а суд призначив більше. Потерпілий отримає ще 50% цієї різниці. Але це не означає, що сума неустойки може бути будь-якою: такі санкції мають ліміти за законом.

Навіть якщо після позову страхова все ж таки доплатить, це не привід відмовлятися від штрафу. Якщо позов подано, то добровільної оплати не було - є право на штраф. Іноді це купа грошей.

Але цим краще не зловживати. Якщо в суді з'ясується, що страхова не винна, а це ви вчасно не надали автомобіль або привезли не всі документи, не буде ні неустойки, ні штрафу, ні компенсації за моральну шкоду. А страхова компанія отримає право стягнути із вас судові витрати.

Готуючись до суду, потрібно звернутися за консультацією юриста та робити все чесно. У неустойках при ОСАЦВ багато нюансів, не запам'ятовуйте їх зараз. На відміну від інших пунктів вони не стануть у нагоді заздалегідь, а тільки коли справа дійде до суду.

Якщо настане час розбиратися, почитайте пункти 77-87 постанови Пленуму ЗС. Там про розрахунок неустойки. А в пунктах 88-103 докладно про те, до якого суду звертатися з позовом.

Як проходять огляд та експертиза

Після того як до страхової надійшла заява про відшкодування, вона має п'ять робочих днів на огляд машини та призначення експертизи. Провести експертизу або оцінку страхова повинна не пізніше як через двадцять робочих днів після того, як постраждалий подав заяву. Після цього страхова повинна здійснити виплату, якщо вона належить, або видати направлення на ремонт.

Якщо потрібна експертиза, про неї потрібно повідомити власника машини. Страхова може зробити це поштою, вказавши у повідомленні дату та місце проведення експертизи або оцінки. Навіть якщо автовласник не захоче отримувати повідомлення, вважається, що він повідомлений. Але доводити факт відправки має страхова, а не ви.

Якщо потерпілий не надасть машини на експертизу, страхова призначить повторну. Якщо вдруге не вийде, документи повернуть і відшкодування не буде. Не допоможуть навіть ті експертизи, яку автовласник проведе сам. Якщо ви задумали не приїхати на страхову експертизу і провести її самі в зручному місці, не робіть так: втратите час і даремно витратите гроші.

Але навіть після повернення документів можна звернутися за відшкодуванням ще раз. Терміни для відшкодування будуть рахувати з дня повторного звернення, начебто першого й не було. Щоб не затягувати, вчасно надайте машину для огляду та не уникайте експертизи.

Якщо машину не можна доставити на огляд

Буває, що машина сильно пошкоджена, знаходиться в іншому регіоні, і її не можна привезти на огляд. Тоді страхова компанія має організувати огляд за місцезнаходженням автомобіля.

Якщо вона відмовляється чи не може, тоді автовласник має право провести свою експертизу - її результати матимуть силу. Але схитрувати не вдасться: якщо з'ясується, що машину таки можна було надати на огляд страховику, ці експертизи не визнають.

Як спілкуватися зі страховою

Після страхового випадку потерпілий повинен повідомити про нього страхову компанію та надати машину для огляду. Пакет документів можна надіслати до будь-якого офісу або філії страхової компанії, яка є у додатку до полісу.

Надсилати документи, претензії та повідомлення потрібно у такий спосіб, щоб було зрозуміло, коли саме вони передані до страхової.

Для ОСАЦВ важливі терміни. Фіксуйте листування та етапи спілкування зі страховою компанією та її підрозділами. Особисто передавайте документи лише під підпис. Відправляйте поштою з описом вкладення та повідомленням про вручення. Зберігайте номери та дати всіх повідомлень.

Слідкуйте за поштою за тією адресою, яку вказали у страховій для зворотнього зв'язку. Відсутні документи у вас також можуть вимагати поштою.

Постанова Пленуму ЗС РФ від 29.01.2015 N 2 «Про застосування судами законодавства про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів» (далі – Постанова N 2) стала першим роз'ясненням об'єднаного Верховного Суду.

Співвідношення Закону «Про захист прав споживачів» із Законом про ОСЦПВ

Одним із перших роз'яснюваних питань було співвідношення Закону РФ від 07.02.1992 N 2300-1 «Про захист прав споживачів» та Закону про ОСАЦВ. Підсумком роз'яснення стало обмежувальне застосування Закону про захист споживачів. По-перше, було наголошено на його поширенні виключно на страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, коли воно здійснюється тільки для особистих, сімейних, домашніх, побутових та інших потреб, не пов'язаних із здійсненням підприємницької та іншої економічної діяльності(П. 2). При цьому передбачалося запровадити презумпцію: якщо договір укладено громадянином. індивідуальним підприємцем, але з тексту договору не випливає, що він укладений саме індивідуальним підприємцем, то до такого договору застосовуються правила Закону про захист прав споживачів.
При цьому, навіть допускаючи застосування Закону про захист прав споживачів до відносин, ЗС РФ обмежив його застосування у випадках поступки прав за договором ОСАЦВ, несення відповідальності за порушення договору страховою компанією. Наприклад, у п. 19 Постанови N 2 аналізується ситуація, коли потерпілий поступається правом вимоги за договором ОСАЦВ. Передача прав, що належать потерпілому як споживачу (зокрема, права на вибір суду, компенсацію моральної шкоди), не допускається.

Говорячи про те, якою мірою до відносин з договору ОСАЦВ можуть застосовуватися норми Закону про захист прав споживачів про відповідальність, зауважимо, що якщо йдеться про стягнення штрафу за невиконання у добровільному порядку вимог потерпілого, то законодавство про захист прав споживачів застосовується у разі настання страхового. випадку до 01.09.2014 та раніше (п. 60 Постанови N 2).
По-друге, спірним було застосування Закону про захист прав споживачів до відносин між потерпілим та професійним об'єднанням страховиків у зв'язку із компенсаційними виплатами. Їх специфіка полягає в тому, що Російська спілка автостраховиків (РСА) вступає у відносини щодо виплати страхового відшкодування в ситуації, коли діяльність страхової компанії утруднена, її фінансовий станперебуває під загрозою (відкликано ліцензію, запроваджено одну з процедур, що застосовуються у банкрутстві), а для випадків відшкодування шкоди, заподіяної здоров'ю, — також за відсутності страхового поліса ОСАЦВ у заподіювача шкоди. Право на отримання компенсаційної виплати натомість неотриманого страхового відшкодування є гарантією захисту прав потерпілих у ДТП. Професійне об'єднання страховиків на відміну страхової компанії не несе безпосереднього обов'язку з виплати страхового відшкодування, лише компенсує відсутність такої виплати. На аналогію відносин, а чи не на точне їх збіг вказується й у п. 1 ст. 19 Закону про ОСАЦВ. З цієї причини законодавство про захист прав споживачів на відносини між РСА та потерпілими не поширюється (п. 2 Постанови N 2).
Водночас РСА не може бути звільнено від відповідальності, якщо допустить порушення, пов'язані з компенсаційними виплатами, у зв'язку з чим передбачені Законом про ОСАЦВ неустойка, фінансова санкція та штраф застосовуються до професійного об'єднання страховиків (п. 66 Постанови N 2).

Досудовий порядок врегулювання спору

Постанова, що коментується, дозволила вирішити питання про дію в часі змін, внесених до Закону про ОСАЦВ. Новелою цього Закону стало запровадження обов'язкового претензійного порядку для врегулювання спору про виплату страхового відшкодування (абз. 2 п. 1 ст. 16.1).

Не секрет, що страхові компанії, отримавши певний пакет документів від потерпілого, часто замовчують свої претензії до їх складу або змісту. Згодом при розгляді спору вони заявляють заперечення проти позову про стягнення суми страхового відшкодування з посиланням на недотримання потерпілим обов'язкового претензійного порядку, що може спричинити залишення такого позову без розгляду на підставі ст. 222 ЦПК України, ст. 148 АПК РФ.
Частково роз'яснення міститься в п. 43 Постанови, що коментується. Страховик не має права вимагати від потерпілого подати більше документів, ніж встановлено Правилами страхування (абз. 7 п. 1 ст. 12 Закону про ОСАЦВ). При недостатності документів, що підтверджують факт настання страхового випадку та розмір шкоди, що підлягає відшкодуванню страховиком, страховик повинен вчинити активні дії для їх заповнення: він зобов'язаний протягом трьох робочих днів з дня отримання документів поштою, а при особистому зверненні до страховика — у день поводження з страховиком. заявою про страхову виплату або пряме відшкодування збитків повідомити потерпілого про недостатні або неправильно оформлені документи (абз. 5 п. 1 ст. 12 Закону про ОСАЦВ).

Проте, не цілком зрозумілі наслідки виникнення спору між потерпілим та страховою компанією щодо достатності/недостатності документів та відомостей у них. У Постанові N 2 відображені лише наслідки відсутності в документах необхідних відомостей: не вирішуючи питання про те, чи дотримано претензійний порядок, ЗС РФ роз'яснив, що в такому разі, у тому числі при ненадання документів на запит страховика, страхова організаціяяк боржник, який не виконав вимоги через прострочення кредитора (п. 3 ст. 405 ГК РФ), звільняється від сплати неустойки, фінансової санкції, штрафу та компенсації моральної шкоди.

Підсудність суперечок з ОСАЦВ

Розглядаючи питання, що стосуються звернення до суду з позовом про стягнення суми страхового відшкодування, ЗС РФ не залишив без уваги проблему вибору філії страхової компанії, за місцезнаходженням якої може бути подано позов. Відсутність критеріїв вибору конкретної філії юридичної особи при поданні позовної заяви про стягнення страхового відшкодування (філії, якою видано відповідний страховий поліс, або філії за місцем настання страхового випадку) породило у судовій практиці різні підходидо визначення підсудності. Прихильники формального підходу виходять з того, що відповідний позов може бути заявлений лише до тієї філії, яка оформила договір ОСАЦВ. У той самий час це створює певні складнощі потерпілих, оскільки договір ОСАЦВ діє по всій території РФ і ДТП може статися далеко від місця укладання договору, але у безпосередній близькості від місця проживання боржника. Для потерпілих громадян це нівелюється правилами альтернативної підсудності, закладеними в Законі про захист прав споживачів (ст. 17): позов, зокрема, може бути пред'явлений за місцем проживання або перебування потерпілого споживача. Для потерпілих юридичних осібтаких правил немає.
У діяльність філії страховика входить не лише укладання договорів страхування та виконання укладених саме цією філією страховика договорів, а й виконання зобов'язань за договорами страхування, укладеними від імені страховика іншими філіями, якщо страховий випадок стався на території, що покривається юрисдикцією цього представника страховика у суб'єкті Російської Федерації . Звернення потерпілого із заявою про страхову виплату до представника страховика породжує в останнього права та обов'язки, встановлені Законом про ОСАЦВ. Відповідно, суперечки, пов'язані з виконанням таких обов'язків, випливатимуть із безпосередньої діяльності представника (філії) страховика.
Ця логіка лягла в основу підходу, закріпленого в п. 5 коментованої Постанови, і може бути застосована у спорах як із споживачами, так і з юридичними особами. Передбачається альтернатива у виборі підсудності: позов може бути пред'явлений як за місцезнаходженням філії, яким укладено договір, так і за місцезнаходженням філії, яка прийняла заяву про виплату страхового відшкодування.

Роз'яснення не вирішує до кінця проблему надзвичайно малого числа філій (представництв) страхової компанії, уповноважених на прийняття такої заяви, актуальну для низки регіонів. підсудність спору щодо місцезнаходження такої філії.
Важливо також звернути увагу на випадки, коли договори ОСАЦВ укладаються від імені юридичної особи страховими агентами або територіальними підрозділами, що знаходяться в іншому регіоні та не мають статусу філії або представництва: підсудність спорів тут визначається за загальними правилами визначення територіальної підсудності (ст. 28 ЦПК). ст. 35 АПК РФ), тобто. за місцезнаходженням самої юридичної особи - страхової компанії.

Співвідношення способів захисту

Спірним питанням стало співвідношення способів захисту прав потерпілого: конкуренція договірного позову про стягнення суми страхового відшкодування порядку ст. 931 ДК РФ, що пред'являється до страхової компанії, та деліктного позову до завдавача шкоди на підставі ст. 1064 ЦК України, а також про право потерпілого на вибір способу захисту.

За правилами ст. 1072 ДК РФ особа, відповідальність якого застрахована в порядку обов'язкового страхування на користь потерпілого, відповідає за заподіяну шкоду у разі недостатності страхового відшкодування у вигляді різниці між страховим відшкодуванням та фактичним розміром шкоди. Водночас, виходячи з положень ст. 1064 ГК РФ потерпілий має право пред'явити вимоги про відшкодування шкоди безпосередньо завдавачеві. Поряд із цим Закон про ОСАЦВ передбачає обов'язок страхувальника, яким до причинника подано позов про відшкодування заподіяної шкоди, залучити до участі у справі страховика, а також закріплює наслідки невиконання цього обов'язку: страховик має право висунути стосовно вимоги про страхову виплату заперечення, які він має щодо вимоги про відшкодування шкоди (п. 2 ст. 11). При цьому не зазначено, як страховик повинен бути залучений до участі у справі (як третя особа або співвідповідач). Крім того, положення цієї норми також допускають існування позову, який висувається безпосередньо до причинника, без участі страховика.
У судовій практиці склалися два підходи до застосування зазначених норм. Згідно з першим право позивача на пред'явлення позову до безпосереднього завданню шкоди не може бути обмежене фактом страхування відповідачем своєї відповідальності та потерпілий має право обрати, до кого та з яким позовом звертатися.

Другий підхід у тому, що пред'явлення позову до завданню шкоди можливе лише разі недостатності страхового відшкодування. Цей підхід грунтується на роз'ясненнях ЗС РФ, які у Огляді законодавства та судової практики ЗС РФ за I квартал 2007 р., затвердженому Постановою Президії ЗС РФ від 30.05.2007 (у відповіді питання N 11).
І перший, і другий підходи мають суттєву нестачу: вони допускають розгляд вимоги до заподіювача шкоди у відриві від вимоги до страхової компанії (при другому підході — у разі згоди на це заподіювача шкоди). Це неминуче веде до ускладнення процесу, його багатоступінчастості, виникнення суперечок про підстави та обсяг виплати страхового відшкодування та суми шкоди, що відшкодовується завдавачем. З цієї причини з метою процесуальної економії, забезпечення максимального захисту прав не тільки потерпілого, а й заподіяння шкоди в Постанові, що коментується, запропонована модель єдиного процесу, в ході якого одночасно розглядаються суперечки і до страхової компанії, і до причинника шкоди (п. 6 Постанови N 2 ). З погляду процесуальних правил така конструкція не цілком обґрунтована. Залучаючи страхову організацію у процес, суд, власне, змушує позивача ставати позивачем як за деліктному, а й у договірному позову. Крім того, має місце розширювальне тлумачення ч. 6 ст. 46 АПК РФ, оскільки аналізований приклад не належить до випадків, у яких арбітражний суд вправі з власної ініціативи залучати відповідача.
Залучення страхової компанії у процес впливає його перебіг. Так, при недотриманні претензійного порядку (зауважимо, що у разі, коли позов спочатку заявлявся лише до заподіювача шкоди, потерпілий міг і не спрямовувати претензію страхової компанії) позовні вимоги як до страховика, так і до заподіяння шкоди мають бути залишені без розгляду на підставі абз. . 2 ст. 222 ЦПК РФ та п. 2 ч. 1 ст. 148 АПК РФ (п. 9 Постанови N 2).

Розмір збитків, що підлягають відшкодуванню

Заподіяних майну визначається як сума витрат, необхідних для приведення майна у стан, у якому воно перебувало до моменту настання страхового випадку. При цьому Закон про ОСАЦВ обмежує відшкодування шкоди за рахунок страховика встановленням граничної (ст. 7) та вирахуванням вартості зносу комплектуючих виробів, що підлягають заміні, у разі відновного ремонту при пошкодженні транспортного засобу, який не може перевищувати 50% їх вартості. Це правило працює як при виборі потерпілим відшкодування в грошовому вираженні, а також при направленні транспортного засобу на станцію техобслуговування (п. 35 Постанови). У той самий час, зазвичай, розміри реальних витрат, понесених потерпілим відновлення транспортного засобу, і витрат з урахуванням зносу не збігаються, оскільки за заміні комплектуючих використовуються нові, а чи не вживані деталі. Більше того, при ремонті машини, що знаходиться на гарантії, власник навіть не має права запропонувати замінити пошкоджену деталь зношеної.

Метою Закону є захист інтересів потерпілого таким чином, щоб він не зазнавав жодних фінансових втрат унаслідок вимушеної участі у ДТП. Ця мета відповідає загальному принципу повного відшкодування збитків, встановленому ст. 15 ЦК України. А значить, виникає питання: чи вправі потерпілий, так само як страховик по автокаско, звертатися за правилами глави 59 ЦК РФ до завдавача шкоди з вимогою про відшкодування різниці між реальними витратами, необхідними для приведення транспортного засобу в стан, що передував пошкодження і необхідне для подальшого використання власником, та витратами, визначеними з урахуванням зносу?

З цього питання у судах загальної юрисдикції та арбітражних судах склалася різна практика. Так, у Визначенні від 02.09.2011 N 53-В11-10 ЗС РФ вказав, що доаварійна вартість транспортного засобу, що належить позивачеві, з урахуванням експлуатаційного зносу станом на день ДТП є реальною шкодою, яка підлягає відшкодуванню. Докази, що підтверджують зроблені витрати на відновлення транспортного засобу, не були прийняті до уваги з посиланням на неприпустимість отримання потерпілої поліпшень свого майна за рахунок заподіяння шкоди без підстав, встановлених Законом.

ВАС РФ до Постанови Президії ВАС РФ від 15.02.2011 N 12658/10 дотримується іншої думки.

Закон про ОСАЦВ нової редакціїтакож не вніс ясності у вирішення поставленого питання.
У п. 25 та 28 Постанови N 2 є роз'яснення щодо права страховика, який виплатив відшкодування за договором добровільного майнового страхування, звернутися до завдавача шкоди у частині, що перевищує суму страхової виплати з ОСАЦВ. При цьому вирішення питання про обсяг відшкодування завуальовано, оскільки хоч воно і є загальне правило, проте міститься у пункті, присвяченому відшкодуванню додаткових витрат, які несе потерпілий. ЗС РФ виробив компромісний підхід: з положень ст. 15 ЦК України у взаємозв'язку з абз. 2 п. 23 ст. 12 Закону про ОСАЦВ з заподіювача шкоди виходячи з глави 59 ДК РФ може бути стягнуто лише збитки, перевищують граничний розмірстрахової суми Таким чином, складається дещо парадоксальна ситуація: якщо страховик відшкодував збитки на суму 300 тис. руб., а реальні витрати склали 390 тис. руб. витрати перебувають у межах страхової суми. Якщо ж реальні витрати на прикладі склали б 410 тис. крб., то позов до причинителя буде задоволений у сумі 10 тис. крб. У такому вигляді роз'яснення не може бути визнаним вдалим.

Втрата товарної вартості

Говорячи про відшкодування витрат, необхідні приведення майна у стан, у якому перебувало досі настання страхового випадку, важливо було вирішити, чи має страхова компанія відшкодовувати втрату товарної вартості транспортного засобу (далі — УТС), Практика судів із цього питання відрізняється. Так, одні суди виходять з того, що УТС має враховуватися у складі страхового відшкодування, оскільки зменшення споживчої вартості транспортного засобу порушує права його власника, відноситься до реальної шкоди поряд з вартістю ремонту та запасних частин автомобіля та охоплюється поняттям витрат, необхідних для приведення майна у стан, у якому він перебував досі настання страхового випадку (п. 18 ст. 12 Закону про ОСАЦВ) Дана правова позиція спирається на роз'яснення, викладені в Огляді судової практики Верховного Суду РФ від 10.08.2005 «Огляд законодавства та судової практики ЗС РФ за другий квартал 2005 року»; рішенні ЗС РФ від 24.07.2007 N ДКПІ07-658.

Інші суди ставлять вирішення цього питання у залежність від того, чи передбачений договором обов'язок страхової компанії щодо відшкодування УТС. При цьому вони зазначають, що за змістом п. 18 ст. 12 Закону про ОСЦПВ ВТЗ не належить до витрат, обов'язкових до відшкодування, є самостійним страховим ризиком, який може бути узгоджений сторонами договору.
У разі якщо в рамках спірного договору страхування виплату коштів як відшкодування УТС не передбачено умовами договору, укладеного позивачем та відповідачем, або Правил страхування, які в силу вимог п. 1 ст. 943 ЦК України є його невід'ємною частиною, зазначені вимоги судами не задовольняються. Водночас, виходячи з вимог ст. 15 ДК РФ якщо УТС була стягнуто зі страховика у межах договору добровільного страхування майна чи договору обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, то відповідальність такі збитки доручається причинника шкоди — власника джерела підвищеної небезпеки. Пункт 41 Постанови N 20 пропонується читати разом із п. 37 цієї Постанови, що вказує, що збитки, завдані страхувальнику, підлягають відшкодуванню страховиком у повному обсязі відповідно до умов договору. Аналогічний висновок стосовно всіх договорів страхування міститься у п. 24 листа N 75.

ЗС РФ у коментованій Постанові повторив висновок, закладений у п. 41 Постанови N 20: УТС належить до реальних збитків і входить до складу страхового відшкодування незалежно від умов договору. При цьому вона відшкодовується незалежно від обраного потерпілим способу відшкодування: грошового або у вигляді ремонту транспортного засобу станції техобслуговування (п. 29).

Відшкодування інших збитків

У практиці судів також окреслилися питання, пов'язані з обов'язком відшкодування страховою компанією інших збитків, які зазнали потерпілим у зв'язку з настанням страхового випадку. ЗС РФ включивши до складу страхового відшкодування витрати, зумовлені настанням страхового випадку та необхідні для отримання страхового відшкодування (на евакуацію транспортного засобу, доставку ремонтних матеріалів до місця події (наприклад, для ремонту дорожнього огородження, накладні витрати)), збитки, заподіяні майну, що перевозився у транспортному засобі, а також шкоду, заподіяну майну, транспортним засобом, що не є, наприклад об'єктам нерухомості, обладнання заправної станції (п. 28, 30).

Витрати проведення досудової експертизи

У Постанові N 2 немає прямої відповіді на питання щодо витрат на проведення досудової незалежної технічної експертизи для встановлення розміру шкоди. Пункт 28 цієї Постанови, говорячи про витрати, необхідні для реалізації потерпілим права на страхове відшкодування, допускає варіант тлумачення, що дозволяє віднести до цих витрат та витрати на позасудову експертизу. Разом з тим наведені в ньому приклади з очевидністю свідчать про те, що зазначений підхід поширюється на витрати, що завжди об'єктивно супроводжують страховий випадок, що настав.
Специфікою проведення незалежної експертизи згідно із Законом про ОСАЦВ, на відміну від інших незалежних експертиз, є те, що вона не повною мірою залежить від ініціативи потерпілого: загальному правилуобов'язок її проведення покладено на страхову компанію, яка несе відповідні витрати. Потерпілий змушений вдаватися до допомоги експертів лише тоді, коли страхова компанія, порушуючи п. 11, 13 ст. 12 Закону про ОСАЦВ не виконує встановлений Законом обов'язок.

Судова практика з цього питання розвинулася у трьох напрямках.
Прихильники першого підходу відносять такі витрати до загальних збитків, відповідно, не включаючи їх до ліміту суми страхової виплати, передбаченої ст. 7 Закону про ОСАЦВ. При цьому арбітражні суди керуються роз'ясненням Президії ВАС РФ, що міститься в п. 19 листа N 75, згідно з яким витрати страховика з експертизи вартості ремонту автомобіля належать до його звичайної господарської діяльності; Витрати проведення експертизи є страховим відшкодуванням, а спрямовані визначення розміру збитків.

Другий підхід у тому, що у сенсі п. 4 ст. 12 Закону про ОСАЦВ витрати страхувальника на проведення незалежної оцінки, що правильно визначила розмір страхової виплати, підлягають відшкодуванню за рахунок страховика, тому викладений у п. 19 листа N 75 висновок не застосовується до страхувальника, який є потерпілим від правопорушення та вживає розумних заходів для визначення розміру цілях пред'явлення наступного позову до страховика, оскільки до його звичайної господарської діяльності не належить проведення незалежної оцінки внаслідок настання страхового випадку. Ця сума підлягає включенню до ліміту суми страхової виплати, передбаченої у ст. 7 Закону про ОСАЦВ.

Прихильники третього підходу вважають, що оскільки об'єктом обов'язкового страхування виступають майнові інтереси, пов'язані з ризиком цивільної відповідальності власника транспортного засобу за зобов'язаннями, що виникають внаслідок заподіяння шкоди життю, здоров'ю або майну потерпілих при використанні транспортного засобу на території Російської Федерації, то витрати потерпілого на проведення експертизи до них не ставляться, а є судовими витратами, які підлягають стягненню виходячи з ст. 88, 94, 98 ЦПК України, ст. 101, 106 та 110 АПК РФ. При цьому такі витрати підлягають відшкодуванню лише у тому разі, якщо на підставі експертизи страховик виплачує страхове відшкодування.

Враховуючи обставини, в яких потерпілий несе такі витрати, їхня вимушеність, пов'язана з неналежним виконаннямстраховиком своїх обов'язків, перший підхід є найбільш обґрунтованим.

Заподіяння шкоди не на транспортній магістралі

У Постанові N 2 відображена позиція щодо питання, чи є заподіяння шкоди внаслідок ДТП, що сталося не так транспортної магістраліа на іншій території (наприклад, у полі, в лісі) страховим випадком. Пункт 17 цієї Постанови, на жаль, містить внутрішню суперечність (до територій, призначених для руху (вужче поняття), віднесені території, на яких є можливість переміщення (ширше поняття)). Його системне тлумачення призводить нас до невтішних висновків: експлуатація транспортних засобів на територіях, на яких є можливість переміщення, не є самостійним випадком, а поряд з іншими віднесена до експлуатації на прилеглих до доріг і призначених для руху транспортних засобів територіях. Виведення за дужки вказівки на будь-які інші території, на яких є можливість переміщення, виправило б ситуацію.

Хто належить до осіб, відповідальність яких застрахована

У Постанові N 2 дозволено питання про те, хто із заподіяльників шкоди належить до осіб, відповідальність яких застрахована, та які особи мають право отримати страхове відшкодування (п. 18, 45) Хоча метою завжди є максимальний захист прав потерпілих, коло потерпілих та коло заподіювачів визначаються по різному. Якщо йдеться про причинника, то, по суті, застрахованою вважається відповідальність будь-якої особи, яка перебувала за кермом, включаючи викрадачів тощо. Таке перенесення ризиків на страхову компанію максимально захищає інтереси потерпілого у швидкому відшкодуванні збитків. Захист прав страхової компанії у ситуації, коли нею виплачено відшкодування за дії того ж викрадача, забезпечується наявністю у неї права на позов до такої особи про відшкодування збитків.
До осіб, які мають право на отримання страхової виплати, навпаки, віднесені лише ті, які володіють транспортним засобом на праві власності чи іншому речовому праві, що випливає з змісту ст. 210 і 211 ДК РФ про тягар утримання майна та ризику випадкової загибелі та з положень ст. 1 Закону про ОСАЦВ. Таким чином, з їх числа виключені орендарі, а також особи, які керують транспортним засобом на підставі генеральної довіреності, що є дещо збоченою формою договору купівлі-продажу.

Водночас, якщо такі особи самі відшкодують власнику транспортного засобу заподіяну шкоду, у тому числі представлять документи, що підтверджують зроблені ними фактичні витрати на відновлювальний ремонт, то вони не можуть бути позбавлені права на судовий захист, проте таке право обмежено правом на відшкодування збитків у межах понесених витрат.
У Постанові N 2 не залишено без уваги перехід прав за договором ОСАЦВ. Одним із важливих стало питання про кваліфікацію права вимоги про виплату страхового відшкодування за договором ОСАЦВ як право, не пов'язане нерозривно з особистістю кредитора, та допустимість поступки цього права як такої.
Незначна кількість судів виходить із розуміння договору поступки прав вигодонабувача за договором ОСАЦВ як недійсного, вказуючи на те, що страхування є комплексним, оскільки застрахована відповідальність за заподіяння шкоди не тільки майну, а й життю та здоров'ю потерпілого. Крім того, суди у ряді випадків зазначають, що при укладенні вигодонабувачем (не страхувальником за договором ОСАЦВ) договору цесії зазначених прав також не дотримуються вимог п. 1 ст. 382 ГК РФ, що передбачає, що право (вимогу) може бути передано іншій особі лише кредитором за зобов'язанням.

Такий підхід не може бути визнаний вдалим, оскільки немає підстав для поділу вимог про відшкодування шкоди майну та про відшкодування шкоди, заподіяної життю та здоров'ю, що й знайшло відображення у п. 19 Постанови N 2.

Інші суди звертають увагу на те, що ні положення ЦК РФ, ні норми Закону про ОСАЦВ не передбачають прямої заборони відступлення прав вимоги грошової суми, що підлягає виплаті потерпілому страховиком у межах договорів ОСАЦВ. Відповідно до п. 1 ст. 388 ГК РФ поступка вимоги кредитором (цедентом) іншій особі (цесіонарію) допускається, якщо вона не суперечить закону. Положення ч. 2 ст. 956 ГК РФ спрямовані на захист майнових праввигодонабувача, заміна вигодонабувача іншою особою на підставі цієї норми не може здійснюватися з волі саме страхувальника, а не вигодонабувача, щоб запобігти утиску страхувальником прав сумлінного вигодонабувача після вираженого ним волевиявлення на отримання страхового відшкодування. Більше того, при збігу страхувальника та вигодонабувача в одній особі норма ч. 2 ст. 956 ЦК України не підлягає застосуванню.

Другий підхід закріплений у п. 20 Постанови N 2. Разом із правом вимоги про виплату страхового відшкодування до нового кредитора переходять права, пов'язані з основною вимогою, зокрема право на неустойку, фінансову санкцію. Підкресливши це ЗС РФ ввів на перший погляд досить дивне роз'яснення щодо переходу права вимоги про стягнення суми штрафу: воно не може бути передано юридичній особі до винесення судом рішення про його стягнення.

Взаємна вина водіїв

У п. 21 Постанови вирішується проблема виплати страхового відшкодування у ситуації, коли має місце взаємна вина водіїв. Чинна норма абз. 4 п. 22 ст. 12 Закону про ОСАЦВ не дає однозначної відповіді на запитання, чи страхова компанія зобов'язана проводити виплату страхового відшкодування, якщо спір про ступінь винності у сторін відсутня. Чи потрібно в цьому випадку заздалегідь звертатися до суду для визначення міри вини учасників ДТП? Чи є підстави для самостійного позову?
Відповідно до п. 22 ст. 12 Закону про ОСАЦВ, якщо ступінь провини учасників ДТП судом не встановлено, страховики, що застрахували їхню цивільну відповідальність, несуть закріплений у Законі про ОСАЦВ обов'язок щодо відшкодування шкоди, заподіяної внаслідок такої ДТП, у рівних частках.

Страховики найчастіше відмовляють у виплаті страхового відшкодування потерпілим, буквально тлумачачи положення наведеної норми, яка, на їхню думку, встановлює таку послідовність дій: 1) встановлення ступеня провини в окремому процесі; 2) виплата страхового відшкодування.

Звільнення страховиків від виплати страхового відшкодування за відсутності рішення суду про визначення ступеня вини осіб необґрунтовано покращує їхнє становище та не задовольняє цілям Закону про ОСАЦВ. У разі страховик зобов'язаний виплатити потерпілому страхове відшкодування у вигляді 50% від розміру шкоди (не ліміту відповідальності!), заподіяного потерпілому, у своїй виплата неспроможна перевищувати ліміт відповідальності страховика, встановлений Законом (страхову суму).

У Постанові також звернено увагу на новели Закону про ОСАЦВ: направлення транспортного засобу на ремонт замість отримання відшкодування у грошовій формі та виплату прямого відшкодування — ситуацію, коли потерпілий у межах певних сум має право звернутися до своєї страхової компанії за відшкодуванням (п. 35, 39 Постанови ). Щоб внести визначеність і не допустити випадків повторного вирішення питання про пряме відшкодування збитків після виплати відшкодування страховою компанією потерпілого, у Постанові додатково наголошується, що виплата свідчить про припинення зобов'язання належним виконанням (п. 1 ст. 408 ЦК України). Така процедура, обрана сторонами, є варіантом узгодження розміру збитків, що є спрощеною формою їх визначення.

Аналогічні наслідки настають під час укладання угоди про врегулювання страхового випадку без проведення незалежної технічної експертизи транспортного засобу або незалежної експертизи (оцінки) пошкодженого майна (п. 48 Постанови).

Штраф та неустойка

У п. 59 Постанови зазначено, що за змістом п. 7 ст. 16.1 Закону про ОСАЦВ зі страховика не можуть бути стягнуті сума фінансової санкції, штраф, не передбачені Законом про ОСАЦВ.

Ще одна проблема пов'язана із визначенням суми, виходячи з якої розраховується неустойка: залежно від ліміту відповідальності страховика чи суми фактичної шкоди? Відзначимо відразу, що ст. 12 Закону про ОСАЦВ у новій редакції (п. 21 ст. 12) містить правило, що не допускає сумнівів, згідно з яким при недотриманні страховиком терміну здійснення страхової виплати або відшкодування заподіяної шкоди в натурі неустойка розраховується у розмірі 1% від визначеного відповідно до Закону про ОСАЦВ розміром страхової виплати на вигляд заподіяної шкоди кожному потерпілому.
Проте питання зберегло актуальність для випадків, коли під час розрахунку сум неустойки необхідно керуватися Законом про ОСАЦВ у редакції до 01.09.2014. Судова практика судів загальної юрисдикції та арбітражних судів протилежна.

Підхід судів загальної юрисдикції ґрунтується на буквальному тлумаченні ст. 7 та 13 Закону про ОСАЦВ у колишній редакції: за невчасну виплатустрахового відшкодування передбачено відповідальність страховика як неустойки у вигляді 1/75 ставки рефінансування ЦБ РФ, чинної на день, коли страховик мав виконати цей обов'язок, від встановленої ст. 7 Закону про ОСАЦВ страхової суми за видом відшкодування шкоди кожному потерпілому.

Арбітражні суди, навпаки, беруть до уваги правило про пропорційність відповідальності допущеного порушення. Вказується зокрема те що, що ст. 7 Закону про ОСАЦВ встановлює страхові суми, у яких страховик зобов'язаний відшкодувати заподіяну шкоду при настанні кожного страхового випадку щодо застрахованих об'єктів (життя чи здоров'я, майно) та його кількості. З названої норми випливає, що виконання страховиком обов'язки має відповідати розміру заподіяної шкоди, але з перевищувати встановленого предела. Стягнення неустойки спрямовано забезпечення належного виконання страховиком його обов'язки і несе каральної (штрафної) функції, і тому її розрахунок залежно від ліміту відповідальності страховика є непідставним. Цей підхід заснований на Постанові Президії ВАС РФ від 02.02.2010 N 14107/09 у справі N А56-5415/2009.

Незважаючи на те, що це питання було виключено з тексту коментованої Постанови, воно було вирішено в Огляді судової практики ЗС РФ за I квартал 2015 р. (запитання N 1). ЗС РФ, обравши підхід, що у судах загальної юрисдикції, збалансував його, допустивши застосування ст. 333 ДК РФ зменшення неустойки у разі, якщо вона явно невідповідна наслідків порушення зобов'язання страховиком.
Говорячи про межах відповідальності страхової компанії, не можна не звернути увагу на п. 6 ст. 16.1 Закону про ОСАЦВ: загальний розмір неустойки (пені), суми фінансової санкції, які підлягають виплаті потерпілому. фізичній особі, неспроможна перевищувати розмір страхової суми у вигляді заподіяної шкоди, встановлений Законом про ОСАГО. Складається парадоксальна ситуація. Якщо потерпілим є громадянин, то сукупний обсяг фінансових санкцій неспроможна перевищувати у частині відшкодування шкоди, заподіяної життю чи здоров'ю кожного потерпілого, 500 тис. крб.; а щодо відшкодування шкоди, заподіяної майну кожного потерпілого, — 400 тис. крб. Враховуючи, що розмір неустойки обчислюється як 1% від страхової виплати за кожен день прострочення, у ситуації, коли шкода значна, сума неустойки дуже швидко дістанеться верхньої межі. Якщо ж потерпілим є юридична особа, таких обмежень немає. Отже, законодавцем закладено нерівність у захисту прав, закон більшою мірою захищає інтереси не громадян-споживачів, а юридичних. Звісно ж, що ця норма має шанси стати предметом обговорення в КС РФ. У Постанові N 2 описане питання обійдено стороною. У п. 57 лише констатується існуюча норма п. 6 ст. 16.1 Закону про ОСАЦВ.

Схожих статей наразі немає.

30. Страховик зобов'язаний оглянути пошкоджений транспортний засіб, інше майно або його залишки у строк не більше ніж п'ять робочих днів з дня надходження заяви про страхове відшкодування або пряме відшкодування збитків із доданими документами, передбаченими Правилами, якщо інший строк не погоджений страховиком із потерпілим (абзац перший пункт 11 статті 12 Закону про ОСАЦВ).

Під належним виконанням обов'язку страховика з організації незалежної технічної експертизи, незалежної експертизи (оцінки) слід розуміти направлення в зазначений термін повідомлення із зазначенням дати, часу та місця проведення такої експертизи (пункт 3.11 Правил).

При цьому повідомлення вважається доставленим і в тих випадках, якщо воно надійшло потерпілому, але за обставин, що залежать від нього, не було йому вручено або не ознайомився з ним (пункт 2 статті 1651 ЦК України).

Наприклад, повідомлення вважається доставленим, якщо потерпілий ухилився від отримання кореспонденції у відділенні зв'язку, і вона була повернена після закінчення терміну зберігання. Тягар доведення факту направлення та доставки повідомлення потерпілому лежить на страховику (стаття 56 ЦПК РФ та стаття 65 АПК РФ).

31. Якщо потерпілим не подано пошкоджене майно або його залишки для огляду та (або) незалежної технічної експертизи, незалежної експертизи (оцінки) у погоджену із страховиком дату, страховик погоджує з потерпілим нову дату огляду та (або) незалежної технічної експертизи, незалежної експертизи ( оцінки) пошкодженого майна чи його залишків.

Якщо страховиком заяву про страхове відшкодування або пряме відшкодування збитків відповідно до абзацу четвертого пункту 11 статті 12 Закону про ОСАЦВ було повернено потерпілому, він має право звернутися до страховика з такою заявою, доклавши документи, передбачені Правилами.

32д.), зазначені огляд та незалежна технічна експертиза, незалежна експертиза(оцінка) проводяться за місцем знаходження ушкодженого майна (абзац третій пункту 10 статті 12 Закону про ОСАЦВ).

У разі ухилення страховика від проведення огляду та (або) незалежної технічної експертизи, незалежної експертизи (оцінки) за місцем знаходження пошкодженого майна потерпілий вправі самостійно організувати проведення незалежної технічної експертизи, незалежної експертизи (оцінки) пошкодженого майна або його залишків.

Перша з цих п'яти справ стосується ситуацій, коли власник має право не доставляти пошкоджену машину до страхової компанії та замовити оцінку збитків самостійно.

загальні положення

2. За загальним правилом, до відносин з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів застосовується закон, чинний на момент укладання відповідного договору страхування (пункт 1 статті 422 ЦК України).

Втраченому праву на експертизу ще кілька місяців

18. Право на отримання страхового відшкодування у зв'язку з пошкодженням майна належить потерпілій - особі, яка володіє майном на праві власності або іншому речовому праві.

Особи, які володіють майном на іншому праві (зокрема, на підставі договору оренди) або використовують майно через повноваження, заснованого на довіреності, самостійне право на страхову виплату щодо майна не мають (абзац шостий статті 1 Закону про ОСАЦВ).

Слід враховувати, що укладання договору купівлі-продажу транспортного засобу та його передача покупцю не тягнуть за собою перехід до покупця права на отримання страхового відшкодування у зв'язку зі страховим випадком, що настав до моменту зазначеної передачі (пункт 1 статті 458 ЦК України).

У цьому випадку особа, яка набула пошкодженого транспортного засобу, не є потерпілою стосовно обов'язкового страхування цивільної відповідальності, у зв'язку з чим не може претендувати на отримання страхового відшкодування за договором обов'язкового страхування, укладеним попереднім власником (пункт 1 статті 930 ЦК України).

За відсутності осіб, зазначених у абзаці першому, декларація про відшкодування шкоди мають чоловік, батьки, діти потерпілого, не віднесені до категорій, переліченим у пункті 1 статті 1088 ДК РФ. Також таке право мають інші громадяни, у яких потерпілий перебував на утриманні, якщо він не мав самостійного доходу (пункт 6 статті 12 Закону про ОСАЦВ).

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Виплати з ОСАЦВ при ДТП у 2019 році: розміри страховки, документи, терміни

Друга справа — теж «Росдержстрахівська». Компанія відмовилася виплатити страхове відшкодування потерпілому, коли той представив результати самостійно замовленої експертизи збитків. «Росдержстрах» вважав, що такого права у господаря машини вже не було, оскільки 4 липня 2016 року набула чинності заборона на такі дії (ст. 12 закону про ОСАЦВ), а аварія сталася 22 липня 2016 року.

Це неправильний підхід, зазначив ВС. У таких випадках судам слід звертати увагу не на дату ДТП, а на момент укладання договору, - пояснила касаційна інстанція. А папір цей був підписаний до зміни 12 статті закону про ОСАЦВ.

Збитки можна обґрунтувати безпосередньо у суді

У центрі третьої суперечки виявилася відмова страхової компанії «ТСК» платити через неповний пакет документів, який направив автовласник. У наступному потім судовому процесірозмір збитку було встановлено, страховик його не заперечував.

А якщо так, то позбавляти права на страхове відшкодування не можна, вирішив ВС. Можна відхиляти лише додаткові вимоги: компенсацію моральної шкоди, неустойку штрафу та ін.

Випливає з касаційного визначення.

«Верховний суд ухвалив обґрунтоване рішення», – вважає Поліна-Сташевська. Не згоден із нею Алексєєв із СК «МАКС», у якого рішення Верховного суду викликає серйозні побоювання. На його думку, суд має встановити не лише збитки, а й документально підтвердити сам факт аварії, інакше усі «п'яні» наїзди на перешкоди можуть перетворитися на ДТП.

"Зловживання за такими ситуаціями були і раніше, а на тлі скасування з 20 жовтня довідки про ДТП (так звана форма №154 - ІФ) можна отримати сплеск сфальшованих ДТП", - попереджає він. "Дії несумлінних страхувальників можуть бути дуже неприємні", - побоюються в РСА. Представники РСА бачать у цьому ґрунт для конфліктів та зростання кількості звернень до суду.

Дії страхувальників та потерпілих при настанні страхового випадку

20. У заяві про страхове відшкодування потерпілий повинен також повідомити про іншу відому йому на момент подання заяви шкоду, крім витрат на відновлення пошкодженого майна, що підлягає відшкодуванню (наприклад, про втрату товарної вартості, про витрати на евакуацію транспортного засобу з місця дорожньо-транспортного) події тощо.

Перелік представників страховика із зазначенням їх місць знаходження та поштових адрес, засобів зв'язку з ними та відомостей про час їх роботи є обов'язковим додатком до страховому полісута підлягає врученню під розписку.

23. Направлення заяви про страхову виплату та подання необхідних документів, перелік яких встановлений Правилами, виробляються способами, що забезпечують фіксацію їхнього спрямування та доставки адресату.

24. Двадцятиденний строк для прийняття страховою організацією рішення щодо заяви потерпілого про страхову виплату обчислюється з дня подання документів, передбачених пунктом 3.10 Правил.

Страховик не має права вимагати від потерпілого документи, які не передбачені Правилами (абзац сьомий пункту 1 статті 12 Закону про ОСАЦВ).

Пряме відшкодування збитків за відсутності страховки у винуватця ДТП

25. Якщо транспортні засоби пошкоджені внаслідок їх взаємодії (зіткнення) та цивільна відповідальність їх власників застрахована у обов'язковому порядку, страхове відшкодування здійснюється на підставі пункту 1 статті 141 Закону про ОСАЦВ страховиком, який застрахував громадянську відповідальність потерпілого (пряме відшкодування збитків).

26. Якщо дорожньо-транспортна пригода сталася до 26 вересня 2017 року внаслідок взаємодії (зіткнення) більш ніж двох транспортних засобів (включаючи транспортні засоби з причепами до них), здійснення страхової виплати у порядку прямого відшкодування збитків на підставі статті 141 Закону про ОСАЦВ не провадиться .

ЧИТАЙТЕ ТАКОЖ: Таблиця КБМ ОСАЦВ 2019 по базі РСА

Страхове відшкодування у зв'язку із заподіянням шкоди життю та здоров'ю потерпілого за прямим відшкодуванням збитків не провадиться (абзац другий пункту 1 статті 12 Закону про ОСАЦВ).

27. Якщо цивільна відповідальність завдавача шкоди не застрахована за договором обов'язкового страхування, здійснення страхового відшкодування у порядку прямого відшкодування збитків не провадиться.

Відновлювальний ремонт: розрахунок вартості

49. За загальним правилом, оплата вартості відновлювального ремонту здійснюється страховиком з урахуванням зносу комплектуючих виробів (деталей, вузлів, агрегатів) (пункт 19 статті 12 Закону про ОСАЦВ).

Про відшкодування інших витрат потерпілому слід подати страховику відповідну заяву.

51 Про досягнення такої угоди свідчить отримання потерпілим направлення на ремонт.

52. При порушенні страховиком своїх зобов'язань щодо видачі потерпілому направлення на ремонт або виплати страхового відшкодування у грошовому еквівалентіпотерпілий має право звернутися до суду позовною заявоюпро стягнення страхового відшкодування у формі страхової виплати.

При порушенні страховиком вимог щодо організації відновлювального ремонту потерпілий вправі також звернутися до суду з позовом про примус страховика до здійснення необхідних дій, зокрема видачі направлення ремонт (пункт 1 статті 3083 ДК РФ).

За клопотанням позивача судом може бути присуджено грошові коштина випадок невиконання відповідного судового актуна користь потерпілого (судова неустойка).

53. Звернення до страховика із заявою про страхове відшкодування у вигляді організації та оплати відновного ремонту пошкодженого транспортного засобу на станції технічне обслуговуванняє реалізацією права потерпілого вплинув на вибір способу відшкодування шкоди.

До встановлення факту порушення його прав станцією технічного обслуговування потерпілий немає права змінити спосіб відшкодування заподіяної шкоди Такі вимоги пред'являються потерпілим із дотриманням правил, встановлених статтею 161 Закону про ОСАЦВ.

У разі повернення потерпілому комплектуючих виробів (деталів, вузлів та агрегатів), що підлягають заміні, розмір страхової виплати зменшується на їх вартість.

Якщо потерпілий відмовляється від отримання комплектуючих виробів, що підлягають заміні (деталей, вузлів та агрегатів), суд не має права покласти на страховика обов'язок щодо їх повернення потерпілому.

Розрахунку вартості відновлювального ремонту потерпілого МС, який має організувати чи сплатити страховик, Верховний суд приділив особливу увагу.

Так, суд наголосив, що при оплаті страховиком відновлювального ремонту знос комплектуючих деталей не враховується (за загальним правилом – враховується). Вони сплачуються за повною вартістю.

Це свого роду компенсація для страхувальника, який, за деякими винятками, не має можливості отримати страхове відшкодування у вигляді страхової виплати у зв'язку з встановленням пріоритету натурального відшкодування шкоди, про що написано вище.

ВС зазначив, що натуральне відшкодування шкоди включає не тільки відновлення ТЗ до передаварійного стану. Також страховик за заявою страхувальника має відшкодувати витрати, пов'язані:

  • з евакуацією авто із місця аварії;
  • доставкою постраждалих до медустанови;
  • відновленням дорожніх знаків та ін.

А ось витрати, пов'язані з відновленням доаварійних елементів ТЗ, які не враховані Єдиною методикою визначення витрат на відновлювальний ремонт (додаток до положення БР від 19.09.2014 № 432), страховик оплачувати не зобов'язаний, вважає Верховний суд. Йдеться про аерографію та інші нанесені на ТС малюнки.

ВС повідомив автовласникам-страхувальникам, що у разі невиконання страховою компанією свого обов'язку щодо організації ремонту, вони мають право подати позов з вимогою стягнути зі страховика відшкодування у вигляді страхової виплати або примусити його виконати свої обов'язки, у тому числі видати направлення на ремонт.

Цесія, суброгація, регрес

68. Пред'явлення вигодонабувачем страховику вимоги про виплату страхового відшкодування не виключає відступлення права на отримання страхового відшкодування. У разі отримання вигодонабувачем страхової виплати в частині можливе відступлення права на отримання страхової виплати в частині, що не припинена виконанням.