Умови кредитування малого бізнесу. Вибираємо кредит на розвиток малого бізнесу з нуля

Заробіток
31.12.2019

Вітаю! У цій статті поговоримо про кредитування малого та середнього бізнесу.

Сьогодні ви дізнаєтесь:

  1. Які види кредитів для бізнесу існують;
  2. Які документи потрібно зібрати для їхнього оформлення;
  3. Які ризики є для бізнесу при отриманні кредитів.

Для підприємців-початківців кредитування часто єдиний варіант отримати велику сумукоштів на . Це питання залишається актуальним для тих, хто репрезентує малий і середній бізнеспотребує техніки, сировини або розширення бізнесу.

Чому неохоче видаються кредити на бізнес з нуля

Практика видачі кредитів для бізнесу з нуля до невелика. У західних країнахкредитування такого типу більш розвинене, кількість позик, що видаються, у відсотковому співвідношенні становить близько 35%. У нашій країні цей відсоток коливається від 15 до 25%.

Чому склалася така ситуація? Насамперед тому, що відкриття бізнесу пов'язане з великими ризиками як для самого підприємця, так і для кредиторів, а втрачати свої гроші не хочеться нікому.

Крім розглянутого фактора, впливає на ухвалення рішення про кредитування та те, що у позичальника відсутня кредитна історія. Також багато молодих компаній закривається, навіть не встигнувши виявити себе у бізнесі. Звісно, ​​кредитори з обережністю ставляться до кредитування таких позичальників.

В яких банках можна отримати кредит для бізнесу

У цій частині розглянемо банківські організації, які готові співпрацювати з підприємцями. Також ознайомимося з умовами кредитування.

Кредит для бізнесу в Ощадбанку

на офіційному сайті банку цілий розділприсвячений малому бізнесу. Банк пропонує кілька ключових продуктів для бізнесу.

До цього переліку входить рефінансування, кредитування для придбання обладнання та техніки, беззаставні кредитидля будь-яких цілей і таке інше. Також банком розроблено програму зі стимулювання кредитування суб'єктів малого та середнього підприємництва.

Як приклад розглянемо кредит на поповнення оборотних коштів. Кредит «Бізнес — Оборот» можна отримати на наступних умовах: максимальний термінкредитування - 4 роки, відсоткова ставка від 11,8% річних, мінімальна сумадля отримання – 150 тисяч карбованців.

Цей кредит надається ІП і малим підприємствам, річний виторг яких вбирається у 400 млн. рублів. Також на офіційному сайті надано повний перелікдокументів, які необхідні отримання кредиту. Після того, як банк проаналізує фінансово-господарську частину вашого бізнесу, буде ухвалено рішення про видачу кредиту.

Кредити бізнесу в Альфа-банку

Наразі Альфа-Банк надає сервіс «Потік», де підприємці можуть отримати кредит на бізнес без застави, збирання документів та в режимі онлайн. Ознайомитись можна на офіційному сайті проекту. Умови вигідні!

Також для малого бізнесу та ІП банк надає так званий «запасний гаманець» у вигляді овердрафту.

Умови надання такі: відсоткова ставка від 15 до 18% річних, якщо ви ще не були клієнтом Альфа-банку, можете розраховувати на суму від 500 000 до 6 млн. рублів, якщо ж з банком ви співпрацювали раніше, максимальна сумакредиту становитиме 10 млн. рублів.

Також за відкриття ліміту банк бере комісію у розмірі 1% від суми ліміту, але не менше ніж 10 тисяч рублів.

Для середнього бізнесу діє експрес-кредитування та кредитування класичного типу. Діють пропозиції щодо кредитування розвитку бізнесу, кредит під заставу майнових правта інші пропозиції.

Що стосується умов кредитування та процентних ставок, все розраховується у індивідуальному порядкуз урахуванням фінансових можливостей клієнта, а також його потреб.

Кредит на бізнес з нуля від Россільгоспбанку


На офіційному сайті банку представлені розділи, присвячені малому та мікробізнесу, а також середньому та великому. Розглядаючи пропозиції для підприємців, можна побачити, наприклад, кредитування щодо сезонних робіт, кредитування у тому, щоб виконати державні контракти.

Для більш великих компанійпередбачені кредити на поточні цілі, для фінансування зовнішніх торгових операційі так далі. Заявку на надання кредиту можна заповнити в режимі онлайн, також передбачено спілкування з фахівцем у банку типу зворотного дзвінка.

Цей банк також бере участь у державній програмі з підтримки малого та середнього підприємництва.

Кредит для бізнесу у ВТБ

Як і в інших кредитних організаціях, на офіційному сайті банку є спеціальний розділ бізнесу. Представлено кілька кредитних програм саме для малого бізнесу: експрес, оборотна та інвестиційна програмикредитування.

Крім цього, пропонуються кредити на розвиток бізнесу, кредити на придбання офісів, складів та торгових площ, цільовий кредит з відстрочкою погашення до півроку та низку інших.

Максимальні терміни кредитування за деякими кредитами становлять до 10 років, відсоткові ставки різні – 13,5% (за кредитом «Бізнес-іпотека»), 11,8% за кредитом «Інвестиційний», а також 11,8% за кредитом «Оборотний» та так далі.

Заповнити заявку можна на сайті, також доступна консультація спеціаліста банку.

Банк пропонує кілька видів кредитування бізнесу. А саме: овердрафт, кредити на придбання техніки, що виробляється в Республіці Білорусь, лізинг, тендерне кредитування та інші види.

Оформлення заявки доступне на офіційному сайті, кошти можуть бути надані суб'єктам малого та середнього бізнесу, а також кредити доступні для ІП та великих компаній.

Тінькофф бізнес

До переліку документації можуть бути включені:

  • або ЄГРІП;
  • ОГРН;
  • Податкову декларацію за певний звітний період

Після того, як всі документи будуть надані, і банк прийме рішення про кредитування, вам буде призначено зустріч, протягом якої буде підписано кредитний договір та договір про відкриття рахунку для вашого бізнесу.

Варто зазначити, що банк справді орієнтований на малий та середній бізнес.

У чому плюси та ризики для відкриття бізнесу з кредитом

Переваги та недоліки запозичення фінансових коштівдля ведення та розвитку бізнесу розглянемо далі.

Переваги:

  • фінансові питання вирішуються швидко;
  • бізнес можна у час розширити;
  • за своєчасного погашення кредиту можна отримати пільги на інші послуги банку;
  • завдяки кредитуванню можна зменшити базу оподаткування.

Недоліки:

  • наявність переплат;
  • марнування часу на пошук відповідної банківської організації;
  • необхідно оформлювати багато документів;
  • є вікові обмеження для позичальників;
  • майно застави оцінюють нижче, ніж його ринкова вартість.

Найголовніша небезпека полягає в тому, що неможливо прорахувати фінансове положеннясвоєї компанії на кілька років уперед. Сьогодні бізнес процвітає, виплачувати позикові кошти не складає особливих труднощів, а через рік ситуація може докорінно змінитися. Особливо за умов економічної нестабільності країни загалом.

Про це варто пам'ятати та мати на увазі перед тим, як укладати договір кредитування.

Правила кредитування бізнесу

Правила надання кредиту вибудовані таким чином, щоб кредитні ризикибули мінімізовані. Кредитування – це завжди ризик як потенційного позичальника, так кредитора. Ризик, який несе позичальник, це насамперед неможливість повернути кредит та відсотки вчасно, що може призвести до .

Ризик кредитора пов'язаний насамперед із термінами кредитування. Довгостроковим буде кредит чи короткостроковим, це впливає рівні ризиків.

Щоб звести ризики до мінімуму, кредитори перед тим, як узгодити заявку на кредит, здійснюють наступні заходи:

  • Ретельно вивчають позичальника, його кредитну історію (якщо кредит оформляється не вперше). Проводять аналіз господарського та фінансового стану позичальника;
  • Вивчають пропоновану позичальником заставу, внутрішні та зовнішні джерела, за рахунок яких кредит може бути погашений;
  • Аналізують потенційні ризики та можливості їх усунути.

У більшості банківських організацій розроблено спеціальні правилаз кредитування малого та середнього бізнесу. У цих правилах фіксується, як правильно оцінювати платоспроможність позичальника, як розробити його психологічний портрет, як знизити ризики тощо.

Забезпечення кредиту для бізнесу

Отримання кредиту можна забезпечити кількома способами:

  • Надати заставу;
  • Забезпечити наявність поручителів;
  • Надати письмове зобов'язання.

Якщо кредит забезпечується заставою, то якась власність позичальника переходить на період використання кредитних коштівдо кредитора. Ця застава може бути реалізована кредитором, якщо належні йому кошти не будуть повернуті вчасно.

Але якщо позичальника буде визнано банкрутом, на цю заставу вимоги інших кредиторів поширюватися не можуть.

Як заставу може виступати: майно, цінні папери, нерухомість, будь-який товар.

Коли забезпеченням за кредитом є письмове зобов'язання, то найчастіше – це вексель. Той, хто володіє векселем, має повне право вимагати повернення грошових коштівз тієї особи, яка цей вексель видала.

Щодо поручителів за кредитом, вони необхідні тоді, коли рівень доходів позичальника явно недостатній для отримання необхідної суми.

Класифікація кредитів для бізнесу

Кредитів для бізнесу є кілька видів. Крім того, щороку банківські організації пропонують усі більше послугдля тих, хто веде бізнес. Головне – правильно ними скористатися.

Венчурне кредитування

Зазвичай ним користуються, якщо ведення бізнесу планується у сфері, пов'язаній із науковими технологіями. Таке кредитування здійснюється на довгий термінта під великі відсотки. Але жодних гарантій у цьому випадку ніхто не дасть.

Ризик тут максимальний, тому що зроблені вкладення можуть просто не окупитися, адже проекти, пов'язані з наукою, успішними не є.

Овердрафт.

Це кредит, яким може скористатися підприємець, якщо йому додаткові кошти потрібні короткий строк. Банківська організація кредитує підприємця, якщо у ньому немає коштів. Робиться це, щоб оплачувати розрахункові документи.

Відмінність його від звичайного кредиту полягає в тому, що на погашення будуть направлені всі гроші, які надходитимуть на рахунок позичальника.

Товарне кредитування

Схема проста: позичальнику надається обладнання, необхідне повноцінного ведення бізнесу.

Універсальне кредитування

Цей вид відрізняється демократичними умовами, а отже, і найбільш популярний у підприємців. Отримані кошти може бути витрачені будь-яку діяльність, приносить прибуток.

Комерційна іпотека.

Багато тут пояснювати не треба. Адже інвентар та обладнання потрібно десь зберігати, це цілком логічно. Запорука у разі – та . Не вноситимете платежі – кредитор виставить нерухомість на торги.

Інвестиційний кредит

Досить цікавий фінансовий інструмент. Банк дає вам гроші не лише на розвиток, а й на підвищення виробничих потужностей. Схвалюють такий кредит лише після ретельної перевірки, яка покаже, що ви зможете його сплачувати.

Від вас же знадобиться для кредиту , в якому необхідно довести, що здійснивши вкладення в сумі 100 000 рублів, можна отримати 2 мільйони рублів прибутку.

Факторинг.

- Фінансування специфічного типу.

Пояснимо на прикладі: ви займаєте трактор біля салону, який торгує сільськогосподарською технікою. А потім звертаєтеся до банку, щоб він здійснив викуп вашого боргу. Інакше це називається переуступка боргу.

Лізинг.

Що таке лізинг, ви можете. Коротко - це , або нерухомості, яка має на увазі наступний викуп.

Приклад:ви орендуєте у банку токарний верстат, щомісяця виплачуєте орендні платежі, при цьому викупаєте верстат у власність.

Оборотне кредитування.

Іншими словами, кредит на поточну діяльність. Гроші в даному випадку видаються, щоб придбати основні засоби або поповнити наявні. Основними засобами є таке майно, що у процесі ведення бізнесу використовується, але з витрачається.

Рефінансування.

Застосовується для того, щоб закрити інші зобов'язання за кредитами, а також оптимізувати умови. Наприклад: набагато вигідніше купити верстат під 4%, ніж під 24%.

Які документи потрібно надати

Щоб взяти кредит на бізнес, доведеться зібрати необхідний пакетдокументації. Повинні бути надані всі документи, що підтвердять платоспроможність підприємця.

Перелік документації у різних банкахможе трохи відрізнятися, але загалом він наступний:

  • Заявка на кредит, в якій вказується сума кредиту, його мета міститься опис застави, а також зазначений термін кредитування;
  • Установчі документи компанії як копій;
  • Звітність зі збитків та прибутку;

Варто зазначити, що у всіх документах, які вимагатиме банк, інформація має бути актуальною та відповідною до дійсності. Усі свідчення, довідки мають бути чинними.

Якщо ви хочете отримати інвестиційний кредит, надайте в банк бізнес-план.

Банківські організації, які працюють з малим та середнім бізнесом, ретельно та жорстко підходять до перевірки наданої документації. Застави також перебувають під чітким контролем. Якщо у довідці йдеться про те, що на балансі компанії є 100 нових тракторів, ваше завдання зробити так, щоб кредитний інспектор побачив їх. Причому усі 100.

А ось кредитну історію приділимо зараз особливу увагу. Всім відомо, що вона зберігається в бюро кредитних історій протягом тривалого часу. Тому довго розмірковувати про те, як впливають прострочення платежів на можливість отримати новий кредитне варто. Навіть якщо заборгованість погашена, приховати інформацію про те, що вона взагалі була, неможливо.

Бездоганні кредитні історії повинні бути у всіх, хто бере участь в угоді: у поручителів (якщо є), у самого підприємця, у власника ТОВ або індивідуального підприємця.

Якщо підприємець тільки планує, йому простіше отримати кредит як фізична особа. Даний спосіб не ідеальний, тому що позику на велику суму можна отримати лише надавши в заставу банку дороге майно (наприклад, квартиру).

На отримані гроші можна купити готовий бізнес або франшизу. Якщо ж велика сумакоштів не потрібна, можна обійтися споживчим кредитуванням.

Обсяг виданих кредитів малому бізнесу у 2016 році

За даними Центрального банкуРФ, а за 2016 рік малому та середньому бізнесу було видано кредитів на суму 4691331 млрд. рублів.

Для початку потрібно вибрати кредитну організацію, що максимально підходить саме вам. Але краще спробувати скористатися послугою кредитування в тому банку, в якому у підприємця відкрито розрахунковий рахунок. У цьому випадку цілком можливо отримати знижену відсоткову ставкута підвищений кредитний ліміт.

Також є можливість отримання пільгових кредитів, кошти на які виділяє держава.

Учасниками такої програми можуть бути:

  • Підприємці, які тільки-но починають вести свій бізнес;
  • Ті, хто здійснює свою діяльність у сфері екологічного туризму;
  • Підприємці, які займаються будь-яким виробництвом тощо.

Цей перелік вичерпним не є, ми навели лише найпоширеніші напрямки діяльності.

Наступним кроком до того, щоб взяти вигідний кредитбуде пошук поручителя. Якщо він не знадобиться, добре, але зайвим точно не буде.

Також не заважає визначитися з тим, як ви хочете отримати кредит: готівкою або на рахунок чи картку.

При цьому будь-який підприємець повинен пам'ятати: якщо він не зможе виконувати свої зобов'язання за кредитом, відповідатиме за ними він не тільки всім майном компанії, а й особистим.

На чому звернути увагу при виборі кредиту

Малий та середній бізнес у РФ підтримує державу. Саме тому розробляються спеціальні кредитні пропозиціїдля підприємців. Зокрема, і такі, що мають на увазі відстрочку платежу.

Але всі чудово розуміють, що повністю безкоштовний сирбуває тільки в мишоловці. Тому далі наведемо кілька простих рекомендацій, дотримання яких дозволить уникнути непорозуміння та проблем під час укладання кредитного договору.

  1. Аналізуйте інформацію щодо умов кредитування в різних банках. Умови реально можуть відрізнятися, як і відсоткові ставки, причому відмінності можуть бути суттєвими. Тому не лінуйтеся порівнювати.
  2. Платежі вносите відповідно до графіка. Ніколи не затримуйте внесення платежів, але платити більше, ніж передбачено графіком, теж не завжди вигідно. Банк у будь-якому випадку списує лише суму щомісячного платежу, решта грошей просто лежать на вашому рахунку.
  3. Уважно вивчайте договір.Зверніть увагу на наступних моментах: Чи має банківська організаціяправо змінювати умови договору одноосібно (підвищувати % ставку), чи немає обмежень погашення кредиту раніше строку, як банк стягує заборгованість за кредитом (якщо така виникає).
  4. Пам'ятайте:банк не благодійний фонд, все що ви взяли, доведеться виплатити з відсотками, причому неважливо, чи є ви фізичною особою, чи великим бізнесменом.

Бізнес без кредиту

У цій частині статті поговоримо про те, де взяти гроші на створення бізнесу та при цьому уникнути кредитних зобов'язань.

Варіант 1. Використовувати гроші, які ви накопичили самі.

До речі, найбанальніший із існуючих. Зрозуміло, що в цьому випадку потрібно придумати, а також частину цих грошей, але в цілому спосіб не найгірший.

Варіант 2. Взяти в борг у друзів чи рідних.

Якщо є люди, які готові допомогти з грошима, цим можна скористатися, але тут великий ризик зіпсувати стосунки з ними, якщо раптом віддати все вчасно не вийде.

Варіант 3. Знайти інвестора.

Їх ще називають. Їм може бути одна людина чи кілька. Все, що потрібно від вас, надати бізнес-план та довести, що ваша ідея в майбутньому принесе прибуток.

Варіант 4. Отримати грант.

Для цього ви повинні бути або . Крім цього, умови для отримання відрізняються в різних регіонахкраїни. Іншою складністю є проходження конкурсного відбору для отримання цього виду підтримки.

Варіант 5. Використовувати краудфандінг.

У випадку з грошима на бізнес збирають від громадян, причому сума може бути будь-якою, хоч 50 рублів. Зазвичай збір проходить за допомогою спеціальних сайтів, де будь-хто може оголосити збір і будь-яка людина має право внести певну суму грошей.

У Росії такі майданчики діють. Найбільше такий варіант підходить для тих, чий бізнес має яскраво виражену соціальну спрямованість або пов'язаний з мистецтвом, музикою і так далі. Також на подібних майданчиках успіхом користуються проекти, пов'язані з виробництвом та продажем оригінальних товарів.

Варіант 6. Оформити субсидію.

Мінус у тому, що програма субсидування діє не у всіх регіонах країни. Тому про її наявність слід уточнювати за своїм місцем проживання. А для того, щоб її отримати, потрібно надати обґрунтування і бізнес-план, який захищають перед комісією.

Варіант 7. Знайти партнера для спільного ведення бізнесу, який зможе вкласти у спільну справу кошти.

Як правило, якщо співпраця тільки починається, весь отриманий прибуток люди ділять на рівні половини. Хоча за бажання бізнес можна буде поділити.

Усі варіанти, які ми розглянули, мають право на існування. Більше того, є підприємці, які збудували успішний бізнес без залучення кредитних коштів. Наприклад, Сергій Галицький, директор мережі "Магніт". Свою діяльність він розпочав із роботи у відділі діловодства одного з банків Краснодара. У результаті його статки на сьогоднішній день становить 4 млрд. доларів.

Наскільки виправдано кредитування при відкритті та розвитку бізнесу

Це питання, безумовно, цікаве. Хоча на нього навряд чи можна відповісти однозначно. Зрозуміло, якщо в економіці та веденні бізнесу ви мало що розумієте, брати кредит – практично самогубство. Ви просто наживете велику та довгострокову проблему, вирішення якої затягнеться не на один рік.

Якщо можна використовувати інші варіанти залучення коштів у справу, крім кредиту, краще скористатися ними.

З іншого боку, бувають ситуації, коли кредити реально допомагають вивести бізнес на інший рівень, а часом просто його врятувати. Це більше стосується справи, яка вже функціонує та приносить певний прибуток. За рахунок позикових коштів можна перекрити заборгованості, що з'явилися, збільшити виробничі потужності, оновити обладнання, придбати офісне або складське приміщення.

Низка фахівців вважає, що брати кредит можна лише на розширення своєї справи, але не на відкриття її. Тобто якщо ви бачите, що бізнесу є куди зростати та розвиватися, тоді брати кредит можна, в інших випадках варто двічі подумати, перш ніж звертатися до банку за кредитом.

Висновок

Кредитування малого та середнього бізнесу – фінансовий інструмент, який може цілком вдихнути життя у новий проект. Але треба розуміти, що як кредит ми отримуємо чужі гроші, а віддавати доведеться свої кровні, ще й із відсотками.

Тому перш ніж ухвалити рішення про оформлення кредиту, потрібно ретельно зважити всі за і проти, а краще звернутися до фахівців, які зможуть прорахувати всі ризики та порадять, як їх уникнути.

З усіх позик найважче отримати позику на створення та просування малого бізнесу. Індивідуальні підприємці (далі ІП) та приватні фізичні особи, які ведуть свою справу, входять до категорії клієнтів, яким банки найменше довіряють. Кредит на розвиток малого бізнесу з нуля отримати справді складно. А пояснюється дана ситуаціядосить просто. Якщо під час взяття іпотеки на квартиру треба переконати банк, що маєш стабільний середній прибуток, Який точно не зникне в найближчі років вісім, то з малим бізнесом все набагато складніше. Адже тут гарантією повернення банку коштів виступають потенційна прибутковість, рентабельність, надійність, виживання цього бізнесу в умовах хиткою. російської економіки. Єдиною додатковою гарантією є застава якогось цінного майна позичальника.

Навіть у розвинених країн(США, Західна Європа) черговому проектумалого бізнесу економісти пропонують максимум 20 %. Це ймовірність того, що бізнес виживе та не прогорить. А в РФ даний показникза цілим комплексом причин у 2-3 рази менше. Ось банки і не горять бажанням давати гроші людям, які потім, можливо, стануть банкрутами. Проте певні схеми взаємодії з кредитними організаціями для ділків-початківців є. Їх і розглянемо.

Покрокова інструкція для отримання кредиту на бізнес з нуля


Як приклад варто вивчити пропозиції від головного та найбільшого банку РФ на цивільному ринку. Йдеться про Ощадбанк. Він працює зі всіма типами бізнес-клієнтів – ІП, ПП (приватний підприємець), ЗАТ, ТОВ. Однак перш ніж йти до банку, слід заздалегідь підготуватися за трьома основними пунктами, без яких отримати кредит на відкриття бізнесу з нуля практично нереально.

  1. Підготовка бізнес-плану.Підприємець-початківець повинен створити свій власний план, проект. Це початок будь-якого бізнесу. До речі, незалежно від рівня (малий, середній, великий). Бізнесмен чи бізнесвумен визначають основні тактичні (короткочасні) та стратегічні (довготривалі) напрями розвитку майбутньої фірми. Проводиться кількісний (технологічний, виробничий) та якісний (ускладнення структури підприємства, підвищення кваліфікації працівників) аналіз. Підраховуються обсяги виробництва, співвідношення потенційних витрат і прибутку, аналізується кон'юнктура того ринкового сектора, у якому функціонуватиме бізнес. Також аналізується штат працівників. Бізнес-план показує інвесторам, чи варто вкладатися у цю справу. І банку в тому числі.
  2. Визначення франшизи.Якщо майбутній ІП прийде до банку і скаже, що хоче відкрити своє незалежне підприємство, яке так називатиметься, йому, швидше за все, відмовить у позиці. Франшиза – це бренд, це різновид ліцензування, певна модель ведення якогось бізнесу. Наприклад, франшизою є мережа "Макдональдс". Або "Кока-Кола". Або "Майкрософт". Але такі франшизи коштують мільярди, оскільки бізнес під їхньою егідою гарантує і відповідний прибуток. Початківцю ІП доводиться вибирати зі списку набагато більше доступних варіантів. Причому бажано, щоб франчайзингові компанії були асоційованими партнерами банку, де клієнт зібрався взяти позику. У Ощадбанку це Harat's та низка інших компаній, які продають відносно недорогі франшизи.
  3. І, зрозуміло, не варто йти до банку, як то кажуть, «голяком», без можливості застави.Звичайно, буває, що майбутнє ІП не має за душею нічого, окрім бізнес-плану та бажання якнайшвидше почати працювати. Але як уже говорилося, фінансові установиукрай обережно видають гроші представникам малого бізнесу. Чудово, коли клієнт має якусь нерухомість у власності або інше цінне майно (авто середньої цінової категорії, наприклад). Тоді можна оформити дану власністьяк заставу. Установа знатиме, що у разі провалу бізнесу всі або більша частина виданих грошей повернуться назад через реалізацію заставного майнаклієнта. Тим же, хто нічого не має, доведеться хоча б знайти кошти для початкового внеску, який у рамках бізнес-кредитування високий (майже завжди щонайменше 30 %).

Отже, підготовку завершено. Ідемо до Ощадбанку. Тут порядок дій такий:

  1. Заповнення анкети, де, крім основної інформації, виявляється бажання для малого бізнесу з нуля.
  2. Вибір кредитної програми. Необхідно вибрати спеціальну програму "Бізнес-Старт".
  3. Проходження реєстрації у податковій службіяк ІП.
  4. Збір усієї необхідної документації. Тут знадобиться не лише стандартний набір фізичної особи (паспорт, ІПН, довідка про доходи 2-ПДФО, військовий квиток для чоловіків віком до 27 років, пенсійне свідоцтво), а й додаткові документи, пов'язані з кредитуванням бізнесу (бізнес-план, свідоцтво ІП або іншої форми організації, лист від франчайзера про співпрацю, свідоцтво про володіння якимось чином цінним майном, що можна використовувати для застави).
  5. Подання безпосередньої заявки на отримання позики для створення та розвитку малого бізнесу.
  6. Надання банку коштів у рахунок погашення первісного внеску (або оформлення у заставу дорогої власності).
  7. Отримання бажаних грошей та відкриття власної справи.

Зрозуміло, можуть виникнути якісь позаштатні ситуації, додаткові вимоги. Так, франчайзингова компанія, що є партнером банку, може зажадати додатковий докладний аналіз того сектора ринку, в якому клієнт має намір працювати. Якщо майбутній бізнес вимагає додаткових ліцензій, їх потрібно отримати ще до видачі позики. Наприклад, якщо людина зібралася продавати алкоголь, мисливську та травматичну зброю. Тому тут представлена ​​лише загальна, стандартна інструкція. Умови, на яких Ощадбанк видає кредити під малий бізнес, середні та цілком прийнятні на тлі пропозицій інших банків:

  • річні відсотки – 18,5 % (в інших установах ця позначка може сягати 25 %);
  • мінімальний початковий внесок – 20 %, але краще погоджуватись на 30 % (в інших установах може сягати 50 %);
  • Якщо клієнт придбав франшизу від Harat's, йому можуть видати до 7 млн ​​рублів. В інших випадках – до 3 млн. рублів. Мінімальна позика становить 100 тис. рублів;
  • позика видається терміном до 5 років (для користувачів бізнес-моделі від Harat's) або до 3,5 років (для решти);
  • допустиме прострочення щомісячних платежів для клієнтів Harat's складає рік, а для решти – півроку.

Вимоги до позичальника

Тут слід розглянути не мінімальні, а максимальні вимоги. Такі, за яких шанс отримати кредит підвищується до 90%. Запити Ощадбанку стандартні. Подібні умови ділкам-початківцям висуне будь-який інший банк:

  • чітко структурований, об'ємний та максимально інформативний план бізнесу;
  • довідка про доходи за формою 2-ПДФО;
  • володіння якимось цінним майном, що підходить для застави;
  • наявність рахунку в іншому банку, володіння акціями та іншими цінними паперами (витяг із банку, з реєстру акціонерів). Це аналог застави;
  • хороша кредитна історія (наявність погашених у термін будь-яких інших кредитів). При цьому наявність непогашеного кредиту, який виплачує клієнт, плюс не йде, адже це додаткове фінансове обтяження;
  • наявність співпозичальників (партнерів з бізнесу) чи поручителів, які довели банку свою фінансову спроможність;
  • клієнт не просто має постійну прописку, але й збирається відкривати справу за місцем проживання та дислокації банку-кредитора. Наприклад, у тому самому місті, де знаходяться філія Ощадбанку та домашня адреса позичальника;
  • вік клієнта варіюється в діапазоні 27-45 років. Чому саме 27 років? Відповідь – військовий обов'язок, аж ніяк не тішить банки;
  • чомусь людям сімейним за статистикою виявляється більша довіра. Хоча сім'я, за логікою, може стати фактором, що відволікає від бізнесу. Ймовірно, банки вважають, що сімейна людина апріорі більш відповідальна;
  • відсутність будь-яких заборгованостей (за інші кредити, комунальні платежі);
  • інформація про основні щомісячні витрати клієнта (комунальні платежі, інші кредити, аліменти, оренда та інше);
  • відсутність кримінальних судимостей (особливо непогашених, тяжких та за фінансові злочини);
  • довідка, що підтверджує, що позичальник не стояв і не стоїть на обліку у психіатричному та/або наркологічному диспансерах.

Цілком необов'язково суворо відповідати всім чинникам. Таких позичальників практично і не буває в природі. Просто тут описано «золотий стандарт», ідеал. Якісь фактори не мають особливої ​​важливості (сімейне становище), а якісь мають першорядне значення (запорука, бізнес-проект, відсутність криміналу та проблем із психічним здоров'ям/наркотиками).

Варто згадати, що якщо позичальник уже мав свій бізнес і тепер хоче взяти новий кредит на нову справу, це піде йому в мінус. Оскільки банк невдалий підприємницький досвід завжди розцінює негативно. А де гарантія, що в цього ІП його нові починання так само не проваляться?

Чинники, що впливають рішення банку про видачу кредиту

У принципі, після прочитання всього вищеописаного вже чітко видно моменти, від яких безпосередньо залежить позитивне рішення бенефіціара. Якщо узагальнити, то головних чинників буде лише три: перспективний та грамотно складений план бізнесу, наявність відповідної франшизи та певний фінансовий рівень клієнта. Якщо всі три моменти будуть оцінені банком на добре, то це впритул підведе позичальника до такого необхідного йому кредиту. Корисно знати, що у системі кредитування бізнесу банки працюють за планом. Тобто аналіз клієнта здійснюється за відпрацьованим шаблоном. А шаблонів таких два.

№ 1. Кредитні спеціалістипроводять моніторинг позичальника та виносять вердикт (про платоспроможність клієнта та ступінь ризику для банку).

№ 2. Використовується статистична, автоматизована система"Скоринг", заснована на застосуванні математичних методів. У рамках цієї системи всі позичальники сортуються за групами, кожна з яких характеризується певним ступенем ризику.

Іноді банк вдається до обох варіантів аналізу.

Інші способи отримання кредиту

Цілком може статися, що банк відмовив у видачі кредиту. Але становище це зовсім безвихідне. Які тут є обхідні шляхи?

Програми кредитування для малого та середнього бізнесу існують зараз практично у кожному великому банку. Для ІП та юридичних осіб пропонуються не просто гроші, а цільові програми, розроблені з урахуванням потреб власників бізнесу та особливостей сфери діяльності.

Які кредити можна отримати на відкриття та розвиток бізнесу в Москві

Малому та середньому бізнесу пропонують кілька цільових програм:

Кредитні програми різняться формою отримання. У багатьох банках діє експрес-кредитування, яке дозволяє терміново отримати кошти без поручителів та з мінімальним пакетом документів.

Цільовий кредит можуть оформити як бізнесмени-початківці, так і власники давно діючих підприємств. Спеціально для стартапів банки пропонують кредити малому бізнесу з нуля. У рамках цієї програми можна придбати франшизу, готове підприємство, а також отримати фінансування на розвиток справи, розробленої за власним бізнес-планом.

Кредити для малого бізнесу - умови та вимоги

Умови різняться залежно від банку та цільового призначення позички. Кредитори розглядають заявки від власників підприємств із річною виручкою до 400 млн. руб. Особливі вимоги висуваються щодо терміну діяльності підприємства. Бізнесу має бути менше 3 місяців (у деяких банках – щонайменше 6-12 місяців).

Умови залежать від кредитної програми:

  • ставки від 11% річних;
  • кредит на бізнес з нуля в Москві можна отримати тільки з поручителем або під заставу;
  • термін – до 5 років;
  • при придбанні комерційної нерухомості, транспорту та обладнання потрібне внесення первісного внеску.

Щоб отримати кредит на покупку бізнесу в Москві, потрібно зібрати великий пакет паперів:

  • особисті документи власника бізнесу (паспорт, ІПН);
  • звіти про фінансової діяльностіпідприємства;
  • установчі документи.

Якщо позичка оформляється на відкриття бізнесу, то кредитоодержувачу потрібно надати бізнес-план та документи про реєстрацію ІП чи ТОВ. При виборі кредитної програми слід виходити з цілей, вимог банків та своїх можливостей. Кредитний калькулятордопоможе швидко розрахувати щомісячний платіж, Відсоток та суму переплати.

У статті ви дізнаєтесь про умови пільгового кредитуваннямалого та середнього бізнесу в Росії. Які банки надають пільгові кредитипідприємцям, які умови та відсоткові ставки передбачені та під розвиток якого бізнесу можна отримати пільгову позику.

Що таке пільгове кредитування

Щоб мотивувати бізнесменів на відкриття своєї справи та її подальший розвиток, держава розробила програму пільгового кредитування для ІП та юридичних осіб.

Вона має такі особливості:

  • низьку відсоткову ставку;
  • збільшений період кредитування;
  • спрощену процедуру оформлення;
  • надання забезпечення як гарантії.

на державному рівнібула створена Корпорація МСП, яка займається підтримкою власників малого та середнього бізнесу. Вона співпрацює з кількома банками, які надають пільгові кредити підприємцям. Банки, своєю чергою, виступають посередниками між державою та позичальниками.

На серпень 2017 року є 39 угод із великими російськими банками. Серед них лише перевірені та надійні кредитори, розташовані у кожному регіоні країни.

Умови отримання пільгового кредитування

Отримання державної підтримкималим бізнесом - це відповідальний крок на шляху розвитку своєї справи. Позики на пільгах мають низку обмежень, які не дозволяють отримати кошти всім охочим.

Потенційний позичальник повинен відповідати критеріям:

  • оборот протягом року трохи більше 800 млн рублів;
  • у штаті фірми до 100 працівників;
  • компанія зареєстрована біля РФ;
  • позитивна кредитна історія;
  • відсутність боргів перед державою за податковими платежами та позабюджетними фондами;
  • підприємству не загрожує банкрутство.

Кредитні пільги доступні всім сферам ринку, за винятком таких:

  • гральної області;
  • пов'язаним із підакцизними товарами;
  • видобутку та продаж корисних копалин;
  • кредитних компаній;
  • страхових фірм;
  • інвестиційних фондів;
  • недержавних пенсійних фондів;
  • ломбардів;
  • брокерів та інших учасників фондового ринку.

Серед потенційних позичальників можуть виявитися такі категорії:

  • юридичні особи (різні об'єднання, партнерства, господарства та кооперативи).

Пільгове кредитування бізнесу в Ощадбанку

Ощадбанк пропонує своїм клієнтам кілька тарифів на пільгове кредитування. Найпривабливіші відсотки можна побачити у Програмі стимулювання підприємців, у якій банк є партнером Корпорації МСП. Умови видачі пільгових позик у Ощадбанку ви можете побачити у таблиці.

Подати заявку можна на.

Назва тарифного плану % ставка сума, руб. Термін
Програма стимулювання МСП 10,6% від 10 млн. до 1 млрд. до 3 років
Довіра () 16,5 — 18,5% від 100 000 до 3 000 000 до 3 дит
Експрес-овердрафт 15,5% від 50 000 до 1 000 000 до 1 року
Бізнес-Оборот від 11,8% від 150 000 до 3 років
Бізнес-Інвест від 11,8% від 150 000 до 10 років

Такі пільгові кредити малому бізнесу, як "Довіра" та "Експрес-Овердрафт", надаються без застави. Все, що потрібно, підготувати пакет документів і подати заявку. "Бізнес-Оборот" та "Бізнес-Інвест" мають знижені відсоткові ставки, але для їх оформлення знадобиться забезпечення.

Таблиця пільгового кредитування в інших банках

Назва банку та тарифний план % ставка сума, руб. Термін
ЛОКО-Банк
1. На поповнення оборотних коштів від 9,25 до 14,55% від 300 000 до 150 000 000 до 3 років
2. На поповнення обладнання від 12,75 до 15,25% від 300 000 до 150 000 000 від 6 місяців до 5 років
3. На придбання спецтранспорту спецтехніки від 10,55 до 15,25% від 300 000 до 150 000 000 від 6 місяців до 5 років
4. Інвестиційний від 9,45 до 13,75% від 600 000 до 150 000 000 від 6 місяців до 7 років
5. На придбання нерухомості від 9,25 до 14,75% від 10 00 000 до 150 000 000 до 10 років
Уралсіб
1. Бізнес-Інвест від 13,1% від 300 000 до 170 000 000 від 6 місяців до 5 років
2. Бізнес-Оборот від 14,3% від 500 000 до 170 000 000 від 6 місяців до 3 років
Промзв'язокбанк
1. Кредит-Бізнес від 13,7% від 3 000 000 до 150 000 000 до 15 років
2. Кредит на кредит від 13,7% від 1 000 000 до 150 000 000 до 3 років
3. Все в справу 13,7% (фіксована) до 5000000 до 5 років
4. Спрощений від 13,7% від 500 000 до 3 000 000 до 5 років
ВТБ Банк Москви
1. Перспектива для бізнесу від 11,5% від 3 000 000 до 150 000 000 до 7 років
2. Оборот від 11,5% від 1 000 000 до 150 000 000 до 2 років
3. На розвиток бізнесу від 11,5% до 150000000 до 7 років
4. Комерційна іпотека від 11,5% від 1 000 000 до 150 000 000 до 7 років

Чим споживчий кредит відрізняється від кредиту малому бізнесу

Кредитні товари банків можуть оформити як фізичні особи, і юридичні. Тільки види позик для них відрізнятимуться. Перші можуть взяти споживчу позику для громадян, а другі кредит для бізнесу. Однак, ніхто не забороняє власнику фірми оформити на себе як на фізична особа, звичайний споживчий кредит Давайте дізнаємося, що оформити вигідніше та простіше.

У Росії її статистика показує, що відсотки за споживчими позиками набагато вищі, ніж у кредитах для организаций. Пов'язано це насамперед із надійністю позичальників. Найбільш ризикованими серед останніх виступають звичайні громадяни та ІП, а не власники добре налагодженого бізнесу.

При цьому споживчий кредит на бізнес не має мети, ви маєте право витратити кошти на покупку автомобіля, обладнання для фірми або зробити ремонт в офісі. Більшість кредитів для юридичних осіб мають суворо цільове призначення. Про витрати коштів з рахунку вам доведеться звітувати банку і збирати документи, що підтверджують, що не завжди зручно.

Часу на оформлення споживчого кредитумалому бізнесу йде трохи, порівняно із позикою для організації. До того ж, і список документів у другому випадку є досить об'ємним. При цьому юридичні особи можуть отримати суму в кілька сотень мільйонів, а от громадянам такої можливості банки не надають.

Основні відмінності двох видів позик ми навели в таблиці.

Щоб вибрати, яким варіантом скористатися, необхідно обміркувати, для яких цілей необхідні гроші і яку суму ви хотіли б отримати. Якщо ви тільки починаєте свій шлях як бізнесмен і берете кошти на відкриття своєї фірми, то краще брати споживчу позику. Ви заощадите час, і не доведеться звітувати перед банком за свої витрати.

За бажання отримати велику суму і витратити її виключно на потреби фірми - оформляйте заявку на юридична особа. У цьому випадку відсотки будуть меншими, а термін більшим. Якщо ж ви хочете витратити гроші в особистих цілях, краще звернутися за споживчим кредитуванням.

Пільгова допомога від держави

Окрім пільгового кредитування, держава пропонує і власникам малих фірм. Вони різняться по регіонах, тому всі форми допомоги можуть бути доступні кожному бажаючому. Інформацію про види підтримки у вашому регіоні можна дізнатися на інформаційних ресурсах або місцевій адміністрації.

Основна частина допомоги від держави включає такі напрямки:

  • грошові суми підприємцям-початківцям, що надаються через центри зайнятості (у вигляді річної допомоги з безробіття);
  • гранти на розвиток інноваційних проектів;
  • часткове відшкодування банківських відсотків(основний борг підприємець має сплатити самостійно);
  • компенсація відсотків за лізингом;
  • податкові пільги (наприклад, податкові канікули);
  • проведення навчання для нових підприємців на пільгових умов(Різні бізнес-інкубатори);
  • надання робочого місця в оренду за низькою ціною;
  • продаж державного майна на вигідних умовах;
  • юридичні консультації;
  • проведення різноманітних ярмарків, на яких підприємці можуть презентувати власні інновації.

Як отримати пільговий кредит

Отримання банківських пільг — можливість заощадити на відсотках, яку мріє кожен бізнесмен. Однак, видача грошей на таких умовах передбачає наявність суворих вимог до претендентів на позику.

Фірма має відповідати наступним критеріям відбору:

  • з реєстрації пройшло щонайменше 6 місяців;
  • беззбиткова діяльність;
  • відсутність боргів із податків та внесків у позабюджетні фонди;
  • гарна кредитна історія;
  • відсутність боргів інших банках;
  • фірма не задіяна у шахрайських операціях.

Для отримання коштів на пільгових умовах потрібно зібрати список документів:

  • паспорт заявника (власника фірми);
  • реєстраційні папери із ФНП;
  • установчі документи;
  • довідки на заставу;
  • виписки за наявними розрахунковими рахунками інших банках;
  • довідки про відсутність боргів перед бюджетом;
  • річну звітність чи баланс за квартал;
  • податкову декларацію;
  • бізнес-план (якщо ви тільки запускаєте свій проект).

Для отримання пільгового кредитування вам необхідно обрати один із банків. Якщо вас цікавить допомога з державною участю, то варто звернутися до кредитних організацій, у яких підписано угоди з Корпорацією МСП. Серед цього списку є 39 банків, назви яких містяться на сайті Корпорації.

Процедура є звичайне звернення до банку. Ви збираєте пакет документів і чекаєте на рішення. У разі схвалення вашої анкети, на рахунок буде перераховано вказану в договорі суму.

Процентна ставка

Програма стимулювання кредитування від МСП передбачає ставку для власників фірм розмірі 10,6% річних. Вона складається із суми наступних показників:

  • 6,5% — річний відсотокза кредитами Банку Росії для комерційних банків;
  • 0,1% - комісійна винагорода Корпорації за надання забезпечення від МСП з комерційних банків перед ЦБ РФ;
  • 4% - надбавка для банків-кредиторів (прибуток) на кожного позичальника.

Кредитні програми, які пропонують банки, мають більше високі відсотки, та їх величина вбирається у 18,5%. Загалом фірми отримує гроші і під 30% річних, що досить сильно позначається на кінцевому прибутку підприємства. Тому пільги від держави — чудове джерело фінансування, яке дозволяє зробити необхідні покупки.

Термін кредитування

Державна підтримка на чолі Корпорації МСП передбачає видачу коштів терміном до 3 років. Це не означає, що позика буде обмежена цим періодом. Ви можете отримати кошти навіть на 10 років, залежно від виду програми та політики банку. Але при цьому, термін державної допомогипоширюватиметься максимум на 3 роки.

Як тільки 36 місяців закінчиться, ви станете виплачувати відсотки згідно кредитному договорубез будь-яких пільг. Ця умова не поширюється на підприємців, які оформляють кошти безпосередньо від банку. За весь період повернення боргу пункти договору не зміняться, а платити ви будете той самий (спочатку обумовлений) платіж.

Також банки готові йти назустріч підприємцям, що виражається у складанні індивідуального графіка погашення. У ньому можна прописати відстрочку внесення першого платежу. Відповідно, термін повернення боргу буде перенесено на пізніший час. За цей період ви зможете реалізувати свої бізнес-ідеї та підготувати суму для першого внеску.

Щоб малий бізнес-початківець зміг розвиватися успішними темпами, як правило, потрібні фінансові вливання.

Коли засновники не мають достатніх засобів для розвитку, на допомогу приходять банківські позики. І хоча глянувши на рекламу, здається, що отримати потрібну позику простіше простого, насправді підприємці можуть отримати бізнес у кредит без початкового внеску лише за дотримання певних умов.

Умови висуваються банками і є забезпечення гарантії повернення позикових коштів. У цьому має значення як своєчасне повернення боргу, а й відсотків у ньому.

Як отримати та оформити

Насамперед необхідно поговорити про те, кому банки готові видавати кредит для організації малого бізнесу.

До клієнта, який є представником малого бізнесу, висуваються такі вимоги:

  1. Володіння ліквідним майном(Обладнання, нерухомість, цінні папери і т.д.). Якщо бізнесмен може надати у забезпечення майбутньої позички цінну заставу, банк майже завжди піде назустріч, оскільки застава – найкраща гарантія повернення грошей. Однак важливо розуміти, що вартість застави повинна на 150-200% перевищувати суму позики.
  2. Вік фірми.Цей критерій особливо важливий для індивідуальних підприємців, хоч і фірмам, які не встигли заслужити репутацію, довіри мало. Тому рекомендується реєструвати компанію заздалегідь, збільшуючи цим можливість схвалення банку заявки на позичку.
  3. Прибутковість.Фірма може бути не новою, ось тільки прибуток майже нульовий. Такій компанії грошей на розвиток можуть і не дати. Банки не вимагають неймовірної рентабельності, але хоча б мінімальний відсотокпоказати доведеться.
  4. Бізнес план.Його вимагають тоді, коли не йдеться про позики на поточну діяльність. Фахівці банку обов'язково з ним ознайомляться, щоби переконатися, що гроші підуть на придбання ліквідного майна. Неохоче видаються позички на виплату зарплати чи орендної плати.
  5. Кредитна історія та репутація.Якщо історію перевірити легко, то з репутацією справа складніша. Направивши запит до БКІ, банк зможе точно дізнатися, як клієнт раніше виконував взяті він зобов'язання. Дізнатися про репутацію банк зможе за відгуками ділових партнерів.

Виходячи з усього вищевикладеного, очевидно, що оформити кредит на малий бізнес дуже складно:

  • справді, історії як такої поки що немає;
  • вік ще великий;
  • бізнес-план - це не найважливіший із критеріїв;
  • а відсутність ліквідного майна взагалі може перекреслити всі надії на вигідну позику.

Ось чому в результаті нерідко користуються одним із двох варіантів:

  1. Оформляють позику на фізичну особу (директора, засновника, власника).
  2. Беруть участь у держпрограмі.

В першому випадкувідбувається стандартна процедура оформлення позики, як, наприклад, споживчої. Найчастіше використовуються лише два документи: паспорт та підтвердження розмірів щомісячного доходу. І ось тут є головна складність, оскільки підтвердити розміри доходів ІП досить складно, оскільки він не отримує зарплати.

Недоліки такого рішення:

  • позика на фізичну особу не вдасться відобразити у статті витрат, коли підприємець обчислюватиме оподатковувану базу;
  • обмеження за сумою позики (істотно менше) та за строками її повернення;
  • самому позичальнику доводиться змиритися з тим, що повертати позику банку доведеться навіть у тому випадку, якщо підприємство збанкрутує.

Куди перспективніший другий варіант- Отримання гранту або позички від держави. Існують навіть безоплатні позички, які підприємцям, які виконують умови держпрограми, навіть не потрібно повертати. Щоб отримати таку позику, потрібно взяти участь у держпрограмі або стати одержувачем гранту.

Головна складність тут полягає у дотриманні великої кількості формальностей. Крім того, підприємцям доведеться довести свою ділову хватку та зацікавити чиновників своїми інноваційними проектами.

Кредити малому бізнесу від держави у 2019 році

Якщо порівняти 2019 р. з 2019 р., то є скорочення держфінансування пільгового фінансування малого бізнесу.

Отримати позику від держави на пільгових умовах зможуть підприємства:

  • де у штаті числиться не більше 100 співробітників;
  • оборот протягом року за всіма рахунками не перевищує 400 млн. руб.;
  • претендент повинен довести власну платоспроможність;
  • продемонструвати позитивну історію

Процес отримання позики загалом виглядає так:

  • Складається заявка на отримання державної позики та подається до регіонального Фонду підтримки підприємництва.
  • Одночасно до банку, що працює з Фондом, подається фінансова звітністьпідприємства для всебічного вивчення.
  • Після схвалення заявки та документації, поданої претендентом, Фонд перераховує гроші банку, а банк видає позику претенденту.

У Фонді підтримки підприємництва (місцевому територіальному підрозділі) можна дізнатися багато корисної інформації:

Кожен територіальний підрозділ діє виходячи з .

Таблиця 1. Базові умови пільгового державного кредитуваннямалого підприємництва у 2019 р.

Експрес-позики

Вигідно відрізняється від звичайної швидкості свого оформлення. Найчастіше до такого виду запозичення оборотного капіталу вдаються ІП, оскільки вимоги до позичальника мінімальні та за відсутності негативної історіїймовірність отримати експрес-позику дорівнює майже 100%.

Всі експрес-позики відносяться до беззаставних, і в цьому полягає ще одна їхня безумовна перевага. Підприємству не доводиться готувати документацію для застави, оформляти обтяження, сама процедура отримання необхідної сумизаймає в кілька разів менше часу, ніж за стандартного.

Витрати на експрес-кредит включають комісію (1-2% від суми позики), а також відсотки за користування позиковими коштами.

Знизити ставку можна шляхом вибору цільового запозичення, наприклад, купівлю транспорту, поповнення оборотного капіталу тощо. Надавши банку заставу та поручителів можна знизити відсоткову ставку на 5-7%.

Відсоткові ставки за цим банківського продуктузазвичай високі і становлять 25-30% річних.

Наприклад, у Ощадбанку кредит «Довіра» для малого бізнесу – це дуже вигідний продукт, Спрямований на надання позички в найстисліші терміни.

Таблиця 2. Умови кредиту «Довіра» у Ощадбанку.

Оформити позику на таких умовах можуть ті підприємства, річний оборот яких вбирається у 60 млн. крб.

Інвестиційний

Ефективним інструментом розвитку бізнесу є інвестиційні позички. Процес оформлення та схвалення заявок від підприємців на отримання інвестиційної позики є досить складним.

Його основними принципами є:

  1. Для банку велике значеннямають наміри підприємця щодо позикових коштів, навіть більше, ніж реальне фінансове становище. Тому пакет документів входить ТЕО – техніко-економічне обгрунтування.
  2. Відсотки щодо майбутньої позики повинні бути істотно меншими за очікуваний прибуток від вкладень.
  3. Термін запозичення визначається індивідуально, залежно від того, яким виявиться термін окупності за цим конкретним. інвестиційному проекту(Термін запозичення не менше терміну окупності).
  4. Якщо проект дуже перспективний, то банк може навіть надати позичальнику пільговий період, протягом якого клієнт погашатиме лише відсотки за позикою.

Якщо звернутися до практики видачі інвестиційних позик представникам малого та середнього бізнесу, то найчастіше йдеться про гроші для:

  • споруди виробничих об'єктів:
  • закупівлі обладнання;
  • налагодження випуску сільськогосподарської продукції;
  • кредит на купівлю готового бізнесу і т.д.

Договір з банком про інвестиції підприємство укладає, згідно з . відносить договори на отримання інвестицій до змішаного типудоговорів, оскільки його сторонами можуть виступати не лише банк та представник малого бізнесу, а й держава.

Експрес-позики та інвестиційні позички малому бізнесу у російських банках

Умови надання позик, а також розміри позик, що надаються, у вітчизняних банках досить сильно відрізняються. Це відкриває перед бізнесменами можливості укладання з банком договору на вигідних умовах.

Такі умови оптимально відповідають поточному фінансовому стану позичальника. У таблиці 3 наведено актуальні пропозиціїнайбільших російських банків малого бізнесу.

Таблиця 3. Умови надання експрес-позик та інвестиційних кредитів малому бізнесу у найбільших російських банкахстаном на 01.10.2016 р.

Назва банку Експрес-позика Інвестиційний кредит
Ощадбанк (річна виручка клієнта – до 60 млн. руб.) Термін – до 3 років,
максимальна сума – 5 млн. руб.,
відсоткова ставка – від 16%		 Термін від 3 міс. до 10 років,
ставка – від 14,48%,
власний внесок клієнта – від 10% вартості проекту,
максимальна сума – до 200 млн. руб.,
відстрочка за основним боргом – до 1 року.
Россільгоспбанк Термін – до 3 років,
максимальна сума – до 4 млн. руб.,
відсоткова ставка – індивідуальна.		 Термін – до 15 років,
максимальна сума – до 200 млн. руб.,
відстрочка погашення основного боргу – до 18 місяців.
Альфа-Банк (річна виручка клієнта до 350 млн. руб.) Термін – до 3 років,
максимальна сума – до 6 млн. руб.,
відсоткова ставка – від 14,5%.		 Терміни, суми та ставки визначаються індивідуально.
ВТБ 24 Термін – до 3 років,
максимальна сума – 4 млн. руб.,
відсоткова ставка – від 15%.		 Сума – від 850 тис. руб.,
термін – до 10 років,
ставка – від 13,5%.
Райффайзенбанк (річний виторг клієнта до 55 млн. руб. на рік) Термін – до 4 років;
максимальна сума – 4,5 млн. руб.;
 Термін – до 5 років,
максимальна сума – до 4,5 млн. руб.,
відсоткова ставка – індивідуально.

Кредит за бізнес-планом

Особливість кредитування за бізнес-планом полягає в тому, що підприємець, який бажає отримати позику в банку, готує пакет документації, в якій обґрунтовує наступні моменти:

  1. Гроші потрібні для конкретної мети зараз і на конкретний термін.
  2. Позика буде використана для отримання максимальної вигоди.
  3. Повернення позички при поточному положеннісправ не складе труднощів для позичальника.

Детальний бізнес-план - це великий обсяг документів, тому для схвалення заявок подається стислий варіант лише на 4-10 сторінок, не більше.

У переважній більшості випадків бізнес-плани готуються за стандартною схемою:

  • описується економічний потенціал підприємства, а також розмір поточної прибутковості та прогнозованої після отримання позички, детально перераховуються всі групи витрат;
  • маркетинговий план описує всі заходи, які буде реалізовано підприємством у тому, щоб вивести свій продукт заданий обсяг продажів;
  • технічна частина, у якій описується товар, необхідні доопрацювання, у яких вдасться підвищити обсяг продажу.

Перше, що буде зроблено банківськими фахівцямиу процесі розгляду поданого потенційним позичальникомбізнес-плану, це оцінка ризиків, пов'язаних із поверненням позички. фінансування бізнес-проектів практично ніколи не використовується.

Тому в самому документі обов'язково є розділ оцінки ризиків самим позичальником, де має бути наведене обґрунтування за всіма категоріями ризиків. Після розгляду представленого стисненого бізнес-плану банк вивчає проект і приймає рішення – схвалити заявку відразу або розглянути детальний бізнес-план.

За підсумками вивчення підприємству пропонуються умови подання позички. Найчастіше умови:

  • індивідуальні;
  • враховують ризики;
  • що враховують поточне фінансове становище підприємства.

Як правило, ті банки, які розвивають напрямок фінансування малого бізнесу, на своїх сайтах пропонують для ознайомлення зразок опису бізнесу для отримання кредиту. Ця інформація дає чітке уявлення у тому, як слід підготувати свій проект перед подачею до розгляду у конкретний банк.

Рейтинг банків для малого бізнесу

Великі маркетингові та аналітичні агенції (Moody's, Рус-рейтинг, НРА та ін.) регулярно публікують рейтинги банків, у тому числі тих з них, які пропонують найвигідніший кредит малому бізнесу.

  • річний валовий обсяг видачі позичок на розвиток малого бізнесу;
  • спектр послуг, що надаються;
  • повнота обслуговування в онлайн-режимі та інші показники.
  • за активами – оцінюється вартість майна банку, розмір його капіталу, сума всіх зобов'язань представників малого бізнесу перед банком, обсяг цінних паперіві т.д.;
  • кредитний – складається з урахуванням обсягів видаваних позичок.

Джерелом достовірних відомостей про фінансової стійкостібудь-якого комерційного банкуЦентробанк. На сайті регулятора регулярно публікуються дані про спроможність найбільших гравців банківського бізнесу, звідки можна почерпнути відомості про банки, що цікавлять.

(натисніть для збільшення)

Вибір банку отримання кредиту в розвитку малого бізнесу для підприємця є дуже непростим рішенням. Необхідно як порівнювати умови надання інвестицій.

Порівнювати потрібно і надійність кредитної організації, а також враховувати реальні можливості щодо своєчасного повернення позички разом із відсотками. Реальну допомогу у пошуку оптимального варіантаодержання позики можуть надати брокерські організації.

Відео: IncomePoint.tv: кредити для бізнесу.