Страховка у разі чого виявиться. Що є страховим випадком

Застрахований автомобіль може потрапити у різноманітні аварійні ситуації, але не кожен власник транспортного засобу знає, які страхові випадки по ОСАЦВ поширюються на ту чи іншу ДТП.

Для того, щоб зрозуміти, чи варто розраховувати на виплату компенсації за страховим полісом, слід знати законодавство, а його положення в цьому питанні прописані чітко.

Коли не настає цивільна відповідальність водія?

У випадку, коли ви є єдиним учасником аварії, як, наприклад, при виїзді з дороги або пошкодженні власного автомобіля про гаражні ворота розглядатися виплата по ОСАЦВ природно не буде. Для страхової виплати обов'язково потрібна постраждала сторона, і постраждати вона повинна з вашої вини, у цьому випадку ваша застрахована відповідальність покриє витрати, заподіяні іншому учаснику ДТП.

Буває таке, що автомобіль був пошкоджений під час стоянки і виявити явного винуватця нанесення шкоди не є можливим, чи це було неважливо. транспортний засібабо просто зловмисник подряпав покриття авто цвяхом. У цій ситуації страховка виплачена не буде, оскільки нема з кого її стягнути.

Якщо на парковці ваш автомобіль був пошкоджений іншим учасником руху, і він був встановлений, то згідно з договором ОСАЦВ вам буде виплачено компенсацію із застрахованої громадянської відповідальностіособи, яка скоїла аварію.

Відповідно до цього! Для виплати грошової компенсаціїзаподіяну шкоду має бути отримано від іншого транспортного засобу, власника, якого встановлено та було визнано винуватцем ДТП.

Бувають випадки, при яких власник іншого автомобіля може заподіяти шкоду вашому транспортному засобу, і не стати винуватцем згідно з ОСАЦВ, як наприклад, у момент відкриття дверей на паркувальній зоні. Двері його авто можуть навіть залишити значну вм'ятину на вашій машині, але страхова компанія такої дії враховувати не стане. Це означає, що транспортний засіб винуватця ДТП має прибувати у русі на момент аварії.

У яких випадках можна розраховувати на страхові виплати?

Зі стовідсотковою ймовірністю страховку буде виплачено постраждалій стороні, якщо:

1. Було збито людину, їй було завдано травми або наслідком аварії стала смерть пішохода;
2. Водій та пасажири, які прибувають усередині автомобіля постраждалої сторони, отримали травми або загинули;
3. Внаслідок ДТП вами було пошкоджено інший автомобіль чи інший засіб пересування;
4. Пошкоджено приватне чи державне майно (стовп, паркан, дорожня огорожа);

У всіх перерахованих подіях страхова компанія виплатить потерпілій стороні компенсацію, розмір якої визначатиметься виходячи з отриманих збитків.

При шкоді здоров'ю потерпілих або якщо ДТП призвело до смерті, страховка по ОСАЦВ обмежується виплатою в розмірі 500 000 рублів. Транспортний засіб чи інше майно, пошкоджене вами внаслідок аварії, покривається лише на 400 000 рублів.

Стягнення виплат за страховим полісом можна оформити у найближчому до місця ДТП відділенні вашої страхової компанії або у фірмі, де було куплено поліс іншим учасником ДТП.

Збільшити суму страхової виплати можна придбавши додатковий поліс ДСАЦВ, у разі виплата обмежуватиметься 1 000 000 рублів.

Які випадки не покриваються ОСАЦВ?

Існує низка своєрідних моментів, у яких страховики можуть не виплачувати компенсацію, їх треба пам'ятати та намагатися уникати:

• З укладення договору минуло понад рік і одного дня, тобто дію поліса було завершено;
• Збитки були заподіяні водієм або автомобілем не застрахованим ОСАЦВ;
• Фізична чи матеріальна шкода не була заподіяна, у страховій виплаті не передбачається моральної шкоди;
• Страховими випадками не вважаються аварії, в яких транспортний засіб використовувався як гоночний або автомобіль для навчання людини, яка не має посвідчення водія (крім обумовлених у полісі умов);
• Шкода учасникам руху була заподіяна не самим транспортним засобом, а вантажем, який він перевозив, за винятком окремо обумовлених умов під час укладання договору;
• Якщо ваш транспортний засіб був пошкоджений під час виконання робіт, не пов'язаних безпосередньо з дорожнім рухом, якщо шкода від таких робіт не передбачена чинним законодавством;
• У разі, коли завдані вами збитки співробітнику будь-якої організації торкнулися інтересів його роботодавця, страховка по ОСАЦВ не сплачується;
• Збитки, заподіяні незастрахованим обладнанням для транспортування вантажу (причіп, візок) не відшкодовуються;
• Матеріальна шкода, завдана постраждалій стороні під час вантажно-розвантажувальних робіт;
• Збитки, завдані будь-яким об'єктам інтелектуальної власності, включаючи предмети розкоші, витвори мистецтва, історичні об'єкти, цінні папери;
• Страховий випадок при ДТП ОСАЦВ перевищує максимальну сумувиплати, що має бути погашений винуватцем пригоди у повному обсязі;
• При навмисному заподіянні шкоди транспортному засобу його власником страхова виплата не буде здійснена, якщо співробітником компанії буде виявлено цей намір у ході розслідування;
• Якщо винуватець ДТП на момент аварії перебував у стані алкогольного чи наркотичного сп'яніння, і цей факт було зафіксовано відповідними органами, виплату за полісом буде заблоковано;
• Якщо шкода життю, здоров'ю чи майну постраждалої стороні було завдано під впливом непереборної сили.

Дії водія після ДТП

Чинним законодавством передбачено чіткий список дій, що виконуються, кожною стороною після аварії, він допоможе мінімізувати негативний вплив події.

Потрібно виконати обов'язкові дії:

1. Відразу після зіткнення необхідно зупинити транспортний засіб та зафіксувати його всіма можливими способами(поставити на швидкість, ручне гальмо) щоб уникнути його подальшого руху;
2. Включити аварійну сигналізацію попереджаючи інших учасників руху про небезпеку, а також помістити спеціальний знак аварійної зупинки (обов'язковий у кожному транспортному засобі) на відстані не менше ніж 15 метрів перед місцем ДТП;
3. По можливості надати допомогу постраждалим під час аварії особам, обов'язково викликати співробітників поліції та карету медичної допомоги;
4. Коли постраждалого покладуть у машину швидкої допомоги, слід залишити свої дані медичним співробітником і повернутися до аварії;
5. Якщо зрозуміло, що життю потерпілого загрожує небезпека, а допомога прибуде не скоро, то відвезти його до найближчого медичного закладу на своєму автомобілі, за згодою потерпілого;
6. Коли співробітниками поліції будуть зафіксовані у протоколі всі деталі події, слід прибрати транспортний засіб з проїжджої частини та звільнити рух;
7. Записати усі контактні дані свідків події;
8. Підписати документи, надані співробітниками дорожньої поліції, попередньо ознайомившись з ними;
9. Зателефонувати до страхової компанії вже після виконання всіх перерахованих кроків.

Якщо заподіяна шкода не торкнулася інтересів інших учасників руху або пішоходів, то оформити ДТП можна після дзвінка до поліції, дотримуючись запропонованих інструкцій.

Кожен страховик веде свою діяльність у рамках виданої ліцензії, хтось укладає договори особистого страхування, де страховим випадком буде погіршення здоров'я, смерть, позбавлення роботи. Деякі ведуть бізнес у межах майнових відносин, тобто. страхують від крадіжок, збитків при ДТП, пожежі у нерухомому майні.

Основна інформація

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питаньале кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Страхова діяльність ведеться за деякими правилами.

По перше, страхова діяльністьповинна вестись лише після отримання ліцензії.

По-друге, навіть після отримання заповітної ліцензії, страхова контора не може страхувати будь-що і чому тільки заманеться.

По-третє, між страховиком і страхувальником має бути укладений письмовий договір, в якому мають бути прописані всі нюанси та особливості правочину.

І на завершення потрібно вказати на те, що мало вибрати об'єкт страхування, що підходить під законодавчо затверджені норми, а й передбачити страхові випадки, при скоєнні яких страхувальник має отримати компенсацію.

Визначення

Страховик- Це організація або підприємець, який має право укласти договір зі своїм клієнтом - страхувальником.

Страхувальник- Клієнт СК, в ролі якого може бути як фіз. особа, і компанія чи навіть держ. організація.

Об'єкт страхування- Це те, що може постраждати при скоєнні страхового випадку, наприклад, здоров'я, машина, працевлаштованість, якась частина тіла та ін.

Страховий випадок- це ризики, які можуть загрожувати об'єкту, наприклад, ДТП, інвалідність, скорочення на роботі, видимі пошкодження шкіри на тій частині тіла, яку застрахували.

Законодавство

Деякі нюанси страхування описані й у Цивільному законодавстві, у його сорок восьмому розділі.

Різновид

Так само, як і види страхування бувають різними, по-різному класифікують і можливі страхові ризики.

Вони бувають:

1. Майнові.
2. Особисті.
3. Соціальні.
4. Випадки настання громадянської ответственности.
5. Ризики, пов'язані з баченням бізнесу.
6. Випадки передбачені обов'язковим страхуванням.
7. Страхові випадки щодо кредиту.

КАСКО

Тимчасова непрацездатність матері

Соціальне страхування матерів, які тимчасово стають непрацездатними, описує спеціально розроблений законопроект, а саме Федеральний закон № 255 від 29.12.2006 «про обов'язкове страхування при настанні тимчасової непрацездатності та при народженні дитини».

При ОПС

До обов'язкових належить і пенсійне страхування.

за даному полісустраховим випадком є:

1. Досягнення пенсійного віку.
2. Отримання інвалідності.
3. Ситуація, коли сім'я позбавляється єдиного годувальника.

Законодавчо даний видстрахування закріплено Федеральним нормативним документом за номером 167 від 15.12.2001 р.

При ОСС

Обов'язкове страхування у соціальній сферідозволяє багатьом, громадянам, які опинилися в важкому становищі, розраховувати на підтримку

Існує соц. страховка на той випадок, якщо під час виконання робочих обов'язків офіційно працевлаштований громадянин постраждає від нещасного випадку на провадженні. Цей вид страхування розкриває Федеральний закон № 125 від 24.07.1998 р.

Про ризики у соціальній сфері, які загрожують громадянам Росії поза робочого процесу, розповідає Федеральний закон № 165 від 16.07.1999 р.

Страхування вкладів

Застрахувати внесок у банківській установі можна на той випадок, якщо фін. установа втратить ліцензію.

Усі особливості укладання договору страховку вкладів у банках РФ прописані у Федеральному законі № 177 від 23.12.2003 р.

Майнове страхування власників карток

У Росії є страхування, яке безпосередньо пов'язане з банківськими картками, випущеними системами Mastercard, Visa.

До страхових ризиків можна віднести:

1. Пропажу картки.
2. Крадіжка гаманця.
3. Втрачу, пропажу, крадіжку документів, у тому числі і з реквізитами на картку.
4. Крадіжку тих, речей, які були сплачені карткою.

Даний вид страховки має обмежені терміни, в які необхідно повідомити про те, що сталося:

1. Поліція, написавши заяву.
2. Страхову контору.

Сповістити зазначені структури потрібно в першу добу з того, що сталося, в іншому випадку про компенсацію не може бути й мови.

При виїзді за кордон

Виїзд за кордон страхується турагентствами, авіакомпаніями:

1. Авіаперевізник страхує пасажира на випадок від аварії літака, внаслідок якого пасажир може постраждати або втратити життя. Також до переліку ризиків зі страховки від авіалінії входить і псування або втрата багажу під час перельоту.
2. Туроператори надають захист за ризиками, які можуть статися вже в іншій країні, наприклад, травмування, укус змії, сильний опік, сонячний удар.

Медичне страхування

Медична страховка обов'язкового характеру передбачає загальні заходи щодо допомоги у одужуванні.

Деякі СК на території Росії здійснюють медичне страхуванняу добровільному порядку, яка:

1. Розширює список страхових ризиків.
2. Збільшує суми компенсацій.
3. Передбачає у вигляді компенсації відправлення хворого клієнта на лікування за кордон.

Страхування товару

Страхування громадянина від неякісного товару має на увазі, що якщо при тестуванні будь-якої придбаної речі виявитися шлюб, недолік або пошкодження, пов'язане з транспортуванням вантажу, покупець має право відмовитися від речі і вимагати компенсацію від страховика.

Що впливає розмір страхового відшкодування

Процес оформлення страхового договору пройдено, страхова премія перерахована на рахунок страховика і відбувається той випадок, який і був описаний страховою угодою.

На що може розраховувати страхувальник:

1. На компенсацію у тому розмірі, що зазначений у договорі. За умови, що не буде доведено навмисне псування об'єкта, і вся премія з страхового договорубуде виплачено.
2. на мінімальний розмірстрахову суму розраховують ті, хто отримав незначне ушкодження від страхового випадку. Наприклад, за полісом КАСКО передбачено виплату при скоєнні факту ДТП, але якщо при аварії на застрахованому автомобілі лише подряпина, то СК може виплатити копійки або відмовити у компенсації.
3. Жодної плати не станеться, якщо будуть виявлені порушення при оформленні страхових відносин або якщо страхувальник не виконав обов'язкових дій після вчинення описаного страховим договором випадку

Дії у разі настання страхового випадку

Алгоритм дій у разі настання майнового страхового ризику:

1. Викликати службу, яка ліквідує подальший розвитокподій, що збільшують розміри збитків.
2. Запросити служби, які зафіксують факт події.
3. Сповістити страховика.
4. Поговорити усі документи.
5. Надати їх у страхову контору.
6. Не перешкоджати власному розслідуванню фахівцями та оцінювачами СК.
7. Чекати на виплату або відмову в компенсації.

При настанні страхового випадку за полісом про медичне страхуваннянеобхідно:

1. Викликати невідкладну медичну допомогуабо звернутися до поліклініки за терміновим талоном.
2. Отримати медики висновок про стан здоров'я.
3. Підготувати документи до страхової контори.
4. Чекати на виплату або іншу компенсацію, передбачену полісом.

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Страхування подій- це страховий поліс, який може допомогти захистити ваші інвестиції у конкретному випадку, наприклад, у весіллі. Хоча іноді збиває з пантелику, страхування подій є необхідною гарантією для планувальників, які хочуть зберегти себе та своїх клієнтів - поза судом.

Планувальники подій часто спантеличені тим, чи варто набувати страхування подій на страховий випадок, і якщо вони це роблять, саме те, що їм потрібно застрахувати. Незалежно від того, чи це інтимна вечірка коктейлю чи чорна краватка, внутрішній чи зовнішній захід, пасивний чи інтерактивний досвід, деякі речі завжди виходять з-під вас.

Що таке страхування подій? Страхування, пов'язане з подіями, охоплює та захищає планувальників у кількох конкретних галузях. Страхування подій забезпечує загальну відповідальність за конкретні події. Страхування загальної відповідальності захищає компанію та всіх учасників - планувальника, місця проведення, громадського харчуванняі т.д. - за втрати, спричинені тілесним ушкодженням або матеріальними збитками, заподіяними працівниками чи агентами страхувальника.

Страхування від анулювання захистить вас у разі непередбачених ситуацій, таких як негода, включаючи ураган, якщо місце вважається непридатним або щось ще, що вимагає скасувати захід. Це допоможе покрити із витрат і депозити вже сплачені. Страхування від третіх осіб покриває збитки за місцезнаходженням, поки воно знаходиться під контролем, що захищає вас від необхідності платити за ремонт. Наймана/Невикористовувана автовідповідальність забезпечує покриття відповідальності за автомобілі, що орендуються спеціально для проведення заходу, а також пов'язані з автомобілем травми третіх осіб або шкоду їхньому майну. Накладена автоматична фізична шкода покриває збитки, які ви орендуєте. Компенсація працівника надає медичну допомогу та виплату заробітної плативашим співробітникам за травми у вашому працевлаштуванні.

Важливим є вибір оптимальної політики. З такою кількістю термінів, які є у світі страхування – «відповідальність за особистість», «загальна відповідальність», «додаткова застрахована» – важко зрозуміти, що підходить для страхового випадку. Більшість компаній набувають відповідальності, що забезпечує такі випадки, коли люди зісковзують та падають, або несправний продукт скидається у подарунковий пакет. Деякі планувальники вимагають, щоб клієнт, для якого вони планують захід, додає їх у свою політику компанії як додатково застраховану. Але цього може бути замало. Якщо вони приєднуються до політики компанії, вона захищає їх тільки в тому випадку, якщо компанія бере участь в аварії.

Чим є страховий випадок?

Наприклад, для страхування зазвичай охоплюють страхові компанії, включають:

• Випадкове пошкодження - ви покриті за втрати або шкоду, заподіяну внаслідок нещасного випадку на вашій страховій адресі.
• Випадкове поломка скла - ви застраховані для випадкового поломки або розлому по всій товщині предмета, наприклад вікна або скляних панелей.
• Втрата від тварин - ви покриті за псування чогось, викликане твариною, яка входить у будь-яку частину вашої будівлі, яка зазвичай повністю закрита.
• Спалювання електродвигунів та підвищення потужності - ви покриваєте витрати на ремонт або заміну двигуна будь-якого електроприладу, який вигоряє, або будь-який електричний прилад, який пошкоджений при стрибку потужності від джерела, що ідентифікується і перевіряється.
• Землетрус - ви застраховуєтеся за пошкодження, спричинене землетрусом та/або цунамі, зсувом та/або осіданням, яке відбувається протягом 72 годин та внаслідок землетрусу.
• Втрата рідини - ви застраховуєтеся за пошкодження, спричинене несподіваним витіканням рідини, наприклад, з води, стаціонарної водопровідної труби, пральної машини або посудомийної машини, раковини, басейну, ванни, туалету та стаціонарного нагрівання або охолодження системи.
• Вибух - ви застраховуєтеся за пошкодження, спричинене вибухом та/або зсувом ґрунту, та/або просідання, яке відбувається протягом 72 годин і в результаті вибуху.
• Вогонь - ви застраховуєтеся за пошкодження, викликане вогнем і теплом, димом і/або сажею внаслідок пожежі (стан горіння, яке виробляє полум'я).
• Повінь - ви застраховуєтеся за пошкодження, викликане покриттям зазвичай сухих земель водою, яка вислизнула або була випущена з нормальних меж будь-якого озера або річки, струмка або іншого природного водотоку, незалежно від того, чи були змінені будь-який резервуар, канал або гребля.
• Юридична відповідальність - ви покриваєте суму у розмірі до 20 мільйонів доларів США за шкоду, судові витрати та виплати, витрати та витрати, які ви на законних підставах виплачуєте іншій особі внаслідок інциденту, який відбувається на вашу думку страховою адресою.
• Блискавка - ви застраховані за пошкодження, спричинене прямим ударом блискавки, та/або стрибок потужності на вашу страхову адресу, спричинений ударом блискавки.
• Втрата додаткової орендної плати – ви покриті до 16 тижнів втрати оренди, якщо ваш орендар не сплатив орендну плату не менше 4 тижнів поспіль.
• Шкідливий акт, у тому числі вандалізм, - ви застраховані за пошкодження, спричинене зловмисним актом, включаючи вандалізм, про який ви повідомили у поліцію.
• Зловмисний збиток або крадіжка орендарями - ви застраховані за збитки, спричинені зловмисним актом або крадіжкою, про які ви повідомили поліції.
• Переносна кришка для вмісту - ви покриті за крадіжку або випадкову втрату або пошкодження переносних предметів утримання, які зазвичай носять або забирають з дому.
• Заворушення та громадські заворушення - ви охоплені втратою або шкодою, спричиненою заворушеннями або громадськими заворушеннями, про які ви повідомили поліції.
• Шторм - ви застраховані за пошкодження, спричинене сильним вітром, включаючи торнадо або названий циклон, або дощ, град чи сніг незвичайного об'єму, сили чи тривалості. Це не постійна погана погода, а сильний дощ.

Планувальники можуть купувати додаткове покриття, яке захищає їх від таких речей, як відповідальність за ліквідність та скасування заходів.

Що потрібно зробити, щоб отримати виплату за страховий випадок

Перший крок – зателефонувати своєму страховому агентута з'ясувати деталі. У певних бізнес-умовах висвітлення подій відбувається автоматично.

Залежно від їхньої ролі у заході клієнту може знадобитися покриття відповідальності за лікер або позбавлення відповідальності за господаря. Щоб застрахований отримав заздалегідь копію політики, щоб переконатися, що все охоплення подбало перед тим, як відбудеться подія. Багато компаній також вважають за краще проводити політику окремих подій, відмінну від тієї, яка охоплює їхню повсякденну діяльність. Потім вам потрібно тільки повідомляти свого агента щоразу, коли у вас є подія замість того, щоб складати нову політикудля кожного окремо.

Це невеликі речі, які спричиняють більшість проблем, якщо вас не покривають належним чином. Таким чином, навіть найбільша базова політика покриття може виявитися великою допомогою у довгостроковій перспективі.

Що робити за страхового випадку?

Залежно від обраного страхового захисту страховим випадком є ​​смерть чи недієздатність страхувальника. У разі смерті страхувальника мають бути подані такі документи:

• Вимога про компенсацію.
• Свідоцтво про смерть чи копія.
• Лікар ( медична установа) або свідоцтво відповідного органу про обставини, пов'язані з причиною смерті.
• Витяг з файлу здоров'я.
• Інші документи, які страховик запросив з поважної причини та/або згідно із законом.

Якщо страхувальник не може працювати, прохання подати такі документи:

• Вимога про компенсацію.
• Документ, що засвідчує особу власника.
• Виписка страхової картки страхувальника та/або файлу здоров'я.
• Оцінка вирішення працездатності.
• Стенограма рішення суду, поліції чи іншого слідчого органу, якщо причина непрацездатності пов'язані з провиною чи злочином.
• Інші документи, пов'язані зі страховим випадком.

Страхування особливих подій

Страхування від анулювання подій може відшкодувати за втрачені депозити та інші збори, якщо щось несподіване змусить вас затримати або скасувати вашу функцію. Наприклад, якщо ваш фотограф раптово закриває магазин, ви будете покриті за рахунок втраченого депозиту та потенційно несподіваних зборів, пов'язаних із необхідністю замовити ще одного фотографа в останню хвилину. Якщо ваш організатор ламає свою ногу за день до весілля, і ви змушені відкладати, це покриття допоможе покрити будь-які збори, пов'язані з переплануванням місця, постачальника громадського харчування та інших постачальників.

Обов'язково перевірте свою політику страхування, щоб з'ясувати, які типи ситуацій можуть бути або покриті.

Страхування відповідальності за події може допомогти вам захистити вас, якщо ви вважаєтеся відповідальним за матеріальні збитки або травми, завдані під час вашого заходу, і багато місць вимагають, щоб ви його отримали. Наприклад, якщо група, яку ви наймаєте, пошкоджує стіну за допомогою свого спорядження, це покриття допоможе оплатити ремонт. Деякі політики також охоплюють інциденти, спричинені вашими гостями. Тож, якщо хтось трохи опиниться на танцполі та вирушить до офіціанта, коли він пройде, покриття відповідальності за події може допомогти сплатити медичні витрати внаслідок травми. Знову ж таки, обов'язково прочитайте свою політику, щоб дізнатися, які ситуації вона робить і не покриває.

Прийнятні події зазвичай є приватними і можуть включати такі функції, як:

• Весілля.
• Ювілейні заходи
• Дитячі події.
• День народження.
• Релігійні свята.

Громадські заходи, у тому числі танцювальні концерти, спортивні заходи та виставки, як правило, не можуть бути застраховані у рамках цього охоплення. Деякі бізнес-функції або приватні корпоративні сторони можуть мати право на участь. Ваш агент може розповісти вам, які події можуть претендувати на освітлення.

Майте на увазі, що рекомендується придбати спеціальне страхування подій, як тільки ви розпочнете робити депозити або покупки для свого заходу. Також можуть бути обмеження, коли ви можете придбати покриття - часто не пізніше ніж за два тижні до вашого заходу, але не раніше, ніж за два роки до цього. Інститут страхової інформації також пропонує ці корисні поради, коли ви дивитеся на страхування свого спеціального заходу:

• Дізнайтеся, яке освітлення у вас вже є вдома, авто або страхування відповідальності, а також кредитні картки.
• Запитайте, чи є у вашого місця та постачальників страхування відповідальності.
• Знайте, що таке і не покривається політикою, наприклад, вартість медового місяця, спеціальне вбрання та подарунки.
• Виберіть страховика.

Вимоги та претензії щодо виплати за страховий випадок

Якщо вам пощастило, вам, можливо, ніколи не доведеться подавати позов проти вашої страховки. Однак, коли все йде не так, і ви берете участь у страховому випадку у вигляді непередбаченої аварії, катастрофи або інших втрат, які покриваються страховим полісом, ви можете пред'явити позов зі своїм страховиком.

Політика, яку ви купуєте, є обіцянкою допомоги, коли все йде не так, якщо ви наближаєтеся до умов політики. Вам необхідно подати заявку на активацію відповіді страховика. Якщо вашу вимогу прийнято, страховик виконає обіцянку, дану в політиці. Зазвичай це шляхом ремонту чи заміни пошкодженого майна чи предметів, що покривають судові витрати чи шляхом оплати.

Коли ви робите заявку на страховий поліс, ви офіційно повідомляєте страхову компанію про те, що ви зазнали збитків або збитків, які, на вашу думку, покриваються політикою, і ви запитуєте дію. Страховик розгляне вашу вимогу і з'ясує, чи є події чи обставини ризиками, що охоплюються політикою. Вам потрібно буде надати докази, що це є справжня претензія, і страховику необхідно буде переконатися, що вимога задовольняє умови вашого страхового поліса. Якщо вашу вимогу прийнято, заміна чи ремонт вашого майна або будь-який платіж страховиком називається допомогою або виплатою. Страховик виробить вартість вимоги та надасть відповідну вигоду, зазначену у вашому договорі страхування.

Процес подання претензій

Страхові компанії намагаються зробити процес претензій максимально плавним, але страхувальник має пройти кілька кроків у процесі подання претензій.

Якщо ви добре підготовлені та організовані, і у вас є вся інформація, яку страхова компанія має бачити, пред'явлення претензії зазвичай буває простою та швидкою. Перше, що вам потрібно зробити, - зв'язатися зі своєю страховою компанією якнайшвидше після того, як це станеться, особливо якщо втрата пов'язана з крадіжкою або серйозною аварією. Ви можете розглянути заяву про розкриття продукту для свого страхового поліса, щоб дізнатися, чи є у вас дійсна претензія і що подія не вказана у списку винятків для вашої політики. Ваш страховик зробить це у будь-якому випадку, як тільки ви подасте заявку. Ви можете зробити свою заявку набагато плавніше, якщо ви зробите організований покроковий підхід.

Якщо вам коли-небудь піддається такий злочин, як крадіжка, вандалізм, зловмисні дії або будь-яка серйозна аварія (наприклад, така, в якій людина отримала травму або потрібна евакуатор), вам слід якнайшвидше зателефонувати в поліцію і зберегти номер інциденту, який вони вам дають. Дотримуйтесь будь-яких вказівок, які дає вам поліція, і дайте їм якнайбільше інформації про те, що сталося. У разі будь-якого серйозного інциденту буде зроблено поліцейський звіт. Попросіть поліцейського, з яким ви маєте справу, надати номер поліцейського звіту. Вам потрібно буде включити це до свого страхового позову.

Ви можете переглянути звіт про розкриття страхового випадку та свій графік політики для свого страхового поліса, щоб дізнатися, чи є у вас дійсна претензія та що подія не вказана у списку винятків для вашої політики. Ваш страховик зробить це у будь-якому випадку, як тільки ви подасте заявку. У цей час ви можете перевірити суму перевищення, яку ви, можливо, доведеться сплатити.

Очікується, що страхові компанії оперативно оцінюватимуть усі претензії, які пред'являються, та виплачуватимуть усі претензії, що охоплюються формулюванням у їхній політиці. Відповідно до Загального страхового кодексу, страхові компанії обіцяють відповісти на ваші претензії протягом 10 робочих днів і повідомити, чи прийматимуть вони чи відхилятимуть вашу заявку на підставі наданої вами інформації. Коли ви робите заявку, вам потрібно буде надати достатній доказ ваших фінансових втрат у рамках політики. Це може містити підтвердження права власності на заявлені предмети, поліцію або медичні звіти, а також квитанції або рахунки-фактури. Якщо страхової компанії потрібно більше Детальна інформаціяПерш ніж приймати рішення, вона повідомить вам, яка інформація вам потрібна протягом 10 робочих днів з моменту отримання вашої вимоги.

Страхова компанія може ухвалити рішення про призначення оцінювача збитків, регулятора збитків або слідчого для отримання додаткової інформації. Якщо це так, страхова компанія дасть вам оцінку того, скільки часу потрібно, щоб прийняти рішення щодо вашої претензії. Він також повідомить вас протягом п'яти робочих днів з моменту призначення цієї особи, і він повідомить вас кожні 20 робочих днів про хід вашого позову. Якщо ваша вимога є складною, страхова компанія вестиме переговори з вами, щоб домовитися про інший термін для врегулювання претензії. Ви можете отримати доступ до будь-якої інформації про вас, яка використовувалася страховою компанією для оцінки вашої претензії, якщо компанія не розслідує вашу вимогу. Страховим компаніям не дозволяється бути необґрунтованим у відмові від вашого запиту інформації та звітів про вашу претензію. Якщо помилка пов'язана із вашою претензією, страхова компанія обіцяє негайно виправити цю інформацію. Якщо відмова у страховому відшкодуванні, компанія має надати письмові підстави для рішення про відмову у претензії та інформацію про процедури обробки скарг. Якщо ви попросите їх, страхова компанія також надасть копії будь-яких звітів від постачальників послуг, які використовувалися при оцінці вашої вимоги.

У Загальному кодексі страхування йдеться, що страхова компанія реагує на подію як катастрофу, тому що компанії можуть не відповідати жорстким термінам, коли багато людей одночасно висувають претензії до майна. Якщо у вас є претензія щодо власності, спричинена катастрофою, і страховики завершили вашу заявку протягом місяця після події катастрофи, що спричинила вашу втрату, ви можете запитати перевірку вашої претензії, якщо вважаєте, що оцінка вашої втрати не була повною або точною, навіть хоча можливо, підписали випуск. Страховики нададуть вам 12 місяців із дати оформлення вашої вимоги, щоб попросити вас розглянути ваш позов.

Якщо ви страждаєте від фінансових труднощівчерез подію, що викликала страхову вимогу, компанії обіцяють прискорити оцінку, а також внести передоплату за будь-яку термінову фінансову потребу.

Подаючи позов та отримуючи номер претензії, ваш страховик отримує інформацію про вашу втрату і може почати оцінювати вашу вимогу. Ви можете надати відповідну інформацію пізніше. Якщо ви відкладаєте звіт про свою претензію, страховик не може заплатити за додаткові збитки або збитки, спричинені вашою затримкою. Деякі типи політик можуть мати тимчасові рамки для подання позову, тому перевірте свою політику.

Якщо ви не можете сплатити страхові внески через фінансові труднощі, зв'яжіться з вашою страховою компанією, щоб обговорити це. Враховуючи обставини, ви можете вжити заходів для забезпечення того, щоб ваша політика залишалася актуальною. Деякі страховики, зокрема, за останні річні платежі можуть відновити покриття з дати отримання платежу. Якщо це так, у вас не буде покриття з дати платежу до дати внесення платежу. Якщо ви не платите премію, вашу обкладинку може бути скасовано. Як правило, якщо платіж прострочений, ваш страховик може відмовитись виплатити позов, якщо платіж за 14 днів (або більше) затримується і може автоматично скасувати вашу страховку, не повідомивши вас, якщо платіж за місяць (або більше) затримується. Це передбачено, що ви були проінформовані про це своїм страховиком, перш ніж ви уклали договір страхування. Якщо ви платите премію на виплат, переконайтеся, що ваш призначений рахунок має достатні кошти для задоволення кожного платежу в кожний термін.

Поговоріть зі своїм страховиком, перш ніж витрачати гроші на ремонт після інциденту. Деякий ремонт може бути терміновим та необхідним – наприклад, запобігання попаданню води через пошкоджений дах – але не перевитрата. Багато страховиків віддають перевагу ремонтникам і постачальникам і можуть організувати для вас відповідний аварійний ремонт. Не забудьте залишити квитанції за будь-які витрати, які ви зазнаєте.

Страхування життя – найважливіша складова у системі страхового захисту інтересів громадян. Сукупність видів страхування життя покликана забезпечити страхові виплатипри настанні соціальних ризиків і насамперед - у зв'язку зі втратою загальної працездатності, пенсійним забезпеченнямта втратою годувальника сім'ї.

Перераховані страхові інтереси до укладення договору страхування визначають призначення страхування у разі інвалідності, страхування пенсій та страхування у разі смерті. Умови договорів страхування життя дуже різноманітні. Базовий договір може мати безліч модифікацій, які поєднують різні ризики в індивідуально складеному договорі.

Страхування життя є сукупністю видів особистого страхування, що передбачають

обов'язки страховика здійснити страхову виплату у випадках:

Дожиття застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договоромстрахування віку;

Смерті застрахованого.

Страхові виплати за договорами страхування життя у випадках, передбачених договоромстрахування, можуть бути здійснені вигодонабувачем, або спадкоємцю, або самому застрахованому у вигляді періодичних страхових виплат – ануїтетів (пенсій, рент) або у вигляді одноразової страхової виплати. Одночасно в законодавчому порядкувстановлено, що термін дії договорів страхування життя не може бути меншим за один рік, а при розрахунку страхових тарифів та формуванні страхових

резерви повинні бути використані таблиці смертності.

Якщо у видах страхування інших, ніж страхування життя, страховик аналізує ймовірність настання страхового випадку протягом, зазвичай, календарного року страхування, то за страхуванні життя предметом страхування стає ризик, властивий життя. Це змушує страховика піддати аналізу можливість дожити страхувальника (або застрахованого) до віку або строку, встановленого в договорі страхування.

Страхування життяоформляється договором, за яким одна із сторін, страховик, приймає він зобов'язання виплатити обумовлену страхову суму, якщо протягом терміну страхування відбудеться передбачений страховий випадок у житті застрахованого, за умови отримання ним страхових премій, сплачуваних страхувальником. Як очевидно з визначення, договір страхування життя пов'язані з життям певної людини – застрахованого,отже, застрахований має бути визначений у договорі, щоб можна було оцінити ймовірність його смерті протягом терміну дії договору. Виділяють договори страхування власного життя,коли страхувальник і застрахований є однією і тією ж особою, та договори страхування життя третьої особи,коли особи страхувальника та застрахованого не збігаються, але у страхувальника існує страховий інтерес у житті застрахованого. Допустимо наявність більшої кількості застрахованих за умови, що у страхувальника є такий страховий інтерес.

Учасниками зобов'язання зі страхування можуть бути треті особи ~ вигодонабувач і застрахована особа.

Вигодонабувач (бенефіціар) - фізичне або юридична особа, що має страховий інтерес, на користь якого страхувальником укладено договір страхування життя.

Наявність такого інтересу безпосередньо закріплено для договорів страхування майна, для договорів страхування життя наявність такого інтересу необов'язкова.

З призначенням вигодонабувача ні страховик, ні страхувальник не вибувають із договору страхування. Це з тим, що придбане безпосередньо з договору право вигодонабувача носить секундарний xapaктep. Для того щоб воно трансформувалося в суб'єктивне, здатне до захисту право, вигодонабувач повинен висловити свою волю. В іншому випадку носієм відповідного права продовжує залишатися страхувальник.

Наявність вигодонабувача дозволяє розглядати відповідний договір страхування як різновид договору на користь третьої особи (ст. 430 ЦК України), проте не укладається в класичну модель, оскільки згідно з п. 2 ст. 939 ГК РФ страховик вправі покласти на вигодонабувача, що пред'явив вимоги про страхову виплату, виконання окремих не виконаних страхувальником обов'язків.

Якщо у договорі страхування життя прямо не названо вигодонабувача, договір вважається укладеним на користь застрахованого. У разі смерті особи, застрахованої за договором, у якому не названо іншого вигодонабувача, право на отримання страхової виплати мають спадкоємці застрахованої особи. У договорі страхування життя, укладеного про страхування застрахованої особи іншого, ніж страхувальник, вигодонабувач може бути призначений або змінений тільки за згодою застрахованої особи або безпосередньо самою застрахованою особою. За відсутності такої згоди” договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а у разі смерті цієї особи – за позовом її спадкоємців.

Відповідно до статті 956 ДК РФ страхувальник має право на свій розсуд замінити названого в договорі страхування вигодонабувача іншою особою, письмово повідомивши про це страховика. У тому випадку, коли вигодонабувач виконав якийсь із обов'язків за договором страхування або пред'явив страховику вимогу про страхову виплату, його заміна неможлива.

Законодавство не зобов'язує страховика інформувати вигодонабувача про укладений на його користь договір страхування. Тому страхувальник та вигодонабувач самі повинні це зробити і роз'яснити, коли, на яких умовах та при пред'явленні яких документів вигодонабувач може отримати страхову виплату.

Застрахована особа є ще одним учасником договору страхування життя. Їм визнається фізична особа, з нематеріальними благами (життям, здоров'ям) якої пов'язаний майновий інтерес страхувальника. Іншими словами, застрахованою називається особа, у житті якої може статися подія, яка спричинить за собою обов'язок страховика сплатити страхувальнику (вигодонабувачу) страхову суму.

Застрахована особа завжди є у страховому зобов'язанні, якщо страхувальником є ​​юридична особа. Наприклад, підприємство (роботодавець) може укласти договір зі страховою компанією про страхування життя та здоров'я своїх співробітників.

Страхувальник має право укласти договір страхування на свою користь, будучи в цьому випадку одночасно застрахованою особою та вигодонабувачем.

Можлива також ситуація, коли страхувальник, вигодонабувач та застрахована особа представлені трьома. різними особами. Наприклад, син (страхувальник) за згодою літньої матері (застрахована особа) може застрахувати її життя на випадок смерті на користь її дочки, своєї сестри, яка стає вигодонабувачем за договором страхування.

Ця ситуація цілком життєва: припустимо, дочка доглядає немічну матір, а брат у такій формі забезпечує її утримання після смерті матері.

Так само як щодо страхувальників, так і щодо застрахованих осіб страховиком можуть бути запроваджені обмеження за віком чи станом здоров'я на момент укладання угоди, які становлять основу процесу андеррайтингу у страхуванні життя.

Основні види договорів страхування життя

У теорії та практиці страхування життя розрізняють три групи (класу) договорів страхування, які можуть існувати як окремо, так і в тій чи іншій комбінації:

1. Термінове страхування життя.

2. Страхування на дожиття.

3. Довічне страхування.

Термінове страхування життя передбачає виплату вигодонабувачу страхової суми, встановленої за договором страхування, у разі, якщо смерть застрахованої особи настане протягом певного періоду часу, встановленого за договором, який є меншим, ніж період життя застрахованої особи. Страхування на дожити, подібно до термінового страхування, передбачає виплату вигодонабувачу страхової суми у разі смерті застрахованої особи в період часу, встановлений за договором, проте додатково передбачає також, як правило, виплату застрахованій особі встановленої за договором страхової суми, якщо вона доживе до строку, встановленого за договором. І, нарешті, довічне страхування передбачає виплату вигодонабувачу страхової суми, встановленої за договором страхування, у разі смерті застрахованої особи безвідносно від того, коли смерть настала. за загальному правилу, для термінового страхування життя нехарактерна «лицьова вартість поліса» (cash value), тоді як у страхуванні на дожиті та довічному страхуванні вона, як правило, є.

До окремої групи (класу) договорів страхування життя відносять страхування із виплатою ануїтетів. Ануїтети є, як правило, щомісячні виплатиособі, встановленому за договором страхування як одержувача цих виплат (вигодонабувачеві, який в англійській термінології в даному класі договорів страхування життя називається annuitant). Ануїтети у практиці страхування життя є накопичувальний інструмент, реалізований спочатку через акумуляцію ануїтетного фонду з умовою його подальшого регулярного використання протягом

певної кількості років.

Наведена вище загальна класифікація договорів страхування життя є актуальною і сьогодні, хоча в окремо взятих випадках часом не завжди вдається чітко встановити, до якого саме класу або типу договорів страхування життя слід віднести той чи інший поліс.

Нижче відображено особливості кожного виду договорів страхування докладніше. Вони, зокрема, дозволяють переконатися, наскільки великий ступінь «рухливості» і можливість перетворення одного типу (класу) договору в інший протягом періоду його дії.

1. Термінове страхування життя у разі смерті (term life insurance).Термінове страхування життя передбачає, що страхова компанія бере на себе зобов'язання виплатити

вигодонабувачу встановлену договором суму у разі настання смерті застрахованого, а страхувальник приймає він зобов'язання регулярно сплачувати компанії страхові внески. Договір укладається на певний термін, але містить положення, що дають змогу продовжувати його дію. Однак страховик залишає за собою право переглянути деякі положення договору після цього періоду та укласти його, за згодою страхувальника та застрахованого, на наступний період на інших умовах. Найчастіше перегляд торкається визначення величини тарифу. Компанія, як правило, пропонує таблицю тарифів, розраховану на кілька категорій застрахованих, розділених за статтю та віком, основою для якої є таблиці смертності населення даної статево групи. Тут діє принцип: що вищий ризик смерті тієї чи іншої категорії громадян, то дорожче страхування. Договір термінового страхування життя може бути укладений з правом поновлення його страхувальником, тобто страхувальник може продовжувати договір на вказану спочатку кількість років (період поновлення) доти, доки вік застрахованого не перевищив граничний. Для страховика у такому договорі передбачено гарантійний період, протягом якого страховик переукладає договір на наступний рік за тарифами, зазначеними у початковому договорі.

Для залучення клієнтів компанії можуть запропонувати на додаток до простому виглядустрахування життя ще й виплачувати власникам полісу періодичні бонуси,які залежить від результатів роботи підприємства протягом року. Як правило, величина бонусу пропорційна страховій сумі за договором термінового страхування життя. Компанія може запропонувати різні варіанти використання цієї додаткової грошової суми: направити її на зменшення страхових внесків у майбутні періоди, залишити бонус для інвестування компанії, направити бонус на збільшення страхової суми без збільшення страхових внесків.

Умови цього виду страхування життя не передбачають виплати викупної суми страхувальнику (вигодонабувачу). Ще однією негативною стороною цього договору для страхувальника є постійне збільшення страхового внеску при кожному поновленні терміну дії договору страхування, і через це страхове забезпечення може бути дуже дорогим до кінця терміну дії договору, тому згодом договір строкового страхування життя стає вигідно конвертувати до договору довічного страхування чи дожити. Договори, які мають на увазі таку можливість, відносяться до конвертованому термінового страхування.

Серед спеціальних різновидів термінового страхування життя можна виділити страхування з спадною та зростаючою страховою сумою. Страхування з спадною страховою сумоюпередбачає зменшення страхової суми щороку до нуля наприкінці терміну дії договору. Оскільки термінове страхування може бути гарантією повернення кредиту навіть у разі смерті позичальника, застрахований може призначити вигодонабувачем кредитора та застрахувати своє життя на суму позики. Зменшення страхової суми відповідатиме у разі поступового погашення боргу. Термінове страхування зі зростаючою страховою сумоюґрунтується на обліку впливу інфляції, яка зменшує реальну вартість покриття.

Страхування сімейного доходу,зазвичай, є доповненням (опцією) до термінового страхування життя. Його мета полягає в тому, щоб надати вигодонабувачу гарантований дохід протягом певного періоду часу.

Так, вигодонабувачу після смерті застрахованої особи виплачується не одноразова фіксована страхова сума, а рента, яка заміщає дохід померлого члена сім'ї. Періодичність такої виплати може бути різною ~ щомісячною, щоквартальною, щорічною, та здійснюється така виплата до закінчення строку дії договору страхування. Страхування сімейного доходу може припускати також застереження про автоматичне збільшення виплат, для здійснення якого використовуються дві основні моделі: перша - збільшення доходу в частині страхування сімейного доходу - здійснюється в період дії договору страхування з моменту його набрання чинності та до моменту настання страхового випадку; друга – збільшення доходу відбувається протягом усього періоду дії договору страхування. Це положення договору страхування покликане захистити вигодонабувача від впливу фактора інфляції. Надається таке розширення покриття за додаткову ставку премії.

2. Страхування на дожити (endowment).Поліси на дожити передбачають виплату страхової суми у певний момент часу у майбутньому або у разі смерті до закінчення цього терміну. Цей договір містить у собі всі риси договору термінового страхування життя, але додається зобов'язанням страховика виплатити страхову суму при дожити до закінчення терміну страхування, і у страхувальника з'являється декларація про викупну суму.

Страховий внесок за цим видом страхування життя більший за внесок із термінового страхування на випадок смерті тому, що призначення дати закінчення дії поліса означає пред'явлення більшості претензій раніше цього терміну і, отже, страхові внески збиратимуться протягом меншого періоду часу. «Накопичувальна складова» формується не тільки за рахунок інвестування страховиком акумульованих коштів, а й за рахунок перерозподілу коштів між застрахованими за цим видом страхування, тобто всі, хто доживає до закінчення дії договору своїми періодичними.

внесками покривають суму сплачуваних забезпечень для тих, хто не дожив до цієї дати. Сам тариф зі страхування на дожити для конкретної особи формується трьома основними факторами: віком застрахованого, прогнозом динаміки смертності для всього кола застрахованих у даній компанії та інвестиційними можливостями в ринковій ситуації, що склалася. Сама проста формадоговору на дожити – це безприбутковий договір на дожити, при якому ставки страхових премій та страхові виплати фіксовані.

У страхування на дожити не дуже багато додаткових можливостейхоча найчастіше використовуються недорогі договори страхування на дожити (low-cost endowment), що є додатковим забезпеченням до певного віку.Ризикова частина дозволяє сплатити деякі витрати, наприклад пов'язані з придбанням нерухомості, кредитуванням і т.д. Варіанти виплат досить різноманітні: це може бути одноразова сума, і фіксована рента, і комбінований варіант виплат.

Досить часто цей вид договору страхування життя використовується для страхування дітей (до певного віку, події тощо).

Мало хто зі страхувальників використовує можливість отримати викупну суму, також мало хто користується можливістю отримати від страхової компанії позику на розмір страхової суми на пільгових умов, Оскільки страхування на дожити зазвичай розглядається страхувальниками як спосіб накопичення, а всі вищеперелічені можливості передбачають збитки накопиченню. За страхуванням на дожити страховики можуть запропонувати участь у прибутку. Страхувальникам зазвичай пропонують розпорядитися бонусами так само, як у випадку із договором термінового страхування життя. Основним недоліком договору

страхування є те що, що з довгостроковому характері договору його умови неможливо знайти змінені сторонами протягом терміну його действия.

3. Життя страхування (whole life insurance).Довічне страхування використовується в основному для захисту утриманців застрахованого у разі його смерті, яка є страховим випадком. Цей тип договорів страхування життя домінує на ринках розвинених країн. Наприклад, 56% населення ФРН має хоча один поліс довічного страхування. Для застрахованого така схема нічим не відрізняється від страхування на дожити до 100 років, а для страховика від термінового страхування – у разі смерті терміном на 100 років. Типовий договір містить незмінну протягом усього терміну дії

договору величину страхового забезпеченняу разі смерті. За такими договорами страхувальник отримує право отримання викупної суми після перших двох-трьох років сплати страхових премій.

за типовому договорудовічного страхування протягом встановленого договором періоду страхувальник сплачує однакові страхові внески. При встановленні тарифних ставокстраховик орієнтується на показники смертності застрахованих, доходність доступних фінансових інструментів, Витрати ведення власних справ. Не розриваючи договору, можна скористатися накопиченнями, які в цьому випадку існують для страхувальника як лицьова вартість полюса і отримати позику в компанії з пільговим ставкам. Ці дії зменшують викупну вартість поліса, але дають можливість страхувальнику самостійно приймати інвестиційні рішення та впливати на інвестиційний приріст особової вартості поліса, оскільки бонуси розподіляються пропорційно до особової вартості поліса та на інші параметри (страхову суму та страховий внесок). Розглянемо окремі найпоширеніші модифікації договору довічного страхування.

A. Довічне страхування з обмеженим періодом сплати внесків (limited-payment whole life)

Страхувальник самостійно визначає період сплати внесків: сплатити всю суму внеску одноразово чи сплачувати протягом усього життя. Період сплати може виражатися у майбутній кількості повних років життя страхувальника (5, 10, 20) або закінчуватися у зв'язку з якоюсь подією (досягнення пенсійного віку). Через обмеженість періоду сплати внесків цей вид страхування може бути досить дорогим для страхувальника в перші роки.

Б. Інвестиційне довічне страхування (interest-sensitive whole life)

Виплата бонусів не передбачається, а весь інвестиційний дохідавтоматично спрямовується на приріст лицьової вартості. Механізм такий: страхувальник сплачує внесок, з якого віднімаються витрати на управління договором, залишок додається до накопичувального фондуна кінець попереднього року, і протягом усього суму нараховується дохід із норми дохідності даного виду страхування в цій компанії, потім віднімаються витрати на сплаті внеску зі страхування у разі смерти. Залишок і є лицьова вартість полісу.

У цьому випадку завжди існує різниця між лицьовою вартістю поліса та його викупною сумою на користь лицьової вартості. Виділяють інвестиційне довічне страхування з низькимі високим щорічним прибутком.Договір страхування з низьким щорічним внеском передбачає право страховика переглянути страховий тариф після гарантійного періоду. Для тих, хто уклав договір з підвищеним внеском, всі коливання тарифу відбиваються на лицьовій вартості поліса без участі страхувальника.

B. Змінне довічне страхування (variable whole life insurance)

Цей вид договору змінного довічного страхування за своїм економічним змістом та за схемою обігу капіталу відрізняється від усіх інших. Із суми внеску віднімаються витрати страховика на ведення справ, внесок у разі смерті, а залишок інвестується на індивідуальний накопичувальний рахунок страхувальника. Страховик пропонує певний набір інвестиційних коштів, а від успішності інвестування залежить приріст особової вартості полісу та страхової суми на випадок смерті. При цьому все інвестиційні ризикинесе страхувальник, а страховик гарантує мінімальний розмір страхової суми на випадок смерті, яка збільшується, якщо активи на накопичувальному рахунку зростають із певною нормою доходності. Страховик не гарантує відносну величинулицьової вартості поліса, а весь інвестиційний дохід додається до неї, минаючи механізм бонусів.

Г, Універсальне довічне страхування (universal whole life insurance)

Універсальне довічне страхування має на увазі можливість вибору різних схем розрахунку страхової суми, гнучку систему сплати страхових внесків, широкі інвестиційні можливості, за винятком участі страхувальника у прийнятті інвестиційних рішень.

Розрізняють 2 методики перерахунку страхової суми у разі смерті. За першою методикою сума не змінюється протягом усього терміну дії договору, але якщо лицьова вартість поліса наближається до страхової суми, то діє положення договору, що передбачає купівлю додаткових одиниць страхування. Це зроблено для того, щоб не дати договору довічного страхування перетворитися на договір страхування на дожиття.

За другою методикою страхова сума постійно зростає величину приросту лицьової вартості, тобто. постійно купуються нові одиниці страхування у сумі приросту лицьової вартості. Договір містить умову про «планованому періодичному страховому внеску»,що дозволяє договору залишатися чинним навіть за негативної лицьової вартості. Страховик зобов'язується не переривати договір страхування, якщо страхувальник сплачує мінімально обумовлені суми. Період дії такого положення обмежений, а потім треба збільшити внески. Приріст страхової вартості здійснюється за

Загальна схема: страховик гарантує мінімальну норму прибутковості, а реальна сума оголошується за підсумками року або залежить від прибутковості обраного фінансового інструменту.

Поліс може включати цілий ряд додаткових умов: індексацію страхової суми у разі смерті; виплату страхової суми у разі смерті члена сім'ї застрахованого; прискорений приріст страхової суми у разі смерті; можливість тимчасово перейти на сплату внеску лише за терміновим страхуванням життя.

Д Змінне універсальне довічне страхування (variable whole life insurance)

До універсального довічного страхування додається участь страхувальника у прийнятті інвестиційних рішень. Покупці такого полісу ризикують особовою вартістю поліса. Виграш не ділиться між усіма страхувальниками, а зараховується на індивідуальний накопичувальний рахунок. Страховик виступає переважно як дилер на фондовому ринку, що представляє інтереси страхувальника Таке довічне страхування зараз дуже поширене в розвинених країну рамках системи фінансового планування, Про яку йшлося вище.

4. Страхування життя з виплатою ануїтетів

Цей вид страхування ще називають страхуванням ренти чи пенсійним страхуванням.

Договір покликаний забезпечити на старості або за інших обставин збереження того рівня доходу, який можливий за активної трудової діяльності. При доживанні страхувальника до певного терміну, встановленого у договорі, страховик зобов'язується виплачувати страхувальнику страхове забезпечення у певній сумі з певною періодичністю протягом певного часу.

Зобов'язання страховика щодо виплати страхової суми настають, лише коли страхові внески сплачені страхувальником повністю. Виходячи з цього, виділяють 2 періоди дії договору: період сплати страхових внесків та період сплати страхових ануїтетів.

Іноді між ними може бути ще вичікувальний період(Період відстрочки). Внески можуть сплачуватись з певною періодичністю або одноразово.

Зазвичай страхувальнику надається право змінювати розмір ануїтету, періодичність його виплати, умови накопичення резерву внесків. При припиненні договору до встановленого термінустрахувальник має право отримання викупної вартості. У договорі також встановлюється порядок розрахунку суми, яку можуть претендувати спадкоємці, зокрема, якщо смерть страхувальника настане у період страхових виплат.

A. Негайний довічний ануїтет

Страхова премія сплачується страхувальником одноразовим платежем, та зобов'язання страховика щодо страхової виплати повинні здійснюватися негайно із встановленою періодичністю. Варіантом негайного ануїтету є гарантований ануїтет, в якому обговорюється мінімальний періодвиплат. Він виплачуватиметься протягом гарантованого строку або всього життя страхувальника в залежності від того, що триватиме довше. Якщо він помирає протягом гарантованого періоду, то залишок гарантованої суми буде сплачено спадкоємцям.

Б. Відстрочений довічний ануїтет

Страхувальник може сплачувати страхові внески протягом певного періоду чи одноразово. Такий варіант передбачає наявність вичікувального періоду між закінченням періоду сплати внесків та початком виплати ануїтетів. Можна встановити право спадкоємця на викупну суму у разі смерті страхувальника в період очікування.

B. Погодинний ануїтет (негайний або відстрочений)

Страховик виплачує ануїтети лише протягом певного періоду часу.

У договорі визначається термін закінчення виплат.

Договір страхування може бути укладений на умовах спільного страхування життя та ануїтет для останнього, хто пережив. Такий поліс зручний для подружжя, коли після смерті одного з подружжя виплати зберігаються повністю або трохи зменшуються.

Страховики також пропонують ануїтети зі зростаючою сумою, щоб знизити вплив інфляції.

Цей вид особистого страхування користується великою популярністю в розвинених країнах, тому що є найдоступнішим з найбільш надійних способів забезпечення пенсії, бонуси з цього виду страхування часто не оподатковуються, а прибутковість приблизно на 2% вища, ніж за іншими вкладеннями. Наприклад, у ФРН 80% населення вважають страхування з виплатою ануїтетів найбезпечнішим способом забезпечення доходу після виходу на пенсію.

Принципи андеррайтингу у страхуванні життя

Показник рівня смертності безпосередньо впливає ціну страхової послуги і ретельність андеррайтингу, проведеного страховиком у зв'язку з укладанням договору страхування. Очевидно, що не всі застраховані може бути прийнято на страхування на однакових умовах. Класифікаційна схема може враховувати різницю передбачуваної смертності серед людей, що палять і не палять, а в силу цього і обсяг медичного андеррайтингу, а у разі прийняття позитивного рішення про страхування людини і вартість страхування відрізнятимуться для громадянина, що курить і не палять.

Компанії, які здійснюють страхування життя, повинні визначити:

а) межі, в яких очікувана смертність (або захворюваність), а також стандартні ставки премій вважатимуться рівними середньому рівню, та

Головною метою андеррайтингу є забезпечення гарантії того, що страхування здійснюється на таких умовах і з такою премією, які точно відповідають мірі ризику, що приймається на страхування.

Ризиковий (term) андеррайтинг, широко застосовуваний у страховому бізнесі, має на увазі два основні елементи: (1) відбір та (2) класифікацію.

Відбір- Це процес, в ході якого страховик оцінює заяви клієнтів на страхування, щоб визначити ступінь запропонованого на страхування ризику. Класифікація– це процес розподілу страхувальника у відповідну групу клієнтів із приблизно однаковою очікуваною можливістю (ймовірністю) настання страхового випадку.

Загальноприйнятий принцип, що лежить в основі філософії андеррайтингу страхової компанії, – стандартна група повинна містити великий відсоток страхувальників, які підпадають під середній стандарт у можливості бути застрахованим.

Основні фактори, які враховують страхові організації, що здійснюють страхування життя, при андеррайтинг страхування життя та здоров'я такі.

Вік.Очікувана наступні роки смертність багато в чому залежить від віку страхувальників. Чим старша людина, за інших однакових показників, тим вища ймовірність його смерті.

Підлога.Стать страхувальників, як і вік, рідко враховується як фактор відбору, але цей фактор, як правило, використовується як класифікаційний фактор (при визначенні ставки премії) у страхуванні життя. Очікувана протягом року смертність осіб жіночої статі нижче, ніж очікувана річна смертність осіб чоловічої статі з тими самими показниками.

Медичні аспектиФізичний стан та Історія хвороби.

Страхові компанії запитують відомості про страхувальника, які можуть вплинути на можливість настання страхового випадку смерті. Страховик може вимагати вивчення індивідуальні медичні карти.

Зазначені фактори, що формують стандарти андеррайтингу зі страхування життя, не є вичерпними, проте залишаються основними при прийнятті страховою компанією рішення про страхування та його умови.

25. Особливості страхування від нещасних випадків та хвороб.

Страхування від нещасних випадків та хвороб – один із традиційних видівстрахування.

Метою страхування від нещасних випадків є відшкодування шкоди, заподіяної здоров'ю та життю застрахованого внаслідок нещасного випадку.

Страхування від нещасних випадків може здійснюватись в обов'язковій формі або на добровільній основі.

Обов'язкове страхування від нещасних випадків є одним із елементів системи соціального страхуваннята поширюється на ризики виробничих травм та професійних захворювань.

Це досить обмежене за переліком страхових ризиків та розмірами страхових сум покриття, яке у разі страхування від нещасних випадків на виробництві діє щодо наслідків нещасних випадків, що відбуваються на робочому місці або у робочий час, включаючи час прямування до місця здійснення службових функцій та прямування з місця роботи додому. Страхові внески у повному обсязі сплачує роботодавець.

Ще одним видом обов'язкового страхування від нещасних випадків є обов'язкове державне страхування життя та здоров'я тих категорій державних службовців, професійна діяльність яких пов'язана з підвищеним ризиком нещасного випадку при виконанні ними службових обов'язків. Це військовослужбовці, співробітники органів внутрішніх справ, судді, судові пристави, службовці податкової поліції, працівники установ та органів кримінально-виправної системи тощо.

Державне особисте страхування покриває ризики смерті, втрати працездатності застрахованого внаслідок травми, каліцтва, тілесних ушкоджень, які при виконанні застрахованим службових обов'язків. Страхове забезпечення встановлюється з урахуванням розміру посадового окладу чи основі розміру мінімальної місячної оплати труда.

Основи обов'язкового державного страхування різних категорій службовців закріплені у відповідних нормативних актах:

а) Федеральний закон«Про обов'язкове державне страхуванняжиття та здоров'я військовослужбовців, громадян, покликаних на військові збори, осіб рядового та начальницького складу органів внутрішніх справ Російської Федерації, співробітників установ та органів кримінально-виправної системи та співробітників федеральних органівподаткової поліції»;

б) Закон РФ «Про міліцію». Закон «Про внутрішні війська Міністерства внутрішніх справ Російської Федерації»;

в) Закон РФ «Про статус суддів у Російській Федерації»;

г) Закон РФ «Про приватну детективну та охоронну діяльність у Російській Федерації» та інші.

Обов'язкове страхування від нещасних випадків трапляється і транспорті. Так, обов'язкове особисте страхування пасажирів, що перевозяться повітряним, залізничним,

водним та автомобільним транспортом міжміськими та туристичними маршрутами, здійснюється щодо ризиків смерті, травми, тілесних ушкоджень, що сталися внаслідок нещасного випадку, що виник при прямуванні будь-яким з перерахованих видівтранспорту. Максимальна страхова сума, що підлягає виплаті у разі загибелі пасажира, закріплена законодавчо та становить 120 мінімальних місячних розмірів оплати праці та розраховується на дату придбання проїзного документа.

У разі отримання травми або каліцтва розмір страхового забезпечення розраховується пропорційно до тяжкості отриманих внаслідок аварії тілесних ушкоджень або травм.

Вартість страхування включається до вартості проїзного документа.

Умови договору страхування, методика розрахунку та економічне обгрунтуваннястрахових тарифів, а також положення про порядок формування резервів обов'язковому страхуваннюпасажирів затверджуються органом страхового нагляду, та був тарифи узгоджуються з Міністерством транспорту та шляхів сполучення РФ.

В даний час добровільне страхуваннявід нещасних випадків та хвороб також має кілька моделей реалізації (індивідуальне та колективне) та забезпечує застрахованим особам страховий захист від економічних наслідківнастання тілесних ушкоджень, раптового захворювання, втрати працездатності, смерті, що сталися внаслідок непередбачених та випадкових подій, що кваліфікуються як нещасний випадок.

У класифікації видів страхової діяльності, наведеної в «Умовах ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації» від 19 березня 1994 року, використовується саме поняття «страхування від нещасних випадків та хвороб». Воно включає в себе: «…сукупність видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика зі страхових виплат у фіксованій сумі або у розмірі часткової або повної компенсації додаткових витрат застрахованого,

викликаних настанням страхового випадку (при цьому можлива комбінація обох видів виплат)».

Таким чином, принциповими критеріями віднесення того, що трапилося до категорії нещасного випадку в його широкому розумінні з метою страхування (власне нещасний випадок та захворювання) є:

а) раптовість дії; при цьому раптовість передбачає, що подія має бути відносно короткочасною за своїм шкідливим впливом на людський організм;

б) вплив, який залежить від волі застрахованого; іншими словами, говорять також про непередбачуваність впливу, тобто заподіяння шкоди життю та здоров'ю страхувальника (застрахованої особи) ненавмисно, не з волі застрахованої;

в) вплив має зовнішній характер; під зовнішнім впливом розуміються як дії людей, так і явища природи або механічні впливи, що завдають шкоди анатомічній та фізіологічній цілісності людини;

г) вплив, що ідентифікується за часом та місцем виникнення; це є украй важливим аспектом для встановлення самого факту настання страхового випадку;

д) вплив, що виявився у порушенні внутрішніх або зовнішніх функційорганізму.

Найбільш поширеними визначеннями втрати працездатності, які у практиці російських страхових організацій, є следующие:

Постійна повна втрата загальної працездатності- повна та абсолютна непрацездатність, яка не дозволяє застрахованій особі займатися якоюсь трудовою діяльністю і яка триває до кінця її життя.

Часткова повна втрата загальної працездатності- Втрата кінцівок, зору, слуху, мови або нюху. Таким чином, даний вид втрати працездатності дорівнює певному виду тілесних ушкоджень або іншого погіршення функцій організму.

Тимчасова втрата працездатності (хвороба)– визначувана лікарем нездатність за станом здоров'я виконувати роботу протягом відносно недовгого проміжку часу – до трьох місяців, після якого хворий має бути направлений на огляд ВТЕК для встановлення ступеня втрати загальної здатності до праці.

Під тілесними ушкодженнямипри цьому розуміють порушення фізичної цілісності організму або захворювання застрахованого, передбачене таблицями розмірів страхових виплат, що відбулося в період дії договору страхування внаслідок нещасного випадку. Тоді як хворобапередбачає будь-яке порушення стану здоров'я, не викликане нещасним випадком, вперше діагностоване на підставі об'єктивних симптомів після набрання чинності договором страхування.

Досить часто страховики також виділяють поняття втрати професійної працездатності,

яка передбачає повну або часткову непрацездатність, яка не дозволяє застрахованій особі займатися її професійною діяльністю.

Особи, які потребують постійного догляду,- це особи, які в силу об'єктивного стану здоров'я не можуть самостійно обслуговувати фізіологічні потреби організму та (або) потребують спеціального медичного (терапевтичного, лікувального, діагностичного) догляду.

Група інвалідності встановлюється відповідно до вимог та на підставі висновку МСЕК, характеризує ступінь інвалідності та визначає вимоги догляду,показання та протипоказання медичного характеру. Вимоги МСЕК передбачає встановлення трьох груп інвалідності.

Перша група інвалідностіпередбачає соціальну недостатність внаслідок порушення здоров'я зі стійким значно вираженим розладом функцій організму, зумовленим захворюваннями, наслідками травм чи дефектами, що призводять до різко вираженого обмеження життєдіяльності.

Друга група інвалідностівизначається як соціальна недостатність внаслідок порушення здоров'я із стійким вираженим розладом функцій організму, зумовленим захворюваннями, наслідками травм чи дефектами, що призводять до вираженого обмеження життєдіяльності.

І третя група інвалідностівиділяється щодо соціальної недостатності внаслідок порушення здоров'я зі стійким незначним або помірно вираженим розладом функцій організму, зумовленим захворюваннями, наслідками травм або дефектами, що призводять до нерізко або помірно вираженого обмеження життєдіяльності.

При страхуванні дітей від нещасних випадків та хвороб певна специфіка у формуванні страхового захисту проявляється в тому, що діти ще не мають працездатності і до них однаково не застосовується шкала груп інвалідності. Стосовно дітей можна говорити лише про такі ризики, що піддаються страхуванню, як різні травми (тілесні ушкодження), і навіть сам факт присвоєння інвалідності без прив'язки до певної групи.

Таким чином, сучасні тенденції у структуруванні страхового покриття зі страхування від нещасних випадків та хвороб зводяться до того, що таке стандартне покриттяпоширюється на класичні, традиційні прояви нещасного випадку.

Однак розширене покриттяможе включати також страховий захист щодо:

а) раптових захворювань, що прирівнюються до нещасних випадків, а також

б) випадків втрати працездатності (тимчасової, постійної, професійної) чи різні групи інвалідності (якщо страховик продовжує дотримуватися саме російської шкали оцінки ступеня втрати здоров'я громадянина).

Договір укладається на основі письмової заяви страхувальника, яка містить також питання щодо всіх умов та обставин, що мають істотне значення для прийняття ризику на страхування, а критеріями відбору ризику є суб'єктивні ризики, професія, вік та здоров'я страхувальника та ін. Договір страхування укладається на основі заяви страхувальника.

Професіядонедавна залишалася найважливішим критерієм відбору ризику, інші критерії, такі, як, наприклад, заняття певними видами спорту, доповнювали його.

Так, групи страхувальників (застрахованих осіб) за цим критерієм розмежовують такими категоріями:

а) 1-а категорія- сидячі професії з рідкісними переміщеннями; професії, пов'язані з контролем фізичної та ручної праці; робітники фабрик малого ступеня ризику (наприклад, агент з нерухомості, страховий агент, вихователь дитячого садка, лікар-невропатолог, лікар-окуліст, архіваріус, архітектор, балетмейстер, географ тощо);

б) 2-я категорія- працівники ручної праці в майстернях та на промислових підприємствах(без використання механічних засобів); працівники фізичної праці (без використання вибухонебезпечних матеріалів та травмонебезпечного обладнання) (наприклад, водопровідник, агроном, адвокат, актор, лікар-психіатр, лікар-фізіотерапевт, біохімік, водій міського транспорту тощо);

в) 3-я категорія- професії, пов'язані з фізичною працею чи використанням механічних засобів, вибухонебезпечних матеріалів; особи, які працюють на висоті понад 5 метрів (наприклад, артист балету, археолог, лікар «Швидкої допомоги», лікар анестезіолог-реаніматолог, автомеханік, ветеринарний лікар, гранильник, монтажник, збирач, монтер антен тощо);

В даний час все більша увага приділяється способу життязастрахованого, його звичкам, оскільки зі зростанням можливостей заняття екстремальними видами спорту або доступністю купівлі спортивних автомобілів зростає кількість людей, які набувають певних звичок або пристрастей, що збільшують ймовірність настання нещасного випадку.

Страхування від нещасних випадків та хвороб передбачає покриття страховиком ризику того, що страхувальник фізично постраждає внаслідок нещасного випадку, а не природних причин. Під природними причинамиСтосовно цього виду страхування розуміються раптово виниклі гострі хвороби (захворювання), які викликали загибель чи втрату працездатності.

Договір страхування може укладатися зі страховим покриттям у разі наступу наступних подій:

а) смерті внаслідок нещасного випадку або хвороби, яка часто-густо називається раптовою смертю страхувальника (застрахованої особи);

б) постійної чи часткової повної втрати загальної працездатності застрахованої особи внаслідок нещасного випадку чи хвороби;

в) тимчасової втрати працездатності (хвороба) страхувальника (застрахованої особи) внаслідок нещасного випадку чи хвороби;

г) інвалідності страхувальника (застрахованої особи) внаслідок нещасного випадку чи хвороби.

Договір страхування може бути укладений у разі наступу однієї чи кількох подій, перелічених вище.

Раптова смерть застрахованої особи, постійна або часткова повна втрата загальної працездатності, тимчасова втрата працездатності (хвороба), інвалідність страхувальника (застрахованої особи) визнаються страховими випадками, якщо:

а) зазначені події стали прямим наслідком нещасного випадку або хвороби, що сталися в період дії договору страхування;

б) зазначені події настали протягом 1 (одного) року з дня настання нещасного випадку (хвороби) незалежно від дії договору страхування на момент настання зазначених подій;

в) зазначені події та нещасний випадок (хвороба) підтверджені документами, виданими компетентними органами у встановленому законом порядку (медичні установи, МСЕК, РАГС, суд та ін.).

Як правило, договір страхування та (або) правила страхування містять також винятки.

Договір індивідуального страхування укладається фізичною особою, та її дія поширюється на страхувальника, а також може поширюватися на членів його сім'ї. За договором колективного страхуваннястрахувальником виступає юридична особа, а застрахованими - фізичні особи, які є працівниками підприємства, у житті та здоров'я яких страхувальник має страховий інтерес. Договори колективного страхування укладаються, зазвичай, роботодавцями на користь своїх працівників чи різними спілками, товариствами, асоціаціями (асоціації мисливців, професійні спілки тощо.) на користь своїх членів.

Страхування від нещасних випадків - це також найбільш поширене додаткове страхове покриття різних видахстрахування життя.

При страхуванні від нещасних випадків та хвороб страховики використовують два підходи до побудови страхового захисту:

а) перший ґрунтується на принципах страхування від усіх ризиків, при цьому досить чітко іменуються (ідентифікуються) види застрахованих подій, що покриваються (травма, смерть внаслідок нещасного випадку, тимчасова втрата працездатності тощо), однак без встановлення конкретних причин таких наслідків, але з виділенням переліку винятків (вилучень);

б) другий дотримується принципу страхування на основі пойменованих небезпек, при цьому в полісі (правилах страхування) наводиться докладний перелік усіх подій, які визнаються або не визнаються застрахованими та відповідно включаються до страхового покриття або виключаються з нього.

У разі смерті внаслідок нещасного випадку страховик виплачує вигодонабувачу,

вказаному в страховому полісі, або спадкоємцям страхувальника (застрахованої особи) встановлену страхову суму. При травмах, тілесних ушкодженнях, інших ушкодженнях здоров'ю виплата страхового забезпечення здійснюється, дають ступінь втрати працездатності з повної втрати чи втрати (зниження) функціональності різних органів, зазвичай, з урахуванням статистичних даних страхової компании.

Таблиці розмірів страхових виплат можуть бути дуже докладними і охоплюють різні аспекти і прояви нещасного випадку. Так, класифікація наслідків, а з ними та розмірів страхових виплат (у відсотках до страхової суми, встановленої за договором страхування) може здійснюватися у прив'язці до частини тіла чи органу.

Потім проводиться глибша класифікація за ознакою виділення окремо взятого каліцтва чи іншого наслідку нещасного випадку.

Розмір виплат страхового забезпечення з нагоди надання певної групи інвалідності розраховується шляхом множення страхової суми, встановленої в договорі страхування,

на коефіцієнт згідно з групою інвалідності. Цей метод ґрунтується на даних про відсоток загальної інвалідності, що розраховується медичними установами чи медико-експертними комісіями (МСЕК).

Другий метод полягає в категорії «втрати працездатності». При різних категоріях втрати працездатності використовують таблиці розмірів страхових виплат. При численних показниках втрати працездатності розмір виплати встановлюється шляхом складання коефіцієнтів, зазначених у таблицях виплат, проте при цьому сукупний розмір виплати не може перевищувати 100% втрати працездатності для органу, до складу якого входять втрачені члени.

На випадок тимчасової втрати працездатності (захворювання) може бути передбачена така форма страхового забезпечення, як щоденна допомога за період лікування та реабілітації, однак у цьому випадку страховик прагне обмежити не тільки сам розмір щоденної допомоги (встановлюваної пропорційно до страхової суми), так і за період, за який страховик виплатить страхове забезпечення. Як максимальну величину допомоги прийнято розглядати розмір середнього щоденного трудового доходу страхувальника (застрахованої особи).

З іншого боку, таке страхове покриття надається, зазвичай, із застосуванням тимчасової франшизи, вираженої у кількості перших днів втрати працездатності, які страхове забезпечення не виплачується (стандартно вона становить перші сім днів).

Страхове покриття може також передбачати додаткове покриття різних категорій витрат, пов'язаних та (або) безпосередньо з нещасного випадку, наприклад:

а) медичні витрати, необхідні для лікування наслідків нещасного випадку (витрати на екстрену медичну допомогу, госпіталізацію, амбулаторне лікування, ліки, догляд тощо);

б) транспортних витрат (при необхідності транспортування застрахованої особи до медичного закладу, додому тощо);

в) витрати на протезування, косметичну хірургію, реабілітаційне (санаторне) лікування;

г) витрати, пов'язані з транспортуванням тіла страхувальника (застрахованої особи) до місця, де застрахована особа постійно проживала (репатріація тіла);

д) витрати, пов'язані з перебуванням зі страхувальником (застрахованою особою) члена його сім'ї та ін.

Розмір виплати страхового забезпечення, зазвичай, встановлюється як відсоткового обмеження (ліміту відповідальності) від страхової суми, встановленої за договором страхування.

Так, якщо за основним страховим покриттям страхова сума встановлена ​​у розмірі 100 одиниць, то загальний або окремі ліміти відповідальності за різним категоріямВитрат (додаткове покриття) можуть бути встановлені на рівні не більше 15% від страхової суми, встановленої за основним страховим покриттям.

Загальна практика страхових компаній, що здійснюють страхування від нещасних випадків та хвороб, при встановленні розміру страхових виплат визначається тим, чи страховик встановлює єдину страхову суму (як правило, на випадок смерті внаслідок нещасного випадку), виходячи з якої здійснюється розрахунок розміру страхового забезпечення, або страховик застосовує різні страхові суми визначення кожного з видів страхового покриття, наданого по полісу.

Закордонні страхові компанії пропонують два найбільш поширені варіанти страхового покриття, а саме: той, що передбачає виплату страхового забезпечення в рамках єдиної страхової суми, встановленої окремо по кожному ризику, і той, який передбачає надання страхового забезпечення в рамках єдиної страхової суми, встановленої в цілому за страховим полісом.

Страхування від нещасних випадків та хвороб зарекомендувало себе в Росії як досить поширене та затребуване страхування як у формі індивідуального, так і колективного страхування. Звичайно, мотивація у укладанні таких договорів страхування в різні періоди розвитку страхового ринку була різною (від фінансового планування, податкової оптимізаціїдо реального бажання надати працівникам підприємства належну соціальну та економічний захист). Зміни, що відбулися і майбутні, у податковому, цивільному, соціальному законодавстві дозволяють припустити, що даний вид страхової діяльності буде одним з найбільш затребуваних, недорогих і динамічних видів страхування.

Аналогічний крок слід зробити й у разі, якщо страхова вимагає крім уже зібраного пакета документів деякі папери, які фігурують у полісі/договорі. Компанія має 10 днів на розгляд претензії. При цьому слід пам'ятати, що банк все ще вимагає вчасних внесків за кредитом. Претензію бажано надіслати рекомендованим листом поштою з повідомленням.

Найчастіше результатом претензії виявляється відмова або страхова мовчання. У такому разі наступний етап – суд. У позові слід вимагати:

• стягнення страхового відшкодуванняна користь банку;
• компенсації моральної шкоди позивача;
• стягнення відсотків зі страхової за користування чужими грошима;
• виплати штрафу на користь позивача за порушення передбачених законодавством прав споживача (відмову у досудовій виплаті після пред'явлення претензії).

Практика показує, що за належного пакету документів суди йдуть назустріч громадянам, зобов'язуючи страхові компанії здійснити виплату.