Банківські правовідносини: поняття, образи, учасники. Банківське право

Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму нижче

Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.

Розміщено на http://www.allbest.ru/

ВСТУП

Висновок

ВИКОРИСТАНА ЛІТЕРАТУРА

ВСТУП

Цінністю банківського права є його орієнтаційні повноваження. З урахуванням сказаного, вважаємо, що при належній організації банківської правотворчості та реалізації (насамперед застосування) банківського права воно може забезпечувати такі стани банківської системита банківської справи.

Банківські правовідносини - це врегульовані приватними та громадськими нормами права суспільні відносини, що складають у процесі діяльності банків та інших кредитних організацій, що реалізують свій специфічний правовий статус і використовують гроші та інші фінансові засобияк засоби обігу, заощадження та як товар.

Саме про це й йтиметься у цій контрольній роботі.

1. Конституційні засади банківського права

суб'єкт структура банківських правовідносин

Конституційні засади банківського права утворюють ті норми Конституції Російської Федерації, які у тому чи іншою мірою співвідносяться з банківською діяльністю чи встановлюють обмеження цієї діяльності.

З позицій регулятивного впливу в конституційних засадах банківського права слід точно так, як це пропонується в літературі з теорії права, виділяти конституційні принципи-законоположения, що містять у собі лише деяку загальну ідею, принцип.

Крім конституційних принципів-законоположень, прийнято виділяти принципи-норми, тобто. такі конституційні норми, які не потребують прийняття галузевих законів, а мають чітко виражений регулятивний потенціал. У сфері банківського права до названих принципів слід віднести ті норми, які регламентують порядок призначення керівництва Банку Росії, його звітності. Так, відповідно до ст. 103 Конституції РФ призначення посаду і звільнення з посади Голову за Центральний банк РФ віднесено до компетенції Державної Думи РФ, яка розглядає це з ініціативи Президента РФ. На ринку фінансових послугєдиним емітентом грошей є центральний банкРосійської Федерації (ст. 75 Конституції РФ). Жодних додаткових нормативних актів для цього положення не потрібно, а те, що аналогічна норма міститься і в Законі про Центральному банку, означає просте повторення вже існуючого розпорядження.

Значення конституційних засад банківського права полягає у наступному. По-перше, вони програмують банківську діяльність, розповсюджуючи на неї правовий режимпідприємництва та встановлюючи свободу пересування капіталу та фінансових послуг (ст. 8 Конституції РФ).

Держава лише на рівні Конституції створює гарантії сфери реалізації банківських послуг, встановлюючи у своїй деякі правила і принципи. Серед принципів можна розглядати зазначені у ст. 8 Конституції РФ свобода економічної діяльності, конкуренцію, рівний захист усіх форм власності та ін.

По-друге, конституційні основи встановлюють той мінімум гарантій правий і інтересів учасників банківських правовідносин, який може бути обмежений спеціальними банківськими нормами. До таких прав і свобод слід віднести декларація про власність, декларація про інформацію, декларація про захист тощо.

На погляд може здатися, що зазначені правничий та свободи співвідносяться лише з статусом громадянина Російської Федерації і що неспроможні поширюватися на юридичних. Насправді це негаразд, і підтвердженням тому може бути постанова Конституційного Судна РФ від 17 грудня 1996 р. у справі про перевірку конституційності пп. 2 та 3 ч. першої ст. 11 Закону Російської Федерації від 24 червня 1993 року «Про федеральних органахподаткової поліції». Ця постанова має важливе значення для вирішення великої кількостіпроблем, і лише проблем банківського права.

У цьому випадку слід зазначити, що Конституційний Суд Російської Федерації встановив, що конституційні правалюдини і громадянина поширюються на юридичних тією мірою, як і ці права може бути до них застосовні. Такий висновок є цілком обґрунтованим, і довести його можна за принципом від зворотного. Якщо припустити, що на юридичних осіб не поширюється дія Конституції РФ (а, до речі, вона навіть не згадує терміна «юридична особа»), то необхідно буде визнати, що у правовому полі нашої держави існують деякі ділянки чи сегменти, які не підпадають під конституційну вплив. Це, своєю чергою, суперечитиме вказівкою Конституції РФ у тому, що вона діє по всій території РФ і є актом вищої юридичної сили(Ст. 4).

Отже, конституційні гарантії правий і законних інтересів мають поширюватися і банки як юридичних осіб, і з клієнтів незалежно від організаційно-правової форми останніх.

По-третє, конституційні норми створюють основу для єдиного банківського правового регулювання. Це виявляється у тому, що відповідно до ст. 71 Конституції РФ встановлення правових засад єдиного ринку, фінансове, валютне, кредитне регулювання, Грошова емісія віднесено до компетенції Російської Федерації. Тому будь-які акти суб'єктів Російської Федерації, які приймаються з цих питань, слід вважати незаконними.

2. Характеристика та структура джерел банківського права

Визначення поняття джерел банківського права передбачає первісне з'ясування самого поняття джерела права в принципі, потім встановлення сукупності джерел права, співвідносних з банківською діяльністю, що, як ми покажемо далі, не є досить простим описом хоча б у загальних рисах їх змісту та побудова цій основі деякої схеми джерел банківського права. Аналіз джерел повинен дати юристу методику їх пошуку, погодження та на цій основі застосування до тих правовідносин, які потребують з тієї чи іншої причини у відповідній кваліфікації.

При визначенні поняття джерела банківського права, очевидно, слід виходити із загальновідомих та прийнятих у правовій науці та практиці підходів.

Раніше таке розуміння джерел права, яке можна вважати широким тлумаченням, висловлювалося в спільній літературі та зустрічало деякі заперечення. Проте, якщо брати до уваги регулятивну дію джерел, тобто. їх здатність визначати конкретну правову поведінку банків та їх клієнтів, необхідно використовувати це широке, хоча, можливо, і нетрадиційне для юристів, розуміння джерел права, включаючи в них усі існуючі регулятори, що мають зовнішню формувирази.

Нормативним підтвердженням необхідності використання такого розуміння джерел банківського права можна вважати відсилання, що зустрічаються в багатьох законодавчих актах, до «банківських правил», «банківських звичаїв» і «банківської практики».

Відповідно до розглянутого підходу в числі джерел банківського права, крім традиційних нормативних актів, слід назвати і банківське правове мислення, про яке вже йшлося вище. Воно ґрунтується на економіко-фінансових потребах банківської діяльності, та формує оцінку ефективності та об'єктивності правових норм і значною мірою коригує загальні ділові звичаї країни. У цьому роботі неможливо докладно розглянути це джерело, але пам'ятати, що практика застосування чи незастосування тих чи інших правових норм переважно залежить від правового мислення.

Загальними ознаками банківського правового регулювання є:

а) багаторівневий характер регулювання, 80% якого посідає підзаконні нормативні акти;

б) суперечливість багатьох нормативно-правових актів;

в) наявність нормативних актів, прийнятих у доринкові часи;

г) динаміка правового регулювання;

д) відсутність офіційних джерел чи офіційної публікації багатьох раніше виданих джерел.

3. Регулятивні можливості банківського права

Відомо, будь-яке суспільство, зокрема й російське, переживає різні етапи оцінки можливостей права - від повної зневаги до повної переоцінки, перебільшення. Обидві ці тенденції небезпечні, хоч і викликають різні наслідки.

У зв'язку з цим варто було б обговорити питання реальних можливостях банківського права - наскільки воно може оптимізувати свою банківську діяльність або йти всупереч тактичним фінансовим потребам, а також інтересам однієї з груп, що беруть участь.

Позитивні можливості банківського права, у принципі, обмежені. Не кожна правова норма, існуюча на папері, може діяти реально. Власне, можливості - це потенціал вирішення тих чи інших завдань, тому саме реальні можливості визначають, наскільки в даних умовах може бути вирішена більш-менш загальна задача. У принципі, позитивні можливості банківського права обмежуються економічними умовамиздійснення банківської та іншої підприємницької діяльності, внаслідок яких запровадження деяких вимог та правил виявляється малоефективним чи неефективним.

Реальні позитивні можливості банківського права визначають також якісні та кількісні вимоги до формулювання розв'язуваного завдання, щоб її рішення було досяжним у певний час і за певної витрати сил і коштів. У цьому слід брати до уваги такі витрати, як зниження прибутковості і швидкості обороту грошей, втрата довіри учасників банківської діяльності до банків та інших.

Цінністю банківського права є його орієнтаційні повноваження. З урахуванням сказаного, вважаємо, що при належній організації банківської правотворчості та реалізації (насамперед застосування) банківського права воно може забезпечувати такі стани банківської системи та банківської справи:

Стабільність їх організаційно-управлінських та нормативних засад та передбачуваність банківської поведінки;

Надійність банківських операцій та ліквідність комерційних банків та їх ресурсів;

Доступність банківського обслуговування;

баланс інтересів суспільства, банківської системи, банку, клієнтів, третіх осіб;

Прозорість та підконтрольність банківської діяльності.

Можна припустити також, що банківське право здатне позитивно впливати на раціоналізацію банківських послуг.

4. Банківські правовідносини та їх види

Навряд чи доцільно, та й, можливо, в принципі дати вичерпну дефініцію банківським правовідносинам. Але якщо, все ж таки, дотримуючись традицій російського (радянського) правознавства, постаратися це зробити, то визначення виглядатиме таким чином. Банківські правовідносини - це врегульовані приватними та громадськими нормами права суспільні відносини, що складають у процесі діяльності банків та інших кредитних організацій, що реалізують свій специфічний правовий статус і використовують гроші та інші фінансові засоби як засоби обігу, заощадження та як товар.

Види банківських правовідносин може бути виділено залежно від суб'єктного складу:

а) між банками та клієнтами;

б) між двома комерційними банкамищодо здійснення банківських операцій;

в) між ЦП та банками;

г) між банками щодо створення спілок, асоціацій, клірингових палат та інших похідних утворень - членські правовідносини;

д) між ЦП та урядом - відносини взаємного представництва;

е) між ЦП і вищими органами представницької влади - призначення та звіт.

З іншого боку, банківські правовідносини може бути класифіковані залежно від характеру банківських операцій, тобто. виділяються правовідносини, що опосередковують:

а) пасивні банківські операції, у яких банк виступає боржником, - інститут банківського вкладу, банківського рахунку, випуск цінних паперів;

б) активні банківські операції, в яких банк бере участь як кредитор; кредитні договорита договори про поступку грошової вимоги;

в) посередницькі банківські операції - розрахункові правовідносини;

г) допоміжні банківські операції - правовідносини щодо надання інформаційних та інших послуг.

Залежно від змісту правовідносини можуть бути класифіковані таким чином:

а) майнові; пов'язані з грошимаяк видом майна;

б) немайнові, пов'язані із забезпеченням режиму банківської таємниці, використанням тих чи інших найменувань, зашитою ділової репутаціїбанку, присвоєнням рейтингу та ін;

в) організаційні, пов'язані з побудовою внутрішньої організаційної структурисамого банку та банківської системи в цілому.

Підставами виникнення банківських правовідносин можуть бути такі:

а) норма закону, наприклад, при реалізації кредитно-грошової політики держави або формуванні обов'язкових резервів;

6) адміністративний акт, наприклад, видача ліцензії або її відкликання;

в) договір чи одностороння угода;

г) заподіяння шкоди (є спірним і потребує додаткового обґрунтування).

5. Суб'єкти та структура банківських правовідносин

Суб'єктний склад банківських правовідносин визначається всім викладеним і передбачає виділення кількох рівнів:

а) клієнти або, як заведено говорити, клієнтура банків - громадяни, юридичні особи, їх відокремлені підрозділи, Інші організації;

б) кредитні організації та насамперед банки;

в) банк як орган державної виконавчої владита центр банківської системи;

г) похідні банківські освіти -- банківські спілки, асоціації, ліги, групи, концерни, клірингові палати,

д) органи влади, які здійснюють функції державного регулюваннябанківської діяльності та взаємодії з банківською системою.

Між названими суб'єктами встановлюються різні за змістом правовідносини чи правові зв'язку. При цьому слід мати на увазі, що саме правовий зв'язок є конструктивною рисою правовідносин.

Аналізуючи правові зв'язки між учасниками банківських правовідносин потрібно мати на увазі, що вони базуються на правових зв'язках чи правовідносинах між клієнтами. У цьому виражається цільове призначення банківських правовідносин, які виникають і існують лише за умови наявності клієнтури банків, інтереси яких повинні враховуватися і захищатися в першу чергу. Але, очевидно, ці правові зв'язку перебувають поза банківського права.

ВИСНОВОК

Більшість норм банківського права потребують серйозного осмислення, оскільки вони використовують далекі від юриста терміни банківської справи. Багато проблем правового регулювання банківської діяльності досі не вирішено і навіть не обговорюється в юридичній літературі. Крім того, вивчення банківського права передбачає хороше знання основних теоретичних положень та норм цивільного та господарського (підприємницького) права.

За рамками моєї роботи залишилися такі складні та цікаві теми, як банківський аудит, оподаткування доходів від банківської діяльності, робота банків з цінними паперамита ін, але все ж загальну інформаціюпро «банківське право» можна почерпнути з представленої роботи.

ВИКОРИСТАНА ЛІТЕРАТУРА

1. Конституція РФ.

2. Цивільний кодекс РФ.

3. Федеральний закон«Про Центральний банк (Банк Росії)».

4. Федеральний закон «Про банки та банківську діяльність».

5. Федеральний закон «Про валютному регулюванніу Російській Федерації".

6. Алексєєва Д.Г., Хоменко Є.Г. Банківське право: Питання та відповіді. - М: Юриспруденція, 2005. с.208.

7. Братко О.Г. Банківське право. Теорія та практика. Навчальний посібник. - М: Пріор, 2004

8. Грачова О.Ю. Фінансове право: Схеми, коментарі / Навчальний посібник. - М: Новий Юрист, 2005, с. 104.

9. Лаврушін О.І. Банківська справа. Видавництво Фінанси та статистика 2003р. с. 672.

10. Олійник О.М. Основи банківського права: Курс лекцій.-М.: Юріст, 1999. - с. 424.

11. Щуплецова Ю.І. Банківське право. Перм, 2005

Розміщено на Allbest.ru

Подібні документи

Теоретичні аспекти українського банківського права: сутність, принципи, структура, джерела. Специфіка банківських правовідносин. Аналіз інструментів управління банківською системою. Основна характеристика сучасного банківського законодавства РФ.

курсова робота , доданий 10.10.2010


Поняття, ознаки та структура правовідносин. Суб'єкти та об'єкти правовідносин. Процесуальні, матеріальні, конституційні, цивільно-правові, сімейні, кримінальні, кримінально-виконавчі правовідносини. Суб'єктивні права та юридичні обов'язки.

курсова робота , доданий 23.10.2016


Банк та кредитні організації, засновники (учасники) кредитної організації як типові суб'єкти банківського права. Значення відмінностей у правовому статусі суб'єктів. Організаційні та фінансові гарантіїзахисту вкладників та інших банківських клієнтів.

реферат, доданий 11.12.2009


Суб'єкти підприємницької правовідносини як конкретні учасники, сторони правовідносини, наділені обов'язками та правами у сфері господарювання. Характеристика та види суб'єктів підприємницького права. Види акціонерних товариств, їх відмінності.

реферат, доданий 01.08.2010


Поняття договору банківського рахунку як юридичного факту та зобов'язального правовідносини, умови його укладання та розірвання. Порядок списання коштів із банківського рахунки. Права та обов'язки, відповідальність сторін за цим договором.

курсова робота , доданий 17.01.2015


Класифікація фінансово-правових норм. Фінансові правовідносини. Юридичні факти у фінансовому праві. Класифікація фінансових правовідносин. Суб'єкти фінансового права. Захист прав суб'єктів фінансових правовідносин. Норма фінансового права.

реферат, доданий 02.06.2008


Поняття та структура фінансово-правових норм, їх види. Фінансові правовідносини: поняття, особливості та класифікація. Зміст фінансових правовідносин як способу реалізації фінансового права. Захист прав суб'єктів фінансових правовідносин.

курсова робота , доданий 20.12.2011


Правова природа договору банківського рахунку, його суб'єкти, особливості укладання. Існуючі видикласифікації банківських рахунків Порівняльний аналіздоговорів банківського вкладу та банківського рахунку. порядок розірвання банківського договору.

контрольна робота , доданий 17.01.2010


Поняття та юридична природа договору банківського рахунку. Укладання та розірвання, утримання та виконання договору банківського рахунку. Права та обов'язки сторін договору, списання коштів із банківського рахунку. Види договорів банківського рахунку.

курсова робота , доданий 11.11.2010


Поняття та особливості фінансових правовідносин. Види фінансових правовідносин: бюджетні, податкові правовідносини, відносини зі страхування, валютні правовідносини, правовідносини у сфері банківської діяльності. Норми фінансового права.

Перехід до ринкової економіки Росії кардинально змінив характер відносин у сфері банківського кредитування.

У разі адміністративно-командної системи існувала державна монополія на банківську справу. Складені відносини у банківській системі регулювалися нормами адміністративного та фінансового права.

Відмовившись від державної монополії на банківську справу, наша держава, так само як і інші держави з ринковою економікою, впливає на банківську систему зокрема з допомогою правничий та реалізує функцію контролю. Дані повноваження покладено Центральний банк РФ, який реалізує їх за допомогою норм адміністративного та фінансового права.

— це відносини, врегульовані нормами банківського права, однією стороною яких може бути юридична чи фізична особа, а іншою стороною завжди виступає або кредитна організація(Банк або небанківська кредитна організація), або Банк Росії.

Об'єктомбанківського правовідносини є банківська діяльність, змістом якої є операції та угоди.

Підставою виникнення банківських правовідносин можуть бути норми, а також такі юридичні факти, як адміністративний акт, договір.

Види банківських правовідносин

Під банківськими правовідносинами розуміються врегульовані нормами банківського права відносини, які з приводу чи процесі здійснення банківської діяльності кредитними організаціями.

Види банківських правовідносинможна класифікувати з різних підстав.

Залежно від суб'єктного складу це може бути правовідносини:

• між банком і клієнтом, між двома банками, між ЦБ РФ та банками,
• між ЦБ РФ та Урядом РФ та іншими органами влади,
• між банками щодо створення спілок, асоціацій тощо.

Залежно від характеру банківських операцій це може бути:

• пасивні правовідносини, у яких банк виступає боржником (банківський вклад, банківський рахунок);
• активні правовідносини, у яких банк бере участь як кредитор (кредитний договір);
• посередницькі правовідносини, що виникають за безготівкових розрахунків.

Відповідно до трьох основних функцій, властивих будь-якому банку, можна виділити банківські правовідносини, спрямовані:

• на акумулювання коштів;
• на розміщення залучених коштів;
• на сприяння платіжному обігу.

Можливі інші підстави класифікації банківських правовідносин.

Особливості банківських правовідносин

Можна виділити дві характерні особливостібанківських правовідносин, які відрізняють їхню відмінність від правовідносин інших галузей права. Перша особливість банківського правовідносини — його спеціальний суб'єктний склад: однією із сторін у такому правовідносинах завжди є кредитна організація чи Банк Росії. Другий особливістю виступає його зв'язок, пряма чи непряма, з банківською діяльністю. Прямий зв'язок буде тоді, коли банківське правовідносини складається у процесі банківської діяльності як виду підприємницької діяльності. І тут банківське правовідносини носить майновий характері і пов'язані з грошима як видом имущества. Таке правовідносини має немайновий характер, якщо його об'єктом будуть, наприклад, ділова репутація кредитної організації, банківська таємниця як специфічний вид інформації тощо. п. Непрямий зв'язок із банківською діяльністю проявляється у організаційних відносинах, які є необхідною передумовою банківських операцій та угод. Це відносини щодо створення кредитної організації, побудови банківської системи, здійснення банківського нагляду тощо.

На зазначеному поділі можна побудувати першу класифікацію банківських правовідносин виходячи з їхньої функціональної спрямованості:

Майнові- пов'язані з грошовими коштами в рублях та іноземній валюті, цінними паперами, дорогоцінними металами, дорогоцінним камінням та іншими фінансовими активами;

Немайнові:

• організаційні - складаються в процесі державної реєстраціїкредитної організації, ліцензування банківської діяльності, побудови та забезпечення належного функціонування банківської системи та системи страхування вкладів та не пов'язані із здійсненням банківських операцій та операцій;
• функціональні — складаються в процесі банківських операцій та угод, але їх об'єктом є не фінансові інструменти, А немайнові блага: ділова репутація, банківська таємниця та ін.

Залежно від суб'єктного складу банківські правовідносини можна поділити на внутрішньосистемні та зовнішньо-спрямовані:

• внутрішньосистемні правовідносини складаються між суб'єктами банківської системи - Банком Росії, АСВ, банком розвитку, кредитними організаціями, їх асоціаціями та спілками, а також філіями та представництвами іноземних банків. Вони можуть бути:
• вертикальними - відносини між ЦБ РФ та АСВ, з одного боку, та іншими суб'єктами - з іншого, які пов'язані з виконанням публічно-правових функцій;
• горизонтальними - відносини між усіма зазначеними суб'єктами в процесі банківських операцій та угод (наприклад, кореспондентські відносиниміж двома кредитними організаціями, відносини щодо надання міжбанківських кредитів, проведення розрахунків тощо);
• зовнішньоспрямовані - відносини між Банком Росії та вищими органами державної влади (Президент РФ, Державна Дума, Уряд РФ), між Банком Росії та міжнародними фінансовими організаціями, а також між кредитними організаціями та їх клієнтами, Центральним каталогом кредитних історійта бюро кредитних історій.

Відносини, що виникають у процесі здійснення кредитними організаціями банківської діяльності, у яких суб'єкти пов'язані між собою взаємними правами та обов'язками.

Обов'язковим ознакою банківського правовідносиниє наявність спеціального суб'єкта:

• банківської кредитної організації (комерційного банку);
• небанківської кредитної організації;
• Банку Росії, який є одночасно і суб'єктом регулювання, оскільки видає нормативні акти, обов'язкові для виконання, та об'єктом регулювання, оскільки теж має підкорятися зазначеним актам.

Основивиникнення банківських правовідносин:

• норми закону;
• адміністративний акт;
• договір чи одностороння угода;
• заподіяння шкоди.

Банківські правовідносини мають такі специфічні ознаками:

1) наявність спеціального суб'єкта у вигляді банку чи іншої кредитної організації;

2) наявність спеціального об'єкта;

3) опосередкованість через банківські правовідносини грошово-кредитної політикидержави, що означає відсутність свободи волі сторін у визначенні форм правовідносин та правил їх реалізації, пряма чи опосередкована участь держави у цих правовідносинах.

Види банківських правовідносин:

1) залежно від суб'єктного складу це можуть бути правовідносини між:

• банком та клієнтом;
• двома та більш комерційними банками;
• ЦБ РФ та комерційними банками;
• ЦБ РФ та урядом та іншими органами влади;
• банками щодо створення спілок, асоціацій тощо;
• кредитною організацією та її внутрішніми структурними підрозділами, і навіть з відокремленими структурними підрозділами;

2) залежно від характеру банківських операцій визначають:

• пасивні правовідносини, у яких банк виступає боржником, наприклад банківський вклад або банківський рахунок;
• активні правовідносини- коли банк виступає як кредитор, наприклад кредитний договір;
• посередницькі правовідносини– коли банк бере участь як посередник у безготівкових розрахунках між різними економічними агентами – фізичними та юридичними особами, фірмами, державою, іншими банками;

3) відповідно до основних функцій, властивих будь-якому банку, можна виділити банківські правовідносини:

• акумулювання коштів, тобто пасивні правовідносини;
• надання кредитів, тобто активні правовідносини;
• сприяння платіжному обороту – посередницькі;

• майнові правовідносини, пов'язані з грошовими коштами як особливим виглядоммайна;
• немайнові правовідносини, пов'язані із забезпеченням банківської таємниці, захистом ділової репутації банку, використанням різних найменувань тощо;
• організаційні правовідносини, пов'язані з побудовою внутрішньої структури як самого банку, і банківської системи загалом.

1. Поняття та склад банківських правовідносин

Банк Росії як учасник правовідносин. Банк Росії є учасником численних правовідносин, причому значну і навіть більшу частину з них він сам і ініціює, видаючи різні нормативні акти, які регулюють його відносини з кредитними організаціями в Росії.

Якщо спробуємо узагальнити і класифікувати всі правовідносини, у яких однією з суб'єктів є Банк Росії, то самому загальному виглядіу нас вийде, що вони діляться на дві групи (кожна з яких потім ділиться на підгрупи залежно від галузевої приналежності):

ті правовідносини, у яких реалізується його компетенція у системі поділу влади, тобто зовнішні правовідносини стосовно банківської системи загалом. Це конституційні правовідносини щодо формування його вищих керівних органів, щодо взаємодії із законодавчою та виконавчою владою в державі. Крім того, в деяких випадках Банк Росії є суб'єктом певних міжнародно- правових відносин;

всі правовідносини усередині банківської системи, у яких здійснюються передбачені законодавством функції Банку Росії. Сюди входять усі правовідносини, учасниками яких є кредитні організації та Банк Росії.

Поняття банківських правовідносин. Банківське правовідносини це врегульоване нормою банківського права відношення між суб'єктами банківського права, однією із сторін якого є Банк Росії. Можна сказати і так, що банківське правовідносини це юридичне відношення між суб'єктами банківського права, основним змістом якого є права та обов'язки, що виникають з приводу дотримання, виконання, використання та застосування встановленого законами та нормативними актамиБанку Росії, порядку проведення банківських операцій.

Значення будь-яких правовідносин полягає в тому, що юридичні та фізичні особи, різні організації в процесі своєї практичної діяльності порівнюють та оцінюють свою фактичну поведінку та поведінку інших учасників у конкретному відношенні з тим, якою має бути їх поведінка відповідно до вимог нормативного акту.

Наприклад, між Банком Росії та кредитною організацією існує правове відношення щодо дотримання останньої встановлених для неї нормативів. Фактично можуть бути деякі відхилення від встановленої для цього правовідносини моделі фінансової діяльностіпитання лише у ступені невідповідності. Але правовідносинами повинно вважатися не фактичне ставлення, яке містить відхилення, а юридичне, тобто таке, яким воно має бути в цій ситуації. Такий підхід завжди дозволяє порівнювати юридичне та фактичне у відносинах між суб'єктами, не змішуючи одне з одним.

Банківське правовідносини це правова формафактичного банківського відношення. Тому поняття правовідносини включає лише те, що є правовим. Якихось неправових (фактичних) елементів у змісті самих правовідносин не повинно бути. Правове і фактичне суспільні відносини це взаємопов'язані, але з поняття.

Банківське правовідносини це юридичний зв'язок між суб'єктами, одним із яких завжди є Банк Росії. Воно передбачено нормою банківського права, тому його вольове утримання будується відповідно до методом правового регулювання банківського права. Це вертикальне правовідносини.

Правовідносини між кредитною організацією та Банком Росії виникає з моменту її реєстрації та припиняється винятком відповідного запису в Книзі державної реєстрації кредитних організацій.

У проміжку між цими точками відліку можуть відбуватися і зазвичай відбуваються численні зміни банківських правовідносин, пов'язані з отриманням різних ліцензій, внесенням змін до установчих документів, погодженням керівників кредитної організації, її реорганізацією, перетворенням. Таке правовідносини є статусним, У цьому банківських правовідносинах реалізується статус кредитної організації.

Проте кредитна організація має як статус, правове становище, які, як відомо, з часом змінюються, а й функції.

Функції кредитної організації – це основні напрями її банківської діяльності. Вони здійснюються у вигляді банківських операцій.

У процесі здійснення банківських операцій та угод між кредитною організацією, вкладниками, кредиторами та іншими особами, які користуються банківськими послугами, виникають цивільно-правові відносини. Цивільно-правові відносини регулюють лише частину банківських відносин, що є об'єктом громадянського права. Інші галузі права мають свої предмети регулювання у банківських відносинах.

Порядок проведення банківських операцій регулюється правилами, встановленими банківськими законами та Банком Росії. Цей лад є об'єктом банківського права. Кредитна організація має підпорядковуватися правилам, встановлених щодо банківських операцій. Виконання вимог, встановлених цими правилами, породжує операційні банківські правовідносини між кредитною організацією та Банком Росії.

Операційне банківське правовідносини між Банком Росії та кредитною організацією конструюється за вертикаллю.

Кожному цивільно-правовому відношенню між кредитною організацією та її клієнтом, у тому числі і вкладником (горизонтальне правовідносини), відповідає банківське правовідносини між Банком Росії та кредитною організацією (вертикальне правовідносини).

У юридичній літературі, з погляду, поняття банківських правовідносин визначається занадто широко. Деякі автори вважають, що банківське правовідносини має комплексний характер, що його регулюється нормами і громадського, і права. За такого підходу створюються передумови для поглинання цивільних праввідносин побудованих з урахуванням рівності сторін, банківськими відносинами, які будуються з урахуванням влади і підпорядкуванні. Грань між приватним та публічним правом стирається. Відповідно Банк Росії отримує можливість втручатися у приватні правовідносини між кредитними організаціями та його клієнтами. Можна навести багато прикладів, коли Банк Росії регулює своїми актами як банківські операції, а й угоди.

На наш погляд, суб'єктний склад банківських правовідносин включає лише правовідносини між кредитними організаціями та Банком Росії, а також між засновниками кредитної організації та Банком Росії в момент створення, реорганізації, перетворення або ліквідації банку, включаючи і процедури, пов'язані з його санацією.

У банківському праві на відміну права громадянського застосовується лише метод владного наказу. Норми банківського права є імперативними. Вони не передбачають рівності сторін. Цим значною мірою визначається структура правовідносини, отже, та її специфіка, суб'єктний склад.

2. Суб'єкти банківських правовідносин

Банк Росії та кредитні організації це основні суб'єкти банківських правовідносин. У деяких випадках суб'єктами правовідносин є учасники кредитних організацій (створення, реорганізація, фінансове оздоровлення, припинення та ліквідація кредитної організації).

Клієнти кредитних організацій, акціонери та вкладники, як правило, є суб'єктами цивільно-правових відносин.

Вкладник чи інша особа, яка користується банківськими послугами, не є суб'єктом банківських правовідносин. Вони є суб'єктами цивільних правовідносин.

Якщо стати позицію тих авторів, які вважають, що суб'єктами всіх банківських правовідносин, що з проведенням банківських операцій, є клієнти кредитних організацій та вкладники, тоді виходить, що ні клієнти, ні вкладники банківським правом не захищені. Адже для того, щоб звернутися до суду через порушення банківського права, вкладник повинен мати законні можливостідля збирання доказів щодо порушення свого права, а таких можливостей у нього немає. Вкладникам не надано право перевіряти, як ведеться бухгалтерський облік у банку, в тому числі і за його власним вкладом, чи правильно оформлюються та враховуються банківські операції, чи дотримуються банком відповідні економічні нормативи. Вкладник не знає і не має права вимагати від банку надання інформації про те, як банк управляє ризиками, які інформаційні продукти він використовує, куди розміщує залучені кошти. Загалом, саму технологію роботи кредитної організації не знає, і знати немає права. Перевірити все це має право лише Банк Росії. Це входить до його компетенції.

Тепер припустимо, що будь-які вимоги законів порушені і вкладник звертається зі скаргою до Банку Росії. Які правовідносини виникають у цьому випадку між Банком Росії та кредитною організацією? Чи зобов'язаний Банк Росії вирішити суперечку між вкладником та кредитною організацією?

Відповідно до п. 2 ст. 11 Цивільного кодексуРосійської Федерації "захист цивільних прав в адміністративному порядку здійснюється лише у випадках, передбачених законом. Рішення, прийняте в адміністративному порядку, може бути оскаржене до суду". Але Банк Росії не має права здійснювати захист цивільних прав в адміністративному порядку. З іншого боку, як говорилося, його нормативні акти є нормативними актами адміністративного права.

Отже, звернення вкладника зі скаргою до Банку Росії жодних адміністративно-правових відносин не породжує.

Разом з тим, отримавши скаргу від вкладника, Банк Росії відповідно до діючим законодавствомне зобов'язаний проводити перевірки щодо скарг фізичних та юридичних осіб з подальшим наданням їм інформації, та не має повноважень на проведення таких перевірок.

Якщо припустити, що за скаргою Банк Росії призначить перевірку з метою захистити права конкретного вкладника, то цьому випадку він повинен взяти письмове пояснення з цього факту від кредитної організації. Але якщо Банк Росії відбере письмове пояснення, то у такому разі виникне юридичну справу і він повинен буде вирішити суперечку між кредитною організацією та вкладником у конкретній справі. Однак спроба вирішення такої суперечки могла б означати, що Банк Росії порушує вимоги п. 2 ст. 11 Цивільного кодексу Російської Федерації, де йдеться, що захист цивільних прав в адміністративному порядку здійснюється лише у випадках, передбачених законом.

Чи означає це, що Банк Росії має залишити поза увагою скаргу вкладника? Здається, що Банк Росії повинен лише дати відповідь вкладнику у тому, що такі суперечки вирішуються в судовому порядку. Але оскільки Банк Росії відповідальний за банківський нагляд, то він повинен перевірити надійшла скаргу щодо виконання кредитної організацією вимог Вказівки Банку Росії. Приводом до виникнення наглядових правовідносин, у таких випадках, є скарга вкладника. Але правовідносини при цьому виникає не між Банком Росії і вкладником, що звернувся до нього, а між Банком Росії і перевіряється ним у порядку нагляду кредитною організацією.

3. Суб'єктивні права та обов'язки у банківських правовідносинах

Суб'єктивне право це право, яке належить суб'єкту як учаснику правовідносин.

Суб'єктивне право включає три правочини:

а) декларація про власні действия;

б) право вимагати з іншого боку у правовідносинах виконання нею обов'язків;

в) декларація про захист свого порушеного суб'єктивного права.

У банківських правовідносинах кожна зі сторін має права та обов'язки.

Банк Росії має право вимагати від кредитної організації, щоб кредитна організація проводила конкретну банківську операцію відповідно до вимог банківських законів та, крім того, відповідно до банківськими правилами, встановлених Банком Росії. Кредитна організація зобов'язана виконувати всі вимоги Банку Росії та проводити операції належним чином (робити відповідні проводки у бухгалтерському обліку, правильно оформлювати бухгалтерські документи, не порушувати у своїй економічні нормативи тощо.).

З іншого боку, і кредитна організація має право вимагати від Банку Росії надання необхідної їй банківської інформації, Дотримання ним передбаченої законом конфіденційності, вимагати, щоб Банк Росії пред'являв до неї тільки ті вимоги, які передбачені банківськими законами та банківськими правилами. Якщо Банк Росії порушить її права, кредитна організація має право звернутися за захистом до арбітражного суду.

4. Об'єкт та предмет банківських правовідносин

Банківські відносини це об'єкт щодо різних правовідносин, у яких бере участь кредитна організація. У цьому об'єкті кожна галузь права має власний предмет.

Банківські відносини це загальний об'єкт для всього комплексу правовідносин, які опосередковують їх у правовому регулюванні. Але в цьому загальному об'єкті є такі елементи, що стають об'єктами конкретних галузевих правовідносин.

Об'єкт банківського правовідносини банківська діяльність і громадські відносини, що виникають у зв'язку з нею, змістом яких є банківська операція.

Банківські операції проводяться кредитною організацією з метою надання банківських послуг та отримання прибутку.

Предмет банківських правовідносин та предмети інших правовідносин різняться, але між ними може бути тісний взаємозв'язок. Наприклад, предмети банківських правовідносин і податкових правовідносин тісно пов'язані між собою, але за своєю природою вони різні. І ці відмінності значною мірою обумовлені предметом правового регулювання у банківському праві та специфікою об'єктів банківських правовідносин. У податковому праві застосовуються адміністративно-правовий метод регулювання та санкції адміністративного права. У банківському праві теж застосовується імперативний метод правового регулювання, але немає нічого спільного з адміністративним правом, оскільки адміністративне право це сфера діяльності органів виконавчої. Банк Росії як говорилося, перестав бути органом виконавчої. Та й санкції банківського права відрізняються від санкцій адміністративного права. Вони, нагадаю, передбачені банківськими законами. Підставою їх застосування є порушення, а чи не правопорушення, як і передбачено адміністративне право.

7. Поняття та особливості банківських правовідносин

Предмет вивчення банківського права- Банківські правовідносини.

Банківські правовідносини– це врегульовані нормами банківського права суспільні відносини, що складаються у процесі діяльності банків та небанківських кредитних організацій.

Банківські правовідносини мають кілька ознак:

1) це суспільні відносини, тобто. відносини між юридичними та фізичними особами, що мають суспільну значимість;

2) це грошові за своєю економічної сутностівідносини, що полягають у перерозподілі коштів між галузями економіки та регіонами країни, ефективному забезпеченні розрахунків;

3) банківське правовідносини, що є юридичний зв'язок суб'єктів таких правових відносин за допомогою суб'єктивних прав та юридичних обов'язків.

Склад конкретного банківського правовідносини- Це сукупність його учасників, тобто суб'єктів банківських правовідносин.

Класифікація банківських правовідносин може проводитись залежно від: 1) суб'єктного складуміж:

а) банками та клієнтами;

б) двома комерційними банками щодо здійснення банківських операцій;

в) ЦБ РФ та банками;

г) банками щодо створення спілок, асоціацій, клірингових палат та інших похідних утворень (членські правовідносини);

буд) ЦБ РФ і Урядом РФ (відносини взаємного представництва);

е) ЦБ РФ та вищими органами представницької влади (призначення та звіт);

2) характеру банківських операцій, тобто виділяються правовідносини, що опосередковують:

а) пасивні банківські операції, у яких банк виступає боржником, – інститут банківського вкладу, банківського рахунки, випуск цінних паперів;

б) активні банківські операції, в яких банк бере участь як кредитор, - кредитні договори та договори про поступку грошової вимоги;

в) посередницькі банківські операції та розрахункові правовідносини;

г) допоміжні банківські операції – правовідносини щодо надання інформаційних та інших послуг;

а) майнового, пов'язаного з грошима як видом майна;

б) немайнового, пов'язаного із забезпеченням банківської таємниці, використанням певних найменувань та ін;

в) організаційного, пов'язаного з побудовою внутрішньої організаційної структури самого банку та банківської системи загалом.

Структура банківських правовідносин– це внутрішню будову та взаємозв'язок елементів правового відносини, її складають суб'єкти (учасники) та зміст правовідносини.

Банківські правовідносини мають особливе коло суб'єктів.Суб'єктами є РФ та суб'єкти РФ, адміністративно-територіальні утворення, органи державної влади та їх посадові особи, юридичні особи, кредитні організації та їх асоціації, ЦБ РФ, іноземні банкита його представництва біля РФ.

Об'єкт банківського правовідносини- Те, з приводу чого суб'єкти правових відносин вступають у правовий зв'язок. Об'єкти правовідносин – різноманітні матеріальні та нематеріальні блага.