Що вигідніше брати кредит готівкою чи автокредит. Автокредит чи споживчий кредит

Час читання: 5 хвилин

У споживача існує безліч можливостей для придбання автомобіля в рамках банківського кредитування. При цьому він може вибрати між двома системами фінансування – спеціальним «автомобільним» кредитом та класичним споживчим. Про те, що вигідніше – автокредит чи споживчий кредит, ми і поговоримо у цій статті.

У чому відмінності

Обидва види банківського фінансування споживчих потребнададуть непогані умови для придбання транспортного засобу (МС). Однак при виборі виду кредитування важливо враховувати його особливості, оскільки вони вигідні далеко не для кожного. Тому є сенс спочатку поговорити про те, чим відрізняється від споживчого кредиту. Давайте розберемо це питання щодо пунктів.

Хто може отримати кредит

І в першому, і в другому випадку банк видасть позику лише громадянинові РФ. В іншому є деякі відмінності:

• Споживчий кредит купівлю автомобіля видається особам, вік яких становить від 18 до 70-75 років. І тому виду кредиту зазвичай досить 3-4 місяців офіційної роботи.
• Автокредит. Вік позичальника часто обмежується рамками 21-65 років. Але в деяких банках вимоги щодо цього значно лояльніші. (Стаття на допомогу: «»). Також часто (але не завжди) потрібно, щоб у позичальника було постійне місце роботи протягом хоча б останніх 6 місяців.

Яке авто можна купити

У цьому аспекті є дуже істотні різницю між двома видами позик. Тому думаючи, як краще взяти машину в кредит, оцініть спочатку наявні ринкові пропозиціїі визначтеся з тим, яке саме авто та за якою ціною ви готові придбати.

• Автокредит. Придбати можна лише той автомобіль, який вказаний у договорі кредитування. Причому зазвичай машина вибирається в , що є партнером банку. Більше того, автокредит допускає купівлю або нових транспортних засобів, або уживаних з віком не більше 5 років (для вітчизняних марок) та 10 років (для імпортних).
• Споживчий кредит. Можна взяти будь-який транспортний засіб. В тому числі, . Це може бути як нова машина із салону, так і бачило види ТЗ.

Строк кредитування та відсотки

На питання, який кредит вигідніше взяти на покупку автомобіля, дати однозначну відповідь не можна. За всіх відмінностей обидва види кредитування будуть приблизно однаково витратними для позичальника.

• Автокредит. У різних банку x річні ставки коливаються від 10 до 17%. На повернення позики відводиться зазвичай від 1 до 5 років.
  

  Більше інформації щодо ставок у різних банках ви знайдете у матеріалі: « ».

• Споживчий кредит. Щодо відсотків він є, як правило, більш витратним – від 15 до 24% річних. Зате може оформлятися терміном до 7-10 і більше років.

Незважаючи на те що щомісячні виплатибанку при споживчому кредиті будуть, швидше за все, вищими, ніж по автокредиту, вигода у них приблизно рівнозначна.

А все тому, що для автомобільного кредиту в обов'язковому порядкупотрібно аж до того моменту, поки ви не погасите позику в повному обсязі. Понад те, у деяких банківських установах додатково можуть вимагати ще й страхування життя позичальника. У результаті оцінити, що дешевше – автокредит чи споживчий, у 2020 році буде вкрай непросто.

Сума кредитування

Це ще одне питання, щодо якого у двох видів позик будуть принципові відмінності.

• Автокредит. Мінімальна сумапозики становить близько 50 тис. рублів, а максимальна – приблизно 7 млн. руб. Тобто, в принципі, можна отримати до 100% вартості транспортного засобу.
• Споживчий кредит. Тут сума залежатиме від розмірів офіційних та постійних доходів позичальника. У середньому можна взяти від 15 тис. до 3 млн. рублів.

Плюси та мінуси автокредиту

Як бачимо з попереднього розділу, у питаннях автокредитування є чимало приводів для роздумів. Будучи на перший погляд досить лояльним і доступним, така позика має не тільки переваги, але і дуже відчутні мінуси. І в окремих ситуаціях саме вони зроблять такого роду банківське фінансуванняне найкращим варіантом.

Докладніше про плюси та мінуси подібних позик ви зможете прочитати в нашій окремій статті: .

Переваги та недоліки споживчого кредитування

Розмірковуючи про те, що вигідніше сьогодні – автокредит чи споживчий кредит, саме час поговорити про переваги та мінуси споживчої позики. Почнемо із позитивних моментів.

Без негативного боку теж не обійшлося, тому вирішувати, який кредит вигідніший – автокредит чи споживчий, кожному доведеться все ж таки самостійно:

• Сума кредиту, на яку можна розраховувати, залежить безпосередньо від фінансової спроможностіклієнта. Якщо розмір вашої офіційної зарплатине дотягує до встановлених банком мінімумів, то позика схвалена не буде. Якщо ж банк гроші все-таки дасть, то немає гарантії, що їх вистачить на покупку потрібного вам транспортного засобу, оскільки розміри позики на споживчі цілі зазвичай нижчі, ніж за автокредитом.
• Щоб мати змогу отримати велику суму, потрібно буде залучати поручителів чи оформлювати заставне забезпечення у якійсь іншій формі. Це процедура не найпростіша і найприємніша.
• Розміри процентних ставок за споживчими кредитами вищі, ніж за автокредитом.

Умови отримання

Вирішуючи, що краще взяти – автокредит чи споживчий кредит на машину, важливо враховувати нюанси оформлення позики, які надалі позначаться на вашій можливості вільно розпоряджатися транспортним засобом під час дії кредитної угоди:

• Автокредит. Банки, які працюють із даними видами позик, страхують свої ризики за рахунок договорів заставного забезпечення. Тобто через великих розмірівпозикових сум споживачам доводиться залишати кредитору ТЗ, що купується в заставу. До моменту повної виплати позикової суми у банку залишається паспорт транспортного засобу.
• Споживчий кредит. Для нього застава не є обов'язковою. Втім, як і будь-який інший вид забезпечення. У тому числі, і порука. Зрозуміло, при цьому у позичальника має бути достатній рівень доходів.

Щодо списків документів, то вони приблизно однакові. Крім того, що до автокредиту обов'язково доведеться додати документи на придбане авто, а також копії страхових полісів.

Порівняння програм у різних банках

Скориставшись спеціалізованими сервісами, можна хоча б загалом оцінити, що вигідніше: брати автокредит чи споживчий кредит. При цьому вам потрібно буде звернути увагу на такі моменти:

• Процентна ставка.
• Максимальна сума позики.
• Початковий платіж.
• Термін кредитування.
• Спеціальні умови.

Наведемо приклади пропозицій у кількох банках.

Банк, вид кредиту	% на рік	Сума, рублів	Перший платіж	Термін	Умови
Газпромбанк (Автокредит)	12,75	до 4,5 млн	від 15%	до 7 років	- вік від 20 років. - На вибір – ануїтетний/диференційований платіж. - Запорука авто. - КАСКО. - підтвердження доходу. - Постійна робота протягом останніх 4 місяців.
Альфа Банк (споживчий кредит)	11.99	до 4 млн	ні	до 5 років	- вік від 21 року. - підтвердження доходу. - Постійна робота протягом останніх 3 місяців.

І ще кілька прикладів для тих, хто обирає, який кредит краще взяти на покупку автомобіля.

Банк, вид кредиту	% на рік	Сума, рублів	Перший платіж	Термін	Умови
Ощадбанк (споживчий)	11,9	до 5 млн	0	від 1 року до 7 років	- вік від 21 року. - Особисте страхування позичальника. - підтвердження доходу. - постійна робота протягом останніх 6 місяців.
Росбанк "Авто-класика"	від 16.09	Від 150 тис.	від 20%	Від 3 до 36 міс.	- Забезпечення кредиту – порука або застава ТЗ, що відповідає списку вимог банку. - підтвердження доходу.

Зрозуміло, у таблицях наведено лише базові умови кредитних програм. Та й ті періодично змінюються. Тому потрібно уточнювати їх на сайтах банків. До того ж однієї цієї інформації для прийняття кінцевого рішення буде недостатньо. Якщо при першому розгляді якась пропозиція вас зацікавить, потрібно обов'язково уточнити всі умови кредитування у банківського фахівця.

Автокредит - правила використання та права позичальника: Відео

Доброго дня, шановний читачу.

Якщо майбутній автовласник прийняв рішення купити автомобіль за позикові кошти, йому доведеться вирішити наступне питання "Який вид кредиту вибрати?". Сьогодні мова піде про два популярні види позики: автокредит і споживчий кредит.

У цій статті Ви дізнаєтесь:

Приступимо.

Чим відрізняється споживчий кредит від автокредиту?

Запорука транспортного засобу

Основна відмінність полягає в наступному:

Автокредит передбачає, що заставою по кредитному договорувиступає сам автомобіль. Тобто. якщо автовласник з якихось причин перестає платити за кредитом та порушує умови договору, то банк просто забирає у нього автомобіль та продає його.

При споживчому кредиті автомобіль не виступає як заставу, тобто. банк не може з власної ініціативи відібрати його у автовласника і продати для погашення кредиту.

Оформлення договору

Оформлення автокредиту зазвичай простіше, ніж отримання споживчої позики. Пов'язано це з тим, що автомобіль перебуває у заставі у банку, тому банку не потрібно перестрахування.

Що ж до споживчого кредиту, його оформлення складніше. Наприклад, як забезпечувальний захід може використовуватися порука. Говорячи простими словами, поручитель - це людина, яка бере кредит як би разом із покупцем автомобіля. І якщо покупець перестає платити за кредитом, банк вимагає виплат від поручителя. Зазвичай як поручитель виступає знайомий або родич позичальника.

Можливість розпорядження автомобілем

Автокредит не дозволяє або подарувати автомобіль до завершення виплат за договором. ПТС у своїй зберігається у банку.

При споживчому кредиті розпоряджатися автомобілем можна як завгодно. Наприклад, можна продати автомобіль, а на отримані кошти сплатити борг перед банком.

Страхування по КАСКО

У разі автокредиту банк зацікавлений у збереженні транспортного засобу, тому обов'язковою умовоюБільшість договорів є страхування автомобіля від угону та пошкоджень (КАСКО). Вартість страховки КАСКО досить висока і становить у середньому 8% вартості автомобіля. За споживчого кредиту страхування КАСКО не потрібне.

Вартість кредиту (відсотки)

Вище були перераховані кілька відмінностей, дивлячись на які споживчий кредит здається кращим. Проте на практиці відсотки за таким кредитом зазвичай вищі, ніж відсотки з автокредиту, тобто. заплатити за машину зрештою доведеться більше. Найчастіше відсотки по споживчому кредиту може бути у 1,5 - 2 разу вище, але це веде до суттєвої переплаті.

Максимальна сума кредиту

Купівля автомобіля зазвичай вимагає досить велику сумугрошей, яку банк може не схвалити. Насправді банки видають споживчі кредити на великі сумиДосить неохоче, тим паче якщо позичальник має погану кредитну історію.

Звичайно, спробувати отримати необхідну суму завжди варто. Однак потрібно бути готовим і до відмови банку.

Державне субсидування автокредитів

Купуючи автомобіль в автокредит можна розраховувати на участь у програмі державної підтримки автокредитування. Якщо говорити коротко, то держава виплачує частину відсотків за кредитом автовласника, тобто. кредит виявляється набагато вигіднішим.

На жаль, до цієї програми потрапляють лише обрані державою марки та моделі. Однак якщо один із зазначених автомобілів Вам підходить, то є сенс скористатися держпідтримкою.

За споживчого кредитування подібну підтримку отримати не вдасться.

Що краще автокредит чи споживчий?

На це питання немає універсальної відповіді, тож розглянемо кілька популярних ситуацій.

Розмір початкового внеску

Якщо покупцю автомобіля не вистачає для купівлі лише невеликої частини суми, то вигіднішим є споживчий кредит.

Наприклад, купівля автомобіля вартістю 1 000 000 рублів на кредит на один рік з початковим внеском 900 000 рублів. У даному випадкуу кредит необхідно взяти 100 000 рублів.

Припустимо, банк пропонує отримати автокредит під 15% річних, а споживчий кредит під 25% річних. На погляд автокредит вигідніше, оскільки переплата становитиме 15 000 рублів (по споживчому - 25 000 рублів).

Однак якщо згадати, що для автокредиту потрібно купити страховку КАСКО, вартість якої 80 000 рублів, то споживчий кредит виявляється набагато вдалим рішенням.

Якщо ж брати в кредит істотну частину вартості автомобіля (наприклад, початковий внесок 20 відсотків), то вигіднішим буде автокредит.

Нестабільне фінансове становище

Якщо покупець автомобіля не впевнений у тому, що йому вдасться повністю погасити борг, слід зробити вибір на користь споживчого кредиту.

Наприклад, якщо позичальник несподівано втратить роботу, він зможе самостійно продати автомобіль і погасити споживчий кредит. Суму, що залишилася від продажу, він залишить собі.

У разі автокредиту продати автомобіль неможливо. За порушення умов договору банк вилучає автомобіль та продає його з аукціону. При цьому вартість продажу автомобіля найчастіше виявляється нижчою за ринкову. Основна мета банку в цьому випадку – відшкодувати власні збитки, а не продати автомобіль дорожче.

Можливість продажу автомобіля

Ситуація схожа на попередню. Різниця полягає в тому, що автовласник не відчуває фінансових труднощівта своєчасно вносить усі платежі. Однак він хоче продати автомобіль ще до того, як сплатив борг повністю. Наприклад, якщо знайшовся покупець, який пропонує за машину гарну суму.

У разі автокредиту банки зазвичай вимагають спочатку погасити борг, а потім видають ПТС. Якщо зайвих грошейна негайне погашення боргу позичальник не має, він змушений відмовитися від вигідної угоди з продажу.

У розглянутих вище прикладах йшлося про різні нестандартні ситуації. Однак якщо Ви хочете купити автомобіль на довгий терміні Ваше фінансове становище стабільне, то автокредит може виявитися вигіднішимз фінансової погляду, т.к. відсотки та переплата в цьому випадку менша.

На завершення хочу підкреслити, що щоб вибрати найбільше вигідний варіанткредитування потрібно звернутися до кількох банків та дізнатися у них про різні варіанти кредитів. Річ у тім, кожен банк розраховує розмір платежу за кредитом по-своєму. І якщо в одній організації Вам запропонували високий відсотокварто пошукати вигідний варіант в інших банках.

Зверніть увагу, що порівнювати потрібно саме повну вартістькредиту, а чи не відсотки, зазначені у рекламних брошурах. Пов'язано це з тим, що, крім відсотків, можуть бути і додаткові платежі, причому їхній внесок у загальну вартість кредиту може бути досить вагомим.

В даний час автомобіль стає вже не розкішшю, а необхідним засобомпересування. Щорічно збільшується обсяг транспортних засобів на російських дорогах.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питаньале кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Тим не менш, покупка автомобіля – дорога угода. Не завжди людина має необхідний капітална придбання такого товару.

Саме в цій ситуації залучаються позикові кошти. Отримати необхідну сумунайпростіше в банку, наприклад, в Ощадбанку.

Цей кредитор пропонує найоптимальніші умови кредитування. Саме у банку можна отримати значні кошти, у тому числі на покупку автомобіля.

Кредити видаються за певних умов. Розрізнятиметься термін кредитування, а також розмір позики та процентної ставки.

Особливий інтерес становить саме останній параметр. За ним визначають вартість кредиту. До речі, практично вона може складатися і з додаткових витрат, зокрема комісій.

Банки пропонують неоднакові кредитні продукти. Наприклад, при покупці автомобіля клієнт може оформити автокредит або взяти споживчу позику.

Що потрібно знати

Автокредит – це спеціальний банківський продукт, який надається клієнтам для придбання машини. Ці засоби мають цільовий характер.

Їх не можна витратити на придбання інших речей. Наразі гроші безпосередньо перераховуються продавцю МС. Після придбання авто воно передається до банку.

Клієнт зберігає за собою право володіння ТЗ, тобто може ним користуватися. У той же час кредитор обмежує його право на розпорядження машиною.

Її не можна продати, подарувати та відчужувати іншим чином. За рахунок предмета застави кредитор задовольняє свої вимоги, якщо позичальник не виконуватиме договірних зобов'язань.

У такій ситуації машина буде реалізована, а погашена за рахунок цих коштів. Споживча позика надається із забезпеченням або без неї.

Як таке може використовуватися як заставу, а й . Крім того, банки готові подати свої кошти і без забезпечення.

Звичайно, якщо клієнт хоче отримати більше 1 млн. рублів, то велика ймовірність, що кредитор не видасть гроші без будь-яких гарантій. А ось стати власником суми в 500-700 тис. рублів – цілком реально.

Споживче кредитування відрізняється тим, що кошти видаються під більший відсоток, ніж у разі цільової позики на покупку авто.

Необхідні терміни

Кредит	Кошти, що надаються кредитором на умовах повернення, платності та терміновості. Таким чином, надіслані гроші видаються не на постійній основі. Позичальник повинен їх повернути. Сума, яку він повинен надати кредитору, буде вищою за ту, що він брав у нього. Саме так діє принцип платності. Відсоток за користування позикою визначається за згодою між сторонами. На практиці, банк схвалює кредит під певну ставку, а клієнт або погоджується, або цурається оформлення договору. Терміновість позики означає, що гроші передаються на певний період. Після його закінчення вони мають бути повернуті у повному обсязі
Кредитор	Особа, яка надає позиковий капітал. Як позикодавець може виступати і банк, та інші організації (наприклад, МФО), а також фізичні особи
Позичальник	Особа, якій надається позика. Після підписання договору та перерахування грошових коштівна нього лягають обов'язки щодо повернення даного капіталу у встановлений термін
Запорука	Один із способів забезпечення зобов'язань за кредитною угодою. його предметом можуть бути ліквідні речі, наприклад, нерухомість чи автомобілі. Після підписання угоди обмежується право заставника на розпорядження відповідним предметом. За рахунок застави будуть погашені зобов'язання позичальника, якщо він не виконує їх у добровільному порядку

З якою метою оформлюються

Автокредит оформляється з однією метою – придбання автомобіля. Ми вже говорили про те, що кошти не можуть бути витрачені на інші потреби.

Після оформлення кредитної угоди, необхідний капітал надсилається продавцю ТЗ. Практично позичальник не розпоряджається особисто грошима.

Автокредит є цільовим, який надає під заставу ТЗ. Саме за рахунок цього банк пропонує клієнтам менший відсоток, ніж під час оформлення споживчої позики.

Ця обставина робить цей продукт дуже привабливим для потенційних позичальників.

Споживчий кредит може бути взято на будь-які цілі. Його оформлюють у різних ситуаціяхнаприклад, при покупці будь-яких речей, для вирішення фінансових проблемта ін.

Чинні нормативи

З 2014 року було введено в дію. Цей документпоширюється і автокредиты.

Законодавство робить різниці між цими поняттями. Автокредит розглядається, як один з різновидів споживчого кредитування.

Ще одним важливим законом, який затверджує порядок обслуговування клієнтів, є .

Дуже поширена ситуація, коли банк заявляє, що однією з умов видачі автокредиту є оформлення полісу КАСКО.

Така вимога визнається незаконною згідно із цим Законом. У той же час воно буде розглядатися як легальне, якщо ТЗ стає предметом застави ().

Але вимагати поліс КАСКО конкретної страхової компанії, банк не має права, так як це суперечить ().

Який кредит вигідніший — автокредит чи споживчий

Жоден з цих продуктів не можна назвати однозначно найкращим. При виборі слід орієнтуватися різні критерії.

Саме вони визначатимуть привабливість продукту для різних клієнтів. Наприклад, хтось зацікавлений у меншій переплаті, а когось непокоїть можливість вільного розпорядження ТЗ.

Ці програми, безумовно, мають важливі відмінності. Не можна бездумно вибирати той чи інший продукт банку.

Слід оцінити всі плюси та мінуси, а потім приймати рішення. Такий підхід дозволяє вибрати найбільш вигідний для конкретного клієнта варіант залучення позикового капіталу.

У чому різниця між ними

Отже, почнемо з . Його головною перевагою є низька відсоткова ставка. Особливо вигідною вона стає, якщо машина купується у рамках програми державного субсидування.

Нагадуємо, що така програма передбачає виплату частини відсоткової ставки за рахунок коштів країни. Таким чином, законодавці прагнуть підтримати російський автопром.

Зверніть увагу, що в такій акції беруть участь не всі транспортні засоби, а лише ті, які виготовлені в межах РФ.

Крім того, самі банки у співпраці з автосалонами роблять Спеціальні пропозиціїдля клієнтів.

Вони поширюються на машини певної марки та моделі. Участь у таких програмах дає можливість отримати кошти під 7-8% річних.

Зауважте, що такі акції мають обмеження за часом дії. Основним недоліком автокредиту є необхідність надавати авто у заставу.

З цією ж обставиною пов'язані додаткові витрати на придбання поліса КАСКО. Крім того, власник машини не зможе вільно розпоряджатися нею.

Його право на відчуження авто буде обмежене. Споживчий кредит надає більший відсоток.

Розмір переплати залежатиме від конкретної програми кредитування, суми позики та інших факторів.

Але при цьому клієнту не доведеться оформляти (якщо він сам не забажає зробити це), він не буде обмежений у можливості продавати, дарувати своє авто.

Відео: як вибрати найвигідніший автокредит

Але для отримання значно грошової сумиу межах споживчого кредитування йому також доведеться підготувати або заставу, або поруку банку.

Що краще при покупці автомобіля

Отже, що краще автокредит чи споживчий кредит на машину? Клієнту слід обрати перший варіант у таких випадках:

Чи можна взяти під материнський капітал

Купівля автомобіля на кошти материнського капіталу актуальне питання. Його неодноразово розглядали та намагалися розробити відповідні поправки до закону.

Нині такі законодавчі ініціативи відхилені. Законодавці не дають право розпоряджатися коштами материнського капіталу на купівлю ТЗ.

З одного боку, впровадження таких змін має позитивні сторони:

З іншого боку, є й недоліки:

• високі ризики з незаконного переведення в готівку капіталу;
• загроза угону ТЗ;
• втрата авто через поломку або ДТП;
• швидка зношування машини;
• Проблеми під час перевірки використання коштів за цільовим призначенням.

Слід зазначити, що деякі регіони, які також пропонують своїм мешканцям материнські капітали, вже використовують можливість спрямування коштів на покупку машини.

Ймовірно, що така зміна буде прийнята і на федеральному рівні.

Головні переваги та недоліки

Для автокредиту виділимо головну перевагу – низька відсоткова ставка. З недоліків можна відзначити:

• необхідність передачі машини у заставу;
• обов'язкове придбання полісу КАСКО, тобто додаткові витрати;
• обмеження права розпорядження ТЗ.

Що ж до споживчого кредиту, його основна перевага у цьому, що позичальник залишається повноправним власником авто.

Водночас такий продукт надається під більший відсоток та з меншим терміном кредитування.

Для того, щоб отримати значні кошти, клієнту все одно доведеться уявити будь-який вид забезпечення, наприклад, порука або застава.

Різні банківські програмина придбання машини пропонують оформити автокредит чи споживчий кредит – що краще для потенційного власника вирішувати тільки йому. І якщо перший варіант це цільове фінансування, то другий це видача грошей позичальнику без певної мети. Щоб визначити, який пакет пропозицій краще, достатньо провести просте порівняння та тверезо оцінити свої реальні можливості.

Взяти для покупки автомобіля може бути вигідніше як цільова, так і нецільова позика. Багато залежатиме від фінансових можливостей клієнта банку, а також умов спеціальної програми банку. Часто для оформлення автокредиту потрібне внесення застави – це певна частка вартості транспортного засобу. Вона може досягати 10-50%, що далеко не всім по кишені. Сьогодні на купівлю автомобіля фінансові організації можуть видавати і певну суму готівкою. Така позичка буде нецільовою і не вимагатиме надання договору купівлі-продажу машини. З погляду зручності саме споживче кредитуваннявигідно брати, але часто за задоволення потрібно платити – підвищеною відсотковою ставкою, додатковими комісіями та ін.

Щоб провести порівняльний аналізі зрозуміти, як машину в кредит вигідніше купити і не переплатити за це, рекомендується брати програми з мінімальними ставками. На вибір одразу кілька програмних продуктів, які будуть цікаві для покупця.

Характеристики банківського продукту		Споживчий кредит
Максимальна сума	До 80–100% від загальної вартості	З невисоким доходом – до 200–500 тис., із високим – до 1,5 млн.
Ставка, %	10–18	20–26
Термін кредитування, років	3–5	5–7
Юридичний статут транспортного засобу	У заставному майні у банку	У власності у покупця, що дозволяє власнику вільно розпоряджатися своїм майном, у тому числі дарувати/продавати/міняти та ін.
Вимоги до пакету документів	Стандартне	Підвищене
Додаткові витрати	Оформлення полісу ОСАГО, КАСКО. Додатково потрібно буде надати документи про техогляд машини, а також застрахувати життя та працездатність	Страхування життя та працездатності позичальника
Поручителі	Потрібні рідко, оскільки ризики банк страхує шляхом оформлення у заставу ТЗ	Практично завжди потрібні

Таблиця 1. Умови оформлення споживчого та автокредиту в різних банках країни

У таблиці добре продемонстровано, чим відрізняється від споживчого автокредиту. Додатково при оформленні останнього як вимоги висунуто умову – можна вибрати та купити тільки нове авто, яке не проходило ще реєстрацію.

Особливості та переваги споживчого та автокредиту

Щоб зрозуміти, який кредит найвигідніший і яка переплата за використання банківського продукту, потрібно оцінити принципові відмінності програм та їх незаперечні переваги. Головна відмінність у поняттях. Автокредитування - це цільова програма, спрямована на придбання нового транспортного засобу . Процентна ставка за такою програмою буде не такою високою, як при оформленні споживчої позики. Це пов'язано з тим, що у разі банк несе великі ризики. У споживчої позичкинемає жодної мети, вона видається готівкою, а тому й відсоток буде вищим. По-своєму вигідний кожен із варіантів, особливо з урахуванням фінансового станупозичальника та його можливостей.

Умови отримання позики	Споживчий кредит
Вимоги до клієнта	Вік – 21–70 років Стаж – від трьох місяців на одному місці Громадянство РФ	Вік - 21-60 років (рідше 65 років) Стаж – від 6 місяців на одному місці Громадянство РФ Постійна робота протягом певного часу
Вимоги до авто	Вимоги не передбачені, вибирає покупець сам	Лише новий транспортний засіб – вимоги багатьох банків, деякі фінорганізації готові надати позику на купівлю б/в машини віком до 3–5 років.
Призначення	Немає жодних вимог	Тільки на придбання транспортного засобу
Забезпечення позики	Є можливість залучити поручителя, у цьому випадку позика не буде потрібно	Тільки під заставу авто

Таблиця 2. Вигідні особливості споживчого та автокредиту

Особливість споживчого запозичення полягає в тому, що саме воно дає більшу свободу дій, ніж автокредит. Покупець має можливість вільно розпоряджатися своїм транспортним засобом- Продавати його і міняти. А ось автокредит дозволяє значно заощадити.

У чому вигода автокредиту

Купувати транспортний засіб за такими програмами вигідно, коли:

• Існує необхідність додатково оформлювати дорогі поліси страхування КАСКО. Часто для своїх клієнтів банки пропонують пільгові умовипокупки полісу.
• Є можливість оформити позику при державної підтримкияка передбачає часткове покриття витрат за процентною ставкою. У такій програмі бере участь багато банків, але купити запропоноване авто нове і ціною не більше 1,5 млн. руб. терміном до року.
• Можливість брати участь в унікальних програмах. Деякі банки разом із дилерськими центрами пропонують обміняти стару машину на нову з невеликою доплатою. До транспортного засобу буде пред'явлено особливі вимоги, часто це марка певного автоконцерну і термін її використання не повинен перевищувати року.
• Низькі відсоткові ставки. За підрахунками економістів, за час використання споживчого та автокрадиту сума переплати різняться рівно вдвічі. За свободу розпоряджатися транспортним засобом треба платити.

Для своїх постійних клієнтів банки роблять суттєві поблажки, які криються у зниженні процентних ставок, збиранні мінімального пакета документів, а також оперативності оформлення позики. У деяких випадках також можливе і розпорядження транспортним засобом, проте клієнт повинен не мати поганого кредитної історіїі сума залишку за кредитом має бути невисокою.

Вигідні особливості споживчої позики

Перше та основне – це свобода розпорядження авто. Транспортний засіб може бути обміняний будь-якої миті, проданий або подарований. З автокредитом часто таке зробити неможливо.

До додаткових вигідним особливостямтакож можна віднести такі фактори:

• Відсутність необхідності купувати тільки нову машину. Вибирати транспортний засіб для покупки можна будь-який, оскільки кошти не видавалися під певну мету.
• Покупець має унікальну можливість вести переговори про зниження ціни з продавцем. Це взагалі неможливо, коли покупка йде лише через дилінгові центри. Там встановлено фіксовану ціну на весь модельний ряд.
• Відсутність необхідності оформлювати дороге КАСКО, яке пристойно збільшує вартість транспорту, а оплачувати поліс потрібно щороку протягом усього періоду кредитування.

При оформленні позички можна обійтися і без заставного майна, особливо коли оформляє програму постійний клієнт фінустанови, який добре себе зарекомендував. Ще одна перевага – це відносно стабільні ставки за відсотками . Часто вони змінюються на інші види кредитування, а тому терміново шукати кошти не буде необхідності.

Чи можна погасити споживчим автокредитом

Позичальники, які встигли стати клієнтом фінорганізації при покупці транспортного засобу, думають, чи можна погасити споживчою позикою автокредит. Це цілком можливо, оскільки перший є нецільовим та контролювати його витрачання ніхто не буде. Однак перед прийняттям такого рішення варто оцінити всі вигоди та можливі переплати, а також особливості оформлення позики. Якщо для споживчого кредитування потрібно буде шукати поручителя, а також оформляти у заставу будь-яке майно, платити за все юридичні послуги, те й сенсу у такому переоформленні немає.

Погашувати таким чином позички є сенс, якщо є необхідність розпоряджатися транспортним засобом, а домовитися з банком не виходить. Доцільність є і тоді, коли у фінансової організаціїпідвищуються відсоткові ставки і погашення позики за старими умовами залишається трохи часу. Саме в цьому випадку можна шукати кредиторів, які готові позичити кошти.

Висновки: що краще – споживчий чи автокредит

Можна зробити кілька висновків після ретельної оцінки ситуації:

1. Оформляти автокредит можна, коли є реальна можливість брати участь у програмі лояльності або скористатися можливість купити транспорт із державним субсидуванням. Це означає, що частково суму за процентною ставкою оплачуватиме держава. Також використовувати саме таку послугу банку рекомендовано, якщо є бажання оформити КАСКО, а на руках є певна сума початкового внеску.
2. Оформляти споживчу позику можна, коли суми на початковий внесок немає, потрібно придбати уживаний транспорт, а також вільно ним розпоряджатися.

Що краще – автокредитування чи споживчий кредит? Думка автовласників

Микола, 46 років

У деяких молодих і не дуже популярних банках можна вибрати споживче кредитування під невеликий відсоток - всього 18% річних, але брати доведеться у валюті та оформлювати позику на 60 міс. З автокредитування ситуація інша – практично немає банків, які вимагають страхування життя, проте вартість КАСКО вища за страхування ризиків. Я і сам працюю в страховій компанії, а тому можу сказати: якщо ви повністю впевнені, що керуєте крутіше Шумахера, а вашу машину ніколи не викрадають, вибирайте споживчу позику.

Олена, 38 років

Вибрали автокредитування. Так, довелося залишити під заставу машину і купити КАСКО, але відсотки набагато дешевші за будь-які інші варіанти. Досить швидко розправилися із позикою, за дострокове погашенняз нас банк не взяв жодної копійки.

Відео

78 тисяч – це майже 46,5%. Однак ці дані не говорять, про кількість авто, куплених за споживчими кредитами. Клієнт не повинен звітувати банку, на що витрачає гроші.Тому оцінити який вид кредитування популярніший не можна.

А ось щоб сказати, що вигідніше – автокредит чи споживчий, можна обійтися і без статистики. Достатньо порівняти всі плюси та мінуси. Про це ми сьогодні й поговоримо. Також розглянемо найкращі банківські пропозиціїз автокредитів та споживчих позик.

Автокредит

Автокредит - позика, яка видається на покупку автомобіля. Витратити гроші інакше банк заборонить. Позичальник взагалі не отримує кошти: фінансова установа переказує їх дилеру, який передає машину клієнту.

Плюси

До переваг цільової позички на придбання автомобіля ми віднесли:

• знижені відсотки - банки, видаючи такі кредити, ризикують менше (вони отримують заставу у вигляді автомобіля), та знижують ставки
• державні програми – ми розповіли «Перший автомобіль» та «Сімейний автомобіль», які дозволяють купити машину на 10% дешевше та знизити ставку за кредитом
• акції, спеціальні пропозиції - позичальники цільових кредитів на покупку автомобіля можуть брати участь в акціях автовиробників та отримувати подарунки.

Мінуси

До недоліків позичок на придбання автомобіля можна віднести:

• обмеження на вік автомобіля - автокредит дадуть лише на машину віком до 5-7 років (деякі фінансові установи кредитують покупку лише нових автомобілів)
• місце купівлі - банк не дасть цільовий кредит, якщо позичальник хоче укласти договір купівлі-продажу із приватною особою
• необхідність купівлі поліса КАСКО - повне страхування автомобіля за один рік коштує 10-15% вартості машини
• первісний внесок - залежно від банку він варіюється в межах 10-30%
• розширений пакет документів
• тривала процедура оформлення

Де оформити?

Фахівці фінансових компанійпрацюють як у офісах банків, так і в автосалонах. І там, і там вони пропонують оформити цільовий кредит на покупку машини. Розберемо особливості обох варіантів.

В салоні

Якщо позичальник хоче отримати позику в салоні, то він звертається до кредитному менеджеруцього дилера. Якщо є документи, їх можна подати на розгляд відразу і скоротити тривалість процедури. Кредитний спеціалістрозгляне папери та повідомить про попереднє рішення за телефоном. Залишиться під'їхати до салону, підписати договір та отримати кредит.

Плюс цього варіанта – зручність оформлення кредиту. Мінуси - підвищені відсоткові ставки, обмежена кількість банків, які дають позику (як правило, дилер співпрацює з 2-3 фінансовими організаціями).

У банку

Якщо хочете отримати кредит у банку, виберіть компанію з найкращими умовамита подайте заявку на сайті. Потім відвідайте офіс, проконсультуйтеся з менеджером та надайте йому документи для кредиту. Фахівець вивчить папери та винесе рішення. Якщо заявку схвалять, можете вибирати будь-який автомобіль із тих, що входять до програми кредитування, у будь-якому салоні. Потім сплатіть початковий внесок та заберіть автомобіль у салоні.

Оформлення цільового кредиту банку займає більше часу, ніж отримання позички в салоні. Переваги - менші відсоткові ставки та можливість вибирати фінансову установу.

Споживчий кредит

Споживчу позику можна отримати будь-яку потребу. Такий кредит дають усі банки, які працюють із населенням.

Плюси

Ми вивчили споживчі позики і знайшли переваги в порівнянні з автокредитами:

• витрачати гроші можна на будь-що - банк не перевірить, як використовуєте кошти
• багато банків - усі фінансові установи пропонують
• не потрібно купувати поліс КАСКО
• за деякими програмами кредитування немає початкового внеску
• швидке оформлення (від 1-2 годин).

Мінуси

Але в позичок на будь-які цілі є й недоліки:

• підвищений відсоток
• ними не поширюються державні програми
• автовиробники не проводять акції для тих, хто взяв споживчий кредит на покупку автомобіля.

Як оформити?

Підберіть вигідна пропозиція. Для цього на сайті банків є спеціальні кредитні калькулятори. Також обов'язково уважно вивчіть умови та відгуки, тому що можуть бути каверзи, непомітні з першого погляду.

Не забудьте про . Чим довше повертатимете кредит, тим більше витратите на страхування автомобіля. Адже позичальник має купувати поліс КАСКО весь час, доки повертає кредит банку.

Де вигідніше взяти кредит?

Ми досліджували ринок кредитів на купівлю автомобілів і готові представити ТОП-6 банків з найкращими умовами кредитів на будь-які цілі.

Вибираючи найкращі пропозиції, Ми орієнтувалися не на вигляд позички, а на те, наскільки її умови вигідні для клієнта. Отже, в огляді знайдете як споживчі позики, так і цільові автокредити.

#1.Рівкомбанк

Радкомбанк пропонує 15 цільових кредитів на покупку автомобілів. Компанія співпрацює з такими виробниками:

• Hyundai
• General Motors
• Subaru
• Chery
• Lifan
• Ravon.

Якщо хочете купити автомобілі цих марок, то у Радкомбанку запропонують спеціальні умовиза кредитами.

Програма «Низький відсоток»

Докладніше зупинимося на програмі «Низький відсоток». Вона розповсюджується на автомобілі всіх марок.

Умови

• термін – до 3 років або до 5 років
• початковий внесок – від 40%
• відсоткова ставка - від 8,9% річних («Низький відсоток на 3 роки»), від 6% («Низький відсоток на 5 років)
• за програмою «Низький відсоток на 5 років» можна придбати старий автомобіль.

Вимоги до позичальника

• наявність громадянства РФ
• вік - від 20 до 59 років
• постійне працевлаштування протягом останніх 4 місяців
• постійна реєстрація у регіоні присутності Радкомбанку.

Документи

• паспорт громадянина РФ
• для чоловіків - військовий квиток чи документ, що підтверджує відстрочку від військової служби.

Щоб знизити ставку за кредитом, можете надати другий документ (СНІЛС, ІПН, водійське посвідчення) та довідку про доходи за формою банку або 2-ПДФО.

Програма «АВТОКРЕДИТ»

У Радкомбанку також діє програма «АВТОКРЕДИТ». Її учасники можуть отримати позику на покупку автомобіля, який буде запорукою за договором кредиту.

• термін – від 12 до 84 місяців
• максимальна сума – 2,5 мільйона рублів
• немає початкового внеску
• дострокове погашення без комісій
• процентна ставка – 13,9% – 31% річних.

Радкомбанк звільняє учасників програми «АВТОКРЕД» від початкового внеску. Але позичальник віддати свій автомобіль у заставу.

Вимоги до позичальника

• вік - від 22 до 85 років
• громадянство РФ
• офіційне працевлаштування протягом останніх 4-х місяців
• постійна реєстрація у регіоні присутності Радкомбанку
• домашній чи робочий стаціонарний телефон.

Документи

• паспорт громадянина РФ
• другий документ(водійські права або СНІЛЗ)
• довідка 2-ПДФО або за формою банку
• ПТС, КАСКО (якщо є).

Подати заявку на цільові автокредити зможете в офісі Радкомбанку або на офіційному сайті. Якщо заявку схвалять, гроші готівкою отримаєте там же. Погасити кредит можна у банкоматах чи офісах Радкомбанку. Якщо позичальник не допускає прострочення, він не платить додаткових комісій чи зборів.

#2. Райффайзенбанк

У Райффайзенбанку немає цільових автокредитів. Але російська «донька» австрійської фінансової групипропонує вигідні умови щодо звичайних споживчих позик.

Умови

• термін – від 12 до 60 місяців
• максимальна сума – 2 мільйони рублів
• немає початкового внеску
• дострокове погашення без комісій
• відсоткова ставка – від 9,99% річних (з другого року).

Вимоги до позичальника

• вік - від 23 до 67 років
• громадянство РФ
• мобільний телефон
• домашній або робочий стаціонарний телефон
• позичальник не повинен бути ІП, адвокатом зі своїм адвокатським кабінетом, власником бізнесу.

Документи

• паспорт громадянина РФ
• підтвердження доходу (довідка 2-ПДФО, податкова деклараціяза формою 3-ПДФО, довідка про доходи за формою банку)
• підтвердження зайнятості (копія трудової книжки чи інші документи для нотаріусів, військовослужбовців, адвокатів)
• підтвердження додаткового доходу (за наявності).

Погасити позики можна в офісах компанії, банкоматах (Райффайзенбанку, Бінбанку, Московському. кредитного банку- без комісії), переказом з рахунку в іншому кредитній установі, через систему золота Коронаабо у терміналах Qiwi. Надсилайте гроші на 2-3 дні раніше, ніж зазначено у графіку погашення кредиту. Так ви застрахуєтесь від технічних проблем або довгих свят у операторів Райффайзенбанку.

#3. ОТП Банк

ОТП-Банк пропонує клієнтам оформити споживчий кредит готівкою за 1 годину.

Умови

• термін – від 12 до 60 місяців
• максимальна сума – 1 мільйон рублів
• немає початкового внеску
• дострокове погашення без комісій
• відсоткова ставка – від 11,5% до 38,9% річних.

Вимоги до позичальника

• громадянство РФ
• вік - від 21 року до 68 років
• наявність постійного працевлаштування (мінімум 3 місяці на останньому місці).

Документи

• паспорт РФ
• СНІЛС
• документ, що підтверджує доходи (пенсійне посвідчення, довідка про доходи за формою банку або 2-ПДФО).

ОТП-Банк приймає заявки на споживчі кредити готівкою на офіційному сайті. Попереднє рішення виноситься протягом 1 години. Якщо ви отримаєте позитивний відгук, відвезіть в офіс ОТП-Банку пакет документів для остаточного розгляду. Гроші видадуть у відділенні того ж дня.

Погасити кредит, оформлений у ОТП-Банку, можна у відділенні або банкоматі компанії. Кошти за перекази з метою повернення кредиту не стягуються.

#4. Ренесанс Кредит

Програма «Більше документів – нижче ставки» допомагає бажаючим придбати автомобіль отримати вигідний кредиті не переплатити зайвого.

• відсоткова ставка – від 11,3 до 25,1% річних
• максимальна сума – 700 тисяч рублів
• термін кредиту – від 24 до 60 місяців.

Вимоги до позичальника:

• вік - від 24 до 70 років (клієнти «Ренесансу» можуть отримувати позики з 20 років)
• громадянство РФ
• постійна реєстрація в регіоні присутності «Ренесансу»
• мінімальний дохід - 8000 рублів на місяць (для жителів регіонів), 12 000 рублів на місяць (для жителів Москви)
• тримісячний стаж роботи на останньому місці працевлаштування

Документи:

• паспорт РФ
• другий документ, що засвідчує особу (на вибір - закордонний паспорт РФ, іменна банківська картка, диплом про освіту, військовий квиток та інші)
• документ про працевлаштування (завірена роботодавцем копія трудової книжки)
• документ про доходи або майно (довідка 2-ПДФО або за формою банку, ПТС на автомобіль, поліс КАСКО та інші).

Фахівці Ренесансу розглядають заявки на кредит за один робочий день, потрібно тільки залишити заявку на сайті банку. Кошти можна отримати на картку або забрати у відділенні банку особисто.

Повернути кредит і не сплачувати комісію можна в терміналах «Ренесансу» або на Пошті Росії. У першому випадку платежі йдуть миттєво, у другому – 5 робочих днів. Якщо позичальник готовий виплатити комісію, він може скористатися банкоматами Ощадбанку, терміналами Елекснет, мережею салонів зв'язку Євросеть, пристроями дистанційного обслуговування Qiwi, магазинами М. Відео або переказати гроші з картки. Комісії – 1-2% від суми транзакції.

#5. ВТБ

У державний банкВТБ діє 4 цільові програми для клієнтів, які хочуть оновити автомобіль. Розглянемо особливості кредиту на нову машину у банку ВТБ.

Умови

• відсоткова ставка – від 9,5% річних
• сума кредиту – від 0,1 до 7 мільйонів рублів
• початковий внесок – від 20%
• термін кредиту – до 7 років
• обов'язкове оформлення полісу КАСКО.

Вимоги до позичальників

• громадянство РФ
• вік - від 21 до 65 років
• реєстрація у регіоні присутності банку
• стаж роботи від 1 року (не менше 3 місяців на останньому місці працевлаштування)
• 2 контактні телефони (стаціонарний та додатковий)
• офіційний дохід позичальника - 20 тисяч карбованців на місяць (для жителів регіонів), 30 тисяч карбованців на місяць (для Москви).

Документи

• паспорт громадянина РФ
• підтвердження доходів (довідка 2-ПДФО, виписка за особовим рахунком у банку, довідка за формою банку - на вибір)
• копія трудової книжки, засвідчена роботодавцем.

Щоб підвищити шанси на отримання кредиту надайте документи про освіту, права водія та свідоцтва про право власності на дороге майно (наприклад, квартиру або будинок). Кредитний менеджер врахує це та винесе рішення про видачу позички за низькою процентною ставкою на тривалий термін.

Заявка на кредит у банку ВТБ розглядається протягом 2 робочих днів. Якщо отримаєте позитивне рішення, можете купувати автомобіль та оформлювати позику в офісі ВТБ. Надайте копію рахунку на оплату автомобіля, щоб банк переказав гроші автосалону.

Повернути кошти можете в інтернет-банку, в банкоматах та офісах ВТБчерез систему «Золота Корона» або переказом зі свого рахунку в іншому банку. Комісії за транзакції для повернення позички не стягуються.

#6. Сітібанк

У Сітібанк діє програма надання вигідних кредитів готівкою. Скористатися ним можуть усі клієнти компанії.

• відсоткова ставка – від 12,9 до 22% річних
• термін позики – до 5 років
• максимальна сума – 2,5 мільйона рублів.

Вимоги до позичальника:

• громадянство РФ
• реєстрація у регіоні присутності банку
• мінімальний щомісячний дохід- 30 тисяч рублів (після сплати податків)
• робоче місце в Москві, Санкт-Петербурзі, Московській області, Волгограді, Єкатеринбурзі, Нижньому Новгороді, Ростові-на-Дону, Самарі, Казані, Уфі.
• 3 місяці(або більше) роботи на останньому місці працевлаштування
• стаціонарний та мобільний телефони
• позичальник – фізична особа.

Документи:

• паспорт
• другий документ - на вибір (СНІЛС, ІПН, права водія або інші).

Це набір обов'язкових паперів. Щоб Сітібанк видав кредит на вигідних умовах, надайте докази доходів, наявність майна або хорошу кредитну історію. Це може бути довідка за формою 2-ПДФО, пенсійне посвідчення, свідоцтво про право власності на квартиру або витяг з ПБКІ.

Кредит у Сітібанк можна оформити одним кліком. Заповніть заявку та надішліть її на розгляд кредитному менеджеру. Він зв'яжеться з вами і повідомить про ухвалене рішення. Якщо воно позитивне, відвідайте офіс Сітібанку, надайте документи та заберіть гроші.

Сітібанк пропонує кілька способів погасити позику:

• переказом з рахунку в Сітібанку
• переказом з рахунку в іншому банку
• перекладом через «Пошту Росії»
• перекладом через термінали «Елекснет».

Комісії не стягуються, кошти надходять на рахунок банку миттєво. Щоб застрахуватися від технічних збоїв та вихідних днів, переказуйте гроші за 2-3 дні до дати, зазначеної у графіку погашення позики.

Висновок

Що в результаті краще сприймати - автокредит чи споживчий кредит? Однозначної відповіді немає, потрібно самостійно порахувати, що в результаті буде вигідніше.

Іноді процентні ставки за цільовими позиками значно нижчі, ніж за споживчими кредитами (на 3-4%), при цьому виробники пропонують цікаві акції. А може бути й так, що за автокредитами обов'язково вимагають поліс КАСКО (від 100 тисяч рублів на рік), причому за програмами нецільових позик діють вигідні умови.

Вибираючи банк, орієнтуйтесь на відсоткову ставку, термін погашення кредиту та бонуси. Якщо кілька фінансових установпропонують однакові умови, беріть кредит там, де ви отримуєте зарплату. Ця компанія знає вас краще за інших і здатна точно оцінити ризики. Отже, її фахівці запропонують кредит на індивідуальних умовах.

Ми рекомендуємо заздалегідь збирати документи на позику для покупки машини. Вигідні умовита акції від банків та автовиробників мають обмежений термін дії. Якщо позичальник відправить заявку вчасно, але не встигне підготувати папери, то банк не видасть позику зі зниженою процентною ставкою.