Оформлення кредитного договору- Документальне закріплення угоди між учасниками кредитних відносин. Це найскладніший вид юридичної документації.
Договором банківського кредитуназивають спеціальну угоду, в якій визначаються умови передачі однією стороною грошових коштіву кредит іншій стороні. Закон не пред'являє жорстких вимогдо структури документа
Зазвичай у ньому фіксуються сума позики, відсотки, які стягуються з боржника, терміни та інші деталі угоди. Ось зразковий зміст договору:
Для забезпечення виконання пунктів угоди та гарантії погашення боргу банківська установа попередньо формує кредитне досьє.
Сюди входить така інформація про позичальника:
У договорі учасники беруть він зобов'язання взаємного характеру. Кредитор надає фінансові засобиза умовами угоди, а позичальник зобов'язується повернути надану суму, погасивши відсотки.
Зразок договору кредитування варто вивчити заздалегідь - це дозволить звернути увагу на основні умови та дізнатися про підводні камені документа.
Декілька важливих особливостейдоговору про кредит дозволять укласти його на максимально вигідних для вас умовах і оскаржити його, якщо будуть пункти, що не відповідають чинному законодавству:
На першій сторінці обов'язково вказуються сума кредиту, що видається, повна сума, що підлягає сплаті, термін погашення, розмір процентної ставки, порядок нарахування відсотків, мета кредитування та документи та гарантії, що надаються клієнтом.
Кредитний договір є угодою між кредитором та позичальником з метою надання останньому позички, що складається у письмовій формі у двох або більше примірниках.
Відповідно до ст. 819 ГК РФ, банк зобов'язується передати клієнту запитувану суму на умовах, що описуються в угоді. Ці умови мають повністю відповідати положенням чинних нормативно-правових актів. Якщо є невідповідність, угода визнається недійсною у судовому порядку.
У законі немає чіткої форми договору, але є пункти, які мають відображатися у ньому обов'язково, а саме:
Ставка за кредитом розраховується з урахуванням наступних факторів: вартість для установи вкладень, рівень надійності позичальника та можливий ризик, Витрати, форма відносин між учасниками.
Такий вигляд має стандартний договір, який використовується банками та іншими кредитними організаціями. Якщо забезпечення не потрібне, пункт не видаляється. У ньому міститься інформація, що продукт не вимагає надання застави та поручителів.
В ідеалі кредитний договір має пункт про вільне, дострокове повернення боргу без різних обмежень. Чим більше у договорі обмежувальних умов, тим більше збільшуються показники комісії, сума штрафів за дострокове погашення.
Слід звернути увагу на:
Пам'ятайте, вигідний кредит- Це не той, де все оформляється швидко і без документів, а той, де більшість пунктів враховують інтереси позичальника, а не банківської установи.
Потенційний клієнт повинен звернути максимальну увагу на його пункти та віднімати всі складові.
Крім цього:
Низка таких моментів може бути додатково прописана дрібним шрифтом, що збільшує ймовірність ігнорування інформації клієнтом:
Крім кредитів, небезпечні нюанси чатують на клієнта і на етапі оформлення кредитної картки. За всіх очевидних переваг, недоліки та нюанси не завжди зрозумілі та прозорі.
Підписуючи договір по кредитній картці, необхідно звертати увагу на низку таких пунктів:
Є кілька видів кредитних договорів. Вони поділяються за різними ознаками.
Основні з них:
Суб'єктами кредитного договору є позикодавці та позичальники. Кожен суб'єкт має свої права та обов'язки.
Як сторони виступають не обов'язково банк і фізична особа. Це можуть бути держави, міжнародні організації, юридичні та фізичні особи.
Підписаний кредитний договір регулює відповідальність сторін. Зазвичай вони типові, але інколи сторони вносять доповнення.
До обов'язків кредитора зазвичай відносять:
Позичальник повинен:
Банк чи інший кредитор зазвичай встановлює у себе право:
Позикодавець у ряді випадків має право достроково вимагати з клієнта борг, який раніше звернувся до нього з проханням надати кошти, погашення боргу. Це можливо, якщо боржник не виконав своїх зобов'язань або якщо для позикодавця з причин, що від нього не залежать, настали важкі обставини, що вимагають наявності коштів.
Права позичальника за кредитним договором:
Усі банки встановлюють однакову послідовність погашення боргу. Але вона може бути змінена у судовому порядку.
Наступна черговість списання грошей за договором продиктована діючим законодавством, а саме ст. 319 ГК РФ:
Якщо є додаткові комісії або платіж по страховці передбачений щомісяця, то необхідна сумасписується до гасіння основного кредиту.
Банки часто порушують цей порядок та прописують у кредитному договорі перед погашенням відсотків та тіла кредиту списання штрафів та пені. У судовій практиціє випадки зміни цього гашення боргу, якщо позичальник доведе порушення ст. 319 Цивільного кодексу РФ.
У графіку платежів є інформація про суми, що йдуть на основний борг. При здійсненні часткового дострокового закриття кредиту розмір основного кредиту знижується в більшому розмірі. Після списання потрібно взяти новий графік платежів.
Суди беруть до уваги не лише положення ЦК РФ, а й умови договору та фінансові можливості боржника. Саме тому часто штрафи списуються в повному обсязічи частково. Від оплати кредиту втекти не вийде, але підсумкова сума знизиться.
Найчастіше судді приймають рішення, згідно з яким:
Отже, спочатку компенсуються витрати кредитора, та був закривається основний борг. Судові витрати теж лягають на сторону, що програла, тобто, на боржника.
Для виконання грошового зобов'язання судові приставимають право заарештовувати всі рахунки та майно позичальника з метою його реалізації та закриття кредиту.
Поняття «термін кредитного договору» включає проміжок часу з укладення договору до часу виконання всіх умов.
Верхня планка терміну кредитної угоди – це час отримання ним юридичної сили, тобто момент підписання його кредитором та позичальником.
Якщо закон неухильно вимагає письмової форми договору, то оферта і акцепт провадяться одночасно в момент його підписання. Саме він вважається початком дії кредитного договору.
Можливе також неодноразове підписання контракту. У такому разі підписаний однією стороною текст документа не матиме юридичної сили, допоки на ньому не буде підпису другої сторони. Але за наявності обох підписів документ почне діяти лише з моменту вручення його обом сторонам.
Закінчується дію договору лише за виконання всіх його положень. Іноді плутають термін договору з терміном кредиту - часом з отримання боргу до його повернення. Ці поняття можуть збігатися. Зрозуміло, що термін кредиту – це частина часу дії кредитного договору, один із запропонованих у ньому пунктів.
Термін складається з наступних структурних одиниць:
Кредитні договори бувають довгостроковими (понад 5 років), середньостроковими (від одного до п'яти років) і короткостроковими (до одного року). У зв'язку з інфляцією, недосконалістю фінансової системиу Росії найпрактикованішими є останні.
Перші два види, що використовуються в матеріальне виробництво, пов'язані з великими ризиками щодо непогашення позичальниками заборгованостей. Тому комерційні банкиуникають надання таких кредитів.
Найкоротший кредит надається на день. Але якщо кошти проходять через територіальні підрозділи (РКЦ) ЦП, найменшим терміном вважатиметься триденний. Максимальні ж передбачені у сфері державних позик і становлять понад 15 років.
Пролонгація – це банківський продукт, згідно з яким переглядаються умови кредитування клієнта. Програма передбачає збільшення періоду дії угоди за рахунок чого знижується розмір щомісячного планового платежу. Продовження терміну дії кредитного договору відбувається за згодою кредитора.
Ось приклад додаткової угоди про пролонгацію кредитного договору:
Для проведення процедури необхідні такі причини:
Існує стандартна процедура пролонгації кредитного договору, яка включає наступні етапи:
Кредитор не зацікавлений у перегляді умов угоди між ним та позичальником, тому всіляко шукатиме привід для відмови у реструктуризації. Поки клієнт проситиме її оформити, пройде до 3 місяців, протягом яких потрібно буде здійснювати оплату згідно з старим графіком гасіння. В іншому випадку будуть накопичуватися штрафи, які банк включить до додаткова згодаяк проценти або основний борг.
Термін пролонгації залежить від залишку основного боргу та фінансових можливостей позичальника. Максимальний термінобмежується 5 років. Якщо фінансові труднощі мають тимчасовий характер, то банк наполягатиме на наданні кредитних канікул.
Кредитні канікули передбачають відстрочку платежу за основним боргом протягом 6-12 місяців. Відповідно до умов угоди, оплата відсотків має здійснюватися за графіком.
Основною нормативно-правовою базою для кредитних відносин вважається ЦК, гол. 42 «Позика та кредит». Більш детально такий вигляд фінансової діяльностірозглядається у §2.
Скачайте та вивчіть розділ №42 Цивільного Кодексу РФ:
Там встановлено поняття кредиту, визначено допустимі умови укладання договору.
Ось основні нормативно-правові акти, що регулюють кредитний договір банку із позичальником:
Діяльність банків регулюється ФЗ «Про банки та банківську діяльність». На варті особистих даних позичальників стоїть ФЗ №152 «Про персональні дані».
Зокрема, спираючись на нього, можна направити відгук на відмову від обробки персональних даних при передачі боргу колекторам (щоб не турбували вас дзвінками).
Банк або інша кредитна організація зобов'язана передавати інформацію про всі платежі, що надійшли, протягом місяця в бюро кредитних історій. Ця організація формує звіт про всіх позичальників та продає інформацію кредиторам.
У цих документів є деякі особливості через наявність різних привілеїв по продукту та можливості відновлювати кредитний ліміт, якщо картка кредитна.
Ось основні особливості укладання договору з банком на обслуговування картки:
Клієнт сам вирішує, коли йому припинити співпрацю з банком та закрити картку. Варто розуміти, що позичальник погоджується чи погоджується на умови договору. Банк не змінюватиме його.
Ще варто розуміти, що наявність позитивної кредитної історії, депозиту та зарплатного проектугарантують одержання практично мінімальної процентної ставки.
Оформлення кредитної угоди зазвичай займає багато часу. Розгляд заявки, підготовка пакету документів, пошук поручителів і застави, що відповідає вимогам – всі етапи вимагають багато зусиль, і не кожен готовий до цього.
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питаньале кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:
ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Гарним виходом стає позика готівкою без підтвердження доходу. Такі пропозиції щодо кредитування залишаються затребуваними, хоча не завжди мають вигідні умови.
Кредитний договір – це угода між банком та фізичною особою про те, на яких умовах та на який термін банк може надати кредит, тобто деяку суму грошей, яку одержувач зобов'язується повернути з відсотками у встановлений термін.
У цьому документі прописуються всі нюанси цієї операції, зобов'язання та права кожної сторони угоди.
Складаючи договір оформлення кредиту, обов'язково слід розглянути його особливості.
Насамперед, у кредитному договорі вказується сума, яку вам надає банк, валюта цього кредиту, відсотки, які будуть нараховані вам, комісії та штрафи при несвоєчасній виплаті грошей або інших порушеннях договору.
А також, яким чином банк видає вам кредит, графік платежів за кредитом із конкретною датою та сумою, яка має бути виплачена цього дня.
При підписанні такого типу договорів необхідно насамперед звернути увагу на кілька головних пунктів документа.
Такими є:
Вартість кредиту | Це повна сума, в яку вам коштуватиме кредит. Вона вираховується шляхом додавання до основного боргу (грошей, які ви взяли у банку) відсотків, які ви зобов'язані виплатити за те, що ви користуєтесь цим кредитом та плюс комісії за послуги банку. Таким чином, ви відразу можете тверезо оцінити ситуацію, чи вигідний вам такий кредит чи ні, підрахувати, яка сума переплати та на скільки платежів можна розбити кредит |
Дострокове погашення кредиту | Погашення позики раніше часу. Щоб переконатися, що у вас є така можливість у конкретному банку, і це не принесе для вас фінансових збитків, обов'язково поцікавтеся цим питанням. Часто банки встановлюють мораторій, тобто певний проміжок часу, протягом якого кредит достроково виплачено не може. Найчастіше цей відрізок не перевищує 6 місяців. Також є банки, які за дострокове погашення кредиту вимагають виплатити деякі відсотки загальної суми кредиту чи іншу фіксовану суму. Існують банки, які взагалі нічого не вимагають за виконання фінансової операціїтакого типу, ви можете просто виплатити кредит раніше строкуі забути про нього. Звичайно, це дуже вигідно для вас, якщо ви вважаєте, що зможете погасити кредит достроково |
Штрафи та пені – це покарання позичальника за невчасну виплатукредиту | Найчастіше банк встановлює відсоток, тобто суму, яку переплачує користувач за кожен пропущений день. Часто в цьому пункті прописуються заходи для тих, хто затримує виплату на тривалий термін (від 10 днів). Таких боржників можуть змусити виплатити весь залишок кредиту за один раз |
Якщо кредит на велику суму, банк може вимагати наявність поручителя (третя особа, яка може поручитися за своєчасну виплату грошей і у разі, якщо боржник цього зробити не може, то поручитель має сам заплатити за нього) | У такому разі, підписується договір поруки та його примірник надається банку, поручителю та одержувачу кредиту. Трапляються випадки, коли кредит дуже великий, то банк вимагає від отримувача застрахувати своє життя. Це теж обов'язково прописується у кредитному договорі |
Для отримання кредиту необхідно надати такий пакет документів:
У ст. 820 ДК РФ зазначено, що договір, який укладається з будь-яким банком Росії, повинен бути оформлений письмово, форма може бути довільною, може бути використаний типовий бланк.
Не виконання цієї вимогитягне за собою недійсність такої угоди. Також договір кредитування регулюють такі закони:
При цьому велике значеннямають реальні випадки з юридичної практики — часто суд виносить ухвали на користь позичальників, змушуючи банки змінювати умови угод та платити клієнтам неустойки.
Найчастіше позичальники цікавляться як можна розірвати договір в односторонньому порядку. Це можливо лише з деякими труднощами.
Потрібні вагомі аргументи чи обставини припинення такого договору. У будь-якому разі, розірвання договору відбувається у судовому процесі.
Зразок є однаковим всім банківських установ. Звичайно, що в ньому немає конкретних цифр, адже це індивідуально для кожного клієнта. Бланк кредитного договору можна.
Структура кредитного договору з фізичною особою:
У кредитному договорі існують Загальні умовикредитування (матеріальна забезпеченість, цільовий характер, повернення, терміновість, платність), а також індивідуальні умови.
До індивідуальних належать:
З цими умовами, які стосуються конкретно вас, ви зможете ознайомитись безпосередньо перед підписанням договору зі співробітником банку.
Варто дуже уважно вивчати весь договір, а не лише його окремі пункти, щоб уникнути непорозумінь у майбутньому.
Необхідно своєчасно повідомляти банк при зміні вашого місця проживання, реєстрації, зміни роботи, прізвища або імені та іншої інформації, яка має значення для кредитора.
Банк може запропонувати вам підписати угоду на передачу ваших даних до бюро кредитних історій.
Це добровільна угода, але бажана, тим більше якщо ваша кредитна історіяпозитивна.
Важливо, щоб все було написано чітко і однозначно, щоб відсотки були вказані так, що їх одразу видно, а не дрібним шрифтом у текстовому потоці.
Ви маєте право відмовитися від підписання договору, якщо вас щось бентежить чи не влаштовує. Після підписання договору ви отримаєте його копію на руки.
Сторонами угоди виступають кредитор та позичальник. У кожної сторони договору є свої обов'язки, відповідальність і права, кожен здійснює свої дії, посилаючись на законодавчі документи РФ та умови, прописані в кредитному договорі.
Видавати позику може лише юр. обличчя. Суб'єктом угоди може бути банки чи організації, мають право видачу грошей у долг.
Позичальник з кредитною угодою- Фіз. / Юр. особа, яка отримує позику. Законодавство не прописує особливих запитів до позичальників.
Угода на оформлення позики передбачає обов'язкову відсоткову ставкуза кредитом.
Законодавство передбачає, якщо розмір ставки не прописаний в угоді, вона визначається за ставкою рефінансування Центрального банку.
Для позичальника при намірі отримати кошти в позику важливим є визначення повної ціни кредиту. Реальна переплата за позикою часто відрізняється від прописаної ставки.
До її складу можуть включатись комісія за видачу коштів, оплата за використання рахунку для обслуговування боргу, сума страхування.
Дані платежі ведуть до підвищення витрат позичальника, тому перед укладенням угоди потрібно вивчити його зразок.
У кожному договорі є певний графік платежів та термін, на який розрахований кредит, тобто час, за який його необхідно виплатити.
Якщо позичальник не вчасно виплачує кредит, то за прострочені дні повинен буде виплатити окремий відсоток.
Відео: кредитний договір
Позики можуть видаватися кілька місяців і бути короткочасними чи кілька років. Бувають і довгострокові позики на період до 30 років, наприклад – купівлю житла.
Ощадбанк – одне із найголовніших і найбільших банків Росії. Предметом договору Ощадбанку є надання коштів у обумовленому розмірі на відповідних умовах, а одержувач кредиту зобов'язується виконувати свої обов'язки і дотримуватися умов договору.
м. ____________ «__» _______ 20___ року
Акціонерний Комерційний банк _______________________________, що називається надалі «Банк», в особі ______________________________, що діє__ на підставі ____________________, з одного боку, та _________________ , іменуємо__ далі «Позичальник», з іншого боку, разом іменовані «Сторони», уклали цей Договір про таке:
1.1 Банк зобов'язується надати Позичальнику кредит у сумі __________ (_______________) ______ на термін по «__» _______ 20__ рокувключно зі сплатою відсотків за користування кредитом за ставкою __ % (____________ відсотків)річних на споживчі потреби(далі за текстом - Кредит), а Позичальник зобов'язується повернути Банку отриманий Кредит та сплатити нараховані на Кредит відсотки у розмірі, у строки та на умовах цього Договору.
2.1 Банк відкриває Позичальнику позичковий рахунок.
2.2 Видача Кредиту здійснюється одноразово шляхом зарахування коштів на банківський (поточний) рахунок Позичальника № _______________ в АКБ ________________, (далі-поточний рахунок).
2.3 Погашення Кредиту здійснюється щомісячно рівними частками, починаючи з _______ 20__ року.
2.4 Сплата процентів провадиться Позичальником щомісяця не пізніше 07-го числа місяця, наступного за місяцем закінчення кожного календарного місяця, починаючи з _______ 20__ року. Останній процентний період - наприкінці строку дії договору, не пізніше «__» _______ 20__ року. Відсотки, нараховані за грудень, сплачуються не пізніше останнього робочого дня грудня поточного року.
2.5 Повна вартість кредиту, пов'язана з укладенням та виконанням за цим Договором, становить __ __% (___________________________ відсотків) річних, згідно з Додатком № 1 до цього Договору.
3.1 Датою видачі Кредиту є дата утворення позичкової заборгованості.
Датою погашення заборгованості за Кредитом та сплати відсотків, неустойок вважається дата надходження коштів до каси Банку або зарахування коштів на рахунок Банку.
3.2 Процентний період становить 1 (один) календарний місяць, крім першого та останнього.
Перший відсотковий період починається з дня, наступного за днем першого використання коштів за кредитом, і закінчується останнім днем місяця, у якому відбулося перше використання кредитних коштів.
Останній відсотковий період закінчується у дату повернення Кредиту чи дату остаточного погашення основного боргу за Кредитом, залежно від цього, яка з дат настане раніше.
Відсотки нараховуються на залишок заборгованості за основним боргом, що враховується на позичковому рахунку на початок операційного дня, та сплачуються Позичальником відповідно до умов цього Договору.
3.3 При обчисленні відсотків, неустойок до розрахунку приймається фактична кількість календарних дніву платіжному періоді, а в році – дійсна кількість календарних днів (365 або 366 відповідно).
3.4 Позичальник надає право Банку за наявності заборгованості за Кредитом та/або відсотками за користування Кредитом списувати кошти, що надходять на поточний рахунок Позичальника, у міру їх надходження у безакцептному порядку на погашення цієї заборгованості (Додаток № 2). Безакцептне списання у рахунок погашення заборгованості за Кредитом здійснюється незалежно від закінчення граничного строку користування Кредитом, встановленого у п. 1.1. цього Договору, та незалежно від строку сплати відсотків, встановленого у п. 2.4. справжньої угоди.
3.5 У дату погашення заборгованості за Кредитом у порядку, визначеному п. 3.7. цього Договору, Клієнт надає право Банку безакцептно списувати зі свого поточного рахунку кошти на сплату відсотків, нарахованих за користування відповідною сумою, у тому числі відсотків, визначених п. 8.2. справжньої угоди.
3.6 За відсутності коштів на поточному рахунку Позичальника, достатніх для погашення заборгованості за Кредитом та сплати відсотків на дату погашення Кредиту, Позичальник зобов'язаний самостійно погасити наявну заборгованість за Кредитом та сплатити нараховані відсотки.
3.7 Суми, що вносяться Позичальником (списуються з поточного рахунку Банком) у рахунок погашення заборгованості за цим Договором, спрямовуються, незалежно від призначення платежу, зазначеного у платіжному документі, у наступній черговості:
3.8 Зобов'язання Позичальника вважаються належним і повністю виконаним після повернення Банку всієї суми Кредиту, сплати відсотків за користування Кредитом, неустойок відповідно до умов цього Договору, визначених на дату погашення Кредиту, та відшкодування витрат, пов'язаних із стягненням заборгованості.
4.1 Банк зобов'язаний:
4.1.1 зробити видачу (зарахування, перерахування) Кредиту відповідно до п. 2.2. справжньої угоди;
4.2 Банк має право:
4.2.1 вимагати дострокового повернення Кредиту, відсотків за Кредитом на умовах цього Договору;
4.2.2 у разі настання строку сплати Кредиту та/або відсотків за Кредитом у разі наявності коштів на поточному рахунку Позичальника у безакцептному порядку списувати відповідні суми;
4.2.3 перевіряти платоспроможність позичальника, його фінансове становище, контролювати виконання позичальником прийнятих на себе зобов'язань за кредитом протягом строку дії цього Договору.
5.1 Позичальник зобов'язаний:
5.1.1 своєчасно поповнювати залишок коштів на рахунку № _______________ , необхідний погашення Кредиту та відсотків за ним;
5.1.2 забезпечити повернення Кредиту на умовах цього Договору;
5.1.3 не передавати інформацію про цей Договор та всіх зобов'язань, що виникають у зв'язку з його виконанням, третім особам без згоди Банку;
5.1.4 отримати Кредит у день укладання цього Договору;
5.1.5 інформувати Банк про зміну місця проживання та/або складу сім'ї, та/або роботи, та/або прізвища та інших обставин протягом 10 (Десяти) календарних днів з моменту настання події.
5.2 Позичальник має право:
5.2.1 зробити дострокове поверненняКредиту та відсотків за Кредитом повністю або частково в дату чергового платежу, письмово повідомивши Банк за 2 (Два) робочі дні до передбачуваної дати платежу.
5.3 Позичальник відповідає за своїми зобов'язаннями відповідно до цього Договору всім своїм майном у межах заборгованості за Кредитом, відсотками, неустойками та іншими платежами за Договором.
6.1 Договір набирає чинності з моменту його підписання Сторонами та діє на момент повного виконання Позичальником своїх зобов'язань за цим Договором.
7.1 Банк має право в судовому порядку розірвати цей Договір та вимагати повернення всієї суми Кредиту, відсотків за Кредитом та інших платежів, передбачених цим Договором у разі настання однієї чи кількох наступних умов:
7.1.1 невиконання або неналежного виконанняПозичальником його зобов'язань за цим Договором щодо повернення Кредиту та сплати відсотків за Кредитом;
7.1.2 погіршення фінансового стануПозичальника;
7.1.3 використання Кредиту не по цільового призначення, встановлений у п. 1.1. справжньої угоди;
7.2 Цей Договір може бути розірваний за взаємною згодою Сторін.
8.1 За невиконання або неналежне виконання зобов'язань за цим Договором Сторони несуть відповідальність відповідно до чинного законодавства Російської Федерації.
8.2 У разі несвоєчасного внесення (перерахування) Кредиту та/або процентів за Кредитом, Позичальник сплачує Банку підвищені відсоткив розмір подвійної ставки за Кредитомвід суми простроченого платежу за кожний календарний день прострочення за період з дати, що настає за датою, коли відповідна сума підлягала сплаті, за датою її фактичної виплати Банку включно.
9.1 Зміни та доповнення до цього Договору дійсні, якщо вони вчинені у письмовій формі та підписані уповноваженими представниками Сторін.
9.2 Усі суперечки, що виникають у процесі виконання цього договору, вирішуються Сторонами шляхом переговорів, а при досягненні згоди - у порядку, встановленому чинним законодавством Російської Федерації.
9.3 У всьому іншому, не передбаченому цим Договором, Сторони керуватимуться чинним законодавством РФ.
9.4 У разі зміни найменування, адрес, платіжних та інших реквізитів Сторони повідомляють про вчинені зміни протягом 20 (Двадцять) календарних днів з дати змін, що відбулися.
9.5 Договір складено у двох примірниках, що мають рівну юридичну силу, по одному для кожної із Сторін.
БАНК: |
позичальник: |
Додаток №2
до Кредитного договору№ ___
від «__» _______ 20__ року
м. __________ «__» ______ 20__ року
АКБ ______________, іменований надалі «Банк», в особі ___________________, що діє__ на підставі ________________, з одного боку, та ______________________ , іменуємо__ надалі «Клієнт», з іншого боку, при спільній згадці - «Сторони», уклали цю Угоду про наступне:
БАНК: |
позичальник: |
18.02.2019, Сашка Букашка
Кредитний договір Ощадбанку – це угода, яким банк виділяє громадянину кредитні (позикові) кошти, а громадянин зобов'язується повернути їх із відсотками в обумовленому порядку. Давайте розбиратися, що приховує у собі цей найважливіший фінансовий документі на які нюанси варто звернути особливу увагупід час підписання.
Банківський кредит – це угода між громадянином-позичальником та банком, яка має правила оформлення, регламентовані Цивільним кодексомта іншими законами. Основним документом у своїй є кредитний договір. ДК РФ регламентує, щоб він обов'язково був складений у письмовій формі та підписаний усіма сторонами угоди. Умови такого документа є обов'язковими до виконання, тому до його змісту необхідно виявити максимальну увагу ще перед підписанням. Адже потім скасувати чи змінити щось практично неможливо.
Кредитний договір – це письмова угода про виділення банком грошей потреби позичальника (громадянина чи організації) за дотримання певних умов. Наприклад, іпотека чи покупка автомобіля. Або просто потрібні гроші для походу до магазину (). Укладання та підписання цього документа регламентує. Угода повинна мати чітку структуру, яка не закріплена законодавчо, але обов'язково повинна включати низку істотних умов. Зокрема, у ньому повинні обов'язково бути такі розділи, як:
Ще в угоди обов'язково має бути номер, дата його підписання та підписи обох сторін угоди. Перед укладанням кредитного договору ви повинні уважно ознайомитись з ним. За потреби в текст можна внести зміни, адже позичальник не зобов'язаний підписувати документ, який його не влаштовує. Зазвичай початок угоди виглядає приблизно так (подано зразок кредитного договору Ощадбанку з фізичною особою):
Як у кожного документа угода з банком про виділення кредиту має основні та додаткові пункти. Наприклад, в будь-якій такій угоді має бути зазначена сума грошей, яку банк дає в борг. Її розмір та відсотки, які заплатить за користування фінансами позичальник, обов'язково мають бути узгоджені, без цієї істотної вимоги угоди просто не відбудеться. Законодавчо закріплено, що також важливим пунктомє:
Як правило, змінити ці пункти в односторонньому порядку не можна. Кредитний договір іпотека, автокредит або звичайну споживчу позику передбачає їх наявність. А ось текст документа у різних банків суттєво відрізнятиметься. Наприклад, це стосується принципу погашення заборгованості. Існує два способи…
– коли відсотки розраховуються відразу за весь час користування кредитом та платежі розбиваються таким чином, щоб вони були однаковими протягом усього періоду погашення позики. Це менш вигідно, ніж диференційовані платежі, оскільки спочатку позичальник виплачує дрібні частини основного боргу, тому сума відсотків за весь час користування кредитом виходять більше.
Диференційований метод – у разі на рівні частини розбивається лише сума позики, тому сума з кожним платежем зменшується рахунок скорочення боргу і зменшення відсотків залишок. Банки зазвичай практикують такий спосіб в іпотеці чи автокредитах. У споживчих позиках він зустрічається рідше.
Наприклад, зразок договору споживчого кредитуОщадбанк містить такий пункт:
Крім того, дуже важливо за яких умов відбувається дострокове погашення кредиту. Наприклад, Договір Тінькофф Кредитнакартка зазвичай передбачає можливість пільгового періоду, протягом якого позичальник має право повернути гроші на картку без нарахування відсотків, тобто. використовувати їх безкоштовно. Але зазвичай слід стежити, щоб за дострокове погашення позики банк не вимагав додаткових комісій чи призначав штрафів.
До речі, порядок нарахування комісій із позики також дуже важливий. Також у угоді часто буває забезпечення позики, наприклад, або порука. Однак у разі вони оформляються окремо.
Коли вам дають на підписання кредитний договір (зразок Ощадбанку), його потрібно уважно прочитати. Якщо сума кредиту немаленька, а ви побоюєтеся, що ваших знань не вистачить для повноцінного розуміння документа, запросіть із собою на угоду фахівця. Якщо такої можливості немає, слід звернути увагу на повну вартістькредиту. Дуже важливо, щоб відсотки були детально розписані, а також зазначені всі додаткові комісії (якщо вони є). Важливо уважно прочитати весь дрібний шрифту тексті, адже саме у ньому банкіри часто намагаються сховати невигідні умови. У документі повинно бути фраз, які можна витлумачити по-різному, наприклад таких, як “грубе порушення” чи тому подібні оціночні поняття.
Дуже важливо вивчити пункт, у яких випадках банк має право застосувати штрафні санкції або навіть вимагати дострокового погашення заборгованості. У додатку до угоди обов'язково мають бути графіки погашення та адреси кредитних та інших організацій, через які можна сплачувати без додаткової комісії. Головне, пам'ятайте – якщо вас щось не влаштовує у тексті, повідомте про це менеджера у банку. Цілком можливо, що ваше зауваження буде враховано. Якщо текст вам категорично не подобається, а зобов'язання не підходять, змусити його підписати ніхто не має права.
Не менш важливо і те, що якщо вона не потрібна.
Питання про те, як розірвати кредитний договір із банком, хвилює позичальників не часто. Адже це автоматично означає дострокове та одноразове повернення всієї суми позики. Зазвичай він виникає тоді, коли з'ясовується, що деякі пункти угоди з тих чи інших причин виявилися для людини неприйнятними, але дізнався про це вже після підписання документів. Іноді банк погоджується із розірванням після погашення боргу, але найчастіше це питання доводиться вирішувати у судовому порядку, і це вже інша історія. У безумовному порядку розірвати правочин позичальник може лише у разі, якщо банк не видав йому гроші, або видав їх не в повному обсязі.
Трохи вище ми показали вам, як виглядає кредитний договір Ощадбанку зразок 2019 року для фізичних осіб. Завантажити файл із таким зразком ви можете під текстом статті.
в особі , що діє на підставі , що називається надалі « Банк», з одного боку, і в особі , що діє на підставі , що зветься надалі « Позичальник», з іншого боку, іменовані надалі « Сторони», уклали цей договір, надалі «Договір», про наступне:1. Банк надає Позичальнику кредит на (мету кредиту).
2. Загальний обсяг кредиту - рублів рублів.
Кредит надається на оплату.
3. Позичальник зобов'язується погасити кредит до «» року.
Погашення позички здійснюється шляхом. При ненадходженні коштів на погашення кредиту в зазначений термін заборгованість за позикою, включаючи відсотки, вноситься на рахунок прострочених позичок і списується з рахунку № у банку.
4. За користування кредитом Позичальник вносить плату у розмірі % річних.
Відсотки нараховуються та стягуються Банком щомісяця після числа кожного місяця у безперечному порядку інкасовим дорученням з розрахункового рахунку Позичальника.
Відлік строку по нарахуванню відсотків починається з дати видачі коштів із позичкового рахунку та закінчується датою зарахування коштів на погашення кредиту на позичковий рахунок Позичальника.
У разі ненадходження на рахунок Банку коштів на погашення належних зі позичальника відсотків до числа наступного місяця відсотки за кредитом, що належать зі позичальника, вважаються як несвоєчасно оплачені.
У разі порушення строку погашення кредиту та сплати відсотків Банк стягує штраф у розмірі % від непогашеної суми заборгованості кредиту за кожний день прострочення.
5. Позичальник зобов'язується виконувати такі зобов'язання:
Надати до Банку для оформлення та видачі кредиту такі документи, оформлені відповідно до чинної банківської практики:
Статут, баланс, свідоцтво про державну реєстрацію;
Термінове зобов'язання за сумою та строком погашення кредиту;
Картку із зразками підписів та відбитком печатки, засвідчену в установленому порядку;
Використовувати отриману позику на передбачені договороммети, своєчасно погасити отриманий кредит разом із нарахованими відсотками, надати Банку право контролювати цільове використаннякредиту.
У разі нецільового використання кредиту, а також невиконання інших умов договору Банк має право пред'явити позику до дострокового стягнення.
6. Банк, керуючись предметом договору, зобов'язується щомісячно нараховувати відсотки за користування кредитом та стягувати їх з розрахункового рахунку позичальника інкасовими дорученнями.
7. Розбіжності, що виникають у процесі виконання умов цього договору, попередньо розглядаються сторонами для вироблення взаємоприйнятного рішення з оформленням двостороннього протоколу розгляду.
При неможливості врегулювання суперечок та розбіжностей шляхом двосторонньої угоди вони передаються на розгляд до органів арбітражного суду чи суду.
8. Жодна із сторін не має права передавати свої права та обов'язки за цим договором третім особам без письмової на те згоди іншої сторони.
9. Цей договір складено у трьох примірниках: перший та третій зберігаються у Банку, другий – у Позичальника.
Цей договір набирає чинності з моменту його підписання та діє до припинення відносин щодо нього.
Усі додатки до договору є його невід'ємною частиною.
Будь-які зміни та доповнення до цього договору будуть дійсні лише за умови, якщо вони вчинені в письмовій формі та підписані обома сторонами.
Дія цього договору може бути припинена односторонньо і за попереднім повідомленням позичальника за умови, що він повністю поверне позику разом з відсотками за нею.
Сторона, для якої утворилася неможливість виконання зобов'язань за договором, зобов'язана (не пізніше днів з моменту їх настання) у письмовій формі повідомити іншу сторону для ухвалення відповідного рішення.
Банк
Позичальник