Стаття як взяти кредит. Як правильно взяти кредит, щоб не опинитися в «борговій ямі»

Чи можна отримати кредит у день звернення? Де взяти гроші в кредит готівкою за паспортом? Як позичальнику знизити ставку за кредитом?

Як показує практика, великою популярністю у росіян користуються кредити готівкою. За один лише 2018 рік банки видали 15,65 млн. таких кредитів на суму 4,06 трлн руб.

При всій звичності і простоті, що здається, такі кредити мають безліч нюансів, знання яких дозволить не тільки без проблем прокредитуватися, але і знизити відсоткову ставкупо позику, що отримується. Саме про ці тонкощі кредиту готівкою я, Алла Просюкова, банківський експерт-практик, розповім у новій публікації.

Якщо ви плануєте взяти кредит, але не знаєте, де і як це зробити найбільш вигідно, ця стаття допоможе розібратися і прийняти правильне рішення!

1. Кредит готівкою – реальна можливість виконати ваші бажання

Часто ми потрапляємо у ситуацію, коли терміново потрібна велика сумагрошей. Зайняти у родичів/знайомих немає можливості, або бажання. Адже доведеться розповідати, для чого знадобилися гроші, вислуховувати їхню думку щодо цього, поради. У таких випадках вихід один – оформити кредит готівкою на будь-які цілі.

Найчастіше громадяни до цього виду кредиту відносять лише експрес-кредит, який можна отримати за лічені години за 2-ма документами. Насправді до цієї категорії належать всі кредити, в результаті яких позичальник отримує готівку.

Ця позика буває з порукою і без, із заставою і без неї, оформляється швидко або протягом кількох днів, гроші видаються через касу або перераховуються на дебетову картупозичальника.

Різновид споживчого кредитування, коли позичальник може розпоряджатися отриманими від кредитора грошима на власний розсуд.

Кредит готівкою - це гроші на будь-які потреби та бажання

Банки пропоную по ньому багато різних програм. Різні % ставки, вимоги до позичальника, дозволяють легко підібрати кредит, що підходить саме вам.

2. 4 способи отримати кредит готівкою

Кредит готівкою можна отримати кількома способами.

Сьогодні я пропоную докладніше познайомитися з чотирма найбільш затребуваними, дізнатися про їхні основні плюси та мінуси.

Спосіб 1. Звернутися до банку

Коли йдеться про кредити, перше, що спадає на думку: звернутися до банку. Це найпопулярніший у росіян спосіб кредитування.

Таким він став насамперед завдяки своїй надійності. Незважаючи на існуючі в банківській сферіРФ проблеми, кредитні організаціїконтролюються Банком Росії. Він є гарантом законності.

Крім того, банки пропонують багато різних кредитних програм.

Кредит готівкою представлений у більшості фінустанов у кількох видах:

• із заставою/без застави;
• з порукою та без;
• з підтвердженням доходу та без нього.

Додамо сюди різні % ставки, спецпрограми та позичальникам, які відчувають потребу в готівці - є з чого вибрати.

Спосіб 2. Отримати позику в МФО

МФО – мікрофінансові організації – небанківські структури, що надають короткострокові позики населенню, юрособам та ІП.

Кредитування в подібних компаніях має низку переваг.

Плюси отримання готівки в кредит у МФО

Однак мінусів у цьому способі не менше ніж плюсів.

Ось основні з них:

• невеликі суми;
• процентні ставки значно вищі за банківські;
• стислі терміникредитування;
• ризики нарватися на шахраїв

Самі МФО нерідко позиціонують свої позички як позики до зарплати. Справді, брати їх, на мою думку, має сенс, коли терміново потрібні гроші, причому не на поїздку до моря чи нову шубку, а щось важливе. І лише в тому випадку, якщо точно знаєте, що у визначений термін точно зможете розрахуватися за зобов'язанням.

Спосіб 3. Звернутися до приватного кредитора

Завжди є люди, які готові дати гроші у борг під відсоток.

Весь інтернет забитий такими оголошеннями:

Надаю фінансову допомогу за півгодини!

Кредитна історія та прострочення не мають значення!

Довідки, поручителі та застава не потрібні!

Потрібна лише наявність паспорта!

Від 50000 до 500000 руб. 10% на рік.

Оформлення під розписку! 18+.

Якщо вам потрібна фінансова допомогатерміново, пишіть: [email protected]

І тут для позичальника найголовніше як самі умови кредитування, а й надійність кредитора. Краще, якщо приватним кредитором стануть ваші знайомі або особи, які мають надійні поради.

Як правило, приватники видають гроші під розписку, рідше за договором. В обох випадках, перш ніж підписувати папери, рекомендую проконсультуватися у незалежного юриста. Не шкодуйте на це часу та коштів. Пам'ятайте, скупий платить двічі!

Звертаю вашу увагу, що приватні кредитори можуть озвучувати як щоденну відсоткову ставку, і місячну чи річну. Обов'язково уточнюйте цей аспект.

При правильному підході до пошуку приватного кредитора та грамотного оформлення угоди такий спосіб ефективно вирішить вашу фінансову проблему.

Спосіб 4. Отримати гроші у ломбарді

Спочатку розберемося із самим поняттям.

Ломбард- Комерційна приватна організація, що видає гроші під заставу на короткий термін.

Основне, на що слід звернути увагу на початковому етапі, розглядаючи цей спосіб отримання грошей у борг, це наявність у позичальника ліквідної застави. Без нього позичати тут гроші не вийде.

У заставу приймають:

• вироби з дорогоцінних металів;
• автотранспорт;
• побутову техніку;
• вироби з дорогого хутра;
• аудіо та відео техніку;
• телефони тощо.

Заставне майно оцінюється у ломбарді. Оціночна вартістьмайна буде значно нижчою від її ринкової ціни.

Такий спосіб дозволяє за короткий термін отримати потрібну суму.

Її легко отримати. Випуск та доставка безкоштовні. У кредитки великий ліміт (до 300 тис.руб.), приваблива % ставка (від 12,9% річних) та безвідсотковий періоддо 55 днів.

Якщо терміново потрібні гроші, заявка на кредит готівкою на сайті Банку швидко вирішить цю проблему. Ви зможете отримати позику на вигідних умовах, за ставкою від 14,9%, без довідок та поручителів.

Мало хто замислюється, підбираючи кредитну пропозицію, про те, чи можна знизити відсоток. Виявляється, можна.

Ось вам три корисні поради.

Якщо ви хоч раз оформляли кредит, то знаєте, що кредитор іноді пропонує підтвердити дохід заявника довідкою 2-ПДФО, довідкою за формою банку або не вимагає його підтверджувати зовсім.

Часто майбутній позичальник обирає варіант без підтвердження прибутку. Причин такого рішення буває безліч: маленька офіційна зарплата, складно отримати довідку, тому що видає її лише головний офіс, який знаходиться за тисячі кілометрів в іншому місті тощо.

Такий підхід докорінно невірний! Адже повний пакет документів з 2-ПДФО, дозволяє вам отримати більш дешевий кредит.

Як правило, якщо банк пропонує клієнтам підтверджувати дохід у різний спосібОтже, і відсоткові ставки залежатимуть від цього.

Приклад 2 таких кредитів представлений в таблиці:

Клієнти, які підтвердили свій дохід і працевлаштування, для кредитної організації більш надійні, а отже, їм доступні найкращі пропозиції.

Банки під час оформлення кредиту пропонують клієнтам страхування життя та здоров'я. І майже всі клієнти від нього намагаються відмовитися.

Оплачувати послугу, якої, на думку, позичальника, немає потреби, не хочеться. Однак багато фінустанов знижують базову ставкуза кредитом (зазвичай у межах 1%) за наявності страховки. І це вже, погодьтеся, дуже цікаво.

Я рекомендую у цьому випадку страхуватися.Тільки намагайтеся оплачувати поліс кредитними коштами. Зазвичай, банки пропонують включити його вартість у суму кредиту. У цьому випадку на неї також нараховуватиметься відсоток.

Для отримання коштів у тимчасове користування під відсотки певні потреби, можна скористатися послугами кредитування, наданими банками. Щоб визначити, як взяти кредит з найбільш вигідними умовами, потрібно точно знати, яка саме необхідна позика. Банківська системачітко регламентує правила видачі грошей та рівень відсоткових ставок залежно від виду кредитування та мети, на яку потрібні гроші.

Перш ніж відповісти на запитання, як взяти споживчий кредиту банку з найбільшими вигодами, потрібно з'ясувати:

• яка сума грошей потрібна;
• для яких цілей беруться кошти;
• який термін оформляється позика;
• які фінансові можливості для погашення кредиту.

Залежно від призначення серед цільових споживчих кредитів можна виділити іпотеку, автокредит, дрібні цільові позики (на відпочинок або ремонт), кредит на освіту. Також має значення, як взяти кредит у банку готівкою чи оформити кредитку.

Щоб не помилитися, потрібно уважно вивчити всі умови та особливості кредитів та ознайомитися з пропозиціями кількох банків, оскільки умови надання позики залежать від багатьох факторів та розглядаються щодо майбутнього позичальника індивідуально. Далі розглянемо докладніше, як узяти споживчий кредит, витративши якнайменше часу на оформлення документів та подальше погашення заборгованості.

Визначаємо мету кредиту

Перш ніж приступити до оформлення кредитного договорупотрібно визначити мету, для якої потрібні грошові кошти. Як правило, для цільового кредитування передбачені лояльніші умови, ніж у нецільового, хоча документів потрібно більше, оскільки необхідні гарантії повернення грошей. Нецільові кредити в такому разі зручніші, адже банки не вимагають звіту про те, куди витрачено гроші.

Спільними в обох видів позик можна відзначити терміни оформлення договору (від трьох місяців до семи років), і суму позики, що надається (від 10 тисяч до 1,5 млн. рублів). Щоб визначити, який тип кредиту вам підходить більше, розглянемо всі особливості кредитування залежно від наявності конкретної мети.

Цільовий кредит

Якщо мету позики конкретно визначено, і є можливість у майбутньому звітувати документально перед банком за всі отримані і надалі витрачені гроші, краще взяти цільовий кредит. Серед особливостей цільових кредитів можна назвати як позитивні, як і негативні сторони:

• нижчі відсоткові ставки;
• більше вимог до пакету документів, що підтверджують платоспроможність;
• необхідно точно визначити мету позики та надалі звітувати документально перед банком за витрачені кошти;
• у разі оформлення автокредиту потрібно підписувати і КАСКО;
• якщо гроші потрібні для придбання техніки, вони перераховуються відразу продавцю;
• для отримання іпотеки заставою виступає житло, що купується.

Нецільовий кредит

Щоб отримати більше свободи для розпорядження грошима, отриманими у банку, краще взяти нецільовий кредит. Якщо гроші потрібні на нетривалий час, і є можливість швидко погасити заборгованість, можна оформити кредитку. У такому разі процентні ставки досить високі, але є можливість скористатися пільговим періодомта погасити заборгованість без нарахування відсотків. Головними відмінними рисаминецільового кредитування є:

• відсутність необхідності звітувати, куди витрачено гроші;
• більш ретельна перевірка банком позичальника на платоспроможність та надійність;
• ставки по даному кредитувище, ніж за цільового.

Які документи необхідні для отримання кредиту

Незалежно від суми, строків договору та його типу, кожній банківській установі потрібно надати такі документи:

• паспорт громадянина Російської Федераціїіз дійсним штампом про реєстрацію на постійному місці проживання;
• документ, що підтверджує наявність доходів протягом останніх трьох місяців.

Як підтвердження платоспроможності в деяких випадках можуть знадобитися:

• страхове свідоцтво державного пенсійного страхування
• дебетова або кредитна картка;
• закордонний паспорт з відмітками перетину кордону (підтвердження наявності коштів на подорожі);
• довідка 2-ПДФО;
• копія трудового договору;
• поліс добровільного медичного страхування;
• документ, що підтверджує право власності на автомобіль.

Додатково які документи потрібні, щоб узяти кредит, потрібно уточнювати індивідуально у банківській установі, оскільки кожен з них може мати свої особливі вимоги. Обов'язкове документальне підтвердження може бути потрібним у разі оформлення цільових кредитів. Наприклад, для отримання грошей на освіту потрібно буде надати договір з навчальним закладом. У разі, коли оформляється іпотека або автокредит, банку може знадобитися страховий поліс КАСКО та документи про сімейне становище (свідоцтво про шлюб або його розірвання).

Якщо хочете взяти кредит у Ощадбанку, які документи потрібні для цього, ми розглянемо далі. Ми порівняємо умови кредитування на прикладі кількох найбільших банків Росії, щоб вибрати найбільш прийнятний та вигідний варіант оформлення позики.

Вибираємо банк для отримання кредиту

Перш ніж визначитися, який банк вибрати для кредиту, розглянемо три найпопулярніші. Наприклад візьмемо Ощадбанк, Альфа Банк і ВТБ 24 - ці банки є одними з найбільших і надійних.

Ощадбанк пропонує позику суми від 250 тис. до 5 млн. рублів під 11,5-12,9% річних терміном до 5 років. перелік необхідних документівмінімальний (паспорт та підтвердження доходів). Працює особлива програмакредитування для військовослужбовців, які є учасниками накопичувально-іпотечної системи Великим плюсом при виборі цього банку є наявність великої кількості відділень, що підвищує зручність погашення заборгованості.

Альфа Банк пропонує суми до 1,5 млн. рублів терміном до 5 років під 11,99% річних. Також пропонується великий вибір кредитних картокз бонусом «100 днів без %» та іншими вигідними пропозиціямидля подорожей та шопінгу. Для подання заявки потрібно зібрати більше документів, що підтверджують платоспроможність.

У ВТБ 24 рішення щодо заявки приймається до 3 днів. Позичальник для отримання кредиту повинен мати постійну реєстраціюу районі розташування відділення банку. Ставка за кредитом до 3 млн рублів становить 14,9%. Незважаючи на високі відсотки, Тут можна отримати найбільшу суму.

Щоб точно відповісти , Як вибрати банк для кредиту, потрібно уважно уточнити усі деталі кредитування та врахувати нюанси, які можуть вплинути на вибір. Це можуть бути додаткові вимоги документів або поручителів, особливі умови оформлення застави та штрафні санкції за несвоєчасне погашення заборгованості, можлива загроза втратити заставне майно.

На що звернути увагу при отриманні кредиту

Якщо вирішили оформити споживчий кредит, на що звернути увагу, перш ніж підписати договір? Вирішальними чинниками, які впливають вибір банку, з яким ви хочете підписати кредитний договір, є умови погашення кредиту. Звертати увагу потрібно на розмір щомісячних виплат разом із комісією та відсотками, а також строки оплати та розмір нарахування пені у разі прострочення платежу.

Важливо обов'язково уточнити у банківського працівникаумови погашення кредиту, і чи є штрафи за дострокову виплату всієї суми кредиту разом із відсотками. Крім штрафів, до непередбачених витрат можуть додатись витрати на оплату супутніх послуг, які в деяких банків є платними (плата за грошові перекази, зняття готівки, додаткові послугиз ведення рахунку).

Якщо не знаєте ще, на що звернути увагу при оформленні кредиту , тоді вивчіть наявність додаткового сервісу. Більшість великих банків надають послугу подання заявки на кредитування в режимі он-лайн, що значно заощаджує час. Додатково може бути запропоновано страхування життя. Якщо умови страховки вам не підходять, ви маєте право відмовитися. Серед сервісних послуг, що полегшують подальший банкінг, є SMS-повідомлення про наближення термінів оплати та мобільний банкінг, за які буде потрібно щомісячна плата.

На що звернути увагу при отриманні кредиту залежить від цілей та призначення кредиту, а також умов, які позичальник готовий виконувати заради його отримання. До кожного споживача вирішальними чинниками є особисті вигоди. Наприклад, оформляючи довгостроковий іпотечний кредит, на що звернути увагу, зрозуміти не складно, оскільки головним є вид процентної ставки (плаваюча або фіксована), умова дострокової виплатиборгу, права банку на внесення поправок до договору в односторонньому порядку.

Я вважаю, що брати кредит є доцільним у двох випадках. По-перше, якщо від цього залежить життя та здоров'я (своє чи близьких людей). Наприклад, терміново знадобилося дороге лікування. По-друге, на якусь глобальну покупку, наприклад, квартиру. Але тільки в тому випадку, якщо до цього має в своєму розпорядженні ринок і купівля не спонтанна, а давно запланована. В інших випадках можна або зачекати і накопичити, або стримати свої «хотілки».

Споживчий кредит, добре це чи погано, давно став невід'ємною частиною життя мільйонів росіян. На жаль, досі багато позичальників погано знають права та обов'язки, які з'являються під час укладання кредитного договору.

Але кредит – це не лише права та обов'язки. Важливо уважно підходити до вибору кредиту, вміти порівнювати його з іншими продуктами, знаходити плюси та мінуси. Позичальник повинен вміти правильно оцінювати своє фінансове навантаження, не брати він більше зобов'язань, ніж здатний виконати.

Своїм друзям я раджу не звертатися за кредитом без нагальної потреби. А якщо все ж таки взяти в борг доведеться неминуче, підійти до цього з розумом і дотримуватися ряду правил.

• Визначтеся, яку частину доходу ви зможете віддавати банку. Бажано, щоб вона не перевищувала 30-40% від щомісячного доходупісля всіх необхідних платежів. Якщо у вас на утриманні є діти та інші родичі, не забудьте врахувати витрати і на них. Розрахувавши прийнятний вам платіж, визначте, яку суму і на який термін зможете отримати. Чим би оБільша сума запитується, тим тривалішим буде термін кредитування.
• Вибираючи кредит, дізнайтесь, які умови пропонує зарплатний банкабо банк, з яким ви вже мали стосунки. Зазвичай для своїх клієнтів кредитні організації пропонують більше вигідні ставки. Якщо такий варіант не підійшов, звертайте увагу на пропозиції інших банків.
• На Банки.ру найзручніше. Достатньо вказати необхідні параметри (суму, термін, забезпечення тощо), і наш пошук підбере відповідні продукти. Звертайте увагу не лише на процентну ставку, а й на супутні витрати (наявність страхування, комісій за зниження ставок та ін.). В результаті ви отримаєте перелік кредитів, які можна відсортувати за розміром ставки. До кожного продукту написана «експертиза»: його переваги та недоліки. Банки.ру також діє - сервіс персонального підбору кредитів, що допомагає клієнтам вибрати необхідні банківські продуктиз високою ймовірністю схвалення.
• Орієнтуйтесь на середню ставкуза незабезпеченими кредитами. Зараз вона знаходиться в районі 20% річних, але можна знайти банки, які прокредитують вас під 14-15%.
• Намагайтеся уникати банків, які пропонують зниження процентної ставки під час низки умов. Нерідко за цю послугу банк бере велику комісію. Зазвичай за такими програмами спочатку встановлюється висока ставкаа потім вона знижується при своєчасному погашенні кредиту. Якщо ви припустите навіть незначне прострочення, ставка повернеться до початкового значення. Комісія, до речі, при цьому повернуто не буде. Так само як і за дострокового погашення. Мріючи про зниження ставки у майбутньому, не забувайте, що найвища ставка діє на початку, коли відсотки нараховуються на всю суму заборгованості.
• Щодо страхування, яке зараз активно пропонують при оформленні кредиту, можу порадити таке: звертайтеся до банку, де оформляється індивідуальний договір страхування, а наявність страховки не впливає на розмір процентної ставки. За такого розкладу ви зможете скористатися законом та відмовитися від страховки протягом 14 днів без додаткових витрат.
• Зверніть увагу, наскільки комфортно вам співпрацюватиме з тим чи іншим банком. Наприклад, для мене важливо, щоб у кредитної організації був зрозумілий, зручний та функціональний інтернет-банк і бажано зручне місце розташування та режим роботи відділень.
• У момент укладання договору завжди читайте документи, які підписуєте. Якщо у відділенні банку вас поспішають, візьміть папери додому та вивчіть їх у спокійній обстановці. Пам'ятайте, що ставлячи свій підпис на аркуші, ви погоджуєтесь з усім, що на ньому написано. Потім обурення із серії «а я не знав», «а мені не сказали» ніхто не слухатиме. Адже під рядком «ознайомлений і згоден із усіма умовами» стоїть ваш підпис.
• Не соромтеся ставити запитання працівникові банку. Найкраще прояснити всі нюанси до підписання кредитного договору. Головне, не забувайте, що кредит – це справа добровільна. Якщо договір містить умови, з якими ви категорично не згодні, відмовтеся від нього та спробуйте щастя в іншому банку.
• Вносити платіж заздалегідь. Сьогодні будь-який банк вам запропонує кілька способів погашення, як мінімум один із них має бути безкоштовним. Якщо ви вносите гроші не в касу або банкомат банку, враховуйте, що вони надійдуть не одразу. Не забувайте, що у вихідні та свята банк може не проводити операції, тому, якщо дата списання випадає на неробочий день, внесіть платіж заздалегідь.
• Сформуйте «подушку безпеки», що дорівнює трьом-чотирьом щомісячним платежам. Відкладіть цей недоторканний запас на окремий рахунок (або окремий конверт) і використовуйте тільки в крайньому випадку. Наприклад, у разі втрати роботи чи хвороби для погашення платежу за кредитом.
• Намагайтеся частіше здійснювати дострокове погашення. Відсотки щомісяця нараховуються на залишок заборгованості, і що швидше ви скоротите розмір основного боргу, то менше буде підсумкова переплата за кредитом.
• Пам'ятайте про умови, які погодилися. Якщо договором передбачено підтвердження цільового використаннякредиту або щорічне оформлення страхування, не забувайте подати до банку відповідні документи, дотримуючись термінів. В іншому випадку може бути значний штраф або збільшення процентної ставки.
• Останнім часом стали вкрай популярні програми. Вони дозволяють знизити ставку за кредитом, збільшити термін чи об'єднати кілька кредитів на один. Щоб дізнатися, наскільки перекредитування буде вигідним для вас, розрахуйте вартість нового кредиту (не забудьте про страховки, комісії та інші витрати) та зіставте цю суму з витратами, які ви понесете, якщо залишите все як є. Якщо різниця буде значною, можна сміливо йти до банку за рефінансуванням.
• Якщо настав час закривати кредит, рекомендую звернутися до співробітника банку. Це можна зробити телефоном або в офісі. Уточніть у фахівця розмір остаточного платежу – він може відрізнятись від щомісячного.
• Після того як останній платіжсписано, а кредит закрито, візьміть довідку про відсутність заборгованості. Вона може стати в нагоді, якщо банк некоректно відобразить інформацію в БКІ або в інших випадках у разі розбіжностей з банком. Якщо користуєтеся інтернет-банком, статус кредиту там теж рекомендую перевірити.
• Якщо вам видавали пластикову карткудля обслуговування кредиту, її також не забудьте закрити. Тарифи по карті можуть передбачати річне обслуговуванняабо плату за SMS-інформування.

23.03.2014 16 502 8 Час читання: 13 хв.

Пропоную поговорити про те, як правильно взяти кредит. На жаль, практика показує, що переважна більшість людей користуються кредитами абсолютно бездумно, вважаючи найбільш вигідними варіантамиті, які їм нав'язують банки, а не ті, які справді є такими. Тому питання грамотного вибору банку, програми та умов кредитування є одним із ключових моментіврозвитку людини, котрому однозначно слід приділяти увагу.

Будь-який кредит - це постійні витратина довгі місяці, а можливо, і роки. Причому «вилка» цих витрат за однакової суми позики та використання різних програм кредитування може бути дуже суттєвою, іноді навіть відрізнятися в рази. Саме тому будь-яка людина, яка бажає скористатися позикою, має добре знати, як правильно взяти кредит. Якщо, звичайно ж, йому не байдуже, що буде з особистим чи сімейним бюджетомпротягом усього періоду користування позиковими коштами.

Отже, пропоную до вашої уваги добірку з п'яти правил, які підкажуть вам, як правильно взяти кредит.

Правило 1 . Кредит краще взагалі не брати.Так-так, здебільшого саме так. По хорошому всі наступні правила вам просто не знадобляться, якщо ви дотримуватиметеся цього. Насамперед це стосується різного роду: найдорожчих і найнепотрібніших.

Як правило, бажання взяти кредит — це наслідок безграмотного та неефективного управління особистими фінансами. Тому споживчі кредити завжди мають чудову альтернативу: навчитися ефективно оптимізувати свої фінансові потоки, створювати заощадження та купувати всі необхідні товари та послуги за рахунок власних, а не позикових коштів.

Однак, як і у будь-якому правилі, тут є свої винятки. Я докладно описав їх у статтях і Якщо ваш випадок саме стосується таких винятків, якщо у вас своя точка зору на життя в борг або якщо ви подумали щось на кшталт «ну все, останній раз, і більше не буду», то що ж… переходимо до розгляду наступних правил.

Правило 2 . Чим простіше – тим дорожче.Думаючи, як правильно взяти кредит, правильно розставляйте пріоритети. Вигідно там, де доведеться менше заплатити, а не там, де швидко та без документів. Зрозумійте одну просту річ:

• якщо банк легко та швидко розглядає заявку на кредит;
• практично не потребує жодних документів;
• готовий в оцінці платоспроможності врахувати нічим не підтверджені доходи;
• готовий видати гроші готівкою на будь-які потреби без контролю цільового використання;
• не потребує початкового внеску;
• не вимагає застави та поручителя тощо.

— цей кредит найдорожчий. І чим більше вищезгаданих компонентів ви зустрінете в кредитній пропозиції, тим позичка буде дорожчою і невигіднішою. Вся справа в тому, що кожен подібний «крок назустріч клієнту» (саме так банки підносять це в рекламі своїх кредитних продуктів) збільшує для банку ризик неповернення. І кожне таке збільшення, безперечно, знаходить своє відображення у сукупній вартості кредиту. У деяких банків це навіть дуже наочно відстежити. Наприклад, кредит при повному пакетідокументів (припустимо, 5 документів) — одна відсоткова ставка, за чотирма документами — на відсоток вищим, за трьома документами — на 2 відсотки вищими, за двома документами — на 3 відсотки вищими. І ця різниця в результаті обернеться тисячами, десятками, а іноді й сотнями тисяч грошових одиницьпереплати.

Правило 3 . За кредитом — лише до банку.Розмірковуючи, як правильно взяти кредит, одразу ж відкидайте всі небанківські фінансові установи: ломбарди, кредитні спілки, фінансові групиі т.п. Там завжди дорожче, навіть якщо і простіше, і кредити там готові роздавати всім підряд (без довідок про доходи, з поганою кредитною історієюі т.д.).

Багато таких установ є дочірніми структурамибанків та використовують банківські кредитні ресурсиза їхньою вартістю, додаючи зверху ще й власну вигоду. І, знову ж таки, кредити, що роздаються всім поспіль без особливої ​​перевірки позичальника, також несуть у собі дуже високі ризики, які впливають на їхню вартість. По суті, кожен сумлінний позичальник такої установи платить за себе та ще щонайменше за одного недобросовісного.

Небанківські фінансові структуринайчастіше надають всілякі, миттєві кредити, «гроші до зарплати» тощо. — і всі ці програми кредитування можна назвати найдорожчими і невигідними.

Крім того, не раджу користуватися послугами, які найчастіше несуть у собі лише додаткові витрати, причому іноді навіть без гарантії отримання кредиту.

За кредитами слід звертатися лише до банків. Не треба «годувати» посередників — через них завжди дорожче. І сам банк повинен бути не першим-ліпшим, особливу увагуварто приділити правильному.

Правило 4 . Для будь-якої мети є програма кредитування. Кредитні програмиі процедури розробляють кваліфіковані люди, які добре розуміються на тому, що саме потрібно кожної категорії позичальників. Тому, думаючи про те, як правильно взяти кредит, не потрібно нічого винаходити — все вже вигадано, перевірено та вдосконалено.

Сайт піклується про те, щоб ваша фінансова грамотністьперебувала у постійному розвитку та вдосконаленні. Приєднуйтесь до наших постійних читачів, стежте за оновленнями та навчайтеся грамотно вибудовувати управління особистими фінансами. До зустрічі у нових публікаціях!

Оцінити:

Стаття про те, як правильно взяти кредит на покупку машини - як вибрати банк для автокредиту, різні видипозик, автострахування, важливі моментита поради. Наприкінці статті – відео про те, як уникнути обману при отриманні автокредиту!

Зміст статті:

Сьогодні покупка автомобіля стає все більш повсякденною подією. Для багатьох сімей машина стає необхідністю в повсякденному житті. За даними Автостату, майже кожен другий автомобіль у Росії купується на позикові кошти. Кредит на купівлю авто рік у рік стає доступнішим.

За відповідністю позичальника вимогам кредитної організації, отримати кредит на придбання машини не складе труднощів. Практично завжди висуваються три вимоги:

• Реєстрація або прописка на території РФ та наявність документів, що її підтверджують;
• Постійний та регулярний дохідв обсязі, достатньому для щомісячної виплати;

Потенційний позичальник повинен мати постійний та стабільний дохід. Зарплата, подана у підтверджуючих документах, має важливу роль. Запланована щомісячна виплата не може перевищувати 50% отримуваного доходу. Втім, кредит можна отримати і за невеликого особистого доходу, залучаючи співпозичальника (близького родича, наприклад, чоловіка).

Отримати гроші в кредит легко. Давайте обговоримо, як правильно взяти кредит на покупку автомобіля, щоб потім не пошкодувати про укладений договір.

Різні банки – різні вимоги

Сьогодні, якщо постаратися, можна отримати кредит практично на будь-яку машину – нову та з пробігом, вітчизняну чи імпортну. Різні кредитні організації надають позики всі види транспорту. Щоб не отримати пізніше неприємних сюрпризів, перед укладенням угоди слід уважно ознайомитися з усіма подробицями документа, що підписується.

Наголошується на стабільній закономірності - жорсткі вимоги добору кредитора поєднуються з вигідними умовами. І навпаки, м'якіші вимоги завжди поєднуються з високою процентною ставкою, додатковими витратами зі стогони покупця машини.

Наприклад, ВТБ і Ощадбанк розглядають заяви лише з офіційним папером (2-ПДФО), що підтверджує платоспроможність позичальника. Наданий розширений пакет документів дозволить розраховувати на більш вигідний відсоток.

Протилежну позицію займають КредитЕворБанк та Російський Стандарт. Позика може бути оформлена практично будь-якому громадянинові РФ, при цьому відсоток буде вищим, ніж середньостатистичний. Застосування такої тактики дозволяє банкам компенсувати втрати від неповернень.

Відрізняється і тактика банків щодо продавців. Більш консервативні кредитори воліють працювати з офіційними регіональними дилерами. Інші цей критерій враховують мало, але за умови виконання угоди з посередництвом автосалону, що виступає в даному випадкусвоєрідним комісійним магазином. Такий варіант угоди вимагатиме додаткового часу до виконання заходів повної діагностики, обстеження авто.

Найконсервативніші кредитори готові видавати кошти виключно для придбання нових автомобілів, уживаний транспорт ними не розглядається. Інші кредитують угоди щодо 3-5-річних автомобілів. За певної старанності можна знайти кредитну організацію під купівлю автомобіля з 10 і більше літнім стажем. Вигода від такої угоди є дуже сумнівною.

Отримати схвалення кредиту на нову чи вікову машину – дві великі різниці. Новим вважається автомобіль без пробігу, 2-х останніх роківвипуску. На кредитування купівлі нового авто банки йдуть охоче. Вся процедура з п'яти послідовних етапів займе лічені дні або години, залежно від виду кредиту:

• У салоні вибираємо модель, що сподобалася;
• Укладаємо договори на купівлю-продаж та страхування;
• Проходимо процедуру оформлення кредиту та підписуємо договір застави;
• Переказуємо гроші автодилеру на рахунок;
• Забираємо своє авто за актом прийому-передачі.

Якщо планується придбати авто, кредитор пред'являє додаткові вимоги. По-перше, далеко не кожен уживаний автомобіль буде прийнятий банком як застава. Серед традиційних вимог до автотранспорту: пробіг до 100 тис. км, вік на момент завершення виплат за кредитом – до 8 років. Для імпортних машин є додаткова вимога: підтвердження ввезення в країну офіційним дилерським центром та наявність документів для розмитнення.

Якщо метою є кредит на придбання авто у приватної особи, потрібно посередник – юридична особа. У угоді з'являться додаткові етапи, пов'язані з необхідністю здати автомобіль до покупки спеціалізований автомобільний комісійний магазин. Його роль може виконати автосалон.

Розглядом заявки банк займається 2-3 дні. Наступні три-чотири місяці – це термін схвалення, за потреби він може бути продовжений. Зазвичай для цього потрібно донести нові документи, що підтверджують платоспроможність – довідку про доходи та ін.

Переваги угод через банк та автосалон

Сучасні технології дозволяють оформити позику у місці придбання транспортного засобу. Це значно економить час і позбавляє покупця додаткової біганини по банках. Однак більшість покупців авто в кредит вважають за краще звертатися безпосередньо в банки. Остаточне рішення визначається ступенем задоволеності потреб позичальника.

Якщо на цьому етапі важлива тільки найменша ставка, То пряме звернення до кредитної організації дозволить отримати кредит під 1-1,5% менший відсоток, але у поєднанні з розширенням вимог до пакету документів і, можливо, з великим початковим внеском.

Автосалони зазвичай співпрацюють з кількома банками. Якщо терпляче шукати, то можна знайти акції, під час яких автодилери пропонують окремі марки в кредит за ставкою, нижчою за звичайну на 3-5%. Подібних умов жоден банк запропонувати не зможе. Жаль тільки, що подібні акції – рідкість.

Нетерплячі та економні можуть скористатися експрес-кредитами та кредитами без страховки від банків. Перші економлять час, другі – фінанси. Але. Якщо уважно придивитися до умов, то отримана вигода виглядає не так привабливо.

Майже у будь-якому автосалоні є можливість оформлення експрес-автокредиту. Через півгодини-годину після пред'явлення двох документів, що засвідчують особу (одним має бути паспорт), оформляється позика на необхідну суму, і можна вирушати додому власною машиною.

Через підвищений ризик з боку банку (платоспроможність позичальника перевіряється поверхово), банк підвищує відсоткову ставку від стандартної на 0,5-2%. Також на 10-20% збільшується вимога до початкового внеску. Максимальна сума кредиту і термін погашення можуть зменшитися.

Якщо немає часу збирати документи, що підтверджують платоспроможність, можна обчислити обсяг переплати.

Страхування при автокредиті

Автокредитування – заставна операція. Придбаний автомобіль до повного погашеннявзятої суми залишається запорукою. Паспорт на транспортний засібпісля оформлення до ДІБДР передається на зберігання до банку до виплати кредиту. При неналежному виконанні зобов'язань боржником машина може бути вилучено та продано для погашення боргу за позикою.

Однак автомобілі ламаються, страждають у ДТП, зазнають угону. Тому багато кредитних організацій прописують обов'язкове оформленнястрахування КАСКО. Страховий поліс дає переваги як банку, так і новому автовласнику. У разі пошкодження машини виплати за ремонт отримує автовласник. Якщо після аварії авто не може бути відновлено, то виплачувати частину непогашеного боргу буде страхова компанія.

Недоліком є ​​часто рекомендація кредитором страхової компанії з не оптимальними умовами. Доходить до заяв представників банку про можливість підписання договору лише за наявності страховки компанії-партнера. У законодавстві РФ прописано право споживача вибір компанії для КАСКО. Знання своїх прав дозволить заощадити на оформленні страховки.

Не слід поспішно відмовлятися від страхової компанії, що рекомендується. Попередньо перегляньте пропозиції конкурентів. Умови на перевірку можуть виявитися не лише конкурентними, а й найкращими. Окремі банки включають страхові виплати в тіло кредиту, але це часто поєднується зі збільшенням початкового внеску.

Група банків надають позику без оформлення обов'язкового страхового полісу. Єдина вимога - наявність 30% вартості автомобіля, що купується і річний відсотокзбільшується на 5% (18,5% проти 13,5% за оформленої страховки).

Слід враховувати, що ремонт авто без страховки повному обсязіляже на плечі власника. Сумнівна користь економії на відмові оформити страховий поліс на кредитне авто може вилитися у значні фінансові втрати пізніше.

Якщо покупець не має коштів для страхування, банк може запропонувати кредит, що включає оплату страховки. У суму кредиту може бути включено оплату КАСКО та ОСАЦВ на весь термін кредиту або лише на один рік. Подібну можливість банки зазвичай надають із збільшенням первісного внеску на 10%.

«Безвідсоткова» позика

Слідом за позикою без страховки ще одним прийомом стають «безвідсоткові позички». За своєю суттю автопозика під 0% - це розстрочка платежу. Щодо нещодавно подібними пропозиціями промишляли банки. Зараз цим прийомом користуються багато автосалони.

Слід бути обережними, укладаючи договір безкоштовного кредитуз умовами, подібними до традиційної позики. Будь-яка торгівля має комусь приносити вигоду. Після підписання розстрочки машина не належить покупцю. До повного розрахунку автомобіль – власність кредитора. Будь-яке мінімальне порушення умов договору може стати приводом відібрати авто у позичальника.

Подібну позику може надати офіційний дилер на машину без пробігу. При цьому розмір початкового внеску може сягати 30-40 %. Ставка обов'язкового страхуваннятакож зазвичай завищена на 2-3%.

Приваблива зовні безкоштовна автопозика при перевірці виявляється далеко не казкою. Якщо ви не визначилися зі схемою розстрочки, то можливість розстрочки розгляньте в останню чергу.

Система buy-back

Все ще незвичайною залишається система автокредиту з відстроченим погашенням та можливістю зворотного викупу(Buy-back). При цьому вся видана в кредит сума поділяється на дві частини:

• Перша підлягає щомісячному гасіння однаковими частинами за ануїтетною схемою;
• Для гасіння другої є додаткові можливості.

Під час укладання кредитного договору з дилером оформляється попередній договіркупівлі-продажу. Після закінчення виплати кредиту позичальник продає транспортний засіб дилеру на раніше оформлених умовах. Отриманими коштами гаситься заборгованість за кредитом.

При укладанні такого договору дилер зазвичай чітко прописує вимоги до автомобіля, що повертається. При порушенні якоїсь умови дилер має право не викуповувати машину.

Позичальник, якщо не захоче розлучатися зі своїм авто, має право внести всю суму, що бракує.

За цієї форми кредиту відкладений борг може досягати 20-50%, щомісячні виплатименше, ніж за автокредиту з базовими умовами. Проте витрати на оплату відсотків вищі, оскільки стандартному кредитівони зменшуються в міру зниження суми, що залишається, а в системі buy-back сума виплати до останнього місяцязалишається однаковою.

Подібна система автокредитування приваблива для автомашини, що постійно змінюють. За цією системою є лише придбання іномарок і не у всіх автосалонах.

Автокредитування має масу тонкощів та підводних каменів. Декілька порад допоможуть пройти шлях від оформлення кредиту і до покупки автомашини з мінімумом витрат емоцій і фінансів:

• Оцініть об'єктивно свої фінансові можливості, визначтеся з максимальною сумою, яку ви готові перераховувати щомісяця для погашення боргу;
• Вивчіть все доступні джерелаінформації про умови кредитів, що надаються: банківські програми, акції та пропозиції автосалонів. Перед прийняттям остаточного рішення про укладення угоди необхідно уважно вивчити максимальну кількість представлених над ринком пропозицій. Чим більшою інформацією ви будете володіти, тим більше відповідну для себе пропозицію виберете;
• Попередньо слід вирахувати вартість оформлення кредитного договору. До неї включають: початковий внесок, Витрати видачу коштів, страхову виплату, непередбачені витрати;
• На особливу увагу при укладанні договору заслуговують розділи, написані дрібно. За наявності незрозумілих моментів не підписуйте документи до роз'яснення незрозумілих місць. Краще трохи зрушити укладання угоди, ніж потім роками кусати лікті.

Дотримання цих простих правил дозволить отримати насолоду від свого придбання. Правильних кредитів на покупку автомобіля!

Відео про те, як не потрапити в лапи шахраїв під час оформлення автокредиту: