Страховий ринок- це особливе соціально-економічне середовище, певна сфера економічних відносин, де об'єктом купівлі-продажувиступає страховий захист, формуються попит та пропозиція на неї. Страховий ринок - система економічних відносин, що становить сферу діяльності страховиків та перестраховиків у цій країні, групі країн та в міжнародному масштабі з надання відповідних страхових послуг страхувальникам. Страховий ринок – гнучка система страхових послуг, що пристосовується до інтересів страхувальників. Якщо страхування або перестрахування не можуть бути розміщені на страховому ринку будь-якої однієї країни повністю, такий ринок є обмеженим.

Об'єктивна основа розвитку страхового ринку- необхідність забезпечення безперебійності відтворювального процесу шляхом надання грошової допомоги постраждалим у разі непередбачених несприятливих обставин. Страховий ринок можна розглядати також як форму організації грошових відносинз формування та розподілу страхового фондудля забезпечення страхового захисту товариства як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних послуг. Функціонуючий страховий ринок є складною, інтегрованою системою, що включає різні структурні ланки. Первинна ланка страхового ринку – страхове товариство або страхова компанія. Саме тут здійснюється формування та використання страхового фонду, формуються одні та з'являються інші економічні відносини, переплітаються особисті, групові, колективні інтереси.

Специфіка страхового ринку в тому, що не всі страхувальники отримують назад вкладені кошти, але частина з них отримує страхові виплати, і в деяких випадках суми цих виплат можуть у кілька разів перевищувати початкові вкладення. На страховому ринку здійснюється перерозподіл тимчасово вільних коштів. Відмінною особливістю є те, що процес акумуляції коштів та їх використання не збігаються у часі. Роль страхових ринків у тому, що виконують функції спеціалізованих кредитних та інвестиційних інститутів. Страхові компанії після комерційних банків займають провідні позиції за величиною активів та значенням як постачальники позичкового капіталу. Характер ресурсів, що акумулюються, дозволяє використовувати тимчасово вільні грошові коштидля довгострокових виробничих капіталовкладень через ринок цінних паперів. Такі можливості банки, що спираються на порівняно короткостроково залучені кошти, не мають. В силу цього страхові компаніїу цій частині займають пріоритетне становище на фінансовому ринку. Приплив коштів у вигляді страхових внесків (платежів, премій) та доходів від активних операцій (спонсорство, інвестиції, іпотека та ін.), як правило, набагато перевищує суму страхових виплат власникам полісів. Це дозволяє страховикам з року в рік збільшувати свої доходи та інвестувати їх у прибуткові народно-господарські програми, цінні папери (державні короткострокові облігації, векселі, акції тощо), вкладати на депозити в банки, заставні під нерухомість та ін. Зарубіжний досвідсвідчить, що страховому ринку притаманні потужні стимули саморозвитку: ініціатива та підприємництво, новаторство, гнучкість, активність.

Страховий ринок - це частина фінансового ринку, місце, де продаються та купуються страхові продукти. p align="justify"> Громадська потреба відшкодування матеріальних втрат визначає необхідність встановлення економічних відносин між людьми у зв'язку з попередженням, обмеженням і подоланням ризиків. Місце страхового ринку у фінансовій системі взагалі та на фінансовому ринку зокрема визначається двома обставинами. З одного боку, існує об'єктивна потреба у страховому захисті, що призводить до появи економічного феномену - страхового ринку, з іншого - грошова формаорганізації страхового фонду забезпечення страхового захисту пов'язує цей ринок із загальним фінансовим ринком (рис. 5.1).

Мал. 5.1.

Страхування - обов'язкова умовасуспільного відтворення, тому витрати на забезпечення страхового захисту повинні входити до витрат виробництва, що відповідає амортизаційної теорії страхування. Страховий ринок не тільки активно впливає на процес розширеного відтворення, але й активно впливає через страховий фонд фінансові потокиекономіки. Грошова форма організації страхових відносин включає страхування загальну сферуфінансового ринку

Особливо
популярною нині формою
реалізації орендних механізмів є
лізинг.

Назва
специфічної форми оренди – лізингу
– походить від англійської lease –
«оренда», «здавання в оренду». Звідси і наймач,
орендар в англійській мові – lessee, а
орендодавець, який здає в оренду - LESSOR.

Згідно
ст. 2 Федерального закону «Про лізинг»,
лізинг - це вид інвестиційної
діяльності, пов'язаної з придбанням
майна та передачею його на підставі
договору лізингу фізичним або
юридичним особам на певних
умовах на певний термін та за
певну плату з можливістю
переходу права власності на предмет
лізингу до лізингоодержувача.

Договір страхування
припиняється у випадках:

витікання терміну
дії;

виконання
страховиком зобов'язань перед
страхувальником за договором у повному
обсязі;

несплата страхувальником
внесків у встановлений термін;

ліквідація
страхувальника, який є юридичним
особою, або смерть страхувальника,
що є фізичною особою;

ліквідація
страховика;

прийняття судом
рішення про визнання договору
недійсним.

Припиняється
достроково на вимогу страхувальника
або страховика, якщо це передбачено
умовами договору, а також за згодою
сторін. Якщо одна зі сторін має намір
достроково припинити договір, вона має
повідомити про це іншу
бік не менше ніж за 30 днів до
передбачуваного терміну припинення
договору.

Якщо договір припиняється за
вимогу страхувальника, то страховик
відшкодовує йому суму виплачених страхових
внесків за минулий період за вирахуванням
понесених витрат. Якщо ж при цьому
дострокове розірвання договору
обґрунтовується порушенням правил
страхування з боку страховика, то
останній має повернути страхувальнику
виплачені страхові внескибез жодних
відрахувань.

При достроковому припиненні
договору страхування з ініціативи
страховика внесені страхові внески
мають бути виплачені страхувальнику
повністю. Якщо ж вимога страховика
по дострокового розірваннядоговору
обґрунтовано порушеннями правил страхування
з боку страхувальника, то страхова
компанія відшкодовує йому виплачені
страхові внески за вирахуванням понесених
видатків.

Загальноприйнятими
системами страхування вважаються
наступні:

Страхування по
пропорційної відповідальності.

Страхування
відповідальності за першим ризиком.

За системою граничної
відповідальності.

Q
– страхове відшкодування

Т – фактична
сума збитків

S
– страхова сума за договором

W
- Оцінка об'єкта страхування.

Для
пропорційної системи
характерна участь страхувальника у
відшкодування збитків, які як би
залишається на його ризик. Ступінь повноти
страхового відшкодування тим вище, чим
менша різниця між страховою сумою
(S)
та оцінкою об'єкта страхування (W).

Страхування
відповідальності за першим ризиком
передбачає виплату страхового
відшкодування у розмірі шкоди, але в межах
страхової суми За цієї системи
відшкодовані збитки в межах страхової
суми (перший ризик) компенсується
повністю, а збитки понад страхову суму
(Другий ризик) взагалі не відшкодовується.

Страхування
за системою граничної відповідальності
передбачає відшкодування збитків
страховиків у твердо встановлених
кордонів. Визначається початковий або
мінімальний та кінцевий або максимальний
рівень шкоди, що підлягає компенсації
із боку страховика.

Спеціальне
страхове законодавство, що регулює
специфічні страхові відносини,
включає федеральні закони, укази
Президента РФ, постанови Уряду
РФ з питань страхування. Найважливішим
серед них є Закон РФ «Про
організації страхової справи в РФ»,
який спочатку носив назву
"Про страхування".

Після вступу до
силу другої частини нового Цивільного
кодексу РФ, питання укладання та
виконання договору страхування
регулюються главою 48 ДК РФ «Страхування».

Існують
закони та інші правові акти щодо окремих
види страхування, такі як Закон РФ
«Про медичне страхування громадян
РФ»; закони, пов'язані з різними
видами обов'язкового страхування. Серед
їх слід зазначити Федеральний закон
«Про обов'язкове страхування цивільного
відповідальності власників транспортних
коштів».

Страхування
за генеральним полісом можна здійснювати,
якщо об'єкт страхування не є
обов'язковим та носить рекомендаційний
характер: майно; майно, поділене
на партії; умови страхування майна
схожі; дія договору обмежена
певним терміном.

Якщо будуть
застраховано неоднорідні партії
майна, тоді конкретний розмір
страхової суми вказується у страховому
поліс. Наводиться приблизна
сума страхової премії та робиться
застереження «премія визначається на
на підставі стандартних тарифів страховика
у відсотковому відношенні до спільної партії
вартості майна».

Страхувальник та
страховик має право не обмежувати
дія договору певним строком.
При цьому до Генерального поліса включаються
усі істотні умови договору.

Необхідно передбачити специфічні
умови (транспортування, упакування). за
вимогу страхувальника страховик
зобов'язаний видавати страхові полісипо
окремим партіям майна, що підпадають
під дію генерального полісу.

З метою забезпечення
соціальних інтересів громадян та інтересів
держави законом може бути встановлено
життя, здоров'я та майна державних
службовців певних категорій.

Обов'язкове державне страхування
здійснюється за рахунок коштів, що виділяються
на ці цілі з відповідного бюджету
міністерствам та іншим федеральним органам
виконавчої влади(страхувальникам).

Обов'язкове державне страхування
здійснюється безпосередньо на
на підставі законів та інших правових актів
про таке страхування, зазначеними у цих
актах державними страховими або
іншими державними організаціями
(страховиками), або на підставі
договорів страхування, що укладаються в
відповідно до цих актів страховиками
та страхувальниками.

Обов'язкове
державне страхування оплачується
страховикам у розмірі, визначеному
законами та іншими правовими актами про
таке страхування. .

Договір
страхування є угодою
між страховиком та страхувальником.
Договір укладається у письмовій формі.

Договір вважається укладеним, якщо
між сторонами досягнуто згоди
за всіма істотними його умовами. При
укладання договорів майнового
страхування
істотним вважається досягнення
між сторонами згоди: 1.

Про конкретне
майні чи іншому майновому
інтерес, що є об'єктом страхування;
2. Про характер події, на випадок
настання якого здійснюється
страхування ( страхового випадку); 3.

Про
розмір страхової суми; 4. Про термін
дії договору.

До суттєвих
умовам договору особистого
страхування відносяться
такі умови: 1. Про застраховане
особі; 2.

Про характер події на випадок
настання якого у житті застрахованого
особи здійснюється страхування; 3. Про
розмір страхової суми; 4.

Про термін
дії договору.

Кептів
– акціонерна
страхова компанія, що обслуговує
переважно корпоративні страхові
інтереси засновників, а також самостійно
господарюючих суб'єктів, що входять до
структуру багатопрофільних концернів
чи фінансово-промислових груп (ФПГ).

Діяльність кептиву пов'язана з
комерційними банками, пенсійними та
інвестиційними фондамита іншими
фінансово-кредитними інститутами (ФКІ)
що функціонують у системі багатопрофільних
концернів та ФПГ.

Вони виступають засновниками
Кептів.

Недержавний
Пенсійний фонд
- особлива форма організації особистого
страхування, що гарантує рентні
виплати страхувальника після досягнення ним
певного віку.

Кооперативне
страхування
- Недержавне, що полягає в
проведення страхових операцій у
кооперативу.

32. Види витрат страховика.

2. позареалізаційні
витрати – на організацію випуску цінних
паперів; судові витратита арбітражні
збори; витрати у вигляді відсотків по
борговим зобов'язанням; витрати на
оплату послуг банків; штрафи, пені та ін;
витрати на проведення щорічного
збори акціонерів;

Відповідно до ст.25
Закону «Про організацію страхової справи
в Російської Федерації» основою
фінансової стійкостістраховиків
є наявність у них оплаченого
статутного капіталу та страхових
резервів, і навіть система перестрахування.

«Стаття 25. Умови
страховика

1. Гарантіями
забезпечення фінансової стійкості
страховика є економічно
обґрунтовані страхові тарифи; страхові
резерви, достатні для виконання
зобов'язань за договорами страхування,
співстрахування, перестрахування, взаємного
страхування;
власні кошти;
перестрахування.

Страхові резерви та
власні кошти страховика повинні
бути забезпечені активами, що відповідають
вимогам диверсифікації, ліквідності,
повернення та дохідності.

2. Власні
кошти страховиків (за винятком
товариств взаємного страхування,
що здійснюють страхування виключно
своїх членів) включають статутний
капітал, Резервний капітал, додатковий
капітал, нерозподілений прибуток.

3. Страховики
повинні володіти повністю оплаченим
статутним капіталом, розмір якого
має бути не нижче встановленого
цим Законом мінімального розміру
статутного капіталу.
Мінімальний розмір
статутного капіталу страховика
визначається на основі базового розміру
його статутного капіталу, що дорівнює 30
мільйонів карбованців.

4. правильна
інвестиційна політика.

Ануїтет представляє
собою страховий договір, за яким
виплачується річна рента протягом
будь-якого періоду життя застрахованого
в обмін на сплату одноразової премії
під час підписання договору.

На практиці
річна рента може виплачуватись та
щокварталу, і щомісяця, але в
сумі дорівнює нарахованій протягом року. Найчастіше
всього для сплати одноразової премії
використовуються страхові суми, накопичені
зі змішаного страхування життя або
страхування на дожити.

Іноді дозволяється
оплачувати купівлю ануїтету на виплат.

Найчастіше ануїтети
купують при виході на пенсію або для
оплати освіти дітей (на користь
третьої особи).

Для визначення
страхових тарифів за ануїтетом
використовують таблиці смертності не
для населення в цілому, а для населення,
має більше високі показники
здоров'я і, відповідно, більше
низькі коефіцієнти смертності.

1. рента негайна
- Це рента, виплата якої починається
відразу після сплати всієї суми страхових
внесків.

2. рента відстрочена
- Виплата відкладена до певної
майбутньої дати. Тимчасовий інтервал від
закінчення договору та початком виплати,
вичікувальний період. Якщо в цей період
настає смерть страхувальника, то
виплачуються внески з % або без
залежно та умовами страхування.

3. рента довічна
протягом життя, що залишилося.

4. рента тимчасова
- Виплачується з встановленої дати
протягом періоду, передбаченого
договором.

5. рента пренумерандо
(наперед) – виплачується на початку кожного
виплати.

6. рента постумерандо
(після) – виплачується наприкінці кожного
періоду, встановленого для чергової
виплати.

7. рента постійна
– виплата провадиться у незмінному
розмір.

8. рента змінна
- Величина розміру змінюється в
часу.

Страховим ризиком
є передбачувана подія,
випадок настання якого проводиться
страхування. Подія, що розглядається
як страховий ризик, повинно
мати ознаки ймовірності і
випадковості його настання.

Страховик зобов'язаний:

при страховому
у разі здійснити страхову виплату
у встановлений договором чи законом
термін. Якщо страхова виплатане
зроблена в встановлений термін,
страховик сплачує страхувальнику
штраф у розмірі одного відсотка від
суми страхової виплати за кожен день
прострочення;

відшкодувати витрати,
вироблені страхувальником при
страховому випадку для запобігання
або зменшення збитків застрахованому
майну, якщо відшкодування цих витрат
передбачено правилами страхування.
При цьому не відшкодовуються зазначені
витрати у частині, що перевищує розмір
завданих збитків;

не розголошувати
відомості про страхувальника та його майнове
положенні.

Договори
страхування на випадок смерті поділяються
на довічне та термінове страхування.

33. Обов'язкове особисте страхування пасажирів.

Страхування
пасажирів – це вид особистого страхування
від нещасних випадків, що передбачає
виплату повної чи часткової страхової
суми у зв'язку з наслідками нещасного
випадку, що стався з пасажиром у
шляхи.

Страхування
пасажирів проводиться як у обов'язковому,
так і в добровільному порядку.

Транзитні пасажири
вважаються застрахованими, у тому числі
та в період пересадки, якщо вони знаходяться
на станції. При тимчасовому залишенні
території вокзалу, аеропорту та ін.
страхування припиняється та
відновлюється лише при поверненні
на вокзал, аеропорт, станцію.

Страхові внески,
включені у ціну квитка, сплачуються
пасажирами при покупці квитка. Розмір
платежу залежить від виду транспорту та
дальності подорожі. Окремі категорії
пасажирів є застрахованими
безкоштовно, якщо вони мають право
безкоштовного проїзду. Не належить
страхування обслуговуючий персонал
транспортного засобу.

38. Страхування до одруження

Можуть бути
застраховані діти від народження до 15 років,
але внески сплачуються до настання
18 років. Після настання 18 років настає
вичікувальний період (до 25 років). Страховим
нагодою буде або заміжжя
або одруження. Якщо такого не станеться,
то при виконанні 25 років застрахований
може отримати належну йому суму.

Страхувальниками
можуть бути громадяни від 18 до 77 років, але при
умови, що до закінчення терміну дії
договору вік застрахованого буде
трохи більше 75 років. Не укладаються договори
з інвалідами. У разі смерті застрахованого
дія договору припиняється, а суму,
тобто. внески може отримати страхувальник,
пред'явивши при цьому страхову компанію
паспорт та поліс.

39. Джерела надходження коштів у бюджети обов'язкового соціального страхування.

Майнові збитки
(шкода майну) – вартість ремонту
для відновлення рухомого та/або
нерухомого майна, інші витрати,
спричинені заподіянням шкоди;

Особисті збитки (шкода
особи) – витрати на лікування;

Моральний збиток
(Компенсація за страждання);

Претензії побічно
постраждалих (наприклад, у разі смерті
годувальника, витрати на поховання та ін.).

Найбільш поширеним
у світі видом страхування відповідальності
є страхування
громадянської відповідальностівласників
транспортних засобів, яке
у більшості країн (у тому числі в Росії)
є обов'язковим.

40. Медичне страхування

Медичне
страхування - підгалузь особистого
страхування, що забезпечує
формування цільових фондів за рахунок
внесків підприємств, місцевих органів
влади, громадян та використання їх для
фінансування медичного обслуговування
населення.

Медичне
страхування гарантує отримання
медичної допомоги, обсяг та характер
якою визначається умовами договору
медичне страхування. Рівень
медичного обслуговування залежить
від виду моделі (організації) медицини
(Безкоштовною або платною).

У правовому відношенні
дана підгалузь особистого страхування
спирається на Закон про медичне
страхуванні громадян у Російській Федерації
Федерації від 28 червня 1991 р. № 1499-1. Закон
визначає правові, економічні та
організаційні засадимедичного
страхування населення РФ.

Медичне
страхування здійснюється у двох
видах: обов'язковому та добровільному.

Забороняється вкладення страхових резервів у:

інвестиції, не
передбачені цими правилами

для видачі позичок,
крім випадків, передбачених правилами

акції товарних та
фондових бірж

інтелектуальну
власність

чеки, приватизаційні
цінні папери

для оплати праці
та податків, штрафних санкцій

44. Класифікація страхування ответственности.

48. Страхування ренти.

Страхування
тимчасової ренти – різновид
добровільного особистого страхування,
коли регулярний дохід, на відміну від
довічної страхової ренти, що виплачується
застрахованій особі протягом
певного числа років із фонду,
накопиченого за рахунок страхових внесків.

Договір укладається з юр. І фіз.

особами
від 16 років і до віку, що на момент
закінчення виплати ренти не перевищить 65
років. Строк договору від 1 до 5 років.

Об'єктом страхування є майн.
інтереси, пов'язані з пенсійним
забезпеченням страхувальника (застрахованого).

У РФ виплата тимчасової ренти провадиться
за договорами страхування, що укладаються
відповідно до правил страхування

Місце страхового ринку у фінансовій системі

Страховий ринок історично виник у процесі становлення товарного господарства став невід'ємною частиною його функціонування. Умовою існування того й іншого є суспільний поділ праці та відповідна наявність різних власників – відокремлених товаровиробників. Самостійність суб'єктів ринкових відносинзумовила виникнення страхового ринку та рівноправне партнерство його учасників при купівлі-продажу страхової послуги. Страховий ринок передбачає розвинену системугоризонтальних та вертикальних зв'язків, конкуренцію, вдосконалення страхових продуктів та зростання ефективності страхових операцій.

Страховий ринок - це частина фінансового ринку, місце, де продаються та купуються страхові продукти.

p align="justify"> Громадська потреба відшкодування матеріальних втрат визначає необхідність встановлення економічних відносин між людьми у зв'язку з попередженням, обмеженням і подоланням ризиків.

Місце страхового ринку у фінансовій системі взагалі та на фінансовому ринку зокрема визначається двома обставинами. З одного боку існує об'єктивна потреба у страховому захисті, що призводить до появи економічного феномена - страхового ринку. З іншого? Фінансова форма організації страхового фонду забезпечення страхового захисту пов'язує цей ринок із загальним фінансовим ринком (рис. 1).

страховий ринок послуга російський

Мал. 1 Місце страхового ринку у фінансовій системі

Страхування – обов'язкова умова суспільного відтворення. Тому витрати на забезпечення страхового захисту повинні входити до витрат виробництва, що відповідає амортизаційної теорії страхування. Страховий ринок як активно впливає процес розширеного відтворення, а й активно впливає через страховий фонд на фінансові потоки економіки. Грошова форма організації страхових відносин включає страхування до загальної сфери фінансового ринку.

Загальність страхування визначає безпосередній зв'язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківською системою, держбюджетом та іншими фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини. У таких відносинах відповідні фінансові інститутивиступають як страхувальники та споживачі страхових продуктів.

Функціонування страхового ринку відбувається у рамках фінансової системияк на партнерських умовах, так і в умовах конкуренції. Це стосується конкурсної боротьби між різними фінансовими інститутами за вільні кошти населення та суб'єктів господарювання. Якщо страховий ринок пропонує страхові продукти, то банки – депозити, фондовий ринок- цінні папери тощо.

Держава на ринку страхування у Росії

Сучасна ринкова економіка істотно підвищила роль та місце страхування у системі економічних відносин. Нова роль страхових ринків полягає в тому, що...

Комерційні банки, їх роль та місце у кредитно-фінансовій системі

Кредитна системазазвичай розглядається як сукупність кредитних відносинта організацій форм та методів кредитування...

Комерційний банкяк учасник ринку цінних паперів

Місце кредитних операційу діяльності комерційних банків

Виходячи з того, що фінанси є невід'ємною частиною фінансових відносин, можна сказати, що роль і значення фінансів залежать від того, яке місце фінансові відносини займають в економічних відносинах.

Механізм забезпечення фінансової безпеки комерційного банку на прикладі ТОВ "Хоум Кредит енд Фінанс Банк" (ТОВ "ХКФ Банк")

Економічна безпека банківської діяльності- цей стан найбільш ефективного використанняресурсів для запобігання загрозам та забезпечення стабільного функціонування комерційних банків.

Операції з цінними паперами

Ринкова економікає сукупність різних ринків. Одним із них є фінансовий ринок. Основу фінансового ринку утворюють валютний, грошовий та ринок капіталу. Фінансовий ринок – це ринок...

Особливості доходів та видатків Фонду соціального страхування

На нинішньому етапі розвитку нашої країни важливим питанням є побудова ринкової моделісоціального страхування Його соціалістична модель характеризувалася явною схожістю із соціальним забезпеченням.

Підвищення привабливості банку для корпоративних клієнтівна прикладі ЗАТ МТБ

Банківські послугискладають найважливішу частинуринку фінансових послуг, які, в загальному сенсі, пов'язані з перерозподілом ресурсів та фінансових інструментівв економічній системі...

Проблеми та перспективи розвитку лізингу в комерційний банк

Лізингові платежі здійснюються щомісяця чи щокварталу протягом усього періоду лізингу. Сума лізингових платежів залежить від низки факторів, таких як: процентна ставка, тривалість терміну лізингу.

Розвиток страхового ринку України та Криму

Страховий ринок - це особливе соціально-економічне середовище, певна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується пропозиція та попит на неї.

Роль і місце Ощадбанку Росії у банківській системі

Сучасна банківська система РФ має 2-х рівневу структуру. Вона включає в себе Банк Росії, який являє собою верхній рівень банківської системи та нижній рівень - це кредитні організації.

Російський фондовий ринок та перспективи його розвитку

За структурою фінансовий ринок ділиться на три взаємопов'язані та доповнюючі один одного...

Страховий ринок та умови його існування

При системі першого ризику відшкодування відповідають реальним збиткам, але не може перевищувати страхову суму. Приклад: Вартість автомобіля 500 тис. руб., Страхова сума 200 тис. руб. Якщо збиток становив 100 тис. руб., то відшкодування = 100 тис. руб.

Страховий ринок України

Місце страхового ринку обумовлено двома обставинами. З одного боку, існує об'єктивна потреба у страховому захисті, що призводить до утворення страхового ринку в соціально-економічній системі суспільства. З іншого боку...

Місце страхового ринку обумовлено двома обставинами. З одного боку, існує об'єктивна потреба у страховому захисті, що призводить до утворення страхового ринку в соціально-економічній системі суспільства.

З іншого боку, грошова форма організації страхового фонду забезпечення страхового захисту пов'язує цей ринок із загальним фінансовим ринком.

Страхування виникло та розвивалося як усвідомлена об'єктивна потреба людини та суспільства у захисті від випадкових небезпек. Процес суспільного відтворення супроводжується конфліктами та протидією різних сил природного та суспільного характерущо може призводити до значних матеріальних втрат.

Суспільна потреба відшкодування матеріальних втрат визначає необхідність встановлення певних взаємовідносин між людьми щодо їх попередження, обмеження та подолання. Такі об'єктивні економічні відносини, пов'язані із забезпеченням безперервності та безперебійності суспільного відтворення, а також з підтриманням стабільності та стійкості досягнутого рівняжиття у сукупності, виражають суть страхового захисту. Потреба у страховому захисті носить загальний характер, вона охоплює всі фази соціального відтворення, всі ланки соціально-економічної системи суспільства, все суб'єкти господарювання і населення.

Страхування – обов'язкова умова суспільного відтворення. Тому витрати на забезпечення страхового захисту повинні входити до витрат виробництва, що відповідає амортизаційної теорії страхування і суперечить теорії Маркса, за якою джерелом освіти страхового фонду служить прибуток. Марксистська концепція страхового фонду була втілена в радянській економіціі в якійсь мірі дотримується в сучасної Росії, коли суб'єкти господарювання не можуть всі витрати на страхування відносити на витрати виробництва. Ця обставина виступає стримуючим чинником розвитку сучасного російського страхового ринку.

Страховий ринок не тільки сприяє розвитку суспільного відтворення, а й активно впливає через страховий фонд на фінансові потоки народне господарство. Місце страхового ринку у фінансовій системі обумовлено як роллю різних фінансових інститутів у фінансуванні страхового захисту, так і їх значенням як об'єктів розміщення інвестиційних ресурсів страхових організацій та обслуговування страхової, інвестиційної та інших видів діяльності (рис. 13.1).

Місце страхового ринку у фінансовій системі

Загальність страхування визначає безпосередній зв'язок страхового ринку з фінансами підприємств, фінансами населення, банківською системою, державним бюджетомта іншими фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини.

У таких відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники та споживачі страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком та державним бюджетом та державними позабюджетними фондами, що з організацією обов'язкового страхування.

Стійкі фінансові відносинимає страховий ринок із ринком цінних паперів, банківською системою, валютним ринком, державними та регіональними фінансами, де страхові організаціїрозміщують страхові резерви та інші інвестиційні ресурси.

Проведення страховими організаціями страхової, інвестиційної та інших видів діяльності пов'язане з відрахуваннями до державного та місцеві бюджети, позабюджетні державні фонди тощо. З іншого боку, страховий ринок використовує окремі фінансові інститути (наприклад, банки) реалізації своїх страхових продуктів.

p align="justify"> Функціонування страхового ринку відбувається в рамках фінансової системи як на партнерській основі, так і в умовах конкуренції. Це стосується конкурентної боротьби між різними фінансовими інститутами за вільні кошти населення та суб'єктів господарювання. Якщо страховий ринок, наприклад, пропонує страхові продукти зі страхування життя, то банки – депозити, фондовий ринок – цінні папери тощо.

Функції страхового ринку

Страховий ринок виконує низку взаємопов'язаних функцій: компенсаційну, накопичувальну, розподільчу, запобіжну та інвестиційну.

Основна функція страхового ринку – компенсаційна функція, завдяки якій існує інститут страхування. Зміст функції виражається у забезпеченні страхового захисту юридичним і фізичним людям у формі відшкодування збитків при настанні несприятливих явищ, що було об'єктом страхування.

Накопичувальна або ощадна функція забезпечується страхуванням життя і дозволяє накопичити в рахунок укладеного договору страхування заздалегідь обумовлену страхову суму. Слід зазначити, що банки також здійснюють ощадну функцію, але, на відміну від страховиків, вони виплачують регулярні доходивласникам вкладів у вигляді відсотків, а страховики переважно виплачують лише разові компенсації. Накопичувальна функція проявляється у постійному збільшенні фінансового потенціалу страхового ринку.

Розподільна функція страхового ринку реалізує механізм страхового захисту. Сутність функції виявляється у формуванні та цільове використаннястраховий фонд.

Формування страхового фонду реалізується у системі страхових резервів, які забезпечують гарантію страхових виплат та стабільність страхування. Право на відшкодування збитків мають учасники формування страхового фонду. Порядок відшкодування визначається страховими організаціями виходячи з умов договору та правил страхування та регулюється державою.

Попереджувальна функція страхового ринку безпосередньо не пов'язана із здійсненням страхової діяльності. Ця функція працює на попередження страхового випадку та зменшення шкоди. Реалізація запобіжної функції забезпечується фінансуванням заходів щодо недопущення або зменшення негативних наслідків нещасних випадків та стихійних лих. Відповідне фінансування здійснюється із фонду запобіжних заходів.

Здійснення запобіжних функцій сприяє підвищенню фінансової стійкості страховиків та виступає важливим факторомзабезпечення безперебійності процесу суспільного відтворення

Інвестиційна функція страхового ринку реалізується через розміщення тимчасово вільних коштіву цінні папери, депозити банків, нерухомість тощо. З розвитком страхового ринку роль інвестиційної функції зростає. Привертає увагу думка ряду зарубіжних економістів, визначальних страхові компанії як інституційних інвесторів, однією з головних функцій яких у суспільному виробництві вважається мобілізація капіталу за допомогою страхування.

Страхування виникло та розвивалося як усвідомлена об'єктивна потреба людини та суспільства у захисті від випадкових небезпек. Потреба в страховому захисті носить загальний характер, вона охоплює всі фази суспільного відтворення, всі ланки соціально-економічної системи суспільства, всіх суб'єктів господарювання і все населення. Страховий ринок як сприяє розвитку суспільного відтворення, а й активно впливає через страховий фонд на фінансові потоки у народному господарстві.
Місце страхового ринку у фінансовій системі показано на рис. 8.1. Його становище обумовлено двома обставинами. З одного боку, існує об'єктивна потреба у страховому захисті, що і призводить до утворення страхового ринку в соціально-економічній системі суспільства. З іншого боку - грошова форма забезпечення страхового захисту пов'язує цей ринок із загальним фінансовим ринком.
Об'єктивна потреба у страхуванні зумовлює безпосередній зв'язок страхового ринку з фінансами підприємств, населення, банківською системою, державним бюджетом та іншими фінансовими інститутами, у межах яких реалізуються страхові відносини. У таких відносинах відповідні фінансові інститути виступають як страхувальники та споживачі страхових продуктів. Специфічні відносини складаються між страховим ринком та державним бюджетом та державними позабюджетними фондами, що пов'язано з організацією обов'язкового страхування.
Стійкі фінансові відносини має страховий ринок із ринком цінних паперів, банківською системою, валютним ринком, державними та регіональними фінансами, де страхові організації розміщують страхові резерви та інші інвестиційні ресурси.
p align="justify"> Функціонування страхового ринку відбувається в рамках фінансової системи як на партнерській основі, так і в умовах конкуренції. Це стосується конкурентної боротьби між різними


фінансовими інститутами за вільні кошти населення та суб'єктів господарювання. Якщо страховий ринок, наприклад, пропонує страхові продукти зі страхування життя, то банки – депозити, фондовий ринок – цінні папери тощо.
У вузькому значенні страховий ринок можна як економічний простір, чи систему, керовану співвідношенням попиту покупців на страхові послуги та пропозицією продавців страхового захисту. У широкому значенні страховий ринок - це сфера фінансових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формуються попит та пропозиція на неї.
Страховий ринок являє собою складну інтеровану систему, що розвивається, до ланок якої відносяться страхові організації, страхувальники, страхові продукти, страхові посередники, професійні оцінювачі страхових ризиків і збитків, об'єднання страховиків, об'єднання страхувальників і система його державного регулювання.
Страхові організації - інституційна основа страхового ринку, економічно відокремлена ланка страхового ринку, що виявляється у повній відособленості її ресурсів та самостійності у здійсненні страхової та інших видів діяльності. Страхові організації структуруються за належністю, характером виконуваних страхових операцій, зоною обслуговування.
За належністю страхові організації ділять на акціонерні, приватні, товариства взаємного страхування. Акціонерна страхова організація - це недержавна організаційна форма, в якій як страховик виступає приватний капіталу вигляді акціонерного товариства. Статутний капіталакціонерного страховика формується з акцій та інших цінних паперів, що дозволяє за обмежених коштів значно збільшити фінансовий потенціал страхової організації. Акціонерна форма страховиків домінує на страхових ринках розвинених країн. Приватні страхові організації належать одному власнику чи його сім'ї. До унікальної форми приватних страховиків можна віднести англійську корпорацію Lloyd, що є не юридичною особою, а об'єднанням. фізичних осіб. У державному страхуванні як страховик виступає держава. До кола інтересів держави входить його монополія для проведення будь-яких чи окремих видів страхування, що визначається відповідним законом статус страхової організації. Здійснення державного страхуванняє формою державного регулювання національного страхового ринку. Суспільство взаємного страхування - це особлива недержавна організаційна форма, яка висловлює домовленість між групою фізичних чи юридичних осіб про відшкодування майбутніх майбутніх можливих збитківу певних частках відповідно до встановлених правил страхування. Взаємне страхування сутнісно - некомерційна форма організації страхового фонду, що забезпечує страховий захист майнових інтересів членів суспільства. З юридичних позицій кожен член товариства взаємного страхування - одночасно страховик, і страхувальник. Документом, що засвідчує право на володіння капіталу товариства взаємного страхування, його доходу та страховий захист, є страховий поліс.
За характером виконуваних страхових операцій розрізняють спеціалізовані та універсальні страхові організації. Спеціалізовані страхові організації проводять окремі види страхування (життя, вогневе, ядерне страхування та ін.). До спеціалізованих страховиків належать і перестрахувальні організації,
що приймають від страховиків за певну плату частину застрахованого ризику. Мета перестрахування – створення збалансованого портфеля договорів страхування, забезпечення фінансової стійкості та рентабельності страхових операцій. Універсальні страхові організації пропонують великий перелік страхових послуг.
По зоні обслуговування розрізняють місцеві, регіональні, національні та міжнародні (транснаціональні) страхові організації.
Попит на страхові продукти пред'являє страхувальник, юридична чи дієздатна фізична особа, яка страхує майно або укладає зі страховиком договір особистого страхування чи страхування відповідальності. Страхувальник сплачує страхові внески та має право на отримання страховки при настанні страхового випадку.
Товар страхового ринку – страховий продукт. Споживча вартість страхового продуктуполягає у забезпеченні страхового захисту. Ціна страхового продукту визначається витратами на страхове відшкодування або страхове забезпечення, а також витратами на ведення справи та розміром прибутку страховика. Як і будь-яка ціна, вона залежить від попиту та пропозиції.
Просування страхових продуктів та їх реалізацію переважно здійснюють посередники: страхові агенти та страхові брокери. Страхові агенти- фізичні або юридичні особи, що діють від імені страховика та за його дорученням відповідно до наданих повноважень. Страховими брокерами можуть бути незалежні юридичні чи фізичні особи, які мають ліцензію на проведення посередницьких операцій зі страхування від свого імені на підставі доручень страхувальника чи страховика. Страховий брокер не бере участі в страховий договір. Його обов'язок полягає у наданні посередницької послуги та сприянні у виконанні договору страхування.
Функціонування страхового ринку передбачає наявність професійних оцінювачів ризиків і збитків, як яких виступають сюрвеєри та аджартери. Сюрвеєри - інспектори чи агенти страхової організації, які здійснюють огляд майна, яке приймається на страхування. Як сюрвеєр виступають також спеціалізовані фірми з протипожежної безпеки, охорони праці і т.д., що взаємодіють зі страховиком на договірній основі. За висновком сюрвеєра страхова організація ухвалює рішення про укладення договору страхування. Аджастери - це уповноважені фізичні або юридичні особи страховика, які займаються
ющнесь встановленням причин, характеру і розміру збитків. За результатами проведеної роботи аджастер складає страховий акт (аварійний сертифікат).
Для захисту своїх інтересів, розроблення законодавчих актів, підготовки стандартних правил страхування, збору та публікації страхової статистики та інших спільних цілей страхові організації створюють об'єднання (асоціації) страховиків на регіональному та національному рівнях. Крім того, поєднуються і спеціалізовані страхові організації. Такі об'єднання страховиків що неспроможні займатися страхової діяльністю.
Захищають свої інтереси та страхувальники, створюючи об'єднання страхувальників. Вони висловлюють інтереси постраждалих страхувальників від несумлінних страхових організацій, надають потерпілим. юридичну допомогу, беруть участь у вдосконаленні та розвитку страхового законодавства та ін.
Важливою ланкою страхового ринку виступає система державного регулювання, необхідність якого пов'язана насамперед із захистом прав та інтересів страхувальників, запобіганням їх фінансовим збиткам внаслідок неплатоспроможності страхової організації.
Таким чином, структуру страхового ринку можна охарактеризувати в інституційному, територіальному та галузевому аспектах.
В інституційному аспекті структура страхового ринку визначається системою права щодо організаційно-правових форм страховиків та регулювання їхньої діяльності.
За масштабами та охопленням територій (зон діяльності) виділяють світовий, міжнародні, національні, регіональні та локальні страхові ринки.
У галузевому аспекті страховий ринок ділиться за галузями та окремим видамстрахування (наприклад, ринок особистого, майнового та страхування відповідальності), кожен із яких у свою чергу можна розділити на відокремлені сегменти (ринок страхування життя, ринок страхування майна фізичних осіб тощо).
Порівнюючи сучасний станринків страхування Росії та розвинених країн, слід зазначити, що, незважаючи на вжиті в Останніми рокамиЗусилля вітчизняного значно відстають від страхових ринків економічно розвинених країн.
Російська продуктова лінійка у страхуванні істотно коротша за її закордонні аналоги. Наприкінці минулого століття Росії існувало близько 60 видів страхування, тоді як у Європі - близько 500, а США - до 3000 видів. Для порівняння можна відзначити, що
російські страховики у 2002 р. пропонували організаціям та громадянам понад 200 різних видівстрахових послуг.
Особливе місце у регулюванні страхового ринку відводиться маркетингу. Маркетинг як метод управління комерційною діяльністюстрахових організацій та метод дослідження ринку страхових послуг з'явився порівняно недавно. Західні страхові організації почали його використовувати на початку 1960-х рр., але досі немає чітких меж його визначення.
Маркетинг - це комплексний підхід до питань організації та управління всією діяльністю страхової організації, спрямованої на надання страхових послуг, що відповідають за кількістю та якістю потенційного попиту.
Досвід застосування маркетингу у ринковій діяльності страхових організацій дозволяє виділити дві його основні функції:
формування попиту страхові послуги;
задоволення страхових інтересів.
Принципи маркетингу страховика:
вивчення кон'юнктури страхового ринку;
сегментація страхового ринку;
інновації (постійне вдосконалення модифікації страхових товарів з урахуванням вимог ринку).
Найбільш важливі напрямкимаркетингу:
визначення ринку страхових послуг;
аналіз та прогнозування кон'юнктури страхового ринку;
просування страхового продукту над ринком (реклама, особистий контакт, пропаганда, стимулювання);
вивчення потенційних можливостей організацій-конкурентів
Аналіз інформації щодо стану попиту страхові послуги, облік власних, фінансових можливостей дозволяють організації розробити план ділової стратегії з освоєння страхового ринку:
визначення стратегії даний продукт;
відбір перспективних видів страхування;
вибір оптимальних каналів надання страхових послуг;
визначення системи стимулювання попиту послуги (зниження тарифів, пільги);
вибір інструментів конкуренції (реклама, комісійна винагорода);
розрахунок рентабельності;
техніко-економічне обґрунтування маркетингових витрат;
контроль.