Як відкрити банк у Росії. Як відкрити свій банк у Росії: покрокова інструкція та необхідні документи Скільки потрібно грошей щоб відкрити банк

Значна частина грошових розрахунків у сучасному світіздійснюються через мережу пов'язаних між собою банків. При цьому глобальна торгівля взагалі існує завдяки всесвітній Мережі: для здійснення грошових переказів та онлайн-покупок зазвичай використовують інтернет-банки.

Сфера безготівкових розрахунків зростає рік у рік, як і попит на послуги онлайн-банкінгу. Можливо, ви самі є клієнтом інтернет-банку або навіть самі думаєте про створення свого власного. Про те, як створити свій інтернет-банк, ми розповімо у цій статті.

1. Ера інтернет-банкінгу

2. Перехід до «онлайну»

3. Інтернет-банк зсередини

1. Ера інтернет-банкінгу

Стик тисячоліть

Інтернет-банкінг зародився наприкінці 20 століття з появою Home Banking США. Сервіс дозволяв проводити прості операції телефоном. Там же у 1995 році з'явився перший віртуальний банк, оскільки кількість «реальних» банківських філій була законодавчо обмежена. Сучасний інтернет-банк з'явився 2001 року - в особистому кабінеті Bank of America відображався баланс рахунку, клієнти банку могли самостійно надсилати платежі та перекази.

XXI століття

Тепер, ще через 16 років, інтернет-банки здатні повністю замінити традиційні банки: сьогодні з їх допомогою можна переказувати гроші в інші країни і оплачувати послуги ЖКГ, доступ в інтернет, мобільний зв'язок, штрафи ДІБДР і т.д. Деякі організації пропонують аналітику витрат, чати зі службою підтримки, розпізнавання користувача за голосом та вхід по відбитку пальця.

1. Перехід до «онлайну»

Ви помічали, що багато сфер економіки поступово переходять у віртуальний простір: магазини, біржі, таксопарки, казино? Банки не є винятком. І це неспроста: онлайн-сервіси мають конкурентні переваги перед «консервативними» аналогами.

За даними аналітиків, наприкінці минулого століття близько 90% банківських операційу світі здійснювалося через відділення банків та лише 10% через банкомати, мобільний та інтернет-банкінг. Сьогодні все навпаки: 90% транзакцій проводять через віддалені канали і 10% - через відділення банку. Користувачі, які знають про переваги інтернет-банків, віддають перевагу саме їм.

Зручність

Безфілійні банки доступні скрізь, де є інтернет. Крім періодів технічних робіт, вони надають послуги цілодобово та без вихідних. За відсутності інтернету вирішити питання можна за допомогою дзвінка в технічну підтримкуорганізації. Інформація про рахунок доступна після кількох кліків, що прискорює та спрощує керування засобами.

Найкращі умови

Відсутність великої інфраструктури та супутніх витрат дозволяють інтернет-банкам пропонувати клієнтам більше високі ставкиза заощадженнями та нижчі за кредитами та іпотекою. Деякі пропонують чекові рахунки та депозитні сертифікатиіз високим процентним доходом, а також депозитні сертифікати з опцією дострокового розірвання без зниження ставки.

Послуги

Безфілійні банки зазвичай мають більш функціональні сайти, які пропонують більшу кількість можливостей у порівнянні з сайтами філіальних банків. Функціональне бюджетування та інструменти прогнозування, фінансове планування, інструменти інвестиційного аналізу, калькулятор позик та торгівлі активами.

Мобільність

Онлайн-банкінг включає і мобільні можливості. Створюються нові програми для розширення цих можливостей під час використання смартфонів та інших портативних пристроїв.

Переклади

Баланс рахунку може автоматично поповнюватись через традиційні банки за допомогою електронного перекладу. Більшість інтернет-банків пропонують безкоштовні безлімітні перекази, включаючи перекази на користь зовнішніх рахунків. Вони також підтримують пряме введення та виведення коштів, наприклад пряме нарахування заробітної плати та автоматична оплата рахунків.

Простота

Створення онлайн-рахунку не викликає труднощів і не потребує більшого обсягу інформації, порівняно з відкриттям рахунку у традиційних банках. Користувачі заповнюють документацію в режимі он-лайн або пересилають заповнені форми поштою.

Традиційні банки, звичайно, теж не стоять на місці та намагаються проводити експансію в онлайні. Але, діючи одночасно на 2 фронти, вони втрачають можливість надавати клієнтам особливі умови. У результаті виходить «ні риба, ні м'ясо» або «за двома зайцями поженешся - жодного не зловиш».

1. Інтернет-банк зсередини

Тонкий клієнт

У сучасних інтернет-банках використовується технологія «тонкого клієнта», яка дозволяє централізовано зберігати довідники валют, БІК, SWIFT, інформацію щодо кожного клієнта тощо. Клієнт віддалено може переглядати та змінювати інформацію в базі. База зберігається на сервері, а з'єднує клієнта із сервером той самий «тонкий клієнт» - бездисковий комп'ютер, який працює під управлінням невимогливої ​​операційної системи (WTWare чи Thinstation). Ця технологія дозволяє економити на обладнанні, програмному забезпеченні та адмініструванні, а ще вона забезпечує високу стабільність платформи та й клієнтам зручніше - не треба нічого встановлювати.

Модулі системи інтернет-банкінгу

Система інтернет-банкінгу складається з чотирьох модулів:

клієнтська частина системи;

інтернет-сервер, до якого звертається клієнтська частина;

бек-офіс, який зберігає документи клієнтів, довідники, відкриті електронні ключі. цифрових підписівклієнтів;

шлюз до Автоматизованої Банківської Системи – забезпечує обмін даними між системами.

«Три кити» інтернет-банку

Під час створення інтернет-банку необхідно забезпечити баланс між ергономікою, функціональною наповненістю та безпекою системи. Якщо націлюватися виключно на ергономіку і нехтувати засобами забезпечення безпеки, проект приречений на провал. Зворотний перекіс приведе до такого ж результату. Не буде успішним і той проект, в результаті реалізації якого клієнт отримає «усічений» функціонал.

Поряд з безумовно важливим факторомБезпека на загальний результат сильно впливає зручність і простота використання, практичність, так звана юзабіліті системи. Надлишковий функціонал може почати негативно впливати на сприймання системи. Клієнту насамперед важлива зручність користування, саме ця властивість може вплинути на рішення стати клієнтом банку або навіть на рішення залишитися ним за інших незручностей.

1. Запуск власного інтернет-банку

Інтернет-банк - це насамперед банк, тому процедура його створення схожа на процедуру створення традиційного банку. Проте, перше менш накладно: немає потреби в мережі офісів, численних співробітниках та ліцензіях - всього потрібно щонайменше, при цьому інтернет-банк повністю задовольняє потреби сучасних клієнтів.

У результаті створення інтернет-банку зводиться до двох елементів: правового - ліцензія, юрисдикція, форма організації тощо; та програмному - сайт, інтерфейс, база даних і т.д. Давайте розглянемо процес створення інтернет-банку.

• Зберіть команду

Одна голова – добре, а дві, три, чотири – краще. Насамперед зберіть навколо себе команду, яка складається з обізнаних у банківській тематиці людей. Знадобляться юристи, економісти, програмісти, менеджери, інвестори тощо. Разом із ними ви зможете скласти продуману до дрібниць і тому життєздатну стратегію розвитку інтернет-банку.

• Виберіть формат

Вашій команді потрібно визначити масштаб бізнесу: регіональний, всеросійський чи глобальний; та форму організації: ТОВ, ААТ, ЗАТ. Від цього залежатиме перелік документів та країна реєстрації вашої фінансової організації.

Уважно поставтеся до вибору юрисдикції: офшорна юрисдикція полегшує процес отримання ліцензії на надання фінансових послуг. Американські та європейські ліцензії у пошані, але отримати їх складно. Російська ліцензія більше підійде країнам СНД.

• Отримайте ліцензію

Оскільки інтернет-банк спеціалізується на транзакціях з електронними грошима, ліцензії на проведення банківських операцій буде достатньо. Ліцензія видається Центральним банком відповідної держави. Кожна країна потребує свого набору документів. Але в основному він включає:

заявку на отримання банківської ліцензії;

Дані компанії-кандидата: назва, розмір статутного капіталу;

Документи на компанію: статут, свідоцтво про реєстрацію тощо;

Бізнес план;

Список бенефіціарів/великих інвесторів: імена, прізвища, адреса проживання;

Доказ легальності походження коштів кожного акціонера;

Дані про директорів: резюме, що включає персональну та професійну інформацію;

Опис структури підприємства та її управління;

Опис системи безпеки, контролю, технічного забезпечення.

• Пред'явіть статутний капітал

У банку мають бути гроші. Рівень мінімального статутного капіталу залежить від країни реєстрації банку і може змінюватись від $30,000 до $3,000,000. Необхідний обсяг статутного капіталу має бути внесений протягом періоду розгляду документів до ЦП.

Під час подання заявки потрібно описати роль кожного акціонера, бенефіціара, людини з правом голосу, показати легальність походження їх коштів та чистоту репутації.

• Встановіть зв'язки

Щоб стати частиною фінансового світу, вашому інтернет-банку знадобляться банківський ідентифікаційний код BIC та код у системі SWIFT. Для отримання можливості проводити транзакції у валютах будуть потрібні або дозволи центральних банків, що їх випускають, або договори з кореспондентськими банками, які займатимуться обробкою транзакцій у відповідних валютах

• Складіть перелік тарифів та послуг

Вивчіть особливості банківського сектора у вибраній вами юрисдикції. Які тарифи та послуги залучають клієнтів? Які операції вони роблять найчастіше? Знайдена інформація допоможе вам скласти актуальну та ефективну стратегію залучення клієнтів.

• Почніть просування

Коли система інтернет-банкінгу буде повністю готова до запуску, тоді починайте її просування. Створіть групи в соціальних мережах, зніміть відео про банк і завантажте його в Youtube, запустіть рекламу пошукових системах. Для інтернет-банку необхідно забезпечити максимальну популярність в інтернеті.

1. Яким має бути ідеальний інтернет-банк?

Щоб проект став успішним, він має задовольняти запити клієнтів настільки, наскільки це можливо. Наступні поради допоможуть вам збудувати затребуваний серед користувачів інтернет-банк.

Зручність

Дайте можливість працювати з інтернет-банком на будь-якій платформі.

Використовуйте тільки новітні технології(не Flash, Silverlight, Java-аплети, а двофакторну автентифікацію);

Забезпечте високу швидкість відгуку сайту або програми на дію користувача. Дія повинна виконуватись менш ніж за 3 секунди;

Спростіть здійснення платежів: використовуйте мінімальну кількість полів, що заповнюються;

Зробіть автоматичне формування списку контрагентів, призначення тегів платежам (автоматично та вручну);

Дайте можливість автоматично повідомляти контрагента та надсилати йому завірену копію платежу з опцією відправки по e-mail;

Реалізуйте журнал дій та додайте можливість автоматичного повідомлення про платежі;

Зробіть шаблон для регулярних пов'язаних платежів, де достатньо ввести цифри та періоди в одній формі відразу за кількома платежами;

Спростіть отримання додаткових послуг, таких як: відкриття додаткового рахунку, оформлення зарплатного проекту тощо;

Вигода

Створіть послуги перевірки витрат та пропозиції щодо їх оптимізації;

Створіть на базі інтернет-банку канал продажів для всіх, хто добре інтегрований із онлайном. Це не програми лояльності та спецпропозиції, а саме канал продажу з домовленістю про відрахування відсотків при купівлі послуг через інтернет-банк;

Інфраструктура

Зведіть до абсолютного мінімуму оформлення паперів та підтверджень.

Зробіть свій інтернет-банк зручним та красивим. Візьміть за приклад лідерів промисловості;

Організуйте виїзну клієнтську службу. Дайте можливість завантажувати документи для відкриття рахунку онлайн;

Позбавте необхідності заповнювати документи, які банк самостійно може отримати з ЄДРЮЛ, ЄГРІП і т.д;

Інтегруйте інструменти онлайн-бухгалтерії, щоб великі клієнти мали ще одну причину бути вашими клієнтами;

Платформа

Створіть API для інтеграції з вашим інтернет-банком: проведення платежів, отримання інформації про платежі, контрагенти тощо;

Дозвольте партнерам вбудовувати свої сервіси в різні розділи інтернет-банку, наприклад, сервіс перевірки юрособи на наявність у реєстрі несумлінних;

Створіть простий та зрозумілий API для еквайрингу та дуже простий регламент підключення;

Створіть простий та зрозумілий API з інформацією банку: курсами валют, калькуляторами кредитів, депозитів тощо;

1. Програмне забезпечення інтернет-банку

Інтернет-банкінг – це не просто технологія, для впровадження якої достатньо підключити серверну машину, а цілу систему взаємодії з клієнтами в режимі онлайн. Щоб ця система працювала ефективно і була прибутковою, до неї необхідно вкласти багато сил та коштів, у тому числі у розробку відповідних програмних рішень.

Інтернет-банкінг не стоїть на місці: клієнти просять додати опцію, періодично впроваджуються нові технології, виправляються вразливості тощо Кожна із змін потребує оновлення всієї системи та підключення нових модулів. І тут потрібно зробити вибір: самостійно розвивати систему інтернет-банкінгу або скористатися пропозиціями компаній-розробників.

Придбати

Готові рішення компаній-розробників дозволяють швидко та недорого підготувати програмну складову інтернет-банку до роботи. Середні та малі організації віддають перевагу коробковим рішенням, оскільки це дозволяє скоротити час і витрати на розробку. Готова платформа інтернет-банкінгу (наприкладплатформа KoenigFinance ) зазвичай коштує в межах від $100,000 до $1,000,000 залежно від масштабу бізнесу.

Плюси: не потрібні час та зусилля на проектування та розробку інтернет-банку; регулярні оновлення та підтримка продукту від розробника.

Мінуси: може знадобитися час та ресурси на налаштування; куплена платформа може повністю виправдовувати очікування чи відповідати концепції проекту.

Створити

Великі організації, які мають великий обсяг ресурсів і час, воліють створювати своє власне програмне забезпечення з нуля. У результаті кінцевий результат повністю відповідає їхнім очікуванням. Створення інтернет-банку з нуля займає близько року і коштує від $700,000 до $3,000,000, залежно від масштабу бізнесу.

Плюси: повний контроль за інтернет-банком; вільне управління розвитком проекту.

Мінуси: високі витрати на тривалий період розробки; необхідно самостійно працювати над оновленням платформи; технологія може затягнутися на довгий термін.

1. Достатньо однієї штаб-квартири

Разом із зростанням кількості доступних онлайн-послуг зростає і обіг сфери онлайн-платежів. Платити в «онлайні» зручніше і навіть вигідніше, ніж в «офлайні». Нікому не знадобиться йти до офісу банку, якщо всі операції можна здійснити з будь-якої точки світу. Це означає, що завдання охочих створити власний банкзначно спрощується: сьогодні достатньо створити одну штаб-квартиру, щоб обслуговувати клієнтів по всьому світу (потенційно). Це нелегко, але цілком можливо.

Енциклопедична довідка: банк (від італ. banco - 'лава') - фінансова установа, яка надає підприємствам та приватним особам послуги, пов'язані із здійсненням платежів та інших фінансових операцій. Регулювання та контроль банківської системидержави (емісія державних цінних паперів, встановлення валютних курсів та ін.) здійснює центральний банк. Крім нього, у країні можуть працювати комерційні банки, що виконують широкий спектр банківських операцій (надання кредитів, відкриття та ведення рахунків, продаж цінних паперів та інші).

Відповідь на питання, чи вигідний банк, здається очевидним - це один із найвищих доходів видів діяльності. Інша річ, що увійти до цього ринку досить важко. По-перше, потрібні значні вкладення (мінімальний статутний капітал, згідно з російським законодавством - 300 мільйонів рублів), по-друге, багатий досвід роботи в банківській сфері, а по-третє, добрі зв'язки.

Крок за кроком до розвитку власного банку

Крок перший: вибираємо формат

На не дуже досвідчений погляд здається, що це банки надають однаковий набір послуг. Однак, це не так. У банківській сфері розрізняють 5 функціональних груп: кредитні, ринкові, розрахункові, роздрібні банки, і навіть фінансові установи, зорієнтовані міжбанківські відносини. Ви можете вибрати для свого банку одну із зазначених спеціалізацій або створити універсальний банк, який поєднає ознаки всіх типів банківських організацій. Останній варіант вимагає найбільших зусиль, але в результаті дозволить залучити найбільше клієнтів.

Крок другий: формуємо юридичну базу

Банківська діяльність підлягає ліцензуванню. Перед тим, як відкрити свій банк, необхідно сформувати значний пакет установчих документів, ліцензій та погоджень. Крім документів, що свідчать про поставку на фіскальний та податковий облік, вам знадобляться такі ліцензії.

Генеральна ліцензія здійснення банківських операцій, видана Центральним банком РФ;

Ліцензія на здійснення операцій на ринку цінних паперів, видана Федеральною комісією з ринку цінних паперів;

Ліцензія на проведення операцій з дорогоцінними металами (якщо такий вид діяльності вказано у Статуті).

Крім стандартних установчих документів, банку потрібні:

Дозвіл на право виступати гарантом перед митними органами(Видається Державним митним комітетом);

Реєстраційне посвідчення, що дозволяє банку залучати вклади та розміщувати дорогоцінні метали, а також проводити інші операції з дорогоцінними металами та камінням (видається Центральною державною інспекцією пробірного нагляду).

Крок третій: формуємо спектр послуг

Після того, як всі ліцензії та посвідчення отримані, ви можете сформувати спектр послуг, що надаються фізичним та (або) юридичним особам. Ось приблизний список:

Відкриття та ведення рахунків;

Здійснення розрахунків, проведення платіжних операцій;

Розрахунково-касове обслуговування;

Інкасація;

Валютні операції (купівля-продаж) у готівковій або безготівковій формі;

Прямі грошові перекази (без відкриття рахунку);

Операції з банківськими картками, дорожніми чеками;

Депозитарні операції;

Консультування з фінансовим питанням.

Де взяти гроші?

Точну відповідь на питання, скільки коштує відкрити банк, знають лише ті, хто вже успішно подолав усі етапи становлення. Крім того, що необхідно мати не менше 300 млн. рублів статутного капіталу, потрібні кошти на приміщення, офісне та банківське обладнання, юридичне оформлення, найм та оплату праці персоналу, створення надійної системи захисту та багато іншого. Підсумкова сума обчислюється сотнями мільйонів рублів – без серйозних інвесторів не обійтись. За оцінками фахівців, середній період окупності комерційного банкускладає від 5 до 10 років.

Підбиваємо підсумки

Ризики в банківській справітак само високі, як і доходи. Перш ніж запускати подібний проект, необхідно провести професійне дослідження ринку та скласти прогноз змін в економіці та фінансовій сферіна кілька років уперед.

Точність прогнозу, навіть складеного спеціалістом, відносна, оскільки банківська сфера тісно пов'язана з політичною обстановкою в країні, а спрогнозувати політичний стан практично неможливо навіть на період окупності.

Щоб відкрити банк, необхідно мати стартовий капітал обсягом близько 500 мільйонів рублів, розбиратися в банківській справі і бути готовим зіткнутися з серйозною конкуренцією на ринку. Процес прийняття рішення ЦБ РФ про видачу ліцензії на цей вид діяльності може тривати до півроку. А повернути капітальні інвестиції засновник фінансової установи зможе не раніше ніж через 5 років.

[ Приховати ]

Який банк можна відкрити?

Фінансова установа, що створюється, може надавати весь спектр послуг або ж спеціалізуватися на видачі кредитів, залученні депозитів або виконувати інші операції.

Класифікація банківських організацій:

Надавані послуги

Перелік операцій, що виконуються фінансово-кредитними організаціями:

Актуальність

Причини, що зумовлюють привабливість бізнесу у банківській сфері:

1. Прибутковість та рентабельність. За грамотного підходу підприємець може швидко окупити (приблизно через п'ять років) і примножити чималі початкові інвестиції.
2. Перспективність. Послуги фінансових установ мають великий попит, їх спектр розширюється разом із зростанням потреб клієнтів та розвитком науково-технічного прогресу.
3. Престижність. Банкір - це елітна професія, тому мати власну кредитну організацію дуже статусно.
4. Широкий вибір напряму діяльності. Підприємець може самостійно визначити формат бізнесу, його цільову аудиторію, асортимент, географію роботи та ін.

Опис та аналіз ринку

Характеристика російського банківського сектора економіки:

1. За даними Центрального Банку, на лютий 2017 року в Росії зареєстровано 572 фінансово-кредитні установи.
2. На ринку спостерігається найвища конкуренція.
3. За даними опитування, послугами однієї фінансової установи користується 63% громадян Росії, двох – 22%, трьох – 5%.
4. За останні п'ять років банківським кредитомскористалося приблизно 40% населення.
5. Близько 20% громадян країни мають високі виплати за позиками, вони становлять понад 30% загального обсягу сімейного бюджету. Приблизно 8% людей віддають понад половину своїх доходів, щоб сплатити борг перед банком. Проте 32% населення мають кредитну заборгованість, сплачують суми, що не перевищують 10% від їх щомісячного заробітку.
6. Кожен четвертий позичальник стикався з проблемою неможливості здійснення виплати кредиту вчасно.
7. 27% людей підтвердили, що мають заощадження у формі: банківського вкладу, накопичувального страхового полісу, акцій, облігацій та інших цінних паперів
8. Зростає популярність споживчого кредиту. Приблизно кожен десятий громадянин має намір скористатися ним.
9. Вклади в банк знаходяться на третьому місці за популярністю/надійністю після вкладення грошей у нерухомість та золото/дорогоцінності.
10. Лідером іпотечного ринкує ВАТ «Сбербанк», його частка на початок 2015 року становила 47,5%.
11. Збільшується відсоток платежів безготівково (з 5% у 2013 році до 16% у 2015). Найчастіше цим способом оплачувались: мобільний зв'язок, Інтернет, телебачення, податки, штрафи, кредити
12. Ведучий гравець ринку кредитних карток- ВАТ «Сбербанк» (за даними другого кварталу 2016 року, він займає 41,1%).

Фотогалерея

Основні учасники іпотечного ринку Провідні гравці на ринку споживчого кредитування Способи вкладення грошей за рівнем надійності Лідери ринку кредитних карток Відсоток невиплачених вчасно кредитів у сукупних позик/позиках (без урахування ВТБ, Ощадбанку, Банку Москви) Рівень користування послугами банків респондентами, відсоток від усіх опитаних

Цільова аудиторія

Клієнтом фінансово-кредитної установи може бути як фізична особа, так і організація/підприємство.

Портрет типового користувача банківських послуг:

Конкурентні переваги

Сильними сторонами банку мають стати такі пункти:

• позитивний імідж;
• вигідні кредитні товари;
• високі відсоткові ставки за депозитами;
• продумана цінова політика;
• гарна репутація основних акціонерів;
• конкурентоспроможний та збалансований перелік послуг;
• висока якість сервісу, що надається;
• достатня величина статутного капіталу/активів, що гарантує безпеку вкладів клієнтів;
• наявність валютної/генеральної ліцензії;
• стійка база клієнтів;
• велика кореспондентська мережа;
• достатня кількість банкоматів у різних районах міста;
• продумана маркетингова кампанія;
• оптимальна мережа філій;
• необхідна кваліфікація основних працівників та вищої ланки управління;
• ввічливе обслуговування;
• відсутність черг;
• Індивідуальний підхід до кожного клієнта;
• відмінна матеріальна база;
• орієнтація на побажання/запити клієнтів;
• впровадження нових видів операцій/послуг;
• наявність інтернет-банкінгу, фірмового сайту, мобільного додаткуі т.д.
• продумана інфраструктура;
• зручне розташування офісів, банкоматів та ін.

Рекламна кампанія

Розробкою та реалізацією маркетингової програми банку повинна займатися професійна фірма або штатні фахівці.

• створити організацію відомої серед великої цільової аудиторії;
• переконати потенційних користувачів у надійності компанії;
• створити достатню клієнтську базу;
• сформувати позитивну думку у цільової аудиторії банку та ін.

Заходи маркетингової програми:

• розробка і розкрутка бренду, логотипу, що запам'ятовується, тощо;
• створення зовнішніх вивісок/банерів;
• друк листівок, візиток, брошур, плакатів, календарів, блокнотів тощо;
• розміщення рекламної інформації на щитах, білбордах, супербордах, арках, перетяжках, лайтбоксах, світлодіодних екранах, громадському транспортіта ін;
• трансляція оголошень на телебаченні та радіо, в газетах та журналах;
• розробка спецпропозицій для організацій, держустанов, малого та великого бізнесу;
• формування бонусної та дисконтної програми;
• створення сучасного, інформативного та функціонального порталу в Інтернеті, мобільних пропозицій, груп у популярних соціальних мережах;
• виступ як спонсор різних масових заходів (наприклад, у сфері спорту та культури);
• організація рекламної кампанії у Мережі (часто використовується контекстна, таргетована та тизерна).

Для реалізації перелічених заходів, на початковому етапі функціонування, середньому за розміром банку знадобиться сума близько 500-600 тисяч рублів. Щомісячні витрати на маркетинг становитимуть приблизно 100 000-150 000 рублів.

Відео присвячене проблемі організації електронного маркетингу для банківських установ. Знято каналом «Комплето – Системний Електронний Маркетинг».

Покрокова інструкція відкриття

Орієнтовна покрокова інструкціядля відкриття власного банку:

1. Аналіз ринку, а також оцінка конкурентів та переліку послуг, що надаються.
2. Вивчення законодавчих і правил функціонування у сфері діяльності.
3. Вибір формату бізнесу та його спрямованості.
4. Формування попереднього бізнес-проекту майбутнього комерційного банку.
5. Визначення своїх можливостей розвитку організації та управління нею.
6. Підбір партнерів/співзасновників, їх перевірка (репутація, відсутність судимостей, заборгованостей перед державою з податків та інших платежів).
7. Вирішення питання, що стосується розміру статутного капіталу та його структури.
8. Вибір оптимальної організаційної форми бізнесу.
9. Пошук назви для створюваного банку.
10. Визначення структури управління організацією.
11. Підбір основного, управлінського, допоміжного та обслуговуючого персоналу.
12. Оформлення документів на подальшу реєстрацію.
13. Вибір місць для розміщення головного офісу, представництв банку, встановлення банкоматів та ін.
14. Юридичне оформлення діяльності бізнесу та отримання дозволів (зокрема ліцензії).
15. Підготовка приміщень (перепланування, будівельні та ремонтні роботи) та встановлення закупленого обладнання.
16. Проведення заходів рекламної кампанії.
17. Урочисте відкриття банку.

Документи та ліцензії

Ключові питання, що виникають у процесі реєстрації банківської організації:

1. Перш ніж відкриватись, для фінансової установи потрібно придумати назву. Після того, як буде сформовано відповідний бренд, підписується договір про заснування банку. На наступному етапі до Департаменту ліцензування ЦП надсилається запит про можливість застосування скороченої та повної назви (російською мовою). Протягом п'яти днів буде отримано відповідь щодо допустимості використання запропонованого найменування.
2. Як засновників можуть виступати організації та фізичні особи. У наступні три роки після реєстрації засновникам банку не дозволяється залишати кількість учасників.
3. Відповідно до законів РФ для створення фінансової установи потрібна реєстрація юридичного лиця. Тут підприємцю належить вибрати організаційну форму для свого бізнесу. Це може бути ТОВ, публічне акціонерне товариствочи непублічне. Пройшовши поетапно всі процедури організації банку, ЦБ Росії видає Свідоцтво про його державної реєстрації.
4. Код КВЕД - 64.19 «Грошове посередництво інше», 64,92 «Надання позик та інших видів кредиту».

Список документів для створення фінансової установи представлений в Інструкції Банку Росії від 02.04.10 № 135-І. Її повна назва – «Про порядок прийняття ЦП рішення про держреєстрацію кредитних організацій та видачу ліцензій на здійснення банківських послуг».

Пакет установчих та інших документів для створення фінансово-кредитної установи:

• заяву, яка виражає бажання відкрити банк;
• статут організації;
• бізнес-план (при його розробці враховуються рекомендації, подані в Вказівці Банку Росії від 5.07.02 № 1176-У «Про бізнес-плани кредитних організацій»);
• договір на оренду приміщень чи папери, що підтверджують право власності на них;
• квитанція про погашення суми державного мита;
• установчі документи;
• протокол з загальних зборівради директорів (тут відображається рішення учасників про створення банку, його найменування, затвердження статуту, бізнес-плану та ін.);
• документи, що свідчать про наявність матеріальних можливостей засновників банку щодо формування статутного капіталу (у тому числі підтверджуються джерела походження) грошових коштів);
• папери, що підтверджують відповідність створюваної установи нормативам ЦП (зокрема сертифікати обладнання, схема приміщень, ліцензія охоронного підприємства, страхової компанії);
• клопотання до антимонопольного органу про реєстрацію банку (копія позитивного висновку надається в ЦП);
• документи, необхідні випуску акцій (під час реєстрації АТ);
• список засновників письмово, анкети кандидатів на місця керівника, головного бухгалтера, його заступника;
• письмова характеристика кожного члена ради директорів, що підтверджує їхню відповідність встановленим вимогам.

Податкова інспекція внесе установу до Реєстру кредитних організацій лише після отримання позитивного висновку від Комітету банківського нагляду.

Центральний Банк Росії здійснює діяльність з ліцензування фінансово-кредитних установ. Документ містить перелік дозволених до виконання банківських транзакцій, термін його дії не обмежений. Тут же вказується валюта, у якій можуть здійснюватися операції.

Залежно від того, яка ліцензія оформляється, можливі такі обмеження на роботу з:

• різними валютами;
• дорогоцінними металами;
• іноземними банками;
• певними категоріями юридичних/ фізичних осібта ін.

Рішення про видачу ліцензії може бути отримано засновниками протягом шести місяців з моменту отримання паперів ЦБ РФ. Після того як власникам повідомлять про позитивний результат розгляду документів, вони повинні внести суму статутного капіталу повному розмірі. Він зберігатиметься на кореспондентському рахунку в Банку Росії. Його сума строго регламентована і не може бути меншою за 300 мільйонів рублів. Ліцензія видається у триденний строк після внесення всього обсягу заявленого статутного капіталу.

Для здійснення транзакцій у національній та іноземній валютах банку потрібна генеральна ліцензія. У цьому випадку бюджет фінансової установи має бути понад 900 мільйонів рублів.

Крім формування статутного капіталу, від банкірів потрібно:

• створити резервний фонд;
• зробити класифікацію активів;
• суворо дотримуватися норм положень ЦБ РФ.

Оскільки процес підготовки документів потребує певних навичок, знань та часу, то засновники банку можуть звернутися за допомогою до сторонніх організацій. У такому разі знадобляться чималі кошти на оплату послуг посередника.

Приміщення та дизайн

Для організації роботи кредитної установи необхідні такі основні приміщення:

• головний офіс;
• банківські відділення;
• площі для встановлення банкоматів.

При виборі місця розташування центрального офісу потрібно приділити особливу увагу наступним критеріям:

• наближеність до центру міста;
• площа приміщення – від 150 квадратних метрів;
• можливість розміщення вивіски на видному місці;
• розташування поблизу великого транспортного вузла (метро, ​​автобусні зупинки та ін.);
• гарний під'їзд;
• наявність місткої парковки;
• сусідство з великими ТЦ/бізнес-центрами чи іншими об'єктами масового скупчення людей.

Приміщення під офіс можна купити (ціна варіюється в залежності від регіону від 8 до 20 мільйонів рублів) або орендувати. Найчастіше підприємці набувають у власність будівлі для правління банку, а інші площі беруть у найм.

Центральний офіс універсальної фінансово-кредитної установи зазвичай має такі відділи:

• по роботі з корпоративними клієнтами;
• з обслуговування організацій/підприємств;
• роботи з приватними особами;
• бек-офіс;
• касовий вузол;
• еквайринг;
• грошове сховище;
• інкасація;
• Депозитарій.

В офісі має бути забезпечена безперебійна робота всіх інженерних систем:

• Інтернету;
• освітлення;
• електроустаткування;
• опалення;
• вентиляції;
• кондиціювання;
• телефонії;
• водопостачання;
• каналізації і т.д.

Для організації відділень банку різних районах міста, області та країни знадобляться приміщення площею 50–80 квадратних метрів.

Особливості оформлення площ комерційної установи:

• простеження корпоративного стилю в інтер'єрі та оснащенні всіх відділень банку;
• асоціювання дизайну приміщення та вітрин з логотипом організації та її фірмовим найменуванням;
• схожість інтер'єру кожного представництва кредитної установи;
• інформативний дизайн (за рахунок підбору кольорів фарби на стінах, ліній самого інтер'єру, правильної розстановки освітлення, меблів та ін.);
• комфортні умови для роботи співробітників організації (які не викликають сонливість, пасивність чи агресію);
• відсутність в інтер'єрі дратівливих кольорів, важких обсягів та емоційного бар'єру;
• функціональне зонування та правильне планування (наприклад, за рахунок створення закритих/відкритих просторів, відокремлених зон для консультацій/переговорів, місць очікування тощо);
• лаконічність та відсутність зайвого декорування;
• використання в дизайні сучасних оздоблювальних матеріалів(наприклад, натуральне дерево чи камінь).

Приміщення банку має:

• вселяти довіру його клієнтам;
• викликати почуття захищеності у відвідувачів;
• розташовувати себе потенційних користувачів банківських послуг;
• залучати нових споживачів.

Фотогалерея

Приклад дизайну інтер'єру №1 Приклад дизайну інтер'єру №2 Приклад дизайну інтер'єру №3 Приклад дизайну інтер'єру №4 Приклад дизайну інтер'єру №5 Приклад дизайну інтер'єру №6

Обладнання та інвентар

Оснащення фінансово-кредитної установи (головного офісу, п'яти відділень та десяти місць для встановлення банкоматів):

Фотогалерея

Банкомат – 400 000 рублів Сейф для офісу – 13 000 рублів Лічильник купюр – 30 000 рублів Універсальний детектор валют – 20 000 рублів Формувач пачки – 23 000 рублів Міні-АТС – 30 000 рублів Візок для грошей – 15 000 рублів Знищувач документів – 30 000 рублів

Структурні підрозділи та персонал

Організаційна структура банку (для одного головного офісу та п'яти відділень):

Організаційна структура банку може відрізнятися залежно від:

• типу ліцензії;
• масштабу банку (числа відділень);
• спрямованості бізнесу та його формату;
• спектра надання банківських послуг та ін.

Базові вимоги до кандидатур на керівні посади кредитної установи:

• вища профільна освіта (економічна/юридична);
• відсутність судимостей/правопорушень за злочини у фінансовій/торговій сфері;
• вміння вести переговори, комунікабельність;
• гарні рекомендації із попереднього місця роботи;
• компетентність та відповідальність;
• організаторські здібності;
• досвід роботи на керівній посаді у фінансовій структурі;
• високі моральні риси;
• емоційно-вольовий характер;
• здатність підтримувати власний авторитет;
• вміння критикувати та приймати критику, а також карати та заохочувати.

Ключові вимоги до основних працівників банку:

• вищу освіту за профілем займаної посади;
• відсутність судимостей;
• наявність свідоцтв/сертифікатів про проходження курсів підвищення кваліфікації;
• досвід роботи зі спеціальності;
• відповідальність;
• пунктуальність;
• уважність;
• комунікабельність.

Для організації якісного захисту приміщень банку засновнику слід обрати приватну охоронну агенцію з гарною репутацією. Також на аутсорсинг можна винести юридичні послуги.

Фінансовий план

Вихідна інформація для фінансового планування банківської організації з нуля:

Скільки коштує відкриття банку?

Початкові вкладення у власну банківську справу:

Для відкриття банку, який працюватиме по всій країні, в бізнес потрібно буде вкласти кілька мільярдів рублів.

Де взяти гроші?

Можливі джерела грошей для відкриття банку:

• власні кошти (це основний ресурс);
• залучення приватних інвесторів/співзасновників;
• банківський кредит (за наявності застави та поручителів).

Регулярні витрати

Регулярні місячні витрати на утримання банку:

Сума річних витрат за організацію роботи фінансово-кредитної установи становитиме 7190 тисяч рублів.

Доходи

Розрахунок параметрів ефективності бізнес-проекту банку зроблено на базі таких даних:

Основні фінансові показникипроекту:

Календарний план

Ключові етапи реалізації бізнес-проекту відкриття банку з нуля:

Ризики та окупність

Класифікація ризиків, пов'язаних із діяльністю банку:

Окупність коштів, вкладених у створення банку, відбудеться через 56–60 місяців із моменту його запуску.

Бути банкіром бажають багато людей, але зважитися на відкриття власної фінансово-кредитної організації можуть лише одиниці. Насамперед це пояснюється тим, що для створення такого серйозного бізнесу будуть потрібні величезні інвестиції. До того ж далеко не кожен підприємець, у кого є солідний капітал, досконально розуміється на тонкощах банківської справи, а без належних знань та досвіду управління діяльністю в даній сфері не є можливим. Крім цього, є велика конкуренція, тому новачкові буде вкрай складно успішно розвиватися і триматися на плаву.

Серед підводного каміння, з яким доведеться зіткнутися молодій організації ще на старті, слід виділити й певні проблеми з отриманням спеціальної ліцензії, що дозволяє здійснювати фінансову діяльність. Поговоримо про те, як відкрити свій банк з нуля, та про особливості цього бізнесу.

Що означає створити власний банк?

Банки є установами, що мають можливість проводити різні фінансові операції. На відміну від НКО вони мають право на залучення та розміщення коштів, прийнятих від фізосіб та компаній, а також на відкриття відповідних рахунків. Якщо бізнесмен бажає створити банк, у його активі має бути не менше 300 млн. рублів. Ця сума регламентована законодавством (для порівняння – щоб відкрити небанківську кредитну організацію, статутний капітал повинен становити 90 млн. рублів).

Існує два способи запуску своєї фінансової компанії: підприємець може відкрити банк з нуля або купити діючий заклад (зазвичай вони виставляються на продаж в результаті банкрутства або через зміну власника). У першому випадку бізнесменові доведеться зіткнутися з такими труднощами, як необхідність великих фінансових вкладень(навряд чи вдасться обмежитися мінімальною сумою статутного капіталу) та тривалий термін очікування дозвільних документів для початку діяльності.

Проте відкриття свого банку з нуля дозволить бізнесменові заробити на ринку фінансових послуг бездоганну репутацію, і навіть створити власну базу клієнтів. Якщо придбати організацію, що вже працює, власник отримає насамперед вільний вихід на ринок фінансових послуг. Крім цього, не доведеться з нуля навчати персонал, також у банку вже буде сформована клієнтура. Однак слід пам'ятати, що за всім цим стоїть усталена репутація. фінансового підприємства, наявна заборгованість та ряд зобов'язань перед компаніями-партнерами.

Який банк можна відкрити?

Перш ніж створити власний бізнес, підприємцю не завадить дізнатися про існуючі формати банківських організацій Відразу зазначимо, що діяльність Центробанку докорінно відрізняється від функціоналу комерційних структур. Він повністю регулює їхню роботу, а також забезпечує стабільність обороту національних коштів.

Бізнесмен має зупинити свій вибір саме на конкретному форматі банку:

• Універсальні банки Такі комерційні структури надають юридичним особам та приватним клієнтам повний спектр банківських послуг. Це може бути кредитування, всілякі операції з переказу коштів, оплата рахунків, прийом грошей на депозит тощо.
• Кредитні установи. Такі підприємства спеціалізуються на видачі клієнтам позикових коштів. Це можуть бути кредити на купівлю житла, автотранспорту, оплату навчання, придбання побутової технікиі т.д. Заробіток кредитних установ складається із повернутих клієнтами відсотків.
• Ощадні банки. Їхня діяльність заснована на залученні коштів від фізосіб та компаній у вигляді вкладів, на які через певний термін нараховуються відсотки. Заробіток «ощадбанків» полягає в інвестуванні грошей у різні проекти та активи.

Визначившись із форматом свого підприємства, бізнесмену слід розробити перелік банківських послуг, на чому, власне, і буде започатковано прибуток його банку. Переважна більшість фінустанов отримує прибуток від такої діяльності, як:

• видача позикових коштів (будь-які види кредитів);
• обслуговування розрахункових рахунків клієнтів;
• прийом коштів у депозити;
• брокерські послуги;
• касові операції;
• відкриття та обслуговування карткових рахунків (кредитних, депозитних, зарплатних, соціальних);
• проведення валютних операцій;
• торгівля цінними металами

Крім перерахованих вище операцій, банки заробляють на касове обслуговуванняклієнтів та консультування різних організацій у сфері фінансів та матеріальних цінностей.

Як відкрити банк із нуля?

Розглянемо основні етапи докладніше.

Реєстрація бізнесу

Якщо має бути , магазин або створити виробництво, підприємцям необхідно зареєструвати свій бізнес у ФНП, причому дана процедуране становить особливих складнощів.

Що ж до створення фінансово-кредитної організації, то бізнесменові доведеться зіткнутися з певними труднощами. Крім реєстрації, потрібно в Центробанку отримати спеціальну ліцензію, яка дає право здійснювати грошові операції. Як показує практика, оформлення підприємства та отримання дозвільної документаціїпов'язані з серйозними труднощами, тому ці процедури слід доручити досвідченому юристу. Банк необхідно зареєструвати як закритого чи відкритого акціонерного товариства. У ході оформлення доведеться вказати КВЕД. Для цього підійде код 64 – «Діяльність з надання фінансових послуг, крім послуг пенсійного забезпеченнята страхування».

Коли фінансова організація буде зареєстрована, необхідно вигадати їй привабливу назву. Також підприємцю потрібно буде зібрати такі документи:

• протокол проведення загальних зборів акціонерів;
• заяву від власника банку на відкриття;
• пакет установчої документації;
• докладний бізнес-план банку;
• чек про сплату державного мита;
• висновок аудиторської компаніїпро достовірність фінансової звітності;
• копії документів про реєстрацію засновників у держорганах;
• список співвласників банку; анкети кандидатів на керівні посади банку;
• довідки з підписами спеціалістів ФАС.

Важливо:якщо мінімальний статутний капітал підприємства буде відсутній, бізнесменові повернуть документи на відкриття банку, оскільки перед їх розглядом працівники управління перевіряють фінансову спроможністьпретендента.

Після перевірки документації підприємець отримає письмову згоду на відкриття комерційного банку. Без цього документа взяти ліцензію неможливо. З ним необхідно звернутися до регіонального управління Нацбанку з проханням про видачу відповідного дозволу.

Крім цього, бізнесмен має пройти складну процедуру отримання згоди на відкриття фінансово-кредитної організації в Комітеті банківського нагляду. Не всі охочі отримують позитивний результат. Якщо створення нового комерційного банку буде схвалено, наступним кроком у створенні бізнесу стане внесення даних про підприємство до Реєстру кредитних спілок та компаній.

Підбір приміщення

Відкриття банку починається із створення головного офісу. Для організації роботи першого відділення потрібно знайти відповідне приміщення у центральній частині міста. Рекомендується для цих цілей підбирати будівлі з загальною площеющонайменше 150 м².

Майбутній банк краще мати таким чином, щоб поблизу знаходився великий транспортний вузол. До того ж клієнти повинні мати можливість легко під'їхати до центрального входу і припаркувати авто, для чого рекомендується заздалегідь забезпечити відповідний майданчик.

Вартість стаціонарного будинку в мегаполісах варіюється в межах 12-17 млн. рублів. У середніх та малих містах відповідну будову можна придбати за 8 млн. Головний офіс повинен мати такі відділи:

• корпоративного бізнесу;
• роботи з фізичними особами;
• обслуговування юридичних осіб;
• бек-офісу;
• касового вузла;
• еквайрингу;
• грошового сховища;
• інкасації;
• депозитарію.

У відділенні обов'язково забезпечити безперебійну роботу інженерних систем (Інтернету, освітлення, електроустаткування, опалення, телефонії, вентиляції). Проведення ремонтних робітз обробкою приміщень та встановленням комунікацій коштуватиме близько 1,5 млн рублів. Крім цього, необхідно організувати роботу кількох відділень банку у населеному пункті. Їх слід підшукувати приміщення площею від 60 м². Якщо відкрити 2 невеликі філії, потрібно вкласти в ремонт близько 600 тис. рублів.

Закупівля обладнання

Після купівлі та ремонту відділень придбання обладнання є також значною статтею витрат, яку обов'язково потрібно враховувати при складанні бізнес-плану. У головному офісі та філіях варто встановити меблі для клієнтів та співробітників, а також комп'ютерну техніку та професійне оснащення. Розглянемо зразковий перелік обладнання:

• столи, стільці, секційні шафи, дивани, крісла;
• сейфи різного класу захисту; обладнання для грошового сховища;
• стелажі для архіву банку;
• холодні шафи для інкасації;
• лічильники купюр, POS-термінали, детектори, пакувальники;
• системи відеоспостереження, сигналізації, пожежної безпеки;
• комп'ютери та оргтехніку;
• службових автомобілів.

Орієнтовна сума витрат для оснащення головного офісу та двох відділень становитиме близько 50 млн рублів. Крім цього, слід придбати банкомати та термінали, які необхідно встановити у різних підприємствах міста. Наприклад, щоб вмонтувати 20 шт., потрібно витратити мінімум 10 млн. Таким чином, витрати на купівлю обладнання становитимуть не менше 60 млн рублів.

Залучення персоналу

Оскільки банк є багатопрофільною організацією, для його роботи будуть потрібні люди різних спеціальностей. Менеджери, начальники відділень, працівники касового вузла повинні мати профільну вищу економічна освіта. Ці службовці мають бути відповідальними, мати досвід роботи інших банках, компетентними у різних питаннях, що стосуються фінансової сфери, і навіть вміти грамотно спілкуватися із клієнтами. Приблизний список фахівців можна скласти з кількості планованих відділів. До них слід віднести підрозділи:

• кредитних операцій;
• ревізії та аудиту;
• управління депозитами;
• планово-економічний відділ;
• інкасації, матеріального забезпечення;
• касових операцій.

У кожному підрозділі має бути начальник з числа найдосвідченіших банківських працівників, який може забезпечити виконання поставлених керівництвом завдань і контроль над діями підлеглих. Загальні витратина заробітну платута премії становитимуть приблизно 1,2 млн рублів щомісяця.

Проведення рекламної кампанії

Про новий банк має дізнатися максимальну кількість потенційних клієнтів (організацій та фізичних осіб) ще до початку відкриття. Тому треба доручити розробку маркетингових стратегій рекламному агентству. Фахівці зможуть правильно вивчити потреби клієнтів, провести аналіз конкурентів на ринку і розробити стратегії просування, що дозволить надалі впевнено стартувати та розвиватися.

Обов'язково потрібно створити зовнішні вивіски. Витрати на брендинг становитимуть близько 200 тис. рублів. Крім цього, рекомендується замовити проведення рекламної кампанії, що включає:

• розміщення інформації на міських майданчиках;
• трансляцію оголошень у ЗМІ та друкованих видавництвах;
• поширення відомостей про банк у громадському транспорті;
• спеціальні комерційні пропозиції для фірм та державних структур.

Бізнесмени, які бажають відкрити банк, мають звернутися до веб-студії для розробки професійного інформаційного порталу. На сайті дуже важливо подати відомості про роботу фінансової організації, перелік послуг для клієнтів, форму реєстрації та використання інтернет-банкінгу, а також контактні дані.

Ще необхідно продумати всілякі акції та бонуси для нових клієнтів, а інформацію про це розмістити на банківському порталі. Ті ж операції не завадить зробити, помістивши відомості у тематичних спільнотах соціальних мереж, де мешкає безліч потенційних клієнтів. Агентство, яке розроблятиме маркетингову стратегію банку, має представляти повний спектр послуг, включаючи підготовку та реалізацію контекстної, таргетованої та в Інтернеті.

Такий підхід до просування бізнесу дозволить залучити дуже багато цільових відвідувачів (те ж рекомендується робити підприємцям, які бажають, наприклад, телеканалу або медіакомпанії). Сумарні капітальні витрати на реалізацію рекламних стратегій складуть більше 600 тис. рублів. Надалі на рекламу щомісяця будуть потрібні витрати в межах 150 тис.

Бізнес-план банку

Не так складно здогадатися, що відкриття банку з нуля є дуже затратним та тривалим процесом. Бізнесмену слід зважити свої можливості, інакше ідея створення фінансово-кредитної організації може не реалізуватися. Складемо приблизний бізнес-план банку, який дозволить оцінити обсяг видатків та суму, необхідну для його утримання. Капітальні інвестиції включають:

• наявність статутного капіталу – 300 млн рублів;
• реєстрація банку та отримання ліцензії - 50 млн рублів;
• покупка головного офісу, оренда філій, ремонт – 11,18 млн. рублів;
• придбання обладнання – 60 млн рублів;
• маркетинг - 0,6 млн рублів;
• інші витрати - 20 млн рублів.

Разом - початкові інвестиції у створення банку з нуля становитимуть 441,78 млн рублів. Крім цього, до розрахунків необхідно включити обов'язкові щомісячні витрати:

• рекламну кампанію - 150 тис. рублів;
• зарплату персоналу – 1,2 млн. рублів;
• комунальні платежі - 150 тис. рублів;
• Витрати утримання автотранспорту – 200 тис. рублів;
• оренду площ для встановлених банкоматів – 0,5 млн. рублів;
• податки - 200 тис. рублів.

Разом - обсяг щомісячних витрат складе 2,4 млн. рублів. При нестачі стартового капіталу не рекомендується відкривати невелике банківське відділення, де працюватиме штат із кількох осіб. Така фірма не зможе конкурувати на ринку, а гроші, вкладені в проект, швидше за все, зникнуть.

На практиці для відкриття банку, що представлятиме населенню та підприємствам повний спектр послуг, знадобиться кілька мільярдів рублів. Також варто враховувати великий рівеньконкуренції цьому ринку. Клієнти довіряють лише тим компаніям, в активі яких є велика кількість банкоматів, самостійних точок обслуговування відвідувачів, а також безліч філій у різних регіонах Росії.

Не слід забувати і про те, що переважна частина населення вже користується послугами тих чи інших банків, тому залучити людей та організації можна, запропонувавши вигідні умовиспівробітництва. Це можуть бути низькі відсоткипо кредитним продуктам, і навіть вигідні ставки за вкладами. Крім цього, необхідно зробити безкоштовне обслуговуванняклієнтів чи встановити мінімальні ціни на проведення низки операцій. Ще слід залучити до банку достатньо фахівців, які забезпечать якісне обслуговування людей, щоб вони не витрачали свій час на очікування в чергах.

Вкрай важливо мати у своєму арсеналі послуги мобільного банкінгу, адже дуже багато клієнтів конкурентів сьогодні успішно користуються ними, незалежно від місця знаходження. Це дозволяє отримувати гроші на свій рахунок або переказувати їх у найкоротші терміни без необхідності відвідування банківського відділення.

Збережіть статтю в 2 кліки:

Зазначимо, що за наявності кількох мільярдів рублів цілком реально відкрити свій повноцінний банк. Бізнесмен повинен бути готовий до того, що навіть за сприятливих умов та великої кількості клієнтів, окупити інвестиції вийде не раніше ніж через 7-10 років.

Вконтакте

У сучасному світі є достатня кількість багатих людей, які не знають, куди розумно витратити свої гроші. Хтось просто живе на втіху, нічим не займаючись, але є й такі, які вкладають свої фінанси на розвиток власної справи. Одним із найскладніших, але прибуткових напрямків у бізнесі є банківська сфера. Для початку роботи в ній, крім значних капіталовкладень, необхідний великий досвід роботи в галузі фінансових послуг та наявність спеціальних знань. Як показує практика, відкрити кредитну організацію досить складно, а ще важче успішно керувати нею. За статистикою, багато компаній закриваються через кілька років після відкриття. Проте успішні підприємці продовжують ставити питання про те, як відкрити свій банк в РФ з нуля. Покрокова інструкція, наведена в цій статті, допоможе вам у цьому.

Класифікація кредитних організацій

Отже, ви чітко вирішили для себе, що хочете займатися саме цим видом діяльності, а також маєте великий стартовий капітал. Однак, перш ніж розібратися в тому, як відкрити банк в Росії з нуля, розглянемо основні формати цього роду бізнесу.

Напрями діяльності на сьогодні можуть бути такими:

1. Ринкові банки. Спеціалізуються на встановленні та підтримці взаємовідносин між різними фінансовими організаціями. Основна частина активів у разі формується з коштів інших кредитних установ. Заробіток при такому форматі ведення бізнесу полягає у здійсненні спекулятивних операцій, наприклад інвестуванні в акції або облігації.
2. Кредитні банки. Як легко здогадатися з назви, займаються наданням споживчих фінансових позик.
3. Розрахункові фінансові організації. Здійснюють обслуговування заможних клієнтів та керують їх коштами.
4. Роздрібні банки. Найбільш численна група, що поєднує у собі трохи від кожної організації, розглянутої вище. Їх перевага полягає в універсальності та багатопрофільності.

Таким чином, якщо ви хочете, щоб у вас був власний банк, то спочатку необхідно визначитися з форматом, в якому він функціонуватиме. Кваліфіковані фінансисти, які мають великий досвід роботи у фінансовій сфері, стверджують, що оптимальним варіантом є роздрібні організації.

Юридичні аспекти

Давайте на цьому зупинимося докладніше. Як і у випадку з будь-яким іншим видом бізнесу, реалізація проекту надання фінансових послуг починається з реєстрації. Тут виникає цілком закономірне питання, які документи потрібні, щоб відкрити банк. Відразу варто зазначити, що для таких компаній стандартною формою є відкрите або закрите акціонерне товариство. Що стосується класифікатора загальноросійської продукції, то вам слід вибрати вид діяльності "Фінансові послуги, крім страхових та пенсійного забезпечення".

Після врегулювання всіх юридичних формальностей вам буде необхідно подати інформацію про кредитну організацію та її повну назву в Головне територіальне управління свого регіону проживання. Це дуже важливий крок, оскільки без письмового узгодження немає жодного сенсу оформляти ліцензію на надання банківських послуг.

Відповідаючи на питання про те, як відкрити свій банк, слід кілька слів сказати про статутний капітал. Щоб отримати ліцензію, у вашому розпорядженні має бути не менше ніж 300 мільйонів рублів у вільному обігу. Коли у вас буде на руках письмове узгодження, вам потрібно подати інформацію до Центрального банку РФ. Саме він приймає рішення про те, щоб дозволити чи заборонити відкриття кредитної установи. Якщо ваш проект буде схвалено, то інформація про нову компанію передається до податкової інспекції, яка внесе її до кредитного реєстру. Як тільки це станеться, у вас буде лише 1 місяць для внесення фінансових коштів на рахунок статутного капіталу.

Щодо пакету необхідних документів, то до нього входить:

1. Заява.
2. Список установчої документації.
3. Бізнес-план відкриття банку.
4. Протокол про проведення установчих зборів.
5. Квитанція про сплату державних зборів.
6. Копія документа, що засвідчує проходження державної реєстрації.
7. Анкети працівників, які обіймають керівні посади.
8. Висновок незалежної компаніївідповідність фінансової звітності дійсності.
9. Пакет документів, необхідні отримання висновку про дотримання основних норм під час здійснення касових операцій.
10. Документ, видатний Федеральної антимонопольною службою.
11. Письмова згода на відкриття нової кредитної організації.
12. Повний списоквсіх засновників.

Пакет документів є стандартним незалежно від того, який банк формату ви відкриваєте. Щоб прискорити процес запуску установи, рекомендується дуже серйозно підійти до її підготовки, оскільки вона потребує багато часу.

Можливий перелік послуг

Ви вже знаєте, які документи потрібні, щоб відкрити банк, а також про порядок реалізації проекту. Тепер ви повинні визначити для себе основний напрямок діяльності. Основна мета будь-якої фінансової організації – це збільшення доходу.

Для її реалізації існують такі методи:

1. Збільшення клієнтської бази.
2. Розширення спектра послуг.
3. Збільшення ринкової частки.

Рівень конкуренції у банківській сфері дуже високий, тож масштабувати бізнес буде складно. Виходячи з цього, єдиний вихід - це надання якомога більшої кількостіпослуг.

Серед основних можна виділити:

1. Консультування з будь-яких фінансових питань.
2. Управління грошовими потоками.
3. Брокерське обслуговування.
4. Управління інвестиційними портфелями клієнтів.
5. Послуги страхування.
6. Вчинення трастових, лізингових та факторингових операцій.

Визначивши собі основні робочі моменти, можна розпочинати пошуку відповіді питанням у тому, як відкрити свій банк. Покрокова інструкція, яку ми розглядаємо у цій статті, допоможе вам зробити все швидко, максимально ефективно та без зайвих проблем.

Пошук приміщення

Відповідаючи на запитання, як відкрити свій банк з нуля в Росії, окремо варто поговорити про оптимальний об'єкт нерухомості, в якому він базуватиметься. Звичайний офіс не підійде для успішної роботи фінансової організації, оскільки вони відповідають за виконання таких функцій:

1. Обслуговування клієнтів.
2. Касові операції.
3. Зберігання великого фінансового та матеріального запасу.

Виходячи з цього випливає, що приміщення має задовольняти цілий ряд критеріїв, які необхідно враховувати на стадії зведення об'єкта та виконання ремонтних робіт. Зовнішня та внутрішнє оздобленнямає бути розроблена в корпоративному стилі, а планування ретельно продумане та розділене на зони. Крім того, будівлю варто технічно зміцнити, а також оснастити всіма сучасними охоронними засобами та системами, що відповідають за створення високого рівня безпеки.

Якщо ви не маєте уявлення про те, як відкрити банк, вимоги, обов'язкові до дотримання, можна вивчити на сайті таких структур, як ЦБ РФ, МВС, пожежна інспекція та Росспоживнагляд. Кожна організація має свої критерії для оцінки придатності приміщення, в якому перебуватиме кредитна організація, тому необхідно уважно вивчити всю нормативну документацію.

Матеріально-технічне обладнання

Якщо ви замислюєтеся про те, як відкрити свій банк, то повинні усвідомлювати, що вам щодня доведеться працювати з дуже великими сумамигрошей. Для цього знадобиться спеціалізоване обладнання та потужна матеріально-технічна база. З його допомогою ви зможете швидко та з високою точністю перераховувати готівку, сортувати купюри за номіналом, а також перевіряти їхню справжність. На ринку представлений великий асортимент як окремих приладів, і багатофункціональних пристроїв. Крім цього, вам не обійтися без банкоматів, які мають бути розміщені у різних районах міста.

Персонал

Вище було докладно описано, як відкрити свій банк із нуля. Однак для нормального і безперебійного функціонування, а також якісного обслуговування клієнтів вам потрібно створити команду кваліфікованих фахівців. Надання будь-яких фінансових послуг – це дуже відповідальне заняття, яке вимагає від співробітників максимальної концентрації та відповідальності. Тому ви повинні дуже серйозно підходити до найму та навчання персоналу, оскільки навіть найменша помилка може призвести до великих фінансових втрат. p align="justify"> Особливу увагу слід приділяти пошуку співробітників на керівні посади, так як саме від них залежить ефективність роботи всієї організації.

Організаційна структура банку визначається його статутом, у якому має бути докладно розписано інформацію про органи управління. Вища ланка - це акціонери, які збираються не рідше одного разу на рік для вирішення найважливіших питань та визначення подальшої політики розвитку компанії. Крім цього, ви повинні сформувати кваліфікований штат працівників. Як відкрити свій банк, щоб він працював ефективно та стабільно генерував великий прибуток? Для цього вам потрібно сформувати такі підрозділи:

• Кредитний та ревізійний відділи. Перший займається розробкою нових продуктів, а другий здійснює моніторинг ефективності фінансової організації.
• Плановий відділ. Комерційне планування, вивчення економічних показників, проведення маркетингової кампанії, зв'язок із громадськістю, а також підвищення ліквідності підприємства.
• Управління депозитарними операціями. Робота з клієнтами, які бажають відкрити вклад у банку, управління операціями з цінними паперами та випуск грошей у обіг.
• Управління кредитними операціями. Видача короткострокових та довгострокових грошових позик.
• Управління міжнародними операціями. Розміщення вкладів у іноземній валюті.
• Обліково-операційне управління. Здійснення та облік операцій, які здійснюються через касу.

Крім цього, обов'язковими також є господарсько-адміністративний, бухгалтерський та юридичний відділи, а також кадрова служба. Тепер ви маєте докладне уявлення про те, як відкрити свій банк у Росії. Однак тут у кожного підприємця виникає питання про те, скільки коштуватиме розробка та запуск проекту. Про необхідний обсяг початкових інвестицій йтиметься далі.

Стартовий капітал

Давайте розглянемо цей аспект докладніше. Якщо ви вирішили відкрити банк, бізнес-план слід починати складати ще до реєстрації та отримання всієї необхідної дозвільної документації. Це дозволить реально оцінити необхідні фінансові засобита доцільність інвестицій. Як згадувалося раніше, мінімальний розмір статутного капіталу становить щонайменше 300 мільйонів рублів. Крім цього, ще близько двохсот піде на організацію офісів, створення матеріально-технічного обладнання, розробку охоронної системита наймання персоналу. Назвати точну суму дуже складно, оскільки вона залежить від масштабу ведення бізнесу, проте орієнтовні цифри виглядають так:

• юридичне оформлення - 50000000 руб.;
• статутний капітал - 300000000 руб.;
• оренда та ремонт приміщень - 50000 000 руб.;
• закупівля обладнання та офісних меблів- 70000000 руб.;
• маркетинг - 500000 руб.;
• супутні витрати - 30000000 руб.

Загалом виходить 500,5 мільйонів рублів. Це мінімальна сума, без якої розмірковувати про відкриття банку просто немає сенсу. Якщо ви не маєте в своєму розпорядженні ці кошти, то можна задуматися про залучення додаткових джерел фінансування або організації кредитної спілки.

Строки виходу рівень беззбитковості

Окупність залежить від багатьох факторів, основними серед яких є фінансова ситуація в місті та стан економіки країни. Однак, як стверджують фахівці, при ретельному стратегічному плануванні та хорошій рекламі кошти, інвестовані у відкриття банку, повністю окупають себе в середньому за 5-10 років. Такий великий термін зумовлений високим рівнем конкуренції у цій ніші.

Отже, ви знаєте як відкрити свій банк. Чи є якісь способи змусити його максимально ефективно працювати? Щоб гідно конкурувати з іншими фінансовими організаціями, ви повинні зробити таке:

1. Створіть добре розвинену інфраструктуру.
2. Розробте кілька кредитних та депозитарних продуктів, що володіють вигідними відсотковими ставками.
3. Не беріть плату за обслуговування та додаткові послуги.
4. Сформуйте великий штат кваліфікованих фахівців, щоб клієнти максимально швидко обслуговувалися.
5. Створіть зручний інтернет-банкінг, що має високий рівень захисту.
6. Встановіть достатню кількість банкоматів.

Крім усього вищепереліченого, ви повинні постійно працювати над надійністю своєї фінансової організації, оскільки саме цей показник найбільше хвилює вкладників.

Висновок

Безперечно, відкриття банку — це дуже довгий і складний процес, який потребує великих фінансових вливань. Однак, як свідчить статистика, кредитні установистабільно заробляють, незалежно від сезонності, стану економіки та інших факторів, тому ця ніша завжди була і залишається привабливою для інвестування. Якщо у вашому розпорядженні є необхідна сума грошей, сміливо відкривайте банк, і ви не пошкодуєте.