Комплексне обслуговування клієнтів МКБ включає в себе. Комплексне банківське обслуговування

Бізнес
15.01.2020

Банківське обслуговування фізичних осібє одним з основних напрямків діяльності комерційного банку, яке спрямоване на задоволення потреб клієнта банку – фізичної особи.

Індивідуальне банківське обслуговування фізичних осіб представлено широкою лінійкою найрізноманітніших банківських продуктів, що пропонуються на ринку у різний спосіб- від класичних традиційних до сучасних, що дозволяє банкам конкурувати у цьому сегменті, підвищуючи якість обслуговування.

У структуру банківського обслуговуванняфізичних осіб входять банківські послуги, які банк надає фізичним особам. Вони включаються класичні банківські послуги: видача кредитів, прийняття грошей у вклад; розрахунково-касове обслуговування, а також супутні - оренда банківських осередківі сейфів, металеві рахунки, інвестиційні проектиі т.д. Банки, орієнтовані на роздрібні продажі, пропонують лінійку роздрібних продуктів, орієнтовану різні соціальні категорії клієнтів (молодь, VIP-клієнтів, пенсіонерів); на різні фінансові ситуації(одержувачів зарплатних проектів); і навіть на різний рівень доходу клієнтів.

Принципами банківського обслуговування фізичних осіб є:

Публічність послуг – послуги пропонуються необмеженому колу фізичних осіб на однакових умовах. Як правило, супроводжуються висновком типового договору, заснованого на банківських правилах. Однак, це не означає, що банк не може розробляти лінійку продуктів для окремих верств та категорій населення, основною є спрямованість на невизначене коло фізичних осіб;

Законності - надання банківських послуг фізичним особам провадиться з дотриманням цивільного та банківського законодавства, а також банківських правил, розроблених у цьому банку. Важливим є поширення законодавства про захист споживачів у банківському обслуговуванні фізичних осіб;

Інформаційна відкритість - банк активно залучає клієнтів-фізичнихосіб до укладання відповідних договорів у вигляді рекламних та інших PR-технологій;

Інформаційна безпека - банк несе відповідальність за відомості, отримані від клієнта за законодавством про банківську таємницю; за отримані кошти – за правилами страхування банківських вкладів тощо. 1

Питання конкурентоспроможності завжди гостро стояли перед кредитними організаціями, оскільки необхідно було мати залучені кошти за такою ціною, щоб вкладники залишалися задоволені сумою прирощеного капіталу, і банк отримував планову маржу. Таким чином, питання співвідношення цін за залученими та розміщеними ресурсами було першим пунктом для банківського менеджменту. Крім того, банки змушені миритися з розвитком нецінової конкуренції, особливо на ринку юридичних осіб.

Принцип клиентоориентированности передбачає орієнтацію банку не так на свій товар як, але в реальні потреби клієнтів. При цьому банки відмовляються від примусового нав'язування послуг та акцентують увагу на максимальному задоволенні потреб клієнтів. Це передбачає чітку постановку цілей банку, формування шляхів та способів їх досягнення та розробку конкретних заходів для реалізації планів у рамках градації діючих та потенційних клієнтських груп.

Клієнтоорієнтованість кредитної організації слід розглядати як інструмент управління взаємовідносинами з клієнтами, націлений отримання стійкого прибутку у довгостроковому періоді і що базується на трьох критеріях: ключовій компетенції, цільових клієнтах і рівності позицій. При цьому клієнтоорієнтованість банку в сучасному бізнесі зумовлює його здатність отримувати додатковий прибуток за рахунок глибокого розуміння та ефективного задоволення потреб клієнтів. У зв'язку з цим клієнтоорієнтованість має стати однією з значущих конкурентних переваг і дозволити банку досягти більш зовнішніх результатів у своїй діяльності.

Комплекс заходів щодо реалізації концепції клієнтоорієнтованості включає два рівні:

Загальноорганізаційний, зокрема організаційну структуру, бізнес-процеси, технології, стандарти, IT-інфраструктуру, Public Relations (PR), Government Relations (GR) та ін;

Індивідуальний (рівень конкретного співробітника), у тому числі підбір та навчання персоналу 1 .

p align="justify"> Основним напрямком діяльності банку при впровадженні клієнтоорієнтованого підходу є організація обслуговування клієнтів з наданням повного комплексу послуг, спрямованих на задоволення потреб клієнта. Тому якісне обслуговування клієнтів у багатьох сферах діяльності стає головним. конкурентною перевагоюбудь-який сучасної компанії, зокрема і банку. Аналіз сучасних наукових поглядів на проблему дозволив виділити кілька принципів організації обслуговування клієнта у сучасній клієнтоорієнтованій кредитній організації:

Достатня інформованість клієнтів про кредитну організацію та її послуги;

Зручний та орієнтований на клієнта сервіс;

Комфортні умови обслуговування;

Кваліфікований персонал .

Основну роль при наданні послуг клієнтам відіграє поінформованість клієнта про банк, його діяльність та види послуг, які він надає. Скільки б не витрачалося ресурсів на поліпшення обслуговування, ці витрати окупляться лише в тому випадку, якщо наявні та потенційні клієнти добре знають про завдання банку.

Крім того, клієнтів необхідно постійно інформувати про пропоновані послуги та регулярно нагадувати про можливість скористатися ними. Правильно викладена та доведена до відома клієнта інформація багато в чому запобігає необхідності звернення клієнта за додатковими роз'ясненнями.

Таким чином, під клієнтоорієнтованістю банку слід розуміти систему управлінських заходів кредитної організації, яка забезпечує своїм клієнтам підтримку та реалізацію вимог щодо встановленого у банку спеціального алгоритму взаємодії з клієнтом, а також вирішення завдання залучення, утримання клієнтів та розвитку клієнтської бази 1 .

Аналіз нормативного правового забезпечення банківського

обслуговування фізичних осіб дозволив зробити такі висновки:

Банківське законодавство суворо визначає список банківських операцій, що здійснюються з фізичними особами;

З метою забезпечення гарантій повернення вкладів та підвищення довіри фізичних осіб до банківської системи Російської Федераціїстворено систему страхування вкладів, удосконалення якої є пріоритетним напрямомдіяльності Банку Росії у сфері розвитку банківського законодавства;

Банківське законодавство є можливим використання фізичними особами широкого переліку видів розрахунків.

У обслуговуванні банками фізичних осіб значної ролі грають багато чинників. До них відносяться

Конкурентні: конкурентоспроможність цінових умов за наданими банківськими продуктами та послугами; рівень банківської маржі за продуктами, що дозволяє зробити її надання економічно ефективним для кредитної організації;

Правові: наявність у кредитної організації ліцензій та дозволів на проведення операцій з фізичними особами; наявність чи відсутність законодавчо встановлених обмежень для проведення окремих операцій з фізичними особами; обмеження на валютні операціїта операції міжстраногового руху капіталу;

Соціальні: наявність широкої мережі точок продажу; зручність розташування точок продажу банку для клієнтів банку; рівень технологій та автоматизації бізнес процесів у галузі обслуговування клієнтів;

Іміджеві: позитивна ділова репутація кредитної організації; наявність різних маркетингових заходів, вкладених у просування банківського продукту 1 .

Працюючи з клиентами-физическими особами будь-який банк неминуче несе різноманітних ризики. Нижче наведено класифікацію банківських ризиківпри комплексному банківському обслуговуванні фізичних осіб стосовно діяльності банку зовнішні і внутрішні, і навіть виділено основні чинники, які впливають рівень ризиків при комплексному банківському обслуговуванні фізичних осіб.

Нині у багатьох банках набула широкого поширення система комплексного обслуговування. Під такою системою розуміється сукупність елементів, що перебуває у відносинах та зв'язках один з одним на комерційній основі, та забезпечує повне та/або часткове задоволення потреб клієнтів банку (фізичних осіб) у наданні банківських продуктів та послуг за допомогою єдиної інформаційної, нормативної та правової системи.

Таким чином, банківське обслуговування фізичних осіб дозволяє їм у контексті розвитку соціальних економічних відносиняк вирішувати отримувати банківську прибуток від здійснення операцій, але розвивати економічні відносини з урахуванням певної структури у межах конкретних принципів під час реалізації певних функций.

Найбільш раннім видом змішаного договору у банківській сфері

можна визнати названий у п. 1 ст. 850 ЦК України договір кредитування

банківського рахунку (іноді званий «овердрафтом» (від англ. overdraft - понад ліміт, тобто. понад суму на рахунку)) 1 , який включає в себе елементи (банківського рахунку та кредитного). Відповідно до цього договору банк оплачує вимоги кредиторів свого клієнта (власника рахунку, який виступає одночасно в ролі позичальника) у межах обумовленого договором ліміту навіть за відсутності коштів на його рахунку або на велику суму, ніж та, що значиться з його рахунку (тобто. «кредитує рахунок»). Арбітражно- судова практикавизнала договір про обмін товарів на еквівалентні за вартістю послуги не договором міни, а змішаним договором, оскільки в ньому містяться елементи договорів купівлі-продажу та надання послуг.

У Росії настав момент, коли якість продукту, що купується, влаштовує, а його супровід далеко не завжди. Підтвердженням цьому є результати російського маркетингового дослідження, проведеного ще в 2010 році - вже на той момент у 70% випадків причиною відмови був незадовільний рівень обслуговування. "Експерт"). В умовах конкуренції, що постійно зростає, зростання витрат на залучення клієнтів, такі поняття як «лояльність споживача» і «рівень обслуговування» стають нероздільними.

В даний час розвиток науки і практики дозволяє розробляти та впроваджувати у практику комплексні програми лояльності.

У банківській практицідо комплексного банківського обслуговування включаються наступні видибанківських послуг:

Договір банківського рахунку - договір банківського рахунку фізичної особи, укладений між Банком та Клієнтом у рамках Договору комплексного обслуговування, на умовах комплексного обслуговування, та відповідно до Заяви Клієнта на відкриття банківського рахунку відповідного виду;

Договір банківського вкладу- договір банківського вкладу певного виду, укладений між Банком та Клієнтом у рамках Договору комплексного обслуговування, на умовах комплексного обслуговування та відповідно до Заяви Клієнта на відкриття відповідного виду банківського вкладу;

Договір надання та використання банківських розрахункових карток - договір надання та використання банківських розрахункових карток, укладений між Банком та Клієнтом у рамках Договору комплексного обслуговування, на умовах Правил надання та використання банківських розрахункових карток відповідно до Заяви Клієнта про відкриття банківського рахунку та надання банківської розрахункової картки. ;

Договір про надання послуг «SMS-банкінг» - договір надання послуг за системою «SMS-банкінг», укладений між Банком та Клієнтом у рамках Договору комплексного обслуговування на умовах комплексного обслуговування та відповідно до Заяви Клієнта про підключення до системи «SMS-банкінг» ;

Договір на обслуговування клієнтів у системі дистанційного доступу «Інтернет-банк» - договір надання послуг за системою дистанційного доступу «Інтернет-банк», укладений між Банком та Клієнтом у рамках Договору комплексного обслуговування та відповідно до Заяви Клієнта про підключення до системи дистанційного доступу « Інтернет-банк»;

Договір на обслуговування клієнтів у системі « Мобільний банк- договір надання послуг за системою дистанційного доступу «Мобільний банк», укладений між Банком та Клієнтом у рамках Договору комплексного обслуговування та у Заяві Клієнта на підключення до системи «Мобільний банк» (у ВАТ «Банк Москви») 1 .

В іншому банку (ПАТ «МінБанк») комплексне банківське обслуговування клієнтів включає надання наступних банківських продуктів/послуг:

Ведення та відкриття поточних рахунків

Карти: обслуговування та випуск

Вклади: обслуговування та випуск

Обслуговування та відкриття термінових вкладів за допомогою системи

Дистанційне фінансово-сервісне обслуговування із використанням системи «Телебанк» .

У Россільгоспбанку комплексне банківське обслуговування передбачає обслуговування власників банківських карток, яким пропонуються такі послуги в комплексі:

Можливість оплачувати покупки, отримувати готівку у банкоматах Россільгоспбанку та сторонніх банків, здійснювати оплату послуг постачальників мобільного зв'язку, кабельного та супутникового телебачення, послуг Інтернет-провайдерів; телекомунікаційних послуг; оплачувати комунальні платежі;

Здійснення переказів по картах;

Дистанційне банківське обслуговування;

Інтернет-банк для мобільних пристроїв;

SMS-повідомлення;

Відкриття вкладів за допомогою картки;

Можливість отримувати інформацію про стан своїх карткових та вкладних рахунків, платіжні картки за допомогою дистанційних каналів обслуговування – банкоматів та систем дистанційного банківського обслуговування фізичних осіб.

У ВАТ «Промзв'язокбанку» договір комплексного обслуговування спрощує процедури взаємодії клієнта з банком: скорочує кількість документів, що підписуються, і надає клієнтам можливість дистанційного оформлення продуктів і послуг банку за допомогою віддалених каналів доступу: Інтернет-банку PSB-Retail, мобільного банку, банкоматів, контакт-центру.

У рамках договору комплексного обслуговування клієнт абсолютно безкоштовно отримує дебетову картку моментального випуску MasterCard Unembossed та доступ до інтернет-банку PSB-Retail.

Однією з переваг цієї картки є можливість перераховувати відсотки за вкладом та знімати їх у будь-який зручний для вас час у банкоматі (без прив'язки до режиму роботи відділень банку); зручне обслуговування споживчого кредитуу разі його оформлення (отримання кредиту/погашення щомісячних платежів із використанням картки).

Карта дає право користуватися всіма привілеями та вигодами власника картки Промзв'язку банку, в т.ч. знижками при оплаті товарів у магазинах – партнерах. Обслуговування картки безкоштовне протягом усього терміну дії картки (4 роки). Також Банк часто проводить вигідні акції для клієнтів-власників банківських карток.

Надалі в рамках укладеного договору комплексного обслуговування клієнт зможе отримувати різні банківські продуктита послуги, в т.ч. відкриття нових вкладів дистанційно з підвищеною процентною ставкою без відвідування відділень банку .

Таким чином, договір про комплексне банківське обслуговування є договором приєднання до зазначених типів договорів між банком та його клієнтом.

Безперечними перевагами комплексного банківського обслуговування є:

Можливість оформити отримання послуги у будь-якій точці продажу Банку без прив'язки до точки продажу, яка уклала договір комплексного банківського обслуговування;

зменшення обсягу паперового обороту;

необмеженість договору комплексного банківського обслуговування;

зниження тимчасових витрат на оформлення послуги;

Можливість укласти договір один раз і надалі отримувати послуги, передбачені договором, на підставі заяви: відкриття/ведення рахунків; випуск універсальних карт; підключення/обслуговування рахунку по системі віддаленого доступу "Інтернет-Банк Light", "Інтернет-Банк Pro", "Банк-Клієнт"; укладання необмеженої кількості депозитних договорів на стандартних (за винятком процентної ставки) умовах.

Для укладання договору комплексного банківського обслуговування клієнт, як правило, може звернутися до будь-якого відділення банку, яке обслуговує юридичних осіб та надати:

Заява на одержання послуги у рамках договору комплексного банківського обслуговування із зазначенням обраної послуги;

Пакет документів передбачений переліком документів для відкриття банківського рахунку.

Чинний клієнт звертається до точки продажу за місцем обслуговування раніше відкритого розрахункового рахунку.

1. Клієнтом юридичною особою надається витяг для підтвердження відсутності змін у документах з ЄДРЮЛ. Якщо зміни є, то клієнтом надаються документи, що підтверджують зміни.

2. До раніше укладеного (до дати введення договору комплексного банківського обслуговування) договору банківського рахунку/договору на обслуговування за системою віддаленого доступу/договору корпоративного розрахункового рахунку Банк та Клієнт укладають додаткову угоду про обслуговування договору банківського рахунку/систему віддаленого доступу/договору корпоративного розрахункового рахунку на умовах укладеного договору комплексного банківського обслуговування.

Договір комплексного банківського обслуговування найчастіше є рамковим договором. Відповідно до статті 429.1 ЦК України рамковим договором (договором з відкритими умовами) визнається договір, що визначає загальні умови зобов'язальних взаємовідносин сторін, які можуть бути конкретизовані та уточнені сторонами шляхом укладання окремих договорів, подання заявок однією із сторін або іншим чином на підставі або на виконання рамкового договору.

1. Рамковий договір – це договір. Це визначення викликає безліч запитань. Відповідно до статті 420 Цивільного кодексуРосійської Федерації договором визнається угода двох або кількох осіб про встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків.

Водночас рамковий договір сам по собі може не спричиняти встановлення зобов'язальних відносин між собою, доки відповідні відносини не конкретизовані сторонами у заявках, підтвердженнях тощо.

У зв'язку з цим виникає безліч питань, таких як:

Чи означає це, що всі положення глав про договори, угоди та зобов'язання повинні застосовуватися до рамкового договору?

Очевидно, що через специфіку рамкового договору - немає. Тоді виникає таке правомірне питання: які з цих положень підлягають застосуванню, а які – ні?

Які предмет та суттєві умови рамкового договору, тому що всі договори мають його?

Без укладання окремої угоди до рамкового договору, що уточнює основні зобов'язання сторін, чи захищаються інші положення рамкового договору, наприклад, про конфіденційність, захист персональних даних або про гарантії та запевнення, арбітражне застереження?

На наш погляд, такі окремі умови набувають правового ефекту з моменту укладання рамкового договору і тому повинні охоронятися.

Виникають і деякі інші питання.

Наприклад, відповідно до статті 7 Федерального закону від 07.08.2001 N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму" (далі - Закон про протидію) банки повинні проводити ідентифікацію клієнта та періодично оновлювати інформацію про це клієнта. За статтею 3 Закону про протидію клієнт - фізична чи юридична особа, яка перебуває на обслуговуванні організації, яка здійснює операції з грошима чи іншим майном. У зв'язку з цим незрозуміло, чи означає наявність рамкового договору, що особа перебуває на обслуговуванні в банку, чи ні, оскільки всі умови зобов'язальних правовідносин не сформульовані.

У зв'язку з рамковим договором також варто згадати нещодавню судову практику щодо справи Юнікредитбанку та похідних фінансових інструментів.

У цій справі суд підтримав розірвання рамкового договору про загальні умови вчинення правочинів з безпоставковими похідними. фінансовими інструментами, хоча існувало конкретну угоду своп, що містить зобов'язання. Суди вирішили, що на момент заяви про розірвання угоди товариство не існувало невиконаного зобов'язання перед банком, як і банку перед товариством. Суд вирішив, що за відсутності в період дії угоди невиконаного зобов'язання до настання моменту чергового платежу сторони мають право односторонньому порядкузаявити про розірвання угоди, що передбачено пунктом 12.3.

Ці рішення зустріли відгук нерозуміння у бізнес-спільноти. Це показує, що і раніше, і нині існують проблеми з розумінням та тлумаченням істоти та застосування рамкового договору.

2. Рамковий договір визначає загальні умови, які можуть бути конкретизовані та уточнені шляхом укладання окремих договорів, подання заявок чи іншим чином. Спосібами уточнення зобов'язальних відносин можуть бути специфікації, підтвердження, заявки, інші оформлені сторонами документи.

Сторони можуть погоджувати, що такі документи, що конкретизують, повинні бути підписані обома сторонами або направлені однією стороною на користь іншої. Якщо сторона, що отримала, не відповіла протягом певного періоду, вважається, що конкретний документ прийнятий і набрав чинності (п. 2 ст. 438 ДК РФ), якщо відповідне правило встановлено в договорі між сторонами. Тобто конкретизація умов рамкового договору може здійснюватися як угодою сторін, а й у вигляді односторонніх конкретизирующих документів .

З вищевказаного визначення також випливає, що рамковим договором вважається тільки той документ, який не містить всіх умов, необхідних для конкретного договору.

Наприклад, російське ISDA (Генеральна угода про термінових угодахна фінансових ринках) є рамковою угодою, оскільки конкретні умови узгоджуються сторонами у підтвердженні.

Договір про кредитної лініїможе бути рамковим договором, і бути ним. Якщо сторони обмовили всі істотні умови кредитного договору в договорі про кредитну лінію, він не є рамковою угодою. Якщо ж у договорі всі такі умови не описані, то договір про кредитну лінію є рамковою угодою.

Не слід називати рамковим договором та угоди, в яких не зазначено будь-якої умови, але вона може бути визначена виходячи з ринкової практики. Наприклад, укладено договір позики, яким не визначено відсоток. У цьому випадку застосовується стаття 809 ЦК України, яка закріплює, що "при відсутності в договорі умови про розмір відсотків їх розмір визначається існуючою в місці проживання позикодавця, а якщо позикодавцем є юридична особа, у місці його знаходження ставкою банківського відсотка(Ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини".

3. Рамковий договір застосовується до відносин сторін, які не врегульовані окремим договором. Раніше судова практика дотримувалася іншого підходу - якщо в документах не стояло відсилання до рамкової угоди, вона не застосовувалася.

З 1 червня 2015 р. практика змінилася і, якщо інше не зазначено в окремих договорах або не випливає із суті зобов'язання, до відносин сторін застосовуються положення рамкових договорів, які укладаються між сторонами 1 .

У зв'язку з цим сторонам слід бути обережними у їхніх взаєминах, і за наявності рамкових договорів між ними конкретизувати у кожному новому документі, чи застосовується до нього така рамкова угода чи ні. Інакше можливі ситуації, що через необачність відносин сторін регулюватимуться рамковим договором, хоча сторони не мали такого наміру.

4. Нові положення ЦК не відповідають питанням, що має перевагу у разі суперечності рамкового договору і конкретного договору.

Зважаючи на те, що конкретизуючий договір є спеціальним регулюванням і укладається пізніше, він повинен мати пріоритет у разі невідповідності положень перед рамковою угодою. Водночас сторони можуть встановити інший пріоритет у їхніх угодах.

5. Не слід плутати рамковий договір із попереднім договором. Як закріплює стаття 429 Цивільного кодексу Російської Федерації, за попереднім договором сторони зобов'язуються укласти в майбутньому договір про передачу майна, виконання робіт або надання послуг (основний договір) на умовах, передбачених попереднім договором.

Попередній договір укладається у формі, встановленої для основного договору, а якщо форму основного договору не встановлено, то у письмовій формі. Недотримання правил про форму попереднього договору спричиняє його нікчемність.

Тобто попередній договірговорить про договір, який окремо буде укладено у майбутньому, а рамковий договір сам буде частиною майбутнього конкретизуючого договору.

Інакше висловлюючись, рамковий договір визначає загальні умови співробітництва сторін, розрахованого, зазвичай, на період. Укладаючи окремі договори в рамках цієї співпраці або просто подаючи відповідні заявки, які, наприклад, визначають кількість товару та строки поставки, сторони укладають договір, до якого будуть застосовуватись загальні умови, що містяться в рамковому договорі, якщо інше не зазначено в окремих договорах або не випливає із суті зобов'язання.

У силу угоди про надання опціону на укладання договору (опціон на укладання договору) одна сторона у вигляді безвідкличного оферти надає іншій стороні право укласти один або кілька договорів на умовах, передбачених опціоном.

Опціон на укладання договору надається за плату або інше зустрічне надання, якщо інше не передбачено угодою. Інша сторона має право укласти договір шляхом акцепту такої оферти в порядку, у строки та на умовах, передбачених опціоном. Опціоном на укладення договору може бути передбачено, що акцепт можливий тільки при настанні визначеного таким опціоном умови, у тому числі залежить від волі однієї із сторін. Опціон на укладання договору повинен містити умови, що дозволяють визначити предмет та інші істотні умови договору, що підлягає укладенню. Опціон на укладання договору може бути включений в іншу угоду, якщо інше не випливає із суті такої угоди.

За самим опціонним договором одна сторона на умовах, передбачених цим договором, має право вимагати у встановлений договором термін від іншої сторони вчинення передбачених опціонним договором дій, у тому числі сплатити кошти, передати або прийняти майно.

Якщо уповноважена сторона не заявить вимогу у зазначений термін, опціонний договір припиняється.

Як правило, за право заявити вимогу за опціонним договором сторона сплачує передбачену таким договором грошову суму, яка теж, як правило, не підлягає поверненню під час припинення опціонного договору.

Здавалося б, суттєвих ризиків у зв'язку з укладанням рамкового (організаційного) договору у сторін виникати не повинно, особливо з огляду на вказівку у п. 1 ст. 429.1 ДК РФ те що, що рамковий договір може конкретизуватися як угодою сторін, а й основі односторонніх заявок. Це значимо для практики, оскільки нерідко генеральна угода про відкриття кредитної лінії, по суті, будується саме за такою моделлю: за «жорстким» рамковим договором банк зобов'язується видати кредити, якщо такі вимагатиме позичальник. Тобто банк бере на себе своєрідне зобов'язання кредитування до запитання, а остаточне формування зобов'язання за конкретним кредитом відбувається не за додаткової угодисторін, а за односторонньою заявкою позичальника, сторона має секундарне право вимагати стільки, скільки їй необхідно (зазвичай у встановлених у рамковому договорі межах). Економічна логіка даної моделі призводить до того, що в банківській практиці часто банк погоджується на такий договір лише за умови, що йому буде гарантовано якийсь дохід, незалежно від того, чи зажадає позичальник. кредитні засобичи ні 1 .

Допустимість надання договором однієї зі сторін права на одностороннє визначення відсутнього в договорі умови визнається у праві багатьох країн та актах уніфікації договірного права. І добре, що ст. 429.1 ГК РФ створює нормативний майданчик під саме існування подібної ідеї. Ця невелика за обсягом норма, звісно, ​​надто лаконічна і вирішує деяких супутніх питань. Наприклад, було б бажано згадати про необхідність виявляти сумлінність при здійсненні такого секундарного права за відсутності ясних кордонівдискреції уповноваженої особи, а також зазначити, що договір може передбачати певну плату за дозвіл на подібне секундарне право.

Цілком виправдано погодитися з пропозицією про фіксацію загальної моделі рамкового (організаційного) договору у частині першій ЦК України. Проте таке визначення рамкового договору потребує уточнення. По-перше, підведення рамкового договору під модель договору з відкритими умовами означатиме, що будь-який договір може вважатися рамковим, оскільки будь-який договір допускає його конкретизацію в подальшому, а це, звичайно, не так. Інакше висловлюючись, специфіка рамкового договору недостатньо відбито. Нормативно закріплене визначення більше відповідає інституту «договору з навмисне відкритими умовами» - такого договору, в якому узгоджено всі істотні умови, але сторони прямо вказують, що надалі вони хочуть доповнити свій договір (узгодивши, наприклад, графік поставок після певної дати).

Але, можливо, слід кваліфікуючі ознаки (специфіку) договору з відкритими умовами в цій частині піддати розширювальній інтерпретації і все-таки припустити, що рамковий договір може бути укладений за моделлю договору з відкритими умовами доти, оскільки сторони рамкової угоди залишають «відкритим» певне простір, який має стати предметом майбутніх угод сторін; в результаті відносини сторін стають більш мобільними та оперативними. Проте чи виправдано?

Безумовно, можна побачити очевидний логічний зв'язок даних договірних дефініцій: кожен рамковий договір спочатку є договором з навмисне відкритими умовами. При цьому не кожен договір із відкритими умовами вважається рамковим.

Важливо уточнити, що з договору з відкритими умовами іншого договору (інших договорів) не укладається, цей договір передбачає лише уточнення його умов у наступному. У зв'язку з цим видається помилковим думка, що рамковий договір передбачає укладання у майбутньому не окремих договорів, а узгодження відкритих умов вже укладеного договору, що відбивають основні, найстабільніші правничий та обов'язки сторін, але з параметри договірних зобов'язань . У такому вигляді рамковий договір дорівнює договору з відкритими умовами.

Характеризуючи рамковий договір як окрему договірну модель, слід вказувати на регулярність та неодноразовість майбутніх договірних зв'язків сторін. Тим самим рамковий договір носить характер, що триває. Тоді як договір із відкритими умовами буде визнано таким, навіть якщо поповнення неузгоджених умов відбудеться надалі лише одноразово.

Видається правильним судження С.Ю. Морозова, який визначає рамковий договір як угоду двох або більше осіб, спрямовану на систематичну організацію в майбутньому інших договірних зобов'язань (локальних договорів), як правило, між тими ж особами, шляхом визначення найбільш загальних умовїх укладання (виконання) 1 .

По-друге, п. 2 ст. 429.1 називає рамковий договір юридично значущим правочином незалежно від того, які умови у ньому не узгоджені. У п. 7.8 розділу V Концепції розвитку цивільного законодавства Російської Федерації рамковий договір визначається як укладена та повністю дійсна угода.

На відміну від попереднього рамковий договір - це угода, породжує безумовну обов'язок укласти договір, а укладений договір, окремі умови якого підлягають уточненню у майбутньому.

Вбачаючи в рамковому (організаційному) договорі особливий предмет, він повинен визнаватись самостійним і вимагає відмежування від наступних дій. Інакше кажучи, це цілком зрілий договір. Його не можна визнавати неув'язненим лише тому, що якісь умови з'являться пізніше. Факт укладання рамкової (організаційної) угоди породжує особливі відносини між учасниками, які лише зовні нагадують класичні зобов'язання. З цього зовсім не випливає, що не народжується права та обов'язки. Наприклад, обов'язки банку видавати кредит на погоджених умовах за генеральною угодою про відкриття кредитної лінії. І не бачимо перешкод вважати, що за невиконання цього обов'язку можуть застосовуватися заходи відповідальності

(Універсальна санкція як відшкодування збитків діє і тут без спеціальної згадки в тексті рамкового договору).

Таким чином, існування цього договоруне залежить від того, що згодом сторони не досягли згоди за такою умовою або третя особа не визначила її, якщо тільки немає іншого засобу зробити цю умову певною. Генеральна угода має всі якості угоди, оскільки є правомірним вольовим дією її учасників, спрямовано цілком певний правової результат - придбання права вимоги від контрагента виконання локальних договорів за умов генерального угоди, відбувається у певній формі і має власним змістом.

Під час укладання генеральної угоди про відкриття кредитної лінії складається дворівнева система договірних зв'язків, що складається з «основного договору» (генеральної угоди про відкриття кредитної лінії), в якому вибудовується каркас майбутніх економічних відносин сторін, та самостійних «локальних договорів» (кредитних договорів), спрямованих виконання рамкового договору. Таким чином, рамковий (основний) договір і договір, з нього наступний, за всього їхнього генетичного та іншого зв'язку, повинні оцінюватися як самостійні правові явища. Але в той же час вони утворюють єдину комплексну систему: рамковий (основний) договір сам по собі не є самодостатнім без локальних; локальні договори є "розвитком динаміки" рамкового (основного) договору.

Звісно ж, що у генеральному угоді про відкриття кредитної лінії має бути сформульована обов'язок сторін цього договору укладати у майбутньому кредитні договори. Необхідно відразу визнати, що цей обов'язок має дещо суперечливий характер. Л.Г. Єфімова зазначає, що відповідь на питання, чи зобов'язані сторони рамкового договору укладати договори-додатки, залежить багато в чому від конкретних умов базового договору. Звідси випливає, що правильніше було б говорити не про обов'язок сторін вступати в майбутні договірні відносини, а про необхідність для них укладати такі договори. У цьому сенсі рамковий договір завжди пов'язаний із укладанням у майбутньому договорів-додатків, однак у більшості випадків він не зобов'язує сторони їх укладати 1 .

Яку ж вигоду для учасників кредитних правовідносин становить така «рамкова» домовленість? По-перше, значною мірою скорочуються витрати часу на складання та підписання локальних (кредитних) угод, оскільки надалі питання зводиться лише до конкретизації окремих умов, - це значно полегшує та інтенсифікує процес оформлення кредиту.

По-друге, режим рамкового кредитування також надає можливість оптимізувати відсоткові виплати за допомогою того, що позичальник оплачує лише реально використані кошти і лише за той термін, коли вони були використані.

По-третє, позичальник має право отримувати кредит не один раз у безумовно передбачений в угоді день, а тоді, коли він буде необхідний, частинами, але в рамках встановленого ліміту.

По-четверте, ця угода не зобов'язує позичальника обов'язково скористатися безумовним правом отримання кредиту рамках узгодженого ліміту заборгованості - може скористатися цим правом повністю, частково чи не скористатися. Що важливо, у позичальника з'являється впевненість у завтрашньому дні, адже він чітко розуміє, що завдяки подібній рамковій угоді отримає кошти у розмірі, узгодженому банком.

У результаті учасники тривалих майнових (кредитних) відносин виносять за межі всі умови договору, мають організаційну якість і є постійними для цілого потоку однорідних майнових (кредитних) відносин сторін.

Генеральна угода про відкриття кредитної лінії визначає лише «загальні умови» правовідносин сторін, тому вона може бути віднесена до договорів організаційного характеру. Безпосередня мета такого рамкового (організаційного) договору - організація та впорядкування потоку однорідних майнових відносин між одними й тими самими учасниками кредитних правовідносин. М.А. Єгорова зазначає, що « особливими видами p align="justify"> динамічних організаційних відносин є зобов'язання з попередніх, рамкових і опціонних договорів, спрямовані на виникнення в майбутньому інших зобов'язальних відносин.

Модель рамкового договору, тому, що у нього вкладається у Цивільному кодексі України, дозволяє йому організовувати як «внутрішні» відносини, тобто. такі, що охоплюватимуться умовами самого рамкового договору (наприклад, при уточненні його умов односторонніми заявками чи іншим чином на підставі або на виконання рамкового договору), а також «зовнішні» відносини, які будуть складатися в результаті укладення самостійних договорів.

Можна стверджувати, що генеральна угода про відкриття кредитної лінії, будучи рамковим (організаційним) договором у сфері кредитування, має містити дві групи умов: 1) умови щодо організації укладання локальних (кредитних) договорів у рамках кредитної лінії; 2) умови, які є загальними для кожного кредитного договору, який буде укладено. Наприклад, у п. 1.2 Генеральної угоди про надання кредитної лінії від 19 липня 2007 р. N 116, укладеної між ВАТ "Новосибірський муніципальний банк" та товариством з обмеженою відповідальністю "ЕНЕРГО-Ресурс", передбачено, що генеральна (рамкова) угода визначає загальні принципивзаємовідносини сторін та деякі умови кредитного зобов'язання (ліміт, заборгованість, розмір відсотків), у той час як кожна угода про надання траншу є окремою. кредитний договір, яким сторони погоджували видачу конкретних сум кредиту на конкретні терміни у межах умов, передбачених генеральним договором.

До суттєвих умов генеральної угоди про відкриття кредитної лінії в літературі, судовій та діловій практиці відносять загальні умови кредитування, умову про ліміт видачі та (або) ліміт заборгованості позичальника, умову про відсотки, що сплачуються за фактично наданий кредит, а також порядок їх сплати 1 , умова про сплату позичальником особливої ​​винагороди банку за кредитування на умовах

кредитної лінії, термін дії генеральної угоди про відкриття

кредитної лінії, умова про порядок надання кредиту по кожному

додаткової угоди.

Отже, договір комплексного банківського обслуговування є змішаним договором, в якому за угодою між клієнтом і банком включаються умови відомих цивільному законодавствута банківській практиці договорів на окремі видибанківських послуг Як правило, договір комплексного банківського обслуговування укладається за типовими правилами, затвердженими в банку за допомогою приєднання до них повному обсязіабо деяким із них, що визначає його правову природу як договору змішаного типу, приєднання та рамкового..

Банківське обслуговування є дуже затребуваним сьогодні у населення. Дедалі більше громадян та організацій звертаються до банків, при цьому не обов'язково будучи бізнесменами. Тож які ж види послуг надають банки на сьогоднішній день?

Що таке банк

Банком вважають кредитну організацію, яка приймає на зберігання гроші та видає їх у користування за плату (кредит). Це юридична особа, яка має своє майно, зобов'язання перед контрагентами, клієнтами та державою.

Діяльність банків спрямована насамперед отримання прибутку, т. е. йдеться про комерції. Тут не має значення, про державний чи приватний банк йдеться. Хто пропонує стандартне банківське обслуговування? Ощадбанк. Він є типовим комерційним банкомнезважаючи на належність державі.

Банк Росії, чи ЦБ, є регулятором, наглядовим органом, що видає ліцензії та контролює виконання банками та кредитними організаціями небанківського типу норм фінансового законодавства. Банківське обслуговування не є його першочерговим завданням. Та й обслуговує він лише комерційні структури. Громадянин чи юридична особа не можуть просто так відкрити рахунок у ЦП, як у будь-якій іншій подібній установі.

Система надання послуг

У всіх регіонах країни, у всіх населених пунктах є відділення банків. Там, де людей проживає небагато, переважно працюють державні організації, покликані забезпечити мінімальний перелік банківських послуг

Якщо розглядати послуги тих чи інших банків, то загалом їхні пропозиції не відрізняються між собою. Інша річ, що під виглядом однієї послуги може пропонуватися кілька, наприклад, з оформленням картки на отримання зарплати видається кредитна картка. Таким чином, банківське обслуговування стало певною мірою добровільно-примусовим.

Зразковий перелік послуг

  • кредитування.
  • Випуск платіжних карток.
  • Відкриття рахунків.
  • Разові перекази коштів між приватними особами.
  • Зберігання грошових коштівна депозитах.
  • Розрахунково-касове обслуговування підприємців та юридичних осіб).
  • Ухвалення платежів від населення (комунальні послуги, штрафи, податки).

Свої нюанси має банківське обслуговування юридичних та приватних осіб.

Таким чином банки надають широкий перелік послуг. Про рівень якості говорити складно: відділення навіть однієї установи можуть значно відрізнятися за рівнем обслуговування, що свідчать про численні відгуки клієнтів. Що вже казати про різні організації.

Кредитне обслуговування

Кредитування – найвідоміша сфера діяльності банків. Позики надаються в грошової формина конкретні цілі чи без такої. Часто просять надати докази спрямування грошей на заявлені цілі.

Ще оформляються кредитні картки. Запропонований ліміт з часом може збільшуватись, якщо клієнт не порушує умов договору. За зняття грошей із картки через банкомат стягується комісія. Ставка за картковим кредитом у 2 рази вище порівняно із позикою, виданою готівкою.

Найменше ставка в іпотечному кредитуванніПроте там доводиться сплачувати перший внесок у розмірі 30 % від вартості об'єкта, яка занижується оцінювачами банку.

Взяття іпотечного кредитуобтяжується обов'язком застрахувати себе та нерухомість. На додачу клієнт, який бажає оформити іпотеку, змушений сплатити ще безліч послуг, про які він і не підозрює, звертаючись до банку. Усі витрати повністю лягають на його плечі.

Випуск платіжних карток

Платіжні картки – інструмент доступу до банківських послуг. Наприклад, за допомогою картки знімаються гроші з банкомату. Немає потреби відвідувати відділення банку, щоб отримати готівку зі свого рахунку. Платіжна картадає можливість розплачуватись в установах, магазинах, аптеках, не використовуючи готівку, якщо надається така можливість.

Карти видають в основному для отримання зарплати, пенсії, соціальної виплати, як інструмент для керування позиковими коштами. Усі звикли до того, що вони завжди є іменними, проте це не так. На пластиці може бути лише номер і дата, що визначає термін його використання.

Бажаючі мати іменну картуз особистою фотографією та додатковим пакетом послуг попередньо вносять на рахунок суму згідно з прейскурантом. Ціна такої дебетової картки може досягати кількох тисяч карбованців на рік.

Пропонуються додаткові бонуси, наприклад, повернення частини коштів на спеціальний рахунок тим, хто розплачується карткою у партнерській торговій мережі. Привілеї можуть бути різними.

Поширений випуск дебетових карт. Там зберігаються лише власні кошти власників, вони випускаються за плату чи ні неї, єдине, що оплачується клієнтом - комісія зняття коштів чи поповнення рахунку готівкою через термінал, але мінімальна. Практикується видача кількох карток для управління одним рахунком.

Відкриття рахунків

Рахунок відкривається для управління коштами клієнта банку: гроші зараховуються на нього, списуються, а також видаються за наявності платіжних доручень згідно з розпорядженнями власника рахунку. Банківське обслуговування фізичних осіб, як правило, передбачає видачу картки під час відкриття рахунку. Без неї рахунок можливий, а ось карта без рахунку – ні.

Якщо рахунок відкривається на організацію, можливе оформлення корпоративної картки.

До речі! За відкриття рахунку береться плата, виняток – позичковий, через який гаситься кредитна заборгованість. Стягнення комісії у даному випадкубуде незаконним.

Відкрити рахунок фізичній особі набагато простіше, ніж організації. У банку знадобиться надати додатковий пакет документів, попросять заповнити папери, надати зразок підпису тощо.

Відкриття рахунків входить до комплексного банківського обслуговування і організацій, і фізичних осіб.

Разові переклади між приватними особами

Якщо виникла потреба здійснити переказ коштів, не відкриваючи рахунки, банк з радістю надасть послугу. Як і в усіх інших випадках, працівник банку попросить надати паспортні дані відправника та одержувача.

Швидкість передачі може становити від кількох годин за кілька днів. Якщо гроші переказуються з картки на картку, то система "клієнт-банк" проведе процедуру за лічені секунди, коли йдеться про внутрішньобанківський переказ.

Виходом є використання терміналу, через який можна внести кошти на рахунок майже миттєво, знаючи реквізити чи номер пластикової карткиотримувача.

Усі перекази між юридичними особами обов'язково виробляються за наявності рахунків. Активно використовується "клієнт-банк", але без паперового платіжного доручення не обійтися.

Зберігання коштів та речей у банку

Депозит, або банківський вклад (так правильніше), - передача грошей терміном і під відсоток, обумовлений угоді.

Пропонується два варіанти:

  • гроші повертаються не раніше встановленої дати;
  • вклад повертається у час із заниженими виплатами за відсотками.

Якщо розірвати договір вкладу, укладений згідно з першим варіантом, банк не виплатить відсотки за той час, поки гроші перебували у розпорядженні банку.

Банки надають депозитні осередки для зберігання цінностей за плату згідно з договором.

Розрахунково-касове обслуговування

Воно є комплексом послуг, починаючи з відкриття рахунку, видачі картки та проведення операція по рахунку клієнта.

Юридичні особи відкривають рахунок незалежно від діяльності, підприємці - виключно за власним бажанням. Щоправда, деяких із них це зробити змушує податкове законодавство, т. до. юридичних осіб, часом працюють з ІП ​​без розрахункового рахунки, позбавляються деяких пільг.

Тут умови банківського обслуговування відрізняються лише ціною - від кількох сотень карбованців на місяць до кількох тисяч.

Що входить до РКО?

  • Відкриття рахунку.
  • Видача картки.
  • Перекази контрагентам, оплата податків, видатків власника рахунку.
  • Зберігання коштів.
  • Видача ЕЦП для управління рахунком через нього відкривається дистанційне банківське обслуговування в інтернеті.

ІП формально має право знімати гроші безпосередньо зі свого рахунку, на практиці з цією метою відкривається простий дебетовий рахунок, на який переказуються гроші, призначені для зняття.

РКО оплачується або заздалегідь, або передбачається зняття коштів щомісяця. Іноді одна з умов – постійна наявність обумовленої суми на балансі.

Ухвалення платежів від населення

У кожному банку пропонується сплатити послуги різного роду, починаючи від комунальних послугта закінчуючи разовими покупками. Як проводяться платежі? За допомогою:

  • терміналів;
  • банкоматів;
  • касових операцій;
  • через Інтернет.

Одразу ж і береться плата за банківське обслуговування. Ціни ніяк не можна назвати однаковими, бо навіть один банк у різних регіонахведе різну політику щодо винагороди за його послуги.

Термінал замінює собою звичного касира. В інтерфейсі треба знайти потрібну послугу, ввести реквізити (номер рахунку, П.І.Б. власника рахунку) та вставити купюри у приймальний пристрій.

Як провести оплату через банкомат? Вставляється картка, вибирається послуга, надається згоду на переказ суми – і клієнт отримує паперовий чек. Він видається і при використанні терміналу.

Деякі організації, що надають послуги через Інтернет, пропонують оплачувати їх товари або послуги за допомогою платіжних карток. У поле вводяться номер картки, телефону, надається згода, і з картки списуються гроші. Підтвердження надається відсиланням СМС на вказаний номер.

Аналогічно працює система оплати податків, штрафів: через особистий кабінетна сайті податкової службичи банку. Заповнюються реквізити, надається підтвердження шляхом СМС-повідомлення.

Оплата через касу вже не така популярна: час витрачається на заповнення квитанцій, ордерів.

Платежі за допомогою терміналу, банкомату дозволені лише приватним особам, тобто підприємець має право витратити гроші у такий спосіб лише на особисті потреби. Витрати, пов'язані з бізнесом, оформлюються згідно з правилами розрахунково-касового обслуговування.

Інтернет банкінг

Він є обслуговуванням банківського рахунку шляхом використання інтернет-технологій.

Клієнту видають логін, довготривалий пароль, які дають доступ до особистого кабінету – електронна версія послуг. У ньому зібрані відомості про стан рахунку або рахунків (якщо їх кілька), обсяг наявних коштів та про те, які операції було проведено.

Дистанційне банківське обслуговування дозволяє керувати своїми грошима, не залишаючи вдома, або навіть перебуваючи в іншій країні.

Наразі, не відвідуючи офіс банку, можна оформити картку, подавши заявку через інтернет. Вона разом із копією договору надсилається клієнту поштою чи кур'єром. Поповнення рахунку забезпечується через термінали чи банкомати, зокрема й інших банків.

Договір на банківське обслуговування

Щоразу, коли цього вимагає буква закону, операції проводяться на підставі угоди між клієнтом та банком. Договір банківського обслуговування на кожну послугу укладається окремо. Повний комплектпослуг надається у межах комплексного обслуговування за єдиним договором.

Угода укладається письмово, порушення форми призводить до недійсності документа.

Клієнт має право відмовитися від обслуговування у будь-який час на власний розсуд. Від кредиту має право відмовитися лише той, хто не має боргу перед банком.

Найчастіше пропонується типовий документ. З ним можна попередньо ознайомитись на сайті організації.

Загалом першими запровадили практику підписання договорів комплексного банківського обслуговування (ДКБО). великі гравці банківського ринку, як Ощадбанк, МДМ Банк та Промзв'язокбанк. Сталося це приблизно два роки тому. Сьогодні ж кількість банків, які використовують такі договори, постійно зростає, і до них входять уже Бінбанк, Російський кредит», Беніфіт-Банк, «Помаранчевий», «Югра», СМП Банк, «Совєрен», Капіталбанк та інші.


У першовідкривачі заяв про приєднання – Ощадбанку – клієнт при відкритті депозиту подає заяву загальної форми, і навіть може підписати універсальний договір банківського обслуговування (УДБО). Для цього у нього має бути оформлена рублева міжнародна картаОщадбанку. Якщо ж такої картки клієнт не має, то для нього оформляється рублевий рахунок в Ощадбанку і видається карта Maestro Momentum, за обслуговування якої клієнту платити не потрібно. Якщо клієнт захоче, він згодом зможе змінити цю картку на міжнародну.


МДМ Банк йде трохи іншим шляхом у цьому питанні. Так, відкриваючи вклад у даному банку, клієнт підписує заяву на відкриття депозиту та договір строкового банківського вкладу. Але в договорі з банком обов'язково буде пункт, згідно з яким терміновий банківський вклад укладається виключно в рамках договору комплексного банківського обслуговування, а значить, буде його невід'ємною частиною. Тобто через акцептування оферти клієнта банк фактично залучає їх у систему комплексного банківського обслуговування.


Банк "Югра" укладає зі своїми клієнтами договір про відкриття вкладу через підписання договору строкового банківського вкладу. У цьому банку такий договір виступає у ролі заяви на відкриття вкладу і включає всі правила розміщення вкладів приватними клієнтами.


Подібна ситуація виникає і в Бінбанку, але лише за умови, що ви ніколи раніше не зверталися до цього банку. Так, при відкритті будь-якого продукту у цьому банку вам потрібно буде підписати договір-заяву, яка відповідає за оформлення та використання цього продукту вами, а також анкету-заяву на приєднання до умов договору комплексного банківського обслуговування (ДКБО). Цей захід пояснюється зручностями для клієнта: адже такий договір розміщується в межах однієї сторінки і містить у собі найбільш суттєві пункти, що стосуються роботи з банківською установою. Що стосується додаткової інформації, що стосується умов ДКБО, банк пропонує ознайомитися з ними на сайті банку, або ж попросивши роздруківки умов в офісі банку.

Боротьба з банківською бюрократією

Співробітники банківських установ стверджують, що використання в банківської діяльностідоговорів комплексного обслуговування та договорів приєднання дозволяє використовувати набагато менше паперу, а отже, економити кошти та нівелювати бюрократію. Ці висновки щодо ДКБО співробітники роблять, порівнюючи підписання цього договору з підписанням звичайних договорів про відкриття банківських продуктів. Також кредитні організації зазначають, що висновок ДКБО дозволяє банку не витрачати час та кошти за таких ситуацій, як пролонгація кредиту або зарахування подарункових коштів на акційний вклад клієнта.


Так, банк «Югра» у своєму договорі пропонує клієнту погодитись з одним досить цікавим пунктом, який уперше з'явився у договорі у листопаді 2014 року. У цьому пункті наголошується, що клієнт приєднується до Правил розміщення фізичними особами банківських вкладів даного банку та до умов термінового банківського вкладу для фізичних осіб. При цьому клієнт у цьому пункті просить банк відкрити йому відповідний рахунок, зарахувати на нього суму вкладу та проводити його подальше обслуговування відповідно до тарифів, правил та умов банку.


Як стверджують співробітники банку «Югра», додавання такого пункту до договору дозволяє значно збільшити швидкість обслуговування клієнтів банком, а також спростити форму договору для його кращого розуміння вкладником. Усі суттєві умови договору, які раніше були розказані у великій кількості пунктів, тепер об'єднані в окремий блок і тому наочніші. Що ж до детального викладу всіх правил, умов і тарифів обслуговування банківською організацією, то тепер з ними можна ознайомитися або в спеціальному розділі на сайті банківської організації, або у роздрукованому вигляді у відділенні банку.


Директор департаменту розробки роздрібних продуктів Бінбанку позитивно ставиться до запровадження такої практики у банках. Також він розповідає, що сьогодні у Бінбанку та інших великих банкахРосії під час роботи з клієнтами активно використовують договори комплексного обслуговування. Сам Бінбанк вперше використав такий договір у червні 2014 року, та його використання значно знизило витрати банку на друк документів та зміну форм існуючих договорів. Так, з появою змін у законодавстві, що стосуються банківських продуктів, банкам доводилося змінювати форми договорів щодо кожного зі своїх продуктів. Наприклад, якщо їх 30 штук, потрібно було переробляти 30 варіантів договорів, а це досить витратно для банку. З використанням єдиної форми всім продуктів банк може економити свої кошти, отже, і встановлювати клієнтам більше вигідні умовита тарифи.


Начальник управління депозитних та розрахункових продуктів Промзв'язку банку розповідає про те, що договір приєднання в їхньому банку з'явився ще в жовтні 2009 року. Його відкриття тоді спричинило велику кількість вигод як для самого банку, так і для його клієнтів. Так, кредитна організація, використовує такий договір, скорочує час оформлення всіх паперів, отже, і час роботи з кожним із клієнтів. При цьому у банківських співробітників з'являється час на те, щоб пояснити клієнтам умови вкладу та поінформувати його про всі його особливості. Також банк економить на папері, роздруковуючи лише заяву на відкриття вкладу та підтвердження про його розміщення замість 10 сторінок договору. Поліпшується і імідж банку загалом за рахунок запровадження більш ефективної та технологічної системи роботи з клієнтами.


Щодо переваг цього виду договору для клієнта, то він може заощадити своє особистий часза рахунок швидшого оформлення паперів. Також набагато простіше стає процес розуміння умов вкладу: якщо раніше клієнту потрібно було прочитати безліч пунктів договору, розміщених на кількох аркушах, то тепер він повинен зрозуміти лише зміст одного аркуша з умовами. Також зручно, що для всіх вкладів банку умови розміщення однакові, і з ними можна без проблем ознайомитися.

Юридичне підґрунтя

Менеджери банків зізнаються, що договір комплексного банківського обслуговування та заяву про приєднання викликають у клієнтів безліч питань. І головним питанням є те, чи такі договори мають юридичну силу.


Заступник голови правління банку «Югра» Дмитро Шиляєв стверджує, що у вкладників не повинно виникати жодних сумнівів щодо юридичної сили таких договорів, оскільки вони є абсолютно коректними і не обмежують інтересів приватних осіб.


Так, відповідно до статті 836 Цивільного кодексу РФ, договір про відкриття вкладу вважається укладеним, якщо він відповідає вимогам, встановленим у банківській практиці, та укладений у письмовій формі. Тобто для того, щоб переконатися у юридичну силудокумента, потрібно лише дізнатися, чи є така форма договору стандартною для цієї установи. Якщо це так, то немає жодної підстави для сумнівів у її коректності.


Також клієнт не повинен побоюватися того, що банк в односторонньому порядку зможе значно змінити умови вкладу у бік погіршення вкладника. Такі дії заборонені законодавством РФ, зокрема статтею 29 федерального закону«Про банки та банківську діяльність», в якій забороняється скорочувати термін розміщення депозиту в банку та зменшувати відсоткову ставку за ним.


Відповідно до цієї статті банк може змінювати умови тільки після зміни вкладу самим вкладником або після його пролонгації. Це з тим, що такий внесок вважається повторно розміщеним, отже, новим.


Також клієнти часто сумніваються, що банки можуть під час дії вкладу значно змінити. банківські комісіїабо встановити нові додаткові платежі.


Проте заступник голови правління банку "Югра" звертає увагу клієнтів на те, що в тій же 29 статті закону РФ "Про банки та банківську діяльність" вказується на протизаконний характер подібних дій банку. Тобто щодо цього клієнтам переживати також не варто.

У чому ж каверза?

Підводне каміння даного договору може полягати у повних правилах розміщення вкладів для даного банку, які не розкриваються в УДБО. Банківські співробітники запропонують вам ознайомитись з ними на сайті банку або в його офісі. Ви можете попросити надати вам роздруківки правил, апелюючи до 836 статті Цивільного кодексу РФ, але спиратися на неї складно через її неоднозначності. Так, крім того, що в ній зазначено правило укладання договору виключно у письмовій формі, у ній є ще уточнення щодо того, що банк має право подати будь-який документ для укладання договору з клієнтом. Як говорилося вище, головне - щоб він використовувався у банківській практиці цієї організації.


Також деякі банки у своїх договорах можуть прописати можливість зміни правил із мовчазною згодою клієнта. Так, банк «Совєрен» прописує у своєму депозитному договоріте, що згодою клієнта з новими правилами банку є його бездіяльність, тобто ненадання письмової відмови від змін або заяви про розірвання договору. Цей пункт є дуже зручним для банку і фактично не суперечить законодавству РФ.


Але старший юрист юридичної компанії«Некторів, Савельєв та партнери» Костянтин Галін стверджує, що навіть такий вид договору не може обмежувати права клієнта банку. Він нагадує, що відповідно до статті 310 ЦК РФ банк не має права в односторонньому порядку змінювати будь-які умови вкладу. Це стосується не тільки змін, внесених до єдиного договору по вкладах, але також воно застосовується до змін стандартних правил вкладів. Це можливо тому, що стандартні правила є фактично для вкладника частиною договору вкладу.


Що стосується прав вкладників щодо зміни правил і загальних умов вкладів, то вони можуть це зробити, але навряд чи доб'ються від банку поблажок. Реальну силу для зміни правил вкладів мають лише дійсно великі вкладники. Невеликий вкладник має реальні шанси лише при оскарженні дискримінаційних вимог банку, які спрямовані виключно на нього та не поширюються на інших вкладників.


Також варто зауважити, що всі вклади великих банків новою формоюдоговорів страхуються Агентством зі страхування вкладів. Але, незважаючи на це, і навіть з урахуванням усіх вищевикладених пунктів, краще підстрахуйтеся при підписанні цього виду договорів. Це можна зробити так: при оформленні вкладу або в момент внесення коштів на рахунок вимагайте всі документи, що стосуються вкладу, та збережіть їх до закінчення його строку. Так ви убезпечите себе від усіх ризиків і не зайвий раз переживатимете з приводу зміни його умов.

Система комплексного обслуговування клієнтів має широке поширення серед комерційних банків.

Зауваження 1

Система комплексного обслуговування є сукупністю елементів, що у відносинах друг з одним, заснованих на комерційній основі, і що забезпечує повне задоволення потреб клієнтів банку надання банківських продуктів і послуг у вигляді єдиної інформаційної, нормативної та правової системи.

Чинники, що впливають розвиток комплексного обслуговування

На розвиток системи комплексного банківського обслуговування впливають чинники, які можна поділити на зовнішні та внутрішні.

Розглянемо переваги та недоліки даних факторів:

внутрішні чинники.

Переваги:

  1. збільшення досвіду комплексного банківського обслуговування;
  2. Робота над новими банківськими продуктами та їх впровадження;
  3. Розгляд нових методів запобігання ризикам;

Недоліки:

  1. Завищені процентні ставкиза кредитами та, навпаки, занижені ставки за вкладами;
  2. Велика ймовірність кредитних ризиків;
  3. Низький рівень відкритості інформації на ринку банківських послуг;
  4. Недостача висококваліфікованого персоналу банку.

Переваги:

  1. Можливість здійснення страхування вкладів;
  2. Формування бюро кредитних історій;
  3. Стабільність економічного розвитку;
  4. Висока швидкість реагування банку на динаміку попиту на його послуги та товари.

Недоліки:

  1. Недоопрацювання системи нормативно-правового регулювання;
  2. Недостатній розвиток бюро кредитних історій внаслідок нещодавньої його появи;
  3. неможливість страхування від кредитних ризиків;
  4. Жорсткі економічні нормативиіз боку Центрального банку;
  5. високий рівень інфляції;
  6. Недостатній розвиток банківської системи.

Зауваження 2

Здійснення комплексного банківського обслуговування супроводжується високою конкурентністю, яку впливають: цінова політика, способи просування товарів та послуг, якість послуг банків.

Чинники, що впливають на можливість здійснення комплексного обслуговування

Також існують фактори, що впливають на можливість комерційного банку здійснювати комплексне обслуговування фізичних осіб:

  1. Фінансовий. Ціни на ті чи інші послуги та товари повинні мати конкурентоспроможність по відношенню до таких же послуг та продуктів інших банків.
  2. Правовий. Кредитна організаціяповинна мати необхідні ліцензії для здійснення тих чи інших послуг, що включені до складу комплексного обслуговування. Також, необхідний законодавчий дозвіл на здійснення певних видів послуг.
  3. Організаційний. Для оптимальної роботи у банку має бути широка мережа філій, офісів, а також розташування даних точок має бути зручним для клієнтів.
  4. Іміджевий. Банк повинен мати позитивну діловою репутацієюринку банківських послуг. Також необхідно просувати свої товари та послуги населенню, а це залежить від правильного сегментування ринку.

Класифікація клієнтів для комплексного обслуговування

При здійсненні комплексного обслуговування фізичних осіб також виділяють їх класифікацію:

Залежно від необхідності та зацікавленості клієнта в даному виді обслуговування:

  • Клієнти, які здійснюють лише разові операції;
  • Клієнти, котрі неодноразово користуються послугами комерційного банку;
  • Клієнти категорії VIP.

Залежно від рівня отримуваного доходу клієнтами:

  • Нижній клас Можливість задоволення базових потреб;
  • Середній клас. Доходи, одержувані цією групою населення, дозволяють здійснювати вкладення, а як інвестиції;
  • Вищий клас. Сюди відносять клієнтів із високим рівнем доходів.

Чинники ризику комплексного обслуговування

Чинники, що впливають на виникнення ризиків у ході комплексного банківського обслуговування:

  1. Економічний. У разі роль грає рівень інфляції, рівень доходів клієнтів, ступінь безробіття, система оподаткування громадян та інше.
  2. Політичний. Становище країни лише на рівні економіки, рівень підтримки державою банківської системи тощо.
  3. Правовий. Актуальність нормативно-правової бази, рівень жорсткості норм законодавства тощо.
  4. Соціальний. Ступінь оснащеності населеннями знань, що стосуються економіки та банківської сфери, рівень довіри населення економіці, державі та банкам та інше.

ДКО у банку — що це? Розбираємось, що входить до договору комплексного банківського обслуговування юридичних осіб.

Що таке договір комплексного обслуговування

Договір комплексного обслуговування юридичних осіб у банку чи ДКО — це вид договору між клієнтом та банком, який складається із правил, заяви та тарифів. Щоб укласти договір, клієнт має написати заяву про приєднання до правил комплексного обслуговування у двох примірниках. Потім банк передає клієнту один екземпляр із позначками про укладення договору КБО, а один залишає собі. Документ починає діяти від дати, коли банк підписав заяву.

За правилами договору клієнти можуть самі підключити необхідні послуги без походу до банку. Кожен банк має свої послуги. Договір КБО банку «Уралсіб» включає:

  • відкриття та обслуговування розрахункових рахунків;
  • дистанційне банківське обслуговування із використанням системи «Клієнт-Банк»;
  • послуги з перерахування грошей на банківські картиспівробітникам компанії;
  • смс-повідомлення про операції, які відбуваються за рахунком.

Якщо компанія хоче включити в договір банківські продукти, яких немає в комплексному обслуговуванні, необхідно укласти додаткову угоду.

Укласти договір комплексного банківського обслуговування можуть як фізичні, і юридичні особи, індивідуальні підприємціта фрілансери, які мають ІП.

Правила комплексного банківського обслуговування

Правила комплексного банківського обслуговування - це правила банку, до яких приєднується клієнт, пише заяву на комплексне обслуговування. У кожного банку свої правила необхідно уточнити — які операції входять до комплексного обслуговування. У статті 428 ЦК України прописані правила для складання договору про приєднання.

За правилами банку, компанія зобов'язана дотримуватися умов договору, наприклад:

  • надавати до банку необхідні відомості та документи, наприклад, якщо у компанії змінився керівник або стався переїзд до іншого офісу;
  • відправляти документи, якщо у банку виникли підозри до рахунків компанії згідно із законом 115 ФЗ «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму»;
  • оплачувати послуги банку за тарифами, що були зазначені у договорі під час підписання заяви.

Банк також має зобов'язання перед компанією:

  • банк повинен зберегти в таємниці інформацію про операції за рахунками компанії;
  • працювати з компанією в рамках російського законодавства та договору КБО.

Заява на комплексне банківське обслуговування

Щоб отримати комплексне банківське обслуговування, необхідно заповнити заяву про приєднання. Заяву видає банк. У документі потрібно написати дані компанії, наприклад:

  • повна назва компанії;
  • адреса;
  • посада керівника;
  • прізвище, ім'я, по батькові керівника;
  • ОГРН компанії;
  • ІПН компанії.

Банк має право відмовити клієнту відкрити рахунок, якщо:

  • клієнт не подав документи, які потрібні банку;
  • компанія відсутня за тією адресою, яка вказана в документах;
  • банк підозрює клієнта у відмиванні доходів, отриманні грошей кримінальним шляхом чи спонсоруванні тероризму.

Документи до банку для комплексного банківського обслуговування

Для укладання договору комплексного банківського обслуговування, юрособам потрібно надати до банку документи компанії. Якщо банку виникнуть підозри в нечесності компанії, банк може зажадати додаткові документи.

У кожному банку свій список документів, але є основні, без яких жоден банк не відкриє рахунок:

  • статут компанії;
  • свідоцтво про державну реєстрацію;
  • свідоцтво про внесення запису до ЄДРЮЛ;
  • свідоцтво про постановку на облік у податковому органі;
  • рішення або витяг з рішення про обрання керівника;
  • Паспорт та ІПН керівника;
  • паспорти співробітників, які займатимуться рахунками компанії;
  • право власності чи договір оренди приміщення, де знаходиться компанія.

Тарифи на комплексне банківське обслуговування

Тарифи - це система за якою клієнт оплачує послуги банку. Банк сам вирішує, за яку послугу та скільки грошей заплатить клієнт, наприклад:

  • за відкриття та ведення розрахункового рахунку;
  • за засвідчення документів на відкриття розрахункового рахунки;
  • отримання грошей на розрахунковий рахунок;
  • за внесення та зняття готівки.

Щоб отримати комплексне банківське обслуговування для юридичних осіб, необхідно звернутися до банку, написати заяву та зібрати документи. Банк розгляне заяву. Якщо компанія чесна, то банк почне із нею співпрацювати.