Організаційно-економічна характеристика оао ощадбанк. Привіт студент

04.03.2022

Вступ

Мета переддипломної практики – формування навичок практичного використання теоретичних знань у практичній діяльності, збирання, систематизація та обробка інформаційного практичного матеріалу на тему випускний кваліфікаційної роботи«Організація безготівкових розрахунків у комерційний банк».

Об'єкт дослідження - ПАТ Ощадбанк

У період проходження практики були поставлені та вирішені наступні

Дано характеристику діяльності ПАТ Ощадбанк;

Складено схему організаційної структури управління;

Розглянуто функції основних структур та взаємодію між ними;

Розглянуто форми та види безготівкових розрахунків;

Вивчено процес управління безготівковими розрахунками;

Проаналізовано організацію безготівкових розрахунків;

Складено реєстри проведених документів у валюті РФ;

Ознайомлена з усіма формами безготівкових розрахунків;

Навчилася оформлювати та виплачувати перекази.

Під час написання звіту застосовувалися методи систематизації, аналітичний, прогностичний, розрахунковий, графічний. Виробничу практику було пройдено у додатковому офісі ПАТ Ощадбанк №85932/04. Метою проходження виробничої практики є закріплення теоретичних знань у галузі банківської діяльності, набуття професійних навичок спеціаліста та збирання відомостей для написання ВКР.

Звіт викладено на 44 сторінках друкованого тексту, включає 9 таблиць, 11 малюнків, список використаних джерел містить 21 найменувань, кількість додатків 2.

Організаційно – економічна характеристикаПАТ Ощадбанк

ПАТ Ощадбанк - найбільший банкв Росії та СНД з найширшою мережею підрозділів, що пропонує весь спектр інвестиційно- банківських послуг. Засновником та основним акціонером ПАТ Ощадбанк є центральний банкРФ, який володіє 50% статутного капіталу плюс однією акцією, що голосує; понад 40% акцій належить закордонним компаніям. Близько половини російського ринкуприватних вкладів, і навіть кожен третій корпоративний і роздрібний кредит у Росії припадає на ПАТ Ощадбанк.

Повне фірмове найменування банку: Громадське акціонерне товариство Ощадбанк.

Скорочене найменування банку: ПАТ Ощадбанк.

Історія Ощадбанку Росії починається з іменного указу імператора Миколи I від 1841 про заснування ощадних кас, перша з яких відкрилася в Санкт-Петербурзі в 1842 році. Через півтора століття - 1987-го - на базі державних трудових ощадних кас було створено спеціалізований банктрудових заощаджень та кредитування населення - Ощадбанк СРСР, який також працював і з юридичними особами. До складу Ощадбанку СРСР входили 15 республіканських банків, зокрема Російський республіканський банк.

на Наразінезважаючи на далеко не видатну якість обслуговування в більшості відділень (за винятком послуг для VIP-клієнтів), банк лідирує не лише за розміром активів, а й за кількістю розрахункових рахунків юридичних осіб(понад 1 млн). На ринку приватних вкладів ПАТ Ощадбанк є монополістом – контролює 45% ринку (основна маса депозитів «фізиків» посідає так звані пенсійні вклади в рублях). Варто зазначити, що на початок 2002 року частка банку становила 71,4%. Подальшому зниженню частки ринку, яку займає Ощадбанк, значною мірою сприяє система страхування вкладів і збільшення суми страхового відшкодування. Через ПАТ Ощадбанк зарплату отримують близько 11 млн осіб, а пенсії – 12 млн. Банком емітовано понад 30 млн пластикових карток, кількість встановлених банкоматів перевищує 19 тис. Чисельність співробітників станом на 31 грудня 2012 року склала понад 233 тис. осіб.

Основні напрямки банківської діяльності:

1. Корпоративний бізнес: обслуговування розрахункових та поточних рахунків, відкриття депозитів, надання всіх видів фінансування, видача гарантій, обслуговування експортно-імпортних операцій клієнтів, послуги інкасації, касові послуги, конверсійні послуги, послуги з переказу коштів населенням на користь юридичних осіб, операції з векселями та інші.

2. Роздрібний бізнес: надання банківських послуг клієнтам – фізичним особам щодо прийняття коштів у вклади, кредитування, обслуговування банківських карток, операціям з дорогоцінними металами, ощадними сертифікатами та векселями, купівлі-продажу іноземної валюти, платежам, грошовим переказам, у тому числі без відкриття банківських рахунків, зберігання цінностей та інші.

3. Операції на фінансових ринках: з цінними паперами, похідними фінансовими інструментами, іноземною валютою; розміщення та залучення коштів на міжбанківському ринкута ринках капіталу та інші.

У межах перелічених напрямів діяльності ПАТ Ощадбанк пропонує широкий спектр банківських товарів та послуг.

Крім банківських операційбанк здійснює:

1) Видачу поруки за третіх осіб;

2) Набуття прав вимоги від третіх осіб;

3) Довірче управліннягрошима;

4) Професійну діяльність над ринком цінних паперів, у тому числі брокерську, дилерську та депозитарну діяльність;

5) Інші операції та послуги.

Розглянемо структуру управління банку.

Малюнок 1 ¾ Структура управління ПАТ Ощадбанк

Загальні збори акціонерів є найвищим органом управління банку. На загальних зборах акціонерів приймаються рішення щодо основних питань діяльності банку. Перелік питань, що належать до компетенції загальних зборів акціонерів, визначено Федеральним законом«Про акціонерних товариствах» від 26.12.1995 №208-ФЗ (ред. від 28.12.2013) та статутом банку.

Відповідно до статуту загальне керівництво діяльністю банку здійснює наглядову раду. До компетенції наглядової ради належать питання визначення пріоритетних напрямківдіяльності банку, призначення членів правління та дострокове припинення їх повноважень, питання скликання та підготовки загальних зборів акціонерів, рекомендації щодо розміру дивідендів з акцій, періодичне заслуховування звітів президента, голови правління банку про діяльність банку та інші питання. Комітети наглядової ради є органами, створеними для попереднього розгляду найважливіших питань, віднесених до компетенції наглядової ради, та підготовки рекомендації щодо них. Формування комітетів здійснюється щорічно з-поміж членів наглядової ради банку. До складу кожного комітету включаються незалежні директори. Комітети сприяють робочому взаємодії з органами управління банка. Керівництво поточною діяльністюбанку здійснюється президентом, головою правління та правлінням банку.

З метою підвищення ефективності роботи та розвитку бізнесу у банку функціонує ряд колегіальних робочих органів (комітетів), підзвітних правлінню ПАТ Ощадбанк, основними завданнями яких є вирішення питань проведення єдиної, узгодженої політики з різних напрямків операційної діяльності банку. Колегія є майданчиком для активного обговорення стратегічних питань розвитку банку та вироблення оптимальних рішень, що враховують особливості регіонів.

Розглянемо фінансове становище ПАТ Ощадбанк.

Таблиця 1 ¾ Основні фінансові показники ПАТОщадбанк за 2012-2014рр.,

Приріст активів у 2012 році до 2013 року склав 19,8%, а в 2014 році до 2013 року темп приросту збільшився до 33,6%. Відхилення капіталу банку у 2013 році по відношенню до 2012 року становило 18,4%, а у 2014 році по відношенню до 2013 року темп приросту скоротився до 16,2%.

Розглянь динаміку та структуру балансових показників банку.

Таблиця 2 ¾ Динаміка активів ПАТ Ощадбанк за 2012 – 2014рр., млрд нар.

Показник				Відхилення 2013 від 2012	Відхилення 2014 від 2013
сума	%	сума	%
Грошові кошти			1 241	-8	-1
						-39	-9
Обов'язкові резерви				-10	-8


	9 773	11 978	15 890	2 205		3 912
	1 542	1 744	1 745				0,1

						-38	-9
							2,3
Інші активи
Усього активів	13 582	16 275	21 747	2 693		5 472

Активи банку у 2013 році збільшилися на 19% по відношенню до попереднього періоду, тоді як у 2014 році зростання склало 34% порівняно з 2013 роком. Основними факторами зростання активів банку є: збільшення чистої позичкової заборгованості, яке склало 32% у 2014 році та 22% у 2013 році, зростання вкладень у цінні папери на 0,1% у 2014 році та на 13% у 2013 році. Також у 2014 році спостерігається значний приріст грошових коштів. Збільшення темпів приросту сукупних активів обумовлено збільшенням приросту за основними статтями активів.

Наочно динаміка активів представлена малюнку 2.

Рисунок 2 - Динаміка активів ПАТ Ощадбанк

Як видно на малюнку, активи демонструють стійке зростання.

Розглянемо аналіз структури активів ПАТ Ощадбанк.

Таблиця 3 ¾ Структура активів ПАТ Ощадбанк за 2012 – 2014 рр., млрд нар.

Показник
сума	%	сума	%	сума	%
Грошові кошти					1 241	5,71
Кошти кредитних організацій у Центральному банку Російської Федерації				2,5		1,7
Обов'язкові резерви		0,8		0,6		0,66
Кошти в кредитних організаціях		0,5		0,5		1,64
Чисті вкладення цінних паперів, оцінювані за справедливою вартістю через прибутку чи збиток		0,7		0,8		3,8
Чиста позичкова заборгованість	9 773		11 978		15 890	73,1
Чисті вкладення цінних паперів та інші фінансові активи, наявні для продажу			1 744			8,02
Інвестиції в дочірні та залежні організації				1,9		1,77
Чисті вкладення цінних паперів, утримувані до погашення		2,6				1,68
Основні засоби, нематеріальні активиі матеріальні запаси				2,8		2,2
Інші активи				1,9		1,87
Усього активів	13 582		16 275		21 747

Найбільшу частку у структурі активів банку займає чиста позичкова заборгованість (73%), яка тримається тому ж рівні у досліджуваному періоді. Чисті вкладення цінних паперів займають 10% активу балансу банку, що свідчить про високої інвестиційної активності банку.

Таблиця 4 ¾ Аналіз динаміки власних коштів ПАТОщадбанк за 2012-2014 рр., млрд нар.

Показник				Відхилення 2013 до 2012	Відхилення 2014 до 2013
сума	%	сума	%
Кошти акціонерів
Емісійний прибуток
Резервний фонд							33,33
Переоцінка за справедливою вартістю цінних паперів, наявних до продажу		-8	-197	-34	-130	-189
Переоцінка основних засобів				-1	-1	-2	-2,41
Нерозподілений прибуток минулих років		1 183	1 489				25,87
						-67	-17,72
	1 651	1 935	1 982				2,43

З даних динаміки власних коштівможна дійти невтішного висновку, що у проміжку з 2012 по 2013 гг. спостерігається збільшення деяких показників, таких як: «нерозподілений прибуток (непокриті збитки) минулих років» та «невикористаний прибуток (збиток) за звітний період».

Рисунок 3 - Динаміка власних коштів ПАТ Ощадбанк за 2012 – 2014 роки.

Як видно на малюнку власні кошти показують стійке зростання.

Таблиця 5 ¾ Аналіз структури власних коштів ПАТ Ощадбанк за 2012-2014 рр., млрд нар.

Показник
сума	%	сума	%	сума	%
Кошти акціонерів						3,4
Власні акції(частки), викуплені в акціонерів (учасників)
Емісійний прибуток						11,5
Резервний фонд		0,1		0,1		0,2
Переоцінка за справедливою вартістю цінних паперів, наявних для продажу		1,5	-8	-0,4	-197	-9,9
Переоцінка основних засобів						4,1
Нерозподілений прибуток (непокриті збитки) минулих років			1 183		1 489	75,1
Невикористаний прибуток (збиток) за звітний період						15,7
Усього джерел власних коштів	1 651		1 935		1 982

За даними таблиці найбільшу частку у структурі власні кошти займає реінвестований прибуток, у своїй спостерігається стійке зростання частки за статтею нерозподілений прибутокминулих років, а частка невикористаного прибутку звітного періоду має тенденцію до зниження. Також знижується частка сум переоцінки основних засобів акціонерів, емісійного доходу. Переоцінка за справедливою вартістю цінних паперів, наявних на продаж представляє негативну величину що свідчить про збитки від інвестиційної діяльності.

Розглянь економічні нормативи ПАТОщадбанк за 2012-2014рр

Рисунок 4 – Нормативи достатності капіталу ПАТ Ощадбанк

Як показує малюнок 4, у 2014 році норматив достатності капіталу банку суттєво скоротився з 12,87% до 11,5%, хоча, як і раніше, відповідає необхідному значенню в 10%.

Розглянемо аналіз динаміки залучених коштів ПАТ Ощадбанк.

Таблиця 6 ¾ Аналіз динаміки залучених коштів ПАТ Ощадбанк за 2012-2014рр., млрд. н.

Показник				Відхилення 2013 від 2012	Відхилення 2014 від 2013
сума	%	сума	%
	1 368	1 967	3 516			1 549	78,7
							26,2
	9 462	11 128	14 027	1 666		2 899
Вклади фізичних осіб	6 288	7 586	7 999	1 298			5,4
Фінансові зобов'язання, що оцінюються за справедливою вартістю через прибуток чи збиток							1 717



Інші зобов'язання							48,9
Резерви на можливі втрати за умовними зобов'язаннями кредитного характеру, іншими можливими втратами та операціями з резидентами офшорних зон
Усього зобов'язань	11 930	14 340	19 764	2 410		5 424	37,8

Зобов'язання банку показують позитивну динаміку за досліджуваний період: у 2013 році зростання зобов'язань склало 20% порівняно з попереднім періодом, а у 2014 році 37,8% порівняно з 2012 роком. Основними факторами зростання є: зростання кредитів та депозитів ЦП, яке склало у 2013 – 43%, а у 2014 – 78,7% порівняно з 2011 роком. Має тенденцію до зниження депозитів фізичних осіб (у 2013 році вклади склали 20% порівняно з попереднім періодом, а у 2014 році – 5,4% порівняно з 2013 роком)

Таблиця 7 ¾ Аналіз структури залучених коштів ПАТ Ощадбанк за 2012-2014рр., млрд нар.

Показник
сума	%	сума	%	сума	%
Кредити, депозити та інші кошти Центрального банку Російської Федерації	1 368	11,4	1 967	11,7	3 516	17,8
Кошти кредитних організацій				2,5
Кошти клієнтів, які не є кредитними організаціями	9 462		11 128	77,6	14 027
Вклади фізичних осіб та ІП	6 288		7 586	20,9	7 999	40,5
Фінансові зобов'язання, що оцінюються за справедливою вартістю через прибуток та збиток		0,2		0,09		3,1
Випущені боргові зобов'язання		2,7		1,3		2,6
Зобов'язання з поточного податку та прибуток						0,01
Відкладене податкове зобов'язання						0,2
Інші зобов'язання		0,9		0,3		1,1
Резерви на можливі втрати за умовними зобов'язаннями кредитного характеру, іншими можливими втратами та за операціями з резидентами офшорних зон		0,1		0,09		0,2
Усього зобов'язань	11 930		14 340		19 764

Найбільшу частку в структурі залучених коштів займають кошти клієнтів, які не є кредитними організаціями, їхня питома вага на кінець 2013 року становила 77,6%. Кредити, депозити та інші кошти Центрального банку Російської Федерації також склали значну частку у структурі залучених коштів у 2013 році.

Підбірка по базі: ФЕДЕРАЛЬНІ ОРГАНИ ДЕРЖАВНОГО РЕГУЛЮВАННЯ ЕКОНОМІКИ ТА ЇХ , Теоретична характеристика дитячих лікарських форм.docx, КВАЛІФІКАЦІЙНА ХАРАКТЕРИСТИКА МАГІСТРА.docx ТИКА ЕПІДЕМІЧНИХ осередків ІНФЕКЦ , Загальна характеристика Олімпійських видів лижного спорту..docx , ЛЕКЦІЯ 1. ХАРАКТЕРИСТИКА ІСТОРИЧНОЇ НАУКИ ТА ЇЇ МЕТОДОЛОГІЯ..do, Сучасні напівпровідникові світловипромінюючі діоди характеризую
ЗМІСТ
Вступ………………………………………………………………………….....3

Глава 1. Організаційно-економічна характеристика ВАТ Ощадбанк…....5

Глава 2. Аналіз кредитування фізичних осіб у Дмитрівському відділенні ВАТ Ощадбанк Росії №9040/00400…………………………………………………...9

2.1.Аналіз динаміки та структури кредитування фізичних осіб……………..9

2.2.Оцінка кредитоспроможності фізичних осіб у ВАТ Ощадбанк Росії…………………………………………………………………………………….13

Глава 3. Удосконалення кредитування фізичних осіб на етапі………………………………………………………………………………………20

Заключение……………………………………………………………………..….23

Список використаних джерел……………………………………………....24

Додатки…………………………………………………………………….....25

ВСТУП

Банк це організація, створена для залучення коштів та розміщення їх від свого імені на умовах повернення, платності та терміновості.

Згідно з банківським законодавством, банк - це кредитна організація, яка має право залучати кошти фізичних та юридичних осіб, розміщувати їх від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості та здійснювати розрахункові операціїза дорученням клієнтів.

Сучасні комерційні банки - це банки, які безпосередньо обслуговують підприємства та організації, а також населення - безпосередньо своїх клієнтів. Комерційні банки виступають основною ланкою банківської системи.

Найбільшим комерційним банком, Що спеціалізується на роботі з населенням, є Ощадбанк Росії.

Переддипломна практика була пройдена мною у відділі обслуговування фізичних осіб додаткового офісу№9040/00400 Ощадбанку Росії з 19 січня 2015р. Термін переддипломної практики становив 12 тижнів з 19 січня до 12 квітня.

Метою проходження переддипломної практики стало закріплення в практичній діяльності знань, умінь та навичок, отриманих у процесі навчання, а також збирання інформації для дипломної роботи.

Завдання переддипломної практики:

охарактеризувати діяльність банку,
охарактеризувати діяльність структурного підрозділу

банку, в якому проходила практика,

вивчити банківське кредитуванняфізичних осіб,
провести аналіз динаміки та структури кредитування фізичних осіб,
запропонувати рекомендації щодо вдосконалення кредитування фізичних осіб.

У ході проходження практики було пройдено такі основні етапи як:

інструктаж з техніки безпеки,
отримання індивідуального завдання,
збирання матеріалів, передбачених завданням з практики.

Структура звіту з переддипломної практики складається із вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел та додатків.

ГЛАВА 1. ОРГАНІЗАЦІЙНО – ЕКОНОМІЧНА ХАРАКТЕРИСТИКА ВАТ СБЕРБАНК РОСІЇ
Ощадбанк Росії створений у формі акціонерного товариства відкритого типу відповідно до Закону РРФСР «Про банки та банківську діяльність у РРФСР». Засновником та основним акціонером Ощадбанку Росії є Центральний банк Російської Федерації (понад 60% голосуючих акцій). Акціонерами Банку є понад 200 тисяч юридичних та фізичних осіб.

Банк є юридичною особою і зі своїми філіями складає єдину системуОщадбанку Росії.

Фірмове (повне офіційне) найменування банку:

Акціонерний комерційний ощадний банкРосійської Федерації (відкрите акціонерне товариство).

Скорочене найменування банку:

Ощадбанк Росії.

капітал - 947,6 млрд. руб.;
прибуток - 143,7 млрд. руб.;
чистий прибуток - 113,0 млрд. руб.;
ставлення витрат до доходів (Cost/Income) – 42,7%;
кредитний портфель (з урахуванням кредитів банкам) – 5 202,1 млрд. крб., зокрема кредитування юридичних (без урахування кредитів банкам) – 3 828,3 млрд. крб.;
вкладення коштів у цінні папери - 497,8 млрд. руб.;
залишок коштів на рахунках фізичних осіб - 2908,0 млрд. руб.;
частка Ощадбанку (на 1.10.2014р.):
залишок коштів юридичних – 1 836,7 млрд. крб.;
мережа філій, од.:

Ощадбанк Росії (відкрите акціонерне товариство) було створено 1991 року. Засновник та основний акціонер Банку – Центральний банк Російської Федерації (Банк Росії). Йому належить понад 60% акцій, що голосують. Акціонерами Банку є понад 200 тисяч юридичних та фізичних осіб.

Ощадбанк – сучасний універсальний банк із великою часткою участі приватного капіталу, зокрема. іноземних інвесторів Структура акціонерного капіталу Ощадбанку свідчить про його високої інвестиційної привабливості.

На сьогоднішній день Ощадбанк є найбільшим банком Російської Федерації та Центральної та Східної Європи, займає лідируючі позиції в основних сегментах фінансового ринку Росії і входить до найбільших за капіталізацією банків світу.

Ощадбанк має унікальну мережу філій: в даний час до неї входять 17 територіальних банків і майже 20 000 структурних підрозділів(філій) по всій країні 1 .

Економічні показникидіяльності Ощадбанку Росії

Активна робота Банку за всіма напрямами діяльності, постійна взаємодія з усіма категоріями клієнтів, впровадження та розвиток нових продуктів і послуг дозволили Ощадбанку Росії за підсумками 2014 досягти значних фінансових результатів і показати високу ефективність бізнесу.

Малюнок 1- Динаміка активів-нетто Банку (млрд. руб.)

Активи-нетто Ощадбанку Росії збільшилися протягом року на 41,6% і перевищили 5 трлн. рублів, у своїй приріст активів більш як 90% був забезпечений операціями кредитування – основним видом діяльності Банку. За підсумками 2014 Банк заробив балансовий прибуток у розмірі 153,1 млрд. рублів, що на 35,7% перевищує результат 2013 року. Чистий прибуток склав 116,7 млрд. рублів, збільшившись у порівнянні з минулим роком на 32,8%.

Малюнок 2- Динаміка чистого прибуткуБанку (млрд. руб.)

Рекордне значення прибутку Ощадбанку Росії за звітний рік наочно показує його стійкість до кризових явищ на міжнародних ринках.

Практично дворазове зростання капіталу у 2014 році було забезпечене як розміром отриманого прибутку, так і значною мірою проведеною у І кварталі емісією. звичайних акцій, під час якої у капітал Банку було залучено 230,2 млрд. рублів. Станом на 1 січня 2015 року капітал Банку становив 681,6 млрд. рублів, а його частка у сукупному капіталі російського банківського секторастановила 25,5% проти 20,5% на початок 2014 року. Рівень достатності капіталу внаслідок додаткового випуску акцій збільшився з 11,7% до 15,1%.

Малюнок 3- Динаміка капіталу Банку (млрд. руб.)

На тлі суттєвого зростання капіталу та обсягів бізнесу показники ефективності роботи Ощадбанку Росії дещо знизилися, але, як і раніше, залишаються на високому рівні. Рентабельність активів (ROAA) за підсумками звітного року становила 2,7% порівняно з 2,9% у 2013 році. Рентабельність капіталу (ROAE) знизилася з початку року із 28,6 до 20,4%.

Досягнення високих фінансових результатів багато в чому сприяла структура працюючих активів і залучених коштів Банку.

Ключовим фактором зростання бізнесу Банку є розвиток операцій кредитування – на частку кредитів корпоративним та приватним клієнтам у працюючих активах припадає сукупно близько 87%. Вкладення у цінні папери здійснюються Банком переважно з метою підтримки необхідного рівняліквідності. Станом на 1 січня 2015 року вкладення у цінні папери становлять лише трохи більше 11% працюючих активів, що знижує залежність фінансових результатів Банку від зміни цін на фондових ринках 2 .

ГЛАВА 2. АНАЛІЗ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ У ДМИТРІВСЬКОМУ ВІДДІЛЕННІ ВАТ СБЕРБАНКА РОСІЇ №9040/00400
2.1.Аналіз динаміки та структури кредитування фізичних осіб

У 2014 році Ощадбанк наслідував пріоритети кредитної політики, визначеним у 2013 році, коли під впливом фінансової кризибув сформульований більш консервативний підхід до оцінки ризиків, фінансового станута перспектив діяльності позичальників. Водночас фінансова невизначеність та зростання безробіття зумовили суттєве зниження попиту на кредити з боку населення, що особливо сильно виявилося у І півріччі 2014 року. Обсяг видачі кредитів скоротився за одночасного зростання обсягу дострокових погашеньчинних кредитів, що призвело до скорочення кредитного портфеляза півріччя – на 6,3%.

У 2014 році банк розробив та впровадив нові кредитні продукти: кредит «Іпотечний стандарт»; кредит на цілі погашення (рефінансування) житлових кредитів, виданих іншими кредитними організаціями; кредит для придбання об'єктів нерухомості з використанням індивідуальних сейфів.

На малюнку 4 представлена динаміка обсягу споживчого кредитуванняу 2013-2014 роках.

Рисунок 4- Динаміка обсягу споживчого кредитування в 2013-2014 рр., млрд. руб.

Слід зазначити значні зростання обсягів наданих споживчих кредитів – на 12,1% у 2014 році порівняно з 2013 р.

Ощадбанк Росії зберігає позиції лідера цьому сегменті, займаючи понад 30% ринку роздрібного кредитування.

Високим попитом користувалися житлові кредити, у тому числі іпотечні та кредити молодим сім'ям на покращення житлових умов. За рік банком видано понад 300 тис. житлових кредитів у сумі 291 млрд. крб. У результаті портфель житлових кредитів збільшився в 1,7 раза і становив близько 500 млрд. дол. руб. При цьому житлові кредити забезпечили дві третини приросту портфеля роздрібних кредитів.

Банк продовжив кредитування приватних клієнтів за індивідуальними програмами в рамках угод з адміністраціями суб'єктів Федерації та місцевих органів влади та з компаніями - корпоративними клієнтами банку. Більшість програм орієнтована на покращення житлових умов молодих сімей, працівників бюджетної сфери, мешканців села та передбачає зняття з позичальників навантаження зі сплати відсотків за кредитом за рахунок субсидій бюджетів виконавчих органів влади або підприємств-роботодавців. За рік кількість програм збільшилася з 242 до 316, за ними було видано 21 тис. Кредитів більш ніж на 24 млрд. руб.

Високими темпами банк розвивав автокредитування. Але лише до 2013 року – за 2012 рік надано понад 200 тис. кредитів на придбання автомобілів на суму 89 млрд. руб., що забезпечило банку лідерство у даному сегменті ринку. Успіх багато в чому забезпечений розвитком та зміцненням партнерських відносин із компаніями – учасниками автомобільного ринку. Портфель автокредитів за підсумками року збільшився майже вдвічі та перевищив 100 млрд. руб. що стосується 2013 р. та 2014 р., то обсяги автокредитування значно знизилися.

Кредити на невідкладні потребипоки що залишаються наймасовішим продуктом банку - ними припадає понад 46% сукупного кредитного портфеля. Проте їх частка продовжує знижуватися внаслідок розвитку банком цільових. кредитних продуктів.

Структура кредитного портфеля фізичних осіб у розрізі кредитних продуктів ВАТ «Ощадбанк РФ» у 2009-2010 роках. представлена малюнку 5.

Малюнок 5 - Структура портфеля кредитів фізичним особам, млрд. руб.

Як бачимо, найбільшу частину у структурі портфеля займають споживчі та інші позички як у 2013 р., так і у 2014 р. – 48%. Що стосується житлового кредитування, то у 2013 році його частка становила 44%, а у 2014р. зросла до 46%. Найменшу частку займає автокредитування – 8% у 2013 р. та 6 % у 2014 р.

Як було зазначено, зростання портфеля кредитів фізичним особам за 2014 рік становив 142 млрд. крб. чи 12,1%.

Малюнок 6- Структура споживчого кредитного портфеля за термінами до погашення.

Як бачимо з рис.6, в основному кредити фізичним особам видаються на середньострокову перспективу, тобто на період від 1 до 3 років, при цьому спостерігається позитивна тенденція до зростання частки саме цієї групи кредитів з 31,7% у 2013 році до 35 ,7% у 2014 році. Попит мають кредити терміном більше 3 років ( житлове кредитування). Їхня частка у 2013-2014 роках. залишилася незмінною – 29,1%.

Найменше видається кредитів строком менше 6 місяців – 19,3% у 2013 р. та 17% у 2014 р., та кредитів строком від 6 до 12 місяців – 19,9% у 2013 р. та 18,2% у 2014 р.

Слід зазначити, що Ощадбанком велася активна робота з реструктуризації та рефінансування кредитів позичальникам, які зазнають фінансових труднощів. Спільно з Агентством з реструктуризації іпотечних житлових кредитів реалізовувалися програми надання «стабілізаційних» кредитів.

В рамках своїх програм банку для скорочення боргового навантаження позичальникам надавалася відстрочка у погашенні основного боргу та можливість збільшення терміну кредиту. Діяла програма, що дозволяє конвертувати залишок термінової позикової заборгованості з іноземної валюти в рублі.

У вересні 2009 року Ощадбанк запустив проект « Кредитне страхування», у рамках якого була відпрацьована технологія добровільного страхуванняжиття та здоров'я позичальників та страхування заставного майна. При цьому оформлення у банку страхового полісуза майном, що є предметом застави, або підключення до програми страхування життя та здоров'я є добровільним. Водночас банк не обмежує клієнта у виборі страхової компанії.

У грудні 2009 року було запущено проект з продажу полісів накопичувального та ризикового страхуванняжиття VIP-клієнтам банку.

Додаткові можливостіпри отриманні нових кредитів отримають клієнти із гарною кредитною історією. На 2015 рік заплановано впровадження нової, орієнтованої на клієнта, продуктової лінійки з уніфікованими та спрощеними ключовими умовами за кредитами.

Щодо фізичних осіб ВАТ «Ощадбанк РФ» у 2015 р. наслідуватиме наступні пріоритети:

Підвищувати доступність кредитів, пропонуючи різні способиїх погашення – рівними щомісячними (ануїтетними) або диференційованими платежами, з обов'язковим роз'ясненням клієнтам усіх можливостей та обмежень того чи іншого виду платежів;

Зберігатимемо всю лінійку роздрібних кредитних продуктів і продовжуватимемо оптимізувати її, враховуючи необхідність збереження якості кредитного портфеля;

Забезпечувати підвищення фінансової грамотностінаселення, консультації та роз'яснення щодо всіх продуктів та послуг Банку;

Підсилювати роботу щодо збереження та підвищення якості кредитного портфеля.
2.2.Оцінка кредитоспроможності фізичних осіб у ВАТ Ощадбанк Росії

Оцінка кредитоспроможності фізичної особи заснована на співвідношенні запитуваної позички та її особистого доходу, загальної оцінки фінансового станупозичальника та вартості його майна, складу сім'ї, особистісних характеристиках, вивченні кредитної історії.

Можна виділити три основні методи оцінки кредитоспроможності фізичної особи, які враховують названі фактори:

скорингова оцінка;
вивчення кредитної історії;
оцінка на основі фінансових показниківплатоспроможності.

Сутність скорингового методу полягає у визначенні системи критеріїв та відповідних їм показників здатності позичальника повернути банку основний борг та відсотки, оцінки цих показників у балах у межах встановленої банком максимальної межі оцінки, загальної бальної оцінки кредитоспроможності (сумарної величини балів за окремими показниками).

Модель скорингової оцінки кредитоспроможності фізичної особи може мати різні форми.

При аналізованої моделі скорингової оцінки значимість показників кредитоспроможності фізичної особи визначається через диференціацію рівня максимальної бальної оцінки. У прикладі найбільш значущими показниками є тривалість наявності рахунки банку і середній залишок на рахунку.

Щодо загальної бальної оцінки встановлюється не лише максимальна межа (у наведеному варіанті – 1000 балів), а й мінімальна. Перевищення фактичної оцінки кредитоспроможності фізичної особи над встановленим банком мінімумом є одним із підстав (але не єдиним) для позитивного вирішення питання про видачу позички. Скорингову оцінкуможна розглядати як попередню. Вона може доповнюватися детальнішим аналізом фінансового стану позичальника, збиранням додаткової інформації.

Крім того, якщо загальна бальна оцінка нижче за встановлений мінімум, позичка може бути видана, коли позичальник представляє додаткову мотивацію своєї кредитоспроможності, не враховану в системі скорингової оцінки.

На основі моделі скорингової оцінки можна визначати клас кредитоспроможності фізичної особи, наприклад, п'ять класів:

Відмінна кредитоспроможність,

Гарна,

Середня,

Некредитоспроможний.

Залежно від класу банк визначає шкалу граничних термінів та суми кредиту (зазвичай у відсотках від річного доходу клієнта).

У вітчизняних комерційних банках використовують різні моделі скорингових оцінок кредитоспроможності фізичної особи, адаптовані до російським умовам. Наприклад, перша форма моделі через необхідність обліку великої кількості факторів може мати два рівні (етапу).

На першому етапі дають попередню оцінку можливості видачі позички на придбання житла, яка базується на даних тест-анкети клієнта. Тест-анкета дозволяє оцінити такі фактори ризику, як загальні відомостіпро освіту і зайнятість клієнта, його доходи, про майно, що купується, поруку.

За результатами заповнення тесту-анкети визначають кількість балів, набраних позичальником, та підписують протокол оцінки можливості отримання позички. Якщо сума балів менше 30, то протоколі фіксується відмова у видачі позички. Протокол та заповнений тест-анкета передаються клієнту.

При сумі балів більш прийнятого рівня, наприклад 30, настає другий етап оцінки ризику видачі позички. Ризик оцінюється вже більш ретельно з урахуванням наступних додаткових фактів: характер клієнта (стаття, вік, сімейний стан, сфера діяльності, соціальний стан, взаємовідносини з банком), його фінансові можливості (співвідношення доходів, витрат та прожиткового мінімуму), достатність незакладеного майна, забезпечення кредиту, умови кредитування.

Для впровадження системи скорингу у практику кредитування банком фізичних осіб необхідно забезпечити:

1) вибір критеріїв оцінки кредитоспроможності фізичних осіб, що визначається демографічними факторами (окремі види споживчих позичокактивно використовуються певними групами населення), характером об'єкта кредитування (придбання житла, автомобіля, витрати на відпочинок, навчання тощо), терміном кредиту тощо;

2) виділення основних (системоутворюючих) критеріїв, які мають надавати найбільший вплив на загальну бальну оцінку кредитоспроможності фізичної особи;

3) визначення кількості балів, які можна надавати за кожним обраним критерієм, причому системоутворюючі критерії повинні мати більш високі бали,

4) виділення показників у межах кожного критерію, наприклад, критерію «сімейне становище» відповідають показники: неодружений, одружений (заміжня), розлучений, статус сім'ї; критерію «освіта» відповідають показники: середня, технічна, вища, науковий ступінь;

5) розробка тесту-анкети клієнта відповідно до обраних критеріїв та порядку оцінки відповідних їм показників;

6) створення банком власної інформаційної бази про клієнтів та картотеки кредитної історії позичальників;

7) розробка програмного забезпеченняскорингу;

8) визначення організації оцінки кредитоспроможності фізичних осіб та порядку прийняття рішення.

У основою оцінки кредитоспроможності фізичної особи вивчення його кредитної історії, що з купівлею товарів у кредит магазинах. Банк використовує відомості, що містяться у заяві на видачу позички: ім'я, адресу місця проживання та номер картки соціального забезпечення. На основі цих параметрів можна зібрати дані у банків, організацій, що випускають кредитні картки, власники будинків про всі випадки неплатежу. Банк цікавлять кількість та розмір неплатежів, їх тривалість, спосіб погашення простроченої заборгованості. На основі цієї інформації складають кредитну історію.

Крім кредитної історії у систему оцінки американськими банкамиКредитоспроможності фізичної особи входять такі показники: співвідношення боргу та доходу, стабільність доходу та тривалість роботи на одному місці, тривалість проживання за однією адресою, розмір капіталу.

Для отримання банками інформації про кредитну історію фізичної особи в Росії з ініціативи комерційних банків створено спеціалізоване бюро кредитних історій.

В основі показників платоспроможності лежать дані про доход фізичної особи та рівень ризику втрати цього доходу. Наприклад, Ощадбанк Росії при видачі одноразової позички розраховує платоспроможність індивідуального позичальника на базі даних про середньомісячний доход за попередні шість місяців, що визначається за довідкою та про заробітну плату або за податковою декларацією. Дохід зменшується на обов'язкові платежі та коригується на коефіцієнт, що диференціюється залежно від величини доходу (від 0,3 до 0,6). Чим більший дохід, тим більше коригування.

Платоспроможність Позичальника визначається на момент його звернення до Банку таким чином:

Р = Дч * K * t де

Дч - середньомісячний дохід (чистий) за 6 місяців з відрахуванням всіх обов'язкових платежів (для пенсіонерів – розмір пенсії, яку він отримує).

Величина чистого доходу громадян, які займаються підприємницькою діяльністю без утворення юридичної особи, або приватною практикою, або мають інше джерело доходів, дозволене законодавством, визначається на підставі фінансових документів, наданих ними.

K – коефіцієнт залежно від величини Дч

K = 0,5 при Дч у сумі до 45 000 рублів (або еквівалента цієї суми в іноземній валюті) (включно);

K = 0,7 при Дч у сумі понад 45 000 рублів (або еквівалента цієї суми в іноземній валюті)

t – термін кредитування (у місяцях).

Розмір позички та відсотки не можуть перевищувати рівень платоспроможності фізичної особи. З цього співвідношення визначається максимальний розмірпозички на період, який може бути виданий фізичній особі при даному рівнідоходу. Оскільки платоспроможність позичальника - фізичної особи не є єдиним фактором та показником її кредитоспроможності, потрібен додатковий захист від кредитного ризикуза допомогою поручителів, платоспроможність яких також розраховується. Забезпеченням повернення позички може бути ліквідне майно.

Середньомісячний прибуток клієнта становить 50 000 рублів.

Термін кредиту – 60 місяців.

Розраховуємо платоспроможність клієнта

Р = 50 000 x 0,7 x 60 = 2 100 000 рублів.

Визначення максимального розміру кредиту:

Максимальний розмір кредиту, що надається (S P) визначається виходячи з платоспроможності Позичальника (P) на момент його звернення до Банку.

t - термін кредитування (у цілих місяцях).

S P = 2 100 000 = 2 100 000/1,458 = 1 440 329,218

1+ (60+1) х 18/2х12х100
На момент звернення до банку максимальний розмір кредиту, що надається, становитиме 1 440 000 рублів.

З року в рік Ощадбанк Росії ВАТ удосконалює та спрощує кредитування фізичних осіб. Кредити стають доступнішими, легше оформлюваними, а відсоткові ставки конкурентно здатними. Ощадбанк Росії ВАТ затвердив 12 видів кредитування фізичних осіб, зокрема 2 виду - пов'язані кредити. Пов'язані кредити - це кредити на товари та автомобілі, що придбаваються в мережі фірм та автосалонів, що уклали договір про співпрацю зі Ощадбанком Росії ВАТ.

ГЛАВА 3. ВДОСКОНАЛЕННЯ КРЕДИТУВАННЯ ФІЗИЧНИХ ОСІБ НА СУЧАСНОМУ ЕТАПІ
3.1. Рекомендації щодо вдосконалення кредитування фізичних осіб

Ощадний банк РФ є одним із найстаріших банків країни. Крім того, він єдиний, хто зберіг свій пристрій після того, як розпався СРСР. Союз розпався, настала нова ера для Росії, Пролунали ринкові реформи, тому виникла нагальна потреба змінити роботу банку, іншими словами, була потрібна швидка реакція на зміни. Насамперед, необхідно було зберегти цілісність системи банку РФ, утримуючи позицію над ринком роздрібних послуг банку, і навіть вкладів населення, забезпечити потрібні умовиобслуговування клієнтів. Іншими словами, настав час вдосконалення Ощадбанку РФ.

Банк дотримується принципу відкритості, а це веде за собою оприлюднення та суворого дотримання у діяльності банку наступних пунктів корпоративної політики:

удосконалення політики обслуговування клієнтури, прагне захищати їхні інтереси
неухильно дотримуватися законів та етичних норм, а також правил, вести чесний бізнес, підтримання своєї репутації
дотримання нейтралітету щодо фінансово-промислових груп, політичних партій, свою діяльність здійснювати, лише враховуючи інтереси вкладників, клієнтів та акціонерів
дотримуючись консервативності, продумати нові операції та напрямки
створення комфортних та вигідних умовдля діяльності своїх співробітників

Всі ці методи та принципи повною мірою можуть допомогти у вдосконаленні Ощадбанку РФ.

Ні для кого не секрет, що економіка Росії зазнає великих труднощів. Маркетинг, який є різнобічною, цілеспрямованою та комплексною дією в галузі виробництва та ринку, може призвести до вирішення певних ринкових завдань і найраціональнішим у даному випадку шляхом.

Що стосується банківського маркетингу, то він сильно прив'язаний до всієї діяльності банку та його управління, сюди входить управління операціями та управління роботи персоналу. В наш час відкривається безліч філій різних банків, населенню надані послуги численних банків, у різній сфері діяльності, за різними операціями, клієнти стають більш вимогливими.

Інакше кажучи, нашого часу існує дуже велика конкуренція, що змушує банки дедалі частіше вдаватися до маркетингу , розробляючи різноманітні маркетингові плани. Це може допомогти з адаптацією нових умов і призвести банк РФ до успішної, конкурентоспроможної діяльності. Це і є один із шляхів удосконалення Ощадбанку РФ.

Щоб більше розібратися в цій ситуації, розглянемо першочергові завдання банківського маркетингу, які здатні удосконалити Ощадбанк РФ:

вивчити попит на ринку капіталу та в його секторах, що становлять інтерес для банку.
проаналізувати та вивчити відсоткову політику, рекламу
розробити систему планування банківської діяльності
якісно керувати персоналом.
на найвищому рівні організувати обслуговування клієнтури банку.
Щоб розширити клієнтську базу, банк активно вдається до реклами, поширення буклетів, повідомлень. Збільшується кількість послуг, що надаються банком, а також покращується їх якість. Ми все більше залежні від банку, а наш успіх та добробут безпосередньо залежить від успішного ведення діяльності банку, його конкурентоспроможності та надійності. Тому перед маркетологами банку стоїть таке важливе завдання знайти шляхи удосконалення діяльності Ощадбанку РФ.
Важко переоцінить роль Ощадбанку у всій банківській діяльності РФ. Він став універсальним банком Росії. На сьогоднішній день діяльність даного банку найбільш успішна і конкурентоспроможна, ніж діяльність інших фінансових установРФ. Система управління банку, зазнала серйозних змін, розширилися повноваження нижчої ланки банку, зміцнилося централізоване управління з питань розвитку та управління ризиками. При цьому чітка та злагоджена робота з удосконалення діяльності банку РФ ніяк не пошкодила його клієнтам..

Ощадбанк є незаперечним лідером серед інших банків Росії, виходячи з розмірів валюти балансу, обсягів залучення грошей населення та юридичних осіб, розмірів інвестицій в економіку Росії. Варто відмітити що контрольний пакетакцій, що знаходиться у Національного банку Росії.

Стратегічною метою банку є вихід на самий вдосконалений рівень обслуговування клієнтури, збереження своїх позицій серед інших банків, підвищити свою конкурентоспроможність. Також дуже важливо залучити до банку якнайбільше клієнтури і зробити їх постійними, прийти до зростання капіталу. Але найголовніша мета – це вихід на світовий рівень. Тому так важливо для Ощадбанку РФ удосконалити свою діяльність 3 .

ВИСНОВОК

ВАТ «Сбербанк Росії» - це одна з найбільших у світі фінансова організаціяяка ретельно ставиться до вибору своїх співробітників. Всі відділення банку працюють і розвиваються в ногу з часом, існують недоліки та недоліки управління, характерні для великих підприємств.

Отже, під час проходження практики я з'ясувала, що основне призначення банку - посередництво у розміщенні коштів від власників вільних коштів до позичальників. Банк, а зокрема відділ операційного обслуговування фізичних осіб проводить розрахункове обслуговування, прийом платежів та переказів, забезпечує виплату пенсії та допомоги, заробітної плати, відкриває та обслуговує банківські картки, проводить обмін валют, укладає кредитні договори (на особисті цілі, на купівлю автомобіля, на житло), виробляє обмін купюр і т.д. Для зручності в залі розташовані і пристрої самообслуговування, де клієнти можуть зробити більшість операцій найчастіше з меншою комісією, ніж через контролерів. Консультанти можуть допомогти клієнтам здійснити платіж через пристрої самообслуговування, а також проінформувати про терміни зарахування коштів, ліміти переказу тощо.

Промоутери знаходяться поза штатом банку, основне завдання їх полягає в тому, щоб підключити клієнтам послуги «Сбербанк Онлайн» та «Автоплатіж».

Була ознайомлена з нормативними документамищодо кредитування фізичних осіб; з організаційною структурою банку та його підрозділів; з видами банківських послуг, що надаються клієнтам банку; із основними банківськими операціями. Провела аналіз річного балансу банку та зробила основні висновки, що характеризують діяльність банку.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ
Література

Л.А. Дробозіна, Л.П. Окуньова, Л.Д. Андросова та ін; За ред. проф. Л.А.Дробозіної. - М: Фінанси, ЮНИТИ, 2008.-479 с.
Сенчагова В. К., Архіпова А. І. / Фінанси, грошовий обіг та кредит - М.: Проспект, 2009.
Крупнов Ю.С. Про природу банківського споживчого кредиту. // Бізнес та банки, 2011 р., №8, с. 1-3.
Колесникова В.І., Кролівецька Л.П. М.: Банківська справа: Підручник для ВНЗ/2010. - 464с.
О.І.Лаврушин, О.М.Афанасьєва, С.Л.Корнієнко; за ред. засл.деят. науки РФ, д-ра економ. наук, проф. О.І.Лаврушіна. - 3-тє вид., Дод. - М.: КНОРУС, 2009.
Правила кредитування фізичних осіб Ощадбанком Росії та його філіями (Редакція 3) №229-3-р від 30 травня 2011 р.

Ресурси інтернет

http://base.consultant.ru/cons/cgi/online.cgi?req=doc;base=LAW;n=166040- КонсультантПлюс
http://www.cbr.ru - Офіційний сайт Банку Росії
http://www.creditorus.ru/banks/sberbank-credit-contract.php- Кредитування у ВАТ Ощадбанк Росії
http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ua.zip#3 - Звітність ВАТ Ощадбанк Росії

ДОДАТОК 1
Таблиця 1- Пропозиції щодо кредитів фізичним особам від Ощадбанку Росії у 2015р.

№	Програма кредитування фізичних осіб	Максимальна сумакредиту	Базова процентна ставка у рублях (%)	Строк кредиту	Забезпечення
1.	Споживчий кредитбез забезпечення	До 1500000 рублів	20,0 - 35,5 %	Від 3 місяців до 5 років	без застави та поруки
2.	Споживчий кредит під поруку фізичних осіб	До 3000000 рублів	19,5 - 34,5 %	Від 3 місяців до 5 років	Поруки фізичних осіб - громадян РФ (не більше 2-х)
3.	Споживчий кредит військовослужбовцям – учасникам НІС	500 000 руб. та 1 000 000 руб.	21,5%; 22,5% (без забезпечення)	від 3 місяців до 5 років	без забезпечення (до 500 000 руб.); з оформленням поруки фіз. осіб (а) (понад 500 000 руб.)
4.	Освітній кредитз державною підтримкою	до 100% вартості навчання	7,06% - розраховується виходячи із ¼ ставки рефінансування Банку Росії (8,25%) плюс п'ять пунктів	На термін навчання, збільшений на 10 років, відведених для погашення кредиту	Не вимагається. Особам до 18 років кредити надаються лише за наявності дозволу органів опіки та піклування та письмової згоди законних представників.
5.	Придбання готового житла		базові 14,00 – 15,00 %, по 2м документам 14,0 – 15,00%	До 30 років	Під заставу кредитованого чи іншого житлового приміщення
6.	Придбання житла, що будується	Не більше 80% договірної або оціночної вартості (береться менша)	базові 14,50 – 15.50 %, по 2м документам 15,0 – 15,50%	До 30 років	Під заставу кредитованого або іншого житлового приміщення + заставу землі під індивідуальним будинком
7.	Військова іпотека(2 програми)	До 2400000 рублів - не більше 80%	10,5%; 9,50 - 10,9%	До 10 років та від 10 до 20 років	Кредитоване житлове приміщення, порука чоловіка
8.		договірної чи оціночної вартості (береться менша) Не більше залишку основного боргу за рефінансованим кредитом та 80% оцінної вартості; Початковий внесок- від 50%	12,25; 12,50; 12,75 %		/ подружжя військовослужбовця Запорука житлового приміщення, на придбання/будівництво якого надано кредит, що рефінансується, або іншого житлового приміщення, порука
9.	Житловий кредитна рефінансування	Не більше залишку основного боргу за рефінансованим кредитом та 80% оцінної вартості; Початковий внесок – від 0%	15,25%; 15,50%; 15,75%	до 10 років; від 10 до 20 років; від 20 до 30 років	Запорука житлового приміщення, на придбання/будівництво якого надано рефінансування, інше житлове приміщення, порука фіз. осіб
10.	Споживчий кредит на рефінансування	1000000 рублів.	20,0 - 28,5 %	від 3 місяців до 5 років	Не вимагається.
11.	Кредитні картки (8 видів кредитних карток)	До 150 УРАХУВАННЯМ. або до 600 УРАХУВАННЯМ.	від 25,9% до 33,9%	3 роки	Не вимагається

1 www.cbr.ru

2 http://www.sberbank.ru/common/img/uploaded/files/pdf/yrep/Annual_Report_2008_ua.zip#3

3 Банківська справа: сучасна системакредитування: навч. посібник / О.І.Лаврушин, О.М.Афанасьєва, С.Л.Корнієнко; за ред. засл.деят. науки РФ, д-ра економ. наук, проф. О.І.Лаврушіна. - 3-тє вид., Дод. - М.: КНОРУС, 2009.

ПАТ Ощадбанк - найбільший банк Російської Федерації, з найбільшою мережею підрозділів, що пропонує весь спектр інвестиційно-банківських послуг. Засновником та основним акціонером ПАТ Ощадбанк є Центральний банк РФ, який володіє 50% статутного банкукапіталу розрахунків плюс однією голосуючою акцією; понад 40% акцій належить зарубіжним компаніям. Майже половина розрахунків російського банкуринку розрахунків приватних вкладів, а також клієнтів кожен третій корпоративний і роздрібний кредит у Росії припадають на розрахунків ПАТ Ощадбанк.

Повне клієнтів фірмове клієнтів найменування клієнтів банку: Публічне клієнтів акціонерне клієнтів товариство банку «Сбербанк Росії».

Скорочене клієнтів найменування клієнтів банку: ПАТ Ощадбанк.

Історія ПАТ Ощадбанк йде з далекого банку минулого банку по банку вказівкою імператора розрахунків Миколи I від 1841 розрахунків про відкриття ощадних кас, перша з них відкрилася в Санкт-Петербурзі клієнтів у 1842 році. У 1987-му на розрахунках на базі клієнтів державних трудових ощадних кас було створено спеціалізований банк трудових заощаджень та кредитування населення Ощадбанку СРСР, який також клієнтів працював і з юридичними особами. До його складу входили 15 республіканських банків, зокрема клієнтів Російський республіканський банк.

В даний час клієнтів, незважаючи на розрахунків банку далеко не клієнтів видатну якість банку обслуговування в клієнтів більшості відділень (за розрахунком виключенням послуг для VIP-клієнтів), лідирує не клієнтів тільки банку банку розміру активів, а банку і по банку кількості розрахункових рахунків юридичних (понад клієнтів 1 млн.). На розрахунках ринку клієнтів приватних вкладів ПАТ Ощадбанк є монополістом - контролює 45% ринку розрахунків (основна маса розрахунків депозитів «фізиків» припадає на розрахунки так звані клієнтів пенсійні вклади в рублях). Варто сказати, що на розрахунків банку початок банку 2002 року розрахунків частка банку розрахунків становила розрахунків 71,4%. Подальшому зниженню частки ринку, яку займає Ощадбанк, значною мірою сприяє система розрахунків страхування вкладів і збільшення клієнтів суми страхового банкувідшкодування. Через ПАТ Ощадбанк зарплату отримують близько банку 11 млн. осіб, а розрахунків пенсії - 12 млн. Банком емітовано банку більше клієнтів 30 млн. пластикових карток, кількість банку встановлених банкоматів перевищує 19 тис. Чисельність співробітників банку станом на розрахунків 31 грудня 2014 року розрахунків становила розрахунків понад клієнтів 260 тис. осіб.

Основні клієнти напрямки банківської діяльності:

Корпоративний бізнес: обслуговування клієнтів розрахункових та поточних рахунків, відкриття клієнтів депозитів, надання клієнтів усіх видів фінансування, видача розрахунків гарантій, обслуговування клієнтів експортно-імпортних операцій клієнтів, послуги інкасації, касові клієнтів послуги, конверсійні клієнтів послуги, послуги з банку переказу коштів населенням користь юридичних, операції з векселями та інші.

Роздрібний бізнес: надання клієнтів банківських послуг клієнтам – фізичним особам банку прийняття коштів у банку вклади, кредитування, обслуговування банківських карток, операцій з дорогоцінними металами, ощадними сертифікатами та векселями, купівлі-продажу клієнтів іноземної валюти, платежів, грошових переказів, у тому числі клієнтів без відкриття банківських рахунків, зберігання цінностей та інші.

Операції на розрахунках на фінансових ринках: з цінними паперами, похідними фінансовими інструментами, іноземною валютою; розміщення клієнтів та залучення клієнтів коштів на розрахунків міжбанківському ринку клієнтів та ринках капіталу розрахунків та інші.

Крім банку банківських операцій банк здійснює:

Видачу поруки за розрахунків третіх осіб;

Придбання клієнтів прав вимоги від третіх осіб;

Довірче клієнтів управління клієнтами грошима;

Професійну діяльність на розрахунках ринку клієнтів цінних паперів, у тому числі клієнтів брокерську, дилерську та депозитарну діяльність;

Інші клієнтів операції та послуги.

У банку клієнтів функціонує досить банку складна структура розрахунків управління оскільки організація є найбільшою в банківській системіклієнтів Росії слідкуй комерційних банків.

Організаційна структура розрахунків ПАТ Ощадбанк представлена розрахунками на розрахунках малюнку клієнтів 6.

Малюнок 6 ¾ Структура розрахунків управління ПАТ Ощадбанк

Загальні клієнти збори клієнтів акціонерів є вищим органом управління банку. На розрахунках на загальних зборах акціонерів приймаються рішення щодо банку основним питанням діяльності банку. Перелік питань, що належать до компетенції загального банку зборів акціонерів, визначено Федеральним законом «Про акціонерні товариства» від 26.12.1995 №208-ФЗ (ред. від 28.12.2013) та статутом банку розрахунків.

Відповідно до статуту загальне клієнтів керівництво банку діяльністю банку розрахунків здійснює наглядову раду. До компетенції наглядового банку ради розрахунків належать питання визначення пріоритетних напрямів діяльності банку, призначення членів правління та дострокове клієнтів припинення клієнтів їх повноважень, питання скликання розрахунків та підготовки загальних зборів акціонерів, рекомендації щодо банку розміру дивідендів щодо банку акцій, періодичне клієнтів заслуховування клієнтів звітів президента, голови правління банку розрахунків про банк діяльності банку розрахунків та інші клієнти питання. Комітети наглядового банку ради розрахунків є органами, створеними для попереднього банку розгляду найбільш клієнтів важливих питань, що віднесені до компетенції наглядового банку ради, та підготовки рекомендації щодо банку ним. Формування клієнтів комітетів здійснюється щорічно банку у складі розрахунків членів наглядового банку ради розрахунків банку. До складу кожного банку комітету розрахунків включаються незалежні клієнти директора. Комітети сприяють робочому взаємодії з органами управління банка. Керівництво банку поточною діяльністю банку розрахунків здійснюється президентом, головою правління та правлінням банку.

З метою підвищення ефективності роботи та розвитку бізнесу розрахунків у банку клієнтів функціонує ряд колегіальних робочих органів (комітетів), підзвітних правлінню ПАТ Ощадбанк, основними завданнями яких є вирішення клієнтів питань проведення клієнтів єдиної, узгодженої політики щодо банку різним напрямам операційної діяльності банку. Колегія є майданчиком для активного банкуобговорення стратегічних питань розвитку банку розрахунків та вироблення оптимальних рішень, що враховують особливості регіонів.

Розглянемо фінансовий стан клієнтів клієнтів ПАТ Ощадбанк наведених у таблиці розрахунків 3.

Таблиця розрахунків 3 ¾ Основні клієнтів фінансові клієнти показники ПАТ Ощадбанк за розрахунків 2012-2014 рр.,

Приріст активів у 2012 році по банку по відношенню до 2013 року становив 19,8%, а розрахунків у 2014 році по банку по відношенню до 2013 року темп приросту розрахунків збільшився до банку 33,6%. Відхилення клієнтів капіталу розрахунків банку розрахунків у 2013 році щодо банку стосовно 2012 року склало банку 18,4%, а розрахунків у 2014 році щодо банку стосовно 2013 року темп приросту розрахунків скоротився до банку 16,2%.

Розглянь динаміку та структуру балансових показників банку розрахунків у таблиці розрахунків 4.

Таблиця розрахунків 4 ¾ Динаміка розрахунків активів ПАТ Ощадбанк за розрахунків 2012 – 2014рр., млрд. н.

Показник				Відхилення 2013 від 2012	Відхилення 2014 від 2013
сума	%	сума	%
Грошові кошти	725,0	717,0	1 241,0	-8,0	-1,0	524,0	73,0
	381,0	409,0	370,0	28,0	7,0	-39,0	-9,0
Обов'язкові резерви	122,0	112,0	143,0	-10,0	-8,0	31,0	27,0
	81,0	94,0	356,0	13,0	16,0	262,0	278,0
	102,0	145,0	826,0	43,0	42,0	681,0	469,0
	9 773,0	11 978,0	15 890,0	2 205,0	22,0	3 912,0	32,0
	1 542,0	1 744,0	1 745,0	202,0	13,0	1,0	0,1
	281,0	311,0	386,0	30,0	10,0	75,0	24,0
	362,0	404,0	366,0	42,0	11,0	-38,0	-9,0
	438,0	468,0	479,0	30,0	6,0	11,0	2,3
Інші активи	178,0	316,0	407,0	138,0	77,0	91,0	28,0
Усього активів	13 582,0	16 275,0	21 747,0	2 693,0	19,0	5 472,0	34,0

Активи банку розрахунків у 2013 році збільшилися на розрахунків 19% по банку по відношенню до попереднього періоду, тоді як розрахунків як у 2014 році зростання склало 34% по банку порівняно з 2013 роком. Основними факторами зростання розрахунків активів банку розрахунків є: збільшення клієнтів чистої позичкової заборгованості, яке клієнтів склало банку 32% у 2014 році та 22% у 2013 році, зростання вкладень у цінні клієнтів паперу на розрахунків 0,1% у 2014 році та на розрахунків 13 % в 2013 році. Також клієнтів у 2014 році спостерігається значний приріст коштів. Збільшення клієнтів темпів приросту розрахунків сукупних активів обумовлено банком збільшенням приросту розрахунків по банку основним статтям активів.

Наочно банку динаміка розрахунків активів представлена розрахунками на розрахунках на малюнку клієнтів 7.

Рисунок 7 - Динаміка розрахунків активів ПАТ Ощадбанк

Як видно банку на розрахунках на малюнку клієнтів активи демонструють стійке зростання.

Розглянемо аналіз структури активів ПАТ Ощадбанк у таблиці розрахунків 5.

Таблиця розрахунків 5 ¾ Структура розрахунків активів ПАТ Ощадбанк за розрахунків 2012 – 2014 рр., млрд. н.

Показник
сума	%	сума	%	сума	%
Грошові кошти	725,0	5,0	717,0	4,0	1 241,0	5,7
Кошти кредитних організацій у Центральному банку Російської Федерації	381,0	2,0	409,0	2,5	370,0	1,7
Обов'язкові резерви	122,0	0,8	112,0	0,6	143,0	0,6
Кошти в кредитних організаціях	81,0	0,5	94,0	0,5	356,0	1,6
Чисті вкладення цінних паперів, оцінювані за справедливою вартістю через прибутку чи збиток	102,0	0,7	145,0	0,8	826,0	3,8
Чиста позичкова заборгованість	9 773,0	71,0	11 978,0	73,0	15 890,0	73,1
Чисті вкладення в цінні папери та інші фінансові активи, наявні для продажу	1542,0	11,0	1 744,0	10,0	1745,0	8,0
Інвестиції в дочірні та залежні організації	281,0	2,0	311,0	1,9	386,0	1,7
Чисті вкладення цінних паперів, утримувані до погашення	362,0	2,6	404,0	2,0	366,0	1,6
Основні засоби, нематеріальні активи та матеріальні запаси	438,0	3,0	468,0	2,8	479,0	2,2
Інші активи	178,0	1,0	316,0	1,9	407,0	1,8
Усього активів	13 582,0	100,0	16 275,0	100,0	21 747,0	100,0

Найбільшу частку в структурі клієнтів активів банку розрахунків займає чиста позичкова заборгованість (73%), яка тримається на розрахунках на тому ж клієнті на рівні клієнтів у досліджуваному періоді. Чисті клієнти вкладення цінних клієнтів паперу займають 10% активу розрахунків балансу розрахунків банку, що свідчить про банку високої інвестиційної активності банку.

Проаналізуємо динаміку власні кошти представлених у таблиці розрахунків 6.

Таблиця розрахунків 6 – Аналіз динаміки власних коштів ПАТ Ощадбанк за розрахунків 2012-2014 рр., млрд. н.

Показник				Відхилення 2013 до 2012	Відхилення 2014 до 2013
сума	%	сума	%
Кошти акціонерів	68,0	68,0	68,0
Емісійний прибуток	228,0	228,0	228,0
Резервний фонд	3,0	3,0	4,0			1,0	33,33
Переоцінка за справедливою вартістю цінних паперів, наявних до продажу	26,0	-8,0	-197,0	-34,0	-30,0	-189,0	611,0
Переоцінка основних засобів	84,0	83,0	81,0	-1,0	-1,0	-2,0	-2,41
Нерозподілений прибуток минулих років	895,0	1 183,0	1 489,0	228,0	25,0	306,0	25,87
	346,0	378,0	311,0	32,0	9,0	-67,0	-17,72
	1 651,0	1 935,0	1 982,0	284,0	17,0	47,0	2,43

З даних динаміки власних коштів банку можна зробити висновок, що банку в проміжку клієнтів з 2012 по 2013 рр. спостерігається збільшення клієнтів деяких показників, таких як: "нерозподілений прибуток (непокриті клієнтів збитки) минулих років" та "невикористаний прибуток (збиток) за розрахунків звітний період".

Рисунок 8 - Динаміка розрахунків власних коштів ПАТ Ощадбанк за розрахунками 2012 – 2014 років.

Як видно банку на розрахунках малюнку клієнтів власні клієнти кошти розрахунків показують стійке зростання.

Таблиця розрахунків 7 ¾ Аналіз структури власних коштів ПАТ Ощадбанк за розрахунками 2012-2014 рр., млрд. н.

Показник
сума	%	сума	%	сума	%
Кошти акціонерів	68,0	4,0	68,0	3,0	68,0	3,4
Власні акції (частки), викуплені в акціонерів (учасників)
Емісійний прибуток	228,0	13,0	228,0	12,0	228,0	11,5
Резервний фонд	3,0	0,1	3,0	0,1	4,0	0,2
Переоцінка за справедливою вартістю цінних паперів, наявних для продажу	26,0	1,5	-8,0	-0,4	-197,0	-9,9
Переоцінка основних засобів	84,0	5,0	83,0	4,0	81,0	4,1
Нерозподілений прибуток (непокриті збитки) минулих років	895,0	54,0	1 183,0	64,0	1 489,0	75,1
Невикористаний прибуток (збиток) за звітний період	346,0	21,0	378,0	19,0	311,0	15,7
Усього джерел власних коштів	1 651,0	100,0	1 935,0	100,0	1 982,0	10,0

За даними таблиці найбільшу частку в структурі клієнтів власних коштів займає реінвестований прибуток, при цьому спостерігається стійке зростання питомої банку ваги розрахунків по статті клієнтів нерозподілений прибуток минулих років, а розрахунків частка невикористаного прибутку звітного банку періоду розрахунків має тенденцію до зниження. Також клієнтів знижується частка сум переоцінки основних засобів акціонерів, емісійного банкудоходу. Переоцінка розрахунків по банку справедливої вартості цінних паперів, наявних на продаж представляє, негативну величину, що свідчить про збитки від інвестиційної діяльності.

Рисунок 9 - Нормативи достатності капіталу розрахунків ПАТ Ощадбанк

Як показує малюнок 9, у 2014 році норматив достатності капіталу розрахунків банку розрахунків суттєво банку скоротився з 12,87% до банку 11,5%, хоча по банку, як і раніше, відповідає необхідному значенню в 10%.

Таблиця розрахунків 8 – Аналіз динаміки залучених коштів ПАТ Ощадбанк за розрахунків 2012-2014рр., млрд. н.

Показник				Відхилення 2013 від 2012	Відхилення 2014 від 2013
сума	%	сума	%
	1 368,0	1 967,0	3 516,0	599,0	43,0	1 549,0	78,7
	605,0	630,0	795,0	25,0	4,0	165,0	26,2
	9 462,0	11 128,0	14 027,0	1 666,0	17,0	2 899,0	26,0
Вклади фізичних осіб	6 288,0	7 586,0	7 999,0	1 298,0	20,0	413,0	5,4
Фінансові зобов'язання, що оцінюються за справедливою вартістю через прибуток чи збиток	25,0	34,0	618,0	9,0	36,0	584,0	1 717,0
	332,0	404,0	513,0	72,0	21,0	109,0	26,0
			2,0			2,0
			43,0			43,0
Інші зобов'язання	115,0	145,0	216,0	30,0	26,0	71,0	48,9
Резерви на можливі втрати за умовними зобов'язаннями кредитного характеру, іншими можливими втратами та операціями з резидентами офшорних зон	21,0	31,0	36,0	10,0	47,0	5,0	16,0
Усього зобов'язань	11 930,0	14 340,0	19 764,0	2 410,0	20,0	5 424,0	37,8

Виходячи з таблиці 8, зобов'язання розрахунків банку розрахунків показують позитивну динаміку за розрахунків досліджуваний період: у 2013 році зростання зобов'язань становило 20% щодо банку порівняно з попереднім періодом, а розрахунків у 2014 році 37,8% щодо банку порівняно з 2012 роком. Основними чинниками зростання розрахунків є: зростання кредитів та депозитів ЦП, яке склало у 2013 – 43%, а розрахунків у 2014 – 78,7% щодо банку порівняно з 2011 роком. Має тенденцію до зниження депозитів фізичних осіб (у 2013 році вклади склали 20% у банку порівняно з попереднім періодом, а розрахунків у 2014 році – 5,4% у банку порівняно з 2013 роком)

Таблиця розрахунків 9 ¾ Аналіз структури залучених коштів ПАТ Ощадбанк за розрахунків 2012-2014рр., млрд. н.

Показник
сума	%	сума	%	сума	%
Кредити, депозити та інші кошти Центрального банку Російської Федерації	1 368,0	11,4	1 967,0	11,7	3 516,0	17,8
Кошти кредитних організацій	605,0	5,0	630,0	2,5	795,0	4,0
Кошти клієнтів, які не є кредитними організаціями	9 462,0	79,0	11 128,0	77,6	14 027,0	71,0
Вклади фізичних осіб та ІП	6 288,0	52,0	7 586,0	20,9	7 999,0	40,5
Фінансові зобов'язання, що оцінюються за справедливою вартістю через прибуток та збиток	25,0	0,2	34,0	0,09	618,0	3,1
Випущені боргові зобов'язання	332,0	2,7	404,0	1,3	513,0	2,6
Зобов'язання з поточного податку та прибуток					2,0	0,01
Відстрочене податкове зобов'язання					43,0	0,2
Інші зобов'язання	115,0	0,9	145,0	0,3	216,0	1,1
Резерви на можливі втрати за умовними зобов'язаннями кредитного характеру, іншими можливими втратами та за операціями з резидентами офшорних зон	21,0	0,1	31,0	0,09	36,0	0,2
Усього зобов'язань	11 930,0	100,0	14 340,0	100,0	19 764,0

Як показує таблиця розрахунків 9, найбільшу частку у структурі клієнтів залучених коштів займають кошти розрахунків клієнтів, які не є кредитними організаціями, їх питома вага, на розрахунків кінець 2013 року розрахунків становив 77,6%. Кредити, депозити та інші клієнти кошти розрахунків Центрального банку банку розрахунків Російської Федерації та клієнтів склали значну частку у структурі клієнтів залучених коштів у 2014 році. Питома вагапо банку вкладів фізичних осіб та ІП у 2014 році становив 40,5%. Випущені клієнтів боргові клієнти зобов'язання розрахунків у 2014 році склали 2,6%. Резерви на розрахунків можливих клієнтів втрати по банку умовним зобов'язанням кредитного банкухарактеру, іншим можливим втратам і по банку операціям з резидентами офшорних зон становили у 2014 році 0,2%.

ВАТ Ощадбанк Росії - найбільший банк у Росії, Центральній та Східній Європі, частку якого припадає близько 30% активів російської банківської системи, основний кредитор національної економіки. Засновником та головним акціонером Ощадбанку є Центральний банк Російської Федерації (понад 60% голосуючих акцій). Акціонери банку – понад 200 тисяч фізичних та юридичних осіб.

Банк має генеральну ліцензію Банку Росії на здійснення банківських операцій №1481. Офіційний сайт банку - www.sberbank.ru

Організаційно-правова форма – відкрите акціонерне товариство.

За останні роки Ощадбанк став найбільшим та найбільш значущим фінансовим інститутом Центральної та Східної Європи, а також одним із помітних учасників світового фінансового ринку. Це зростання відбувалося і натомість виключно динамічного розвитку російського банківського ринку. Можливості та потенціал розвитку Банку будуть і надалі визначатися багато в чому наявністю сильних конкурентних позицій російською фінансовому ринку, який у середньостроковій перспективі залишатиметься одним з найшвидших і найпривабливіших у світі.

В умовах поглиблення диференціації потреб клієнтів та посилення конкуренції на фінансовому ринку важливою умовою успішної реалізації стратегії є формування адекватної вимогам бізнесу системи управління та організаційної структури.

15 листопада 2011 року, Москва- Станом на 14 листопада 2011 року Ощадбанк став третім із капіталізації банком у Європі. Капіталізація Ощадбанку становила близько 60 млрд дол. США. Ощадбанк випереджає по даним показникомтаких світових лідерів галузі, як французький BNP Paribas, швейцарський UBS, німецький Deutsche Bank, британські Barclays та Royal Bank of Scotland.

8 квітня 2011 року рейтингове агентство Fitch Ratings підвищило індивідуальний рейтинг Ощадбанку Росії (РТС: SBER, ММВБ: SBER03) з С/D до С. За інформацією аналітиків агентства, підвищення індивідуального рейтингу Банку відображає стабілізацію операційного середовища в Росії, якості активів та прибутковості банку.

28 липня 2011 року, Москва- Ощадбанк Росії став єдиним російським банком, який увійшов до списку найбільших світових корпорацій за підсумками 2010 року, опублікований

25 квітня 2011 року, Москва- Ощадбанк зайняв перші місця у рейтингах впізнаваності та популярності російських банків, опублікованих Національним агентством фінансових досліджень.

Статутний капітал ВАТ «Ощадбанк Росії» становить 67 760 844 тис. руб.

В даний час загальна кількість розміщених акцій Ощадбанку Росії ВАТ складає:

- Простих акцій номіналом 3 руб. - 21586948000 шт.

- Привілейованих акцій номіналом 3 руб. - 1000000000 шт.

Гранична кількість оголошених звичайних акцій – 15 000 000 000 шт.

Структура акціонерів Ощадбанку Росії ВАТ станом на дату закриття реєстру акціонерів (кінець операційного дня 12 квітня 2012 року) виглядає так:

Банк Росії – 57,58%;

Юридичні особи – нерезиденти – 33,8%;

Юридичні особи – резиденти – 4,1%;

Приватні інвестори – нерезиденти – 0,01%;

Приватні інвестори – резиденти – 4,5%.

Загальна кількість акціонерів – понад 244 тисячі.

Місія Банку:

Ми даємо людям впевненість та надійність, ми робимо їх життя краще, допомагаючи реалізовувати устремління та мрії.

Ми будуємо одну з найкращих у світі фінансових компаній, успіх якої заснований на професіоналізмі та відчутті гармонії та щастя її співробітників.

Місія визначає зміст і змістом діяльності Банку, підкреслюючи його найважливішу роль економіці Росії. Клієнти банку, їх потреби, мрії та цілі є основою всієї діяльності Банку як організації. Місія Банку також встановлює амбітну мету устремлінь – стати однією з найкращих фінансових компаній світу – і наголошує, наскільки важливі для Ощадбанку його співробітники, і наскільки реалізація його цілей неможлива без реалізації їх особистих та професійних цілей.

Високі цілі Банку досягаються командою однодумців, яких об'єднує загальна системацінностей.

Організаційна структура управління Ощадбанку Росії ВАТ представлена малюнку 1.

Мал. 1. Організаційна структура Ощадбанку Росії ВАТ

Загальні збори акціонерів є найвищим органом управління Банку. На Загальних зборах акціонерів приймаються рішення щодо основних питань діяльності Банку. 3 червня 2011 року відбулися річні Загальні збори акціонерів, на яких було затверджено річний звіт Банку за 2010 рік, складений відповідно до вимог ФКЦП, та річний звіт Банку, складений відповідно до вимог Банку Росії. Також було прийнято рішення про розподіл прибутку та виплату дивідендів за 2010 рік, затверджено аудитора на 2011 рік, обрано членів Наглядової ради та Ревізійної комісії, обрано Президента, Голову Правління, затверджено у новій редакції Статут Банку, прийнято рішення про виплату винагороди членам Наглядової ради та Ревізійна комісія.

Перелік питань, що належать до компетенції Загальних зборів акціонерів, наведено у Статуті Банку.

З метою підвищення ефективності роботи та розвитку бізнесу у Банку функціонує ряд колегіальних органів (комітетів), підзвітних Правлінню ВАТ «Ощадбанк Росії». Їхні основні завдання - вирішення питань та проведення єдиної узгодженої політики з різних напрямків операційної діяльності Банку (рис. 2).

Організаційний устрій ВАТ «МДМ Банк» відповідає загальноприйнятій схемі управління Акціонерним товариством. Вищим органом комерційного банку є загальне зібранняакціонерів (учасників), яке має проходити не рідше ніж один раз на рік. На ньому присутні представники всіх акціонерів банку на підставі довіреності. Для участі керівників підприємств – акціонерів довіреності не потрібно. Загальні збори мають право вирішувати винесені на його розгляд питання, якщо в засіданні беруть участь не менше трьох чвертей акціонерів банку.

Загальне керівництво діяльністю банку здійснює рада банку. На нього покладається також спостереження та контроль за роботою правління банку.

Мал. 2 - Організаційна структура управління ВАТ «Сбербанк Росії»

Склад ради, порядок та строки виборів її членів визначаються статутом комерційного банку. Рада банку визначає загальні напрями діяльності банку, розглядає проекти кредитних та інших планів банку, затверджує плани доходів і витрат та прибутку банку, розглядає питання про відкриття та закриття філій банку та інші питання, пов'язані з діяльністю банку, та взаємовідносинами з клієнтами та перспективами розвитку.

Безпосередньо діяльністю комерційного банку керує правління. Воно несе відповідальність перед загальними зборами акціонерів та радою банку. Правління складається з голови правління, його заступників та інших членів. До складу правлінь комерційних банків зазвичай входить представники найбільших учасників банку.

Засідання правління банку проводять регулярно. Рішення ухвалюються більшістю голосів. За рівності голосів голос голови правління є вирішальним.

Банк здійснює операції в наступних основних напрямках, які найбільше впливають на фінансовий результат:

Корпоративні банківські операціївключають надання кредитів корпоративним клієнтам, здійснення торгового фінансування та синдикованого кредитування. Банк активно проводить документарні операції, включаючи виставку банківських гарантійта акредитивів. Також здійснюється залучення депозитів, проведення розрахункових та касових операцій, дистанційне обслуговування клієнтів.

Банківські послуги підприємствам малого та середньогобізнесу включають проведення розрахункових і касових операцій, залучення депозитів і надання кредитів підприємствам малого та середнього бізнесу, у тому числі в рамках партнерських програм з організаціями. що здійснюють підтримку малого та середнього бізнесу – Європейським банком реконструкції та розвитку. Регіональними фондами підтримки малого підприємництва та іншими.

Роздрібні банківські операціївключають залучення вкладів і надання кредитів фізичним особам, здійснення грошових переказів, проведення валютно-касових операцій, надання послуг з випуску та обслуговування банківських карт клієнтів - фізичних осіб. дистанційне банківське обслуговування

Приватне банківське обслуговуваннявключає надання VIP-клієнтам, які мають активи від 500 тис. дол. США, повного спектру інвестиційних і банківських продуктів і послуг, у тому числі фінансове планування, консультування та довірче управління.

Казначейство (операції на фінансових ринках)включає проведення операцій на фондових ринках і на грошовому ринку, проведення торгових операцій із цінними паперами. іноземною валютою та дорогоцінними металами, операцій РЕНО, проведення банкнотних угод та операцій з похідними фінансовими інструментами.

Організаційна структура відділення ОПЕРУ 9977/9944 виглядає так (рис. 3).

Мал. 3. Організаційна структура управління ОПЕРУ 9977/9944 Сибірського банку Ощадбанку Росії ВАТ

Місцезнаходження ОПЕРУ 9977/9944: 630007, м. Новосибірськ, вул. Серебренніковська, б. 20.

Основна діяльність ОПЕРУ 9977/9944 полягає у залученні коштів від фізичних та юридичних осіб, здійсненні розрахунково-касового обслуговування юридичних осіб, кредитування фізичних та юридичних осіб, здійснення валютних операцій із цінними паперами.

ОПЕРУ 9977/9944 має право здійснювати банківські операції та угоди на підставі Статуту Банку, Генеральної ліцензії, виданої Банком Росії:

Залучати кошти фізичних та юридичних осіб у вклади, розміщувати їх від імені банку;

Здійснювати розрахунки за дорученням клієнтів та банків-кореспондентів та їх касове обслуговування;

Відкривати та вести рахунки фізичних та юридичних осіб;

Інкасацію грошових коштів, векселів, платіжних та розрахункових документів та касове обслуговування юридичних та фізичних осіб;

Купувати та продавати іноземну валюту у готівковій та безготівковій формах;

набувати права вимоги третіх осіб виконання зобов'язань у грошовій формі;

Довірливо керувати грошима та іншим майном за договором з фізичними та юридичними особами;

Здійснювати лізингові операції;

Надавати консультаційні послуги;

Поширювати та обслуговувати пластикові картки міжнародних та російських платіжних систем, членом яких є Банк або з якими Банком підписано угоди про співпрацю.

Сьогодні ВАТ "Сбербанк Росії" є найбільшим і динамічно розвивається банком регіону. Банк має розгалужену мережу філій, яка включає майже 2000 філій, що забезпечує максимальну зручність доступу до банківських послуг для кожного клієнта. Волго-В'ятський банкВАТ "Сбербанк Росії" - один із 17 територіальних банків ВАТ "Сбербанк Росії".

Волго-Вятський банк здійснює обслуговування клієнтів біля Нижегородської. Кіровської, Володимирської областей, Чуваської та Мордовської республік, республік Татарстан та Марій Ел.

ДО №8610`0333 відділення "Банк Татарстан" № 8610 ВАТ "Сбербанк Росії" є відділенням Волго-В'ятського банкуОщадбанку Росії, тобто входить у єдину організаційну структуруОщадбанку Росії і є його філією, що здійснює функції Ощадбанку РФ біля республіки Татарстан.

У своїй діяльності ВАТ "Сбербанк Росії" керується законодавством України, нормативними актами Центрального БанкуРосійської Федерації, що мають обов'язковий характер, Статутом Банку, а також Положенням про територіальний банк (філія) "Ощадбанку Росії".

ДО №8610`0333 відділення "Банк Татарстан" № 8610 ВАТ "Сбербанк Росії" не є юридичною особою. Воно входить у господарські, договірні, кредитно-розрахункові відносини від імені Ощадбанку Росії.

ДО №8610`0333 відділення "Банк Татарстан" № 8610 ВАТ "Ощадбанк Росії" має окремий баланс, що є невід'ємною частиною балансу Ощадбанку Росії. Відповідно до правил, встановлених ЦБ РФ, філія у складі зведеного балансу Ощадбанку Росії забезпечує:

дотримання економічних нормативівта показників ліквідності;

депонування частини залучених коштів у фонді обов'язкових резервів, передбачених чинним РФ законодавством про банки;

створення всередині банківських резервівта страхових фондів.

Відповідальність за зобов'язаннями територіального банку несе Ощадбанк Росії. ДО №8610`0333 відділення "Банк Татарстан" № 8610 (ВАТ "Сбербанк Росії") може за довіреністю Ощадбанку Росії набувати майнових та особистих немайнових прав і нести обов'язки.

Відділення ВАТ "Сбербанк Росії" - універсальне відділення, що надає широкий спектр якісних банківських послуг юридичним та фізичним особам.

Відділення здійснює розрахунково-касове обслуговуванняюридичних осіб у національній та іноземній валюті, обслуговування учасників зовнішньоекономічної діяльності, кредитування, проводить депозитарні операції та брокерське обслуговування на фондовому ринку, операції з міжнародними пластиковими карткамита картами Ощадкарт. Комплексне обслуговування, прийнятні тарифи, сучасні технології, професіоналізм банківського персоналу, стабільність та надійність - ось ті переваги, які отримують корпоративні клієнтиу відділенні.

Основні операції Відділення зосереджені у сфері кредитування. Відділення активно кредитує підприємства реального сектораекономіки. Другий областю ринку, надає впливом геть формування фінансового результату Відділення, є надання банківських послуг: розрахунково-касове обслуговування юридичних і фізичних осіб, у валюті Російської Федерації й у іноземній валюті.

Структура управління відділення ВАТ " Ощадбанк Росії " є комплекс підрозділів, виконують окремі функції і підпорядковуються Управляющему. Тому дана структураназивається лінійно-функціональною (Додаток 1, рис 2.1).

У таблиці 2.1 проаналізуємо доходну частинубанку.

Таблиця 2.1

Доходи ДН №8610`0333 відділення "Банк Татарстан" № 8610 ВАТ "Сбербанк Росії" за 2012-2014 роки

Найменування статті доходів201220132014Відхилення, тис. руб. Темп зростання, %2014 від 20122014 від 20132014 від 20122014 від 2013Процентні доходи8926821777526567517640747900297,6122,0Чисті доходи від операцій137 6,7181,4 Чисті доходи від переоцінки іноземної валюти 81 - 49216-6550819,8-Комісійні доходи 4448657541462751789-11266104,080, 4Інші операційні доходи -2856426011223978-3138-26,3Разом13275328413732225518950238118242,7113,4

Загальна величина доходів Відділення за три роки збільшилася більш ніж у 2,4 рази. Найбільший приріст спостерігався за доходами від операцій із іноземною валютою – більш ніж у 5 разів.

Операційні прибутки знизилися. Основними<#"290" src="doc_zip1.jpg" />

Рисунок 2.2 – Динаміка доходів Відділення "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 роки, тис. руб.

У таблиці 2.2 проаналізуємо видаткову частинуВідділення "Банк Татарстан" № 8610

Таблиця 2.2

Витрати Відділення "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 роки

Найменування статті витрат 201220132014 Відхилення, тис. руб. Темп зростання, %2014 від 20122014 від 20132014 від 20122014 від 2013Процентні витрати50976108154111600606243446218,9103,2Резерв на можливі втрати440 9572118,7380,8Комісійні витрати361119513741013179380,6115,0Операційні витрати6996512626315355-54610-11090821,912,2172 4,3100,2

Загальна величина витрат Відділення за три роки збільшилася більш ніж у 2 рази. Найбільший приріст спостерігався за резервами на можливі втрати з позик - більш ніж 21 раз.

Відсоткові витрати зросли на 3,2% до 111 600 тис. руб. в основному за рахунок витрат за коштами фізичних осіб та за коштами банків. Зростання витрат за коштами фізичних осіб було обумовлено як збільшенням обсягу залучених коштів, так і зростанням їхньої вартості в умовах кризи. Найбільше зросли відсоткові витрати за коштами банків, що було зумовлено залученням наприкінці 2013 року кредитів від банку Росії.

На малюнку 2.3 представимо динаміку витрат Відділення "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 роки.

Рисунок 2.3 – Динаміка витрат Відділення "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 роки, тис. руб.

Операційні витрати Відділення, що включають адміністративно-господарські та витрати на персонал, за 2014 рік склали 15355 тис. руб., Зменшившись на 87,8% в порівнянні з 2013 роком. Зниження операційних витрат пов'язане з реалізацією програми оптимізації витрат, яку проводить Відділення протягом року.

У 2014 році Відділення дотримувалося консервативної політики щодо покриття кредитних ризиків. На формування резервів за кредитами у 2014 році Відділенням направлено 146 400 тис. руб.

Коефіцієнт рентабельності активів - коефіцієнт, який визначається як відношення прибутку до оподаткування до значення активів банку та показує відсоток прибутку на 1 руб. активів банку.

де Кра – коефіцієнт рентабельності активів;

А – активи банку.

Рентабельність активів значно зросла, що свідчить збільшення прибутку на 1 крб. активів. Це є позитивним фактором у діяльності Відділення "Банк Татарстан" №8610.

p align="justify"> Коефіцієнт рентабельності власних коштів банку - коефіцієнт, що визначається як відношення прибутку до оподаткування до значення власних коштів банку і що показує відсоток прибутку на 1 руб. власні кошти банку.

де Крськ – коефіцієнт рентабельності власних коштів банку;

ПОНЕДІЛОК - прибуток до оподаткування;

СК – власний капітал.

Рентабельність власні кошти значно зросла, що свідчить про збільшення прибутку на 1 крб. власні кошти Відділення "Банк Татарстан" № 8610. Це є позитивним чинником у діяльності Відділення.

Коефіцієнт чистої відсоткової маржі - коефіцієнт, що визначається як відношення чистих відсоткових доходів до значення активів банку і показує відсоток чистих відсоткових доходів на 1 руб. активів банку.

де Кчпм – коефіцієнт чистої процентної маржі;

ЧПД – чистий процентний дохід;

А – активи банку.

Відсоток чистих процентних доходів на 1 руб. активів скоротився на 2,69 процентних пунктів, що свідчить про скорочення чистих процентних доходів.

Величина прибутку до оподаткування 2014 року становила 47,526 млн. крб. Порівняно з 2012 р. приріст цього показника становив 757,7 % або більш ніж у 8 разів. Динаміка прибутку до оподаткування представлена таблиці 2.3.

Таблиця 2.3

Прибуток до оподаткування за 2012-2014 роки

РікПрибуток, млн. руб. Темп зростання, % 20125,541100,0201310,082181,9201447,526857,7

Якщо подивитися на динаміку приросту основних фінансових показників Відділення "Банк Татарстан" № 8610, то можна побачити, що за 2014 рік Відділення "зросло" майже в півтора рази, підтвердивши цим відповідність роботи, що проводиться виконавчими органамиВідділення, стратегічні цілі акціонерів, клієнтів і партнерів.

Дані про динаміку річного обороту за період з 2012 по 2014 роки наведені в таблиці 2.4, чистих активів- у таблиці 2.5.

Таблиця 2.4

Річний оборот за 2012-2014 роки

Рік Річний оборот, млн. руб. Темп зростання, % 2012 75,506100,02013136,345180,6201462,88183,3

Таблиця 2.5

Чисті активи за 2012-2014 роки

Рік Чисті активи, млн. руб. Темп зростання, % 2012995,178100,020131414,556142,120141651,840166,0

На малюнку 2.4 представимо динаміку прибутку до оподаткування та річного обороту Відділення "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 роки.

Малюнок 2.4 - Динаміка прибутку до оподаткування та річного обороту Відділення "Банк Татарстан" № 8610 за 2012-2014 роки

При річному обороті 62,881 млн. крб. величина чистих активів Відділення у 2014 році зросла більш ніж у 1,6 раза та досягла значення у 1651,840 млн. руб.

Таким чином, загальна величина доходів Відділення "Банк Татарстан" № 8610 за три роки збільшилася більш ніж у 2,4 рази. Найбільший приріст спостерігався за доходами від операцій із іноземною валютою – більш ніж у 5 разів. Загальна величина витрат Відділення "Банк Татарстан" № 8610 за три роки збільшилась більш ніж у 2 рази. Найбільший приріст спостерігався за резервами на можливі втрати з позик - більш ніж 21 раз. Якщо подивитися на динаміку приросту основних фінансових показників Відділення "Банк Татарстан" № 8610, то можна побачити, що за 2014 рік Відділення "зросло" майже у півтора рази, підтвердивши тим самим відповідність роботи, що проводиться виконавчими органами Відділеннями, стратегічним цілям акціонерів, клієнтів та партнерів. Підсумки роботи Відділення "Банк Татарстан" № 8610 за 2014 рік свідчать про продовження поступального розвитку Відділення, збільшення масштабів діяльності, підвищення рентабельності бізнесу та розширення інфраструктури, що наочно демонструють фінансово-економічні показники. Розвиток діяльності Відділення "Банк Татарстан" № 8610 наочно відображено у розмірах отриманого за підсумками року прибутку, що є однією з найважливіших оцінок діяльності.

« Поміняти власника квартири як вигідніше

Вихід із ТСЖ: як вийти всім багаторазовим будинком чи однією квартирою? »

2024 playsmart24.ru - Бізнес. Біографія. Бренди. Бюджет. Заробіток. Інвестиції. Історії успіху. Як заробити

Зворотній зв'язок

Новини зірок

Організаційно-економічна характеристика оао ощадбанк. Привіт студент

Пошук по сайту

Найкраще на сайті

Нове на сайті