Історія виникнення та розвитку банківської системи в Росії. Історія виникнення та роль банківської системи Історія розвитку банківської системи у світі

Термін «банк» походить від слова «banka» (італ. – лава міняли, грошовий стіл), що означає місце, де середньовічні міняли-італійці розкладали свої монети для обміну.

Перші банки («ділові будинки») з'явилися у давнину на Близькому Сході. Звичайно ж, це не були банки у тому вигляді, в якому вони існують зараз. Проте вже за часів Нововавилонського царства (VII-VI ст. до н.е.) «ділові будинки» виконували багато банківських операцій: здійснювали прийом та видачу вкладів, облік векселів, оплату чеків, безготівковий розрахунок між вкладниками, а також деякі види кредитних операцій.

Банківська справа сучасного типуотримало свій розвиток у Середньовіччі в Італії, оскільки саме через неї проходила більшість торговельних шляхів, які пов'язували Європу з країнами Сходу. На початку XV ст. з'явилися перші банки сучасного типу: Банк св. Георгія у Генуї, та був банки у Венеції та Франції (1587 р.). На середину XVII в. банки стають невід'ємною частиною економіки найрозвиненіших країн і зосереджують у руках майже весь їх грошовий оборот.

У Росії її історія становлення банківської системи розпочалася з указу імператриці Анни Іоанівни «Про правила позики грошей із Монетної контори», підписаного нею 8 січня 1733 р. Монетна контора оперувала вкрай обмеженими сумами, які видавалися під заставу золота і срібла з розрахунку 8% річних терміномна рік із правом відстрочки. Можливість користуватися кредитом Монетної контори мали лише придворні. Так було в 1734г. було видано всього 400 позичок, 1735 р. - 5000, 1743 р. - 150, 1746 р. - 2000, 1750 р. - 2870, 1752 р. - 6452 позички. Перші банківські установи з'явилися в середині XVIII ст., причому вони були не приватними, як у країнах Європи, а великими державними – Дворянський та Купецький банки (1754).

Історія створення цих двох банків теж дуже своєрідна. 13 травня 1754 р. указом Єлизавети Петрівни було засновано державний Позиковий банк, який започаткував державний іпотечний кредит для дворянства і товарний кредит для купецтва. У результаті Позиковий банк відповідно до указу імператриці виявився хіба що складається з двох самостійних банків. Перший - Банк для дворянства з конторами в Санкт-Петербурзі та Москві і другий - Банк для поправлення при Санкт-Петербурзькому порту комерції. Ці банки і стали незабаром називатися один-дворянським, інший відповідно - комерційним або купецьким.

До середини ХІХ ст. в Російській імперії, як і в інших європейських країнах, як найбільш надійне забезпечення кредиту розглядалося нерухоме майно. Казначейство надавало кошти на видачу позичок іпотечним банкам під 6-8% річних, за приватного кредиту до 20% і від.

Іпотечні банки видавали позички своїм клієнтам з урахуванням приблизної оцінки доходів землевласника як душовласника, тобто. капітал клієнта встановлювався відповідно до кількості ревізських душ, що належали йому. Забезпеченням позички була земля із прикріпленими до неї селянами.

Указом від 21 липня 1758 р. в Санкт-Петербурзі та Москві було засновано Мідний банк, або «Банкові контори вексельного виробництва для обігу мідних грошей», завданням яких було залучення до скарбниці срібної монети та сприяння обігу мідних грошей в імперії. Позики Мідний банк, який одержав із скарбниці на свої операцій 2 млн. крб. міддю, видавав поміщикам та власникам заводів та фабрик під переказні векселімідною монетою із 6% річних. Причому позичка мала повернутися до банку також мідною монетою на 75%. Мідний банк, крім операцій, виконував також функції іпотечного банку, тобто. видавав позички під заставу душ. Ліквідований цей банк був у 1763 р., оскільки не зміг повернути близько 3 млн. руб., які роздав у позички. На жаль, Мідний банк був не єдиним банком Росії, який не зміг повернути роздані позички. Це стало своєрідною тенденцією, причиною ж послужило забезпечення позичок землею з прикріпленими до неї селянами. Навіть за дуже невеликої процентної ставки на сплату відсотків була потрібна сума, що перевищує доходи, які клієнти банків отримували від своїх маєтків. Землевласники в результаті не погашали кредит і не платили за ним відсотки, конфіскація маєтків майже не практикувалася.

З 1770 р. у Російській імперії почався прийом вкладів з виплатою за ними відсотків. Оплата вкладів у державних кредитних установах провадилася з розрахунку 5% річних.

У другій половині XVIII ст. Дворянський банк було перетворено на Державний позиковий банк при одночасному установі Асигнаційного банку з наданням йому права випуску асигнацій без збільшення металевого покриття. Це певною мірою дозволило на якийсь час вирішити проблему постійних бюджетних дефіцитів. Державний позиковий банк відкрив свої операції 11 січня 1787 і почав видавати позички дворянству під заставу населених маєтків по 40 руб. за ревізську душу з розрахунку 5% річних та 3% на погашення боргу строком на двадцять років. У містах банк видавав позички під заставу будинків та заводів із розрахунку 4% річних та 3% на погашення кредиту строком на 22 роки. Депозитні операціїбанк здійснював із виплатою 4,5% річних. 31 травня 1860 р. Державний позиковий банк було ліквідовано, яке справи передані Санкт-Петербурзької схоронної казне.

Правління імператора Олександра характеризувалося тим, що влада країни стала на шлях політичних та економічних реформ. Складовоюцих реформ та реорганізації всієї банківської системи стало створення Державного банку, який розпочав свою діяльність 2 червня 1860 р. У статуті банку було зазначено, що він заснований «для пожвавлення торгових оборотів та для зміцнення кредитної системи». Казенні банки, ресурси яких у значних обсягах використовувалися у вигляді довгострокових позичок Державному казначейству, виявилися неплатоспроможними. Не врятувало казенну банківську систему ні розширення емісії кредитних квитків, ні видача вкладів борговими строковими відсотковими банківськими зобов'язаннями(безперервно-прибутковими банківськими квитками), ні зовнішні позики. Державна банківська системаФактично впала, що й змусило уряд розпочати шлях реформ. Було прийнято рішення про ліквідацію казенних кредитних установ та передачу їх коштів та зобов'язань створюваному Державному банку.

Першим Управителем Державного банку Росії було призначено барона А.Л. Штигліць. Відповідно до Статуту банк був комерційним банком короткострокового кредиту. Основний капітал банку – 15 млн. руб., Резервний – 3 млн. руб. Державний банк був підвідомчий Міністерству фінансів та перебував під наглядом Ради державних кредитних установ. Характерною особливістюбанку було те, що протягом 60-80-х рр. йому довелося займатися невластивою банкам діяльністю - ліквідацією дореформених банків та викупною операцією, викликаною звільненням селян 1861 р.

На ліквідацію дореформених державних банків Держбанк з 1861 по 1886 витратив більше 2,5 млн. руб. При цьому більшу частину своїх коштів Державний банк вкладав у державні та гарантовані цінні папери. З іншого боку, він видавав Державному казначейству коротко і довгострокові позички «на поточні потреби», тобто. аванси залізницям, Витрати за іноземними вексельними операціями, видача землевласникам по викупній операції готівки замість 5%-них квитків, величезні кошти на російсько-турецьку війну і т.д.

Протягом цих 20 років Державний банк залучив вклади у сумі понад 2 млрд. крб. Комерційна діяльність банку до середини 90-х років. в основному зводилася до розвитку торговельного кредиту, що виражалося виключно у формі обліку торгових векселів.

У 80-90-ті роки. основним напрямом роботи Державного банку було підготовлено та проведення грошової реформи. Завданням Держбанку в цей час було накопичення золотого запасу та боротьба з коливаннями валютного курсуз допомогою девізної політики.

На початку 1900-х років. Державний банк Росії вважався одним із найбільших і впливових європейських кредитних установ. Держбанк постійно підтримував коефіцієнт золотого запасу на дуже високому за міжнародними масштабами рівні. І західних інвесторів це було гарантом збереження їх капіталів у Росії.

Новий етап у діяльності Держбанку розпочався після революції 1917 р., у результаті змінилися як напрями його діяльності, а й сама сутність Державного банку.

Найбільшим капіталістичним банком дореволюційної Росії був Російсько-Азійський банк, що мав 85 відділень у різних регіонахкраїни та 17 зарубіжних філій. До 1872 р. банківська система Росії складалася з державного банку, громадських міських та земельних банків та приватних банків довгострокового та короткострокового кредитування. Широкий розвиток банківської системи було перервано Першою світовою війною і все ж таки до 1914 р. в Росії налічувалося 600 кредитних установ і 1800 відділень банків, що ділилися на державні, громадські та приватні. Після Жовтневої революції 1917 р. банківсько системо Росії у результаті націоналізації банків було фактично ліквідовано.

У Декреті ЦВК від 14 грудня 1917 р. про націоналізацію банків було зазначено, що він видається «на користь правильної організації народного господарства, на користь рішучого викорінення банківської спекуляції та всесвітнього звільнення робітників, селян та всього трудящого населення від експлуатації банківським капіталом та з метою утворення Декрет оголосив банківську справу монополією держави і об'єднав всі існуючі в даний час приватні акціонерні банки і банкірські контори з Державним банком, якому були передані їх пасиви і активи. Протягом 1918-1919 р.р. були ліквідовані всі види дореволюційних кредитних установ (земельні та міські банки, товариства взаємного кредиту). Банківську діяльність монопольно здійснював Державний банк, перейменований на Народний банкРРФСР. Однак і він декретом РНК від 19 січня 1920 р. було скасовано, а його активи та пасиви передані Бюджетно-розрахунковому управлінню Наркомфіну.

Перехід до НЕПу дещо пожвавив банківську діяльність. Декрет РНК від 30 червня 1921 р. скасував будь-які обмеження грошових сум, які могли перебувати в руках приватних осіб, а також встановив уперше в радянському законодавстві початок недоторканності вкладів та банківської таємниці. Але після НЕПу було заборонено вексельне звернення, закрито товарні та фондові біржі. Це надовго перервало природний процес історичного розвиткуКредитної системи Росії.

Банки в умовах ринкової економікиє основними ланками кредитної системи. Банківським законодавством СРСР та Росії 1988-1991 гг. однорівнева структура банківської системи була перетворена на дворівневу, що включає Центральний банк Російської Федерації, а також філії та представництва іноземних банків.

Відповідно до законодавства створено мережу комерційних банків: універсальних та спеціалізованих, регіональних та галузевих. Але як і в усіх країнах із ринковою економікою, Центральний банк РФ є основною ланкою банківської системи. Протягом 1988-1989 років. у Російській Федерації було створено понад 150 комерційних та кооперативних банків в основному на базі грошових накопиченьокремих галузей промисловості. За станом 1 липня 1996 р. число комерційних банків Росії становило 2150.

Але з 1996 р. почалося їхнє скорочення. Причому не лише за рахунок зниження темпів зростання банків, а у зв'язку з їхніми банкрутствами, погіршенням фінансового стану. При цьому особливо різко почала зменшуватися кількість пайових, дрібних банків і банків. іноземною участю. Станом на 1 жовтня 1997 р. кількість комерційних банків скоротилася до 1764 року.

План

1. Історія розвитку банківської системи у Росії

2. Сучасне розуміння банківської системи

3. Продовження банківських холдингів

4. Кризи в сучасній банківській системі в РФ

5. Висновки

До однієї з найважливіших економічних реформ - скасування кріпосного права - банківсько системо країни складалася переважно з дворянських банків. Сферою їхньої діяльності був поземельний кредит, який надавався під заставу поміщицьких маєтків з розрахунку числа кріпосних душ", а також коштовностей. Перший дворянський банк був заснований в 1854 з конторами в Петербурзі і Москві і називався банк для дворянства. Кредитуванням промисловості і торгівлі займалися Насамперед банківські фірми та міняли, широко процвітало лихварство. комерційні банки, розвиток яких активізувався у 90-ті роки. Важливу роль у економічного життякраїни стали грати іпотечні банкиі муніципальні банки, що у відання міських управлінь. Банківська система Росії напередодні першої Першої світової включала емісійний державний банк, акціонерні комерційні банки, іпотечні банки, міські банки. Тривав процес концентрації злиття банківських ресурсів. До 80% капіталу акціонерних комерційних банків, яких налічувалося 50, було зосереджено у 18 банках. З них виділилися 5 найбільших банків російсько-азіатський, петербурзький міжнародний комерційний, Азово-Донській,російська (для зовнішньої торгівлі) та російський торгово-промисловий. Власні капітали та вклади цих банків перевищили 2 млрд. рублів, або 48% ука -заннихкоштів усіх акціонерних комерційних банків. Ведуча п'ятір кабанків мала 418 філій по всій країні. Під контролем акціонерних комерційних банків знаходилося безліч найбільших промислових та торгових фірм. Наприклад, російсько-азіатський банк контролював такі підприємства, як Путиловськийзавод, петербурзький та Російсько-Балтійський вагонобудівний заводи, петербурзький міжнародний банк представив у 50 акціонерних товариствах. Особливістю банківської політики Росії було активне залучення іноземного капіталу, переважно французької. 1914 року приблизно половина акціонерного капіталу 18 комерційних банків належала іноземним партнерам. Система іпотечних банків включала два державні - селянський поземельний та дворянський земельний, 10 акціонерних земельних банків, 36 губернських та міських кредитних товариств. Понад 60% загальної суми іпотечної заборгованості припадало на державні банки. Міських громадських банків налічувалося 317. Вони спеціалізувалися переважно на видачі позичок під міську нерухомість.

Одним із перших актів Жовтневої революції було захоплення Державного банку Росії, а потім, наприкінці грудня 1917 року, видано декрет ВЦВКпро націоналізацію приватних акціонерних банків. У 1917-1919 роках у зв'язку зі скасуванням приватної власності на землю було ліквідовано іпотечні банки. Збереглася лише кредитна кооперація, яка здійснює видачу позичок селянським господарствам. Націоналізі рованіприватні банки, об'єднані з Держбанком, утворили Народний банк РРФСР, який у 1920 році припинив свою діяльність, будучи трансформований у Центральне бюджетно-розрахункове управління Наркомфін.

Однак із переходом до нової економічної політики виникли передумови розвитку кредитних відносин та створення по сутінаново банківської системи. Наприкінці 1921 року почав функціонувати Державний банк, стала активізуватися кредитна кооперація, було створено кооперативні банки. На селі низову ланку кредитної системи представляли кредитні та сільськогосподарські товариства, які здійснюють банківські операції.

Поруч із відродженням кредитної кооперації на початку 1922 року було засновано кооперативні банки, покликані сприяти кредитом розвитку споживчої кооперації наступний етап становлення кредитної системи - створення галузевих спеціальних банків- акціонерного товариства " Електрокредит " , акціонерного Російського торгово-промислового банку, Центрального комунального, установ та інших. Почали діяти і територіальні банки, зокрема, Середньоазіатський та Далекосхідний. Тут важливо виділити наступний момент. Стало ясно, що реалізація нової економічної політикинеможлива без акумуляції та широкого використання коштів підприємців. Ось чому в 1922 році були засновані за участю приватного капіталу два банки – Російський комерційний банк та Південно-Східний банк. Причому, що дуже примітно, одним із засновників Роскомбанкуз'явилися представники ділових кіл Швеції. Було також ухвалено рішення про організацію приватних банківських установ у формі товариств взаємного кредиту, діяльність яких передбачала мобілізацію та залучення до господарського обігу коштів дрібних товаровиробників та приватників. Реалізація зазначених заходів дозволила сформувати до кінця 1925 досить розвинену кредитну систему, що складається в основному з кредитних установ, створених на нових засадах. Функціонував 121 акціонерний банк, 114 кооперативних банків, 153 комунальні банки, 196 товариств сільськогосподарського кредиту, 173 товариства взаємного кредиту та кредитна кооперація, що об'єднує 3800 підрозділів. У той самий час мережа установ Держбанку СРСР налічувала 459 установ, частку яких припадало 56% всіх кредитних вкладень.

На цьому розвиток ініціативи у становленні кредитної системи було припинено. У 1927 році ЦВК та Раднарком СРСР ухвалили постанову "Про принципи побудови кредитної системи", яка започаткувала монополізації банківської справи. Подальші зміни в організаційної структурибанків відбулося 1930 року у зв'язку з проведенням кредитної реформи. Усі операції з короткострокового кредитування було зосереджено у Держбанку, реорганізовано банки сіль скогосподарськогокредиту, функції яких у подальшому перейшли до Держбанку, створено чотири спеціалізованих банкудовгострокових вкладень.

Сучасне становище банківської системи

Створення розвиненої банківської системи є ключовою умовою радикальних економічних перетворень у будь-якій країні. Не виняток і Росія. Невипадково у роботах західних і російських дослідників приділяється першорядне увагу аналізу банківської системи нашої країни та можливих шляхів її вдосконалення. Ще на початку 90 -хроків, до початку радикальної економічної реформи, Здійснена командою Гайдара, у наукових колах склалося загальне бачення реформи.

Зокрема, у банківсько-кредитній сфері пропонувалося створити дворівневу банківську систему, розділивши функції Центрального банку та комерційних банків. Причому останні мали безпосередньо займатися фінансуванням економіки, а центральний банк, отримавши статус незалежного від політичної влади банку, за своїм статутом був покликаний забезпечити стабільність грошового обігув країні. При цьому емісія грошей та надання кредитів мали бути організовані таким чином, щоб усі доходи від емісії надходили до розпорядження держави. Крім того, передбачалося зобов'язаннятільна індексація поточних та майбутніх боргових зобов'язань, що дозволяло бусунути всі мінуси бухгалтерського та економічних розрахунків, заснованих на використанні лише номінальної вартості, і одночасно захистити власників заощаджень, позичальників та кредиторів.

У Останніми рокамистали пропонуватися й інші концепції формування фінансового ринку та банківської системи в Росії, що тісно пов'язують між собою оздоровлення державних фінансів(Насамперед, ліквідацію бюджетного дефіциту), реформу банківської системи та створення ринку капіталів. Сукупність таких заходів дозволить розширити використання коштів на фінансування економічної діяльностіі розірвати ланку, що пов'язує грошову та бюджетну політику.

При цьому передбачається проведення валютної політики, яка забезпечує стабільність обмінного курсурубля, який, однак, повинен піддаватися регулюванню та зміні. При реалізації цього курсу можливі дві стратегії: - з урахуванням стратегії, розробленої з урахуванням російської специфіки. Ця стратегія загрожує посиленням ризику подальшого розвалу економіки через створення штучних умов неліквідності, що допомагають маніпулювати цінами. Тому слід віддати перевагу розробці стратегії поступового формування. фінансових ринківз урахуванням та кихособливостей російської економіки, як величезні розміри території, відсутність у населення належної економічної та фінансової культури регіональні відмінності, низький рівень капіталізації та. т. буд.

Загальновизнаним елементом програм переходу Росії до нової тактики економічних перетворень необхідність зміни банківської політики.

Однією з результатів лібералізації фінансової системи у Росії стало виникнення значної частини нових банків: початку 1995 р. зареєстровано понад 2400 банків, проти 43 1989 р. лише за 1993г. кількість комерційних банків Москві, зросла на 220 і нині становить 576. Крім того, 122 московських банку мають у столиці та різних регіонах Російської Федерації 622 філії. Іногородні банки мають у столиці 90 філій. На 1 січня 1995 р. в ГУ ЦБ РФ по Москві обслуговувалися і мали ліцензії на здійснення банківських операцій вже 817 Комерційних банків - на 282 більше, ніж у 1994 р.

Багато недоліки російської банківської системи відображають труднощі та протиріччя здійснюваних у країні перетворень. Крім того, банки успадкували від минулого такі вади, як негинув-Кістка, неготовність вести чесну конкурентну боротьбу, прагнення отримувати ресурси з держскарбниці та. т. д. Багато банків пішли шляхом "штучної дом мерціалізації",перетворилися на грошових спекулян тов-посередників,вважають за краще кредитувати посередницькі структури.

Хоча недосконалості банківського законодавства Росії долається насилу, проте, відбувається поступове формування досить суворих критеріїв при видачі ліцензій комерційним банкам. Дещо спростився порядок відкликання ліцензій у банківських та інших фінансових установ, що погано працюють. У 1993 р. Центральним банком було відкликано у комерційних банків лише по Москві 8 ліцензій. Практикувався і такий захід, як заборона на проведення банківських операцій без відкликання ліцензій. Наприклад, лише порушення порядку подання звітності ДЦ ЦБ РФ у Москві 1994 р. оштрафував 92 і попередив 26 комерційних банку. За порушення нормативів було введено економічні санкції щодо 161 банку, ряд комерційних банків попереджений про можливість відкликання ліцензії у разі повторення грубих порушень банківського законодавства У 25 комерційних банків було обмежено коло банківських операцій. У 1994 р. відкликано ліцензії у 65 російських банків, а й за три перші місяці 1995 р. - вже більш ніж 40. Центральним банком постійно посилюютьсявимоги до розміру капіталу та оцінки ризиків. За даними ГУ ЦБ РФ по Москві, минулого року 528 банків допускали порушення директивних економічних нормативів. Загальна кількість випадків такого роду порушень склала 2300.

При сучасної економічної ситуації у Росії є думка, за якою за всієї енергії та ініціативи російські банкиможуть розвиватися лише так, наскільки їм дозволяють це економічно та політичні негаразди країни. Останнім часом діяльність банків були пов'язані із захистом від різких коливаньпроцентних ставок та курсу рубля, тоді як традиційний банківський бізнес (надання інвестиційних позик та кредитів) погано у них функціонували.

Проте за останні шість років у Росії вдалося відокремити інститути, відповідальні проведення Кредитно-грошовоїполітики від комерційних банків. Водночас розвиток кредитних функційбанків зіткнулося з низкою труднощів, пов'язаних як із загальноекономічною нестабільністю, так і з дією таких факторів, як:

Створювати спілки коїться з іншими регіональними чи великими московськими банками.

Основними причинами банківської кризи стала нерозвинена фінансова інфраструктура, відносно високі та нерівномірні темпи інфляції, а також прибутковість. банківської діяльностіпри низьких вимогах до початкової кваліфікації кадрів залучило в галузь велику кількість авантюристів.

Всі ці перелічені фактори призвели до того, що переважна більшість Російських банків стала орієнтуватися на короткострокові спекуляції. великі банкиРосії орієнтувалися переважно на спекулятивні операції, але великі банки мали страховку у вигляді відносно постійного кола великих і середніх клієнтів, якої не було у більшості дрібних і середніх банків.

На банківські кризи також вплинуло те, що практично відсутня повна достовірна інформація про будь-який з банків, що діють, а також державний контроль за їх діяльністю. Це вплинуло на мислення людей та їх негативне ставлення до банківської системи загалом, що викликало зниження інвестицій та погіршення становища в економіці.

Незважаючи на те, що паніка серед банків припинилася і вони стали звикати до нових умов діяльності, криза банків, що займаються однією спекуляцією, буде продовжуватися до тих пір, поки вони не зникнуть, і цей процес займе до 2-х років. Відтік клієнтів з дрібних, середніх і великих банків які навіювати довіри прискорить їх зникнення. Нові банкрутства та поглинання банків будуть призводити до того, що клієнти прагнутимуть стати клієнтами великих та стійких банків.

Висновки

Сьогоднішня банківська система переживає період становлення,хоча багато вже зроблено, і великий шлях пройдено за період реформ вона все ще переживає проблеми, не вирішивши які вона далі не піде.

Останній великий криза серпні 1995г. при якому довелося втрутитися уряду показав банкам що можливо якщо вони продовжуватимуть діяти лише на спекулятивному ринку. Також він показав, що позичати і кредитувати кошти один у одного не може продовжуватися до нескінченності, і якщо кілька банків виявиться без коштів, а їх треба буде терміново віддати вся система. побудованатаким чином може звалитися. Особливу увагу слід приділяти інвестиціям, які приносять основний дохід банкам, а також розвивають економіку. Особливу увагу слід приділяти видачі ліцензій та перевірки діяльності банків відповідно до них, щоб не було потім таких явищ як "Чара-банк" "МММ" та ін. Також слід удосконалити та доопрацьовувати законодавство про банківську діяльність, яке має стати основним засобом викристалізуваннябанківської системи у правових рамках. Центробанк повинен посилити контроль за діяльністю банків, їхньою звітністю, фінансовою діяльністю оскільки багато банків не є ними, а служать для прикриття тіньових структур.

До 1996 року у країні діяло 2500 комерційних банків їх близько 1000 у Москві. Багато хто стверджує, що в нас вже надто багато банків, але в дореволюційній Росії їх було 16000 і банківська система вважалася однією з найкращих у світі. Просто поки вона неправильно зосереджена і це викликає ілюзію її величини. Основна банківська система зосереджена у західному районі Росії, що свідчить про нерівномірному її розподілі, тоді як важка індустрія потребує потужних інвестицій розташована на схід, де банківська сфера розвинена слабше.

Все це доводить, що держава має звернути серйозну увагу на банківську систему країни. т.кне покращивши її увійти в цивілізований ринок неможливо.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

1. Становлення банківської системи Росії. МЕіМО 1996 № 2

2. Банківська криза у світлі основних тенденцій економічного розвитку Росії. " Питання економіки " 1995 №10.

3. Чи почався в Росії бум Банківські холдинги"Банківська справа" 1996 № 2

4. Хроніка "чорного четверга". " Фінансовий бізнес" 1995 № 12

5. Грошово-кредитна політикацентрального банку РФ. "Банківська справа" 1996 №2

6. Про становище в економіці та банківській системі. "Бізнес та банки" 1996 №11

Контрольна робота

Історія банківської системи Росії

Вступ

Банки - дуже давній економічний винахід. Вважається, що перші банки виникли на Стародавньому Сході у VIII ст. е., коли рівень добробуту людей дозволив їм робити заощадження за збереження прийнятного рівня поточного споживання. Потім цю естафету прийняла Стародавня Греція. Найбільш шановані храми стали приймати гроші громадян на зберігання під час воєн, оскільки воюючі сторони вважали неприпустимим грабувати святилища.

Питання про те, що таке банк не є таким простим, як це здається на перший погляд. У побуті банки - це сховище грошей. Разом про те дане чи подібне йому життєве тлумачення банку як не розкриває його суті, а й приховує його справжнє призначення народне господарство. Ще більше заплутує справу саме термінологічне значення слова банк («банко» - лава, на якій відбувалися грошові та кредитні операції), а також такі сучасні висловлювання, як банк даних, банк рослин, книжковий банк, які до банку як такого не мають жодного стосунку.

Діяльність банківських установ настільки різноманітна, що їхня дійсна сутність виявляється дійсно невизначеною. У сучасному суспільствібанки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не тільки організують грошовий обіг та кредитні відносини; через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж цінних паперів, а деяких випадках посередницькі угоди та управління майном. Кредитні установи виступають як консультанти, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.

1. Історія формування банківської системи Росії

Коріння російських банків сягає вглиб вітчизняної історії, в епоху Великого Новгорода (XII-XV ст.). Вже тоді здійснювалися банківські операції, приймалися грошові вклади, видавалися кредити під заставу тощо.

Перший у Росії акціонерний комерційний банк розпочав свої операції у 1864 р. у м. Санкт-Петербурзі. Другий комерційний банк - Московський Купецький банк - відкрився 1866 р.

До 1861 р. банківську систему Росії було представлено переважно дворянськими банками і банкірськими фірмами. Перші кредитували поміщиків під заставу їхніх маєтків, другі – промисловість та торгівлю. Процвітало лихварство, функціонували фондові біржі.

Після скасування кріпосного права банківська система отримала бурхливий розвиток: було створено Державний банк, виникли товариства взаємного кредиту. У 1914-1917 pp. кредитна система Росії включала: Державний банк, комерційні банки, товариства взаємного кредиту, міські громадські банки, установи іпотечного кредиту, кредитну кооперацію, ощадні каси, ломбарди

Провідна роль належала Державному банку та акціонерним комерційним банкам. Товариства взаємного кредиту та міські громадські банки здійснювали кредитування середньої та дрібної торгово-промислової буржуазії. Установи іпотечного кредиту включали: два державні земельні банки (Селянський поземельний та Дворянський поземельний); 10 акціонерних земельних банків; 36 губернських та міських кредитних товариств. Земельні банки надавали переважно довгострокові кредити поміщикам та заможним селянам. Губернські та особливо міські кредитні товариствавидавали позички під заставу землі та міської нерухомості.

Розвиток кредитної кооперації у Росії тісно пов'язані з появою куркульства. Ощадні каси, будучи державними установами, використовували вклади вкладення державні цінних паперів. Діяльність ломбардів, що видавали позички під заставу речей, мала лихварський характер. У 1914 р. діяли 115 фондових бірж. Найбільшою була Петербурзька.

У 1917 р. внаслідок націоналізації було конфісковано акціонерні капітали приватних банків, що стали державною власністю. Було також встановлено державну монополію на банківську справу, відбулося злиття колишніх приватних банків та Держбанку Росії в єдиний загальнодержавний банк РРФСР, було ліквідовано іпотечні банки та кредитні установи, що обслуговують середню та дрібну міську буржуазію, та заборонені операції з цінними паперами.

У цілому нині кредитна кооперація була націоналізована, проте, обслуговуючий її Московський народний (кооперативний) банк був націоналізований, яке правління переобрано в кооперативний відділ Центрального управління Народного банку РРФСР.

Внаслідок націоналізації склалася банківська система, заснована на наступних принципах: державна монополія на банківську справу (всі кредитні установи належали державі); злиття всіх кредитних установ у єдиний загальнодержавний банк; зосередження у банках всього грошового обороту країни.

До Жовтневої революції кредитна система Росії включала центральний банк, систему комерційних і земельних банків, страхові компаніїта ряд спеціалізованих фінансових інститутів. У період непу разом із розвитком товарних відносинта ринку відбулося часткове відродження зруйнованої у роки революції та громадянської війни кредитної системи. Проте вона була представлена ​​лише двома рівнями: Держбанком як центральний банк та досить розгалуженою мережею акціонерних комерційних банків, кооперативних комунальних банків, сільгоспбанків, кредитної кооперації, а також товариствами взаємного кредиту, ощадними касами.

У 1930-ті роки. кредитна система була реорганізована, наслідком чого стали її надмірне укрупнення та централізація. Фактично, залишився лише одне рівень, який включав Держбанк, Будівельний банк, Банк зовнішньої торгівлі. Така структура кредитної системи відображала не так об'єктивні економічні потребинародного господарства, як політизацію економіки, що виразилася в прискореній індустріалізації та насильницькій колективізації. Кредитна система «підганялася» під політичні амбітні установки, позбавлені деяких випадків економічної основи.

Результатом подібної реорганізації банківської системи стало вихолощення самого поняття кредитної системи та сутності кредиту. Банківська система була органічно вбудована в командно-адміністративну модель управління, перебувала в повному політичному та адміністративному підпорядкуванні в уряду і, насамперед, у міністра фінансів.

Замість розгалуженої кредитної системи залишилися три банки та система ощадкас. За рамки кредитної системи було винесено систему страхування. Такі перетворення відобразили ліквідацію ринкових відносин у сенсі слова і перехід на адміністративну систему управління.

Основними недоліками банківської системи, що існувала до реформи 1987 р., були:

відсутність вексельного обігу;

виконання банками, по суті, ролі другого держбюджету;

списання боргів підприємств, особливо у сільському господарстві;

операції перекредитування всіх галузей господарства;

втрата банківської спеціалізації;

монополізм, зумовлений відсутністю підприємств альтернативних джерел кредиту;

низький рівень процентних ставок;

слабкий контроль банків (з урахуванням кредиту) над діяльністю у різних галузях економіки;

неконтрольована емісія кредитних грошей.

Реорганізація банківської системи в 1987 р. мала колишній адміністративний характер. Монополію трьох банків змінила монополія (точніше олігополія) кількох. До нової банківської системи увійшли: Держбанк, Агропромбанк, Промбудбанк, Жилсоцбанк, Ощадбанк, Зовнішекономбанк. З них були створені тільки Агропромбанк і Жилсоцбанк, інші виявилися лише реорганізованими і перейменованими колишніми банками.

Реорганізація 1987 р. породила більше негативних, ніж позитивних моментів:

банки продовжували базуватися на колишній єдиній формі власності – державній;

зберігся їх монополізм, збільшилося лише число монополістів;

реформа проводилася за відсутності нових економічних механізмів;

не існувало вибору кредитного джерела, оскільки зберігалося закріплення підприємств за банками;

продовжувався розподіл кредитних ресурсівміж клієнтами з вертикалі;

банки, як і раніше, субсидували підприємства та галузі, приховуючи їх низьку ліквідність;

були створені фінансовий ринок і торгівля кредитними ресурсами;

збільшилися видатки зміст банківського апарату;

розгорілася «банківська війна» за розподіл поточних та позичкових рахунків;

реорганізація не торкнулася діяльності страхових установ – важливих джерел кредитних ресурсів.

Проведена таким чином реорганізація 1987 р., зберігши неефективну однорівневу кредитну систему, не наблизила її структуру до потреб ринкових відносин, що народжуються в Росії. Виникла необхідність подальшої реформи кредитної системи та наближення її до структури аналогічних систем у країнах із розвиненою ринковою економікою.

Об'єктивно був необхідний другий етап банківської реформи, спрямований комплексну реконструкцію системи економічних відносин у сфері кредиту. Він розпочався у 1988 р. зі створення перших комерційних банків, які були покликані стати фундаментом для формування ринкових відносин та структур у банківській сфері. Створення такого ринку означало заміну адміністративно-командних відносин гнучкими (економічними) методами переміщення фінансових ресурсіву сфері найбільш ефективного застосування.

Банки мали перетворитися на опорні пункти розвитку та регулювання ринкових відносин у Росії.

З метою створення системи грошово-кредитного регулювання, адекватної ринковим відносинам, що склалися, було змінено статус Державного банку та його роль у народному господарстві країни. Банк був виведений з підпорядкування уряду і отримав таким чином необхідну економічну незалежність. Після набуття Росією суверенітету з урахуванням Держбанку створили Центральний банк Росії з урахуванням концепції, прийнятої державах з розвиненою ринковою економікою.

У результаті нашій країні практично сформувалася дворівнева банківська система: I рівень - Центральний банк Росії, II рівень - комерційних банків та інші фінансово-кредитні установи, що здійснюють окремі банківські операції

За минулі роки банківська система Росії пройшла етапи активного розвитку та періоди криз.

Найбільша група російських комерційних банків - близько половини - банки, організовані з ініціативи окремих груп підприємців. Тут вся влада належить правлінням банків, їхнім організаторам.

2. Сучасний станбанківської системи у Росії

банківський кредитний кооперація

Помітну роль банківській сфері Росії грає приблизно третину комерційних банків - колишні спеціалізовані та галузеві банки зі значною участю держави у тому капіталах. Ці банки мають досить великий власний капітал, активи, необхідну кількість філій, що дозволяє їм постійно поповнювати власну кредитну базута збільшувати обороти.

Особливу роль кредитній системі Росії грає ощадний банкРФ. Широка мережа філій (понад 30 тис.), величезна фінансова міць дає Ощадбанку можливість надавати населенню послуги, недоступні поки що в таких масштабах іншим комерційним банкам: прийом від громадян та інкасування комунальних, податкових, страхових платежів; виплата пенсій та допомоги, зарплати. Жоден з комерційних банків не видає фізичним особам стільки кредитів, як Ощадбанк РФ, - для будівництва житла, облаштування селянських і фермерських господарств, різні, невідкладні потреби, як допомоги малому середньому бізнесу. Але неповороткість такої величезної структури не дозволяє ефективно використовувати зосереджені в Ощадному банкуРФ фінансові ресурси

Стрімко прогресують багато нових банків, що виникли «на рівному місці», тобто. без спирання на колишні держбанки. Нові банки створюються і працюють, як правило, у тісному контакті з будь-якою фінансовою групою. Найчастіше це дочірні структуритаких груп - торгових будинків, комерційних компаній, бірж тощо. Як приклад можна назвати "МДМ", "Альфа-банк", "Росбанк" та ін. Вищеназвані банки швидко вийшли на загальноросійський рівень, перетворилися на великі універсальні банки.

на сучасному етапіринкових перетворень у народному господарстві Росії роль банків різко зросла. З одного боку, вони активно сприяють руху економіки у бік ринку, з іншого – енергійно допомагають господарському прогресу найважливіших її секторів. Незважаючи на інфляцію, комерційні банки починають фінансувати промислове та аграрне виробництво, торгівлю, малий та середній бізнес.

Загальні тенденції, властиві розвиненій економіці, починають виявлятися у Росії.

Окремо варто відзначити казначейську систему, яка почала розвиватися в Російській Федерації. Вона має обслуговувати бюджетні кошти держави. Щоправда, її функціонування на поточному етапі недостатньо чітко підкріплене законодавчими актами. В результаті цього виникають негативні тенденції, які спостерігаються в фінансовій сферічерез непродуманість функціонування казначейства. Прикладом може бути «лихоманка» міжбанківських ставок на момент закінчення термінів сплати податків. юридичними особами, оскільки відбувається перетікання грошей із рахунків комерційних банків казначейство і тимчасове зменшення короткострокової ліквідності всієї системи комерційних банків. Ситуація складається так само через те, що розподіл коштів казначейством ведеться незалежно від термінів сплати податків юридичними особами.

Основні підсумки минулих років показують, що дії Банку Росії та Уряду Російської Федерації, спрямовані на реструктуризацію банківської системи та покращення стану банківської сфери, дали свої позитивні результати та дозволили закріпити та розвинути позитивні тенденції, початок яким було започатковано у 1999 р. У 2000-2001 рр. . банківська система розвивалася у сприятливих макроекономічних умовах. Вони, у свою чергу, характеризувалися зростанням виробництва товарів та послуг, збільшенням інвестиційної активності, реальних доходів населення, позитивними тенденціями у зовнішньоекономічній сфері, а також галузі державних фінансів.

Сприятливі умови рекапіталізації банків сприяли закріпленню тенденції зростання капіталу банківської системи з допомогою зростання статутного капіталу.

Досить швидкими темпами зростає сукупний капітал банків, що діють. Позитивним чинником нарощування банками своєї капітальної бази вважатимуться те, що джерелами зростання капіталу стали збільшення обсягу статутного капіталу і субординовані кредити, але й прибуток і сформовані з неї фонди.

Продовжує нарощуватись ресурсна база банків. Усе велику рольу ній грають кошти підприємств та організацій. Вклади населення в банках зростають у рублях швидше, ніж у іноземній валюті. Частка депозитів фізичних осібу сукупних пасивах банківської системи збереглася на передкризовому рівні, що становив близько 20%.

Ситуація над ринком рублевих міжбанківських кредитів і депозитів, навпаки, відрізнялася позитивної динамікою. Обсяг залучених міжбанківських кредитів та депозитів у рублях стрімко збільшується. Але при цьому частка міжбанківських кредитів та депозитів у сукупних пасивах банківської системи знижується.

Зростання капіталу та ресурсної бази комерційних банків, певне підвищення якості їх кредитного портфелясприяють поступовому покращенню показників фінансової стійкостібанківську систему.

Перед вітчизняними банками стоїть завдання нарощування їхньої капіталізації. У цьому слід розуміти: з одного боку, непрозорість структури власності та бізнес-операцій російських банків служить бар'єром для інтенсивного припливу іноземного капіталу, з іншого - вищий рівень відсоткові ставки Росії утримує нашій країні кошти, залучені іноземними банками.

Однак поряд з деякими сприятливими тенденціями, які в жодному разі не можна переоцінювати, розвиток банківської системи Росії, як і раніше, ускладнює низку невирішених проблем.

По-перше, високий рівень ризику, що супроводжує здійснення капіталовкладень у реальний сектор економіки, перешкоджає активізації кредитної діяльності банків.

Головними факторами ризиків є: низький темп структурних перетворень у вітчизняному народному господарстві, недосконалість системи оподаткування, низька кредитоспроможність багатьох вітчизняних підприємств, недостатній рівень розкриття ними інформації, а також слабкість нормативно-правової бази, яка забезпечує права кредиторів. Зазначені фактори призводять до значної концентрації кредитних ризиківу обмеженого кола позичальників.

По-друге, наслідком дефіциту надійних фінансових інструментівстало накопичення у банків значного обсягу вільних коштів.

По-третє, що склалася структура ресурсної бази банків за терміновістю (переважання короткострокових зобов'язань) є чинником, який стримує розвиток кредитних операцій вітчизняних банків.

І, нарешті, по-четверте, незважаючи на те, що зберігається позитивна тенденція капіталізації банківської системи, спостерігається відставання темпів нарощування капітальної бази від темпів зростання активів та зобов'язань банків.

Деякі проблеми банківського секторамають структурний характер і тісно пов'язані з загальним станомекономіки, рівнем розвитку фінансових відносин та правової бази. До таких проблем можна віднести неефективність систем управління ризиками і внутрішнього контролюбагатьох кредитних організацій, недостатню у деяких випадках достовірність інформації, що розкривається банками про їх фінансовий стан, відсутність системи гарантування вкладів.

3. Тенденції розвитку банківської системи Росії

У сучасній ринковій економіці банківська система грає величезну роль. Її діяльність пов'язані з процесом відтворення. Банки - елементи банківської системи, опосередковують зв'язку між суб'єктами економіки, і будь-яка зміна банківській системі тим чи іншим чином зачіпатиме всю економіку. З цього випливає, що надійна банківська система є важливою умовоюефективного функціонування всієї ринкової економіки. Саме тому сьогодні одним із актуальних питань у сучасній ринковій економіці Росії стало питання про вивчення банківської системи. Об'єктом дослідження у цій доповіді є основні тенденції та проблеми розвитку банківської системи у Росії.

Нагадаю, що на сьогоднішній день у Росії, як і в більшості розвинених країн, діє дворівнева банківська система

Сучасні комерційних банків грають у ній значної ролі. Вони є банки, які безпосередньо обслуговують підприємства та організації, а також населення - своїх клієнтів. Незалежно від форми власності комерційних банків є самостійними суб'єктами економіки. Їхні стосунки з клієнтами носять комерційний характер. Основна мета функціонування комерційних банків – отримання максимального прибутку.

Сутність комерційного банку полягає у його найважливіших функціях:

акумуляція та мобілізація тимчасово вільних коштів;

посередництво у здійсненні платежів та розрахунків;

посередництво у кредиті;

створення платіжних коштів;

організація випуску та розміщення цінних паперів.

Перша функція є одним із найважливіших. Вона лежить в основі його визначення та визначає його сутність. Залучаючи капітали, які вивільняються у процесі господарської діяльності, а також заощадження населення, банки надають їх у тимчасове користування. різним позичальникам, яким потрібен додатковий капітал. Здійснюючи дані дії, комерційні банки, акумулюють та мобілізують тимчасово вільні кошти та здійснюють міжгалузевий та міжрегіональний перерозподіл.

Банк також виступає посередником у здійсненні платежів та розрахунків у господарстві, тобто. банки здійснюють переказ коштів, забезпечуючи цим функціонування платіжної системи. Нині відбувається поступове скорочення готівкового грошового обороту та зростання частки безготівкових розрахунків. Наприклад, у РФ на безготівкові рахунки припадає близько 65%, а зарубіжних країнах понад 90%. Це дозволяє говорити про високу ефективність використання платіжних коштів. Для того, щоб здійснювати цю функцію, комерційні банки відкривають рахунки своїм клієнтам і здійснюють переказ коштів. В даний час розвивається система електронних розрахунків - електронні гроші. Централізація платежів у банках сприяє зменшенню витрат звернення. Окрім цього, комерційні банки також проводять міжнародні розрахунки.

Наступна важлива функція банку – це посередництво у кредиті. Виконуючи цю функцію, банк стає посередником між суб'єктом, у якого є вільні кошти і тим часом, який їх потребує. Найчастіше економіки складається ситуація, коли вільні кошти є в одних, а реальна потреба в них виникає в інших людей. Теоретично перші суб'єкти могли б надати свої кошти останнім у кредит, але насправді дуже складно з усіх економічних суб'єктів знайти тих, у кого кошти є в достатній кількості для того, щоб дати в борг на певний термін. Комерційний банк допомагає вирішити цю ситуацію. Виконуючи функцію посередника в кредиті, він акумулює кошти і надає ці ресурси тим, хто потребує необхідної кількості і на певний термін. Таким чином, комерційні банки кредитують підприємства та фізичних осіб. Здійснення цієї функції сприяє розширенню виробництва, розширенню споживчого попиту, полегшенню фінансової діяльностіуряду.

Ще одна важлива функція комерційного банку полягає у створенні платіжних коштів. Банки мають право створювати гроші, тобто. збільшувати пропозицію грошей. В основі цієї банківської функції лежать надлишкові резерви та принцип мультиплікатора. Центральний банк встановлює певний мінімальний відсотоквід величини певних категорій депозитів, що фіксує обсяг коштів, обов'язкових для зберігання кожним комерційним банком у вигляді резервних вкладів у Центральному банку. Норми обов'язкових резервів встановлюються ЦП у відсотках обсягу депозитів. Розмір відсотків залежить від виду вкладу. Наприклад, за терміновими вкладами норма обов'язкових резервів нижче, ніж у вкладах до запитання. Обов'язкові резерви - це частина суми депозитів, яку комерційні банки мають зберігати як безвідсоткових вкладів у Центробанку. ЦП використовує обов'язкові резервні вимогищодо міжбанківських розрахунків й у регулювання кредитно-банківської системи. Слід зазначити, що розмір кредитних ресурсів кожного окремого комерційного банку визначається величиною його надлишкових резервів.

Надлишкові резерви = Загальна величина резервів – обов'язкові резерви

Діяльність комерційних банків спрямовано отримання прибутку, тому вони прагнуть, щоб усі їхні фінансові ресурси приносили відсотковий дохід. Саме тому банки використовують майже всі свої надлишкові резерви надання позичок чи купівлі цінних паперів. Тут також слід зазначити, що банківська система може дати позику, яка в кілька разів перевищує її надлишкові резерви, тоді як окремий комерційний банк може позичити рубль до рубля по відношенню до своїх надлишковим резервам. Загалом банківська система не втрачає резервів, які втрачає окремий банк.

Функція створення платіжних коштів у комерційних банків з'явилася в результаті розвитку кредитних грошей та перетворення банкнотної емісії на депозитно – чекову. Це дозволило збільшити безготівковий обіг та скоротити емісію банкнот. Суть цієї функції у тому, що комерційний банк випускає векселі, пластикові картки, чеки, створює гроші в безготівковій форміу вигляді депозитів з метою забезпечення відповідності кількості грошей у поводженні з потребами в них для підтримки нормального темпу зростання економіки. Але при цьому необхідно пам'ятати, що надмірна кількість грошей у обігу призводить до зростання інфляції та навпаки. У такому разі з боку центрального банку відбувається обмеження створення грошей через зміну величини грошового мультиплікатора. Банківський мультиплікатор, або мультиплікатор пропозиції грошей, є величиною зворотною за норму обов'язкових резервів і виражає максимальну кількість кредитних грошей, яка може бути створена однією грошовою одиницеюнадлишкових резервів при даній нормі обов'язкових резервів.

Банківський мультиплікатор, як і будь-який мультиплікатор економіки, може працювати як збільшення, і зменшення. Це означає таке: що вище встановлена ​​Центральним банком, норма обов'язкових резервів, то менше коштів можуть використовувати комерційні банки щодо кредитних операцій. Збільшення норми обов'язкових резервів веде до зменшення грошового мультиплікатора та, як наслідок, до скорочення грошової маси. Таким чином, Центральний банк може змінювати величину пропозиції грошей в економіці шляхом зміни норми обов'язкових резервів.

Не можна також не відзначити таку банківську функцію, як організація випуску та розміщення цінних паперів. На ринку цінних паперів, комерційні банки можуть виступати як емітенти цінних паперів, як посередники при операціях з цінними паперами, а також у ролі інвесторів, купуючи цінні папери. Цінні папери, які випускають комерційні банки, можна розділити на дві групи:

акції та облігації;

векселі, ощадні та депозитні сертифікати.

Випускаючи власні акції, банки виступають у ролі акціонерного товариства, а не фінансово-кредитної організації. При цьому, емітуючи та обслуговуючи векселі, депозитні та ощадні сертифікати, комерційні банки виконують одну з найважливіших функцій, про яку було сказано вище, - акумуляцію грошових коштів та створення платіжних коштів.

Виступаючи посередником в операціях з цінними паперами, комерційні банки здійснюють їх продаж, зберігання та отримання дивідендів за ними, за дорученням фірм. З цих операцій банки одержують комісійну винагороду. Також, на комісійних засадах за домовленістю з організаціями, які випустили свої облігації та акції, комерційні банки можуть взяти на себе їхній продаж та отримання доходів за ними. Цінні папери також можуть прийматися банком як заставу з виданих позик. У цьому випадку порядок отримання доходу за цінними паперами визначатиметься у кредитному договорі, який полягає між позичальником та банком.

Окрім перерахованих операцій із цінними паперами, комерційні банки можуть виступати депозитаріями. Це означає, що банки ведуть облік цінних паперів та реєстр акціонерів.

Нині комерційних банків є активними учасниками ринку цінних паперів.

В умовах ринкової економіки всі операції, що проводяться комерційними банками можна розділити на три основні групи: пасивні, активні та комісійно-посередницькі (активно-пасивні).

Під пасивними операціями розуміють залучення коштів. До пасивів банку відносять власний та залучений капітал. Власний капітал банку у свою чергу складається із статутного фонду (акціонерного капіталу), резервного капіталуі нерозподіленого прибутку. У структурі пасивів банків частка власного капіталу, як правило, становить 9-15%. У структурі банківського капіталу переважає залучений капітал. До нього відносять депозити, отримані кредити, і навіть кошти мобілізовані у вигляді емісії боргових цінних паперів банку (наприклад, облігації).

До активних операцій банку належать розміщення залучених коштів. Під активами банку розуміють сукупність майнових коштів суб'єкта господарювання, які формуються за рахунок ресурсів і від яких очікують отримання економічної вигодив майбутньому. Нижче представлена ​​діаграма, що характеризує динаміку зростання активів вітчизняних банків.

Що ж до комісійних операцій комерційних банків, всі вони виконуються за певну плату (комісію) за дорученням клієнта. До таких операцій відносять розрахунки, гарантії операції з валютою, інкасування (тобто виконання доручень клієнтів щодо отримання платежів за векселями та чеками при настанні строку) векселів та чеків, прийом на зберігання цінних паперів та торгові угоди. Банки здійснюють довірчі операції для фізичних осіб, і навіть фірм. Ці операції можна поділити на три види:

агентські послуги

виконання операцій з доручення

управління спадщиною

Фірми, як правило, звертаються за послугами до траст-відділів своїх комерційних банків, які роблять для них різні операції. Акціонерні компанії вдаються до послуг банку, доручаючи йому реєстрацію акцій, що випускаються на біржу, довіряючи йому права власності з акцій та облігацій. Банк, у свою чергу, здійснює для фірм платіжні функції. Він виплачує дивіденди акціонерам компаній та погашає облігації, за якими настав термін. З іншого боку траст-отделы у комерційних банках виконують функцію депозитарію, тобто. зберігають у себе акції. Банк також може тимчасово керувати справами компанії у разі її ліквідації, реорганізації чи банкрутства.

За надання агентських послуг банки отримують комісійні платежі, які найчастіше визначаються на договірних засадах тому, що обсяг роботи різний за видами операцій. За довірчими операціями комерційні банки також отримують комісійну винагороду. По операціям, що з управлінням спадщиною, винагороду банку у низці країн встановлюється законодавчим шляхом чи через судове рішення.

Отже, можна сказати, що банки в суспільстві надають своїм клієнтам широкий спектр операцій та послуг. У результаті можна дійти невтішного висновку у тому, що комерційні банки займають важливе місце у банківській системі РФ.

У функціонуванні банківської системи Росії є проблеми. За 20 років банківський сектор пройшов великий шлях розвитку. Однак з моменту зародження в кінці 80-х років XX століття і до теперішнього часу розвиток йшов великою мірою екстенсивної моделі розвитку. Це означає, що банки своєї діяльності орієнтувалися на короткострокові результати. Ця орієнтація також зумовлює високу концентрацію ризиків та агресивну комерційну політику. Агресивна політика деяких банків негативно вплинула на їх стійкість, що в свою чергу дуже сильно виявилося в умовах економічної кризиі вимагало прийняття урядом РФ і Банком Росії екстрених заходів щодо забезпечення системної стабільності банківського сектора, які дозволили подолати кризу та зберегти довіру населення та фірм до банківської системи. Саме недостатня розвиненість банківської системи послужила одним із каналів впливу світової кризи на економіку Росії. Банки виявилися слабким місцем російської економічної системи і були нездатні повною мірою фінансувати економіку країни, що розвивається.

В даний час банківський сектор поки не вийшов на необхідний рівень розвитку ринкової дисципліни та конкурентного середовища. Це негативно позначається на якості банківських послугта вимагає трансформації моделі розвитку банківського сектора.

p align="justify"> Робота зі зміни напряму розвитку російської банківської системи проходить з початку 2000-х років в рамках реалізації стратегій розвитку банківського сектора РФ. Наприклад, стратегією на 2008 рік передбачалося реалізувати заходи щодо зміцнення довіри до банківської системи, посилення її прозорості, підвищення ролі російських кредитних організацій в економічному розвитку країни та заходи щодо підвищення рівня захищеності кредиторів і вкладників кредитних організацій.

У 2005-2008 роках у Росії складалися сприятливі макроекономічні умови, внаслідок яких спостерігалося зростання обсягу банківської діяльності. У 2008 р. Урядом РФ були виконані основні заходи щодо реалізації Стратегії 2008. Відмінною особливістю цієї стратегії було поєднання заходів, спрямованих на підтримку високих темпів економічного зростання. Серед цих заходів можна відзначити створення сприятливих умов для кредитування реального сектора російської економіки, дії щодо підвищення конкурентоспроможності банківського сектора в умовах лібералізації валютного законодавства Росії та вдосконалення системи банківського наглядуз урахуванням передової міжнародної практики та рекомендацій Базельського комітету з банківського нагляду. Також відповідно до Стратегії 2008 року були прийняті федеральні закони, спрямовані на підвищення капіталізації банківського сектора, захист прав споживачів фінансових послуг, підвищення прозорості споживчого кредитування та вирівнювання умов доступу російських та іноземних банків на російський ринокбанківських послуг

Стратегія банківського розвитку на період до 2015 року підготовлена ​​з урахуванням завдань нового етапу та враховує вже наявні результати реформування банківського сектору. У цьому зберігається наступність основних цілей розвитку банківського сектора у Росії.

Слід зазначити, що при здійсненні Стратегії 2008 року сильно змінилися характеристики розвитку банківського сектора. Дані зміни відповідають динамічному розвитку як окремих кредитних організацій, так і сегментів ринку банківських послуг. Проте разом із бурхливим зростанням показників розвитку банківського сектору зберігаються проблеми ведення банківського бізнесу, Через які конкурентоспроможність російського банківського сектора залишається недостатньою. Ця проблема зумовлена ​​різними факторами, що лежать усередині та поза банківським сектором.

До внутрішніх недоліків банківського сектора належать такі:

залучення деяких кредитних організацій до протиправної діяльності;

існування непрозорих для регулятора та ринку форм діяльності;

недостовірність обліку та звітності, що призводять до спотворення інформації про роботу кредитних організацій;

безвідповідальність власників та керуючих деяких банків при прийнятті бізнес-рішень, що диктуються гонитвою за короткостроковим прибутком і завдають шкоди фінансовій стійкості;

незадовільний у деяких випадках стан управління, що включає управління ризиками і корпоративний аспект;

недостатня технологічна надійність інформаційних системкредитних організацій. Це зумовлюється невпорядкованістю у сфері застосування інформаційних технологій у банківській діяльності, включаючи технології дистанційного банківського обслуговування.

Всі ці недоліки в цілому знижують авторитет банківського сектора і рівень довіри до нього, а також погіршують можливості залучення банками інвестицій.

Щодо зовнішніх факторів, то до них можна віднести:

обмеженість та переважно короткостроковий характер кредитних ресурсів;

недиверсифікованість економіки та загальний дефіцит її інвестиційних можливостей;

високий рівень непрофільних (адміністративних) витрат кредитних організацій.

В даний час проблема шахрайства залишається досить поширеним явищем, з яким часто стикаються як банки, так і органи, що регулюють банківську діяльність. Наявність таких невирішених проблем пояснює необхідність додаткових зусиль з боку уряду, спрямованих на якісну зміну діяльності банків. Підсумовуючи, слід зазначити, що з сили банківської системи залежатиме розвиток соціально-економічної системи країни загалом. За слабкої банківської системи соціально-економічна система країни не матиме джерел для успішного розвитку.

Звідси випливає важливість розробки та втілення в життя програми всебічного розвитку банківської системи. Центробанком та Мінфіном підготовлено документ про стратегію розвитку банківського сектора РФ на період до 2015 року. Відповідно до цього документа, головною метою розвитку банківського сектора в Росії є активна участь у модернізації економіки на основі суттєвого підвищення рівня та якості банківських послуг, що надаються організаціям та населенню. Крім цього, банківському сектору необхідна системна стійкість. Досягнення цих цілей є необхідною умовоюдля розвитку російської економіки та підвищення її конкурентоспроможності на міжнародній арені. Слід зазначити, що в даний час вже створюються умови для подальшого збільшення вкладу кредитних організацій у підвищення ефективності та конкурентоспроможності російської економіки. Одночасно стала очевидною необхідність більш рішучого початку моделі розвитку банківського сектора, яка характеризується орієнтацією на довгострокову ефективність і пріоритетом якісних показників діяльності, тобто. перехід до інтенсивної моделі Така модель повною мірою відповідає довгостроковим пріоритетам розвитку Росії.

Інтенсивну модель розвитку банківського сектора можна охарактеризувати такими ознаками:

надання кредитними організаціями сучасних та різноманітних послуг організаціям та населенню;

високий рівень конкуренції на банківському ринкута ринку фінансових послуг загалом;

високий рівень ринкової дисципліни та транспарентності кредитних організацій та інших учасників ринку;

відповідальність членів ради директорів та власників банку за добропорядне та збалансоване ведення бізнесу. Відповідальність за достовірність інформації, що публікується та надається до органів нагляду;

розвинена система корпоративного управління, яка б забезпечувала довгострокову ефективність банківського бізнесу та виваженість управлінських рішень;

розвинена система управління ризиками, що забезпечує своєчасну ідентифікацію всіх ризиків, а також оцінку їх можливих наслідків та вжиття заходів захисту від ризиків;

рівень капіталізації банківського сектора, що відповідає завданням розвитку, підвищення ефективності та конкурентоспроможності банківського бізнесу.

Подібна зміна моделі розвитку банківського сектора вимагатиме від Банку Росії та Уряду РФ реалізації наступного комплексу заходів:

) Заходи, створені задля удосконалення правового середовища, включаючи розвиток законодавства та створення умов, які б забезпечували можливість раціонального ведення бізнесу, ефективніший захист приватної власності та розвиток конкуренції усім сегментах ринку. Удосконалення законодавства, що визначає повноваження та можливості здійснення окремих банківських операцій небанківськими організаціями, вкрай важливе для успішного розвитку банківського сектора. Прикладом можуть бути розвинені та країни, що розвиваються, в яких розроблені, прийняті та діють спеціальні законодавчі акти«Про трастові та кредитні компанії», «Про кооперативні кредитні організації» тощо. Ці закони враховують специфіку діяльності небанківських фінансових організаційі водночас передбачають можливості проведення організаціями однакових операцій. Наприклад, комерційні банки мають право здійснювати управління капіталами, а небанківські установи можуть здійснювати лише деякі кредитні організації. Внаслідок цього підтримується високий рівень конкуренції. Крім цього, небанківські організації в цьому випадку мають можливість реалізовувати додаткові конкурентні переваги на ринку ресурсів, що залучаються тому, що вони не зобов'язані виконувати вимогу Центрального Банку щодо резервування коштів.

) Заходи, спрямовані на вдосконалення банківського нагляду та банківського регулювання шляхом розвитку у них змістовної складової відповідно до міжнародних стандартів. Ця робота має доповнюватися формуванням системи регулювання та контролю за діяльністю всіх організацій, які надають фінансові послуги.

) Заходи, спрямовані на формування структури, яка б відповідала сучасним вимогам та базувалася на використанні передових банківських технологій, бюро кредитних історій, розвитку системи реєстрації застав, платіжної та розрахункової систем, включаючи заходи щодо створення міжнародного фінансового центру Російської Федерації. Безумовно, сучасна банківська діяльність неможлива без використання передових інформаційних технологій, які дозволяють підвищувати якість послуг. Практика свідчить про те, що використання нових банківських технологій кредитними організаціями суттєво підвищує ефективність їх діяльності. Варто зазначити, що перспективи розвитку банківського сектора сильно залежать від того, наскільки досконалими є способи здійснення банківської діяльності на основі застосування досягнень у сфері інформатизації. В останні роки триває процес інтенсивної технологічної модернізації у банківській сфері. Він пов'язаний із впровадженням у кредитних організаціях банківських автоматизованих системта технологій дистанційного банківського обслуговування, що у свою чергу дозволяє розширити клієнтську базу та пропозиції банківських послуг. Впровадження нових технологій та нових банківських продуктів дасть кредитним організаціям можливість підвищити швидкість та якість проведення банківських операцій, забезпечить ширші можливості отримання готівки з банківських рахунків та захист майнових інтересів громадян від фальшивомонетництва. Також це спростить здійснення розрахунків для населення, створить умови для просування банківських продуктів та послуг у віддалені регіони. низьким рівнемрозвитку банківського обслуговування Водночас виникають питання забезпечення надійності функціонування банківських автоматизованих систем та їх інформаційної безпеки. Це означає, що одним з важливих напряміву діяльності кредитних організацій має стати забезпечення захисту інформації, виявлення ризиків, що мають технічний та технологічний характер. У зв'язку з розширенням використання сучасних банківських технологій, виникає актуальне питання про законодавче закріплення за Банком Росії функцій щодо визначення мінімальних вимог щодо управління кредитними організаціями ризиками у цій сфері. Це необхідно підвищення надійності банківської діяльності. У цьому пункті також слід зазначити роботу зі створення міжнародного фінансового центру Російської Федерації, проведену Банком же Росії та Урядом РФ. Вона є найважливішим елементом розвитку сучасної фінансової структури у Росії. Створення даного центру сприятиме більш глибокої інтеграції банківського сектора та російських кредитних організацій на глобальні ринки і крім цього забезпечить всебічне вдосконалення системи регулювання фінансового ринку, що склалася. Крім цього, планується законодавчо закріпити норми про імунітет центральних банків. іноземних державта належного їм майна з метою підвищення привабливості інвестицій центральних банків. Уряд Російської Федерації звертає багато уваги на питання про підвищення частки безготівкових платежів у Російській Федерації. У зв'язку з цим планується продовжити роботу зі створення та реалізації комплексу заходів, спрямованих на впровадження універсальної електронної карткигромадянина з інтегрованим спеціальним банківським додатком.

) Заходи, створені задля підвищення якості корпоративного управління та управління ризиками в кредитних організаціях. Дані заходи виникли з необхідності уточнити функції та компетенцію ради директорів та виконавчих органівкредитної організації, закріпивши вимогу щодо забезпечення кваліфікованого та сумлінного виконання своїх функцій. Для здійснення цієї мети необхідно внести зміни та поправки до законодавчих актів.

) Заходи, створені задля розвиток конкуренції та підтримку конкурентного середовища у банківському бізнесі. Передбачається вжити заходів, спрямованих на підтримку рівних умов ведення бізнесу всіма кредитними організаціями, а також припинення зловживань з боку кредитних організацій у зв'язку з домінуючим становищем на ринку банківських послуг.

) Заходи, створені задля підвищення якості та розширення переліку банківських та інших фінансових послуг у Росії. Підвищенню якості сприятиме конкуренція за клієнтів, розвиток внутрішньогалузевої та міжгалузевої конкуренціїфінансовому ринку. У зв'язку з цим кредитним організаціям доведеться приділяти особливу увагу питанням надання клієнтам комплексу сучасних банківських послуг зі зниженням невиправданих процедурних, адміністративних та вартісних витрат клієнтів у разі їх споживання. Наприклад, розумна мінімізація пакета документів на отримання кредиту та скорочення термінів розгляду відповідних заявок дозволить суттєво змінити ситуацію у сфері взаємодії кредитних організацій із групою клієнтів, що представляють приватний бізнес. Проведена Урядом РФ і Банком Росії робота з удосконалення законодавства про споживче кредитування також сприятиме підвищенню якості та розширенню банківських та інших фінансових послуг. Крім цього, підвищенню якості послуг та розвитку справедливої ​​конкуренції сприятиме розвиток ринкової дисципліни та розширення публікації банками об'єктивної інформації про свою діяльність. Уряд РФ вживе заходів, створені задля підвищення транспарентності кредитних організацій. У свою чергу Банк Росії продовжить практику розміщення у себе на офіційному сайті матеріалів, в яких роз'яснюються аспекти надання банківських послуг.

) Заходи, створені задля вдосконалення платіжної системи країни. У цьому аспекті важливим є розширення системи валових рахунків Банком Росії в режимі реального часу, впровадження єдиних стандартів електронних документів, вдосконалення системи тарифів, з одного боку, та зміни позиції Банку Росії з приводу регулювання приватних платіжних систем, за допомогою яких виробляються внутрішньо- та міжбанківські розрахунки, з іншого боку. У цьому питанні можна спиратися на досвід розвинених країн, у яких центральні банки активніше беруть участь у контролі над станом платіжних систем.

) Заходи, створені задля вирішення питань підвищення капіталізації банківського сектора. Збільшення розміру капіталу кредитних організацій, поліпшення його якостей та забезпечення достатнього рівня покриття капіталом ризиків, що приймаються кредитними організаціями, є необхідною умовою розвитку банківського сектора. З 1 січня 2012 р. розмір власних коштів (капіталу) для всіх банків повинен становити не менше 180 млн. рублів.

) Створення умов для якнайшвидшого застосування вимог принципів Базеля - II і Базеля - III з управління ризиками банківської сфери, дозволяють підвищити довіру клієнтів.

Це основні шляхи вирішення наявних проблем та тенденції розвитку банківського сектора в Росії на найближчі кілька років. Відповідно до стратегії, російська банківська система має відповідати міжнародним стандартамз усіх основних аспектів, таких як регулювання та нагляд, ринкова дисципліна та транспарентність, якість управління та організація діяльності. Очікувані результати базуються на Концепції довгострокового соціально- економічного розвиткуРосійської Федерації на період до 2020 року та враховують удосконалення банківського сектора.

При цьому першочергового значення набувають якісні характеристики розвитку, які визначають посилення ролі банків в інноваційних процесах реального сектора економіки та підвищення ефективності інвестицій.

Висновок

На закінчення хочеться відзначити, що в даний час, особлива роль російської банківської системи полягає у забезпеченні стабільного економічного зростання, у збереженні та примноженні заощаджень громадян, а також у тому, щоб розширити можливості підприємств та організацій із залучення фінансових ресурсів. Виняткова роль банківської системи полягає в тому, що вона забезпечує розрахунки та платежі. Більшість комерційних угод здійснюється через кредитні, вкладні та інвестиційні операції. Також слід зазначити, що чіткий поділ сфер впливу та повноважень між ЦБ РФ та комерційними банками може значно підвищувати ефективність роботи банківської системи, а це у свою чергу допомагає розвитку економіки країни. Крім цього, сучасні комерційні банки, пройшовши період становлення, перетворилися на потужні фінансові структуриі стали відігравати важливу роль у складних процесах перетворення економіки та суспільства. Було створено серйозну матеріальну базу, впроваджено міжнародні технології та стандарти, підготовлено кваліфікованих фахівців. Що стосується проблем та перспектив розвитку банківського сектора в Росії, то на сьогоднішній день необхідно регулювання банківського сектора та застосування комплексу взаємопов'язаних заходів, які були б спрямовані на забезпечення стабільності усієї системи. Підсумовуючи, слід зазначити, що банки, виступаючи у ролі фінансових посередників, акумулюють та трансформують заощадження одних економічних суб'єктів у кредити іншим суб'єктам, а це означає, що від того, наскільки правильно буде організована банківська система, залежатиме функціонування господарства країни.

Список використаної літератури

1. Братко О.Г. Банківське право Росії. [текст]: Навчальний посібник/ А.Г. Братко М., 2003. С. 848

Тедєєв А.А., Паригіна В.А. Банківське право [текст]: Конспект лекцій. / А.А., Тедєєв, В.А. Паригіна М., 2004. С. 240

Банківське право Російської Федерації: Загальна частина. [текст]: Підручник/Тосунян Г.А., Вікулін А.Ю., Екмалян А.М.; За ред. Б.М. Топорніна. М., 1999. С. 448

Алексєєва Д.Г., Пихтін С.В., Хоменко Є.Г. Банківське право. [Текст]: Підручник. / Д.Г. Алексєєва, С.В. Пихтін, Є.Г. Хоменка. – М., 2003. С. 480.

Олійник О.М. Основи банківського права[Текст]: Курс лекцій/О.М. Олійник. - М., 1999. С. 424

Репетиторство

Потрібна допомога з вивчення якоїсь теми?

Наші фахівці проконсультують або нададуть репетиторські послуги з цікавої для вас тематики.
Надішліть заявкуіз зазначенням теми прямо зараз, щоб дізнатися про можливість отримання консультації.

Банки в сучасному розумінні як установи, що приймають вклади та видають кредити, з'явилися в період пізнього Середньовіччя, у середині XVII ст. Передумовою виникнення банків була поява заощаджень, необхідність надійного їх зберігання, а також потреба капіталістичної економіки, що народжується, і міжнародної торгівліу додаткових фінансових ресурсах.
Емісійній діяльності банків передувала депозитна. Так відбувалося в Англії, у перших банках Гамбурга та Амстердама. Але загалом банківська діяльність набула істотного значення саме з початком емісійної діяльності. Натомість переданих банкіру на зберігання грошей і коштовностей люди почали отримувати розписки (банкноти), які можна було передавати з рук до рук.
Тільки після того, як в результаті обігу банкнот банкірам вдалося завоювати довіру публіки, люди почали залишати на зберігання у банках. великі сумигрошей під забезпечення лише бухгалтерського запису. Більше того, банкіри мали можливість позичати в скільки-небудь великих масштабах з депонованих у їхніх банках сум лише тоді, коли були в змозі виплатити по своїх банкнотах готівку у разі раптово збільшеного попиту вкладників. Випуск банкнот став тією сферою, де виникли і перші банківські проблеми, і саме тут держави найбільш сильно прагнули встановити монополію через систему видачі ліцензій.
Прообразом чинної дворівневої банківської системи стала банківська система Англії, що складалася з другої половини XVII ст. Перший рівень банківської системи представлений центральним (емісійним) банком. На другому рівні діють комерційні банки різних типівта небанківські кредитно-фінансові інституції
тути ( інвестиційні компанії, інвестиційні фонди, страхові компанії, пенсійні фонди, ломбарди, трастові компанії та кредитні спілки та асоціації тощо). Така система склалася в результаті еволюції банківської системи Англії з кінця XVI і ст., а з XVIII ст. ця модель поступово поширилася і інші країни. З-поміж розвинених країн модель дворівневої жорстко регульованої банківської системи останніми офіційно прийняли США на початку минулого століття.
У XX ст. централізована система банківського бізнесу стала розглядатися не тільки як звичне явище, "але і як одне з обов'язкових умовдосягнення вищих щаблів економічного розвитку. Доцільність діючої системи практично не піддається сумніву. Віра у бажаність центральних банків стала загальною, обговорюються та відпрацьовуються на практиці лише методи регулювання. Останні два десятиліття XX в. виявилося прагнення до посилення контролю за рахунок установи міжнародних банківських інститутів, і навіть через міжнародне співробітництво між центральними банками різних держав.
Проте центральний банк не є результатом природного розвитку. Він створюється з ініціативи уряду, має особливі привілеї і має особливі зобов'язання. Як правило, центральний банк виступає в ролі банкіра уряду та звичайних банків і має монопольне або переважне право на випуск паперових грошей. З
цим привілеєм пов'язані інші функції та характеристики центрального банку: у його розпорядженні перебуває основна частина валютних резервів та золотого запасу країни, а його Короткострокові зобов'язанняі банкноти становлять більшість готівкових резервів традиційних банків. Через регулювання обсягу грошової емісії та рівня відсоткових ставок центральний банк контролює розмір грошової маси, банківську систему країни та загальну ситуаціюринку кредитів.
Центральний банк може вести своє походження від приватної установи, яка має на меті отримання прибутку. Іншою причиною виникнення центрального банку може бути необхідність надання допомоги у здійсненні фінансування урядових витрат. Саме ця причина є основою створення Банку Англії, такі ж причини появи центрального банку мови у Франції та інших країнах. Банк Англії (Bank of England), заснування якого у 1694 р. ознаменувало зародження дворівневої банківської системи, з'явився внаслідок досить випадкової політичної події. Для забезпечення своїх фінансових потреб король Карл II був змушений до значника
щонайменше покладатися на кредити лондонських банкірів. Британський королівський двір, втративши довіру лондонських банкірів через відмову Карла
II платити за своїми боргами, прагнув знайти заміну джерела позик. Згодом король Вільям III та його уряд звернулися до схеми шотландського фінансиста Вільяма Паттерсона, відповідно до якої було створено інститут під назвою «Керуючий та КО при Банку Англії» (Governor and Company of the Bank of England).
Заснування цього інституту було оформлено в Законі Таннеджа (Tunnage Act), де серед багатьох інших статей було передбачено утворення Банку «для поліпшення збору коштів та передачі казначейству 1 200 ТОВ фунтів стерлінгів». У той період ця подія виглядала абсолютно незначною.
З перших років новостворений банк зайняв виняткове становище проти іншими банками. У 1697 р. уряд дозволив йому збільшити власний капіталі цим розширити випуск банкнот. Уряд надав Банку монопольне право на ведення урядових розрахунків: всі платежі уряду мали здійснюватися через Банк, що призвело до суттєвого зростання престижу Банку. Було встановлено, що жодний інший банк не міг бути заснований через ухвалення Парламентом спеціального закону. Зрештою,
Закон ухвалював, що ніякі дії Керуючого та КО при Банку Англії не могли служити підставою для використання приватної власності будь-якого з членів корпорації як компенсацію за завдану шкоду. Це означало надання Банку привілею обмеженої відповідальності. Всім іншим банківським установам у подібному привілеї було відмовлено протягом наступних півтора століття.
У XVIII ст. зв'язок Банку та уряду дедалі міцнішав. Концентрація привілеїв у руках Банку забезпечила йому виключно престижну та впливову позицію у фінансовому світі. Дрібні приватні фірми зазнавали значних труднощів, конкуруючи з Банком у тих же сферах бізнесу, і більшість приватних банкнот у Лондоні перестали існувати приблизно до 1780 р. Іншим наслідком такого розвитку подій стало те, що дрібні банки звернулися до практики зберігання своїх коштів у Банку Англії , який вже почав набувати рис центрального банку.
У першій половині ХІХ ст. через систему законодавчих актів, що обмежують вільне банківське підприємництво, остаточно сформувалася система централізованого банківського бізнесу із єдиною резервною системою. Точку у суперечках поставив Закон 1844 р., який проголосив остаточну монополізацію емісійної діяльності руках Банку Англії.
Дворівнева централізована система, що склалася, характеризувалася такими рисами
концентрація емісійної діяльності у Банку Англії Банкноти Банку Англії визнаються законним засобом платежу,
законодавче обмеження на створення депозитних банків, на емісійну діяльність чинних банків та заборону на банківські злиття,
контроль Банку Англії за діяльністю інших банків та сукупним грошовим обігом,
значне втручання держави у сферу банківської діяльності, регламентація проведення банківських операцій та їх обмеження
Поруч із формуванням банківської системи у Англії відбувалися аналогічні процеси й у Шотландії. Однак розвиток банківської сфери в Шотландії відбувався незалежно від Англії і трохи інакше Спочатку там переважала практика видачі банкам дозвільних концесії Заснований групою шотландських торговців в 1695 Банк Шотландії (Bank of Scotland) протягом 21 року володів монопольними правами на банківську діяльність, з чартером Шотландського Парламенту На відміну від Банку Англії Банк Шотландії з самого початку приступив до створення своїх відділень Коли в 1716 р. термін дії його монопольних прав добіг кінця, Банк Шотландії намагався запекло чинити опір перспективі конкуренції, але в 1727 р. другий чартер був вручений. Шотландії (Royal Bank of Scotland). Тим самим у Шотландії було створено конкурентне середовище.
Отримання чартеру означало, що банк отримує права обмеженої відповідальності Нової Шотландії не існувало жодних обмежень для здійснення банківської діяльності акціонерними компаніями, якщо акціонери були готові прийняти на себе необмежену відповідальність за борги банку. Тому незабаром повсюдно почали з'являтися акціонерні банки без чартеру. Всі інші банки були засновані відповідно до звичайних законів. Не існувало жодних обмежень на число партнерів, і після невеликого періоду зловживань на початковій стадії розвитку банківської справи бізнес перейшов до рук великих та фінансово сильних акціонерних компаній
Шотландській системі були притаманні певні специфічні риси, що від початку відрізняли її від систем, що існували в інших країнах. Вона включала гостру конкуренцію між банками та суворе дотримання практики регулярного взаємного погашення банкнот, обмін банкнотами відбувався двічі на тиждень, та баланси
Система відділення тут побуту освоєна майже з самого початку, і в порівнянні з іншими країнами інтенсивність розвитку депозитного бізнесу і кредитних інструментів виявилася набагато вищою.
22 акціонерні банки (з 97 відділеннями) і 11 приватних банків У цей час в Англії щойно було прийнято законодавство, що дозволяє створення акціонерних банків, і навіть Банк Ангчії ще не заснував жодного відділення До моменту, що розглядається, в історії шотландського банківського бізнесу була лише одна серйозна невдача - банкрутство Ейр Бенк коли сукупний збиток, завданий населенням, оцінювався в межах 36 000 фунтів, тоді як в Англії з її централізованою системою банкрутства та припинення татежеї періодично набували масового характеру
Мережа стійких, що не знали втручання, що існувала в Шотландії.
законодавців банків з вже високорозвиненою депозитною сферою, її видимий успіх і відсутність зловживань, що ведуть до заборон, справили враження на англійців, які на той час стали свідками краху величезної кількості дрібних рядових банків. У ще більшій мірі ця система надихала прихильників вільного банківського бізнесу на континенті. Шотландії були змушені працювати по загальним правилам, встановленим Британським законодавством
Банківська система Шотландії являла собою приклад вільної банківської діяльності, основні риси і принципи якої були сприйняті банківською системою США і певною мірою зберігалися там аж до 30-х років. XX ст.
Особливі привілеї та домінуюче становище центрального банку накладають на нього зобов'язання, які відсувають на другий план мету отримання прибутку. Підтвердженням цього сьогодні служать Банк Англії та Федеральна резервна системаСША Передбачається, що в
як «кредитора в останній інстанції» центральний банк приходить на допомогу звичайним банкам, коли ті відчувають нестачу в резервних засобахВважається, що, маючи можливість не враховувати мету отримання прибутку, центральний банк, регулюючи параметри кредитно-грошового ринку, такі як відсоткові ставки, слугує суспільним цілям. Наприклад, до 1914 р. він твердо дотримувався політики золотого стандарту, а нині стримує інфляцію і водночас стимулює виробництво та зайнятість (у тій мірі, наскільки ці цілі здійсненні та сумісні).
Вільна банківська діяльність є системою, коли він банки здійснюють операції та випускають платіжні кошти, керуючись лише загальним законодавством компаніях. Банку може не вимагатися особливий дозвіл на початок діяльності, якщо він зможе показати перспективи прибуткової діяльності, залучити достатню кількість капіталу та завоювати довіру публіки. Він має такі ж права та обов'язки, як і будь-яке інше комерційне підприємство. Його платіжні засоби є "безумовним зобов'язанням до погашення" або до обміну на основний (законний) платіжний засіб
На етапі розвитку ринкової економіки питання структурі банківської системи постало знову - в теоретичних дискусіях з 1988 р., у роботах низки економістів (Лоуренса Уайта, Джона Селджіна). Однак зміни у системі банківського нагляду Великобританії та Японії (1998 р.), Німеччини (2002 р.), утворення зони євро та Європейського центрального банку, що наростають з 1980-х рр. процеси глобалізації, дерегулювання фінансових ринків свідчать про «розмивання» традиційної дворівневої банківської системи, що починається.
Більше того, завдання управління темпами інфляції, грошовим обігом, забезпечення стійкості національної валютинеможливо вирішити в рамках лише банківської сфери та регулювання лише банківської діяльності: на фінансових ринках оперує величезна кількість різних фінансових компаній, фондів, асоціацій тощо, що займаються традиційно банківськими операціями, але що знаходяться поза сферою контролю центральних банків та ними не регульованими. В результаті чим вищий рівень розвитку та диверсифікації фінансових ринків, тим нижча ефективність дій центрального банку.

Історія становлення та розвитку банківської системи Росії коротко можна уявити так:

Перша спроба створення Росії установи, подібного банку, було зроблено 1665 р. у Пскові воєводою Опанасом Ордин-Нащокиным.

Попередницею банків Росії стала Монетна канцелярія, заснована в 1773 р. у Петербурзі і призначена і призначена для видачі позичок під заставу золота і срібла зі сплатою 8% річних.

Перші банки, які були державними, були започатковані Єлизаветою Петрівною на основі проектів графа П.І. Шувалова. Це були Петербурзький та Московський державні банки для дворянства, Банк для поправлення при Санкт-Петербурзькому порту комерції та купецтва, Мідний банк, Артилерійський банк. Першими ж емісійними банками можна назвати Санкт-Петербурзький і Московський асигнаційні банки, засновані Катериною II в 1769 р.

На момент революції 1917 р. Росія прийшла з розвиненою дворівневою банківською системою. Проте внаслідок націоналізації, було конфісковано акціонерні капітали приватних банків, що перейшли до державну власність, що у свою чергу призвело до утворення державної монополії на банківську справу Згодом відбулося злиття колишніх приватних банків та Держбанку Росії в єдиний Державний банк РРФСР, було ліквідовано іпотечні банки та кредитні установи, що обслуговують середню та дрібну міську буржуазію та, зрештою, заборонені операції з цінними паперами.

У СРСР склалася банківська система, що складається з трьох банків (Держбанк, Будівельний банк, Банк для зовнішньої торгівлі) та системи ощадкас, підпорядкованих центральному банку країни.

На етапі перебудови економічних відносин у СРСР було реалізовано спробу створення банківської системи нового типу. У результаті липні 1987 р. країни існували Держбанк СРСР і 5 спеціалізованих банків: Зовнішекономбанк СРСР, Промстройбанк СРСР, Агропромбанк СРСР, Жилсоцбанк СРСР і Ощадний банк СРСР. Почалося формування перших комерційних банків, і до кінця 1990 р., крім спеціалізованих банків, країни існувало вже 1357 банків.

Становлення та розвиток банківської системи Російської Федерації умовно можна поділити на три етапи:

1 етап - зародження, котрій було характерно практично неконтрольоване створення комерційних банків, він тривав до 1991 р.;

2 етап - становлення - з 1991 р. і завершився кризою 1998 року. Характерно формування ринкової дворівневої банківської системи, нормативно-правового комплексу, системи банківського регулювання та нагляду;

3 етап - післякризового відновлення та подальшого розвитку.

В даний час банківська система Росії включає ЦБ РФ, кредитні організації, а також філії та представництва іноземних банків на її території. Організація банківської системи та правове регулюваннябанківської діяльності здійснюються відповідно до Конституції РФ, законів «Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)», «Про банки та банківську діяльність» та інші федеральними законамита нормативними актами ЦБ РФ.